Τι καλύπτει η ασφάλιση ακινήτου στην Ισπανία
Σε 30 δευτερόλεπτα
Ένα ισπανικό ασφαλιστήριο κατοικίας έχει τρία επίπεδα: κτίριο, περιεχόμενο και αστική ευθύνη. Κανένας νόμος δεν σας υποχρεώνει να αγοράσετε ασφαλιστήριο, όμως κάθε δανειστής στεγαστικών δανείων θα το απαιτήσει. Κανένα από αυτά τα τρία επίπεδα δεν είναι αυτό που κοστίζει χρήματα στους ιδιοκτήτες δεύτερης κατοικίας. Το πραγματικό κόστος προκύπτει από τη ρήτρα μη κατοίκησης, την οποία περιλαμβάνει κάθε ασφαλιστήριο που πωλείται σε αλλοδαπό ιδιοκτήτη.
Ασφαλιστήριο κατοικίας, ειδικοί όροιΥπόδειγμα ασφαλιστηρίου
- Ασφαλισμένο ποσό, κτίριο
- 100.000 €
- Κατοίκηση
- Μη κύρια κατοικία
- Ρήτρα κενότητας
- XX ημέρες
- Αστική ευθύνη
- XXX XXX €
- Ασφαλισμένο ποσό, κτίριο. Αυτό είναι το κόστος ανακατασκευής, όχι η τιμή αγοράς. Εμφανίζεται εδώ κάτω από την αξία ανακατασκευής των 200.000 €, η οποία ενεργοποιεί τον αναλογικό κανόνα.
- Κατοίκηση. Δεύτερη κατοικία, που χρησιμοποιείται για μέρος του έτους. Πρόκειται για διαφορετική κατηγορία, με διαφορετικό ασφάλιστρο, από μια κενή κατοικία.
- Ρήτρα κενότητας. Ο αριθμός των συνεχόμενων ημερών κατά τις οποίες το ακίνητο πρέπει να παραμείνει κενό πριν αλλάξει κάποια κάλυψη. Αυτό καθορίζεται στο δικό σας συμβόλαιο και όχι στην ισπανική νομοθεσία.
- Αστική ευθύνη. Συνήθως η φθηνότερη κάλυψη του ασφαλιστηρίου και αυτή που καλύπτει την πιο συνηθισμένη ζημιά σε μια ισπανική πολυκατοικία.
Τι καλύπτει ένα ισπανικό ασφαλιστήριο κατοικίας;
Ζητήστε ένα «seguro de hogar» και θα λάβετε ένα πακέτο καλύψεων. Είναι χρήσιμο να το αντιμετωπίζετε ως ξεχωριστά επίπεδα. Εσείς επιλέγετε το ποσό για δύο από αυτά τα επίπεδα. Μια απαίτηση αποζημίωσης συνήθως εξαρτάται από το τρίτο επίπεδο.Διαβάστε τα παρακάτω επίπεδα και συγκρίνετέ τα με τη δική σας κατάσταση πριν εξετάσετε την τιμή. Ένα ασφαλιστήριο που κοστίζει 120 € λιγότερο αλλά μειώνει την κάλυψη αστικής ευθύνης δεν είναι στην πραγματικότητα φθηνότερο.
- ΚτίριοΤο κτίριο
- Τι καλύπτει
- Η κατασκευή του κτιρίου και όλα όσα είναι μόνιμα προσαρμοσμένα σε αυτό: τοίχοι, δάπεδα, πόρτες, παράθυρα, εντοιχισμένη κουζίνα, μπάνια και εντοιχισμένες ντουλάπες.
- Τι κάνουν λάθος οι αλλοδαποί αγοραστές
- Πολλοί ασφαλίζουν την τιμή αγοράς. Όμως ο ασφαλιστής χρειάζεται το κόστος ανακατασκευής και όχι την τιμή αγοράς. Η γη κάτω από το κτίριο δεν αποτελεί μέρος του κόστους ανακατασκευής. Σε ένα διαμέρισμα, αυτά τα δύο ποσά μπορεί να διαφέρουν σημαντικά.
- ΠεριεχόμενοΤο περιεχόμενο
- Τι καλύπτει
- Όλα όσα θα παίρνατε μαζί σας αν μετακομίζατε: έπιπλα, συσκευές, τηλεοράσεις, ρούχα, εξοπλισμός κουζίνας και συχνά έπιπλα κήπου και ποδήλατα.
- Τι κάνουν λάθος οι αλλοδαποί αγοραστές
- Ένα επιπλωμένο διαμέρισμα διακοπών συνήθως περιέχει περισσότερα από όσα περιμένουν οι άνθρωποι. Αν ορίσετε αυτό το ποσό πολύ χαμηλά, ο αναλογικός κανόνας που εξηγείται παρακάτω θα μειώσει κάθε απαίτηση αποζημίωσης για το περιεχόμενο που θα υποβάλετε.
- Αστική ευθύνηΑστική ευθύνη
- Τι καλύπτει
- Ζημιά που προκαλεί το ακίνητό σας σε κάποιον άλλο. Σε αυτή την περιοχή, αυτό συνήθως σημαίνει ζημιά από νερό: σπασμένος σωλήνας ή ελαττωματική στεγανοποίηση που προκαλεί ζημιά στο διαμέρισμα από κάτω.
- Τι κάνουν λάθος οι αλλοδαποί αγοραστές
- Αυτό είναι συνήθως το φθηνότερο επίπεδο στην προσφορά. Καλύπτει επίσης την πιο συνηθισμένη απαίτηση αποζημίωσης σε μια ισπανική πολυκατοικία. Η περικοπή αυτού του επιπέδου για εξοικονόμηση χρημάτων είναι η χειρότερη επιλογή σε ολόκληρο το ασφαλιστήριο.
