Onko FEIN sama asia kuin asuntolainatarjous?

Se on tarjouksen standardoitu kuvaus, ei erillinen hyväksymisvaihe. Kun pankki on valmis myöntämään lainan, FEIN esittää kyseisen tarjouksen ehdot lain edellyttämässä muodossa. Sen jälkeen teillä on vähintään kymmenen päivää aikaa tutustua siihen, ennen kuin voitte allekirjoittaa mitään notaarin luona.

Voinko saada täysin kiinteän koron yli 500.000 €:n lainalle?

Joskus, mutta vuoden 2026 lähestyessä useat pankit lopettivat aidosti koko laina-ajan kiinteän koron tarjoamisen suunnilleen tätä suuremmille lainoille ja siirtyivät sen sijaan yhdistelmäkorkotuotteisiin: korko on aluksi kiinteä, tavallisesti kolme vuotta, ja muuttuu sen jälkeen vaihtuvaksi. Kysykää selvästi, kummasta on kyse, sillä yhdistelmätuote toimii kiinteän korkojakson päätyttyä hyvin eri tavalla.

Miksi apostille- ja käännösstatukseni on tärkeämpi kuin tuloni?

Se ei ole tärkeämpi. Kyse on yksinkertaisesti vaiheesta, joka on vieras eikä vaikea, ja vieraat vaiheet lisäävät huomaamatta viikkoja käsittelyyn. Vahvat tulot, jotka on dokumentoitu tunnistamattomassa muodossa, on silti hyväksytettävä apostille- ja auktorisoidun käännöksen vaiheessa, ennen kuin espanjalainen luotonarvioija voi käsitellä niitä lainkaan.

Kertovatko nämä luvut, mitä minulle tarjotaan?

Eivät, eivätkä ne pyri siihen. Ne kuvaavat markkinoita ja lainsäädäntöä. Teille tarjottava ratkaisu riippuu omista tuloistanne, sitoumuksistanne, iästänne, valuutastanne ja tietystä pankista. Juuri tätä varten ovat Arevontin asuntolainapalvelu ja sen toteutettavuusarvio.

Guides

Asuntolaina Espanjassa: miten markkinat todella toimivat

30 sekunnissa

Costa del Solilta ostavan ulkomailla asuvan kannattaa varautua 60 to 70 %:n lainoitusasteeseen. Tämä tarkoittaa 30 to 40 %:a hinnasta käteisenä sekä ~9 % to ~13 %:a ylimääräisiä kustannuksia. Vuodesta 2019 lähtien pankin on annettava teille FEIN ja FiAE ennen kuin voitte allekirjoittaa mitään.

FEIN: Eurooppalainen vakioitu tietolomakeVakioitu lainatarjouslomake, Ley 5/2019

Korko: Kiinteä X,X % / vaihtuva Euribor + X,X %
Total annual cost (TAE): X,X %
Kytkettävät tuotteet: Kotivakuutus, henkivakuutus...
Harkinta-aika: Vähintään 10 päivää

Esimerkkikappale. Esitetyt arvot ovat suuntaa-antavia.

Korko. Korko ja sen tyyppi, kiinteä tai vaihtuva, esitetään yhdessä vakioidussa muodossa. Näin voitte verrata kahta tarjousta rivi riviltä.
Total annual cost (TAE). Lainan koko laina-ajan kokonaiskustannukset, mukaan lukien kulut, eivät vain ilmoitettu korko.
Kytkettävät tuotteet. Sidotut tuotteet laskevat korkoa näennäisesti, mutta lisäävät omat kulunsa. Tarkistakaa, ovatko ne todella valinnaisia.
Harkinta-aika. Vähimmäisilmoitusaika ennen allekirjoittamista, laskettuna päivästä, jona saatte FEINin.

Minkä lainoitusasteen markkinat ilmoittavat ulkomaiselle ostajalle?

