Asuntolaina Espanjassa ulkomaalaisille
Kyllä, ulkomainen ostaja voi saada espanjalaisen asuntolainan. Yleisesti ilmoitettu määrä on 60-70 prosenttia hinnasta, mutta kun tulot ovat muussa valuutassa kuin euroissa, kokemuksemme mukaan määrä on lähempänä puolta. Laina lasketaan pankin omasta arviosta, ei sopimastanne hinnasta. Ennen kaikkea tätä kannattaa selvittää, voitteko lainata kotimaassanne olevaa kohdetta vastaan. Se on yleensä edullisempi ja yksinkertaisempi vaihtoehto, joten kysymme siitä ensin emmekä viimeisenä.
Jos voitte lainata kotimaassa, lainatkaa kotimaassa
Tämä sivu käsittelee espanjalaisen asuntolainan järjestämistä, joten aloitetaan sitä vastaan puhuvasta vaihtoehdosta. Jos voitte hankkia rahat Tšekissä jo omistamaanne kiinteistöä vastaan ja ostaa kohteen täältä käteisellä, se on yleensä nopeampaa ja yksinkertaisempaa. Suosittelemme tarkastelemaan tätä ensimmäisenä vaihtoehtona.Mainitsemme tämän ensin emmekä viimeisenä, koska järjestyksellä on merkitystä. Jos joku saa tietää Tšekin vaihtoehdosta vasta neljän viikon Espanjan paperityön jälkeen, hän on menettänyt neljä viikkoa. Alla oleva vertailu on se, jonka kävisimme kanssanne tosiasiassa läpi ensimmäisessä puhelussa.
- Nopeus
- Lainaaminen kotimaassa on yleensä näistä kahdesta nopeampaa. Pankkinne tuntee teidät jo, paperit ovat kielellänne eikä mitään tarvitse käännättää tai apostilloida. Espanjalaisen lainapäätöksen saaminen kestää täydellisestä hakemuksesta neljästä kahdeksaan viikkoa, ja uudiskohteessa prosessi ei yleensä voi edes alkaa ennen kuin noin kaksi kuukautta ennen kaupan loppuunsaattamista.
- Mitä vastaan laina on vakuutettu
- Tšekkilaina on vakuutettu Tšekissä sijaitsevaa kiinteistöä vastaan, joten espanjalainen ostos maksetaan käteisellä ja toimii käteiskaupan tavoin. Espanjalainen asuntolaina on vakuutettu ostamaanne kiinteistöä vastaan, minkä vuoksi lainan suuruuden ratkaisee pankin oma arvio sen arvosta.
- Ansaitsemanne valuutta
- Tässä on koko ero. Kotimaan lainanantaja lainaa omaa valuuttaansa kyseisessä valuutassa saatavia tuloja vastaan, eikä ongelmaa synny. Espanjalainen pankki lainaa euroja tuloja vastaan, jotka eivät ole euroissa, ja hinnoittelee tämän riskin.
- Kuinka suuren osan hinnasta se kattaa
- Tšekkilainaa rajoittavat jo omistamanne kiinteistö sekä se, kuinka paljon lainanantajanne myöntää sitä vastaan. Espanjalaista lainaa rajoittavat pankin arvio ja sen näkemys tuloistanne. Kumpikaan ei automaattisesti ole suurempi summa, minkä vuoksi molempien vaihtoehtojen hinnoittelu kannattaa.
- Kuka hoitaa prosessin
- Kotimaassa te ja oma pankkinne omalla kielellänne. Täällä mukana on esittelemämme välittäjä, useita pankkeja samanaikaisesti sekä asiakirjoja, joiden on saaputtava käännettyinä ja oikeassa järjestyksessä. Me koordinoimme tämän puolen. Emme hoida prosessia itse.
- Mitä jos rahoitus ei toteudu
- Osto, jota ei koskaan rahoitettu täällä, ei kaadu siihen, että espanjalainen pankki muuttaa mielensä seitsemännellä viikolla. Espanjalaisesta asuntolainasta riippuvassa ostossa sopimuksen määräaika voi umpeutua, ja rahoituksen vuoksi väliin jäänyt määräaika voi maksaa teille sekä kiinteistön että sen varauksen.
Emme voi kertoa, kumpi on teidän tapauksessanne edullisempi, koska se riippuu tšekkiläisestä lainanantajastanne, kiinteistöstä, jonka voisitte pantata, sekä espanjalaisen pankin teille tekemästä tarjouksesta. Voimme kuitenkin kertoa, että toivoisimme teidän esittävän tämän kysymyksen ennen aloittamista ja ettemme ansaitse kummastakaan vaihtoehdosta mitään.Jos Tšekin vaihtoehto ei ole teille mahdollinen, kaikki alla oleva koskee espanjalaista vaihtoehtoa siinä järjestyksessä, jossa se tosiasiassa tapahtuu.