Υπάρχουν δύο ακόμη τύποι κάλυψης παράλληλα με τα παραπάνω τρία επίπεδα και κανένας από τους δύο δεν τα αντικαθιστά. Πρώτον, ένα κρατικό ταμείο που ονομάζεται Consorcio de Compensación de Seguros καλύπτει πλημμύρες, σεισμούς και άλλα ακραία φαινόμενα αντί για τον δικό σας ασφαλιστή. Ισχύει μόνο αν το δικό σας ασφαλιστήριο είναι ενεργό και έχει εξοφληθεί, και εξηγείται πλήρως παρακάτω σε αυτή τη σελίδα. Δεύτερον, το Seguro Decenal είναι υποχρεωτική δεκαετής ασφάλιση που πρέπει να αγοράσει ο κατασκευαστής για ένα νέο κτίριο, έναντι δομικών ελαττωμάτων. Προστατεύει το κτίριο από τα λάθη του κατασκευαστή. Δεν καλύπτει σπασμένο σωλήνα, κλοπή ή ζημιά στην οροφή του γείτονά σας, επομένως δεν αποτελεί λόγο για να παραλείψετε το δικό σας ασφαλιστήριο.
Πρέπει να εγγραφώ στο Consorcio;Όχι. Μια μικρή χρέωση μέσα σε κάθε ισπανικό ασφαλιστήριο κατοικίας το χρηματοδοτεί. Δεν εγγράφεστε σε αυτό ξεχωριστά και δεν μπορείτε να εξαιρεθείτε. Ωστόσο, μπορεί και πάλι να μην επωφεληθείτε από αυτό: καταβάλλει αποζημίωση μόνο αν το δικό σας ασφαλιστήριο είναι ενεργό και το ασφάλιστρο έχει εξοφληθεί, ενώ ζημιά κατά τις πρώτες επτά ημέρες μετά την αγορά του ασφαλιστηρίου δεν καλύπτεται.
Χρειάζεστε ασφάλιση κατοικίας και πόσο κοστίζει;
Καμία ισπανική νομοθεσία δεν απαιτεί ασφάλιση για κατοικία που σας ανήκει εξ ολοκλήρου. Στην πράξη, σχεδόν κάθε ιδιοκτήτης την αγοράζει ούτως ή άλλως. Ο δανειστής στεγαστικού δανείου θα την θέσει πάντοτε ως προϋπόθεση του δανείου. Ένα ακίνητο με στεγαστικό δάνειο ασφαλίζεται από την ημέρα υπογραφής του συμβολαίου. Αυτό προκύπτει από τη σύμβαση του δανείου και όχι από τον νόμο.Υπολογίστε περίπου 300 έως 800 € ετησίως για ένα διαμέρισμα. Δεν υπάρχει δημοσιευμένο ποσό για βίλα. Μια βίλα με πισίνα, κήπο και δικό της μηχανοστάσιο χρειάζεται εξατομικευμένη προσφορά. Η αναφορά ενός αριθμού και για τα δύο θα ήταν εικασία και όχι γεγονός.
Καλύπτει το ασφαλιστήριο της comunidad το διαμέρισμά σας;
Η comunidad των ιδιοκτητών είναι η κοινότητα ιδιοκτητών που διαχειρίζεται τους κοινόχρηστους χώρους ενός συγκροτήματος και καθορίζει τη μηνιαία εισφορά, και μοιάζει με ένα τσεχικό SVJ χωρίς να είναι το ίδιο πράγμα. Σχεδόν κάθε κοινότητα στην ακτή έχει το δικό της ασφαλιστήριο. Η μηνιαία εισφορά σας το περιλαμβάνει. Ωστόσο, το ασφαλιστήριο αυτό καλύπτει τους κοινόχρηστους χώρους του κτιρίου, επομένως απαντά σε διαφορετικό ερώτημα από αυτό που θέτετε.
ΚοινόχρηστηΤο διαμέρισμά σας
- Στέγη, πρόσοψη, κλιμακοστάσιο, ανελκυστήρας, πισίνα, κήπος
- Το ασφαλιστήριο της κοινότητας, που πληρώνεται μέσω της εισφοράς, τα καλύπτει. Καλύπτει τους κοινόχρηστους χώρους του κτιρίου και την αστική ευθύνη της κοινότητας έναντι τρίτων.
- Κοινές σωληνώσεις και καλωδίωση
- Παραμένουν κοινόχρηστα, μέχρι το σημείο όπου ένας σωλήνας παύει να είναι κοινόχρηστος και γίνεται δικός σας.
- Η εξώπορτά σαςΤο όριο
- Σε αυτό το σημείο σταματά το ασφαλιστήριο της κοινότητας και αρχίζει το δικό σας, ανεξάρτητα από την προέλευση του νερού. Η ζημιά μέσα στο διαμέρισμά σας καλύπτεται από το δικό σας ασφαλιστήριο, ακόμη και όταν το νερό προήλθε από τη στέγη.
- Μέσα στο διαμέρισμά σας
- Η κάλυψη του κτιρίου και του περιεχομένου σας ισχύει εδώ. Ισχύει επίσης η κάλυψη αστικής ευθύνης σας, εάν η ζημιά επεκταθεί σε γείτονα.
Δύο πράγματα μετατρέπουν αυτό το όριο σε παγίδα. Πρώτον, τα ασφαλιστήρια της κοινότητας έχουν απαλλαγή, που ονομάζεται franquicia. Οι περισσότερες μικρές διαρροές σε παράκτιες περιοχές κοστίζουν λιγότερο από αυτή την απαλλαγή. Εάν μια απαίτηση εμπίπτει στην απαλλαγή, το ασφαλιστήριο απλώς δεν πληρώνει. Δεν πρόκειται για δυστροπία του ασφαλιστή, αλλά για τον τρόπο λειτουργίας της απαλλαγής, και τότε η κοινότητα πρέπει να αποφασίσει αν θα πληρώσει η ίδια την επισκευή. Ζητήστε, λοιπόν, το πρόγραμμα κάλυψης της κοινότητας και τα πρακτικά των συνελεύσεων των τελευταίων τριών ετών πριν κάνετε κράτηση και όχι μετά. Ελέγξτε το ασφαλισμένο ποσό, την απαλλαγή, τυχόν εξαίρεση για ζημιές από νερό και αν έχει ήδη υποβληθεί και απορριφθεί κάποια απαίτηση: τα πρακτικά σάς ενημερώνουν περισσότερο για ένα κτίριο από ό,τι οι φωτογραφίες.Η συνηθέστερη απαίτηση σε μια πολυκατοικία σε παράκτια περιοχή αφορά νερό που περνά ανάμεσα σε δύο διαμερίσματα. Το ζήτημα διευθετείται μέσω της δικής σας κάλυψης αστικής ευθύνης και της κάλυψης περιεχομένου του γείτονά σας, όχι μέσω του ασφαλιστηρίου της κοινότητας. Γι' αυτό αξίζει να διατηρείτε την κάλυψη αστικής ευθύνης και γι' αυτό πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά το ασφαλιστήριο της κοινότητας αντί να βασιστείτε σε αυτό.
