Ar galiu, būdamas ES pilietis, gauti hipoteką Ispanijoje?

Taip, tačiau nemanykite, kad gausite 70 ar 80 procentų kainos. Jei pajamos gaunamos ne eurais, realistiška planuoti maždaug pusę banko nustatytos vertės. Pasiūlymas kiekvienam pareiškėjui skiriasi pagal pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus, amžių, valiutą, kuria Jums mokamas atlyginimas, ir banką. Todėl prieš pradėdami rinktis būstą patikriname, kiek realiai galite pasiskolinti.

Kiek nuosavų lėšų man reikės?

Tai priklauso nuo to, ar perkate naujos statybos būstą, ar antrinės rinkos būstą. Perkant naujos statybos būstą, turėkite pasiruošę maždaug 20 to 40 procentų kainos mokėjimams, kurie gali būti mokėtini dar nebaigus projekto, taip pat nuosavų lėšų mokesčiams ir pirkimo išlaidoms, įskaitant 10 procentų PVM. Perkant antrinės rinkos būstą, planuokite, kad bankas finansuos maždaug pusę jo pripažįstamos vertės, o likusią kainos dalį ir visas išlaidas turėsite padengti nuosavomis lėšomis. Perkant 500.000 € vertės būstą, tai dažnai reiškia gerokai daugiau nei 100.000 ar 150.000 € grynaisiais.

Kodėl bankas skolina pagal vertę, o ne pagal kainą?

Kadangi paskolą užtikrina būstas, bankas skolina atsižvelgdamas į savo vertintojo nustatytą jo vertę ir niekada ne daugiau nei faktiškai sumokėjote. Jei susitariate dėl 500.000 €, o vertė nustatoma 470.000 €, paskola skaičiuojama nuo 470.000 €, o skirtumas pridedamas prie sumos, kurią turite turėti grynaisiais.

Per kiek laiko patvirtinama?

Nuo keturių iki aštuonių savaičių, jei paraiška pateikta visa. Trūkstami ir neišversti dokumentai paprastai lemia ilgesnį procesą, todėl dokumentais verta pradėti rūpintis iš anksto.

Kada turėčiau pradėti tvarkyti hipoteką?

Ne iš karto ir ne paskiausiai. Atsakymą, ar finansavimas įmanomas, gaukite prieš pradėdami rinktis būstus. Pačią paraišką teikite proceso pabaigoje: naujos statybos būsto atveju bankas paskolą patvirtina maždaug likus dviem mėnesiams iki sandorio užbaigimo, todėl anksčiau tai nėra naudinga, o perkant antrinės rinkos būstą turite šiek tiek daugiau laiko. Nenorite pradėti rinktis būsto nežinodami, kiek galite pasiskolinti.

Ar išankstinis patvirtinimas užtikrina?

Ne. Tai pagrįstas įvertinimas, ko galite tikėtis, būtent to Jums reikia prieš renkantis būstą, tačiau prieš išmokėdamas paskolą bankas dar kartą patikrina Jūsų padėtį. Naujos skolos prisiėmimas ar darbo pakeitimas per šį laikotarpį gali pakeisti pasiūlymą, todėl iki tol nekeiskite aplinkybių.

Kas moka su hipoteka susijusius mokesčius?

Nuo 2019 m. bankas Ispanijoje apmoka didžiąją dalį pačios hipotekos įforminimo išlaidų: hipotekos žyminį mokestį, notaro paslaugas, įrašą Nekilnojamojo turto registre ir gestoría paslaugas. Pirkėjas moka už turto vertinimą. Tai taikoma tik hipotekai. Paties pirkimo mokesčiai ir išlaidos nesikeičia ir vis tiek tenka Jums.

Ar geriau skolintis pinigų savo šalyje?

Dažnai taip. Užtikrinti paskolą savo šalyje esančiu būstu ir čia pirkti už grynuosius pinigus dažnai yra greičiau ir pigiau, todėl rekomenduojame pirmiausia apsvarstyti šį variantą. Jei jis Jums neprieinamas, Ispanijos hipoteka nerezidentui yra visiškai įmanoma, tik procesas užtrunka ilgiau ir finansuojama mažesnė kainos dalis.

Services

Hipoteka Ispanijoje užsieniečiams

Taip, užsienio pirkėjas gali gauti hipoteką Ispanijoje. Dažniausiai skelbiama, kad finansuojama nuo 60 iki 70 procentų kainos, tačiau kai pajamos gaunamos ne eurais, mūsų matoma dalis yra artimesnė pusei. Ji skaičiuojama ne nuo sutartos kainos, o nuo paties banko nustatytos vertės. Be to, pirmiausia verta išsiaiškinti, ar galite pasiskolinti įkeisdami būstą savo šalyje. Paprastai tai yra pigesnis ir paprastesnis kelias, todėl apie jį klausiame pirmiausia, o ne paskiausiai.

Jei galite pasiskolinti savo šalyje, skolinkitės joje

Šis puslapis skirtas Ispanijos hipotekos organizavimui, todėl pradėkime nuo argumentų prieš ją. Jei galite gauti pinigų įkeisdami būstą, kurį jau turite Čekijoje, ir čia pirkti už grynuosius, tai paprastai yra greičiau ir paprasčiau, todėl rekomenduojame pirmiausia apsvarstyti šį variantą.Tai paminime pirmiausia, o ne paskiausiai, nes eiliškumas yra svarbus. Asmuo, kuris apie galimybę skolintis Čekijoje sužino po keturių savaičių Ispanijos biurokratinių procedūrų, praranda keturias savaites. Toliau pateikiame palyginimą, kurį iš tikrųjų aptartume su jumis per pirmąjį pokalbį.