Miksi suosittelisitte vaihtoehtoa, johon ette itse osallistu?Koska palkkiomme tulee kaupan myyjäpuolelta, ei rahoituksesta. Ei ole meille merkitystä, maksatteko käteisellä Tšekin asuntolainan turvin vai lainaatteko täällä, mutta teille sillä on suuri merkitys.
Voinko yhdistää nämä kaksi?Ostajat tekevät niin. Jotkut hankkivat osan rahoituksesta kotimaassa ja rahoittavat loput täällä, kun taas jotkut aloittavat tšekkilainalla ja jälleenrahoittavat myöhemmin Espanjassa. Molemmat ovat kysymyksiä välittäjälle, eivät meille, ja soveltuvuuskeskustelussa niihin saadaan vastaukset.
Mitä ulkomailla asuva hakija todella saa
Lähes kaikkialla ilmoitettu luku on ulkomailla asuvalle 60-70 prosenttia hinnasta. Se ei ole väärin. Se ei vain vastaa kokemustamme ostajista, joiden tulot ovat muussa valuutassa kuin euroissa. Jos kerromme ilmoitetun luvun ja kuudennella viikolla vuokraattekin todellisen luvun selville, budjetit pettävät.Espanjalaiset pankit lainaavat tuloja vastaan, ja euroista poikkeava tulovaluutta on ongelma. Useimmat valuutat sopivat niille, mutta jokaisella pankilla on luettelo valuutoista, joihin se suhtautuu varauksella, ja kruunu kuuluu näihin. Siksi ulkomailla asuvan hakijan arviointi on tiukempi. Varautukaa noin puoleen, ei ilmoitettuun 60-70 prosenttiin. Euroissa tuloja saava hakija pääsee selvästi helpommalla, ja puolalaiset ostajat saavat yleensä tavanomaisen vaihteluvälin, vaikka hekin ovat euroalueen ulkopuolella.Noin puolet on se, mitä näemme, ei kenenkään julkaisema sääntö. Joillekin asiakkaille tarjotaan parempia ja joillekin huonompia ehtoja, ja tarjous tehdään hakijakohtaisesti. Nämä tekijät vaikuttavat siihen.
- TulotKuinka paljon tuloja on, kuinka vakaat ne ovat ja kuinka helposti espanjalainen pankki voi tarkistaa ne ulkomailta. Palkansaaja, jolla on kahden tai kolmen vuoden veroilmoitukset, on suoraviivainen tapaus. Yritysten tilinpäätösten lukeminen vie kauemmin.
- Nykyiset velkanneKaikki nykyiset lainat lasketaan mukaan, myös tšekkiläinen asuntolainanne, autolainanne ja luottokorttinne. Pankki arvioi, kuinka suurta kuukausierää voitte maksaa kaiken muun lisäksi, ei sitä, kuinka suuren erän pystyisitte maksamaan yksinään.
- Ikänne laina-ajan päättyessäLaina on maksettava takaisin työssäoloaikana, joten käytettävissänne oleva laina-aika lyhenee ikääntyessänne, ja lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää samalla lainasummalla.
- Valuutta, jossa teille maksetaanTämä on ulkomailla asuvan hakijan painavin tekijä, eikä mikään muu kompensoi sitä. Se erottaa ilmoitetun vaihteluvälin teille tarjottavasta luvusta.
- Kohde ja sen arvioitu arvoPankki lainaa osuuden siitä arvosta, jonka sen oma arvioija katsoo kohteen olevan arvoinen. Pankin epäsuotuisana pitämä sijainti tai sovittua hintaa alempi arvio pienentää lainaa, vaikka pankin suhtautuminen teihin ei muuttuisi.
- Mikä pankkiPankkien halukkuus myöntää lainoja ulkomailla asuville vaihtelee pankkien välillä ja muuttuu ajan myötä. Yhden pankin kielteinen päätös koskee vain sitä pankkia. Siksi useita pankkeja kannattaa lähestyä samanaikaisesti sen sijaan, että menisitte lähimpään kohteen konttoriin.
Mikään tästä ei ole syy luopua espanjalaisesta asuntolainasta. Se on syy selvittää oma lainamääränne ennen kohteen valitsemista, ei sen jälkeen, sillä viidenkymmenen ja seitsemänkymmenen prosentin ero viidensadan tuhannen euron hinnasta on satatuhatta euroa omia varojanne. Tätä ei ole hyvä saada selville varausajan aikana.
Saan tuloni euroina. Koskeeko tšekkiläinen luku edelleen minua?Ei, ja se on suurin yksittäinen etunne. Euroina palkkansa saavien hakijoiden arviointi on helpompaa, ja heidän kohdallaan sovelletaan yleensä tavanomaista julkaistua vaihteluväliä. Asuinpaikkaanne tärkeämpää on se, missä valuutassa saatte palkkanne.
