Apakah FEIN sama dengan penawaran hipotek?

FEIN adalah uraian terstandardisasi mengenai suatu penawaran, bukan tahap persetujuan terpisah. Setelah bank siap memberikan pinjaman, FEIN menetapkan ketentuan penawaran khusus tersebut dalam format yang diwajibkan hukum. Anda kemudian memiliki waktu setidaknya sepuluh hari untuk meninjaunya sebelum dapat menandatangani apa pun di hadapan notaris.

Bisakah saya mendapatkan suku bunga tetap penuh di atas 500.000 €?

Terkadang bisa, tetapi menjelang 2026 beberapa bank berhenti menawarkan bunga tetap penuh untuk seluruh jangka waktu di atas kira-kira jumlah tersebut dan beralih ke produk berbunga campuran: tetap selama periode awal, biasanya tiga tahun, lalu variabel. Tanyakan dengan jelas produk mana yang ditawarkan, karena produk campuran berperilaku sangat berbeda setelah periode bunga tetap berakhir.

Mengapa status apostille dan terjemahan saya lebih penting daripada penghasilan saya?

Hal itu tidak lebih penting. Ini hanya merupakan tahap yang tidak familiar, bukan tahap yang sulit, dan tahap yang tidak familiar dapat menambah waktu secara diam-diam hingga berminggu-minggu. Penghasilan tinggi yang didokumentasikan dalam format yang tidak dikenali tetap harus melewati tahap apostille dan terjemahan tersumpah sebelum penilai kredit di Spanyol dapat menggunakannya sama sekali.

Apakah angka-angka ini memberi tahu saya apa yang akan ditawarkan kepada saya?

Tidak, dan angka-angka tersebut memang tidak dimaksudkan untuk itu. Angka-angka tersebut menggambarkan pasar dan hukum. Apa yang akan ditawarkan kepada Anda bergantung pada penghasilan, kewajiban, usia, mata uang Anda sendiri, dan bank tertentu. Itulah tujuan layanan hipotek Arevont dan pemeriksaan kelayakannya.

Guides

Kredit hipotek di Spanyol: cara kerja pasar yang sebenarnya

Dalam 30 detik

Pembeli nonresiden di Costa del Sol sebaiknya merencanakan rasio pinjaman terhadap nilai sebesar 60 hingga 70 %. Ini berarti 30 hingga 40 % harga harus dibayar tunai, ditambah ~9 % hingga ~13 % biaya tambahan. Sejak 2019, bank wajib memberikan FEIN dan FiAE kepada Anda sebelum Anda dapat menandatangani apa pun.

FEIN: Lembar Informasi Eropa TerstandarLembar penawaran kredit terstandar, Ley 5/2019

Suku bunga: Tetap X,X % / Variabel Euribor + X,X %
Total biaya tahunan (TAE): X,X %
Produk terikat: Asuransi rumah, asuransi jiwa...
Masa pertimbangan: Minimal 10 hari

Contoh. Nilai yang ditampilkan hanya ilustrasi.

Suku bunga. Suku bunga dan jenisnya, tetap atau variabel, dalam satu format standar. Dengan demikian, Anda dapat membandingkan dua penawaran baris demi baris.
Total biaya tahunan (TAE). Total biaya selama masa kredit, termasuk biaya, bukan hanya suku bunga yang tercantum.
Produk terikat. Produk terikat yang menurunkan suku bunga di atas kertas, tetapi menambah biaya tersendiri. Periksa apakah produk tersebut benar-benar opsional.
Masa pertimbangan. Pemberitahuan minimum sebelum Anda dapat menandatangani, dihitung sejak hari Anda menerima FEIN.

Berapa rasio pinjaman terhadap nilai properti yang dipublikasikan pasar untuk pembeli asing?

Antara 50 hingga 60 % dan hingga 80 %. Kewarganegaraan Anda biasanya menentukan posisi Anda, bukan negara tempat Anda tinggal. Berikut penjelasan umum tentang cara kerja hipotek Spanyol bagi pembeli asing: apa yang dipublikasikan pasar, apa yang diwajibkan hukum untuk ditunjukkan bank kepada Anda, dan hal-hal yang memperlambat permohonan dari Ceko atau Polandia.Bank memperlakukan warga negara Uni Eropa dengan lebih menguntungkan di seluruh pasar. Beberapa sumber menjelaskan bahwa pembeli Uni Eropa yang bukan penduduk terkadang dapat mencapai 70 hingga 80 persen ketika properti tersebut benar-benar dimaksudkan sebagai rumah utama, bukan rumah liburan. Warga negara non-Uni Eropa dari negara mana pun lebih sering memperoleh 50 hingga 60 % atau kurang, terlepas dari tingkat pendapatan. Hal ini karena bank memperhitungkan kesulitan tambahan dalam menegakkan pinjaman terhadap seseorang di luar sistem hukum Uni Eropa, bukan menilai keuangan pemohon.

