スペインの不動産保険では何が補償されますか
30秒で読めます
スペインの住宅保険には、建物、家財、賠償責任という3つの補償があります。法律上、加入を強制されることはありませんが、すべての住宅ローン貸し手が加入を求めます。セカンドホームの所有者に費用を生じさせるのは、この3つの補償のいずれでもありません。実際の費用につながるのは不在条項であり、外国人所有者向けに販売されるすべての保険にこの条項があります。
住宅保険証券、個別条件保険契約明細書の見本
- 保険金額、建物
- 100.000 €
- 居住状況
- 常用ではない住居
- 空室条項
- XX日間
- 賠償責任
- XXX XXX €
- 保険金額、建物. これは購入価格ではなく、再建費用です。ここには再建価額200.000 €の下に表示されています。この金額が比例適用のルールを発動させます。
- 居住状況. 年間の一部期間に使用する別荘です。空き家とは異なるカテゴリーであり、保険料も異なります。
- 空室条項. 補償内容の一部が変更される前に、物件を空室にしておかなければならない連続日数です。これはスペイン法ではなく、お客様ご自身の契約で定められます。
- 賠償責任. 通常、保険契約の中で最も安い補償であり、スペインのマンションで最も一般的な保険金請求を補償します。
スペインの住宅保険では何が補償されますか？
以下の補償内容を読み、保険料を見る前にお客様ご自身の状況と比較してください。賠償責任補償を削った保険が120 €安くても、本当に安いとはいえません。
- 建物建物本体
- 補償される内容
- 建物の構造と、それに固定されたすべてのものを指します。壁、床、ドア、窓、造り付けのキッチン、浴室、ビルトイン収納などです。
- 外国人購入者が間違えやすい点
- 家財家財
- 補償される内容
- 退去時に持ち出すものすべてです。家具、家電、テレビ、衣類、キッチン用品、さらに多くの場合、庭の家具や自転車も含まれます。
- 外国人購入者が間違えやすい点
- 家具付きの別荘用マンションには、通常、想定以上の家財があります。この金額を低く設定しすぎると、後述する比例ルールにより、家財に関するすべての保険金請求の支払額が減額されます。
- 賠償責任賠償責任
- 補償される内容
- お客様の物件が他人に与えた損害です。この地域では通常、水濡れ損害を意味します。破裂した配管や劣化したシールから水が漏れ、階下のマンションに達するケースです。
- 外国人購入者が間違えやすい点
- 通常、見積もりに含まれる中で最も安い補償です。また、スペインのマンションで最も一般的な保険金請求を補償します。費用を抑えるためにこの補償を削るのは、保険全体の中で最も避けるべき選択です。
Consorcioへの加入手続きは必要ですか？いいえ。スペインのすべての住宅保険に含まれる少額の料金が、その費用を支払います。別途申し込む必要はなく、加入を辞退することもできません。ただし、給付を受けられない場合はあります。ご自身の保険契約が有効で、保険料が支払われている場合に限り給付され、保険購入後最初の7日間に発生した損害は補償されません。
住宅保険は必要ですか？また、費用はいくらですか？
スペイン法上、全額自己所有の住宅に保険を付ける義務はありません。実際には、ほぼすべての所有者が加入しています。住宅ローンの貸し手は、必ず保険加入を融資の条件にします。住宅ローンの対象となる物件は、権利証書に署名した日から保険に加入します。これは法律ではなく、融資契約に基づくものです。アパートなら、年間およそ300から800 €を見込んでください。ヴィラについて公表された金額はありません。プール、庭、専用の設備室があるヴィラには、個別の見積もりが必要です。両方に同じ金額を提示するのは、事実ではなく推測になります。
管理組合の保険はお客様のマンションを補償しますか？
comunidad de propietariosは、開発区域の共用部分を管理し、月額費用を定める所有者の組合です。同じものではありませんが、チェコのSVJに近い制度です。この地域のほぼすべての管理組合には独自の保険があり、その保険料はお客様の月額費用に含まれています。ただし、その保険が補償するのは建物の共用部分です。そのため、お客様が尋ねている質問とは別の問題に答える保険です。
