Que couvre l'assurance habitation en Espagne ?
En 30 secondes
Une police habitation espagnole comporte trois volets : bâtiment, contenu et responsabilité civile. Aucune loi ne vous oblige à en souscrire une, mais tous les prêteurs hypothécaires l'exigeront. Aucun de ces trois volets n'est à l'origine des coûts supportés par les propriétaires de résidences secondaires. Le véritable coût vient de la clause d'inoccupation, présente dans toute police vendue à un propriétaire étranger.
Police d'habitation, conditions particulièresExemple de tableau de police
- Capital assuré, bâtiment
- 100.000 €
- Occupation
- Logement non habituel
- Clause de vacance
- XX jours
- Responsabilité
- XXX XXX €
- Capital assuré, bâtiment. Il s'agit du coût de reconstruction, et non du prix d'achat. Il est indiqué ici sous la valeur de reconstruction de 200.000 €, qui est le seuil déclenchant la règle proportionnelle.
- Occupation. Une résidence secondaire, utilisée pendant une partie de l'année. Il s'agit d'une catégorie différente, avec une prime différente, d'un logement vacant.
- Clause de vacance. Le nombre de jours consécutifs pendant lesquels le bien doit rester inoccupé avant que certaines garanties ne changent. Ce délai est fixé dans votre propre contrat, et non par le droit espagnol.
- Responsabilité. Il s'agit généralement de la garantie la moins chère de la police, et de celle qui indemnise le sinistre le plus fréquent dans un immeuble espagnol.
Que couvre une assurance habitation espagnole ?
Demandez un « seguro de hogar » et vous obtenez un ensemble de garanties. Il est utile de le considérer comme plusieurs volets distincts. Vous choisissez le montant de deux de ces volets. Un sinistre dépend généralement du troisième.Lisez les volets ci-dessous et comparez-les à votre propre situation avant de regarder le prix. Une police qui coûte 120 € de moins, mais réduit la garantie de responsabilité, n'est pas réellement moins chère.
- BâtimentL'immeuble
- Ce qu'elle indemnise
- La structure de l'immeuble et tout ce qui y est fixé : murs, sols, portes, fenêtres, cuisine équipée, salles de bains et placards intégrés.
- Les erreurs des acheteurs étrangers
- De nombreuses personnes assurent le prix d'achat. Pourtant, l'assureur a besoin du coût de reconstruction, et non du prix d'achat. Le terrain sous l'immeuble ne fait pas partie du coût de reconstruction. Pour un appartement, ces deux montants peuvent être très différents.
- ContenuLe contenu
- Ce qu'elle indemnise
- Tout ce que vous emporteriez en déménageant : meubles, appareils électroménagers, téléviseurs, vêtements, équipement de cuisine, et souvent mobilier de jardin et vélos.
- Les erreurs des acheteurs étrangers
- Un appartement de vacances meublé contient généralement plus de biens que les propriétaires ne le pensent. Si vous fixez ce montant trop bas, la règle proportionnelle expliquée plus loin réduira chaque indemnisation concernant le contenu que vous demanderez.
- ResponsabilitéResponsabilité
- Ce qu'elle indemnise
- Les dommages que votre bien cause à autrui. Sur cette côte, il s'agit généralement de dégâts des eaux : une canalisation rompue ou un joint défectueux qui atteint l'appartement du dessous.
- Les erreurs des acheteurs étrangers
- Il s'agit généralement de la garantie la moins chère du devis. Elle indemnise aussi le sinistre le plus fréquent dans un immeuble espagnol. Réduire cette garantie pour économiser est le pire choix possible pour l'ensemble de la police.
Deux autres types de garanties existent parallèlement aux trois volets ci-dessus, et aucune ne les remplace. Premièrement, un fonds public appelé Consorcio de Compensación de Seguros indemnise les inondations, les tremblements de terre et autres événements extrêmes à la place de votre propre assureur. Il ne fonctionne que si votre propre police est en vigueur et payée, et son fonctionnement est expliqué en détail plus bas sur cette page. Deuxièmement, Seguro Decenal est une assurance décennale obligatoire que le promoteur doit souscrire pour un bâtiment neuf, contre les défauts structurels. Elle protège le bâtiment contre les erreurs du constructeur. Elle ne couvre ni une canalisation rompue, ni un vol, ni les dommages causés au plafond de votre voisin. Elle ne justifie donc pas de renoncer à votre propre police.