Voitaisiinko teille tarjota yli puolet?Kyllä. Joillekin asiakkaille tarjotaan enemmän ja joillekin vähemmän. Summaan vaikuttavat tulonne, nykyiset sitoumuksenne, ikänne, valuutta ja pankki. Siksi rehellinen vastaus kysymykseen "kuinka paljon saan" on toteutettavuusarvio, ei verkkosivustolla ilmoitettu luku.
Laina perustuu pankin arvioon, ei hintaan
Espanjalainen pankki ei lainaa prosenttiosuutta sopimastanne hinnasta. Se lainaa prosenttiosuuden siitä arvosta, jonka sen oma arvioija katsoo kohteen olevan arvoinen, ja tämä luku on usein ostohintaa pienempi. Erotusta ei vähennetä hinnasta, vaan se lisätään käteisvaroihin, jotka teidän on hankittava.Tässä kohtaa budjetit pettävät, ja tämä tapahtuu myöhään, koska arviointi tehdään vasta sen jälkeen, kun olette valinneet kohteen ja sopineet hinnasta. Alla olevat luvut ovat samat kuin etusivulla.
- OstohintaSovitte myyjän kanssa hinnaksi 500.000 €. Tätä lukua kaikki lainaavat, ja se on ainoa, johon voitte vaikuttaa.
- Pankin arvioimaPankki lähettää oman arvioijansa, joka palaa arvolla 470.000 €. Kohteessa ei ole mitään vikaa. Arvioija työskentelee pankille ja vastaa pankin kysymykseen, ei teidän kysymykseenne.
- Pankki lainaa 50 %Puolet arviosta eli 235.000 €, ei puolet hinnasta. Hinnan ja arvion välinen 30.000 €:n ero on huomaamatta muuttunut teidän rahoitettavaksenne.
- Omat varat265.000 € sekä ostokulut, jotka ovat uudiskohteessa noin 13 prosenttia ja jälleenmyyntiasunnossa 9 prosenttia. Niitä ei koskaan lainata teille. Ei siis 250.000 €, kuten otsikon prosenttiluku antoi ymmärtää.
Esimerkkilaskelma. Asuntolaina lasketaan pankin arvion, ei ostohinnan, perusteella.Yksi käytännön seuraus on hyvä tietää ajoissa: espanjalainen arvio on voimassa vain noin kuusi kuukautta. Siksi vielä rakenteilla olevan kohteen asuntolainaa ei voida järkevästi järjestää vuosia etukäteen. Tämä on myös mekanistinen syy jäljempänä tällä sivulla kuvattuun ajoitukseen.Arvioikaa, kuinka paljon omia varojanne tarvitsette.
Laske summa
500.000 €
470.000 €
94 % kauppahinnasta. Pankki myöntää lainaa oman arvionsa, ei hinnan perusteella.50 %
Jos tulosi ovat euroalueen ulkopuolelta, varaudu noin puoleen tästä määrästä.3 %
Ohjeellinen. Korot muuttuvat.20 vuotta
Kuukausierä
1.303 €
Lainan määrä235.000 €
Omat varat265.000 €
Ostokulut (uudiskohde)64.839 €
Tarvitset329.839 €
Omat varat ja ostokulut. Maksat koko laina-aikana 312.793 € 20 vuoden aikana.Tulos on suuntaa-antava. Pankin todellisuudessa myöntämä lainamäärä riippuu sen omasta tulojesi arvioinnista ja kiinteistöstä tekemästä arviosta.
Haluatteko tämän sähköpostiin?
Ei velvoitteita. Emme koskaan myy tietojanne.
Mitä tapahtuu, jos arvio jää hintaa pienemmäksi?Lainanne lasketaan alemman luvun perusteella, joten tarvitsette samaa kohdetta varten enemmän omia varoja. Tässä vaiheessa vaihtoehtoina ovat erotuksen hankkiminen, hinnasta uudelleen neuvotteleminen tai kaupasta vetäytyminen. Se, mikä näistä on mahdollista, riippuu allekirjoittamistanne asiakirjoista. Tästä on paljon parempi keskustella ennen varausta kuin sen jälkeen.
Voinko käyttää omaa arvioijaani?Ette lainaa varten. Pankki myöntää lainan hyväksymänsä arvioijan tekemän arvion perusteella, ja kyseinen arvioija työskentelee pankille. Kyseessä ei myöskään ole kuntotarkastus: siinä ei etsitä vikoja, eikä se korvaa teknistä tarkastusta.