Ένας σωλήνας στο διαμέρισμά μου προκάλεσε ζημιά στο διαμέρισμα από κάτω. Ποιο ασφαλιστήριο πληρώνει;Το δικό σας, μέσω της κάλυψης αστικής ευθύνης, για τη ζημιά στο διαμέρισμα του γείτονά σας. Η δική σας επισκευή καλύπτεται από την κάλυψη του κτιρίου και του περιεχομένου σας. Το ασφαλιστήριο της κοινότητας ισχύει μόνο όταν το νερό προήλθε από κοινόχρηστο τμήμα του κτιρίου και, ακόμη και τότε, η ζημιά στο εσωτερικό κάθε διαμερίσματος αντιμετωπίζεται από το ασφαλιστήριο του αντίστοιχου ιδιοκτήτη. Αυτή είναι ακριβώς η περίπτωση για την οποία προορίζεται η κάλυψη αστικής ευθύνης και γι' αυτό η φθηνότερη προσφορά της αγοράς είναι συνήθως η λανθασμένη επιλογή.
Ποια είναι η ρήτρα που καθορίζει μια απαίτηση για δεύτερη κατοικία;
Για πόσο διάστημα παραμένει κενό το ακίνητο. Ένα ακίνητο που χρησιμοποιείται λίγες εβδομάδες τον χρόνο ενέχει διαφορετικό κίνδυνο από μια κατοικία όπου κάποιος μένει όλο τον χρόνο, και τα ισπανικά ασφαλιστήρια τιμολογούν και διατυπώνουν τους όρους τους με βάση αυτή τη διαφορά. Αυτό είναι το μέρος της σύμβασης που πρέπει να διαβάσει πρώτο ένας αλλοδαπός ιδιοκτήτης και είναι το μέρος που σχεδόν κανείς δεν διαβάζει.
Κατοικούμενο
- Κάλυψη κλοπής
- Πλήρες
- Πυρκαγιά, νερό, αστική ευθύνη
- Πλήρες
- Τι απαιτεί το ασφαλιστήριο από εσάς
- Συνήθεις όροι
Κενό μετά τη ρήτρα
- Κάλυψη κλοπής
- Συχνά αναστέλλεται ή περιορίζεται
- Πυρκαγιά, νερό, αστική ευθύνη
- Συνήθως συνεχίζεται
- Τι απαιτεί το ασφαλιστήριο από εσάς
- Αυστηρή τήρηση των όρων ασφάλειας
Τι υποθέτει ο ιδιοκτήτηςΤι συνήθως αναφέρει το ασφαλιστήριο
- Το διαμέρισμα είναι ασφαλισμένο όλο τον χρόνο, άρα είναι ασφαλισμένο όλο τον χρόνο
- Τα ασφαλιστήρια κατοικίας συνήθως ορίζουν ένα ακίνητο ως «μη κατοικούμενο» μετά την παρέλευση συγκεκριμένου αριθμού συνεχόμενων ημερών. Ο αριθμός αυτός κυμαίνεται συνήθως μεταξύ 30 και 90 ημερών, ανάλογα με τον ασφαλιστή. Μετά από αυτό το σημείο, ορισμένα τμήματα της κάλυψης αλλάζουν. Ο αριθμός αυτός καθορίζεται στη δική σας σύμβαση και όχι στην ισπανική νομοθεσία, επομένως ο μόνος τρόπος να γνωρίζετε τον δικό σας αριθμό είναι να τον εντοπίσετε στο ασφαλιστήριό σας.
- Η κλοπή είναι κλοπή, όποτε κι αν συμβεί
- Η κάλυψη κλοπής είναι συνήθως το πρώτο στοιχείο που αλλάζει σε ένα κενό ακίνητο. Ορισμένα ασφαλιστήρια αναστέλλουν πλήρως την κάλυψη κλοπής μόλις παρέλθει το όριο μη κατοίκησης. Άλλα τη διατηρούν, αλλά προσθέτουν όρους ασφάλειας. Η κάλυψη πυρκαγιάς, νερού και αστικής ευθύνης συνήθως συνεχίζεται κανονικά. Ζητήστε από τον ασφαλιστή σας να σας δείξει ακριβώς ποια από αυτές τις περιπτώσεις ισχύει στο δικό σας ασφαλιστήριο.
- Κανείς δεν με ρώτησε πόσο συχνά έρχομαι
- Σας ρώτησαν, στο έντυπο αίτησης. Η ισπανική ασφαλιστική νομοθεσία απαιτεί να παρέχετε ακριβείς πληροφορίες πριν από την έναρξη του ασφαλιστηρίου. Μια ανακριβής απάντηση είναι το πρώτο πράγμα που ελέγχει ένας ασφαλιστής όταν θέλει να μειώσει την αποζημίωση. Δηλώστε σαφώς και γραπτώς ότι το ακίνητο είναι δεύτερη κατοικία που χρησιμοποιείται λίγες εβδομάδες τον χρόνο και κρατήστε αντίγραφο της απάντησης.
- Μια δεύτερη κατοικία και μια κενή κατοικία είναι το ίδιο πράγμα
- Πρόκειται για δύο διαφορετικές κατηγορίες σε ένα ισπανικό ασφαλιστήριο, με διαφορετικές τιμές. Μια δεύτερη κατοικία χρησιμοποιείται ένα μέρος του έτους. Μια vivienda deshabitada δεν χρησιμοποιείται καθόλου. Οι περισσότερες απορριφθείσες απαιτήσεις για δεύτερες κατοικίες προκύπτουν επειδή στον ιδιοκτήτη πωλήθηκε η φθηνότερη κατηγορία και στη συνέχεια υπέβαλε απαίτηση που ανήκε στην άλλη.