Greitis: Skolintis savo šalyje paprastai yra greitesnis iš dviejų variantų. Jūsų bankas jau Jus pažįsta, dokumentai yra Jūsų kalba, todėl nieko nereikia versti ar tvirtinti apostile. Ispanijos banko sprendimas priimamas per keturias ar aštuonias savaites nuo tada, kai pateikiama visa paraiška, o perkant naujos statybos būstą procesas paprastai net negali prasidėti anksčiau nei likus maždaug dviem mėnesiams iki sandorio užbaigimo.
Kas užtikrina paskolą: Čekijos hipoteka užtikrinama Čekijoje esančiu būstu, todėl pirkimas Ispanijoje vyksta už grynuosius ir yra toks pat kaip įprastas pirkimas už grynuosius. Ispanijos hipoteka užtikrinama perkamu būstu, todėl paskolos dydį lemia paties banko nustatyta jo vertė.
Valiuta, kuria gaunate pajamas: Štai koks yra esminis skirtumas. Bankas Jūsų šalyje skolina savo valiuta, užtikrinant paskolą tos pačios valiutos pajamomis, todėl toks klausimas nekyla. Ispanijos bankas skolina eurais, užtikrinant paskolą pajamomis, gaunamomis ne eurais, todėl įvertina šią riziką.
Kokią kainos dalį ji padengia: Čekijos hipoteką riboja jūsų jau turimas būstas ir suma, kurią kreditorius sutiks paskolinti jį įkeitus. Ispanijos hipoteką riboja banko nustatyta vertė ir jo požiūris į jūsų pajamas. Nei vienas variantas automatiškai nereiškia didesnės sumos, todėl verta apskaičiuoti abiejų kainą.
Kas vykdo procesą: Savo šalyje tai esate jūs ir jūsų bankas, jūsų kalba. Čia tai yra mūsų rekomenduotas brokeris, keli bankai vienu metu ir dokumentai, kurie turi būti pateikti išversti bei tinkama tvarka. Mes koordinuojame šią dalį. Mes jos nevykdome.
Kas nutiks, jei sandoris neįvyks: Pirkimas, kuris čia niekada nebuvo finansuojamas, nesužlugs dėl to, kad Ispanijos bankas septintą savaitę persigalvojo. Pirkimas, priklausantis nuo Ispanijos hipotekos, gali būti neįvykdytas sutartyje nustatytu terminu, o dėl finansavimo praleistas terminas gali kainuoti jums būstą ir kartu rezervaciją.

Negalime pasakyti, kuris variantas jūsų atveju yra pigesnis, nes tai priklauso nuo jūsų Čekijos kreditoriaus, būsto, kurį įkeistumėte, ir Ispanijos banko jums pateikto pasiūlymo. Galime pasakyti tik tiek, kad norėtume, jog šį klausimą užduotumėte prieš pradėdami, ir kad abiem atvejais mes nieko neuždirbame.Jei galimybė skolintis Čekijoje jums neprieinama, visa toliau pateikta informacija yra apie Ispanijos variantą, išdėstytą tokia tvarka, kokia jis iš tikrųjų vykdomas.

Kodėl rekomenduojate variantą, kuris nėra jums naudingas?Nes mūsų mokestis gaunamas iš pardavėjo pirkimo pusės, o ne iš finansavimo. Nesvarbu, ar mokate grynaisiais naudodamiesi Čekijos hipoteka, ar skolinatės čia, mums tai neturi reikšmės, o jums tai yra labai svarbu.

Ar galiu sujungti abu?Pirkėjai taip daro. Vieni dalį pinigų gauna savo šalyje, o likusią dalį finansuoja čia, kiti pradeda nuo Čekijos hipotekos, o vėliau refinansuoja paskolą Ispanijoje. Abu klausimus reikėtų užduoti brokeriui, o ne mums, ir būtent per pokalbį dėl galimybių į juos atsakoma.

Kokią paskolą iš tikrųjų gauna nerezidentas

Beveik visur skelbiama, kad nerezidentui finansuojama nuo 60 iki 70 procentų kainos. Tai nėra klaidinga informacija. Tačiau ji neatspindi to, ką matome pirkėjų, kurių pajamos gaunamos ne eurais, atveju. Jei šeštą savaitę sužinosite tikrąjį skaičių po to, kai planavote pagal skelbiamąjį ir jau pradėjote nuomotis būstą, biudžetas gali nebeatitikti realybės.Ispanijos bankai skolina atsižvelgdami į pajamas, o problema kyla dėl pajamų kita nei euro valiuta. Bankai gerai vertina daugumą valiutų, tačiau kiekvienas bankas turi valiutų, kurių atžvilgiu yra atsargesnis, sąrašą, o karūna yra įtraukta į šiuos sąrašus. Todėl ne rezidento paraiška vertinama griežčiau, tad planuokite gauti apie pusę, o ne nurodomus 60 to 70 procentų. Pareiškėjui, kurio pajamos yra eurais, paskolos gavimo procesas akivaizdžiai lengvesnis, o Lenkijos pirkėjai, nors taip pat yra iš euro zonai nepriklausančios šalies, paprastai gauna įprastą finansavimo dalį.Mūsų matoma dalis yra maždaug pusė, tačiau tai nėra taisyklė, kurią skelbtų kuris nors bankas. Vieniems klientams pasiūloma daugiau, kitiems mažiau, o pasiūlymas priklauso nuo kiekvieno pareiškėjo. Štai kas tam turi įtakos.

