Bisakah saya memperoleh hipotek di Spanyol sebagai warga negara Uni Eropa?

Ya, tetapi jangan berasumsi 70 atau 80 persen dari harga. Dengan penghasilan dalam mata uang selain euro, realistis untuk merencanakan sekitar setengah dari nilai yang ditetapkan bank, dan penawarannya berbeda-beda bagi setiap pemohon berdasarkan penghasilan, komitmen yang sudah ada, usia, mata uang pembayaran Anda, dan banknya. Karena itu, kami memeriksa jumlah yang realistis dapat Anda pinjam sebelum Anda mulai memilih properti.

Berapa uang pribadi yang saya perlukan?

Hal ini bergantung pada apakah Anda membeli properti baru atau properti pasar sekunder. Untuk properti baru, siapkan sekitar 20 hingga 40 persen dari harga untuk pembayaran yang mungkin jatuh tempo sebelum proyek selesai, ditambah uang Anda sendiri untuk pajak dan biaya pembelian, termasuk PPN 10 persen. Untuk properti pasar sekunder, rencanakan pembiayaan bank sekitar setengah dari nilai yang diakui bank, dengan sisa harga dan seluruh biaya berasal dari dana Anda sendiri. Untuk properti seharga 500.000 €, hal ini sering berarti uang tunai jauh lebih banyak daripada 100.000 atau 150.000 €.

Mengapa bank memberikan pinjaman berdasarkan nilai taksiran, bukan harga?

Karena properti tersebut menjadi jaminan pinjaman, bank memberikan pinjaman berdasarkan nilai properti menurut penilainya sendiri, dan tidak pernah lebih dari harga yang sebenarnya Anda bayarkan. Jika Anda menyepakati 500.000 € dan hasil penilaiannya adalah 470.000 €, pinjaman dihitung dari 470.000 €, dan selisihnya ditambahkan ke dana tunai yang Anda perlukan.

Berapa lama persetujuan diperlukan?

Empat hingga delapan minggu sejak permohonan lengkap diterima. Dokumen yang kurang atau belum diterjemahkan biasanya menyebabkan proses lebih lama, jadi sebaiknya Anda mulai menyiapkan dokumen tersebut sebelum diperlukan.

Kapan saya harus mulai mengatur hipotek?

Tidak secara langsung, dan bukan pada tahap terakhir. Dapatkan jawaban kelayakan sebelum mulai memilih properti. Pengajuan itu sendiri berada mendekati tahap akhir: untuk properti baru, bank menyetujui pinjaman kira-kira dua bulan sebelum penyelesaian transaksi dan pengajuan lebih awal tidak berguna, sedangkan properti pasar sekunder memberikan sedikit lebih banyak waktu. Yang tidak Anda inginkan adalah mulai memilih tanpa mengetahui jumlah yang dapat Anda pinjam.

Apakah pra-persetujuan adalah jaminan?

Tidak. Persetujuan awal merupakan penilaian berdasarkan informasi mengenai hal yang dapat Anda harapkan, dan itulah yang Anda perlukan sebelum memilih properti, tetapi bank akan memeriksa kembali situasi Anda sebelum mencairkan dana. Mengambil utang baru atau berganti pekerjaan di antara kedua tahap tersebut dapat mengubah penawaran, jadi pertahankan kondisi Anda tetap stabil sementara itu.

Siapa yang membayar biaya terkait hipotek?

Sejak 2019, bank membayar sebagian besar biaya pengurusan hipotek itu sendiri di Spanyol: bea meterai hipotek, notaris, pencatatan dalam daftar pertanahan, dan gestoría. Pembeli membayar penilaian properti. Hal ini hanya terkait hipotek. Pajak dan biaya atas pembelian itu sendiri tidak berubah dan tetap menjadi tanggungan Anda.

Apakah lebih baik meminjam uang di negara asal Anda?

Sering kali, ya. Menjamin pinjaman dengan properti di negara asal dan membeli properti di sini secara tunai sering kali lebih cepat dan lebih murah, sehingga kami menyarankan Anda mempertimbangkannya terlebih dahulu. Jika pilihan tersebut tidak tersedia bagi Anda, hipotek Spanyol sebagai non-residen sepenuhnya memungkinkan, hanya saja prosesnya lebih lambat dan bagian harga yang dibiayai lebih kecil.

Services

KPR di Spanyol untuk Warga Asing

Ya, pembeli asing dapat memperoleh hipotek Spanyol. Yang umum dipublikasikan adalah 60 hingga 70 persen dari harga, tetapi dengan penghasilan dalam mata uang selain euro, yang kami lihat lebih mendekati setengahnya, dihitung bukan dari harga yang Anda sepakati, melainkan dari penilaian bank sendiri. Dan sebelum semua itu: jika Anda dapat meminjam dengan jaminan properti di negara asal, biasanya itulah pilihan yang lebih murah dan sederhana, sehingga itu adalah hal pertama yang kami tanyakan, bukan yang terakhir.

Jika bisa meminjam di negara asal, pinjamlah di negara asal

Halaman ini membahas pengaturan KPR Spanyol, jadi kita mulai dengan alasan untuk tidak menggunakannya. Jika Anda dapat memperoleh dana dengan menjaminkan properti yang sudah Anda miliki di Ceko dan membeli properti di sini secara tunai, biasanya prosesnya lebih cepat dan lebih sederhana. Kami menyarankan agar opsi ini menjadi pilihan pertama yang dipertimbangkan.Kami menyampaikannya di awal, bukan di akhir, karena urutannya penting. Orang yang baru mengetahui jalur Ceko setelah empat minggu mengurus dokumen Spanyol telah kehilangan empat minggu. Perbandingan di bawah ini adalah penjelasan yang benar-benar akan kami berikan dalam panggilan pertama.