Dois-je souscrire au Consorcio ?Non. Une petite cotisation incluse dans chaque police d'habitation espagnole le finance. Vous ne vous y inscrivez pas séparément et vous ne pouvez pas vous en retirer. Vous pouvez toutefois ne pas en bénéficier : l'indemnisation n'est versée que si votre propre police est en vigueur et la prime payée, et un sinistre survenu au cours des sept premiers jours suivant la souscription n'est pas couvert.
Avez-vous besoin d'une assurance habitation et combien coûte-t-elle ?
Aucune loi espagnole n'impose une assurance pour un logement dont vous êtes pleinement propriétaire. En pratique, presque tous les propriétaires en souscrivent une. Un prêteur hypothécaire en fera toujours une condition du prêt. Un bien hypothéqué est assuré dès la signature de l'acte. Cette obligation découle du contrat de prêt, et non d'une loi.Prévoyez environ 300 à 800 € par an pour un appartement. Aucun montant publié n'existe pour une villa. Une villa avec piscine, jardin et local technique nécessite un devis spécifique. Donner un seul chiffre pour les deux serait une supposition, et non un fait.
La police de la comunidad couvre-t-elle votre appartement ?
La comunidad de propietarios est la communauté de propriétaires qui gère les parties communes d'un ensemble immobilier et fixe les charges mensuelles. Elle ressemble à une SVJ tchèque, sans être la même chose. Presque chaque comunidad sur la côte possède sa propre police. Vos charges mensuelles l'incluent. Toutefois, cette police couvre les parties communes de l'immeuble et répond donc à une question différente de celle que vous posez.
CollectifVotre appartement
- Toit, façade, cage d'escalier, ascenseur, piscine, jardin
- La police de la comunidad, financée par les charges, couvre ces éléments. Elle couvre les parties communes de l'immeuble ainsi que la responsabilité de la comunidad envers les tiers.
- Canalisations et câbles communs
- Ils restent communs jusqu'au point où une canalisation cesse de l'être et devient la vôtre.
- Votre porte d'entréeLa limite
- C'est à cet endroit que la police de la comunidad s'arrête et que la vôtre commence, quelle que soit l'origine de l'eau. Les dommages à l'intérieur de votre appartement sont couverts par votre propre police, même si l'eau provient du toit.
- Dans votre appartement
- Votre assurance du bâtiment et du contenu s’applique ici. Votre garantie responsabilité civile s’applique également si les dommages atteignent un voisin.
Deux éléments transforment cette limite en piège. Premièrement, les polices de copropriété comportent une franchise. La plupart des petites fuites côtières coûtent moins que cette franchise. Si un sinistre reste inférieur à la franchise, la police ne paie tout simplement pas. Ce n’est pas l’assureur qui cherche à compliquer les choses, c’est le fonctionnement de la franchise, et la copropriété doit alors décider de prendre elle-même en charge les réparations. Demandez donc le tableau des garanties de la copropriété et les procès-verbaux des trois dernières assemblées avant de réserver, et non après. Vérifiez le montant assuré, la franchise, toute exclusion concernant les dégâts des eaux et si un sinistre a déjà été déclaré puis refusé : les procès-verbaux vous en disent davantage sur un bâtiment que les photographies.Le sinistre le plus fréquent dans un immeuble côtier comprenant des appartements est l’eau qui passe entre deux logements. Il est réglé par votre garantie responsabilité civile et l’assurance du contenu de votre voisin, et non par la police de la copropriété. C’est pourquoi il vaut la peine de conserver la garantie responsabilité civile et pourquoi vous devez lire attentivement la police de la copropriété plutôt que de vous y fier.
Une canalisation de mon appartement a endommagé l’appartement du dessous. Quelle assurance paie ?La vôtre, par l’intermédiaire de la garantie responsabilité civile, pour les dommages causés à l’appartement de votre voisin. Vos propres réparations sont couvertes par votre assurance du bâtiment et du contenu. La police de la copropriété s’applique uniquement lorsque l’eau provient d’une partie commune du bâtiment et, même dans ce cas, les dommages à l’intérieur de chaque appartement sont pris en charge par la police de chaque propriétaire. C’est précisément la situation pour laquelle la garantie responsabilité civile existe, et c’est pourquoi le devis le moins cher du marché est généralement le mauvais choix.