Mitä teidän on toimitettava
Espanjalainen pankki haluaa kattavan kuvan toisessa maassa, toisella kielellä ja toisen verojärjestelmän piirissä olevasta taloudestanne. Mikään tässä luettelossa ei ole poikkeuksellista. Hakijat yllättyvät yleensä siitä, kuinka kauan asiakirjojen kokoaminen kestää ja että puuttuva tai kääntämätön asiakirja on yleisin syy hakemuksen viivästymiseen.
| Mitä toimitatte | Miksi pankki tarvitsee sen | Milloin sitä tarvitaan |
|---|---|---|
| Tulot | ||
| Kahden tai kolmen vuoden veroilmoitukset | Näin ulkomainen pankki varmistaa tulot, joita se ei näe omasta järjestelmästään. | Toteutettavuusarviota varten, siis ennen kuin alatte valita kohteita. Tilatkaa ne ajoissa, jos niitä ei ole valmiina. |
| Palkkalaskelmat tai talousraportit | Tuoreet palkkatiedot vahvistavat, että veroilmoitukset kuvaavat edelleen tilannettanne. Yrityksen tilinpäätökset palvelevat samaa tarkoitusta yrittäjän kohdalla. | Hakemuksen yhteydessä ja päivitettynä, jos prosessi pitkittyy. |
| Viralliset käännökset ja toisinaan apostille | Tšekkiläisten asiakirjojen on oltava muodossa, jonka espanjalainen pankki voi hyväksyä. Apostille on kansainvälinen leima, joka vahvistaa asiakirjan aitouden ulkomailla. | Ennen hakemuksen jättämistä. Tämä on vaihe, joka lisää huomaamatta viikkoja, jos se jätetään myöhäiseksi. |
| Nykyiset velkanne | ||
| Tarkista velallisten rekisteri | Luottotietonne, eli sama tarkistus, jonka jokainen lainanantaja tekee. | Hakemuksen yhteydessä. |
| Nykyisten lainojen tiliotteet | Jokainen nykyinen taloudellinen sitoumus vähentää summaa, jonka pystytte maksamaan kuukausittain, myös tšekkiläinen asuntolainanne. | Hakemuksen yhteydessä. Pienen lainan maksaminen ensin voi muuttaa lopputulosta. |
| Te ja Espanjan osapuolenne | ||
| NIE | Espanjalainen verotunnistenumeronne. Ilman sitä mitään ei voida allekirjoittaa. | Ennen kaupan loppuunsaattamista, ja se kestää niin kauan, että aloittaminen kannattaa heti, kun olette tosissanne. |
| Espanjalainen pankkitili | Tili, jolta kuukausimaksut veloitetaan ja jonka kautta sähkö-, vesi- ja muut käyttökulut sekä taloyhtiön vastikkeet myöhemmin maksetaan. | Ennen pantakirjan allekirjoittamista. |
Tarvitsenko espanjalaisen tilin ennen hakemuksen tekemistä?Kyllä. Ennen asuntolainan allekirjoittamista tarvitsette tilin espanjalaisesta pankista, jolta kuukausimaksut maksetaan. Tilin ei tarvitse olla lainaa myöntävässä pankissa, ja autamme myös sen avaamisen järjestämisessä.
Kuka järjestää sen ja mitä emme ole
Emme lainaa rahaa, emme ole pankki emmekä asuntolainan välittäjiä. Tehtävämme on esitellä teidät tämän rannikon välittäjälle, joka on erikoistunut ulkomailla asuviin asiakkaisiin ja lähestyy useita pankkeja samanaikaisesti. Sen jälkeen pidämme rahoituksen ja kaupan etenemisen tahdissa keskenään.Teemme yhteistyötä Fluent Finance Abroadin kanssa. He ovat erikoistuneet ulkomailla asuvien asiakkaiden asuntolainoihin. Voitte vapaasti käyttää omaa lainanvälittäjäänne tai asioida suoraan pankin kanssa, eikä kumpikaan vaihtoehto maksa teille meidän kauttamme mitään.Välittäjän hyödyllisin tehtävä tapahtuu ennen minkään paperityön aloittamista. Hän arvioi tilanteenne ja kertoo suoraan, saatteko asuntolainan ja minkä suuruisena, ennen kuin alatte valita asuntoja. Lähettäkää meille perustiedot, niin saatte yleensä vastauksen seuraavana päivänä.
OsapuoletKetä he edustavat
- Asuntolainavälittäjä
- Te. He arvioivat tilanteenne ja esittelevät teille konkreettiset rahoitusvaihtoehdot. Koska he lähestyvät useita pankkeja samanaikaisesti, saatte useamman vastauksen vertailtavaksi. Tämä on merkityksellistä vain, jos rahoitatte kaupan lainalla.
- Pankki
- Pankki itse. Se ylläpitää espanjalaista tiliänne ja saattaa myöntää asuntolainan. Tarvitsette espanjalaisen tilin joka tapauksessa käyttökuluja, vettä ja taloyhtiön vastikkeita varten.
- Pankin arvioija
- Pankki, ei te. Sen tehtävänä on määrittää kiinteistölle arvo lainan myöntämistä varten. Sen tehtävänä ei ole etsiä kiinteistöstä puutteita. Kyseessä ei ole tekninen tarkastus eikä se korvaa sellaista.
- Arevont
- Te, ja ainoastaan ostamisen puolella. Järjestämme esittelyn, pidämme rahoituksen linjassa varaus- ja kaupan loppuunsaattamisen päivämäärien kanssa ja kerromme, jos luvut eivät täsmää. Emme koskaan näe rahojanne emmekä käsittele lainaa.