Kecepatan: Meminjam di negara asal biasanya lebih cepat. Bank Anda sudah mengenal Anda, dokumennya menggunakan bahasa Anda, dan tidak ada yang perlu diterjemahkan atau diberi apostille. Persetujuan dari Spanyol memerlukan empat hingga delapan minggu sejak pengajuan lengkap, dan untuk properti baru biasanya bahkan belum dapat dimulai hingga sekitar dua bulan sebelum penyelesaian transaksi.
Jaminan Pinjamannya: KPR Ceko dijamin dengan properti di Ceko, sehingga pembelian di Spanyol merupakan pembelian tunai dan berlangsung seperti pembelian tunai. KPR Spanyol dijamin dengan properti yang Anda beli, sehingga penilaian bank sendiri atas properti tersebut menentukan besarnya pinjaman.
Mata Uang Penghasilan Anda: Inilah perbedaan utamanya. Pemberi pinjaman di negara asal meminjamkan mata uangnya sendiri dengan jaminan penghasilan dalam mata uang tersebut, sehingga pertanyaan itu tidak muncul. Bank Spanyol meminjamkan euro dengan jaminan penghasilan yang bukan dalam euro, dan menetapkan harga berdasarkan risiko tersebut.
Bagian Harga yang Ditanggung: KPR Ceko dibatasi oleh properti yang sudah Anda miliki dan jumlah yang bersedia diberikan pemberi pinjaman dengan jaminan properti tersebut. KPR Spanyol dibatasi oleh penilaian bank dan pandangannya terhadap penghasilan Anda. Tidak ada yang otomatis menghasilkan jumlah lebih besar, dan itulah alasan tepatnya mengapa ada baiknya menghitung biaya keduanya.
Pihak yang Menangani Proses: Di negara asal, Anda dan bank Anda sendiri, dengan bahasa Anda sendiri. Di sini, ada broker yang kami perkenalkan kepada Anda, beberapa bank sekaligus, serta dokumen yang harus dikirimkan dalam keadaan sudah diterjemahkan dan dalam urutan yang benar. Kami mengoordinasikan bagian tersebut. Kami tidak menanganinya sendiri.
Jika Prosesnya Gagal: Pembelian yang tidak pernah dibiayai di sini tidak akan gagal hanya karena bank Spanyol berubah pikiran pada minggu ketujuh. Pembelian yang bergantung pada KPR Spanyol dapat melewati batas waktu kontraktual, dan keterlambatan akibat pembiayaan dapat membuat Anda kehilangan properti sekaligus reservasinya.

Yang tidak dapat kami sampaikan adalah mana yang lebih murah dalam kasus Anda, karena hal itu bergantung pada pemberi pinjaman Anda di Ceko, properti yang akan Anda jaminkan, dan penawaran yang diberikan bank Spanyol kepada Anda. Yang dapat kami sampaikan adalah bahwa kami lebih menyarankan Anda menanyakan hal ini sebelum memulai, dan kami tidak memperoleh keuntungan dari pilihan mana pun.Jika jalur Ceko tidak tersedia bagi Anda, semua penjelasan di bawah ini adalah tentang jalur Spanyol, sesuai urutan proses yang sebenarnya.

Mengapa merekomendasikan opsi yang tidak melibatkan Anda?Karena biaya kami berasal dari pihak penjual dalam pembelian, bukan dari pembiayaan. Apakah Anda membayar tunai dengan KPR Ceko atau meminjam di sini tidak ada bedanya bagi kami, tetapi sangat berbeda bagi Anda.

Bisa saya gabungkan keduanya?Para pembeli melakukannya. Sebagian memperoleh sebagian dana di negara asal dan membiayai sisanya di sini, sementara sebagian lainnya memulai dengan KPR Ceko lalu melakukan pembiayaan ulang di Spanyol. Keduanya merupakan pertanyaan untuk broker, bukan untuk kami, dan jawabannya diperoleh dalam panggilan penilaian kelayakan.

Yang sebenarnya diperoleh pemohon non-residen

Angka yang hampir selalu dipublikasikan adalah 60 hingga 70 persen dari harga untuk non-residen. Angka itu tidak salah. Hanya saja, angka tersebut bukan yang kami lihat pada pembeli dengan penghasilan dalam mata uang selain euro. Memberi tahu angka yang dipublikasikan kepada Anda lalu membuat Anda menemukan angka sebenarnya pada minggu keenam adalah cara anggaran menjadi bermasalah.Bank-bank Spanyol memberikan pinjaman berdasarkan penghasilan, dan penghasilan dalam mata uang selain euro adalah masalahnya. Mereka nyaman dengan sebagian besar mata uang, tetapi setiap bank memiliki daftar mata uang yang diwaspadainya, dan mata uang crown tercantum dalam daftar tersebut. Akibatnya, pemohon non-residen diperiksa lebih ketat, jadi rencanakan sekitar setengahnya, bukan 60 hingga 70 persen yang sering disebutkan. Pemohon dengan penghasilan dalam euro menghadapi proses yang jelas lebih mudah, sedangkan pembeli Polandia, meskipun juga berada di luar zona euro, biasanya memperoleh kisaran normal.Sekitar setengahnya adalah yang kami lihat, bukan aturan yang dipublikasikan oleh siapa pun. Sebagian klien ditawari jumlah yang lebih baik dan sebagian lainnya lebih rendah, dan penawarannya berlaku untuk setiap pemohon. Inilah faktor-faktor yang memengaruhinya.