Quelle est la clause qui détermine l’indemnisation d’une résidence secondaire ?
La durée pendant laquelle le bien reste inoccupé. Un bien utilisé quelques semaines par an représente un risque différent de celui d’un logement occupé toute l’année, et les polices espagnoles fixent leurs tarifs et leurs conditions en fonction de cette différence. C’est la partie du contrat qu’un propriétaire étranger devrait lire en premier, et c’est celle que presque personne ne lit.
Occupé
- Garantie vol
- Complet
- Incendie, eau, responsabilité
- Complet
- Ce que la police attend de vous
- Conditions habituelles
Inoccupé après la clause
- Garantie vol
- Souvent suspendue ou limitée
- Incendie, eau, responsabilité
- Se poursuit généralement
- Ce que la police attend de vous
- Conditions de sécurité strictement appliquées
Ce que suppose le propriétaireCe que dit généralement la police
- L’appartement est assuré toute l’année, donc il est assuré toute l’année
- Les assurances habitation définissent généralement un bien comme « inoccupé » après un nombre déterminé de jours consécutifs. Ce nombre se situe généralement entre 30 et 90 jours, selon l’assureur. Passé ce délai, certaines garanties changent. Ce nombre est fixé dans votre propre contrat, et non par le droit espagnol. Le seul moyen de connaître le vôtre est donc de le retrouver dans votre police.
- Un vol reste un vol, quelle que soit sa date
- La garantie vol est généralement la première à changer pour un bien inoccupé. Certaines polices suspendent complètement la garantie vol une fois le délai d’inoccupation dépassé. D’autres la maintiennent, mais ajoutent des conditions de sécurité. Les garanties incendie, dégâts des eaux et responsabilité civile se poursuivent généralement normalement. Demandez à votre assureur de vous indiquer précisément laquelle de ces situations s’applique à votre propre police.
- Personne n'a demandé ma fréquence
- Si, dans le formulaire de souscription. Le droit espagnol des assurances vous oblige à fournir des informations exactes avant le début de la police. Une réponse inexacte est la première chose que vérifie un assureur lorsqu’il souhaite réduire une indemnisation. Indiquez clairement par écrit qu’il s’agit d’une résidence secondaire utilisée quelques semaines par an et conservez une copie de la réponse.
- Une résidence secondaire et un logement inoccupé, c’est la même chose
- Il s’agit de deux catégories différentes dans une police espagnole, avec des tarifs différents. Une résidence secondaire est utilisée pendant une partie de l’année. Un logement inhabité n’est jamais utilisé. La plupart des demandes d’indemnisation refusées concernant des résidences secondaires le sont parce que le propriétaire s’est vu vendre la catégorie moins chère, puis a déclaré un sinistre qui relevait de l’autre catégorie.
- J'ai installé une alarme, je suis couvert
- Uniquement si l’alarme correspond aux exigences de la police. Les conditions de sécurité, telles que des serrures répondant à une norme précise, des grilles aux fenêtres du rez-de-chaussée ou une alarme reliée à un centre de télésurveillance, sont formulées comme des exigences et non comme des suggestions. Si vous ne respectez pas une condition, l’assureur peut réduire votre indemnisation, même si le sinistre n’a aucun rapport avec cette condition.
- Quelqu’un y passe de temps en temps, cela doit compter
- Cela ne compte que si l’assureur l’a accepté par écrit. Certains assureurs acceptent des visites régulières à la place de l’occupation, d’autres non, et un accord conclu par courriel entre vous et une personne chargée du ménage ne fait pas partie de votre police. Si les contrôles réguliers influent sur votre prime, assurez-vous qu’ils soient mentionnés dans le contrat lui-même.
Voici la version courte. Trouvez la clause d’inoccupation. Notez le nombre de jours. Notez ce qui change à partir de ce délai. Vérifiez que les conditions de sécurité correspondent à ce que le bien possède réellement. Cette lecture prend environ quinze minutes, une seule fois, au début.
Combien de jours pour être inoccupé ?Ce que prévoit votre propre police. Il s’agit généralement de 30 à 90 jours consécutifs. Il n’existe pas de durée nationale fixe à consulter. Deux polices ayant la même prime peuvent prévoir 30 jours pour l’une et 90 jours pour l’autre. Pour un propriétaire qui vient deux fois par an, cette différence détermine la valeur globale du contrat.
Que se passe-t-il si vous assurez le bien pour un montant insuffisant ?