50 %80 %

Warga non-UE, properti apa pun50 hingga 60 %
Warga negara UE non-residen, rumah kedua60 hingga 70 %
Warga negara UE, tempat tinggal utama yang sebenarnya (beberapa bank)70 hingga 80 %

Posisi per 17 Agustus 2026, diperiksa berdasarkan tiga rangkuman pasar tahun 2026 berbahasa Inggris, bukan diambil dari lembar suku bunga yang diterbitkan satu bank. Ini adalah kisaran yang dipublikasikan pasar, bukan penawaran pribadi.

Angka Anda sendiri bergantung pada bank, pendapatan Anda, kewajiban Anda yang sudah ada, dan properti itu sendiri. Kisaran pasar tidak dapat memberi tahu Anda hal ini.

Hitung

Harga pembelian

500.000 €

Penilaian bank

470.000 €

94 % dari harga pembelian. Bank memberikan pinjaman berdasarkan penilaiannya, bukan berdasarkan harga.

Jumlah yang dipinjamkan

50 %

Dengan penghasilan di luar euro, rencanakan sekitar setengahnya.

Suku bunga

3 %

Indikatif. Suku bunga dapat berubah.

Jangka waktu

20 tahun

Pembayaran bulanan

1.303 €

Jumlah hipotek235.000 €

Dana sendiri265.000 €

Biaya pembelian (bangunan baru)64.839 €

Yang Anda perlukan329.839 €

Dana sendiri ditambah biaya pembelian. Selama keseluruhan masa hipotek, Anda membayar 312.793 € dalam waktu 20 tahun.

Hasil ini hanya sebagai indikasi. Jumlah yang benar-benar dipinjamkan bank bergantung pada peninjauan bank sendiri atas penghasilan Anda dan penilaian bank sendiri terhadap properti tersebut.

Lebih suka menerima ini di kotak masuk Anda?

Nama

Tanpa kewajiban. Kami tidak pernah menjual data Anda.

Perkiraan Anda: KPR sebagai layanan

Sumber

Apa itu FEIN dan FiAE, dan mengapa bank harus memberikannya kepada Anda?

Dua dokumen terstandardisasi yang diserahkan sebelum Anda dapat menandatangani apa pun, sejak Ley 5/2019 (LCCI, undang-undang kontrak kredit hipotek). Bank Spanyol tidak dapat begitu saja memberikan akta hipotek kepada Anda pada hari penyelesaian transaksi. Bank tersebut harus terlebih dahulu memberikan FEIN kepada Anda (Ficha Europea de Información Normalizada). Ini adalah lembar informasi terstandardisasi Eropa yang menjelaskan ketentuan nyata pinjaman tersebut. Bank tersebut juga harus memberikan FiAE kepada Anda (Ficha de Advertencias Estandarizadas). Ini adalah lembar peringatan yang menandai hal-hal tidak biasa dalam penawaran tertentu, seperti klausul batas bawah atau risiko mata uang.Setelah itu, Anda memiliki waktu minimum 10 hari untuk meninjau kedua dokumen sebelum dapat menandatangani apa pun. Sebelum penyelesaian, Anda menghadiri tindakan notarial gratis, acta notarial previa, tempat notaris mengonfirmasi bahwa Anda telah menerima dan memahami dokumen tersebut. Hipotek tidak dapat ditandatangani secara sah tanpa tindakan ini. Perlindungan ini berlaku bagi bukan penduduk dengan cara yang sama seperti bagi penduduk Spanyol. Undang-undang tidak memberikan pengecualian bagi pembeli asing. Namun, dokumen tersebut tiba dalam bahasa Spanyol, dan membacanya bersama pengacara yang bekerja untuk Anda, bukan bank, membuat periode pemberitahuan tersebut benar-benar bermanfaat.