50 - 60 %:sta enintään 80 %:iin. Pääasiassa kansalaisuutenne, ei asuinmaanne, ratkaisee asemanne. Seuraavaksi kerrotaan, miten espanjalainen asuntolaina toimii ulkomaiselle ostajalle yleisesti: mitä markkinat julkaisevat, mitä laki edellyttää pankin ilmoittavan Teille ja missä tšekkiläisen tai puolalaisen hakemuksen käsittely hidastuu.Pankit kohtelevat EU:n kansalaisia markkinoilla suotuisammin. Useat lähteet kuvaavat, että muualla asuvat EU:n kansalaiset voivat joskus saada 70 - 80 %:n rahoituksen, kun kiinteistö on aidosti tarkoitettu vakituiseksi kodiksi eikä loma-asunnoksi. EU:n ulkopuolisten maiden kansalaiset näkevät useammin 50 - 60 %:n tai sitä pienemmän osuuden tulotasosta riippumatta. Tämä johtuu siitä, että pankki hinnoittelee lainan täytäntöönpanon lisävaikeuden EU:n oikeusjärjestelmän ulkopuolella asuvaa henkilöä vastaan, ei hakijan taloutta.

50 %80 %

EU:n ulkop. kansal., mikä kohde?50 - 60 %
EU-kansalainen, ei-residentti, toinen koti60 - 70 %
EU-kansalainen, todellinen vakituinen asunto (joillakin pankeilla)70-80 %

Tilanne 17. elokuuta 2026: tiedot on tarkistettu kolmesta englanninkielisestä vuoden 2026 markkinakatsauksesta, eikä niitä ole otettu yhden pankin julkaisemasta korkotaulukosta. Nämä ovat markkinoilla julkaistuja vaihteluvälejä, eivät henkilökohtainen tarjous.

Teidän oma lukunne riippuu pankista, tuloistanne, nykyisistä sitoumuksistanne ja itse kiinteistöstä. Markkinoiden vaihteluväli ei voi kertoa tätä.

Laske summa

Kauppahinta

500.000 €

Pankin arvio

470.000 €

94 % kauppahinnasta. Pankki myöntää lainaa oman arvionsa, ei hinnan perusteella.

Lainan määrä

50 %

Jos tulosi ovat euroalueen ulkopuolelta, varaudu noin puoleen tästä määrästä.

Korko

3 %

Ohjeellinen. Korot muuttuvat.

Laina-aika

20 vuotta

Kuukausierä

1.303 €

Lainan määrä235.000 €

Omat varat265.000 €

Ostokulut (uudiskohde)64.839 €

Tarvitset329.839 €

Omat varat ja ostokulut. Maksat koko laina-aikana 312.793 € 20 vuoden aikana.

Tulos on suuntaa-antava. Pankin todellisuudessa myöntämä lainamäärä riippuu sen omasta tulojesi arvioinnista ja kiinteistöstä tekemästä arviosta.

Haluatteko tämän sähköpostiin?

Nimi

Sähköposti

Ei velvoitteita. Emme koskaan myy tietojanne.

Oma arvionne: asuntolaina palveluna

Lähteet

Mitä FEIN ja FiAE ovat, ja miksi pankin on annettava ne teille?

Kaksi standardoitua asiakirjaa, jotka luovutetaan ennen kuin voitte allekirjoittaa mitään, Ley 5/2019:n eli LCCI:n, kiinnitysluottosopimuksia koskevan lain, voimaantulon jälkeen. Espanjalainen pankki ei voi yksinkertaisesti antaa teille kiinnitysasiakirjaa kaupan loppuunsaattamispäivänä. Sen on ensin annettava FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). Tämä on eurooppalainen standardoitu tietolomake, jossa esitetään lainan todelliset ehdot. Sen on annettava myös FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas). Tämä on varoituslomake, jossa tuodaan esiin kaikki tarjoukseen liittyvät poikkeukselliset seikat, kuten korkolattia tai valuuttariski.Teillä on sen jälkeen vähintään 10 päivää aikaa tutustua molempiin asiakirjoihin ennen minkään allekirjoittamista. Ennen kaupantekoa osallistutte maksuttomaan notaarin toimitukseen, acta notarial previaan, jossa notaari vahvistaa, että olette vastaanottaneet asiakirjat ja ymmärtäneet ne. Asuntolainaa ei voida lain mukaan allekirjoittaa ilman tätä toimitusta. Suoja koskee ulkomailla asuvaa samalla tavalla kuin Espanjassa asuvaa. Laissa ei ole poikkeusta ulkomaiselle ostajalle. Asiakirjat saapuvat kuitenkin espanjaksi, ja niiden lukeminen Teitä, ei pankkia, varten työskentelevän asianajajan kanssa tekee määräajasta todella hyödyllisen.