Voinko käyttää omaa lainanvälittäjää?Kyllä, jotkut ostajat tekevät niin. Voitte myös käyttää omaa lainanvälittäjäänne. Teemme yhteistyötä valitsemanne tahon kanssa, ja muu palvelu säilyy ennallaan.
Voinko maksaa lainan ennenaikaisesti?Useimmissa pankeissa kyllä, mutta ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot vaihtelevat. Niistä kannattaa kysyä jo tarjouksia vertaillessanne, ei vasta sen jälkeen, kun olette allekirjoittaneet yhden niistä.
Mitä välittäjä esittelee teille ja mitä siitä kannattaa lukea
Espanjalaisen pankin tarjous ei ole vain yksi luku. Kaksi tarjousta, joissa on sama ilmoitettu korko, voivat tulla lainan koko ajalta hyvin eri hintaisiksi. Ero johtuu yleensä siitä, mitä pankki pyytää teitä ostamaan lainan lisäksi.
- Tarjoukset kirjallisina rinnakkainKoska useita pankkeja lähestytään samanaikaisesti, saatte vastaukseksi kirjallisen vertailun yhden suullisen tarjouksen sijaan: koron ja sen tyypin, laina-ajan, alussa perittävät kulut, ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja kunkin vaihtoehdon kokonaiskustannukset. Yksi tarjous on hinta. Useampi tarjous on tietoa, ja vain niiden avulla voitte erottaa tavallisen tarjouksen huonosta.
- Vinculaciones, korkoon sidotut tuotteetEspanjalaiset pankit laskevat korkoa yleensä vastineeksi siitä, että otatte niiltä tuotteita: henkivakuutuksen, kotivakuutuksen, tilille maksettavat tulot, kortin ja joskus hälytyssopimuksen. Alennus on todellinen, samoin tuotteiden kustannukset, joten korko kannattaa pyytää ilmoittamaan molemmilla tavoilla, tuotepaketin kanssa ja ilman sitä. Tämän vertailun pyytäminen on hyödyllisin asia, jonka kukaan voi tehdä espanjalaisen asuntolainatarjouksen yhteydessä, ja suuri osa välittäjän todellisesta tehtävästä liittyy juuri tähän.
- Mitä tapahtuu, jos luovutte niistä myöhemminNämä tuotteet on yleensä sidottu korkoon koko laina-ajaksi, joten vakuutuksen peruuttaminen kolmantena vuonna voi nostaa koron takaisin aiemmalle tasolle. Se, tapahtuuko näin ja kuinka paljon korko nousee, on kirjattu tarjoukseen. Ehdot kannattaa lukea ennen allekirjoittamista, ei vasta kirjeen saapuessa.
- Ennakkohyväksyntä on myös neuvotteluasiakirjaUseimmat ostajat lukevat sen ensisijaisesti omaksi vakuudekseen. Se on kuitenkin enemmän kuin sitä. Myyjä tai rakennuttaja, joka valitsee kahden ostajan välillä, valitsee kahden riskin välillä. Se, että voitte osoittaa pankin jo tutustuneen asiakirjoihinne, vaikuttaa neuvottelupöydässä, erityisesti silloin, kun pyydätte kaupan loppuunsaattamiselle tiettyä päivämäärää tai parempia ehtoja alennuksen sijaan.
Mikään tästä ei ole tae, ja sanomme sen mieluummin tässä kuin annamme Teidän huomata sen myöhemmin. Ennakkohyväksyntä annetaan ennen kohteen arviointia ja ennen kuin asiakirjat on tarkistettu kokonaan, ja se voi vielä muuttua. Sen tarkoitus on siirtää epävarmuus vaiheeseen, jossa sen käsittely on edullista.
