Qué cubre el seguro de vivienda en España
En 30 segundos
Una póliza de hogar española tiene tres capas: edificio, contenido y responsabilidad civil. Ninguna ley le obliga a contratarla, pero todos los prestamistas hipotecarios lo exigirán. Ninguna de estas tres capas es lo que cuesta dinero a los propietarios de segundas residencias. El coste real procede de la cláusula de desocupación, y todas las pólizas vendidas a propietarios extranjeros incluyen una.
Póliza de hogar, condiciones particularesCuadro de póliza de ejemplo
- Suma asegurada, continente
- 100.000 €
- Ocupación
- Vivienda no habitual
- Cláusula de vacancia
- XX días
- Responsabilidad
- XXX XXX €
- Suma asegurada, continente. Este es el coste de reconstrucción, no el precio de compra. Se muestra aquí por debajo del valor de reconstrucción de 200.000 €, que es el que activa la regla proporcional.
- Ocupación. Una segunda residencia utilizada durante parte del año. Es una categoría distinta, con una prima diferente, de una vivienda vacía.
- Cláusula de vacancia. El número de días consecutivos que la propiedad debe permanecer vacía antes de que cambie alguna cobertura. Esto se establece en su propio contrato, no en la legislación española.
- Responsabilidad. Suele ser la cobertura más barata de la póliza y la que paga el siniestro más habitual en una comunidad de propietarios española.
¿Qué cubre una póliza de hogar española?
Si solicita un "seguro de hogar", obtiene un conjunto de coberturas. Es útil pensarlo como capas separadas. Usted elige el importe de dos de estas capas. Un siniestro suele depender de la tercera capa.Lea las capas siguientes y compárelas con su propia situación antes de consultar el precio. Una póliza que cuesta 120 € menos, pero reduce la cobertura de responsabilidad civil, en realidad no es más barata.
- EdificioEl edificio
- Qué cubre
- La estructura del edificio y todo lo que está fijado a ella: paredes, suelos, puertas, ventanas, cocina instalada, cuartos de baño y armarios empotrados.
- Errores de compradores extranjeros
- Muchas personas aseguran el precio de compra. Sin embargo, la aseguradora necesita el coste de reconstrucción, no el precio de compra. El terreno bajo el edificio no forma parte del coste de reconstrucción. En un apartamento, estas dos cifras pueden ser muy diferentes.
- ContenidoEl contenido
- Qué cubre
- Todo lo que se llevaría consigo si se mudara: muebles, electrodomésticos, televisores, ropa, equipamiento de cocina y, a menudo, muebles de jardín y bicicletas.
- Errores de compradores extranjeros
- Un apartamento vacacional amueblado suele contener más de lo que la gente espera. Si fija esta cifra demasiado baja, la regla proporcional explicada más adelante reducirá todas las indemnizaciones por contenido que solicite.
- ResponsabilidadResponsabilidad
- Qué cubre
- Daños que su propiedad cause a otra persona. En esta costa, normalmente significa daños por agua: una tubería reventada o una junta defectuosa que afecta al apartamento inferior.
- Errores de compradores extranjeros
- Esta suele ser la capa más barata del presupuesto. También paga el siniestro más habitual en una comunidad de propietarios española. Reducir esta capa para ahorrar dinero es la peor decisión de toda la póliza.
Existen otros dos tipos de cobertura junto a las tres capas anteriores, y ninguno las sustituye. En primer lugar, un fondo estatal llamado Consorcio de Compensación de Seguros cubre las inundaciones, los terremotos y otros fenómenos extremos en lugar de su propia aseguradora. Solo funciona si su propia póliza está vigente y pagada, y se explica detalladamente más adelante en esta página. En segundo lugar, el Seguro Decenal es un seguro obligatorio de diez años que el promotor debe contratar para un edificio nuevo, frente a defectos estructurales. Protege el edificio contra los errores del constructor. No cubre una tubería reventada, un robo ni los daños al techo de su vecino, por lo que no es motivo para prescindir de su propia póliza.
¿Tengo que inscribirme en el Consorcio?No. Un pequeño recargo incluido en cada póliza de hogar española lo financia. No tiene que inscribirse por separado y no puede renunciar a él. Sin embargo, aun así puede no beneficiarse de él: solo indemniza si su propia póliza está vigente y la prima está pagada, y no cubre un siniestro ocurrido durante los primeros siete días después de contratar la póliza.
¿Necesita un seguro de hogar y cuánto cuesta?
Ninguna ley española exige un seguro para una vivienda que posee en propiedad plena. En la práctica, casi todos los propietarios lo contratan. Una entidad hipotecaria siempre lo establecerá como condición del préstamo. Una propiedad hipotecada está asegurada desde el día en que se firma la escritura. Esto se debe al contrato de préstamo, no a una ley.Prevea aproximadamente entre 300 y 800 € al año para un apartamento. No existe una cifra publicada para una villa. Una villa con piscina, jardín y cuarto de instalaciones propio requiere su propio presupuesto. Dar una cifra para ambos sería una conjetura, no un hecho.