Sebelum menandatangani

Penawaran siapFEIN dan FiAE diterbitkanKetentuan terstandardisasi dan lembar peringatan, diserahkan terlebih dahulu.
Minimal 10 hariMasa pertimbanganWaktu untuk meninjau kedua dokumen, idealnya bersama pengacara Anda sendiri.
Sebelum selesaiAkta notaris pendahuluanAkta notaris gratis yang mengonfirmasi bahwa Anda telah menerima dan memahami dokumen tersebut.
At completionAkta hipotek ditandatanganiBersamaan dengan penjualan itu sendiri, dana dicairkan pada saat tersebut.

Koordinasi hukum Arevont memastikan pengacara Anda membaca FEIN dengan membandingkannya dengan tanggal-tanggal dalam perjanjian jual beli sebelum Anda menandatangani apa pun. Dengan demikian, masalah waktu hipotek dapat diketahui saat masih ada waktu untuk menanganinya, bukan di meja notaris.

Koordinasi dengan pengacara

Sumber

Undang-Undang 5/2019 tanggal 15 Maret yang mengatur Kontrak Kredit Properti (BOE) ↗

Apakah Ley 5/2019 melindungi non-residen dengan cara yang sama seperti melindungi residen Spanyol?Ya, undang-undang itu sendiri tidak membedakan berdasarkan status residensi. Dalam praktiknya, FEIN dan FiAE tiba dalam bahasa Spanyol, sesuai jadwal bank itu sendiri. Jadi, meminta pengacara yang bekerja untuk Anda membacanya selama masa pemberitahuan adalah hal yang mengubah perlindungan hukum ini menjadi sesuatu yang dapat Anda gunakan.

Suku bunga tetap atau variabel, dan apa yang berubah menjelang 2026?

Suku bunga tetap 20 tahun saat ini sekitar 3,8 hingga 5,2 %, baik bagi pemohon dari Uni Eropa maupun non-Uni Eropa dalam sumber yang diperiksa. Produk variabel biasanya ditetapkan pada Euribor ditambah margin 1,5 hingga 2,5 poin persentase, sehingga biaya sebenarnya berubah mengikuti Euribor, bukan tetap.Memasuki tahun 2026, beberapa bank mengurangi penawaran suku bunga tetap penuh untuk pinjaman di atas sekitar 500.000 € dan sebagai gantinya memperkenalkan produk dengan suku bunga campuran: periode tetap, biasanya tiga tahun, kemudian beralih ke suku bunga variabel untuk sisa jangka waktu. Jika Anda mendapatkan pembiayaan di atas jumlah tersebut, tanyakan dengan jelas apakah penawaran yang Anda terima benar-benar merupakan suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu atau produk campuran. Keduanya berperilaku sangat berbeda setelah tahun ketiga.

Anggapan umumKondisi pasar 2026

Suku bunga tetap berarti pembayaran bulanan yang sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman: Hanya jika produk tersebut benar-benar tetap untuk seluruh jangka waktu. Penawaran suku bunga campuran tetap selama periode awal, biasanya tiga tahun, lalu menjadi variabel. Ini adalah produk yang sangat berbeda meskipun menggunakan label yang sama.
Suku bunga variabel hanya lebih berisiko dan suku bunga tetap hanya lebih aman: Suku bunga variabel mengikuti Euribor ditambah margin, sehingga biayanya bergerak mengikuti pasar yang lebih luas, bukan keputusan bank itu sendiri. Apakah hal tersebut lebih berisiko daripada suku bunga tetap bergantung pada arah Euribor yang diperkirakan selama jangka waktu Anda. Itu adalah pertanyaan untuk pihak yang mengatur pembiayaan Anda, bukan fakta yang dapat ditentukan oleh panduan umum mana pun.

Angka suku bunga merupakan gambaran yang diperiksa berdasarkan tiga sumber per Agustus 2026, bukan data langsung. Konfirmasikan harga terkini kepada broker sebelum menganggap angka apa pun di sini sebagai penawaran.

Apa yang secara khusus memperlambat pengajuan dari Ceko atau Polandia?

Hampir tidak ada yang berkaitan dengan dokumen yang lebih sulit dibuat. Masalah sebenarnya adalah dokumen tersebut tidak dalam format yang sudah diharapkan oleh sistem bank Spanyol, dan hal itu menimbulkan kendala bagi pemohon dari Ceko atau Polandia di beberapa bagian yang dapat diperkirakan.

