Στεγαστικό στην Ισπανία για αλλοδαπούς

Αν μπορείτε να δανειστείτε στη χώρα σας, δανειστείτε στη χώρα σας

Τι λαμβάνει πραγματικά ένας αιτών που δεν είναι κάτοικος

• Το εισόδημά σαςΠόσο είναι, πόσο σταθερό είναι και πόσο εύκολα μπορεί μια ισπανική τράπεζα να το επαληθεύσει από το εξωτερικό. Η μισθωτή εργασία με δύο ή τρία έτη φορολογικών δηλώσεων είναι η απλή περίπτωση. Οι εταιρικοί λογαριασμοί απαιτούν περισσότερο χρόνο για να εξεταστούν.
• Οι υφιστάμενες οφειλές σαςΥπολογίζεται κάθε υφιστάμενο δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του τσεχικού στεγαστικού σας, της χρηματοδότησης αυτοκινήτου και των καρτών σας. Η τράπεζα αποφασίζει ποια μηνιαία δόση μπορείτε να εξυπηρετείτε επιπλέον όλων των άλλων και όχι ποια δόση θα μπορούσατε να εξυπηρετείτε μεμονωμένα.
• Η ηλικία σας στο τέλος της διάρκειαςΤο δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί μέσα στον εργασιακό βίο, επομένως η διαθέσιμη για εσάς διάρκεια μειώνεται όσο μεγαλώνετε, και μια μικρότερη διάρκεια σημαίνει υψηλότερη μηνιαία δόση για το ίδιο δάνειο.
• Το νόμισμα στο οποίο αμείβεστεΟ σημαντικότερος παράγοντας για έναν αιτούντα που δεν είναι κάτοικος και εκείνος για τον οποίο τίποτα άλλο δεν αποτελεί αντιστάθμισμα. Αυτός είναι που διαχωρίζει το δημοσιευμένο εύρος από το ποσό που σας προσφέρεται.
• Το ακίνητο και η εκτίμησή τουΗ τράπεζα δανείζει ένα ποσοστό της αξίας που εκτιμά ο δικός της εκτιμητής για το ακίνητο. Μια τοποθεσία για την οποία η τράπεζα δεν δείχνει ιδιαίτερο ενδιαφέρον ή μια εκτίμηση χαμηλότερη από τη συμφωνημένη τιμή μειώνει το δάνειο, χωρίς να αλλάξει κανείς γνώμη για εσάς.
• Ποια τράπεζαΗ διάθεση για χορήγηση δανείων σε μη κατοίκους διαφέρει μεταξύ των τραπεζών και μεταβάλλεται με την πάροδο του χρόνου. Το ότι μία τράπεζα λέει όχι σημαίνει απλώς ότι μία τράπεζα λέει όχι, και αυτός είναι ο λόγος για να απευθυνθείτε σε πολλές ταυτόχρονα αντί να μπείτε στο υποκατάστημα που βρίσκεται πιο κοντά στο ακίνητο.

Η τράπεζα δανείζει βάσει της δικής της εκτίμησης, όχι βάσει της τιμής σας

1. 01
   Τιμή αγοράςΣυμφωνείτε με τον πωλητή το ποσό των 500.000 €. Αυτό είναι το ποσό που αναφέρουν όλοι και το μόνο που μπορείτε να ελέγξετε.
2. 02
   Η τράπεζα το εκτίμησεΗ τράπεζα στέλνει τον δικό της εκτιμητή, ο οποίος επιστρέφει με εκτίμηση 470.000 €. Δεν υπάρχει κανένα πρόβλημα με το ακίνητο. Ο εκτιμητής εργάζεται για την τράπεζα και απαντά στο ερώτημα της τράπεζας, όχι στο δικό σας.
3. 03
   Η τράπεζα δανείζει 50%Το μισό της εκτίμησης, δηλαδή 235.000 €, και όχι το μισό της τιμής. Η διαφορά των 30.000 € μεταξύ τιμής και εκτίμησης έχει γίνει αθόρυβα δική σας υποχρέωση χρηματοδότησης.
4. 04
   Ίδια κεφάλαια265.000 € συν τα έξοδα αγοράς, τα οποία ανέρχονται περίπου στο 13 τοις εκατό για νεόδμητο ακίνητο και στο 9 τοις εκατό για μεταχειρισμένο ακίνητο και δεν χρηματοδοτούνται ποτέ από την τράπεζα. Όχι τα 250.000 € που υπέδειξε το ποσοστό του τίτλου.

