Qui organisera votre assurance habitation en Espagne ?
L'assurance d'un appartement espagnol coûte généralement entre 300 et 800 € par an. Il s'agit de l'une des charges courantes qui continuent de s'appliquer que vous soyez sur place ou non. Une villa coûte davantage, surtout avec une piscine ou un jardin. C'est l'une des tâches que nous n'effectuons pas nous-mêmes : nous vous mettons en relation avec un spécialiste, participons à l'appel avec vous et examinons ensemble l'offre avant que vous ne signiez quoi que ce soit. En revanche, nous ne vous dirons pas quelle police choisir.
Les quatre notions qu'un propriétaire espagnol évoque généralement
Lors du premier échange avec un spécialiste, vous entendrez quatre termes, qui ne sont pas interchangeables. Savoir lequel est évoqué permet dans la plupart des cas d'éviter de payer deux fois ou de penser que vous êtes couvert alors que vous ne l'êtes pas.Ce qui suit constitue un vocabulaire, et non une description de votre contrat. Ce que couvre réellement un contrat donné, et ce qu'il exclut, est défini par son propre libellé. Cette question doit être abordée avec le spécialiste, et non avec un agent immobilier.
| Comment cela s'appelle | Ce que cela couvre | Que demander |
|---|---|---|
| Bâtiment | Le bâtiment lui-même : la structure, les murs, le toit, les installations fixes, la cuisine aménagée et les salles de bains, c'est-à-dire les éléments qui restent lorsque vous déménagez. Pour une maison, la couverture va généralement plus loin que les acheteurs ne le pensent et englobe les terrasses, l'allée, les murs de clôture, les clôtures et les portails, le garage, une dépendance ainsi que la piscine et ses équipements techniques. Les acheteurs supposent souvent que tout ce qui se trouve à l'extérieur de la porte d'entrée est exclu, puis l'assurent une seconde fois. | Pour quel montant est-il assuré et comment ce montant a-t-il été déterminé ? Il s'agit d'une question de reconstruction, et non du prix que vous avez payé. Pour une maison, demandez explicitement quelles structures extérieures sont comprises dans ce montant et lesquelles ne le sont pas. |
| Contenu | Le contenu : le mobilier, les appareils électroménagers, tout ce qui n'est pas fixé. | Quel montant total a été retenu ? Si vous meublez un bien vide, le montant pertinent la première année sera erroné dès la deuxième année. |
| Responsabilité civile | La responsabilité pour les dommages que votre bien cause à autrui. Dans une région côtière composée en grande partie d'appartements, il s'agit le plus souvent d'une fuite d'eau atteignant un voisin. | Est-elle incluse et jusqu'à quel plafond ? C'est la garantie à laquelle on prête le moins attention alors qu'elle est la plus nécessaire. |
| La propre politique de comunidad | L'assurance de l'immeuble, payée au moyen des charges de copropriété que vous acquittez déjà : les parties communes, la piscine, les jardins, l'ascenseur et les installations communes. | Demandez à l'administrateur ce qu'elle couvre et où se situe sa limite par rapport à votre propre appartement. Dans tous les cas, vous la payez. |
La comunidad n'assure-t-elle pas déjà mon appartement ?Elle assure l'immeuble et les parties communes, et vous la payez dans le cadre de vos charges de copropriété. Ce n'est pas la même chose qu'assurer votre propre appartement et son contenu. Demandez à l'administrateur de vous préciser cette limite par écrit, puis transmettez sa réponse au spécialiste au lieu de faire des suppositions.
Quelle est la différence entre le bâtiment et le contenu ?Le bâtiment comprend l'immeuble et tout ce qui y est fixé. Le contenu correspond à ce que vous emporteriez avec vous. La plupart des propriétaires doivent tenir compte des deux, qui sont tarifés séparément. Un devis qui semble bon marché peut donc simplement couvrir moins d'éléments.
Ce qu'une assurance habitation espagnole couvre normalement
Lorsque vous demandez à un assureur ce qui est couvert, on vous remet un document. En voici les rubriques qui y figurent réellement, dans l'ordre où elles importent pour un bien situé sur cette côte. Chacune constitue une question à poser au spécialiste, et non une promesse faite par cette page : la présence de cette garantie dans votre contrat et son plafond dépendent de son propre libellé.