Penghasilan AndaBerapa jumlahnya, seberapa stabil, dan seberapa mudah diverifikasi bank Spanyol dari luar negeri. Karyawan dengan laporan pajak selama dua atau tiga tahun merupakan kasus yang sederhana; laporan perusahaan memerlukan waktu lebih lama untuk diperiksa.
Utang Anda Saat IniSetiap pinjaman yang masih berjalan diperhitungkan, termasuk KPR Ceko, pembiayaan mobil, dan kartu kredit Anda. Bank menentukan jumlah cicilan bulanan yang mampu Anda tanggung di atas semua kewajiban lainnya, bukan jumlah yang dapat Anda tanggung jika dihitung secara terpisah.
Usia Anda di Akhir Jangka WaktuPinjaman harus dilunasi dalam masa kerja, sehingga tenor yang tersedia bagi Anda menjadi lebih singkat seiring bertambahnya usia, dan tenor yang lebih singkat berarti pembayaran bulanan yang lebih besar untuk pinjaman yang sama.
Mata uang pembayaran AndaFaktor terberat bagi pemohon non-residen, dan faktor yang tidak dapat dikompensasi oleh hal lain. Inilah yang membedakan kisaran yang dipublikasikan dari jumlah yang ditawarkan kepada Anda.
Properti dan penilaiannyaBank meminjamkan sebagian dari nilai properti menurut penilainya sendiri. Lokasi yang kurang diminati bank, atau penilaian yang lebih rendah dari harga yang disepakati, mengurangi jumlah pinjaman tanpa mengubah penilaian bank terhadap Anda.
Bank manaMinat bank terhadap pinjaman bagi nonresiden berbeda-beda dan berubah seiring waktu. Penolakan dari satu bank hanyalah penolakan dari satu bank, dan itulah alasan utama untuk menghubungi beberapa bank sekaligus, bukan mendatangi cabang yang paling dekat dengan properti.

Semua ini bukan alasan untuk menyerah mendapatkan hipotek Spanyol. Ini alasan untuk mengetahui jumlah pinjaman Anda sebelum memilih properti, bukan setelahnya, karena perbedaan antara lima puluh persen dan tujuh puluh persen dari lima ratus ribu euro adalah seratus ribu euro dari dana Anda sendiri, dan itu bukan hal kecil yang ingin Anda ketahui selama periode reservasi.

Saya memiliki penghasilan dalam euro. Apakah angka untuk warga Ceko tetap berlaku bagi saya?Tidak, dan ini merupakan keunggulan terbesar bagi Anda. Pemohon yang menerima penghasilan dalam euro dinilai dengan lebih mudah dan umumnya masuk dalam kisaran standar yang dipublikasikan. Tempat tinggal Anda kurang penting dibandingkan mata uang penghasilan Anda.

Bolehkah saya mendapat lebih dari setengah?Ya. Sebagian klien mendapat lebih, sementara sebagian lainnya ditawari kurang. Hal ini bergantung pada penghasilan, kewajiban yang masih berjalan, usia, mata uang, dan bank Anda. Karena itu, jawaban jujur atas pertanyaan "berapa yang akan saya dapatkan" adalah pemeriksaan kelayakan, bukan angka di situs web.

Bank memberikan pinjaman berdasarkan penilaiannya, bukan harga Anda

Bank Spanyol tidak memberikan persentase dari harga yang Anda sepakati. Bank memberikan persentase dari nilai properti menurut penilainya sendiri, dan angka tersebut sering kali lebih rendah daripada harga pembelian. Selisih antara keduanya tidak mengurangi harga. Selisih itu menambah jumlah dana tunai yang harus Anda siapkan.Di sinilah anggaran dapat gagal, dan biasanya hal ini terjadi pada tahap akhir karena penilaian dilakukan setelah Anda memilih properti dan menyepakati harganya. Angka-angka di bawah ini sama dengan yang tercantum di halaman beranda.

Harga pembelianAnda menyepakati 500.000 € dengan penjual. Inilah angka yang dikutip semua orang dan satu-satunya angka yang dapat Anda kendalikan.
Dinilai bankBank mengirim penilainya sendiri, yang kembali dengan nilai 470.000 €. Tidak ada yang salah dengan properti tersebut. Penilai bekerja untuk bank dan menjawab pertanyaan bank, bukan pertanyaan Anda.
Bank meminjamkan 50 %Setengah dari nilai penilaian, yaitu 235.000 €, bukan setengah dari harga. Selisih 30.000 € antara harga dan nilai penilaian secara diam-diam menjadi tanggungan Anda.
Dana sendiri265.000 € ditambah biaya pembelian, yang kira-kira mencapai 13 persen untuk properti baru dan 9 persen untuk properti pasar sekunder, dan tidak pernah dibiayai melalui pinjaman kepada Anda. Bukan 250.000 € seperti yang disiratkan oleh persentase utama.

Contoh ilustratif. Hipotek dihitung berdasarkan penilaian bank, bukan harga pembelian.Satu konsekuensi praktis yang perlu diketahui sejak awal: penilaian di Spanyol hanya berlaku selama sekitar enam bulan. Itulah sebabnya hipotek untuk properti yang masih dibangun tidak masuk akal jika diatur bertahun-tahun sebelumnya, dan inilah alasan teknis di balik waktu pengajuan yang dijelaskan lebih lanjut di halaman ini.Hitung perkiraan dana Anda sendiri yang diperlukan.

Hitung

Harga pembelian

500.000 €

Penilaian bank

470.000 €

94 % dari harga pembelian. Bank memberikan pinjaman berdasarkan penilaiannya, bukan berdasarkan harga.