Τι θα πρέπει να τεκμηριώσετε

Ποιος το κανονίζει και τι δεν είμαστε

Τι σας παρουσιάζει ο μεσίτης και τι πρέπει να διαβάσετε

• Οι προσφορές γραπτώς, η μία δίπλα στην άλληΕπειδή απευθύνονται ταυτόχρονα σε αρκετές τράπεζες, αυτό που λαμβάνετε είναι μια γραπτή σύγκριση και όχι μία προφορική προσφορά: το επιτόκιο και ο τύπος του, η διάρκεια, οι αρχικές χρεώσεις, οι όροι πρόωρης εξόφλησης και το συνολικό κόστος της καθεμιάς. Μία προσφορά είναι μια τιμή. Αρκετές προσφορές είναι πληροφορία και αποτελούν τον μόνο τρόπο να ξεχωρίσετε μια συνηθισμένη προσφορά από μια κακή.
• Vinculaciones, τα προϊόντα που συνδέονται με το επιτόκιοΟι ισπανικές τράπεζες μειώνουν συνήθως το επιτόκιο με αντάλλαγμα να συνάψετε μαζί τους προϊόντα: ασφάλιση ζωής, ασφάλιση κατοικίας, καταβολή εισοδήματος στον λογαριασμό, κάρτα και, ορισμένες φορές, σύμβαση συναγερμού. Η έκπτωση είναι πραγματική, όπως πραγματικό είναι και το κόστος των προϊόντων, επομένως αξίζει να ζητήσετε την προσφορά επιτοκίου και με τους δύο τρόπους, με το πακέτο και χωρίς αυτό. Το να ζητήσετε αυτή τη σύγκριση είναι το πιο χρήσιμο πράγμα που μπορεί να κάνει κάποιος με μια ισπανική προσφορά στεγαστικού δανείου και αποτελεί μεγάλο μέρος του πραγματικού ρόλου ενός διαμεσολαβητή.
• Τι συμβαίνει αν τα διακόψετε αργότεραΑυτά τα προϊόντα συνδέονται συνήθως με το επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου, επομένως η ακύρωση της ασφάλισης κατά το τρίτο έτος μπορεί να αυξήσει ξανά το επιτόκιο. Το αν θα συμβεί αυτό και κατά πόσο, αναγράφεται στην προσφορά και αξίζει να το διαβάσετε πριν υπογράψετε, όχι όταν φτάσει η επιστολή.
• Η προέγκριση είναι επίσης έγγραφο διαπραγμάτευσηςΟι περισσότεροι αγοραστές τη διαβάζουν ως καθησυχαστική επιβεβαίωση για τους ίδιους. Είναι κάτι περισσότερο από αυτό. Ένας πωλητής ή ένας κατασκευαστής που επιλέγει μεταξύ δύο αγοραστών επιλέγει μεταξύ δύο κινδύνων και η δυνατότητα να δείξετε ότι μια τράπεζα έχει ήδη εξετάσει τον φάκελό σας έχει βαρύτητα στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων, ιδιαίτερα όταν ζητάτε ημερομηνία ολοκλήρωσης αγοραπωλησίας ή καλύτερους όρους αντί για έκπτωση.

Όταν χρειάζονται πραγματικά τα χρήματα

Πότε να ρυθμίσετε τη χρηματοδότηση

1. 00
   Ο έλεγχος βιωσιμότητας, πριν από οτιδήποτε άλλοΑπάντηση την επόμενη ημέρα

   Πριν από την πρώτη επιλογή ακινήτων. Ο μεσίτης εξετάζει το εισόδημά σας, τις υποχρεώσεις σας και το νόμισμα στο οποίο πληρώνεστε και σας ενημερώνει για το ποσό που μπορείτε ρεαλιστικά να δανειστείτε και για το ύψος των δικών σας χρημάτων που θα χρειαστείτε. Αυτό βρίσκεται σκόπιμα έξω από τα δεκαπέντε βήματα: εμποδίζει να βασιστούν τα υπόλοιπα σε λάθος ποσό.
2. 01
   Επιλογή όσων θα δείτεΑπό την πρώτη κλήση

   Ο πραγματικός σας προϋπολογισμός είναι το δάνειο που μπορείτε να λάβετε συν τα διαθέσιμα χρήματά σας, μείον τα έξοδα αγοράς. Αναζητήστε με βάση αυτό το ποσό και όχι την τιμή που ελπίζατε, ώστε η επιλογή ακινήτων να είναι ειλικρινής από την αρχή.
3. 08
   ΚράτησηΌταν επιλέξετε

   Η προκαταβολή κράτησης προέρχεται από δικά σας χρήματα και σας δεσμεύει σε ένα χρονοδιάγραμμα. Σε αυτό το σημείο το ζήτημα της χρηματοδότησης παύει να είναι θεωρητικό, επειδή από εδώ και έπειτα μια προθεσμία χρηματοδότησης που δεν τηρείται μπορεί να σας κοστίσει το ακίνητο.