¿La póliza de la comunidad cubre su apartamento?
La comunidad de propietarios es la comunidad de dueños que gestiona las zonas comunes de una urbanización y establece la cuota mensual, y se parece a una SVJ checa, aunque no es lo mismo. Casi todas las comunidades de la costa tienen su propia póliza. Está incluida en su cuota mensual. Sin embargo, esa póliza cubre las zonas comunes del edificio, por lo que responde a una pregunta distinta de la que usted está planteando.
ComunitariaSu apartamento
- Tejado, fachada, escalera, ascensor, piscina, jardín
- La póliza de la comunidad, pagada con la cuota, cubre esto. Cubre las zonas comunes del edificio y la responsabilidad civil de la comunidad frente a otras personas.
- Tuberías y cableado comunes
- Siguen siendo comunes hasta el punto en que una tubería deja de serlo y pasa a ser suya.
- La puerta de entradaEl límite
- Aquí termina la póliza de la comunidad y comienza la suya, independientemente de dónde proceda el agua. Los daños dentro de su apartamento están cubiertos por su propia póliza, incluso cuando el agua procede del tejado.
- Dentro de su apartamento
- La cobertura de su edificio y de su contenido se aplica en este caso. Su cobertura de responsabilidad civil también se aplica si los daños alcanzan a un vecino.
Dos factores convierten este límite en una trampa. En primer lugar, las pólizas de las comunidades tienen una franquicia, llamada «franquicia». La mayoría de las pequeñas filtraciones costeras cuestan menos que esta franquicia. Si un siniestro queda por debajo de la franquicia, la póliza simplemente no paga. No se trata de que la aseguradora sea difícil, sino de cómo funciona la franquicia, y entonces la comunidad debe decidir si paga la reparación por su cuenta. Por eso, solicite las condiciones particulares de la póliza de la comunidad y las actas de las reuniones de los últimos tres años antes de reservar, no después. Compruebe la suma asegurada, la franquicia, cualquier exclusión por daños causados por agua y si ya se ha presentado y rechazado algún siniestro: las actas le informan más sobre un edificio que las fotografías.El siniestro más habitual en un bloque de apartamentos de la costa es el paso de agua entre dos viviendas. Se resuelve mediante su cobertura de responsabilidad civil y la cobertura del contenido de su vecino, no mediante la póliza de la comunidad. Por eso merece la pena mantener la cobertura de responsabilidad civil y leer atentamente la póliza de la comunidad en lugar de confiar en ella.
Una tubería de mi apartamento dañó el apartamento de abajo. ¿Qué póliza paga?La suya, mediante la cobertura de responsabilidad civil, por los daños en el apartamento de su vecino. La reparación de su propia vivienda está cubierta por su cobertura del edificio y del contenido. La póliza de la comunidad solo se aplica cuando el agua procede de una parte común del edificio, e incluso entonces los daños dentro de cada apartamento son gestionados por la póliza propia de cada propietario. Esta es exactamente la situación para la que existe la cobertura de responsabilidad civil, y por eso la oferta más barata del mercado suele ser la elección equivocada.
¿Cuál es la cláusula que decide un siniestro de una segunda residencia?
Cuánto tiempo permanece desocupado el inmueble. Un inmueble utilizado unas pocas semanas al año implica un riesgo diferente al de una vivienda en la que alguien vive todo el año, y las pólizas españolas calculan las primas y redactan sus condiciones teniendo en cuenta esta diferencia. Esta es la parte del contrato que un propietario extranjero debería leer primero, y es la parte que casi nadie lee.
Ocupada
- Cobertura de robo
- Completa
- Incendio, agua, RC
- Completa
- Lo que la póliza espera de usted
- Condiciones normales
Vacía tras la cláusula
- Cobertura de robo
- A menudo suspendida o limitada
- Incendio, agua, RC
- Normalmente continúa
- Lo que la póliza espera de usted
- Condiciones de seguridad estrictas
Lo que asume el propietarioLo que suele decir la póliza
- El apartamento está asegurado todo el año, por lo que está asegurado todo el año
- Las pólizas de hogar suelen definir un inmueble como «desocupado» después de un número determinado de días consecutivos. Esta cifra suele situarse entre 30 y 90 días, según la aseguradora. A partir de ese momento, algunas partes de la cobertura cambian. Este número se establece en su propio contrato, no en la legislación española, por lo que la única forma de saber cuál se aplica a su caso es buscarlo en su póliza.