Jumlah yang dipinjamkan

50 %

Dengan penghasilan di luar euro, rencanakan sekitar setengahnya.

Suku bunga

3 %

Indikatif. Suku bunga dapat berubah.

Jangka waktu

20 tahun

Pembayaran bulanan

1.303 €

Jumlah hipotek235.000 €

Dana sendiri265.000 €

Biaya pembelian (bangunan baru)64.839 €

Yang Anda perlukan329.839 €

Dana sendiri ditambah biaya pembelian. Selama keseluruhan masa hipotek, Anda membayar 312.793 € dalam waktu 20 tahun.

Hasil ini hanya sebagai indikasi. Jumlah yang benar-benar dipinjamkan bank bergantung pada peninjauan bank sendiri atas penghasilan Anda dan penilaian bank sendiri terhadap properti tersebut.

Lebih suka menerima ini di kotak masuk Anda?

Nama

Tanpa kewajiban. Kami tidak pernah menjual data Anda.

Apa yang terjadi jika nilai penilaian lebih rendah daripada harga?Pinjaman Anda dihitung berdasarkan angka yang lebih rendah, sehingga Anda memerlukan lebih banyak dana sendiri untuk properti yang sama. Pada tahap tersebut, pilihannya adalah mencari dana untuk menutup selisih, menegosiasikan ulang harga, atau membatalkan pembelian. Pilihan yang tersedia bergantung pada dokumen yang telah Anda tanda tangani. Jauh lebih baik membicarakan hal ini sebelum reservasi daripada setelahnya.

Bisakah saya menggunakan penilai sendiri?Tidak untuk pinjaman tersebut. Bank memberikan pinjaman berdasarkan penilaian dari penilai yang disetujuinya, dan penilai itu bekerja untuk bank. Penilaian tersebut juga bukan pemeriksaan kondisi: penilai tidak mencari cacat dan penilaian ini bukan pengganti inspeksi teknis.

Dokumen yang harus Anda siapkan

Bank Spanyol menginginkan gambaran lengkap mengenai keuangan yang berada di negara lain, menggunakan bahasa lain, dan tunduk pada sistem pajak lain. Tidak ada yang tidak biasa dalam daftar ini. Yang sering mengejutkan pemohon adalah lamanya waktu untuk mengumpulkannya, serta bahwa dokumen yang hilang atau belum diterjemahkan merupakan alasan paling umum mengapa pengajuan tertunda.

Yang Anda berikan	Alasan bank memerlukannya	Kapan Anda memerlukannya
Penghasilan Anda
Dua atau tiga tahun SPT	Dokumen ini digunakan bank asing untuk memverifikasi penghasilan yang tidak dapat dilihatnya dalam sistemnya sendiri.	Untuk pemeriksaan kelayakan, yaitu sebelum Anda mulai memilih properti. Pesanlah lebih awal jika dokumen tersebut belum tersedia bagi Anda.
Slip gaji atau laporan keuangan	Penghasilan terbaru mengonfirmasi bahwa laporan pajak masih menggambarkan situasi Anda. Laporan keuangan perusahaan memiliki fungsi yang sama bagi pemilik usaha.	Disertakan bersama pengajuan, dan diperbarui jika prosesnya berlangsung lama.
Terjemahan resmi, dan terkadang apostille	Dokumen berbahasa Ceko harus tiba dalam bentuk yang dapat diterima bank Spanyol. Apostille adalah cap internasional yang mengonfirmasi bahwa suatu dokumen asli di luar negeri.	Sebelum permohonan diajukan. Inilah tahap yang diam-diam menambah waktu berminggu-minggu jika terlambat dilakukan.
Utang Anda Saat Ini
Periksa daftar debitur	Catatan kredit Anda, pemeriksaan yang sama seperti yang dilakukan setiap pemberi pinjaman.	Bersama permohonan.
Laporan pinjaman yang masih berjalan	Setiap kewajiban yang masih berjalan mengurangi kemampuan Anda membayar setiap bulan, termasuk hipotek Anda di Ceko.	Bersama permohonan. Melunasi pinjaman kecil terlebih dahulu dapat mengubah hasilnya.
Anda dan pihak Anda di Spanyol
NIE	Nomor identifikasi pajak Spanyol Anda. Tidak ada yang dapat ditandatangani tanpanya.	Sebelum penyelesaian transaksi, dan prosesnya cukup lama sehingga layak dimulai segera setelah Anda benar-benar serius.
Rekening bank Spanyol	Rekening yang akan digunakan untuk menarik pembayaran bulanan, serta rekening yang nantinya akan digunakan untuk pembayaran utilitas dan biaya komunitas pemilik.	Sebelum akta hipotek ditandatangani.

Untuk permohonan lengkap, perkirakan empat hingga delapan minggu sampai disetujui. Kata "lengkap" sangat penting dalam kalimat itu: waktu tidak mulai dihitung pada hari Anda memutuskan untuk mengajukan permohonan, melainkan pada hari dokumen terjemahan terakhir tiba.

NIE dan administrasi

Apakah saya memerlukan rekening Spanyol sebelum mengajukan permohonan?Ya. Sebelum menandatangani hipotek, Anda memerlukan rekening di bank Spanyol, yang akan digunakan untuk membayar cicilan bulanan. Rekening tersebut tidak harus dibuka di bank yang meminjamkan dana kepada Anda, dan pembukaannya merupakan salah satu hal yang kami bantu atur.