- Έβαλα συναγερμό, άρα καλύπτομαι
- Μόνο εάν ο συναγερμός πληροί όσα απαιτεί το ασφαλιστήριο. Όροι ασφάλειας, όπως κλειδαριές συγκεκριμένων προδιαγραφών, κάγκελα στα παράθυρα του ισογείου ή συναγερμός συνδεδεμένος με κέντρο παρακολούθησης, διατυπώνονται ως απαιτήσεις και όχι ως προτάσεις. Εάν δεν έχετε τηρήσει έναν όρο, ο ασφαλιστής μπορεί να μειώσει την αποζημίωσή σας, ακόμη και αν η ζημιά δεν είχε καμία σχέση με τον συγκεκριμένο όρο.
- Κάποιος το ελέγχει πού και πού, αυτό πρέπει να μετράει
- Ισχύει μόνο εάν ο ασφαλιστής το έχει αποδεχθεί γραπτώς. Ορισμένοι ασφαλιστές δέχονται τακτικές επισκέψεις αντί για κατοίκηση, ενώ άλλοι όχι, και μια συμφωνία μέσω ηλεκτρονικού μηνύματος μεταξύ εσάς και ενός καθαριστή δεν αποτελεί μέρος του ασφαλιστηρίου σας. Εάν οι τακτικοί έλεγχοι επηρεάζουν το ασφάλιστρό σας, βεβαιωθείτε ότι αναφέρονται στην ίδια τη σύμβαση.
Ακολουθεί η σύντομη εκδοχή. Εντοπίστε τη ρήτρα μη κατοίκησης. Σημειώστε τον αριθμό των ημερών. Σημειώστε τι αλλάζει μετά από αυτό το σημείο. Ελέγξτε τους όρους ασφάλειας σε σχέση με όσα διαθέτει πραγματικά το ακίνητο. Αυτό απαιτεί περίπου δεκαπέντε λεπτά ανάγνωσης, μία φορά, στην αρχή.
Πόσες ημέρες θεωρούνται μη κατοίκηση;Όσες αναφέρει το δικό σας ασφαλιστήριο. Συνήθως πρόκειται για 30 έως 90 συνεχόμενες ημέρες. Δεν υπάρχει ένας σταθερός εθνικός αριθμός που μπορείτε να αναζητήσετε. Δύο ασφαλιστήρια με το ίδιο ασφάλιστρο μπορεί να ορίζουν 30 ημέρες το ένα και 90 το άλλο, και για έναν ιδιοκτήτη που επισκέπτεται την κατοικία δύο φορές τον χρόνο αυτή η διαφορά καθορίζει ολόκληρη την αξία της σύμβασης.
Τι συμβαίνει αν ασφαλίσετε το ακίνητο για πολύ χαμηλό ποσό;
Η ισπανική ασφαλιστική νομοθεσία επιτρέπει στον ασφαλιστή να μειώσει την αποζημίωση ανάλογα με το πόσο υπολείπεται το ασφαλισμένο ποσό από την πραγματική αξία του ακινήτου. Δεν πρόκειται για ποινή και δεν μπορείτε να το διαπραγματευτείτε όταν υποβάλετε απαίτηση. Είναι απλός υπολογισμός, ο οποίος εφαρμόζεται μετά τη ζημιά.
- Το κτίριο: κόστος ανακατασκευής, όχι τιμή αγοράςΟ ασφαλιστής χρειάζεται το κόστος ανακατασκευής του ακινήτου από το μηδέν, χωρίς τη γη και χωρίς την τοποθεσία. Στην ακτή αυτό σημαίνει ότι η τιμή αγοράς είναι συχνά πολύ υψηλότερη από το κόστος ανακατασκευής και το ποσό ανακατασκευής είναι αυτό που αναγράφεται στο ασφαλιστήριο. Ζητήστε από τον ασφαλιστή ή έναν εκτιμητή να σας δώσει αυτό το ποσό γραπτώς, αντί να αποδεχτείτε έναν αριθμό που πληκτρολόγησε απλώς ο μεσίτης.
- Περιεχόμενα: ελέγξτε το διαμέρισμα με λίσταΠηγαίνετε από δωμάτιο σε δωμάτιο και χρησιμοποιήστε την αξία αντικατάστασης, όχι το ποσό που πληρώσατε αρχικά. Συμπεριλάβετε έπιπλα, συσκευές, ηλεκτρονικά είδη, εξοπλισμό κουζίνας, κλινοσκεπάσματα, έπιπλα βεράντας, εργαλεία και ποδήλατα. Ένα πλήρως επιπλωμένο ενοικιαζόμενο διαμέρισμα συνήθως φτάνει σε συνολικό ποσό περίπου διπλάσιο από αυτό που θα υπολόγιζαν οι περισσότεροι ιδιοκτήτες.
- Αντικείμενα αξίας: ξεχωριστή δήλωση ή ανώτατο όριοΚοσμήματα, ρολόγια, έργα τέχνης και συλλογές καλύπτονται μόνο μέχρι ένα όριο ανά αντικείμενο, εκτός αν δηλώσετε ξεχωριστά το καθένα. Φωτογραφίστε τα, κρατήστε τις αποδείξεις και αποθηκεύστε τα και τα δύο σε άλλο χώρο, όχι στο διαμέρισμα.
| Αξία ανακατασκευήςδηλωμένο από ασφαλιστή ή εκτιμητή | 200.000 € |
|---|---|
| Ασφαλισμένο ποσό στο ασφαλιστήριοό,τι δηλώθηκε | 100.000 € |
| Ποσοστό ασφάλισης100.000 € από 200.000 € | 50 % |
| Αξιώστε πριν από τον κανόνα | 20.000 € |
| Καταβληθείσα αποζημίωση μετά τον αναλογικό κανόνα20.000 € × 50 % | 10.000 € |
Τι συμβαίνει αν ασφαλίσω το διαμέρισμα για ποσό μικρότερο από το κόστος ανακατασκευής του;Κάθε αποζημίωση μειώνεται κατά την ίδια αναλογία, όχι μόνο οι μεγάλες αποζημιώσεις. Αν ένα κτίριο αξίας 200.000 € είναι ασφαλισμένο για 100.000 €, μια ζημία 6.000 € αποζημιώνεται με περίπου 3.000 €. Ορισμένοι ασφαλιστές παραιτούνται από την εφαρμογή αυτού του κανόνα έως ένα καθορισμένο περιθώριο σφάλματος, αλλά η εξαίρεση αυτή πρέπει να αναγράφεται στο ασφαλιστήριό σας για να ισχύει. Ζητήστε την ονομαστικά.