Milloin rahat todella tarvitaan
Asuntolaina ei jaa kustannuksia tasaisesti heti alusta alkaen. Erityisesti uudiskohteessa suurin osa ennen kaupan loppuunsaattamista maksettavasta summasta tulee omista varoistanne, ja pankki astuu mukaan lopussa. Tässä järjestys molemmissa tapauksissa.| Milloin | Uudiskohde | Jälleenmyyntiasunto |
|---|---|---|
| Varaus | Yleensä 6.000-11.000 €, omista varoistanne. Tämä on ainoa maksu takausjärjestelmän ulkopuolella, minkä vuoksi sen tulisi olla pieni ja siihen liittyvät sopimusehdot on luettava ennen maksamista. | Varauskäsiraha, yleensä 6.000-11.000 €, ja kalliimmissa kohteissa 1 % hinnasta. Myös tämä maksetaan omista varoistanne. |
| Sopimus | Tyypillisesti 20-40 prosenttia hinnasta sekä arvonlisävero, kun sopimus allekirjoitetaan rakennuttajan kanssa. Omia varojanne. Asuntolaina ei kata tätä. | Yleensä 10-20 prosenttia yksityisessä kauppasopimuksessa. Jälleen omia varojanne. |
| Rakentamisen aikana | Seuraavat maksut määräytyvät hankkeen oman maksuaikataulun mukaan. Joissakin hankkeissa maksueriä peritään rakennustöiden edetessä, toisissa maksetaan vielä yksi erä ja loput lopussa. Kaikki nämä maksut tulevat Teidän varoistanne. | Ei sovellu. Jälleenmyyntiasunto siirtyy sopimuksesta suoraan notaarille ilman rakennusaikaa, minkä vuoksi koko prosessi on lyhyempi. |
| Lainahakemus | Pankki hyväksyy lainan noin kaksi kuukautta ennen kaupan loppuunsaattamista, koska sen arvio on voimassa vain noin kuusi kuukautta ja pankki haluaa arvioida valmiin asunnon. | Tässä on enemmän liikkumavaraa, joten hakemus voidaan aloittaa prosessin aikaisemmassa vaiheessa. |
| Loppuunsaattaminen notaarilla | Pankki maksaa valmiin kohteen perusteella ja kattaa loppusumman. Tämä on ensimmäinen hetki, jolloin laina todella vaikuttaa. | Pankki maksaa notaarilla, ja loppusumma suoritetaan yhdellä kertaa. |
Milloin rahoitus järjestetään
Ei heti, mutta ei myöskään viimeisenä. Toteutettavuusarvio tarvitaan ennen kuin aloitatte etsimisen. Itse hakemus tehdään lähellä loppua, eikä uudiskohteessa sitä ole hyödyllistä tehdä aiemmin.Kattaa vaiheet 1, 8 ja 13-14 kaikkiaan 15 vaiheesta
- Toteutettavuuden tarkistus ennen kaikkea muutaVastaus yleensä seuraavana päivänäEnnen ensimmäistä valittujen kohteiden luetteloa. Välittäjä arvioi tulonne, sitoumuksenne ja valuutan, jossa Teille maksetaan, ja kertoo, kuinka paljon voitte realistisesti lainata ja kuinka paljon omia varoja tarvitsette. Tämä on tarkoituksella viidentoista vaiheen ulkopuolella: näin muu prosessi ei perustu väärään lukuun.
- Mitä tarkastellaanEnsipuhelusta alkaenTodellinen budjettinne on saatava laina ja hallussanne oleva käteinen vähennettynä ostokustannuksilla. Etsikää tällä summalla toivomanne hinnan sijaan, niin valittujen kohteiden luettelo on alusta alkaen realistinen.
- VarausKun olette valinneetVaraus maksetaan omista varoistanne, ja se sitoo Teidät aikatauluun. Tässä vaiheessa rahoituskysymys lakkaa olemasta teoreettinen, sillä tästä eteenpäin rahoituksen määräajan ylittäminen voi maksaa Teille kohteen.New buildRakennuttajan aikataulu määrittää päivämäärät, eikä se muutu pankin hitauden vuoksi.ResaleYksityinen kauppasopimus määrittää ne, ja yleensä on hieman enemmän mahdollisuuksia sopia realistisesta päivämäärästä.
- Hakemus ja arviointi4-8 viikkoaTäydellinen hakemus toimitetaan käännettyjen asiakirjojen kanssa, arvioija käy kohteessa ja pankki antaa lainatarjouksensa. Täydellisistä asiakirjoista tarjouksen saamiseen kuluu neljästä kahdeksaan viikkoa, ja keskeneräiset hakemukset ovat pääasiallinen syy viivästymiseen.New buildNoin kaksi kuukautta ennen kaupan loppuunsaattamista. Aikaisempi ajankohta ei ole hyödyllinen: arvio vanhenisi ennen kuin kohde on olemassa.ResaleVoidaan aloittaa aiemmin, koska kohde on jo olemassa arviointia varten.
- Allekirjoitus notaarin luonaLoppuunsaattamispäiväKauppakirja ja asuntolainan asiakirja allekirjoitetaan yhdessä, ja pankki maksaa oman osuutensa suoraan. Pitäkää taloutenne vakaana tarjouksen ja tämän päivän välillä: pankki tarkistaa tilanteen uudelleen ennen maksamista, ja sillä välin otettu uusi velka tai työpaikan vaihto voi muuttaa tarjousta.