Siapa yang mengaturnya dan apa yang bukan kami

Kami tidak meminjamkan uang, bukan bank, dan bukan broker hipotek. Yang kami lakukan adalah memperkenalkan Anda kepada broker di pesisir ini yang mengkhususkan diri pada nasabah nonresiden dan menghubungi beberapa bank sekaligus, lalu menjaga agar pembiayaan dan pembelian berjalan selaras.Kami bekerja sama dengan Fluent Finance Abroad, yang mengkhususkan diri pada hipotek untuk nasabah nonresiden. Anda bebas membawa broker hipotek sendiri atau menghubungi bank secara langsung, dan dalam kedua pilihan tersebut Anda tidak dikenai biaya apa pun oleh kami.Hal paling berguna yang dilakukan broker terjadi sebelum semua dokumen diproses. Mereka meninjau situasi Anda dan memberi tahu secara terus terang apakah Anda akan mendapatkan hipotek dan kira-kira berapa jumlahnya, sebelum Anda mulai memilih properti. Kirimkan informasi dasarnya kepada kami dan biasanya Anda akan mendapatkan jawaban tersebut pada hari berikutnya.

Pihak yang terlibatSiapa yang mereka wakili

Pialang hipotek: Anda. Mereka menilai situasi Anda dan menyajikan pilihan pembiayaan yang konkret, dan karena mereka menghubungi beberapa bank sekaligus, Anda mendapatkan lebih dari satu jawaban untuk dibandingkan. Relevan hanya jika Anda membiayai pembelian.
Bank: Bank itu sendiri. Bank tersebut menyimpan rekening Spanyol Anda dan mungkin menyediakan hipotek. Anda tetap memerlukan rekening Spanyol terlepas dari hipotek, untuk utilitas, air, dan biaya komunitas pemilik.
Penilai bank: Bank, bukan Anda. Tugasnya adalah menetapkan nilai properti untuk keperluan pemberian pinjaman. Tugasnya bukan mencari cacat pada properti. Penilaian ini bukan pemeriksaan teknis dan tidak menggantikannya.
Arevont: Anda, dan hanya dari sisi pembelian. Kami mengatur perkenalan, menjaga agar pembiayaan selaras dengan tanggal reservasi dan penyelesaian transaksi, serta memberi tahu Anda jika angkanya tidak sesuai. Kami tidak pernah melihat uang Anda dan tidak pernah menangani pinjaman tersebut.

Membuka rekening bank

Bisakah saya membawa broker KPR sendiri?Ya, dan beberapa pembeli memang melakukannya. Anda juga dapat menggunakan broker hipotek sendiri. Kami akan bekerja sama dengan siapa pun yang Anda pilih, dan layanan lainnya tetap sama.

Bisakah KPR dilunasi lebih awal?Di sebagian besar bank, ya, tetapi ketentuan pelunasan lebih awal berbeda-beda. Sebaiknya tanyakan ketentuan pelunasan lebih awal saat Anda masih membandingkan penawaran, bukan setelah menandatanganinya.

Apa yang disajikan broker kepada Anda dan apa yang perlu dibaca di dalamnya

Penawaran dari bank Spanyol bukan hanya satu angka. Dua penawaran dengan suku bunga utama yang sama dapat menimbulkan biaya yang sangat berbeda sepanjang masa pinjaman, dan perbedaannya biasanya terletak pada hal-hal yang diminta bank untuk Anda beli bersamaan dengan pinjaman tersebut.

Penawaran berdampingan, secara tertulisKarena beberapa bank dihubungi sekaligus, yang Anda terima adalah perbandingan tertulis, bukan satu penawaran lisan: suku bunga dan jenisnya, jangka waktu, biaya di awal, ketentuan pelunasan lebih awal, serta total biaya masing-masing penawaran. Satu penawaran hanyalah harga. Beberapa penawaran adalah informasi, dan itulah satu-satunya cara untuk membedakan penawaran biasa dari penawaran yang buruk.
Vinculaciones, produk yang terkait dengan suku bungaBank-bank Spanyol biasanya menurunkan suku bunga sebagai imbalan karena Anda mengambil produk dari mereka: perlindungan jiwa, asuransi rumah, pemasukan yang dibayarkan ke rekening, kartu, dan terkadang kontrak alarm. Diskonnya nyata, begitu pula biaya produknya, sehingga suku bunga layak diminta dalam kedua versi, dengan paket maupun tanpa paket. Meminta perbandingan tersebut adalah hal paling berguna yang dapat dilakukan siapa pun terhadap penawaran hipotek Spanyol, dan itu merupakan bagian besar dari fungsi sebenarnya seorang perantara.
Apa yang terjadi jika nanti Anda melepasnyaProduk-produk tersebut biasanya terkait dengan suku bunga selama masa pinjaman, sehingga membatalkan asuransi pada tahun ketiga dapat menyebabkan suku bunga naik kembali. Apakah hal itu terjadi dan seberapa besar kenaikannya tercantum dalam penawaran, dan sebaiknya Anda membacanya sebelum menandatangani, bukan saat suratnya tiba.
Persetujuan awal juga merupakan dokumen untuk bernegosiasiSebagian besar pembeli membacanya sebagai jaminan bagi diri mereka sendiri. Padahal, fungsinya lebih dari itu. Penjual atau pengembang yang harus memilih antara dua pembeli sebenarnya memilih antara dua risiko, dan kemampuan menunjukkan bahwa bank telah meninjau berkas Anda memiliki pengaruh dalam negosiasi, khususnya ketika yang Anda minta adalah tanggal penyelesaian transaksi atau persyaratan yang lebih baik, bukan diskon.