Jūsų pajamosKokia yra pajamų suma, kiek jos stabilios ir kaip lengvai Ispanijos bankas gali jas patikrinti iš užsienio. Paprasčiausias atvejis yra samdomas darbuotojas, turintis dvejų ar trejų metų mokesčių deklaracijas. Įmonės finansines ataskaitas išanalizuoti užtrunka ilgiau.
Jūsų turimi įsipareigojimaiĮskaičiuojama kiekviena esama paskola, įskaitant jūsų Čekijos hipoteką, automobilio finansavimą ir kredito korteles. Bankas sprendžia, kokią mėnesio įmoką galite mokėti papildomai prie visų kitų įsipareigojimų, o ne kokią įmoką galėtumėte mokėti vertinant tik šią paskolą.
Jūsų amžius termino pabaigojePaskola turi būti grąžinta per darbingą amžių, todėl senstant Jums prieinamas paskolos terminas trumpėja, o trumpesnis terminas reiškia didesnę mėnesio įmoką už tą pačią paskolą.
Jūsų atlyginimo valiutaTai svarbiausias veiksnys nerezidento paraiškoje, kurio niekas kitas nekompensuoja. Būtent jis lemia skirtumą tarp skelbiamos finansavimo dalies ir sumos, kurią Jums pasiūlys.
Būstas ir jo vertinimasBankas skolina dalį sumos, kurią, jo vertintojo teigimu, yra vertas būstas. Bankui nepatraukli vieta arba mažesnis nei sutarta kaina vertinimas sumažina paskolos sumą, nors niekas nepakeičia savo nuomonės apie Jus.
Kuris bankasBankų noras skolinti ne rezidentams skiriasi ir laikui bėgant keičiasi. Vieno banko atsisakymas yra tik vieno banko atsisakymas, todėl verta kreiptis į kelis bankus vienu metu, o ne eiti į arčiausiai būsto esantį skyrių.

Visa tai nėra priežastis atsisakyti Ispanijos hipotekos paskolos. Tai priežastis sužinoti savo galimybes prieš renkantis būstą, o ne po to, nes skirtumas tarp penkiasdešimties ir septyniasdešimties procentų nuo penkių šimtų tūkstančių eurų yra šimtas tūkstančių eurų Jūsų lėšų. Tokio fakto nenorėtumėte sužinoti rezervacijos laikotarpiu.

Mano pajamos yra eurais. Ar čekiška riba man vis dar taikoma?Ne, ir tai yra didžiausias Jums palankus veiksnys. Pareiškėjai, kuriems atlyginimas mokamas eurais, vertinami paprasčiau ir paprastai patenka į įprastą skelbiamą intervalą. Jūsų gyvenamoji vieta yra mažiau svarbi nei valiuta, kuria Jums mokamas atlyginimas.

Ar man gali pasiūlyti daugiau nei pusę?Taip. Kai kuriems klientams pasiūloma daugiau, o kai kuriems mažiau. Tai priklauso nuo Jūsų pajamų, turimų finansinių įsipareigojimų, amžiaus, valiutos ir banko, todėl sąžiningas atsakymas į klausimą „kiek gausiu?“ yra galimybių įvertinimas, o ne svetainėje nurodytas skaičius.

Bankas skolina pagal vertinimą, o ne pagal Jūsų kainą

Ispanijos bankas neskolina procentinės dalies nuo sumos, kurią sutarėte sumokėti. Jis skolina procentinę dalį nuo sumos, kurią, jo vertintojo teigimu, yra vertas būstas, o ši suma dažnai būna mažesnė už pirkimo kainą. Skirtumas tarp šių sumų nemažina kainos. Jį turite padengti papildomomis savo lėšomis.Būtent čia biudžetas gali nebeatitikti realybės, ir tai paaiškėja vėlai, nes vertinimas atliekamas jau pasirinkus būstą ir sutarus kainą. Toliau pateikti skaičiai yra tie patys, kurie nurodyti pagrindiniame puslapyje.

Pirkimo kainaSu pardavėju sutariate dėl 500.000 €. Tai skaičius, kurį cituoja visi, ir vienintelis, kurį galite kontroliuoti.
Bankas įvertinoBankas siunčia savo vertintoją, kuris nustato 470.000 € vertę. Su būstu nieko negerai. Vertintojas dirba bankui ir atsako į banko, o ne į Jūsų klausimą.
Bankas skolina 50 %Pusė nustatytos vertės, taigi 235.000 €, o ne pusė kainos. 30.000 € skirtumas tarp kainos ir nustatytos vertės tyliai tampa suma, kurią turite padengti patys.
Nuosavos lėšos265.000 € ir pirkimo išlaidos, kurios sudaro maždaug 13 procentų naujos statybos būsto atveju ir 9 procentus antrinės rinkos būsto atveju, ir kurių bankas niekada nefinansuoja. Ne 250.000 €, kuriuos galėjo suponuoti antraštėje nurodyta procentinė dalis.

Pavyzdys. Hipotekos paskola apskaičiuojama pagal banko nustatytą vertę, o ne pagal pirkimo kainą.Viena praktinė aplinkybė, kurią verta žinoti iš anksto: Ispanijoje atliktas vertinimas galioja tik maždaug šešis mėnesius. Todėl hipotekos paskolos būstui, kuris dar statomas, nėra prasminga tvarkyti prieš kelerius metus. Tai mechaninė priežastis, paaiškinanti toliau šiame puslapyje aptariamą terminų pasirinkimą.Apytiksliai apskaičiuokite, kiek nuosavų lėšų Jums reikės.