- Dégâts des eauxUne canalisation, un flexible sous un évier, une machine à laver ou un joint défectueux. C'est de loin le sinistre le plus fréquent sur cette côte et le plus coûteux dans un immeuble d'appartements, car les dommages restent rarement limités à votre propre appartement. Demandez si la recherche de la fuite est couverte, en plus de la réparation des dommages, et ce qui se passe lorsque la canalisation s'avère être commune.
- Incendie, fumée et explosionLa garantie que tout le monde suppose acquise et que personne ne lit. Il est utile de demander ce qui est inclus au-delà de l'incendie lui-même : les dommages causés par la fumée à tout ce qui n'a pas brûlé et le coût de la porte forcée par les services d'incendie pour intervenir.
- Tempête, vent et inondationIci, la pluie arrive par épisodes brefs et violents plutôt que de manière régulière, et ce sont les terrasses et les toits plats qu'elle finit par infiltrer. Demandez où la police établit la limite entre les dégâts causés par une tempête et l'entretien, car c'est précisément sur cette limite que ces sinistres sont réellement discutés.
- Séisme et risques exceptionnelsEn Espagne, ces risques relèvent du Consorcio de Compensación de Seguros plutôt que de votre assureur, et la surprime correspondante figure sur votre prime, que vous l'ayez remarquée ou non. Demandez ce qui reste couvert par la police ordinaire et ce qui est transféré, afin de savoir auprès de qui vous devrez faire votre demande avant d'en avoir besoin.
- Vol et dommages causés par l'effractionÀ la fois les biens dérobés et la porte ou la fenêtre fracturée. Pour un bien immobilier qui reste vide la majeure partie de l'année, demandez ce que la police exige en contrepartie de votre part : serrures, alarme, volets fermés, et pendant combien de temps le bien peut rester inoccupé avant que ces garanties cessent de s'appliquer.
- Responsabilité civileLes dommages que votre bien cause à autrui, ce qui, dans un immeuble d'appartements, signifie bien plus souvent de l'eau atteignant l'appartement du dessous qu'un événement spectaculaire. Demandez le plafond de garantie, et pas seulement si cette couverture est incluse.
- Assistance d'urgence à domicileAssistance à domicile, et c'est la rubrique que personne ne lit. La plupart des assurances habitation espagnoles incluent déjà une intervention à toute heure en cas d'urgence : un plombier pour une canalisation rompue, un serrurier lorsqu'une serrure tombe en panne, un électricien en cas de coupure de courant, la pose de planches après une effraction, généralement avec un montant fixe de main-d'œuvre inclus. Vous la payez déjà dans votre prime. Trouvez le numéro, enregistrez-le dans votre téléphone avant d'en avoir besoin et sachez que nous ne sommes pas les seules personnes que vous pouvez appeler à minuit.
Rien de tout cela ne décrit votre police. C'est la liste à parcourir avec le spécialiste, ligne par ligne, et c'est pour une raison simple que nous la publions : un propriétaire qui connaît les rubriques obtient finalement une meilleure police que celui qui demande le devis le moins cher et signe tout ce qui lui revient.
Une garantie n'est pas une assurance, et une garantie bancaire ne l'est pas non plus
Trois protections différentes sont désignées par le même terme dans les conversations, alors qu'elles remplissent des fonctions totalement différentes. Vous en obtenez deux automatiquement et vous ne pouvez pas les acheter. La troisième, vous l'achetez et personne ne vous l'offre.