Ennen allekirjoitusta

Tarjous valmisFEIN ja FiAE annettuStandardoidut ehdot ja varoituslomake, jotka luovutetaan ensin.
Vähintään 10 päivääHarkinta-aikaMolempien asiakirjojen tarkistamiseen varattu aika, mieluiten oman lakimiehen kanssa.
Ennen loppuunsaattamistaActa notarial previaMaksuton notaarin asiakirja, jolla vahvistetaan, että saitte asiakirjat ja ymmärsitte niiden sisällön.
Kaupan lopussaKiinnityskirja allekirj.Itse kaupan ohella varat vapautetaan tuolloin.

Arevontin juridinen koordinaatio varmistaa, että lakimiehenne tarkistaa FEINin suhteessa kauppasopimuksen omiin päivämääriin ennen kuin allekirjoitatte mitään. Näin asuntolainan ajoitukseen liittyvä ongelma voidaan havaita vielä silloin, kun sen ratkaisemiseen on aikaa, eikä vasta notaarin pöydän ääressä.

Yhteistyö asianajajan kanssa

Lähteet

Laki 5/2019, annettu 15. maaliskuuta, kiinteistöluottosopimusten sääntelystä (BOE) ↗

Suojaako Ley 5/2019 ulkomailla asuvaa samalla tavalla kuin Espanjassa asuvaa?Kyllä, laki itsessään ei erottele asuinpaikan perusteella. Käytännössä FEIN ja FiAE saapuvat espanjaksi pankin oman aikataulun mukaisesti. Siksi teitä edustava lakimies, joka lukee ne ilmoitusaikana, muuttaa tämän oikeussuojan käytännössä hyödynnettäväksi.

Kiinteä vai vaihtuva korko, ja mitä muuttui vuonna 2026?

Kiinteäkorkoinen 20 vuoden laina on tällä hetkellä lähteissä tarkistetun perusteella noin 3,8 - 5,2 % sekä EU:n että EU:n ulkopuolisten hakijoiden osalta. Vaihtuvakorkoinen tuote hinnoitellaan yleensä Euriborin ja 1,5 - 2,5 prosenttiyksikön marginaalin summana, joten sen todellinen kustannus muuttuu Euriborin mukana eikä pysy kiinteänä.Vuoteen 2026 siirryttäessä useat pankit vetäytyivät noin yli 500.000 €:n lainoille tarjottavista täysin kiinteäkorkoisista vaihtoehdoista ja ottivat niiden sijaan käyttöön sekakorkoisia tuotteita: ensin on yleensä kolmen vuoden kiinteä korkojakso, jonka jälkeen korko muuttuu loppuajaksi vaihtuvaksi. Jos rahoitatte tätä suurempaa summaa, kysykää selkeästi, onko edessänne oleva tarjous aidosti koko laina-ajan kiinteäkorkoinen vai sekakorkoinen tuote. Ne käyttäytyvät kolmannen vuoden jälkeen hyvin eri tavoin.

Mitä oletetaanVuoden 2026 markkinat

Kiinteä korko tarkoittaa samaa kuukausierää koko laina-ajan: Vain jos kyseessä on aidosti koko laina-ajan kiinteäkorkoinen tuote. Yhdistelmäkorkotarjous on kiinteä alkujakson ajan, yleensä kolme vuotta, ja sen jälkeen vaihtuva. Kyseessä on täysin erilainen tuote, jolla on sama nimike.
Vaihtuva korko on vain riskialttiimpi ja kiinteä korko vain turvallisempi: Vaihtuva korko seuraa Euriboria lisättynä marginaalilla, joten sen kustannus muuttuu laajemman markkinan mukana eikä pankin oman päätöksen perusteella. Se, onko se riskialttiimpi kuin kiinteä korko, riippuu siitä, mihin Euriborin odotetaan kehittyvän laina-aikananne. Tämä on rahoituksenne järjestäjän arvioitava kysymys, eikä mikään yleinen opas voi ratkaista sitä.

Korkoluvut ovat elokuussa 2026 kolmesta lähteestä tarkistettu tilannekuva, eivät reaaliaikainen syöte. Vahvistakaa ajantasainen hinnoittelu välittäjältä ennen kuin pidätte mitään tässä esitettyä lukua tarjouksena.

Mikä hidastaa erityisesti tšekkiläistä tai puolalaista hakemusta?

Kyse ei juuri koskaan ole siitä, että paperit olisi vaikeampi tuottaa. Todellinen ongelma on, etteivät asiakirjat ole sellaisessa muodossa, jota espanjalaisen pankin järjestelmä jo odottaa, mikä aiheuttaa tšekkiläiselle tai puolalaiselle hakijalle ongelmia muutamissa ennakoitavissa kohdissa.