Ποιος πληρώνει μετά από πλημμύρα, σεισμό ή άλλο έκτακτο γεγονός;
Πληρώνει ένας δημόσιος φορέας, όχι ο δικός σας ασφαλιστής. Τα ισπανικά ασφαλιστήρια εξαιρούν έναν καθορισμένο κατάλογο ακραίων γεγονότων. Αντί να μείνει ο ιδιοκτήτης χωρίς κάλυψη, πληρώνει το δημόσιο ταμείο με την ονομασία Consorcio de Compensación de Seguros, το οποίο χρηματοδοτείται από μια μικρή επιβάρυνση που περιλαμβάνεται ήδη στο ασφάλιστρό σας. Μπορείτε να υποβάλετε απευθείας αίτηση στο ταμείο και δεν χρειάζεται πρώτα ο ασφαλιστής σας να απορρίψει την απαίτηση. Χρειάζεστε όμως αποδεικτικό ότι το ασφαλιστήριό σας ήταν σε ισχύ, επομένως κρατήστε το ασφαλιστήριο και την τελευταία απόδειξη πληρωμής σε σημείο προσβάσιμο από άλλη χώρα.
- Είναι καθορισμένο έκτακτο γεγονός;Who decidesΟ κανονισμός του ConsorcioWhat it grantsΚαταβάλλεται στο ταμείοIf noΠαραμένει στον δικό σας ασφαλιστή ως κανονική απαίτηση. Οι καθημερινοί κίνδυνοι, όπως ένας σωλήνας που έσπασε ή μια καταιγίδα που μετακίνησε μερικά κεραμίδια της στέγης, δεν φτάνουν ποτέ στο Consorcio.
- Ισχύει και πληρώθηκε το συμβόλαιό σας;Who decidesΤο δικό σας ασφαλιστήριο και η απόδειξηWhat it grantsΜπορεί να υποβληθεί απαίτηση στο ConsorcioIf noΔεν είναι δυνατή καμία αποζημίωση, ανεξάρτητα από το γεγονός. Αυτό είναι το σημείο που παραβλέπουν οι περισσότεροι ιδιοκτήτες.
- Έχει παρέλθει η περίοδος χάριτος;Who decides7 ημέρες από την έναρξη του ασφαλιστηρίουWhat it grantsΚαλύπτεται, με απαλλαγή 7 % για ζημιές στο ακίνητο, την οποία πληρώνετε εσείςIf noΔεν καλύπτεται καθόλου, ακόμη και αν το ίδιο το γεγονός πληροί τις προϋποθέσεις. Η αγορά κάλυψης μετά την έκδοση προειδοποίησης για τον καιρό δεν λειτουργεί.
Τίποτα από αυτά δεν καθιστά μια διεύθυνση εκτεθειμένη σε πλημμύρες καλή επιλογή ακινήτου για αγορά. Απλώς σημαίνει ότι το οικονομικό ζήτημα έχει μια σαφή, δημοσιευμένη απάντηση, ώστε το ζήτημα της τοποθεσίας να μπορεί να εξεταστεί ξεχωριστά, με έναν χάρτη, πριν υποβάλετε προσφορά.
Πηγές
Ποιος με αποζημιώνει μετά από πλημμύρα, η ασφαλιστική μου ή ο κρατικός φορέας;Ο κρατικός φορέας, το Consorcio. Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί του. Ο ρόλος της ασφαλιστικής σας είναι απλώς να έχει εκδώσει ένα ενεργό και εξοφλημένο συμβόλαιο. Δηλώστε γρήγορα τη ζημιά, φωτογραφίστε τα πάντα πριν απομακρυνθεί οτιδήποτε και κρατήστε τα τιμολόγια επισκευής. Θυμηθείτε τα δύο όρια: επτά ημέρες αναμονής στην αρχή του συμβολαίου και συμμετοχή 7 % στη ζημιά, την οποία καταβάλλετε εσείς.