Järjestätte itse tai meidän kauttamme
Sama asuntolaina, kaksi tapaa hakea sitä.| Itse | Arevontin kanssa | |
|---|---|---|
| Kuinka moni pankki vastaa | Olette yhteydessä yhteen pankkiin, yleensä kohteeseen liittyvään pankkiin tai lähimpään konttoriin, eikä sen tarjousta voi verrata mihinkään. | Välittäjä on yhteydessä useisiin pankkeihin samanaikaisesti, joten näette useamman vastauksen ja voitte erottaa heikon tarjouksen tavanomaisesta. |
| Kun saatte tietää oman lukunne | Yleensä vasta sen jälkeen, kun olette löytäneet kohteen ja hakeneet lainaa. Silloin on mahdollisimman huono hetki huomata, että summa on suunniteltua pienempi. | Ennen kuin alatte valita kohdetta. Vastaus rahoitusmahdollisuuksista saadaan yleensä seuraavana päivänä. |
| Arviointiero | Se yllättää myöhään, ja hinnan sekä arvion välinen ero vähennetään omista varoistanne ilman ennakkovaroitusta. | Se sisältyy budjettiinne alusta alkaen, ja välittäjä tarkistaa todennäköisen arvion varhain, joten kuudennella viikolla ei ole mitään uutta selvitettävää. |
| Kahden aikataulun yhteensovittaminen | Kaupan määräajat ja pankin etenemisvauhti ovat kaksi erillistä ongelmaa, ja molemmat koskevat Teitä. | Sovitamme varaus- ja kaupan loppuunsaattamispäivät rahoituksen aikatauluun ja puutumme asiaan, jos ne eivät enää sovi yhteen. |
| Kieli | Espanjaksi tai englanniksi, pankin kanssa tai toisesta maasta. | Opastamme Teidät koko prosessin läpi ja luemme espanjankieliset asiakirjat puolestanne. |
| Mitä se maksaa Teille | Meille sillä ei ole merkitystä. Jos käytätte välittäjää, hän veloittaa oman palkkionsa. | Meidän osaltamme ei mitään. Kehittäjä tai myyjä maksaa palkkiomme. |
Paljonko se maksaa Teille?
- Ostaja0 €Palvelumme on Teille maksuton: esittely, koordinointi ja rehellinen arvio siitä, ovatko luvut järkeviä. Tämä ei muutu, vaikka päättäisitte olla ottamatta asuntolainaa tai jättää ostamatta kokonaan.
- AsuntolainavälittäjäUlkopuolinen asiantuntija, jolla on oma palkkionsa, eli osuus lainasta sekä arvonlisävero. Välittäjä ilmoittaa tämän hinnan ennen kuin sitoudutte mihinkään. Se ei kuulu oman palvelumme hintaan, joka on nolla. Välittäjä ansaitsee palkkionsa takaisin löytämällä paremmat ehdot ja estämällä Teitä käyttämästä kuutta viikkoa pankkiin, joka ei olisi koskaan myöntänyt lainaa.
- PankkiEspanjassa pankki on vuodesta 2019 lähtien maksanut suurimman osan asuntolainaan liittyvistä kuluista: asuntolainan leimaveron, notaarin, kiinteistörekisterimerkinnän ja gestoría-palvelun. Te maksatte vain kiinteistön arvion. Pankki ei välttämättä saa sopimuksella siirtää näitä kuluja Teille.
Pitäkää asuntolainan omat kulut erillään ostokuluista. Itse ostoon liittyy veroja ja maksuja riippumatta siitä, rahoitatteko sen vai ette: uudiskohteessa noin 13 prosenttia hinnan päälle ja jälleenmyyntiasunnossa noin 9 prosenttia. Mitään niistä ei lainata teille. Arviointimaksu on ainoa kulu, jonka asuntolaina aidosti lisää, ja samalla ainoa, jonka tämän sivuston kustannuslaskuri tarkoituksella jättää pois.Jos tarjoukseen sisältyy Teiltä veloitettavia asuntolainan notaarikuluja, asuntolainan leimavero tai gestoría-palvelu, asia kannattaa kyseenalaistaa. Vuodesta 2019 lähtien ne kuuluvat pankille, eikä sopimuksella voida siirtää niitä takaisin Teidän maksettaviksenne.
Kehittäjä tai myyjä maksaa palkkiomme, vaikka päättäisittekin lopulta olla ottamatta asuntolainaa.
Mitä kertoisimme Teille puhelimessa
Jos Teillä on mahdollisuus saada tšekkiläinen asuntolaina, perehtykää siihen vaihtoehtoon vakavasti ennen tätä. Se on yleensä nopeampi ja yksinkertaisempi, ja tekee espanjalaisesta kaupasta käteiskaupan. Näin poistuu kokonainen joukko asioita, jotka voivat mennä myöhäisessä vaiheessa pieleen.Näemme noin puolet, kun tulot ovat muussa valuutassa kuin euroissa. Se ei ole sääntö, eikä kukaan julkaise sitä: lähes kaikkialla ilmoitettu luku on 60-70 prosenttia, ja euroissa palkkaa saavalle ostajalle se pitää yleensä paikkansa. Joillekin ulkomaisille asiakkaille tarjotaan yli puolet ja joillekin vähemmän tulojen, nykyisten sitoumusten, iän, valuutan ja valitun pankin mukaan. Käyttäkää lukuamme suunnitteluoletuksena, ei omana lainalukunanne.Järjestäkää rahoitus ennen kohteen valitsemista, ei sen jälkeen. Ei siksi, että se olisi siistimpää, vaan koska vaihtoehdolla on todellinen hinta: sopimuksen määräajasta myöhästyvä asuntolaina voi viedä Teiltä kohteen ja samalla varausrahan, ja sitoutumisen jälkeen liian pieneksi jäävä arvio jättää Teidät hankkimaan erotuksen käteisenä. Molemmat ovat vältettävissä, mutta vain etukäteen.Ja jos luvut osoittavat, ettei tämä kauppa kannata, sanomme sen. Ostaja, joka venyttää taloutensa viimeiseen euroon asti saadakseen kaupan loppuun, on ostanut ongelman eikä loma-asuntoa.