Le droit espagnol des assurances permet à un assureur de réduire une indemnisation proportionnellement à l’écart entre le montant assuré et la valeur réelle du bien. Il ne s’agit pas d’une pénalité et vous ne pouvez pas négocier cette réduction au moment de déclarer un sinistre. C’est un simple calcul arithmétique, appliqué après le sinistre.
- Le bâtiment : coût de reconstruction, et non prix d’achatL'assureur a besoin du coût de reconstruction du bien à partir de zéro, hors terrain et emplacement. Sur la côte, cela signifie que le prix d'achat est souvent bien supérieur au coût de reconstruction, et c'est le montant de reconstruction qui doit figurer sur le contrat. Demandez à l'assureur ou à un expert de vous communiquer ce montant par écrit, plutôt que d'accepter un chiffre saisi simplement par le courtier.
- Le contenu : inspectez l'appartement avec une listePassez de pièce en pièce et utilisez la valeur de remplacement, et non le prix payé à l'origine. Incluez les meubles, les appareils électroménagers, les appareils électroniques, l'équipement de cuisine, la literie, le mobilier de terrasse, les outils et les vélos. Un appartement loué entièrement meublé atteint généralement un montant total environ deux fois supérieur à ce que la plupart des propriétaires estimeraient.
- Objets de valeur : à déclarer séparément ou plafonnésLes bijoux, montres, œuvres d'art et collections ne sont couverts que jusqu'à un plafond par objet, sauf si vous déclarez chacun séparément. Photographiez-les, conservez les factures et rangez le tout dans un autre endroit que l'appartement.
| Recalculer la valeurindiqué par l'assureur ou l'expert | 200.000 € |
|---|---|
| Montant assuré au contratmontant déclaré | 100.000 € |
| Proportion assurée100.000 € sur 200.000 € | 50 % |
| Sinistre avant la règle | 20.000 € |
| Indemnité après règle proportionnelle20.000 € × 50 % | 10.000 € |
Que se passe-t-il si j'assure l'appartement pour un montant inférieur à son coût de reconstruction ?Chaque sinistre est réduit dans la même proportion, et pas uniquement les sinistres importants. Si un bâtiment d'une valeur de 200.000 € est assuré pour 100.000 €, un sinistre de 6.000 € est indemnisé à hauteur d'environ 3.000 €. Certains assureurs renoncent à appliquer cette règle jusqu'à une marge d'erreur définie, mais cette renonciation doit être inscrite dans votre police pour être applicable. Demandez-la expressément.
Qui paie après une inondation, un tremblement de terre ou un autre événement extraordinaire ?
C'est un organisme public qui paie, et non votre propre assureur. Les contrats espagnols excluent une liste définie d'événements extrêmes. Plutôt que de laisser le propriétaire sans couverture, un fonds public appelé Consorcio de Compensación de Seguros indemnise les sinistres, grâce à une petite cotisation déjà incluse dans votre prime. Vous pouvez demander directement une indemnisation à ce fonds, sans attendre que votre assureur refuse d'abord le sinistre. Vous devez en revanche prouver que votre contrat était en vigueur. Conservez donc les conditions particulières et le dernier reçu de paiement dans un endroit accessible depuis un autre pays.
- Est-ce un événement extraordinaire défini ?Who decidesRéglementation du ConsorcioWhat it grantsVersé dans le fondsIf noLe sinistre reste à la charge de votre propre assureur, comme un sinistre ordinaire. Les risques courants, comme une canalisation rompue ou une tempête qui soulève quelques tuiles, ne relèvent jamais du Consorcio.
- Votre contrat est-il en vigueur et payé ?Who decidesVos conditions particulières et votre reçuWhat it grantsSinistre déclarable au ConsorcioIf noAucune indemnisation n'est possible, quelle que soit la nature de l'événement. C'est le point que la plupart des propriétaires négligent.
- Le délai de grâce est-il passé ?Who decides7 jours après le début de la policeWhat it grantsCouvert, moins une franchise de 7 % sur les dommages matériels, à votre chargeIf noPas de couverture du tout, même si l'événement lui-même est admissible. Souscrire une couverture après l'émission d'une alerte météorologique ne fonctionne pas.
Rien de tout cela ne fait d'une adresse exposée aux inondations un bien intéressant à acheter. Cela signifie simplement que la question financière a une réponse claire et publiée, de sorte que la question de l'emplacement peut être examinée séparément, à l'aide d'une carte, avant de faire une offre.