   New buildΤο χρονοδιάγραμμα του κατασκευαστή καθορίζει τις ημερομηνίες και δεν αλλάζει επειδή μια τράπεζα καθυστερεί.

   ResaleΗ ιδιωτική σύμβαση αγοραπωλησίας καθορίζει τις ημερομηνίες και συνήθως υπάρχει λίγο μεγαλύτερο περιθώριο για να συμφωνηθεί μια ρεαλιστική ημερομηνία.
4. 13
   Η αίτηση και η εκτίμηση4 έως 8 εβδομάδες

   Η πλήρης αίτηση υποβάλλεται μαζί με τα μεταφρασμένα έγγραφα, ο εκτιμητής πραγματοποιεί την επίσκεψη και η τράπεζα εκδίδει την προσφορά της. Χρειάζονται τέσσερις έως οκτώ εβδομάδες από την υποβολή πλήρους φακέλου και οι ελλιπείς φάκελοι είναι ο βασικός λόγος για τον οποίο η διαδικασία διαρκεί περισσότερο.

   New buildΠερίπου δύο μήνες πριν από την ολοκλήρωση αγοραπωλησίας. Νωρίτερα δεν είναι χρήσιμο: η εκτίμηση θα έληγε πριν υπάρξει το ακίνητο.

   ResaleΜπορεί να ξεκινήσει νωρίτερα, επειδή το ακίνητο υπάρχει ήδη για να εκτιμηθεί.
5. 14
   Υπογραφή στον συμβολαιογράφοΗμέρα ολοκλήρωσης

   Το συμβόλαιο αγοραπωλησίας και το συμβόλαιο υποθήκης υπογράφονται μαζί και η τράπεζα καταβάλλει απευθείας το μέρος που της αναλογεί. Διατηρήστε σταθερά τα οικονομικά σας από την προσφορά έως αυτή την ημέρα: η τράπεζα πραγματοποιεί νέο έλεγχο πριν καταβάλει τα χρήματα και ένα νέο χρέος ή μια αλλαγή εργασίας στο μεταξύ μπορεί να αλλάξει την προσφορά.

Να το κανονίσετε μόνοι ή μέσω μας

Πόσο θα σας κοστίσει;

Τι θα σας λέγαμε τηλεφωνικά

Οι συχνότερες ερωτήσεις για τα στεγαστικά στην Ισπανία

Μπορώ να λάβω στεγαστικό δάνειο στην Ισπανία ως πολίτης της ΕΕ;

Ναι, αλλά μην θεωρείτε δεδομένο το 70 ή 80 τοις εκατό της τιμής. Με εισόδημα σε νόμισμα διαφορετικό από το ευρώ, είναι ρεαλιστικό να υπολογίζετε περίπου το μισό της αξίας που καθορίζει η τράπεζα και η προσφορά διαφέρει ανά αιτούντα, ανάλογα με το εισόδημα, τις υφιστάμενες υποχρεώσεις, την ηλικία, το νόμισμα στο οποίο πληρώνεστε και την τράπεζα. Γι’ αυτό ελέγχουμε τι μπορείτε ρεαλιστικά να δανειστείτε πριν αρχίσετε να επιλέγετε ακίνητο.

Πόσα δικά μου χρήματα θα χρειαστώ;

Εξαρτάται από το αν αγοράζετε νεόδμητο ακίνητο ή μεταχειρισμένο ακίνητο. Για ένα νεόδμητο ακίνητο, διαθέστε περίπου 20 έως 40 τοις εκατό της τιμής για πληρωμές που μπορεί να καταστούν απαιτητές πριν ολοκληρωθεί το έργο, καθώς και δικά σας χρήματα για φόρους και έξοδα αγοράς, συμπεριλαμβανομένου του ΦΠΑ 10 τοις εκατό. Για ένα μεταχειρισμένο ακίνητο, υπολογίστε ότι η τράπεζα θα χρηματοδοτήσει περίπου το μισό της αξίας που αναγνωρίζει, ενώ το υπόλοιπο της τιμής και όλα τα έξοδα θα καλυφθούν από δικά σας κεφάλαια. Σε ακίνητο αξίας 500.000 €, αυτό συχνά σημαίνει αρκετά περισσότερα από 100.000 ή 150.000 € σε μετρητά.