Apskaičiuoti

Pirkimo kaina

500.000 €

Banko vertinimas

470.000 €

94 % nuo pirkimo kainos. Bankas skolina remdamasis savo vertinimu, o ne kaina.

Kokią sumą skolina bankas

50 %

Jei pajamos gaunamos ne eurais, planuokite maždaug pusę sumos.

Palūkanų norma

3 %

Orientacinė. Palūkanos keičiasi.

Terminas

20 metų

Mėnesinė įmoka

1.303 €

Hipotekos suma235.000 €

Nuosavos lėšos265.000 €

Pirkimo išlaidos (nauja statyba)64.839 €

Jums reikės329.839 €

Nuosavos lėšos ir pirkimo išlaidos. Per visą hipotekos laikotarpį per 20 metų sumokėsite 312.793 €.

Rezultatas yra orientacinis. Kiek iš tikrųjų skolins bankas, priklauso nuo jo atlikto Jūsų pajamų vertinimo ir paties banko atlikto būsto vertinimo.

Norėtumėte tai gauti el. paštu?

Vardas

El. paštas

Jokių įsipareigojimų. Jūsų duomenų niekada neparduodame.

Kas nutinka, jei vertė nustatoma mažesnė už kainą?Jūsų paskola apskaičiuojama pagal mažesnę sumą, todėl tam pačiam būstui Jums reikės daugiau nuosavų lėšų. Tuomet galite padengti skirtumą, iš naujo derėtis dėl kainos arba atsisakyti sandorio. Kuri galimybė prieinama, priklauso nuo to, ką pasirašėte. Apie tai daug geriau pasikalbėti prieš rezervuojant būstą, o ne po rezervacijos.

Ar galiu pasitelkti savo vertintoją?Ne paskolai gauti. Bankas skolina remdamasis jo pripažįstamo vertintojo atliktu vertinimu, o šis vertintojas dirba bankui. Tai taip pat nėra techninė apžiūra: vertintojas neieško defektų ir jo vertinimas neatstoja techninės patikros.

Ką turėsite pateikti

Ispanijos bankas nori išsamaus kitoje šalyje, kita kalba ir pagal kitą mokesčių sistemą tvarkomų finansų vaizdo. Nė vienas iš šiame sąraše nurodytų dokumentų nėra neįprastas. Žmonėms sunkiausia tai, kad jų surinkimas užtrunka, o trūkstamas arba neišverstas dokumentas yra dažniausia priežastis, dėl kurios paraiškos nagrinėjimas užsitęsia.

Ką pateikiate	Kodėl bankui to reikia	Kada Jums to reikės
Jūsų pajamos
Dviejų ar trejų metų mokesčių deklaracijos	Taip užsienio bankas patikrina pajamas, kurių nemato savo sistemoje.	Galimybių įvertinimui, taigi dar prieš pradedant rinktis būstą. Jei jų neturite po ranka, užsakykite iš anksto.
Algalapiai arba finansinės ataskaitos	Naujausi atlyginimo duomenys patvirtina, kad mokesčių deklaracijos vis dar atspindi Jūsų padėtį. Įmonės finansinės ataskaitos atlieka tą pačią funkciją, jei esate įmonės savininkas.	Kartu su paraiška, o procesui užsitęsus juos reikia atnaujinti.
Oficialūs vertimai, o kartais ir apostilė	Čekiški dokumentai turi būti pateikti tokia forma, kurią galėtų priimti Ispanijos bankas. Apostilė yra tarptautinis antspaudas, patvirtinantis, kad dokumentas yra autentiškas užsienyje.	Prieš pateikiant paraišką. Jei šis žingsnis atliekamas per vėlai, jis nepastebimai prideda kelias savaites.
Jūsų turimi įsipareigojimai
Patikra skolininkų registre	Jūsų kredito istorija, tokia pati patikra, kurią atlieka bet kuris skolintojas.	Kartu su paraiška.
Esamų paskolų išrašai	Kiekvienas esamas finansinis įsipareigojimas mažina sumą, kurią galite mokėti kas mėnesį, įskaitant jūsų čekišką hipotekos paskolą.	Kartu su paraiška. Pirmiausia grąžinus nedidelę paskolą, atsakymas gali pasikeisti.
Jūs ir Jūsų reikalai Ispanijoje
NIE	Jūsų Ispanijos mokesčių mokėtojo identifikacinis numeris. Be jo nieko neįmanoma pasirašyti.	Prieš sandorio užbaigimą, o tai užtrunka pakankamai ilgai, kad verta pradėti iškart, kai tik rimtai apsisprendžiate.
Ispanijos banko sąskaita	Sąskaita, iš kurios bus nuskaičiuojamos mėnesinės įmokos ir per kurią vėliau bus mokama už komunalines paslaugas bei bendrijos mokesčiai.	Prieš pasirašant hipotekos aktą.

Pateikus išsamią paraišką, sprendimo priėmimas užtrunka nuo keturių iki aštuonių savaičių. Šiame sakinyje svarbiausias žodis yra „išsami“: laikas skaičiuojamas ne nuo dienos, kai nusprendžiate pateikti paraišką, o nuo dienos, kai gaunamas paskutinis išverstas dokumentas.

NIE ir administravimas

Ar prieš pateikiant paraišką man reikia Ispanijos banko sąskaitos?Taip. Prieš pasirašydami hipotekos dokumentus, turėsite turėti sąskaitą Ispanijos banke, iš kurios bus mokamos mėnesinės įmokos. Tai nebūtinai turi būti bankas, suteikiantis jums paskolą, o atidaryti šią sąskaitą yra vienas iš dalykų, kuriuos padedame sutvarkyti.