Sources
- BOE, Décret royal 300/2004 : réglementation de l'assurance des risques extraordinaires, couverture, délai d'attente et franchise ↗
- Consorcio de Compensación de Seguros : ce que couvre le fonds, comment déclarer un sinistre et pourquoi les dommages survenus pendant les sept premiers jours ne sont pas couverts ↗
Après une inondation, à qui dois-je demander une indemnisation, à mon assureur ou au fonds public ?Au fonds public, le Consorcio. Vous pouvez le contacter directement. Le rôle de votre assureur consiste simplement à avoir émis une police qui était en vigueur et dont les primes avaient été réglées. Déclarez rapidement le sinistre, photographiez tout avant de commencer le nettoyage et conservez les factures de réparation. Retenez les deux limites : un délai de grâce de sept jours au début d'une police et une part de 7 % du sinistre que vous payez vous-même.
Ce qu'il faut vérifier dans un devis avant de le signer
Présentez cette liste à la personne qui vous établit le devis et demandez-lui de répondre par écrit à chaque point. Tout bon courtier vous donnera toutes les réponses dans un seul courriel. Si un courtier refuse de le faire, cela vous apprend également quelque chose.| À vérifier | Pourquoi cela compte | À quoi ressemble une bonne réponse |
|---|---|---|
| Les chiffres | ||
| Le montant assuré du bâtiment et son mode de calcul | Il détermine si la règle proportionnelle peut vous concerner. | Un montant correspondant au coût de reconstruction, clairement indiqué dans la police. Il ne s'agit ni du prix que vous avez payé ni d'un chiffre rond saisi simplement par quelqu'un. |
| Le montant assuré du contenu | La même règle s'applique au contenu, et c'est généralement là qu'elle pose problème. | Un montant établi à partir d'une liste pièce par pièce, les objets de valeur étant déclarés séparément. |
| La limite de responsabilité | Les infiltrations d'eau dans les appartements situés en dessous constituent le sinistre le plus fréquent sur cette côte. | Un plafond de plusieurs centaines de milliers, et non de quelques dizaines de milliers. C'est la garantie la moins coûteuse du document. |
| Les clauses qui tranchent les litiges | ||
| La clause d'inoccupation, en jours | Une résidence secondaire dépasse cette limite chaque année, en raison de son utilisation. | Un nombre que vous avez lu vous-même, ainsi qu'une liste écrite indiquant précisément quelles garanties changent au-delà de cette limite. |
| Les conditions de sécurité | Si vous ne respectez pas une condition, votre indemnisation peut être réduite, même pour un sinistre sans rapport. | Les serrures, grilles et exigences en matière d'alarme vérifiées par rapport aux équipements actuels du bien, avant la prise d'effet de la police. |
| La location du bien est-elle déclarée ? | Les occupants modifient à la fois le risque et votre responsabilité. | La police doit mentionner l'usage locatif si vous louez le bien, ne serait-ce que deux semaines en août. Ne pas le signaler rend un sinistre non recevable. |
| La franchise, par garantie | Si la franchise est supérieure au montant d'un sinistre courant, la garantie est inutile en pratique. | Un montant par garantie, avec le prix de l'option indiqué avec et sans celle-ci. |
| Les dégâts des eaux en détail | C'est le sinistre le plus probable, et les assureurs limitent souvent le plus cette garantie. | Une garantie couvrant la recherche et l'accès à la fuite, et pas seulement la réparation des dommages qu'elle a causés. |
| La partie pratique | ||
| La ligne de réclamation et son langage | Vous serez dans un autre pays lorsque cela se produira. | Un numéro où l'on vous répond dans une langue que vous parlez, ainsi que le nom d'une personne désignée si le courtier en propose une. |
| Le document de la police lui-même | Vous devez respecter des conditions que vous pouvez lire et comprendre. | Le texte intégral qui vous est envoyé avant le paiement, avec les exclusions et les conditions traduites si la police est uniquement en espagnol. |
| La date de début | L'intervalle entre la signature de l'acte authentique et votre prochaine visite est souvent celui que personne n'assure. | Prise d'effet à la date de signature chez le notaire, organisée avant cette date, y compris si vous signez par procuration. |
La police de la banque ou la vôtre