Τι να ελέγξετε σε μια προσφορά πριν την υπογράψετε
Πάρτε αυτή τη λίστα σε όποιον σας δίνει προσφορά και ζητήστε του να απαντήσει γραπτώς σε κάθε σημείο. Κάθε καλός μεσίτης θα σας δώσει όλες τις απαντήσεις σε ένα email. Αν ένας μεσίτης δεν το κάνει, αυτό επίσης σας λέει κάτι.| Τι να ελέγξετε | Γιατί έχει σημασία | Πώς είναι μια καλή απάντηση |
|---|---|---|
| Τα ποσά | ||
| Το ασφαλισμένο κεφάλαιο του κτιρίου και ο τρόπος υπολογισμού του | Καθορίζει αν ο αναλογικός κανόνας θα σας επηρεάσει ποτέ. | Ένα ποσό κόστους ανακατασκευής, διατυπωμένο με σαφήνεια στο συμβόλαιο. Όχι η τιμή που καταβάλατε και όχι ένας στρογγυλός αριθμός που απλώς καταχώρισε κάποιος. |
| Το ασφαλισμένο περιεχόμενο | Ο ίδιος κανόνας ισχύει για το περιεχόμενο και συνήθως εκεί προκαλεί προβλήματα. | Ένα ποσό που υπολογίσατε βάσει καταλόγου ανά δωμάτιο, με τα τιμαλφή δηλωμένα ξεχωριστά. |
| Το όριο αστικής ευθύνης | Το νερό που φτάνει στα διαμερίσματα από κάτω είναι η συχνότερη ζημιά σε αυτή την ακτή. | Όριο εκατοντάδων χιλιάδων, όχι δεκάδων χιλιάδων. Είναι η φθηνότερη κάλυψη στο έντυπο. |
| Οι ρήτρες που κρίνουν τις αποζημιώσεις | ||
| Η ρήτρα ακατοίκητου, σε ημέρες | Μια δεύτερη κατοικία υπερβαίνει αυτό το όριο κάθε χρόνο, λόγω του τρόπου χρήσης της. | Ένας αριθμός που έχετε διαβάσει ο ίδιος, μαζί με γραπτή λίστα που αναφέρει ακριβώς ποιες καλύψεις αλλάζουν μετά από αυτόν. |
| Οι προϋποθέσεις ασφάλειας | Αν δεν πληροίτε μια προϋπόθεση, η αποζημίωσή σας μπορεί να μειωθεί, ακόμη και για άσχετη ζημιά. | Κλειδαριές, κάγκελα και απαιτήσεις συναγερμού ελεγμένα σε σχέση με ό,τι διαθέτει σήμερα το ακίνητο, πριν αρχίσει το συμβόλαιο. |
| Η εκμίσθωση του ακινήτου είναι δηλωμένη | Οι φιλοξενούμενοι αλλάζουν τόσο τον κίνδυνο όσο και την ευθύνη σας. | Το συμβόλαιο πρέπει να αναφέρει χρήση για εκμίσθωση, αν εκμισθώνετε το ακίνητο έστω και για δύο εβδομάδες τον Αύγουστο. Η παράλειψη αυτής της δήλωσης καθιστά άκυρη την αποζημίωση. |
| Η απαλλαγή ανά κάλυψη | Αν η απαλλαγή είναι μεγαλύτερη από μια τυπική ζημιά, η κάλυψη είναι πρακτικά άχρηστη. | Ένα ποσό ανά κάλυψη και η τιμή της επιλογής με και χωρίς αυτήν. |
| Λεπτομέρειες ζημιών από νερό | Είναι η πιθανότερη ζημιά και οι ασφαλιστικές συχνά περιορίζουν περισσότερο αυτή την κάλυψη. | Κάλυψη για τον εντοπισμό και την πρόσβαση στη διαρροή, όχι μόνο για την επισκευή όσων κατέστρεψε. |
| Το πρακτικό μέρος | ||
| Η γραμμή ζημιών και η γλώσσα εξυπηρέτησης | Θα βρίσκεστε σε άλλη χώρα όταν συμβεί. | Ένας αριθμός που απαντά σε γλώσσα που μιλάτε και ένα ονομαστικό πρόσωπο, αν ο μεσίτης προσφέρει κάτι τέτοιο. |
| Το ίδιο το ασφαλιστήριο | Πρέπει να τηρείτε προϋποθέσεις που μπορείτε να διαβάσετε και να κατανοήσετε. | Το πλήρες κείμενο που σας αποστέλλεται πριν πληρώσετε, με τις εξαιρέσεις και τις προϋποθέσεις μεταφρασμένες, αν το συμβόλαιο είναι μόνο στα ισπανικά. |
| Η ημερομηνία έναρξης | Το διάστημα μεταξύ της ολοκλήρωσης αγοραπωλησίας και της επόμενης επίσκεψής σας είναι συχνά το διάστημα που κανείς δεν ασφαλίζει. | Κάλυψη με έναρξη την ημερομηνία υπογραφής στον συμβολαιογράφο, που έχει κανονιστεί εκ των προτέρων, ακόμη και όταν υπογράφετε με πληρεξούσιο. |
Η ασφάλιση της τράπεζας ή η δική σας
Με ισπανικό στεγαστικό δάνειο, θα σας ζητηθεί να ασφαλίσετε το ακίνητο. Δεν υποχρεούστε να αγοράσετε το ασφαλιστήριο της τράπεζας που σας χορηγεί το δάνειο. Διαβάστε παρακάτω τη διαφορά πριν υπογράψετε οτιδήποτε στον συμβολαιογράφο.| Ασφαλιστήριο της τράπεζας | Ασφαλιστήριο ελεύθερης αγοράς | |
|---|---|---|
| Τι προβλέπει ο νόμος | Ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει κάλυψη ζημιών στο υποθηκευμένο ακίνητο. Αυτό το μέρος είναι φυσιολογικό και νόμιμο. | Ο δανειστής δεν μπορεί να σας υποχρεώσει να χρησιμοποιήσετε τη δική του ασφαλιστική εταιρεία. Πρέπει να αποδεχθεί ισοδύναμη κάλυψη από άλλη εταιρεία. |
| Η τιμή | Συμπεριλαμβάνεται στο στεγαστικό δάνειο, συχνά με αντάλλαγμα έκπτωση στο επιτόκιο, και σπάνια συγκρίνεται με άλλες επιλογές. | Τιμολογείται ξεχωριστά, ώστε να βλέπετε το πραγματικό κόστος της κάλυψης και την πραγματική αξία της έκπτωσης στο επιτόκιο. |
| Τι καλύπτεται | Σχεδιασμένο για την προστασία του δανείου. Το κτίριο αποτελεί προτεραιότητα και όλα τα υπόλοιπα είναι περιορισμένα. | Σχεδιασμένο γύρω από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε το ακίνητο: εποχική κατοίκηση, εκμίσθωση, περιεχόμενο, αστική ευθύνη και όποιες πρόσθετες καλύψεις επιλέξετε. |
| Η ρήτρα που σας αφορά | Ένα τυποποιημένο προϊόν. Οι όροι για την ακατοίκητη ιδιοκτησία είναι αυτοί που προβλέπει το τυποποιημένο προϊόν. | Αυτό το μέρος μπορεί να αποτελέσει αντικείμενο διαπραγμάτευσης. Ένας ειδικός μπορεί να σας βοηθήσει εδώ, και σε αυτό το μόνο μέρος του ασφαλιστηρίου θα πρέπει να είστε προσεκτικοί και απαιτητικοί. |
| Όταν ζητάτε αποζημίωση | Ένα τηλεφωνικό κέντρο, συνήθως στα ισπανικά, που δεν ενδιαφέρεται ότι βρίσκεστε 2.300 χλμ. μακριά. | Όποιος σας πούλησε το ασφαλιστήριο. Αν επιλέξατε σωστά, πρόκειται για ένα πραγματικό πρόσωπο που απαντά. |
Πώς συμβαίνει, βήμα προς βήμα, μια διαρροή νερού μεταξύ δύο διαμερισμάτων
Αυτό δεν είναι ιστορία πελάτη και δεν παρουσιάζεται ως τέτοια. Είναι η τυπική ακολουθία που ακολουθεί μια διαρροή σε αυτή την ακτή, βήμα προς βήμα. Δείχνει ποιο ασφαλιστήριο ισχύει σε κάθε στάδιο και πού ένας ιδιοκτήτης που ζει σε άλλη χώρα χάνει τον έλεγχο της κατάστασης.- Ο γείτονας από κάτω βλέπει έναν λεκέ και εσείς δεν βρίσκεστε στην ΙσπανίαΚάποιος πρέπει να μπει στο διαμέρισμά σας για να εντοπίσει τη διαρροή. Αν κανείς κοντά δεν έχει κλειδί, η διαρροή μπορεί να συνεχιστεί για ημέρες. Κάθε επιπλέον ημέρα σημαίνει μεγαλύτερη ζημιά σε δύο διαμερίσματα αντί για ένα. Το τελικό ύψος της απαίτησης αποζημίωσης κρίνεται σε αυτό το σημείο, πριν εμπλακεί οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία.