共用お客様のマンション
- 屋根、外 фасード、階段室、エレベーター、プール、庭
- 月額費用で支払われる管理組合の保険が、これを補償します。建物の共用部分と、管理組合が他人に対して負う賠償責任を補償します。
- 共用配管と配線
- 配管が共用ではなくなり、お客様の専用部分になる地点までは、共用扱いです。
- お客様の玄関ドア境界
- 水がどこから来たかにかかわらず、ここで管理組合の保険が終了し、お客様ご自身の保険が始まります。マンション内部の損害は、水が屋根から来た場合でも、お客様ご自身の保険で補償されます。
- マンション内部
- ここでは、お客様の建物・家財補償が適用されます。損害が隣人に及ぶ場合は、お客様の個人賠償責任補償も適用されます。
私のマンションの配管が下の階のマンションを損傷させました。どの保険が支払うのでしょうか。隣人のマンションに生じた損害については、お客様の個人賠償責任補償で支払われます。お客様自身の修理費は、お客様の建物・家財補償で補償されます。水が建物の共用部分から来た場合に限り管理組合の保険が適用され、その場合でも各マンション内部の損害は各所有者自身の保険で処理されます。まさにこのような事態のために個人賠償責任補償があり、市場で最も安い見積もりが通常は適切な選択ではない理由もそこにあります。
別荘の保険金請求を左右する条項は何ですか。
物件が空室のままになる期間です。年間数週間使用する物件は、通年で人が住む住宅とは異なるリスクがあり、スペインの保険契約ではこの違いを基準に保険料や契約条件が設定されています。これは外国人所有者が最初に読むべき契約部分ですが、ほとんど誰も読んでいません。
居住中
- 盗難補償
- 全面補償
- 火災、水害、賠償責任
- 全面補償
- 保険契約上の義務
- 通常の条件
条項上の空室期間超過
- 盗難補償
- 停止または制限が一般的
- 火災、水害、賠償責任
- 通常は継続
- 保険契約上の義務
- 防犯条件を厳格に適用
所有者が想定する内容通常の契約内容
- そのマンションは通年で保険対象なので、通年で補償される
- 家財保険では通常、物件が連続して一定日数使用されないと、その物件を「無人」と定義します。この日数は保険会社によって異なりますが、通常は30日から90日の間です。その期間を過ぎると、補償内容の一部が変わります。この日数はスペイン法ではなく、お客様自身の契約で定められています。したがって、ご自身に適用される日数を知る唯一の方法は、保険証券で確認することです。
- いつ起きても盗難は盗難
- 空室物件では、盗難補償が通常、最初に変更される補償です。空室期間の上限を超えると、盗難補償を完全に停止する保険もあります。一方で、補償を維持しながら防犯条件を追加する保険もあります。火災、水害、賠償責任の補償は通常どおり継続します。お客様の保険契約にどの扱いが適用されるのか、保険会社に正確に示してもらってください。
- どのくらい来るか聞かれませんでした
- いいえ、申込書で確認されています。スペインの保険法では、保険契約の開始前に正確な情報を提供することが義務付けられています。保険会社が保険金の減額を検討する際、最初に確認するのは不正確な回答です。物件が年間数週間使用する別荘であることを、書面で明確に伝え、回答の写しを保管してください。
- 別荘と空き家は同じもの
- スペインの保険では、これらは価格の異なる2つのカテゴリーです。セカンドホームは年間の一部期間に使用します。vivienda deshabitadaはまったく使用されません。セカンドホームの保険請求が拒否される主な理由は、所有者が安い方のカテゴリーで契約させられ、その後、もう一方に該当する請求を行ったことです。
- 警報装置を設置したので補償される
- 保険契約が求める内容と警報装置が一致している場合に限ります。所定の基準を満たす錠、地上階の窓の格子、監視センターに接続された警報装置などの防犯条件は、提案ではなく要件として明記されています。条件を満たしていなければ、損害がその条件と無関係であっても、保険会社は保険金を減額できます。