| Ce que c'est | D'où elle vient | Ce que ce n'est pas |
|---|---|---|
| La garantie du promoteur pour un programme neuf | Dix ans pour la structure, trois ans pour les installations, un an pour les finitions. Elle est incluse avec le bâtiment et vous ne payez rien de plus. | Ce n'est pas une assurance. Elle couvre la manière dont le bâtiment a été construit, et non une canalisation rompue, un cambriolage ou le plafond de votre voisin. |
| La garantie bancaire pour un programme neuf | La loi impose que chaque paiement effectué avant la signature de l'acte authentique soit couvert par une garantie bancaire émise à votre nom et correspondant précisément à vos paiements. | Ce n'est pas non plus une assurance, et elle cesse d'exister une fois le bien achevé et devenu vôtre. Elle protège l'argent, pas le bien immobilier. |
| Bien de seconde main, pour comparer | Aucune garantie. Le vendeur n'est responsable que des vices cachés dont il avait connaissance et qu'il a dissimulés. | C'est précisément pourquoi l'inspection technique avant l'achat est plus importante pour un bien immobilier de seconde main, et pourquoi la police d'assurance revêt davantage d'importance ensuite. |
| La police d'assurance | Vous la souscrivez, vous la payez chaque année et elle prend effet lorsque vous prenez possession du bien immobilier. | Elle ne remplace aucune des deux protections précédentes, pas plus que celles-ci ne la remplacent. |
Une mise en garde qui mérite de figurer ici plutôt que dans les petites lignes. Pour un programme neuf, votre avocat demande une attestation de garantie individuelle à votre nom, couvrant vos paiements, et non la police collective du promoteur. Il la vérifie avant tout versement après la réservation. Une police collective qui vous est présentée comme preuve n'est pas le même document, et cette distinction a déjà coûté leur dépôt à certains acheteurs.
Je bénéficie d'une garantie décennale pour le programme neuf. Ai-je tout de même besoin d'une assurance ?Elles couvrent des éléments différents. La garantie couvre la construction : la structure, les installations et les finitions. Elle ne couvre pas les dégâts des eaux que vous causez à l'appartement du dessous, une effraction ou une tempête. La plupart des propriétaires détiennent les deux, tandis qu'un bien immobilier de seconde main ne bénéficie d'aucune garantie.
Lorsque le bien immobilier est vide la majeure partie de l'année
C'est la situation réelle de presque tous les propriétaires tchèques sur cette côte, et c'est elle qui modifie le dialogue avec l'assureur. Un logement où quelqu'un dort chaque nuit et un logement ouvert quatre semaines en août ne présentent pas le même risque, et l'assureur les tarife différemment.Vous n'avez pas à déterminer vous-même les règles. Vous devez simplement dire au spécialiste la vérité sur l'utilisation prévue du bien immobilier, car une réponse donnée de manière approximative au départ est celle qui sera réexaminée lorsqu'un sinistre surviendra.Et, sous tout cela, une clause entraîne les conséquences les plus importantes. Il vaut donc mieux la nommer ici que la découvrir plus tard. Les polices habitation espagnoles définissent un nombre de jours consécutifs au-delà duquel le bien immobilier est considéré comme inoccupé, et, sur ce marché, cette limite se situe généralement entre trente et soixante jours. Au-delà, la couverture peut être réduite, la garantie contre le vol pouvant notamment disparaître complètement. Dans certaines rédactions, la police ne couvre tout simplement pas le sinistre, sauf si la situation a été déclarée lors de sa souscription. Ce n'est ni un piège ni une information cachée. La clause figure dans une partie du document que personne ne lit et constitue la raison la plus fréquente du refus d'un sinistre concernant un appartement appartenant à un propriétaire tchèque sur cette côte.
- Indiquez combien de mois par an il restera videIl ne s'agit ni de deviner ni de retenir la version optimiste. La période d'inoccupation est l'un des premiers points abordés et l'un des premiers vérifiés ensuite.
- Indiquez si quelqu'un le contrôle et à quelle fréquenceUn bien immobilier que personne ne surveille entre deux séjours se comporte différemment d'un bien qui est ouvert, aéré et inspecté. Si des contrôles réguliers font partie de l'accord, il vaut la peine de le dire clairement.
- Indiquez la sécurité réellement installéeUne alarme reliée à un service de télésurveillance est généralement recommandée pour un appartement dans lequel vous ne séjournez pas toute l'année. Une alarme de base avec service coûte quelques dizaines d'euros par mois. Il s'agit du tarif de la société d'alarme, et non du nôtre.
- Indiquez si vous le louerezUne police rédigée pour une résidence familiale ne couvre pas des hôtes payants. Si la location est même envisageable, signalez-le dès maintenant plutôt qu'après la première réservation.
- Notez la date de renouvellement à un endroit visibleUne police qui se renouvelle automatiquement chaque année est une police que personne ne relit, et le capital assuré qui était adapté lorsque le bien était vide ne l'est plus une fois celui-ci meublé. Il existe une raison pratique de retenir la date, en plus d'une raison d'organisation : une police espagnole est automatiquement reconduite, sauf si vous la résiliez, et le délai de préavis est normalement d'environ un mois avant la date de renouvellement. Si vous manquez ce délai, vous repartez pour une année supplémentaire, au montant de la nouvelle prime fixé par l'assureur. Vérifiez le nombre exact de jours dans vos propres conditions, inscrivez l'échéance dans le calendrier plutôt que la date de renouvellement elle-même, et vous conserverez la possibilité de changer d'assureur.