Kas tai sutvarko ir kuo mes nesame

Mes neskoliname pinigų, nesame bankas ir nesame hipotekos paskolų brokeriai. Mes supažindiname jus su šioje pakrantėje veikiančiu brokeriu, kuris specializuojasi dirbant su ne rezidentais ir vienu metu kreipiasi į kelis bankus, o tada padeda derinti finansavimo ir pirkimo procesus.Bendradarbiaujame su „Fluent Finance Abroad“, kurie specializuojasi hipotekos paskolų ne rezidentams srityje. Galite pasirinkti savo hipotekos paskolų brokerį arba kreiptis tiesiai į banką, o bet kuriuo atveju mūsų paslaugos jums nieko nekainuos.Naudingiausią darbą brokeris atlieka dar prieš prasidedant bet kokiems dokumentų tvarkymo veiksmams. Jis įvertina jūsų situaciją ir tiesiai pasako, ar gausite hipotekos paskolą bei kokia apytiksliai galėtų būti jos suma, dar prieš pradedant rinktis būstus. Atsiųskite mums pagrindinę informaciją ir paprastai kitą dieną jau turėsite atsakymą.

Kas dalyvaujaKam jie atstovauja

Hipotekos brokeris: Jūs. Jie įvertina jūsų situaciją ir pateikia konkrečias finansavimo galimybes, o kadangi vienu metu kreipiasi į kelis bankus, gaunate daugiau nei vieną atsakymą, kuriuos galite palyginti. Tai aktualu tik tuo atveju, jei pirkimą finansuojate paskola.
Bankas: Pats bankas. Jame laikoma jūsų Ispanijos banko sąskaita ir jis gali suteikti hipotekos paskolą. Ispanijos banko sąskaitos jums reikės nepaisant to, ar imsite hipotekos paskolą, nes per ją mokėsite už komunalines paslaugas, vandenį ir bendrijos mokesčius.
Banko vertintojas: Bankas, o ne jūs. Jo užduotis yra nustatyti būsto vertę paskolos suteikimo tikslais. Jis neturi ieškoti būsto trūkumų. Tai nėra techninė apžiūra ir ji jos nepakeičia.
Arevont: Jūs, ir tik pirkimo pusėje. Mes organizuojame supažindinimą, deriname finansavimą su rezervacijos ir sandorio užbaigimo datomis bei informuojame jus, kai skaičiai nesutampa. Mes niekada nematome jūsų pinigų ir nesikišame į paskolą.

Atidaryti banko sąskaitą

Ar galiu pasitelkti savo hipotekos brokerį?Taip, kai kurie pirkėjai taip ir daro. Taip pat galite naudotis savo hipotekos paskolų brokerio paslaugomis. Bendradarbiausime su bet kuriuo jūsų pasirinktu specialistu, o likusi paslaugų dalis nesikeis.

Ar galiu grąžinti hipoteką anksčiau?Daugumoje bankų taip, tačiau išankstinio grąžinimo sąlygos skiriasi. Verta apie jas paklausti dar lyginant pasiūlymus, o ne po to, kai vieną iš jų pasirašote.

Ką jums pateikia brokeris ir ką reikia perskaityti

Ispanijos banko pasiūlymą sudaro ne vienas skaičius. Du pasiūlymai su tokia pačia pagrindine palūkanų norma per visą paskolos laikotarpį gali kainuoti labai skirtingai, o skirtumas paprastai slypi tame, kokius papildomus produktus bankas prašo įsigyti.

Pasiūlymai raštu, vienas šalia kitoKadangi vienu metu kreipiamasi į kelis bankus, gaunate ne vieną žodinį pasiūlymą, o raštu pateiktą palyginimą: palūkanų normą ir jos rūšį, terminą, pradžioje taikomus mokesčius, išankstinio grąžinimo sąlygas ir bendrą kiekvieno pasiūlymo kainą. Vienas pasiūlymas yra kaina. Keli pasiūlymai yra informacija, ir tik taip galima atskirti įprastą pasiūlymą nuo prasto.
Susietieji produktai, susieti su palūkanų normaIspanijos bankai įprastai sumažina palūkanų normą mainais už tai, kad iš jų įsigyjate susietus produktus: gyvybės draudimą, būsto draudimą, į sąskaitą pervedamas pajamas, kortelę, o kartais ir signalizacijos sutartį. Nuolaida yra reali, kaip reali ir šių produktų kaina, todėl verta paprašyti nurodyti palūkanų normą abiem variantais: su paketu ir be jo. Paprašyti tokio palyginimo yra naudingiausias dalykas, kurį galima padaryti gavus Ispanijos hipotekos pasiūlymą, ir tai yra didelė dalis to, kam iš tikrųjų reikalingas tarpininkas.
Kas nutiks, jei vėliau jų atsisakysiteŠie produktai paprastai yra susieti su palūkanų norma visam paskolos laikotarpiui, todėl trečiaisiais metais nutraukus draudimą palūkanų norma gali padidėti. Ar taip nutiks ir kiek ji padidės, nurodyta pasiūlyme, todėl verta jį perskaityti prieš pasirašant, o ne tada, kai gaunate pranešimą.
Išankstinis pritarimas taip pat yra derybų dokumentasDauguma pirkėjų jį vertina kaip patvirtinimą sau. Tačiau tai ne viskas. Pardavėjas ar vystytojas, rinkdamasis iš dviejų pirkėjų, renkasi tarp dviejų rizikų, o galimybė parodyti, kad bankas jau įvertino jūsų dokumentus, derybų metu turi didelę reikšmę, ypač kai prašote sandorį užbaigti konkrečią dieną arba siekiate geresnių sąlygų, o ne nuolaidos.