- Η ανεύρεση νερού είναι δουλειά από μόνη τηςΜια διαρροή μέσα σε τοίχο ή κάτω από το δάπεδο πρέπει πρώτα να εντοπιστεί, και ο εντοπισμός της συνήθως σημαίνει ότι πρέπει να σηκωθούν πλακάκια. Ρωτήστε αν το ασφαλιστήριό σας καλύπτει αυτή την αναζήτηση και τις εργασίες επισκευής που ακολουθούν, όχι μόνο τη ζημιά που προκάλεσε το νερό. Τα ασφαλιστήρια διαφέρουν σε αυτό το σημείο περισσότερο από οποιοδήποτε άλλο.
- Δύο ασφαλιστήρια, δύο απαιτήσεις, μία διαφωνίαΗ κάλυψη του κτιρίου και του περιεχομένου σας πληρώνει για ζημιές στο δικό σας διαμέρισμα. Η κάλυψη αστικής ευθύνης σας πληρώνει για ζημιές στο διαμέρισμα του γείτονα. Αν το νερό προήλθε από κοινόχρηστο σωλήνα, εμπλέκεται και η ασφαλιστική εταιρεία της κοινότητας ιδιοκτητών, και τότε η απαλλαγή του ασφαλιστηρίου της κοινότητας κρίνει αν θα καταβληθεί οποιοδήποτε ποσό.
- Τα έγγραφα που θα ζητήσει η ασφαλιστική εταιρείαΦωτογραφίες που λήφθηκαν πριν καθαριστεί οτιδήποτε, έκθεση υδραυλικού που δείχνει από πού προήλθε το νερό, τιμολόγια και η ίδια η απαίτηση του γείτονα. Ένας ιδιοκτήτης που ζει μακριά και δεν μπορεί να προσκομίσει τα δύο πρώτα στοιχεία είναι συχνά ο λόγος για τον οποίο μειώνονται οι αποζημιώσεις.
- Το αποτέλεσμα είχε κριθεί μήνες νωρίτεραΑν είχε δηλωθεί η εκμίσθωση του ακινήτου, αν ίσχυε η ρήτρα για την ακατοίκητη ιδιοκτησία, αν τα ασφαλισμένα ποσά ήταν ρεαλιστικά και αν κάποιος ντόπιος είχε κλειδί. Και τα τέσσερα αυτά στοιχεία αποφασίζονται όταν αγοράζετε το ασφαλιστήριο και κανένα δεν μπορεί να διορθωθεί αφού έχει ήδη αρχίσει να τρέχει το νερό.
Το συμπέρασμα δεν είναι ότι οι σωλήνες παρουσιάζουν διαρροές σε αυτή την ακτή. Το συμπέρασμα είναι ότι τα τέσσερα στοιχεία που κρίνουν μια απαίτηση αποζημίωσης καθορίζονται όλα την ημέρα που αγοράζετε το ασφαλιστήριο και κανένα από αυτά δεν είναι η τιμή που πληρώνετε.