- 時々誰かが様子を見に来ているので、それで十分でしょう
- 保険会社が書面で同意した場合に限り、認められます。保険会社によっては居住の代わりに定期訪問を認めますが、認めない会社もあります。お客様と清掃業者の間のメール上の取り決めは、保険契約の一部ではありません。定期確認が保険料に影響する場合は、契約書そのものに明記されていることを確認してください。
何日で空室扱いになりますか。ご自身の保険契約に記載されている日数です。通常は連続30日から90日の間です。確認できる全国共通の固定日数はありません。同じ保険料の2つの保険でも、一方は30日、もう一方は90日と定めていることがあります。年に2回訪れる所有者にとって、この違いが契約の価値全体を左右します。
物件の保険金額が少なすぎるとどうなりますか。
スペインの保険法では、保険金額が物件の実際の価値をどの程度下回っているかに応じて、保険会社が保険金を減額できます。これは罰則ではなく、保険金請求時に交渉できるものでもありません。損害が発生した後に適用される単純な計算です。
- 建物は購入価格ではなく再建築費で評価保険会社が必要とするのは、土地と立地を除き、物件を何もない状態から再建する費用です。海岸沿いでは、購入価格が再建費用を大幅に上回ることが多く、保険証券に記載されるのは再建費用の金額です。仲介業者が単に入力した数字を受け入れるのではなく、保険会社または鑑定士にこの金額を書面で提示してもらってください。
- 内容物: リストを使って部屋ごとに確認部屋ごとに確認し、購入時の価格ではなく再調達価格を使ってください。家具、家電、電子機器、キッチン用品、寝具、テラス家具、工具、自転車を含めます。家具付き賃貸アパート一式の合計額は、通常、ほとんどの所有者が想像する金額の約2倍になります。
- 貴重品: 個別申告または上限適用宝飾品、時計、美術品、コレクションは、それぞれを個別に申告しない限り、品目ごとの上限までしか補償されません。写真を撮り、領収書を保管し、両方ともマンション以外の場所に保管してください。
| 再建費用保険会社または鑑定士による提示 | 200.000 € |
|---|---|
| 保険証券の保険金額申告された金額 | 100.000 € |
| 保険付保割合100.000 € / 200.000 € | 50 % |
| 比例計算前の保険金請求 | 20.000 € |
| 比例計算後の支払保険金20.000 € × 50 % | 10.000 € |
再建費用を下回る金額でマンションに保険をかけるとどうなりますか。すべての保険金請求は、大きな請求だけでなく、同じ割合で減額されます。200.000 €相当の建物に100.000 €の保険を付けた場合、6.000 €の請求に対して支払われるのは約3.000 €です。一部の保険会社は、定められた誤差幅まではこのルールを免除しますが、その免除を適用するには、保険証券に明記されていなければなりません。名称を指定して申し込んでください。
洪水、地震、その他の異常災害の後は、誰が支払いますか。
支払うのはご自身の保険会社ではなく、公的機関です。スペインの保険証券では、一定の極端な災害が補償対象外とされています。所有者を無補償のままにする代わりに、Consorcio de Compensación de Segurosという公的基金が保険料にすでに含まれる少額の負担金を財源として支払います。この基金には直接請求でき、まず保険会社に請求を拒否してもらう必要はありません。ただし、保険契約が有効であったことの証明は必要ですので、保険契約内容一覧と最後の支払領収書を、国外からでも取り出せる場所に保管してください。
- 定義された異常災害に該当しますか。Who decidesConsorcio独自の規則What it grants基金への拠出If no通常の保険金請求として、ご自身の保険会社が対応します。水道管の破裂や、屋根瓦を数枚吹き飛ばす程度の嵐など、日常的なリスクがConsorcioに持ち込まれることはありません。