Nė vienas iš šių dalykų nėra garantija, ir verčiau tai pasakome čia, nei leidžiame Jums apie tai sužinoti vėliau. Išankstinis patvirtinimas išduodamas prieš įvertinant būstą ir iki galo patikrinant bylą, todėl aplinkybės dar gali pasikeisti. Jo paskirtis - perkelti neapibrėžtumą į etapą, kuriame jį išspręsti nebrangu.

Kai pinigų iš tikrųjų prireikia

Hipoteka nuo pat pirmos dienos tolygiai nepaskirsto išlaidų. Ypač perkant naujų statybų būstą, didžiąją dalį to, ką sumokate iki sandorio užbaigimo, padengiate savo lėšomis, o bankas įsitraukia pabaigoje. Štai seka abiem atvejais.

Kada	Naujos statybos	Antrinės rinkos būstas
Rezervacija	Paprastai nuo 6.000 iki 11.000 €, iš Jūsų asmeninių lėšų. Tai vienintelis mokėjimas už garantijų sistemos ribų, todėl jis turėtų būti nedidelis, o su juo susijusios sutarties sąlygos turi būti perskaitytos prieš pervedant pinigus.	Rezervacijos užstatas, paprastai nuo 6.000 iki 11.000 €, o brangesnių būstų atveju 1 % kainos. Tai taip pat mokama iš Jūsų asmeninių lėšų.
Sutartis	Paprastai pasirašant sutartį su vystytoju sumokama nuo 20 iki 40 procentų kainos ir PVM. Tai Jūsų lėšos. Hipoteka to nepadengia.	Paprastai nuo 10 iki 20 procentų pagal privačią pirkimo-pardavimo sutartį. Vėlgi, tai Jūsų lėšos.
Statybų metu	Tolesni mokėjimai atliekami pagal konkretaus projekto mokėjimų grafiką. Kai kuriuose projektuose įmokos mokamos statant pastatą, kituose atliekamas dar vienas mokėjimas, o likusi dalis sumokama pabaigoje. Visos šios lėšos yra Jūsų.	Netaikoma. Antrinės rinkos būstas iš sutarties sudarymo etapo pereina tiesiai pas notarą, nes nėra statybos laikotarpio, todėl visas procesas yra trumpesnis.
Hipotekos paraiška	Bankas paskolą patvirtina maždaug likus dviem mėnesiams iki sandorio užbaigimo, nes jo atliktas vertinimas galioja tik apie šešis mėnesius, o bankas nori įvertinti baigtą būstą.	Čia yra daugiau laiko, todėl paraišką galima pradėti anksčiau.
Sandorio užbaigimas pas notarą	Bankas išmoka lėšas už baigtą būstą ir padengia galutinį likutį. Tai pirmas momentas, kai paskola realiai pradeda veikti.	Bankas išmoka lėšas pas notarą, o likutis padengiamas vienu veiksmu.

Pasekmė, ir būtent dėl jos egzistuoja ši lentelė: perkant dar nepastatytą būstą visą statybos laikotarpį savo lėšomis mokate užstato dydžio įmokas, o hipoteka suteikiama tik pabaigoje. Pirkėjas, nuo pirmos dienos planavęs, kad „pusę finansuos bankas“, aštuntą mėnesį pritrūksta pinigų.

Kada sutvarkyti finansavimą

Ne iš karto, bet ir ne paskiausiai. Galimybės gauti finansavimą įvertinimas turi būti atliktas prieš pradedant ieškoti. Pačią paraišką reikia pateikti proceso pabaigoje, o perkant naujų statybų būstą jos negalima prasmingai pateikti anksčiau.

Apima 1, 8 ir 13-14 iš 15 etapų

Galimybių gauti finansavimą patikra prieš visa kitaAtsakymas paprastai kitą dieną
Prieš pirmąjį būstų pasirinkimą. Brokeris įvertina Jūsų pajamas, įsipareigojimus ir valiutą, kuria gaunate atlyginimą, bei pasako, kiek realiai galite pasiskolinti ir kiek nuosavų lėšų Jums reikės. Šis etapas tyčia neįtrauktas į penkiolika žingsnių: jis neleidžia viso likusio proceso grįsti neteisingu skaičiumi.
Ką rinktis apžiūrėtiNuo pirmojo skambučio
Jūsų tikrasis biudžetas yra gautina paskola ir turimi pinigai, atėmus pirkimo išlaidas. Ieškokite pagal šį skaičių, o ne pagal kainą, kurios tikėjotės, ir būstų pasirinkimas nuo pat pradžių bus realistiškas.
RezervacijaKai jau pasirinkote
Rezervacijos užstatas yra Jūsų lėšos ir įpareigoja laikytis nustatyto grafiko. Šiuo metu finansavimo klausimas nustoja būti teorinis, nes nuo šiol dėl praleisto finansavimo termino galite prarasti būstą.
New buildVystytojo grafikas nustato datas ir nesikeičia vien todėl, kad bankas dirba lėtai.
ResaleJas nustato privati pirkimo-pardavimo sutartis, todėl paprastai yra šiek tiek daugiau galimybių susitarti dėl realios datos.
Paraiška ir vertinimas4-8 savaitės
Visa paraiška pateikiama kartu su išverstais dokumentais, vertintojas apžiūri būstą, o bankas pateikia savo pasiūlymą. Nuo išsamios bylos pateikimo tai užtrunka nuo keturių iki aštuonių savaičių, o pagrindinė ilgesnio proceso priežastis yra neišsamios bylos.
New buildMaždaug likus dviem mėnesiams iki sandorio užbaigimo. Anksčiau tai nenaudinga: vertinimo galiojimas pasibaigtų dar nesant būsto.
ResaleGalima pradėti anksčiau, nes būstas jau yra ir jį galima įvertinti.
Pasirašymas pas notarąUžbaigimo diena
Pirkimo sutartis ir hipotekos sutartis pasirašomos kartu, o bankas savo dalį sumoka tiesiogiai. Laikykite savo finansinę padėtį stabilią nuo pasiūlymo iki šios dienos: prieš išmokėdamas lėšas bankas atlieka pakartotinį patikrinimą, todėl per tą laiką atsiradusi nauja skola ar pasikeitęs darbas gali pakeisti pasiūlymą.