Τι μπορεί να σας πει μόνο ένας ειδικός
Δεν κανονίζουμε οι ίδιοι ασφαλίσεις. Σας συνδέουμε με έναν ειδικό, ο οποίος επιλέγει μαζί σας την κάλυψη, και αυτός είναι ο μόνος μας ρόλος εδώ. Τίποτα σε αυτή τη σελίδα δεν αποτελεί προσφορά και κανένα μέρος της δεν αποτελεί συμβουλή για συγκεκριμένο ασφαλιστήριο.Δημοσιεύουμε 300 έως 800 € τον χρόνο για ένα διαμέρισμα, επειδή αυτό είναι το εύρος που βλέπουμε. Δεν δημοσιεύουμε ποσό για μια βίλα, επειδή δεν διαθέτουμε τέτοιο στοιχείο. Μια βίλα με πισίνα, κήπο και δικό της λεβητοστάσιο χρειάζεται τη δική της προσφορά, και όποιος δίνει έναν μόνο αριθμό και για τα δύο απλώς κάνει μια εικασία.Δεν μπορούμε να σας πούμε αν η κάλυψη απορρίπτεται ποτέ ή αν κοστίζει περισσότερο για μια διεύθυνση σε αυτή την ακτή που εκτίθεται σε πλημμύρες. Δεν το έχουμε ελέγξει οι ίδιοι και προτιμούμε να το πούμε αυτό παρά να επαναλάβουμε όσα αναφέρει το ιστολόγιο ενός μεσίτη. Αν αυτό έχει σημασία για ένα ακίνητο που εξετάζετε, ρωτήστε απευθείας μια ασφαλιστική εταιρεία πριν κάνετε κράτηση και θα σας βοηθήσουμε να διατυπώσετε την ερώτηση.Τα ασφαλιστήρια, οι εξαιρέσεις και οι κανόνες που τα διέπουν μπορεί να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Όσα γράφονται εδώ είναι όσα ανέφεραν οι πηγές μας κατά την ημερομηνία που εμφανίζεται δίπλα τους. Επιβεβαιώστε οτιδήποτε σημαντικό με την ασφαλιστική εταιρεία, γραπτώς, και κρατήστε την απάντηση.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με την ασφάλιση ακινήτων
- Πότε πρέπει να αρχίσει η κάλυψη;
- Την ημέρα υπογραφής του τίτλου. Ο κίνδυνος μεταβιβάζεται σε εσάς στον συμβολαιογράφο, όχι στην επόμενη επίσκεψή σας. Οι εβδομάδες μεταξύ της ολοκλήρωσης της αγοραπωλησίας και της πρώτης διαμονής σας είναι ακριβώς το διάστημα κατά το οποίο ένα άδειο ακίνητο επιτηρείται λιγότερο. Κανονίστε την κάλυψη πριν από την ολοκλήρωση της αγοραπωλησίας, ώστε να αρχίσει εκείνη την ημέρα. Αν υπογράψετε με πληρεξούσιο και δεν ταξιδέψετε ποτέ στην Ισπανία, ζητήστε από τον δικηγόρο σας να βεβαιωθεί ότι το ασφαλιστήριο ισχύει από την ίδια ημερομηνία. Δηλώστε το ξεκάθαρα αντί να θεωρήσετε ότι θα γίνει έτσι.
- Μπορεί ένα τσεχικό ασφαλιστήριο να καλύψει ισπανικό ακίνητο;
- Μην το θεωρήσετε δεδομένο. Ένα τσεχικό ασφαλιστήριο κατοικίας συντάσσεται για κτίριο στην Τσεχία. Το κρατικό ταμείο που αποζημιώνει για ζημιές από πλημμύρες και σεισμούς στην Ισπανία χρηματοδοτείται από επιβάρυνση στα ασφαλιστήρια που εκδίδονται στην Ισπανία. Ένα ασφαλιστήριο που αγοράστηκε αλλού μπορεί απλώς να μην περιλαμβάνει αυτό το επίπεδο κάλυψης. Αν θέλετε να το δοκιμάσετε ούτως ή άλλως, ρωτήστε γραπτώς τον ασφαλιστή σας αν θα καλύψει κατοικία στην Ισπανία, τι ισχύει για ακραία φαινόμενα και σε ποια γλώσσα θα διεκπεραιωθεί μια απαίτηση.
- Πόσο χρόνο έχω για να δηλώσω ζημιά;
- Το ισπανικό ασφαλιστικό δίκαιο σάς δίνει επτά ημέρες από τη στιγμή που θα πληροφορηθείτε τη ζημιά, εκτός αν το δικό σας ασφαλιστήριο προβλέπει περισσότερο χρόνο. Για έναν ιδιοκτήτη που επισκέπτεται το ακίνητο δύο φορές τον χρόνο, αυτό το σύντομο διάστημα είναι ακριβώς ο λόγος για τον οποίο βοηθά να υπάρχει κάποιος που μπορεί να αντιληφθεί ένα πρόβλημα και να σας ενημερώσει. Δηλώστε τη ζημιά γραπτώς, ακόμη κι αν δεν είστε βέβαιοι ότι καλύπτεται.
- Πρέπει να ενημερώσω τον ασφαλιστή ότι εκμισθώνω το διαμέρισμα για δύο εβδομάδες τον Αύγουστο;
- Ναι, και συνήθως κοστίζει πολύ λίγο. Οι επισκέπτες αυξάνουν τόσο την πιθανότητα ζημιάς όσο και τον κίνδυνο ευθύνης σας. Η μη δήλωση είναι ένας από τους ευκολότερους λόγους για τους οποίους ένας ασφαλιστής μπορεί να μειώσει την αποζημίωση. Η δήλωσή της συνήθως κοστίζει λιγότερο από όσο περιμένουν οι περισσότεροι. Η απόκρυψή της μπορεί να σας κοστίσει ολόκληρη την αποζημίωση.
- Σε ποια γλώσσα θα είναι το ασφαλιστήριο;
- Συνήθως στα ισπανικά. Ορισμένες εταιρείες εκδίδουν επίσης αγγλική έκδοση, ενώ λίγοι μεσίτες σε αυτή την ακτή εργάζονται και σε άλλες γλώσσες. Όποια κι αν είναι η γλώσσα, εσείς είστε αυτός που πρέπει να τηρεί τους όρους. Βεβαιωθείτε ότι οι εξαιρέσεις και οι όροι είναι σε γλώσσα που μπορείτε να διαβάσετε και να κατανοήσετε καλά. Ένα ασφαλιστήριο που δεν μπορείτε να διαβάσετε είναι ένα ασφαλιστήριο που μπορείτε εύκολα να παραβιάσετε κατά λάθος.
- Καλύπτει η δεκαετής εγγύηση νεόδμητου την υγρασία;
- Μόνο όταν η υγρασία οφείλεται σε ελάττωμα της δομής του κτιρίου, και αυτή είναι στενότερη κατηγορία από όσο ακούγεται. Η συμπύκνωση σε έναν κρύο τοίχο ενός διαμερίσματος που παραμένει κλειστό από τον Οκτώβριο έως τον Ιούνιο δεν είναι κατασκευαστικό ελάττωμα, αλλά απλή φυσική, και κανένας ασφαλιστής ή κατασκευαστής δεν θα την αντιμετωπίσει ως κατασκευαστικό ελάττωμα. Αυτό είναι διαφορετικό θέμα και καλύπτεται στη δική του σελίδα.