Et il y a une chose que nous ne ferons pas : vous vendre une police en nous appuyant sur les gros titres concernant les okupas. Nos propres chiffres publiés indiquent que les cas d'occupation signalés dans la province de Málaga concernaient environ 0,035 % des biens en 2025, contre environ 0,044 % pour la Tchéquie concernant les infractions comparables. Le chiffre tchèque est le plus élevé. Un bien vide mérite une réflexion attentive en raison des risques liés à l'eau, aux intempéries et à l'entretien, et non par peur d'un phénomène que nos propres recherches ont déjà remis en perspective.
Le bien reste-t-il couvert si personne n'y séjourne pendant six mois ?Cela dépend entièrement des conditions de la police, raison pour laquelle il faut en discuter avant de la signer, et non après. Indiquez honnêtement au spécialiste quelle partie de l'année le bien restera vide et quels contrôles et dispositifs de sécurité sont en place. Quiconque répond à cette question sans vous demander ces informations n'y répond pas réellement.
Deux situations qui changent la réponse
Un prêt hypothécaire et une mise en location modifient chacun les obligations de la police, et ce sont deux domaines dans lesquels les acheteurs partent du principe qu'ils savent comment les choses fonctionnent, puis découvrent qu'ils se trompaient.
Les attentes des acheteursCe qu'il faut faire
- La banque organise l'assurance, cette partie est donc prise en charge
- Un prêteur exigera que le bien soit assuré et vous proposera généralement son propre produit. La question de savoir si vous devez souscrire précisément ce produit, et à quelles conditions, doit être posée par écrit à la banque et à votre avocat avant de signer le prêt hypothécaire. Ce n'est pas une question à laisser dans le flou. C'est une question normale, et une banque qui refuse d'y répondre clairement vous donne déjà une information importante.
- L'évaluation facturée par la banque est une sorte d'expertise
- Ce n'est pas le cas. Pour un prêt hypothécaire ici, la banque paie ses propres frais et la seule chose que vous payez est l'évaluation, qui sert à indiquer à la banque la valeur du bien. Il ne s'agit ni d'une inspection technique ni d'une évaluation d'assurance.
- Mon assurance habitation me couvre lorsque je le loue à des hôtes
- Une police rédigée pour une habitation couvre une habitation. Si vous comptez louer le bien, à court terme ou autrement, indiquez-le lors de la souscription de la police. La question de savoir si vous pouvez le louer est distincte. Elle dépend des règles andalouses, de la commune et de la copropriété, et fait l'objet d'une page dédiée.
Dois-je souscrire l'assurance proposée par ma banque espagnole ?Posez cette question par écrit à la banque et soumettez-la à votre avocat avant de signer. Faites-le suffisamment tôt pour que la réponse puisse encore modifier vos décisions. Nous n'allons pas vous dire ce qu'un prêteur peut ou ne peut pas exiger, car c'est une question juridique et nous ne sommes pas avocats.
Qui fait quoi et où nous nous arrêtons
Certaines choses, nous les gérons nous-mêmes. Pour d'autres, nous faisons appel à des spécialistes de confiance, et l'assurance appartient clairement à ce second groupe. Nous restons votre interlocuteur principal et veillons à la bonne coordination de l'ensemble. Voici ce que cela signifie concrètement, ligne par ligne.