Avec un prêt hypothécaire espagnol, vous devrez assurer le bien immobilier. Vous n'êtes pas obligé de souscrire la police proposée par le prêteur. Lisez la différence ci-dessous avant de signer quoi que ce soit chez le notaire.| Police d'assurance bancaire | Assurance du marché libre | |
|---|---|---|
| Ce que dit la loi | Le prêteur peut exiger une couverture contre les dommages affectant le bien immobilier hypothéqué. Cette partie est normale et légitime. | Le prêteur ne peut pas vous obliger à faire appel à son propre assureur. Il doit accepter une couverture équivalente proposée par une autre compagnie. |
| Le prix | Incluse dans le prêt hypothécaire, souvent en échange d'une réduction du taux d'intérêt, et rarement comparée à d'autres options. | Chiffrée séparément, afin que vous puissiez voir le coût réel de la couverture et la valeur réelle de la réduction de taux. |
| Ce qui est couvert | Conçue pour protéger le prêt. Le bâtiment est prioritaire et tout le reste est limité. | Conçue en fonction de votre utilisation du bien immobilier : occupation saisonnière, location, contenu, responsabilité civile et options supplémentaires de votre choix. |
| La clause qui vous concerne | Un produit standard. Les conditions relatives à l'inoccupation sont celles prévues par le produit standard. | Cette partie peut être négociée. Un spécialiste peut vous aider sur ce point, qui est la seule partie de la police pour laquelle vous devez être prudent et exigeant. |
| En cas de sinistre | Un centre d'appels, généralement en espagnol, qui ne tient pas compte du fait que vous êtes à 2.300 km. | La personne qui vous a vendu la police. Si vous avez bien choisi, c'est une personne réelle qui vous répond. |
Comment une fuite d'eau entre deux appartements se produit, étape par étape
Il ne s'agit pas du récit d'un client et ce texte n'est pas présenté comme tel. Il décrit, étape par étape, la séquence typique d'une fuite sur cette côte. Il montre quelle police s'applique à chaque étape et à quel moment un propriétaire vivant dans un autre pays perd le contrôle de la situation.- Le voisin du dessous voit une tache et vous n'êtes pas en EspagneQuelqu'un doit entrer dans votre appartement pour trouver la fuite. Si personne à proximité ne détient de clé, la fuite peut durer plusieurs jours. Chaque jour supplémentaire entraîne davantage de dommages dans deux appartements au lieu d'un seul. Le montant définitif du sinistre se décide à ce moment-là, avant même l'intervention d'un assureur.
- Trouver l'eau, tout un métierUne fuite à l'intérieur d'un mur ou sous un sol doit d'abord être localisée, ce qui implique généralement de soulever des carreaux. Demandez si votre police prend en charge cette recherche et les travaux de réparation ultérieurs, et pas seulement les dommages causés par l'eau. Les polices diffèrent davantage sur ce point que sur tout autre.
- Deux polices, deux sinistres, un désaccordVotre couverture du bâtiment et du contenu prend en charge les dommages dans votre propre appartement. Votre garantie de responsabilité civile prend en charge les dommages dans l'appartement de votre voisin. Si l'eau provient d'une canalisation commune, l'assureur de la copropriété intervient également, et c'est alors la franchise de la police de la copropriété qui détermine s'il prend quoi que ce soit en charge.
- Les documents que l'assureur vous demanderaDes photographies prises avant tout nettoyage, le rapport d'un plombier indiquant l'origine de l'eau, les factures et la propre déclaration du voisin. Un propriétaire vivant loin du bien qui ne peut pas fournir les deux premiers éléments est souvent la raison pour laquelle l'indemnisation est réduite.
- Ce qui a décidé de l'issue a été fixé des mois plus tôtLa déclaration ou non de la mise en location du bien immobilier, l'application ou non de la clause d'inoccupation, le réalisme des montants assurés et la présence ou non d'une personne sur place détenant une clé. Ces quatre éléments sont décidés lors de la souscription de la police et aucun ne peut être corrigé une fois que l'eau coule déjà.
La leçon n'est pas que les canalisations fuient sur cette côte. La leçon est que les quatre éléments qui déterminent un sinistre sont tous fixés le jour où vous souscrivez la police, et qu'aucun d'eux ne correspond au prix que vous payez.