Apostille dan terjemahan tersumpah, bukan sekadar terjemahan biasaSurat pemberitahuan pajak, slip gaji, atau rekening perusahaan dari Ceko atau Polandia harus disertai apostille dan, dalam kebanyakan kasus, terjemahan bahasa Spanyol tersumpah. Terjemahan yang akurat tetapi tidak tersumpah biasanya ditolak. Inilah alasan paling umum satu berkas tetap berstatus belum lengkap.
Format surat pemberitahuan pajak yang tidak diperhitungkan dalam daftar periksa bankTemplat penilaian kredit di Spanyol dibuat berdasarkan tata letak slip gaji dan surat pemberitahuan pajak Spanyol atau Eropa Barat. Surat pemberitahuan pajak dari negara Anda sendiri memuat informasi yang sama dalam struktur yang berbeda. Penilai kredit yang membaca tata letak tersebut untuk pertama kalinya bekerja lebih lambat daripada yang membaca format yang sudah dikenalnya. Ini semata-mata karena format itu tidak familiar, bukan karena aturan tertentu.
Membuktikan asal uang yang melintasi perbatasanAturan anti pencucian uang Spanyol mewajibkan bank, dan sering kali notaris, melihat sumber dana yang terlibat dengan dokumentasi. Uang yang dipindahkan dari rekening Ceko atau Polandia ke Spanyol dalam beberapa bulan sebelum penyelesaian transaksi mudah didokumentasikan jika Anda menyimpan catatan transfer. Uang yang dipindahkan bertahun-tahun sebelumnya melalui beberapa rekening tidak mudah didokumentasikan. Menelusuri kembali aliran tersebut pada tahap akhir adalah penyebab umum pengajuan terhenti.
Riwayat kredit yang tidak ikut berpindah bersama AndaBank Spanyol tidak dapat mengambil catatan kredit Anda di Ceko atau Polandia dengan cara yang sama seperti mengambil catatan kredit Spanyol. Sebagai gantinya, bank mengandalkan dokumen yang Anda berikan dan penelaahan yang lebih cermat terhadap profil keuangan yang tidak familiar. Inilah salah satu alasan pembiayaan bagi nonresiden umumnya diproses lebih hati-hati daripada pembiayaan bagi residen, terlepas dari seberapa kuat kondisi keuangan yang mendasarinya.

Tidak satu pun dari hal ini secara khusus disebabkan oleh bank tertentu yang sulit diajak bekerja sama. Ini adalah biaya biasa dari pengurusan berkas lintas batas. Memulai proses terjemahan dan apostille lebih awal adalah satu-satunya langkah yang secara konsisten memperpendek prosesnya.Ini menjelaskan praktik perbankan dan anti pencucian uang yang bersifat umum dan telah mapan, bukan satu peraturan tertentu yang disebutkan namanya. Informasi ini belum diperiksa terhadap daftar dokumen resmi bank tertentu. Konfirmasikan daftar lengkapnya kepada bank atau broker Anda sendiri sebelum menganggapnya sudah lengkap.

Yang perlu dikonfirmasi sebelum menandatangani FEIN

FEIN adalah dokumen yang benar-benar penting. Berikut tiga hal yang perlu diperiksa berdasarkan dokumen tersebut, bukan hanya mempercayai percakapan ringkas.

Apakah penawaran tersebut benar-benar berbunga tetap atau merupakan produk berbunga campuranKeduanya dipasarkan dengan cara yang serupa, tetapi berperilaku sangat berbeda setelah periode suku bunga tetap awal berakhir. Hal ini paling penting untuk pinjaman di atas kisaran sekitar 500.000 €, ketika beberapa bank berhenti menawarkan suku bunga tetap penuh menjelang tahun 2026. Tanda yang kurang baik adalah penjelasan lisan mengenai bunga "tetap" yang tidak dikonfirmasi oleh FEIN untuk keseluruhan jangka waktu.
Hal yang ditandai FiAE sebagai tidak lazim dalam penawaran khusus iniKlausul batas bawah suku bunga, ketentuan mata uang, atau penalti pelunasan dipercepat yang hanya berlaku untuk penawaran ini adalah hal yang harus ditunjukkan oleh FiAE, terpisah dari ketentuan umum FEIN. Tanda yang buruk adalah penawaran yang sama sekali tidak disertai FiAE, atau penawaran yang tidak memberi Anda waktu minimum 10 hari seperti dinyatakan untuk meninjau sebelum menandatangani.
Apakah dokumen Anda memerlukan apostille, terjemahan tersumpah, atau keduanyaMenganggap terjemahan biasa sudah cukup adalah alasan paling umum berkas dari Ceko atau Polandia tetap belum lengkap selama berminggu-minggu. Tanda yang kurang baik adalah dokumen yang diterima oleh satu kantor tetapi ditolak oleh kantor lain karena sudah diterjemahkan tetapi tidak pernah diberi apostille, atau sebaliknya.