Visas pirkimo procesas žingsnis po žingsnio

Sutvarkyti patiems arba per mus

Ta pati hipoteka, du būdai ją gauti.

	Patys	Su Arevont
Kiek bankų atsako	Kreipiatės į vieną banką, paprastai susijusį su būstu arba artimiausiu padaliniu, todėl neturite su kuo palyginti jo pasiūlymo.	Brokeris vienu metu kreipiasi į kelis bankus, todėl matote ne vieną atsakymą ir galite atskirti prastą pasiūlymą nuo įprasto.
Kai sužinosite savo galimybes	Paprastai tada, kai jau randate būstą ir pateikiate paraišką, o tai yra pats blogiausias metas sužinoti, kad jo vertė mažesnė, nei planavote.	Prieš pradėdami rinktis. Atsakymas dėl galimybių paprastai gaunamas kitą dieną.
Turto vertės neatitikimas	Tai paaiškėja vėlai, o skirtumas tarp kainos ir vertės netikėtai tenka padengti iš Jūsų lėšų.	Nuo pat pradžių tai įskaičiuota į Jūsų biudžetą, o brokeris anksti patikrina tikėtiną vertę, todėl šeštą savaitę neatsiranda jokių netikėtumų.
Suderinti abu grafikus	Pirkimo terminai ir banko darbo tempas yra dvi atskiros problemos, už kurias atsakote Jūs.	Rezervacijos ir sandorio užbaigimo datas deriname su finansavimo grafiku ir imamės veiksmų, kai jos nebesutampa.
Kalba	Ispanų ar anglų kalba, su banku, iš kitos šalies.	Mes padėsime Jums viso proceso metu ir perskaitysime už Jus ispaniškus dokumentus.
Kiek tai kainuoja Jums	Mums tai neturi reikšmės. Jei naudojatės brokerio paslaugomis, jis taiko savo mokestį.	Iš mūsų pusės nieko. Mūsų mokestį sumoka vystytojas arba pardavėjas.

Kiek tai Jums kainuos?

Pirkėjas0 €Mūsų dalis Jums nieko nekainuoja: supažindinimas, koordinavimas ir sąžiningas įvertinimas, ar skaičiai yra pagrįsti. Tai nesikeičia, jei nusprendžiate neimti paskolos ar apskritai nepirkti.
Hipotekos brokerisNepriklausomas specialistas, taikantis savo mokestį, kuris sudaro dalį paskolos ir PVM. Brokeris šį mokestį nurodo prieš Jums ką nors įsipareigojant. Jis nesusijęs su suma, kurią mokate už mūsų paslaugą, nes už ją nieko nemokate. Brokeris atperka mokestį surasdamas geresnes sąlygas ir neleisdamas Jums šešias savaites gaišti banke, kuris niekada nebūtų davęs teigiamo atsakymo.
BankasIspanijoje nuo 2019 m. bankas apmoka didžiąją dalį su hipoteka susijusių išlaidų: hipotekos žyminį mokestį, notaro paslaugas, įrašą Nekilnojamojo turto registre ir gestoría paslaugas. Jūs mokate tik už turto vertinimą. Bankas pagal sutartį gali neperkelti šių išlaidų Jums.

Atskirkite pačios hipotekos išlaidas nuo būsto pirkimo išlaidų. Pirkimo atveju mokesčiai ir rinkliavos taikomi nepriklausomai nuo to, ar būstą finansuojate paskola: prie kainos naujos statybos būsto atveju reikia pridėti maždaug 13 procentų, o antrinės rinkos būsto atveju maždaug 9 procentus, ir bankas šių išlaidų nefinansuoja. Turto vertinimo mokestis yra vienintelė išlaidų eilutė, kurią hipoteka iš tikrųjų prideda, ir kartu vienintelis dalykas, kurio šios svetainės išlaidų skaičiuoklė sąmoningai neįtraukia.Jei pasiūlyme hipotekos notaro išlaidos, hipotekos žyminis mokestis arba gestoría paslaugos nurodytos kaip Jūsų išlaidos, verta tuo suabejoti. Nuo 2019 m. jas apmoka bankas, o sutartimi jų grąžinti Jums negalima.

Mūsų mokestį sumoka vystytojas arba pardavėjas, net jei galiausiai neimate hipotekos paskolos.