| Déroulement | Responsable | Ce que cela implique pour vous |
|---|---|---|
| Avant la souscription | ||
| Informer le spécialiste | Arevont | Nous lui indiquons la nature du bien, le prix que vous avez payé, son usage prévu et la durée pendant laquelle il restera vide dans l'année. Le premier devis correspond ainsi à votre situation plutôt qu'à une moyenne. |
| Participer à l'appel | Arevont, à vos côtés | Des explications claires. Vous n'avez pas à déchiffrer en direct le vocabulaire de l'assurance espagnole lors d'un appel téléphonique avec quelqu'un qui la vend. |
| Lire l'offre avec vous | Arevont, à vos côtés | Nous l'examinons ensemble, en commençant par vérifier si le capital assuré présente un quelconque rapport avec le prix que vous avez réellement payé et avec ce que contient réellement le bien. |
| La décision | ||
| Recommander une assurance | Personne chez Arevont | Nous ne le faisons pas et nous ne nous laisserons pas convaincre de le faire. L’assurance est un produit réglementé, nous ne sommes pas courtiers, et les conseils doivent venir du spécialiste habilité à les donner. |
| Souscrire à la police | Vous, avec le spécialiste | Il s’agit de votre contrat avec l’assureur. Nous n’en sommes pas partie et nous n’y figurons pas. |
| Ensuite | ||
| Date de renouvellement | Arevont, dans votre dossier | Nous le conservons afin que l’année où le montant assuré doit être réévalué donne lieu à une discussion plutôt qu’à une surprise. |
| L’appel en cas de problème | Arevont d’abord, puis l’assureur | Vous nous appelez ici, sur la côte. Nous ne sommes pas ceux qui décident du règlement d’un sinistre et nous ne prétendrions jamais le contraire, mais vous ne commencez pas par appeler un centre d’appels dans une langue que vous ne parlez pas. |
| Accéder au bien après une fuite | Arevont, si nous avons les clés | Quelqu’un doit pouvoir ouvrir la porte ce jour-là. C’est de la gestion immobilière, un service distinct et payant, qui ne fait pas partie de celui-ci. |
| La réparation elle-même | Nos artisans partenaires | Après un sinistre, quelqu’un doit encore effectuer les réparations. Nous avons les personnes nécessaires et pouvons les coordonner. |
| Toute question fiscale sur le bien | Votre avocat ou fiscaliste | Ce n’est pas notre rôle et nous ne le présentons jamais comme tel. L’assurance et la fiscalité sont souvent évoquées dans le même contexte, mais ce ne sont pas les mêmes sujets. |
Ce que le spécialiste vous demandera
Il s'agit presque entièrement de documents que vous possédez déjà depuis l'achat, et qui sont presque tous transmis électroniquement depuis la Tchéquie. Les avoir réunis au même endroit avant le premier appel fait la différence entre une seule conversation et trois.| Ce qui est nécessaire | Qui le demande | Déroulement habituel |
|---|---|---|
| Qui vous êtes | ||
| Votre NIE et votre identité | L'assureur, pour l'identification du souscripteur. | Une copie numérisée. Vous aurez déjà le NIE grâce à l'achat, car vous n'auriez pas pu le finaliser sans lui. |
| Un compte bancaire espagnol | L'assureur, pour le prélèvement annuel. | En général, le même compte que celui utilisé pour les charges de copropriété et les services essentiels. |
| Nature du bien | ||
| L'acte, ou le prix d'achat | Le spécialiste, comme base de calcul des capitaux assurés. | Électroniquement. Votre avocat l'a. Notez que le montant payé et le coût de reconstruction sont deux chiffres différents, et que le spécialiste indiquera celui qu'il utilise comme base. |
| Surface construite et année de construction | L'assureur, pour la couverture du bâtiment. | De l'acte ou de la référence cadastrale. Ne l'estimez pas à partir d'une annonce. |
| Appartement ou villa, et ce qui l'accompagne | L'assureur. Une piscine, un jardin et une maison individuelle ne présentent pas le même risque qu'un appartement dans une résidence sécurisée. | Une phrase, mais c'est elle qui influence le plus le prix. |
| Ce que couvre la police de copropriété | Le spécialiste, pour éviter de souscrire deux fois la même couverture. | Demandez au syndic. C'est le seul élément de la liste que vous devez aller chercher au lieu de l'avoir déjà en votre possession. |
| Son utilisation | ||
| Combien de mois par an il reste inoccupé | L'assureur, et c'est l'une des premières questions. | Répondez honnêtement, y compris dans le cas où le projet change. Une réponse vague au départ est celle qui sera examinée attentivement plus tard. |
| Si quelqu'un le vérifie pendant votre absence | L'assureur, ainsi que le spécialiste lorsqu'il choisit les offres à vous soumettre. | Si un mandat de gestion est en place, indiquez-le et précisez à quelle fréquence. |