- 保険契約は有効で、保険料も支払済みですか。Who decidesご自身の保険契約内容一覧と領収書What it grantsConsorcioに保険金を請求できますIf no災害の種類にかかわらず、保険金は請求できません。これは、ほとんどの所有者が見落とす点です。
- 猶予期間を過ぎていますか。Who decides保険開始日から7日What it grants補償対象。ただし物的損害には7 %の自己負担額があり、ご自身で支払いますIf no災害自体が補償対象に該当していても、まったく補償されません。気象警報が出てから補償を購入しても、適用されません。
このいずれも、洪水にさらされる場所にある物件が購入に適していることを意味しません。金銭面について公表された明確な答えがあるため、購入申込みを行う前に、地図を使って立地の問題を個別に判断できるということです。
出典
洪水の後、保険金は保険会社と国の基金のどちらに請求すればよいですか。国の基金であるConsorcioです。直接連絡できます。保険会社の役割は、有効で保険料が支払われた保険契約を発行していることだけです。損害を速やかに報告し、何かが片付けられる前にすべてを撮影し、修理の請求書を保管してください。2つの限度を覚えておいてください。保険契約開始時の7日間の猶予期間と、ご自身で負担する損害額の7 %です。
契約前に見積書で確認すべきこと
このリストを見積もりを出す人に渡し、各項目について書面で回答するよう依頼してください。良い保険ブローカーなら、すべての回答を1通のメールで提示します。ブローカーが応じない場合も、それは判断材料になります。| 確認事項 | 重要な理由 | 良い回答の例 |
|---|---|---|
| 金額 | ||
| 建物の保険金額と、その算出方法 | 比例填補のルールが適用されるかどうかを左右します。 | 保険契約に明確に記載された再建費用の金額です。支払った購入価格でも、誰かが単に入力した切りのよい数字でもありません。 |
| 家財の保険金額 | 同じルールが家財にも適用され、通常はここで問題が生じます。 | 部屋ごとの一覧表から算出した金額で、高価品は別途申告されています。 |
| 賠償責任限度額 | 下の階の住戸まで水が達する事故が、この沿岸地域で最も一般的な保険金請求です。 | 数万ではなく数十万単位の限度額です。保険契約書上、最も安価な補償です。 |
| 保険金請求を左右する条項 | ||
| 無人期間の上限日数 | 別荘は利用方法のため、毎年この上限を超えます。 | ご自身で確認した数字と、その数字を超えた場合にどの補償が変更されるのかを正確に記した文書です。 |
| 防犯条件 | 条件を満たさない場合、無関係な損害であっても保険金が減額されることがあります。 | 保険契約の開始前に、錠、格子、警報装置の要件を、現在の物件の状態と照合して確認します。 |
| 物件を賃貸に出すことが申告されているか | 宿泊者がいると、リスクと賠償責任の両方が変わります。 | 8月に2週間だけ賃貸する場合でも、物件を賃貸利用するなら保険契約に賃貸利用と記載すべきです。これを記載しないと、保険請求が無効になります。 |
| 補償ごとの免責金額 | 免責金額が一般的な保険金請求額より大きければ、実際には補償が役に立ちません。 | 補償ごとの金額と、免責ありおよび免責なしの保険料です。 |
| 水濡れ損害の詳細 | 最も起こりやすい保険金請求であり、保険会社はこの補償に最も大きな制限を設けることがよくあります。 | 漏水箇所を特定して到達するための補償であり、損傷した箇所の修理だけを対象とするものではありません。 |
| 実務面 | ||
| 保険金請求窓口と対応言語 | 事故が起きたとき、あなたは別の国にいることになります。 | ご自身が話せる言語で対応する電話番号と、ブローカーが提示できる場合は担当者の氏名です。 |
| 保険契約書そのもの | 読んで理解できる条件に従わなければなりません。 | 支払い前に送付される全文です。保険契約書がスペイン語のみの場合は、免責事項と条件も翻訳されたものを確認してください。 |