Ce qu'un spécialiste peut vous dire
Nous n'organisons pas nous-mêmes les assurances. Nous vous mettons en relation avec un spécialiste qui choisit la couverture avec vous, et c'est notre seul rôle ici. Rien sur cette page ne constitue un devis et rien ne constitue un conseil concernant une police spécifique.Nous indiquons 300 à 800 € par an pour un appartement, car c'est la fourchette que nous constatons. Nous ne publions pas de montant pour une villa, car nous n'en avons pas. Une villa avec piscine, jardin et local technique indépendant nécessite son propre devis, et quiconque donne un seul montant pour les deux ne fait que deviner.Nous ne pouvons pas vous dire si une couverture est déjà refusée ou coûte plus cher pour une adresse exposée aux inondations sur cette côte. Nous ne l'avons pas vérifié nous-mêmes et nous préférons le dire plutôt que de répéter ce qu'affirme le blog d'un courtier. Si cela concerne un bien immobilier que vous envisagez, demandez directement à un assureur avant de le réserver et nous vous aiderons à poser la question.Les polices, les exclusions et les règles qui les régissent peuvent changer au fil du temps. Ce qui est écrit ici correspond à ce qu'indiquaient nos sources à la date affichée à côté de celles-ci. Confirmez par écrit tout élément important auprès de l'assureur et conservez sa réponse.
Questions fréquemment posées sur l'assurance des biens immobiliers
- Quand la couverture doit-elle commencer ?
- Le jour de la signature de l'acte. Le risque vous est transféré chez le notaire, et non lors de votre prochaine visite. Les semaines entre la signature de l'acte authentique et votre premier séjour sont précisément celles où un logement vide est le moins surveillé. Souscrivez la couverture avant la signature de l'acte authentique afin qu'elle commence ce jour-là. Si vous signez par procuration et ne vous rendez jamais en Espagne, demandez à votre avocat de vérifier que la police est active à compter de cette même date. Dites-le clairement au lieu de supposer que cela se fera automatiquement.
- Une police tchèque peut-elle couvrir un bien espagnol ?
- Ne le supposez pas. Une police habitation tchèque est conçue pour un bâtiment situé en Tchéquie. Le fonds public qui indemnise les dommages causés par les inondations et les séismes en Espagne est financé par une contribution prélevée sur les polices souscrites en Espagne. Une police achetée ailleurs peut tout simplement ne pas inclure cette garantie. Si vous souhaitez tout de même essayer, demandez par écrit à votre assureur s'il couvrira un logement en Espagne, ce qui se passe en cas d'événements extrêmes et dans quelle langue un sinistre sera traité.
- Quel est le délai pour déclarer un sinistre ?
- Le droit espagnol des assurances vous accorde sept jours à partir du moment où vous avez connaissance du sinistre, sauf si votre propre police prévoit un délai plus long. Pour un propriétaire qui se rend sur place deux fois par an, ce délai court explique précisément pourquoi il est utile de disposer d'une personne capable de remarquer un problème et de vous en informer. Déclarez le sinistre par écrit, même si vous n'êtes pas certain qu'il soit couvert.
- Dois-je informer l'assureur que je loue l'appartement pendant deux semaines en août ?
- Oui, et cela coûte généralement très peu. La présence de locataires augmente à la fois le risque de sinistre et votre risque de responsabilité. Ne pas le déclarer est l'une des raisons les plus simples pour un assureur de réduire l'indemnisation. Le déclarer coûte généralement moins cher que prévu. Le dissimuler peut vous faire perdre la totalité de l'indemnisation.
- Dans quelle langue sera la politique ?
- Généralement en espagnol. Certaines compagnies proposent également une version anglaise, et quelques courtiers de cette côte travaillent aussi dans d'autres langues. Quelle que soit la langue, c'est à vous de respecter les conditions. Assurez-vous que les exclusions et les conditions sont rédigées dans une langue que vous pouvez lire et comprendre correctement. Une police que vous ne pouvez pas lire est une police que vous risquez facilement de violer par inadvertance.
- La garantie décennale d'un logement neuf couvre-t-elle l'humidité ?
- Uniquement lorsque l'humidité provient d'un défaut de la structure du bâtiment, ce qui constitue une catégorie plus limitée qu'il n'y paraît. La condensation sur un mur froid dans un appartement fermé d'octobre à juin n'est pas un défaut de construction, mais un simple phénomène physique, et aucun assureur ni promoteur ne la considérera comme tel. Il s'agit d'un autre sujet, traité sur sa propre page.