| Sécurité installée | L'assureur. Pour un bien qui n'est pas occupé toute l'année, il recommande généralement une alarme reliée à un service de surveillance. | Indiquez ce qui est réellement présent, et non ce qui est prévu. |
| Que vous comptiez le louer | L'assureur, et cela modifie ce qui doit être couvert. | Mentionnez-le, même si ce n'est qu'une possibilité. L'ajouter plus tard est normal, le découvrir après un sinistre ne l'est pas. |
| Seulement avec un prêt immobilier | ||
| Les exigences du prêteur | Votre banque, en cas de financement hypothécaire. | Obtenez-les par écrit auprès de la banque avant de signer, et remettez-les au spécialiste dès le début plutôt qu'à la fin. |
Position dans le processus d'achat
L'achat complet se déroule en quinze étapes, du premier appel jusqu'aux clés. L'assurance fait partie des démarches de la remise des clés, avec les clés, l'inventaire et le transfert des services, puis elle devient une démarche annuelle qui se poursuit aussi longtemps que vous êtes propriétaire du bien.Étapes 14 et 15 sur 15
- Notaire, clés et remise des clésJour de la signatureLa signature chez le notaire n'est pas la fin du processus. Le bien doit encore être pris en charge et rendu habitable, et l'assurance est l'une des six démarches de cette remise des clés : les clés et le contrôle de l'état du bien, l'inventaire et la documentation, l'électricité, l'eau et Internet, l'assurance, l'ameublement, ainsi que les réparations et les cartes d'accès. Nous sommes présents le jour venu et nous suivons le dossier jusqu'à ce que vous ayez les clés.
- Puis chaque annéeDès le premier jourL'assurance figure sur notre liste publiée des démarches pour lesquelles vous pouvez revenir vers nous après la remise des clés, aux côtés des services, des échéances fiscales, des artisans et de la gestion du bien. Elle fait également partie des coûts annuels, avec l'IBI, les charges de copropriété, la taxe sur les ordures et l'énergie. Nous conservons la date de renouvellement dans votre dossier afin qu'elle ne soit pas reconduite sans vérification pendant cinq ans.
Le faire vous-même ou avec nous
La même assurance, souscrite de deux façons.| Par vous-même | Avec Arevont | |
|---|---|---|
| Qui trouve le spécialiste | La banque vous propose son propre produit lors de la signature du prêt hypothécaire, ou vous effectuez vos recherches depuis la Tchéquie et choisissez parmi les résultats. | Nous vous mettons en relation avec un spécialiste avec lequel nous travaillons, mais vous pouvez tout aussi bien faire appel au vôtre. |
| Dans quelle langue cela se passe | En espagnol, ou en anglais si vous avez de la chance, avec quelqu'un qui vend des assurances professionnellement. | En tchèque, lors d'un appel avec vous. |
| Si le montant assuré est cohérent | Personne ne le vérifie. Un montant est saisi, puis il est discrètement reconduit chaque année. | Nous examinons l'offre avec vous et vérifions si les montants correspondent à ce que vous avez réellement payé et possédez. |
| Chevauchement avec le règlement de copropriété | Il est facile de payer deux fois, et tout aussi facile de penser être couvert lorsque la limite de couverture s'applique dans l'autre sens. | Nous demandons à l'administrateur ce que couvre l'assurance de l'immeuble avant que vous n'en souscriviez une seconde par-dessus. |
| Qui appeler en cas de problème | Un centre d'appels, depuis la Tchéquie, au sujet d'un bien que personne n'a inspecté depuis trois mois. | Nous, ici sur la côte. Nous ne décidons pas des sinistres, mais vous n'entamez pas la conversation seul. |
| Ce que nous vous coûtons | Rien directement. La prime est la même dans les deux cas. | Rien. La prime revient à l'assureur et la coordination ne vous est pas facturée. |
Une canalisation lâche en février et vous êtes à Brno
Il ne s'agit pas du témoignage d'un client et nous ne le présentons pas comme tel. C'est la description d'un problème ordinaire dans un appartement vide pendant la majeure partie de l'hiver, remis en ordre pour que vous puissiez voir quelles parties relèvent réellement de nous. Rien de ce qui est présenté ici ne constitue une promesse quant à la décision que prendra un assureur.- Quelqu'un le remarqueDans un appartement vide, il s'agit généralement du voisin du dessous, de l'administrateur de la copropriété ou d'une personne chargée d'un contrôle programmé. La réponse dépend entièrement du fait que quelqu'un surveille ou non le bien entre vos visites.