| 開始日 | 決済から次回の訪問までの空白期間は、誰も保険をかけていない期間になりがちです。 | 公証人立会日から始まる補償で、その前に手配します。委任状によって署名する場合も含まれます。 |
銀行の保険か、お客様ご自身の保険か
スペインの住宅ローンでは、物件に保険をかけるよう求められます。貸し手独自の保険に加入する必要はありません。公証人の前で何かに署名する前に、以下の違いをお読みください。| 銀行の保険証券 | 市場で選ぶ保険契約 | |
|---|---|---|
| 法律の定め | 貸し手は、住宅ローンの担保となる物件の損害補償を求める場合があります。この部分は通常のことであり、正当です。 | 貸し手は、自社の保険会社を利用するよう強制できません。別の会社による同等の補償を受け入れなければなりません。 |
| 料金 | 住宅ローンに組み込まれ、金利の割引と引き換えになることが多い一方、他の選択肢と比較されることはほとんどありません。 | 別途見積もりを取るため、補償に実際にかかる費用と、金利割引の実際の価値を確認できます。 |
| 補償内容 | ローンを保護する目的で作られています。建物が優先され、それ以外は限定的です。 | 物件の使い方を基準に作られています。季節的な居住、賃貸、家財、賠償責任、お客様が選択する追加補償などが含まれます。 |
| お客様に重要な条項 | 標準的な商品です。無人期間に関する条件は、その標準商品に定められた内容が適用されます。 | この部分は交渉できます。専門家の助けを得られる部分であり、保険契約の中でも特に慎重に、妥協せず確認すべき箇所です。 |
| 保険金を請求するとき | 通常はスペイン語対応のコールセンターで、あなたが2.300 km離れた場所にいることは考慮されません。 | 保険契約を販売した人です。適切な相手を選んでいれば、電話に出てくれる実在の担当者です。 |
2つのアパートの間で水漏れが起こる仕組みを段階ごとに説明
これは顧客の体験談ではなく、そのように紹介するものでもありません。この海岸沿いで水漏れが発生した場合にたどる典型的な流れを、順を追って説明しています。各段階でどの保険が適用されるか、また別の国に住む所有者がどの時点で状況をコントロールできなくなるかを示します。- 下の階の隣人が染みを見つけ、お客様はスペインにいません水漏れを見つけるため、誰かがあなたのアパートに入らなければなりません。近くに鍵を預かる人がいなければ、水漏れが数日間続く可能性があります。1日増えるごとに、1戸ではなく2戸で被害が拡大します。最終的な保険請求額は、保険会社が関与する前のこの時点で決まります。
- 水の場所を探すだけでも大仕事です壁の内部や床下の水漏れは、まず場所を特定しなければならず、そのためには通常タイルを剥がす必要があります。水が引き起こした損害だけでなく、この調査とその後の修理費用も保険で支払われるか確認してください。この点ほど保険契約による違いが大きいものはありません。
- Two policies, two claims, one argument建物と家財の補償は、お客様のマンション内の損害を支払います。賠償責任補償は、隣人のマンションの損害を支払います。共有配管から水が漏れた場合は、管理組合の保険会社も関与し、その保険の自己負担額によって、そもそも支払いが行われるかどうかが決まります。
- 保険会社が求める書類何も片付ける前に撮影した写真、水がどこから来たかを示す配管工の報告書、請求書、そして隣人自身の請求書です。遠方に住む所有者が最初の2点を提出できないことが、請求額の減額につながるケースは少なくありません。
- 結果を決めたことは、数か月前に設定されていました物件を賃貸に出すことを申告していたか、無人条項が適用されたか、保険金額が現実的だったか、近隣に鍵を持つ人がいたかです。この4点はすべて保険契約を結ぶ時点で決まり、水がすでに流れ始めてから修正することはできません。
教訓は、この海岸地域では配管が漏れるということではありません。請求を左右する4つの事項は、保険契約を結ぶ日にすべて決まり、その中に支払う保険料は含まれないということです。
専門家にしか伝えられないこと