Espanjan asuntolainoja koskevat yleisimmät kysymykset
- Voinko saada asuntolainan Espanjassa EU-kansalaisena?
- Kyllä, mutta älkää olettako saavanne 70:tä tai 80:tä prosenttia hinnasta. Kun tulot ovat muussa valuutassa kuin euroissa, on realistista varautua noin puoleen pankin määrittämästä arvosta. Tarjous vaihtelee hakijan tulojen, nykyisten sitoumusten, iän, palkkavaluutan ja pankin mukaan. Siksi tarkistamme realistisen lainanmääränne ennen kuin alatte valita kohdetta.
- Kuinka paljon omia varoja tarvitsen?
- Se riippuu siitä, ostatteko uudiskohteen vai jälleenmyyntiasunnon. Uudiskohteessa varatkaa noin 20-40 prosenttia hinnasta ennen projektin valmistumista erääntyviin maksuihin sekä omat varanne veroihin ja ostokuluihin, mukaan lukien 10 prosentin arvonlisävero. Jälleenmyyntiasunnossa varautukaa siihen, että pankki rahoittaa noin puolet tunnustamastaan arvosta. Loppu hinnasta ja kaikki kulut maksetaan omista varoista. 500.000 €:n kohteessa tämä tarkoittaa usein huomattavasti yli 100.000:tä tai 150.000:ta euroa käteistä.
- Miksi pankki myöntää lainaa arvion eikä hinnan perusteella?
- Koska kohde toimii lainan vakuutena, pankki lainaa sen perusteella, minkä arvoiseksi pankin oma arvioija kohteen katsoo, eikä koskaan enempää kuin todella maksamanne hinta. Jos sovitte hinnaksi 500.000 € ja arvio on 470.000 €, laina lasketaan 470.000 eurosta ja erotus lisätään tarvitsemaanne käteiseen.
- Kuinka kauan hyväksyntä kestää?
- Neljän tai kahdeksan viikon ajan täydellisestä hakemuksesta. Puuttuvat ja kääntämättömät asiakirjat ovat tavallisin syy viivästymiseen, joten asiakirjojen hankkiminen kannattaa aloittaa ennen kuin tarvitsette niitä.
- Milloin asuntolainan järjestäminen kannattaa aloittaa?
- Ei heti, eikä viimeisenä. Hankkikaa rahoituskelpoisuutta koskeva vastaus ennen kuin alatte valita kohteita. Varsinainen hakemus kuuluu lähelle loppua: uudiskohteessa pankki hyväksyy lainan noin kaksi kuukautta ennen kaupan loppuunsaattamista, eikä aiempi hakemus ole hyödyllinen, kun taas jälleenmyyntiasunto antaa hieman enemmän aikaa. Ette halua aloittaa valintaa tietämättä, paljonko voitte lainata.
- Onko ennakkohyväksyntä takuu?
- Ei. Se on perusteltu arvio siitä, mitä voitte odottaa, ja juuri sen tarvitsette ennen kohteen valitsemista, mutta pankki tarkistaa tilanteenne uudelleen ennen lainan nostamista. Uuden velan ottaminen tai työpaikan vaihtaminen näiden vaiheiden välillä voi muuttaa tarjousta, joten pitäkää tilanteenne vakaana sillä välin.
- Kuka maksaa asuntolainaan liittyvät kulut?
- Vuodesta 2019 lähtien pankki on maksanut Espanjassa suurimman osan asuntolainan perustamiskuluista: asuntolainan leimaveron, notaarin, kiinteistörekisterimerkinnän ja gestoría-palvelun. Ostaja maksaa kiinteistön arvion. Tämä koskee vain asuntolainaa. Itse kauppaan liittyvät verot ja maksut eivät muutu, vaan jäävät edelleen Teidän maksettaviksenne.
- Onko parempi lainata rahaa kotimaasta?
- Usein kyllä. Kotimaassa olevan kohteen käyttäminen lainan vakuutena ja ostaminen täällä käteisellä on usein nopeampaa ja edullisempaa, minkä vuoksi suosittelemme tarkastelemaan tätä vaihtoehtoa ensin. Jos se ei ole teille mahdollinen, espanjalainen asuntolaina ulkomailla asuvana on täysin mahdollinen, mutta prosessi on hitaampi ja rahoitettava osuus hinnasta pienempi.