Tidak satu pun dari hal itu merupakan jaminan, dan kami lebih baik mengatakannya di sini daripada membiarkan Anda mengetahuinya nanti. Persetujuan awal diterbitkan sebelum properti dinilai dan sebelum berkas diperiksa sepenuhnya, dan persetujuan tersebut masih dapat berubah. Yang dilakukan persetujuan ini adalah mengatasi ketidakpastian lebih awal, saat penanganannya masih murah.

Saat dana benar-benar dibutuhkan

KPR tidak membagi biaya secara merata sejak hari pertama. Khususnya pada properti baru, sebagian besar pembayaran sebelum penyelesaian transaksi berasal dari dana Anda sendiri, dan bank baru terlibat pada tahap akhir. Berikut urutannya, untuk kedua jenis tersebut.

Kapan	Properti baru	Properti pasar sekunder
Reservasi	Biasanya 6.000 hingga 11.000 €, dari uang Anda sendiri. Ini adalah satu-satunya pembayaran di luar sistem jaminan, sehingga jumlahnya sebaiknya kecil dan ketentuan kontrak terkait harus dibaca sebelum pembayaran dikirim.	Uang jaminan reservasi, biasanya 6.000 hingga 11.000 €, dan untuk properti yang lebih mahal, 1 % dari harga. Juga berasal dari uang Anda sendiri.
Perjanjian	Biasanya 20 hingga 40 persen dari harga ditambah PPN saat menandatangani perjanjian dengan pengembang. Dana Anda sendiri. KPR tidak menanggungnya.	Biasanya 10 hingga 20 persen dalam perjanjian jual beli privat. Kembali menggunakan dana Anda sendiri.
Selama pembangunan	Pembayaran berikutnya mengikuti jadwal pembayaran proyek itu sendiri. Beberapa proyek menarik cicilan seiring pembangunan berlangsung, sementara proyek lainnya menarik satu pembayaran tambahan dan sisanya pada tahap akhir. Semua pembayaran itu berasal dari dana Anda.	Tidak berlaku. Properti pasar sekunder berpindah dari kontrak ke notaris tanpa masa pembangunan, sehingga seluruh prosesnya lebih singkat.
Pengajuan KPR	Bank menyetujui pinjaman sekitar dua bulan sebelum penyelesaian transaksi, karena penilaiannya hanya berlaku sekitar enam bulan dan bank ingin menilai rumah yang sudah selesai.	Di sini terdapat lebih banyak kelonggaran, sehingga pengajuan dapat dimulai lebih awal dalam proses.
Penyelesaian di notaris	Bank mencairkan dana berdasarkan properti yang telah selesai dan menanggung saldo akhir. Inilah saat pertama pinjaman tersebut mulai berfungsi.	Bank mencairkan dana di hadapan notaris dan saldo diselesaikan dalam satu tahap.

Konsekuensinya, dan inilah alasan utama tabel ini dibuat: dalam pembelian properti inden, Anda harus membiayai sendiri pembayaran sebesar uang jaminan selama seluruh masa pembangunan, sementara KPR baru tersedia pada tahap akhir. Pembeli yang sejak hari pertama merencanakan "setengahnya dari bank" akan kehabisan uang pada bulan kedelapan.

Kapan mengatur pembiayaan

Bukan segera, tetapi juga bukan yang terakhir. Jawaban mengenai kelayakan harus diperoleh sebelum Anda mulai mencari. Pengajuan itu sendiri dilakukan mendekati tahap akhir, dan untuk properti baru tidak ada manfaatnya dilakukan lebih awal.

Mencakup langkah 1, 8, dan 13 hingga 14 dari 15

Pemeriksaan kelayakan, sebelum hal lainnyaBalasan biasanya esok hari
Sebelum pilihan properti pertama. Pialang memeriksa pendapatan, kewajiban, dan mata uang pembayaran Anda, lalu memberi tahu jumlah pinjaman yang secara realistis dapat Anda peroleh serta jumlah uang Anda sendiri yang diperlukan. Langkah ini sengaja berada di luar lima belas langkah tersebut: langkah ini mencegah seluruh proses berikutnya dibangun berdasarkan angka yang keliru.
Memilih yang akan dilihatSejak panggilan pertama
Anggaran riil Anda adalah jumlah pinjaman yang dapat diperoleh ditambah uang tunai yang Anda miliki, dikurangi biaya pembelian. Carilah berdasarkan angka tersebut, bukan berdasarkan harga yang Anda harapkan, agar pilihan properti Anda sejak awal benar-benar realistis.
ReservasiSetelah Anda memilih
Reservasi menggunakan uang Anda sendiri dan mengikat Anda pada jadwal tertentu. Pada titik inilah pertanyaan pembiayaan berhenti menjadi teori, karena sejak saat ini keterlambatan memenuhi tenggat pembiayaan dapat membuat Anda kehilangan properti tersebut.
New buildJadwal pengembang menentukan tanggalnya, dan jadwal itu tidak berubah hanya karena bank bekerja lambat.
ResalePerjanjian jual beli privat menetapkan tanggalnya, dan biasanya terdapat sedikit lebih banyak ruang untuk menyepakati tanggal yang realistis.
Pengajuan dan penilaian4 hingga 8 minggu
Pengajuan lengkap disertai dokumen yang telah diterjemahkan, penilai melakukan kunjungan, dan bank menerbitkan penawarannya. Prosesnya memerlukan empat hingga delapan minggu sejak berkas lengkap diterima, dan berkas yang tidak lengkap merupakan alasan utama proses ini berlangsung lebih lama.
New buildSekitar dua bulan sebelum penyelesaian transaksi. Lebih awal tidak berguna karena penilaian akan kedaluwarsa sebelum properti tersebut ada.
ResaleDapat dimulai lebih awal karena properti tersebut sudah tersedia untuk dinilai.
Penandatanganan di notarisHari penyelesaian
Akta jual beli dan akta KPR ditandatangani bersamaan, dan bank membayar bagiannya secara langsung. Jaga kondisi keuangan Anda tetap stabil antara penawaran dan hari tersebut: bank melakukan pemeriksaan ulang sebelum mencairkan dana, dan utang baru atau perubahan pekerjaan selama periode tersebut dapat mengubah penawaran.