当社自身が保険を手配することはありません。補償内容をお客様と一緒に選ぶ専門家をご紹介します。当社の役割はここまでです。このページの内容は見積もりではなく、特定の保険契約に関する助言でもありません。当社が目にする範囲が年間300から800 €であるため、マンションについてはこの金額を掲載しています。ヴィラについてはデータがないため、金額を掲載していません。プール、庭、専用の機械室があるヴィラには個別の見積もりが必要で、両方に同じ単一の金額を提示する人は、推測しているにすぎません。この海岸沿いで洪水の危険がある住所について、補償が拒否されることがあるのか、または保険料が高くなるのか、当社からはお伝えできません。当社自身で確認しておらず、保険仲介業者のブログに書かれていることを繰り返すより、そのようにお伝えするほうが適切だと考えています。検討中の物件についてこの点が重要であれば、予約する前に保険会社へ直接お尋ねください。当社も質問のお手伝いをします。保険契約、免責事項、およびそれらの根拠となる規則は、時間の経過とともに変更されることがあります。ここに記載されているのは、各情報源の横に示された日付時点で、当社の情報源が述べていた内容です。重要な事項は保険会社に書面で確認し、その回答を保管してください。
物件保険についてよくある質問
- 補償はいつから開始する必要がありますか？
- 所有権移転証書に署名する日です。リスクがあなたに移るのは次回の訪問時ではなく、公証人のもとで署名した時点です。決済から最初の滞在までの数週間は、空き物件が最も見守られなくなる時期です。決済前に補償を手配し、その日から開始されるようにしてください。委任状で署名し、スペインへ一度も渡航しない場合は、同じ日付から保険が有効になることを弁護士に確認してもらってください。そうなると思い込まず、明確に伝えましょう。
- チェコの保険でスペインの物件を補償できますか？
- 補償されると思い込まないでください。チェコの住宅保険は、チェコ国内の建物向けに作られています。スペインで洪水や地震の損害を補償する国の基金は、スペインで契約された保険の保険料に上乗せされた負担金で運営されています。他国で購入した保険には、この補償部分が含まれていない可能性があります。それでも試したい場合は、スペインの住宅を補償するか、極端な自然災害が発生した場合にどうなるか、また保険金請求をどの言語で処理するかを、保険会社に書面で確認してください。
- 保険金請求の報告期限はどのくらいですか？
- スペインの保険法では、損害を知った時点から7日以内に通知する必要があります。ただし、ご自身の保険契約でより長い期間が認められている場合を除きます。年に2回しか訪れない所有者にとって、この短い期間があるからこそ、問題を見つけて知らせてくれる人を確保しておくことが役立ちます。補償対象か確信がなくても、損害は書面で届け出てください。
- 8月に2週間、アパートを賃貸に出すことを保険会社に伝える必要はありますか。
- はい、通常はそのための費用はごくわずかです。宿泊者がいると、保険金請求の可能性と賠償責任のリスクの両方が高まります。これを申告しないことは、保険会社が支払額を減額する最も簡単な理由の一つです。申告しても、通常は予想ほど費用はかかりません。隠していると、保険金を全額失う可能性があります。
- 保険契約は何語で記載されますか？
- 通常はスペイン語です。英語版も発行する会社があり、この沿岸地域で営業する一部の仲介業者は、ほかの言語にも対応しています。言語にかかわらず、契約条件を守る責任があるのはあなたです。免責事項と契約条件が、ご自身で十分に読み、理解できる言語で記載されていることを確認してください。読めない保険契約は、気づかないうちに簡単に違反してしまう契約です。
- 10年間の新築保証は、湿気の問題にも対応しますか。
- 湿気が建物の構造上の欠陥から生じた場合に限りますが、これは聞こえから想像するより狭い分類です。10月から6月まで閉め切られたアパートで、冷たい壁に結露が生じるのは建築上の欠陥ではなく、単純な物理現象です。保険会社も開発業者も、これを建築上の欠陥として扱いません。これは別のテーマであり、専用ページで説明しています。