Apostille ja auktorisoitu käännös, ei mikä tahansa käännösTšekkiläisen tai puolalaisen veroilmoituksen, palkkatodistuksen tai yrityksen tiliotteen mukana on toimitettava apostille ja useimmissa tapauksissa auktorisoitu espanjankielinen käännös. Tarkka mutta auktorisoimaton käännös hylätään yleensä. Tämä on yleisin yksittäinen syy siihen, että asiakirjakokonaisuus jää puutteelliseksi.
Veroilmoituksen muoto, jota varten pankin tarkistuslistaa ei laadittuEspanjalaiset luotonarvioinnin mallit perustuvat espanjalaiseen tai Länsi-Euroopassa käytettävään palkkatodistuksen ja veroilmoituksen rakenteeseen. Oman maanne veroilmoitus sisältää samat tiedot eri muodossa. Tällaista rakennetta ensimmäistä kertaa lukeva luotonarvioija on hitaampi kuin tuttua muotoa lukeva. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että muoto on vieras, ei mistään säännöstä.
Rahojen alkuperän osoittaminen rajat ylittävässä tilanteessaEspanjan rahanpesun vastaiset säännöt edellyttävät, että pankki ja usein myös notaari näkevät asiakirjoin osoitetun alkuperän kyseessä oleville varoille. Tšekkiläiseltä tai puolalaiselta tililtä Espanjaan kaupan loppuunsaattamista edeltävinä kuukausina siirretyt rahat on helppo dokumentoida, jos säilytätte siirtoasiakirjat. Vuosia aiemmin useiden tilien kautta siirrettyjen rahojen alkuperää ei ole helppo dokumentoida. Tämän siirtoketjun selvittäminen myöhäisessä vaiheessa on yleinen syy hakemusten viivästymiseen.
Luottohistoria, joka ei kulje mukananneEspanjalainen pankki ei voi hakea Tšekin tai Puolan luottotietojanne samalla tavalla kuin espanjalaisia luottotietoja. Sen sijaan se luottaa toimittamiinne tietoihin ja tutkii vierasta talousprofiilia tavallista huolellisemmin. Tämä on yksi syy siihen, että lainananto ulkomailla asuville etenee yleensä varovaisemmin kuin lainananto Espanjassa asuville, riippumatta talouden perustekijöiden vahvuudesta.

Mikään tässä ei johdu siitä, että jokin yksittäinen pankki olisi hankala. Kyse on rajat ylittävän asiakirjakokonaisuuden tavanomaisesta kustannuksesta. Käännös- ja apostillevaiheen aloittaminen ajoissa on yksi asia, joka varmasti lyhentää käsittelyä.Tämä kuvaa yleistä ja vakiintunutta pankki- ja rahanpesun vastaista käytäntöä, ei yksittäistä nimettyä säädöstä. Tietoja ei ole tarkistettu minkään tietyn pankin julkaisemaa asiakirjaluetteloa vasten. Varmistakaa tarkka luettelo omalta pankiltanne tai välittäjältänne ennen kuin pidätte asiakirjakokonaisuutta täydellisenä.

Mitä tarkistaa ennen FEINin allekirjoittamista

FEIN on asiakirja, jolla on todella merkitystä. Nämä kolme asiaa kannattaa tarkistaa siitä sen sijaan, että luottaisitte pelkkään yhteenvetokeskusteluun.

Onko tarjous aidosti kiinteäkorkoinen vai vaihtuvakorkoinen yhdistelmätuoteNiitä markkinoidaan samankaltaisella tavalla, mutta ne toimivat hyvin eri tavoin alkuperäisen kiinteän korkojakson päätyttyä. Tämä on tärkeintä noin 500.000 €:n rajan ylittävissä lainoissa, sillä useat pankit lopettivat täysin kiinteäkorkoisten lainojen tarjoamisen vuoden 2026 lähestyessä. Huono merkki on suullinen kuvaus kiinteästä korosta, jota FEIN itse ei vahvista koko laina-ajalle.
Mitä FiAE ilmoittaa epätavalliseksi juuri tässä tarjouksessaKorkolattialauseke, valuuttaehto tai vain tähän tarjoukseen sovellettava ennenaikaisen takaisinmaksun maksu on juuri se, minkä FiAE on tarkoitettu tuomaan esiin erillään FEINin yleisistä ehdoista. Huono merkki on tarjous, jossa ei ole lainkaan FiAE-asiakirjaa tai jossa Teille ei ole annettu ilmoitettua vähintään 10 päivän tarkasteluaikaa ennen allekirjoittamista.
Tarvitsevatko asiakirjanne apostillen, auktorisoidun käännöksen vai molemmatOletus siitä, että tavallinen käännös riittää, on yleisin syy siihen, että tšekkiläinen tai puolalainen asiakirjakokonaisuus jää puutteelliseksi viikoiksi. Huono merkki on, jos yksi viranomainen hyväksyy asiakirjan ja toinen hylkää sen, koska se on käännetty mutta ei apostilloitu tai päinvastoin.