- Quelqu'un ouvre la porteUn sinistre qui ne peut pas être inspecté parce que personne n'a les clés reste sans suite. Si nous détenons les clés dans le cadre d'un mandat de gestion, cette intervention a lieu le jour même. Sinon, elle a lieu lorsque vous pouvez prendre l'avion.
- Le rapport est envoyé, en espagnolVous nous appelez, nous vous aidons à le déclarer et le spécialiste qui a mis en place la police s'occupe de l'assureur. C'est à ce moment-là que le fait d'avoir souscrit la police par l'intermédiaire d'une personne joignable cesse d'être une simple abstraction.
- Deux polices sont examinées, pas une seuleL'eau qui a atteint l'appartement du dessous relève de votre responsabilité civile et, selon l'emplacement de la canalisation, également de la police de la copropriété. C'est précisément pourquoi il vaut mieux établir la limite entre les deux le jour de l'achat plutôt que le jour où quelque chose éclate.
- Et quelqu'un doit alors réparerUn sinistre réglé ne signifie pas que l'appartement est sec. La réparation nécessite des artisans, une planification et un accès, et c'est la partie que nous pouvons coordonner pour vous, quelle que soit l'issue du sinistre.
Remarquez à quel point cela concerne peu le document d'assurance et à quel point cela dépend de la possibilité pour quelqu'un d'accéder au bien.
Combien cela coûte-t-il ?
Notre intervention ne vous est pas facturée. Nous informons le spécialiste, nous participons à l'appel, nous examinons l'offre avec vous et nous suivons la date de renouvellement. Rien de tout cela n'apparaît sur une facture, sur cette page ni sur les autres pages de la rubrique consacrée à l'après-remise des clés.La police elle-même représente un coût que vous payez à l'assureur et elle figure dans notre tableau publié des coûts annuels, à hauteur de 300 à 800 € par an. Ce montant concerne un appartement. Pour une villa, il est plus élevé, comme l'indique également notre note sous ce tableau : l'IBI, l'assurance, l'énergie et l'entretien augmentent tous, et une piscine ou un jardin s'y ajoutent. Nous ne publions pas de montant pour une villa, car nous n'en avons pas un que nous puissions garantir, et une fourchette inventée sur une page consacrée à l'assurance serait un bien étrange endroit pour commencer à manquer de fiabilité.Deux chiffres proches, pour donner une image honnête. Les charges de copropriété vont de 900 à 6.000 € par an et comprennent déjà la police d’assurance de l’immeuble. Une partie de ce pour quoi l’immeuble est assuré représente donc une dépense que vous engagez, que vous en ayez conscience ou non. Par ailleurs, une alarme de base avec service de télésurveillance coûte quelques dizaines d’euros par mois. Il s’agit du prix de la société d’alarme, et non du nôtre, que nous indiquons ici parce que c’est le dispositif de sécurité le plus souvent recommandé pour un bien qui reste inoccupé.Une partie de ces coûts s'applique que vous utilisiez le bien ou non. C'est vrai de l'assurance, des charges de copropriété et des frais fixes des services publics, et il vaut mieux les intégrer au montant que vous avez en tête avant d'acheter plutôt que de les découvrir en février.
Nous ne facturons rien pour la coordination. Vous payez la prime d'assurance à l'assureur, pas à nous.