Seluruh proses pembelian, langkah demi langkah

Mengaturnya sendiri atau melalui kami

KPR yang sama, dua cara

	Mengurus sendiri	Bersama Arevont
Berapa bank yang menjawab	Anda menghubungi satu bank, biasanya bank yang terkait dengan properti tersebut atau cabang terdekat, dan tidak ada penawaran lain sebagai pembanding.	Pialang menghubungi beberapa bank sekaligus, sehingga Anda melihat lebih dari satu jawaban dan dapat membedakan penawaran yang buruk dari penawaran yang wajar.
Saat Anda mengetahui angka Anda	Biasanya setelah Anda menemukan properti dan mengajukan permohonan, yang merupakan saat terburuk untuk mengetahui bahwa nilainya lebih rendah dari rencana Anda.	Sebelum Anda mulai memilih. Jawaban kelayakan biasanya diterima keesokan harinya.
Selisih nilai taksiran	Hal ini mengejutkan Anda di tahap akhir, dan selisih antara harga dan nilai taksiran harus ditutup dari uang tunai Anda sendiri tanpa peringatan.	Sejak awal, properti tersebut sudah sesuai anggaran Anda, dan pialang memeriksa kemungkinan nilai taksirannya lebih awal sehingga tidak ada hal yang baru diketahui pada minggu keenam.
Menyelaraskan kedua jadwal	Tenggat pembelian dan kecepatan bank merupakan dua masalah yang terpisah, dan keduanya menjadi tanggung jawab Anda.	Kami mencocokkan tanggal reservasi dan penyelesaian transaksi dengan jadwal pembiayaan, lalu memberi tahu Anda jika keduanya tidak lagi selaras.
Bahasa	Dalam bahasa Spanyol atau Inggris, melalui bank, dari negara lain.	Kami akan memandu Anda melalui seluruh proses dan membacakan bahasa Spanyol untuk Anda.
Biaya bagi Anda	Bagi kami, tidak ada perbedaan. Pialang, jika Anda menggunakannya, mengenakan biayanya sendiri.	Dari pihak kami, tidak ada biaya. Biaya kami dibayar oleh pengembang atau penjual.

Berapa biayanya bagi Anda?

Pembeli0 €Layanan kami gratis bagi Anda: perkenalan, koordinasi, dan penilaian jujur mengenai apakah angkanya memungkinkan. Hal itu tidak berubah jika Anda memutuskan untuk tidak mengambil hipotek atau bahkan tidak jadi membeli sama sekali.
Pialang hipotekSpesialis pihak ketiga dengan biayanya sendiri, berupa bagian dari pinjaman ditambah PPN, yang besarnya diberitahukan kepada Anda oleh pialang sebelum Anda berkomitmen pada apa pun. Biaya ini berada di luar pembayaran Anda untuk layanan kami sendiri, yang tidak dikenakan biaya. Pialang mendapatkan kembali biayanya dengan menemukan persyaratan yang lebih baik dan mencegah Anda menghabiskan enam minggu pada bank yang sejak awal tidak akan menyetujui permohonan Anda.
BankDi Spanyol, sejak 2019, bank telah membayar sebagian besar biaya terkait hipotek: bea meterai hipotek, notaris, pencatatan dalam daftar pertanahan, dan gestoría. Anda hanya membayar penilaian properti. Berdasarkan perjanjian, bank tidak boleh mengalihkan biaya-biaya ini kepada Anda.

Pisahkan biaya hipotek itu sendiri dari biaya pembelian. Pembelian tetap memiliki pajak dan biayanya, baik Anda membiayainya maupun tidak: kira-kira 13 persen di atas harga untuk properti baru dan sekitar 9 persen untuk properti pasar sekunder, dan tidak satu pun dibiayai melalui pinjaman kepada Anda. Biaya penilaian adalah satu-satunya pos yang benar-benar ditambahkan oleh hipotek, dan juga satu-satunya hal yang sengaja tidak dimasukkan dalam kalkulator biaya di situs ini.Jika suatu penawaran membebankan biaya notaris hipotek, bea meterai hipotek, atau gestoría kepada Anda, hal itu patut dipertanyakan. Sejak 2019, biaya-biaya tersebut menjadi tanggungan bank, dan perjanjian tidak dapat mengalihkannya kembali kepada Anda.

Biaya kami dibayar oleh pengembang atau penjual, meskipun pada akhirnya Anda tidak mengambil hipotek.