- El robo es robo, ocurra cuando ocurra
- La cobertura de robo suele ser lo primero que cambia en un inmueble vacío. Algunas pólizas suspenden por completo la cobertura de robo una vez superado el límite de desocupación. Otras la mantienen, pero añaden condiciones de seguridad. Las coberturas de incendio, agua y responsabilidad civil suelen continuar con normalidad. Pida a su aseguradora que le indique exactamente cuál de estas situaciones se aplica en su propia póliza.
- Nadie me preguntó con qué frecuencia voy
- Sí lo hicieron, en el formulario de solicitud. La legislación española sobre seguros exige que proporcione información exacta antes de que comience la póliza. Una respuesta inexacta es lo primero que comprueba una aseguradora cuando quiere reducir una indemnización. Declare claramente y por escrito que el inmueble es una segunda residencia utilizada unas pocas semanas al año, y conserve una copia de la respuesta.
- Una segunda residencia y una vivienda vacía son lo mismo
- En una póliza española son dos categorías diferentes, con precios distintos. Una segunda residencia se utiliza durante parte del año. Una vivienda deshabitada no se utiliza en absoluto. La mayoría de los siniestros rechazados de segundas residencias se producen porque al propietario se le vendió la categoría más barata y después presentó un siniestro que correspondía a la otra.
- He instalado una alarma, estoy cubierto
- Solo si la alarma cumple lo que exige la póliza. Las condiciones de seguridad, como cerraduras de un nivel determinado, rejas en las ventanas de la planta baja o una alarma conectada a una central receptora, se establecen como requisitos, no como sugerencias. Si no ha cumplido una condición, la aseguradora puede reducir su indemnización, aunque la pérdida no tuviera ninguna relación con dicha condición.
- Alguien lo revisa de vez en cuando, eso debe contar
- Solo cuenta si la aseguradora lo aceptó por escrito. Algunas aseguradoras aceptan visitas periódicas en lugar de ocupación, y otras no, y un acuerdo por correo electrónico entre usted y una persona de limpieza no forma parte de su póliza. Si las revisiones periódicas afectan a su prima, asegúrese de que figuren en el propio contrato.
Esta es la versión breve. Busque la cláusula de desocupación. Anote el número de días. Anote qué cambia a partir de ese momento. Compruebe las condiciones de seguridad y compárelas con lo que realmente tiene el inmueble. Esto requiere unos quince minutos de lectura, una sola vez, al principio.
¿Cuántos días se considera desocupada?Lo que indique su propia póliza. Normalmente se sitúa entre 30 y 90 días consecutivos. No existe un número nacional fijo que pueda consultar. Dos pólizas con la misma prima pueden establecer 30 días en una y 90 días en la otra, y para un propietario que visita la vivienda dos veces al año, esa diferencia decide todo el valor del contrato.
¿Qué ocurre si asegura el inmueble por un importe demasiado bajo?
La legislación española sobre seguros permite a una aseguradora reducir una indemnización en proporción a la diferencia entre la suma asegurada y el valor real del inmueble. No se trata de una penalización y no puede negociarse al presentar un siniestro. Es una simple operación aritmética que se aplica después del siniestro.
- El edificio: coste de reconstrucción, no precio de compraLa aseguradora necesita el coste de reconstruir la propiedad desde cero, sin incluir el terreno ni la ubicación. En la costa, esto significa que el precio de compra suele ser mucho más alto que el coste de reconstrucción, y la cifra de reconstrucción es la que debe figurar en la póliza. Solicite a la aseguradora o a un tasador que le facilite esta cifra por escrito, en lugar de aceptar un número que el corredor simplemente haya introducido.
- El contenido: recorra el apartamento con una listaRecorra cada habitación y utilice el valor de reposición, no lo que pagó originalmente. Incluya muebles, electrodomésticos, aparatos electrónicos, equipamiento de cocina, ropa de cama, muebles de terraza, herramientas y bicicletas. Un apartamento de alquiler completamente amueblado suele alcanzar un total aproximadamente doble del que calcularía la mayoría de los propietarios.
- Objetos de valor: declarados por separado o con límiteLas joyas, los relojes, las obras de arte y las colecciones solo están cubiertos hasta un límite por artículo, salvo que declare cada uno por separado. Fotografíelos, conserve los recibos y guarde ambas cosas en un lugar distinto del apartamento.
| Valor reconstruidoindicado por aseguradora o tasador | 200.000 € |
|---|---|
| Suma asegurada en la pólizalo declarado | 100.000 € |
| Proporción asegurada100.000 € de 200.000 € | 50 % |
| Siniestro antes de la regla | 20.000 € |
| Siniestro pagado tras la regla proporcional20.000 € × 50 % | 10.000 € |
¿Qué ocurre si aseguro el apartamento por menos de lo que costaría reconstruirlo?Cada siniestro se reduce en la misma proporción, no solo los siniestros de gran importe. Si un edificio valorado en 200.000 € está asegurado por 100.000 €, un siniestro de 6.000 € se indemniza con aproximadamente 3.000 €. Algunas aseguradoras renuncian a aplicar esta regla hasta un margen de error determinado, pero esta renuncia debe constar por escrito en su póliza para que sea aplicable. Solicítela expresamente.