Terus terang

Apa yang dipublikasikan pasar dan apa yang tidak dapat dijanjikannya kepada Anda

Ley 5/2019 dan sistem FEIN/FiAE dibaca dari sumber aslinya (BOE-A-2019-3814) dan merupakan hukum yang telah mapan, bukan perkiraan pasar. Kisaran rasio pinjaman terhadap nilai dan angka suku bunga saat ini merupakan jenis klaim yang berbeda. Kami memeriksanya melalui tiga rangkuman pasar tahun 2026 berbahasa Inggris yang memiliki kesesuaian mengenai gambaran pasar. Namun, tidak satu pun dari ketiganya merupakan teks regulasi primer, suku bunga dapat berubah, dan tidak satu pun merupakan penawaran pribadi untuk Anda. Anggap angka-angka ini sebagai informasi yang saat ini dipublikasikan pasar. Konfirmasikan angka Anda sendiri kepada broker sebelum mengandalkannya, dan perkirakan angka tersebut menjadi kedaluwarsa dalam hitungan bulan, bukan tahun.Tidak satu pun dari hal ini memberi tahu Anda secara khusus apa yang akan ditawarkan kepada Anda, dan hal ini juga tidak mengatur perkenalan dengan broker. Itulah layanan hipotek Arevont. Layanan ini ada karena jawaban jujur atas pertanyaan "apa yang akan saya dapatkan" bergantung pada penghasilan Anda, kewajiban yang sudah ada, usia Anda, mata uang pembayaran Anda, dan bank tertentu, bukan rata-rata pasar.

Pertanyaan paling umum tentang hipotek di Spanyol

Apakah FEIN sama dengan penawaran hipotek?: FEIN adalah uraian terstandardisasi mengenai suatu penawaran, bukan tahap persetujuan terpisah. Setelah bank siap memberikan pinjaman, FEIN menetapkan ketentuan penawaran khusus tersebut dalam format yang diwajibkan hukum. Anda kemudian memiliki waktu setidaknya sepuluh hari untuk meninjaunya sebelum dapat menandatangani apa pun di hadapan notaris.
Bisakah saya mendapatkan suku bunga tetap penuh di atas 500.000 €?: Terkadang bisa, tetapi menjelang 2026 beberapa bank berhenti menawarkan bunga tetap penuh untuk seluruh jangka waktu di atas kira-kira jumlah tersebut dan beralih ke produk berbunga campuran: tetap selama periode awal, biasanya tiga tahun, lalu variabel. Tanyakan dengan jelas produk mana yang ditawarkan, karena produk campuran berperilaku sangat berbeda setelah periode bunga tetap berakhir.
Mengapa status apostille dan terjemahan saya lebih penting daripada penghasilan saya?: Hal itu tidak lebih penting. Ini hanya merupakan tahap yang tidak familiar, bukan tahap yang sulit, dan tahap yang tidak familiar dapat menambah waktu secara diam-diam hingga berminggu-minggu. Penghasilan tinggi yang didokumentasikan dalam format yang tidak dikenali tetap harus melewati tahap apostille dan terjemahan tersumpah sebelum penilai kredit di Spanyol dapat menggunakannya sama sekali.
Apakah angka-angka ini memberi tahu saya apa yang akan ditawarkan kepada saya?: Tidak, dan angka-angka tersebut memang tidak dimaksudkan untuk itu. Angka-angka tersebut menggambarkan pasar dan hukum. Apa yang akan ditawarkan kepada Anda bergantung pada penghasilan, kewajiban, usia, mata uang Anda sendiri, dan bank tertentu. Itulah tujuan layanan hipotek Arevont dan pemeriksaan kelayakannya.

Looking at a specific property?

Send us the property