Terus terang

Yang akan kami sampaikan melalui telepon

Jika hipotek Ceko tersedia bagi Anda, pertimbangkan pembicaraan itu dengan serius sebelum melanjutkan yang ini. Biasanya prosesnya lebih cepat dan lebih sederhana, serta mengubah pembelian di Spanyol menjadi pembelian tunai, sehingga menghilangkan seluruh kategori masalah yang dapat muncul pada tahap akhir.Sekitar setengahnya adalah angka yang kami lihat pada penghasilan dalam mata uang selain euro. Ini bukan aturan dan tidak dipublikasikan oleh siapa pun: angka yang hampir selalu disebutkan adalah 60 hingga 70 persen, dan bagi pembeli yang dibayar dalam euro, itulah yang umumnya terjadi. Sebagian klien asing ditawari lebih dari setengahnya dan sebagian lainnya kurang, bergantung pada penghasilan, komitmen yang sudah ada, usia, mata uang, dan bank yang dimintai pinjaman. Gunakan angka kami sebagai asumsi perencanaan, bukan sebagai angka Anda.Atur pembiayaan sebelum memilih properti, bukan sesudahnya. Bukan karena lebih rapi, melainkan karena alternatifnya menimbulkan biaya nyata: hipotek yang tidak memenuhi tenggat kontraktual dapat membuat Anda kehilangan properti beserta uang reservasinya, dan hasil penilaian yang rendah setelah Anda berkomitmen akan membuat Anda harus mencari selisihnya dalam bentuk tunai. Keduanya dapat dihindari, tetapi hanya jika diantisipasi sejak awal.Dan jika angkanya menunjukkan bahwa pembelian ini tidak memungkinkan, kami akan mengatakannya. Pembeli yang memaksakan diri hingga euro terakhir untuk menyelesaikan pembelian telah membeli masalah, bukan rumah liburan.

Pertanyaan paling umum tentang hipotek di Spanyol

Bisakah saya memperoleh hipotek di Spanyol sebagai warga negara Uni Eropa?: Ya, tetapi jangan berasumsi 70 atau 80 persen dari harga. Dengan penghasilan dalam mata uang selain euro, realistis untuk merencanakan sekitar setengah dari nilai yang ditetapkan bank, dan penawarannya berbeda-beda bagi setiap pemohon berdasarkan penghasilan, komitmen yang sudah ada, usia, mata uang pembayaran Anda, dan banknya. Karena itu, kami memeriksa jumlah yang realistis dapat Anda pinjam sebelum Anda mulai memilih properti.
Berapa uang pribadi yang saya perlukan?: Hal ini bergantung pada apakah Anda membeli properti baru atau properti pasar sekunder. Untuk properti baru, siapkan sekitar 20 hingga 40 persen dari harga untuk pembayaran yang mungkin jatuh tempo sebelum proyek selesai, ditambah uang Anda sendiri untuk pajak dan biaya pembelian, termasuk PPN 10 persen. Untuk properti pasar sekunder, rencanakan pembiayaan bank sekitar setengah dari nilai yang diakui bank, dengan sisa harga dan seluruh biaya berasal dari dana Anda sendiri. Untuk properti seharga 500.000 €, hal ini sering berarti uang tunai jauh lebih banyak daripada 100.000 atau 150.000 €.
Mengapa bank memberikan pinjaman berdasarkan nilai taksiran, bukan harga?: Karena properti tersebut menjadi jaminan pinjaman, bank memberikan pinjaman berdasarkan nilai properti menurut penilainya sendiri, dan tidak pernah lebih dari harga yang sebenarnya Anda bayarkan. Jika Anda menyepakati 500.000 € dan hasil penilaiannya adalah 470.000 €, pinjaman dihitung dari 470.000 €, dan selisihnya ditambahkan ke dana tunai yang Anda perlukan.
Berapa lama persetujuan diperlukan?: Empat hingga delapan minggu sejak permohonan lengkap diterima. Dokumen yang kurang atau belum diterjemahkan biasanya menyebabkan proses lebih lama, jadi sebaiknya Anda mulai menyiapkan dokumen tersebut sebelum diperlukan.
Kapan saya harus mulai mengatur hipotek?: Tidak secara langsung, dan bukan pada tahap terakhir. Dapatkan jawaban kelayakan sebelum mulai memilih properti. Pengajuan itu sendiri berada mendekati tahap akhir: untuk properti baru, bank menyetujui pinjaman kira-kira dua bulan sebelum penyelesaian transaksi dan pengajuan lebih awal tidak berguna, sedangkan properti pasar sekunder memberikan sedikit lebih banyak waktu. Yang tidak Anda inginkan adalah mulai memilih tanpa mengetahui jumlah yang dapat Anda pinjam.
Apakah pra-persetujuan adalah jaminan?: Tidak. Persetujuan awal merupakan penilaian berdasarkan informasi mengenai hal yang dapat Anda harapkan, dan itulah yang Anda perlukan sebelum memilih properti, tetapi bank akan memeriksa kembali situasi Anda sebelum mencairkan dana. Mengambil utang baru atau berganti pekerjaan di antara kedua tahap tersebut dapat mengubah penawaran, jadi pertahankan kondisi Anda tetap stabil sementara itu.
Siapa yang membayar biaya terkait hipotek?: Sejak 2019, bank membayar sebagian besar biaya pengurusan hipotek itu sendiri di Spanyol: bea meterai hipotek, notaris, pencatatan dalam daftar pertanahan, dan gestoría. Pembeli membayar penilaian properti. Hal ini hanya terkait hipotek. Pajak dan biaya atas pembelian itu sendiri tidak berubah dan tetap menjadi tanggungan Anda.
Apakah lebih baik meminjam uang di negara asal Anda?: Sering kali, ya. Menjamin pinjaman dengan properti di negara asal dan membeli properti di sini secara tunai sering kali lebih cepat dan lebih murah, sehingga kami menyarankan Anda mempertimbangkannya terlebih dahulu. Jika pilihan tersebut tidak tersedia bagi Anda, hipotek Spanyol sebagai non-residen sepenuhnya memungkinkan, hanya saja prosesnya lebih lambat dan bagian harga yang dibiayai lebih kecil.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us