Γιατί η τράπεζα δανείζει με βάση την αποτίμησή της και όχι την τιμή;

Επειδή το ακίνητο αποτελεί την εξασφάλιση του δανείου, η τράπεζα δανείζει με βάση την αξία που αναφέρει ο δικός της εκτιμητής και ποτέ περισσότερο από την τιμή που πράγματι καταβάλατε. Αν συμφωνήσετε 500.000 € και η εκτίμηση ανέλθει σε 470.000 €, το δάνειο υπολογίζεται με βάση τα 470.000 € και η διαφορά προστίθεται στα μετρητά που χρειάζεστε.

Πόσο διαρκεί η έγκριση;

Τέσσερις έως οκτώ εβδομάδες από την υποβολή πλήρους αίτησης. Τα έγγραφα που λείπουν και όσα δεν έχουν μεταφραστεί είναι ο συνήθης λόγος καθυστέρησης, γι’ αυτό αξίζει να ξεκινήσετε να συγκεντρώνετε τα έγγραφα πριν τα χρειαστείτε.

Πότε πρέπει να αρχίσω τη διαδικασία για το στεγαστικό;

Όχι αμέσως και όχι στο τέλος. Λάβετε την απάντηση σχετικά με τη δυνατότητα χρηματοδότησης πριν αρχίσετε να επιλέγετε ακίνητα. Η ίδια η αίτηση τοποθετείται προς το τέλος: σε νεόδμητο ακίνητο, η τράπεζα εγκρίνει το δάνειο περίπου δύο μήνες πριν από την ολοκλήρωση αγοραπωλησίας και νωρίτερα δεν είναι χρήσιμο, ενώ ένα μεταχειρισμένο ακίνητο επιτρέπει λίγο περισσότερο χρόνο. Αυτό που δεν θέλετε είναι να αρχίσετε να επιλέγετε χωρίς να γνωρίζετε τι μπορείτε να δανειστείτε.

Η προέγκριση αποτελεί εγγύηση;

Όχι. Είναι μια τεκμηριωμένη εκτίμηση για το τι μπορείτε να περιμένετε, ακριβώς αυτό που χρειάζεστε πριν επιλέξετε ακίνητο, αλλά η τράπεζα ελέγχει ξανά την κατάστασή σας πριν εκταμιεύσει το δάνειο. Η ανάληψη νέου χρέους ή η αλλαγή εργασίας στο διάστημα μεταξύ των δύο μπορεί να αλλάξει την προσφορά, γι’ αυτό διατηρήστε σταθερή την κατάστασή σας μέχρι τότε.

Ποιος πληρώνει τα έξοδα που σχετίζονται με το στεγαστικό;

Από το 2019, η τράπεζα καλύπτει τα περισσότερα έξοδα σύστασης του στεγαστικού στην Ισπανία: τον φόρο χαρτοσήμου του στεγαστικού, τα έξοδα του συμβολαιογράφου, την καταχώριση στο κτηματολόγιο και τη gestoría. Ο αγοραστής πληρώνει την εκτίμηση του ακινήτου. Αυτό αφορά μόνο το στεγαστικό. Οι φόροι και τα έξοδα της ίδιας της αγοράς παραμένουν αμετάβλητα και εξακολουθείτε να τα επιβαρύνεστε εσείς.

Είναι καλύτερο να δανειστώ χρήματα στη χώρα μου;

Συχνά, ναι. Η εξασφάλιση χρημάτων με εγγύηση ένα ακίνητο στη χώρα σας και η αγορά εδώ με μετρητά είναι συχνά ταχύτερη και φθηνότερη, γι’ αυτό σας συνιστούμε να εξετάσετε πρώτα αυτή την επιλογή. Αν δεν είναι διαθέσιμη για εσάς, ένα ισπανικό στεγαστικό δάνειο ως μη κάτοικος είναι απολύτως εφικτό, απλώς πιο αργό και με μικρότερο ποσοστό χρηματοδότησης της τιμής.