Rehellisesti

Mitä markkinat julkaisevat ja mitä ne eivät voi luvata teille

Ley 5/2019 ja FEIN- ja FiAE-järjestelmä on luettu alkuperäislähteestä (BOE-A-2019-3814), ja kyse on vakiintuneesta lainsäädännöstä, ei markkina-arviosta. Lainan ja vakuuden arvon suhdetta koskevat vaihteluvälit sekä tämänhetkiset korkoluvut ovat erityyppinen väite. Tarkistimme ne kolmesta englanninkielisestä vuoden 2026 markkinakatsauksesta, jotka ovat keskenään samaa mieltä markkinoiden yleiskuvasta. Mikään niistä ei kuitenkaan ole ensisijainen säädösteksti, korot muuttuvat, eikä yksikään niistä ole henkilökohtainen tarjous teille. Pitäkää näitä lukuja markkinoiden tällä hetkellä julkaisemina tietoina. Varmistakaa oma lukunne välittäjältä ennen kuin luotatte siihen ja varautukaa siihen, että luvut vanhenevat kuukausien, eivät vuosien, kuluessa.Mikään tässä ei kerro, mitä juuri teille tarjotaan, eikä se järjestä yhteydenottoa välittäjään. Se on Arevontin asuntolainapalvelu. Se on olemassa, koska rehellinen vastaus kysymykseen "mitä saan" riippuu tuloistanne, nykyisistä sitoumuksistanne, iästänne, palkkanne valuutasta ja tietystä pankista, ei markkinoiden keskiarvosta.

Useimmin kysytyt kysymykset Espanjan asuntolainoista

Onko FEIN sama asia kuin asuntolainatarjous?: Se on tarjouksen standardoitu kuvaus, ei erillinen hyväksymisvaihe. Kun pankki on valmis myöntämään lainan, FEIN esittää kyseisen tarjouksen ehdot lain edellyttämässä muodossa. Sen jälkeen teillä on vähintään kymmenen päivää aikaa tutustua siihen, ennen kuin voitte allekirjoittaa mitään notaarin luona.
Voinko saada täysin kiinteän koron yli 500.000 €:n lainalle?: Joskus, mutta vuoden 2026 lähestyessä useat pankit lopettivat aidosti koko laina-ajan kiinteän koron tarjoamisen suunnilleen tätä suuremmille lainoille ja siirtyivät sen sijaan yhdistelmäkorkotuotteisiin: korko on aluksi kiinteä, tavallisesti kolme vuotta, ja muuttuu sen jälkeen vaihtuvaksi. Kysykää selvästi, kummasta on kyse, sillä yhdistelmätuote toimii kiinteän korkojakson päätyttyä hyvin eri tavalla.
Miksi apostille- ja käännösstatukseni on tärkeämpi kuin tuloni?: Se ei ole tärkeämpi. Kyse on yksinkertaisesti vaiheesta, joka on vieras eikä vaikea, ja vieraat vaiheet lisäävät huomaamatta viikkoja käsittelyyn. Vahvat tulot, jotka on dokumentoitu tunnistamattomassa muodossa, on silti hyväksytettävä apostille- ja auktorisoidun käännöksen vaiheessa, ennen kuin espanjalainen luotonarvioija voi käsitellä niitä lainkaan.
Kertovatko nämä luvut, mitä minulle tarjotaan?: Eivät, eivätkä ne pyri siihen. Ne kuvaavat markkinoita ja lainsäädäntöä. Teille tarjottava ratkaisu riippuu omista tuloistanne, sitoumuksistanne, iästänne, valuutastanne ja tietystä pankista. Juuri tätä varten ovat Arevontin asuntolainapalvelu ja sen toteutettavuusarvio.

Looking at a specific property?

Send us the property