Ce que nous ne sommes pas et ce que nous ne vous dirons pas
Nous ne sommes pas courtiers en assurance et nous ne fournissons pas de conseils en assurance. Nous ne vous indiquons pas quelle police souscrire, pour quel montant assurer le bien ni si une exclusion particulière est importante dans votre cas. L’assurance est un produit réglementé et ces conseils doivent venir d’une personne qualifiée pour les donner. Notre rôle consiste à vous mettre en relation avec un spécialiste, à participer à l’appel avec vous, à lire l’offre avec vous et à rester joignables par la suite.Vous êtes libre de tout organiser sans nous. De nombreux propriétaires font appel à un courtier dans leur pays ou souscrivent le produit proposé par leur banque espagnole lors de la signature du prêt immobilier, et aucune de ces solutions n'est une erreur. Dans ce cas, il vaut surtout la peine de vérifier le montant assuré par rapport à ce que vous avez réellement payé et à ce qui se trouve réellement dans le bien, car c'est le montant que personne ne réexamine.Nous ne vous vendrons pas une police en mettant en avant la couverture contre les okupas. Nos propres recherches publiées évaluent les cas d'occupation signalés dans la province de Málaga à environ 0,035 % des biens en 2025, contre environ 0,044 % en Tchéquie pour les infractions comparables, et c'est le chiffre tchèque qui est le plus élevé. Souscrivez une couverture pour les risques liés à l'eau, aux intempéries, à la responsabilité civile et au vol. Pas à cause d'un titre alarmiste auquel nos propres chiffres ont déjà répondu.Gardez également bien distinctes les trois protections. La garantie du promoteur de dix ans sur la structure, de trois ans sur les installations et d’un an sur les finitions n’est pas une assurance. Une garantie bancaire couvrant vos paiements avant la signature de l’acte authentique n’est pas non plus une assurance. Dans le cadre d’un programme neuf, votre avocat demande un certificat individuel à votre nom, et non la police collective du promoteur. Un bien immobilier de seconde main ne bénéficie d’aucune garantie, à l’exception des vices cachés dont le vendeur avait connaissance et qu’il a dissimulés.Les règles en Espagne évoluent et diffèrent selon le lieu, le type de bien et son usage. Considérez cette page comme une explication de la manière dont les éléments s'articulent, et non comme un substitut aux conseils relatifs à votre achat et à votre police spécifiques.
Questions fréquemment posées sur l'assurance des biens immobiliers
- Combien coûte l'assurance d'un bien en Espagne ?
- Notre tableau publié des coûts annuels l'estime entre 300 et 800 € par an pour un appartement et indique clairement que le prix dépend du type de bien, de l'étendue de la couverture et de la valeur assurée. Une villa coûte plus cher, notamment avec une piscine ou un jardin, et nous ne publions pas de montant à ce sujet, car nous n'en avons pas un que nous puissions garantir.
- Assurance obligatoire en Espagne ?
- C'est une question juridique et nous ne sommes pas les bonnes personnes pour y répondre, nous ne le ferons donc pas. Ce que nous pouvons vous dire, c'est dans quelles situations la question se pose en pratique : un prêteur voudra que le bien soit assuré et votre copropriété assurera déjà l'immeuble grâce aux charges que vous payez. Posez la question de l'obligation à votre avocat, et faites-le avant le prêt immobilier plutôt qu'après.
- Quand faut-il souscrire la police ?
- Lors de la remise des clés. Dans le cadre de notre processus en quinze étapes, l'assurance intervient avec les clés, le contrôle de l'état du bien, l'inventaire et les transferts des contrats de services publics. Dans le calendrier de propriété, elle intervient dès les premiers jours, plutôt que d'être reportée.
- Puis-je conserver l'assureur que j'utilise déjà en Tchéquie ?
- Pour un bien situé en Espagne, vous aurez normalement affaire à une police espagnole et à un assureur espagnol, et le spécialiste pourra vous indiquer quelles sont réellement vos options. Plus que le pays figurant sur l'en-tête, ce qui compte est de pouvoir joindre le titulaire de la police, dans une langue que vous parlez, le jour où un problème survient.
- L’assurance couvre les okupas ?
- Cela dépend de la police et c'est une question à poser au spécialiste, pas à nous. Ce que nous dirions d'abord, c'est que la crainte est disproportionnée par rapport aux chiffres : nos propres recherches publiées situent le taux signalé dans la province de Málaga légèrement en dessous de celui de la Tchéquie. Pour un bien vide, ce qui aide réellement est une alarme reliée à un service de télésurveillance et la présence d'une personne qui effectue des contrôles, ce que l'assureur souhaite également savoir.
- Qui s'en occupe s'il se passe quelque chose pendant que je suis en Tchéquie ?
- Vous nous appelez. Nous vous aidons à le déclarer et le spécialiste qui a mis en place la police s'occupe de l'assureur. Nous ne décidons pas de l'issue des sinistres et nous ne prétendrions jamais le contraire, mais vous ne démarrez pas la procédure depuis un centre d'appels en espagnol et, si nous détenons les clés, quelqu'un peut accéder au bien le jour même.