Atvirai

Ką pasakytume telefonu

Jei galite gauti hipoteką Čekijoje, prieš kalbėdamiesi su mumis rimtai apsvarstykite šią galimybę. Paprastai tai vyksta greičiau ir paprasčiau, o pirkimas Ispanijoje tampa pirkimu už grynuosius pinigus, todėl išvengiama daugybės dalykų, kurie vėliau gali nepavykti.Kai pajamos gaunamos ne eurais, mes matome maždaug pusę. Tai nėra taisyklė ir niekas šio skaičiaus neskelbia: beveik visur cituojama nuo 60 iki 70 procentų, o eurais uždirbančiam pirkėjui tai iš esmės ir taikoma. Kai kuriems užsienio klientams pasiūloma daugiau nei pusė, kitiems mažiau, priklausomai nuo pajamų, esamų finansinių įsipareigojimų, amžiaus, valiutos ir pasirinkto banko. Mūsų nurodytą skaičių vertinkite kaip planavimo prielaidą, o ne kaip Jums garantuojamą sumą.Finansavimą sutvarkykite prieš rinkdamiesi būstą, o ne po to. Ne todėl, kad taip tvarkingiau, bet todėl, kad alternatyva kainuoja: hipoteka, dėl kurios nesilaikoma sutartyje nustatyto termino, gali kainuoti Jums būstą ir rezervacijos pinigus, o po įsipareigojimo atliktas per mažas vertinimas privers Jus trūkstamą sumą padengti grynaisiais. Abiejų problemų galima išvengti, tačiau tik iš anksto.Ir jei skaičiai rodo, kad šis pirkinys nėra tinkamas, mes taip ir pasakysime. Pirkėjas, kuris sandoriui užbaigti išleidžia paskutinį eurą, nusiperka ne poilsio būstą, o problemą.

Dažniausi klausimai apie hipoteką Ispanijoje

Ar galiu, būdamas ES pilietis, gauti hipoteką Ispanijoje?: Taip, tačiau nemanykite, kad gausite 70 ar 80 procentų kainos. Jei pajamos gaunamos ne eurais, realistiška planuoti maždaug pusę banko nustatytos vertės. Pasiūlymas kiekvienam pareiškėjui skiriasi pagal pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus, amžių, valiutą, kuria Jums mokamas atlyginimas, ir banką. Todėl prieš pradėdami rinktis būstą patikriname, kiek realiai galite pasiskolinti.
Kiek nuosavų lėšų man reikės?: Tai priklauso nuo to, ar perkate naujos statybos būstą, ar antrinės rinkos būstą. Perkant naujos statybos būstą, turėkite pasiruošę maždaug 20 to 40 procentų kainos mokėjimams, kurie gali būti mokėtini dar nebaigus projekto, taip pat nuosavų lėšų mokesčiams ir pirkimo išlaidoms, įskaitant 10 procentų PVM. Perkant antrinės rinkos būstą, planuokite, kad bankas finansuos maždaug pusę jo pripažįstamos vertės, o likusią kainos dalį ir visas išlaidas turėsite padengti nuosavomis lėšomis. Perkant 500.000 € vertės būstą, tai dažnai reiškia gerokai daugiau nei 100.000 ar 150.000 € grynaisiais.
Kodėl bankas skolina pagal vertę, o ne pagal kainą?: Kadangi paskolą užtikrina būstas, bankas skolina atsižvelgdamas į savo vertintojo nustatytą jo vertę ir niekada ne daugiau nei faktiškai sumokėjote. Jei susitariate dėl 500.000 €, o vertė nustatoma 470.000 €, paskola skaičiuojama nuo 470.000 €, o skirtumas pridedamas prie sumos, kurią turite turėti grynaisiais.
Per kiek laiko patvirtinama?: Nuo keturių iki aštuonių savaičių, jei paraiška pateikta visa. Trūkstami ir neišversti dokumentai paprastai lemia ilgesnį procesą, todėl dokumentais verta pradėti rūpintis iš anksto.
Kada turėčiau pradėti tvarkyti hipoteką?: Ne iš karto ir ne paskiausiai. Atsakymą, ar finansavimas įmanomas, gaukite prieš pradėdami rinktis būstus. Pačią paraišką teikite proceso pabaigoje: naujos statybos būsto atveju bankas paskolą patvirtina maždaug likus dviem mėnesiams iki sandorio užbaigimo, todėl anksčiau tai nėra naudinga, o perkant antrinės rinkos būstą turite šiek tiek daugiau laiko. Nenorite pradėti rinktis būsto nežinodami, kiek galite pasiskolinti.
Ar išankstinis patvirtinimas užtikrina?: Ne. Tai pagrįstas įvertinimas, ko galite tikėtis, būtent to Jums reikia prieš renkantis būstą, tačiau prieš išmokėdamas paskolą bankas dar kartą patikrina Jūsų padėtį. Naujos skolos prisiėmimas ar darbo pakeitimas per šį laikotarpį gali pakeisti pasiūlymą, todėl iki tol nekeiskite aplinkybių.
Kas moka su hipoteka susijusius mokesčius?: Nuo 2019 m. bankas Ispanijoje apmoka didžiąją dalį pačios hipotekos įforminimo išlaidų: hipotekos žyminį mokestį, notaro paslaugas, įrašą Nekilnojamojo turto registre ir gestoría paslaugas. Pirkėjas moka už turto vertinimą. Tai taikoma tik hipotekai. Paties pirkimo mokesčiai ir išlaidos nesikeičia ir vis tiek tenka Jums.
Ar geriau skolintis pinigų savo šalyje?: Dažnai taip. Užtikrinti paskolą savo šalyje esančiu būstu ir čia pirkti už grynuosius pinigus dažnai yra greičiau ir pigiau, todėl rekomenduojame pirmiausia apsvarstyti šį variantą. Jei jis Jums neprieinamas, Ispanijos hipoteka nerezidentui yra visiškai įmanoma, tik procesas užtrunka ilgiau ir finansuojama mažesnė kainos dalis.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us