¿Quién paga después de una inundación, un terremoto u otro acontecimiento extraordinario?
Paga un organismo público, no su propia aseguradora. Las pólizas españolas excluyen una lista definida de acontecimientos extremos. En lugar de dejar al propietario sin cobertura, un fondo público denominado Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños, financiado mediante un pequeño recargo ya incluido en su prima. Puede reclamar directamente a este fondo y no necesita que su aseguradora rechace primero el siniestro: sí necesita demostrar que su póliza estaba vigente, por lo que debe conservar el recibo del último pago y las condiciones particulares en un lugar al que pueda acceder desde otro país.
- ¿Es un acontecimiento extraordinario definido?Who decidesReglamento propio del ConsorcioWhat it grantsSe destina al fondoIf noPermanece con su propia aseguradora como un siniestro normal. Los riesgos cotidianos, como la rotura de una tubería o una tormenta que levanta algunas tejas, nunca llegan al Consorcio.
- ¿Está vigente y pagada su póliza?Who decidesSu propio cuadro de póliza y reciboWhat it grantsPuede presentar un siniestro al ConsorcioIf noNo es posible reclamar, independientemente de cuál haya sido el acontecimiento. Este es el aspecto que más propietarios pasan por alto.
- ¿Ha pasado el periodo de carencia?Who decides7 días desde el inicio de la pólizaWhat it grantsCubierto, menos una franquicia del 7 % por daños materiales, que paga ustedIf noNo está cubierto en absoluto, aunque el acontecimiento cumpla los requisitos. Contratar la cobertura después de que aparezca un aviso meteorológico no funciona.
Nada de esto convierte una dirección expuesta a inundaciones en una buena propiedad para comprar. Simplemente significa que la cuestión económica tiene una respuesta clara y publicada, de modo que la cuestión de la ubicación puede responderse por separado, con un mapa, antes de que formule una oferta.
Fuentes
¿A quién reclamo después de una inundación, a mi aseguradora o al fondo estatal?El fondo estatal, el Consorcio. Puede ponerse en contacto directamente con él. La función de su aseguradora es simplemente haber emitido una póliza que estuviera activa y pagada. Comunique el siniestro rápidamente, fotografíelo todo antes de retirar nada y conserve las facturas de reparación. Recuerde los dos límites: siete días de carencia al inicio de una póliza y una participación del 7 % del siniestro que usted paga de su propio bolsillo.
Qué debe comprobar en un presupuesto antes de firmarlo
Lleve esta lista a quien le prepare el presupuesto y pídale que responda por escrito a cada punto. Cualquier buen corredor le dará todas las respuestas en un solo correo electrónico. Si un corredor no quiere hacerlo, eso también le indica algo.| Qué comprobar | Por qué importa | Cómo es una buena respuesta |
|---|---|---|
| Las cifras | ||
| El capital asegurado del edificio y cómo se calculó | Determina si la regla proporcional puede afectarle. | Una cifra del coste de reconstrucción, indicada claramente en la póliza. No es el precio que pagó ni una cifra redonda que alguien se limitó a introducir. |
| Suma asegurada del contenido | La misma regla se aplica al contenido, y normalmente es aquí donde causa problemas. | Una cifra calculada a partir de una lista habitación por habitación, con los objetos de valor declarados por separado. |
| Límite de responsabilidad | El agua que llega a los pisos inferiores es el siniestro más habitual en esta costa. | Un límite de cientos de miles, no de decenas de miles. Es la cobertura más barata de la póliza. |
| Cláusulas que deciden siniestros | ||
| La cláusula de desocupación, en días | Una segunda residencia supera este límite cada año por la forma en que se utiliza. | Una cifra que usted mismo haya leído, junto con una lista escrita de exactamente qué coberturas cambian al superarla. |
| Las condiciones de seguridad | Si no cumple una condición, su indemnización puede reducirse, incluso por un siniestro no relacionado. | Cerraduras, rejas y requisitos de alarma comprobados conforme a lo que la propiedad tiene actualmente, antes de que comience la póliza. |
| Que se declare el alquiler de la propiedad | Los huéspedes cambian tanto el riesgo como su responsabilidad. | La póliza debe indicar el uso para alquiler si alquila la propiedad, aunque solo sean dos semanas en agosto. No mencionarlo es lo que invalida un siniestro. |
| La franquicia, por cobertura | Si la franquicia es mayor que un siniestro habitual, la cobertura resulta inútil en la práctica. | Una cifra por cobertura y el precio de la opción con y sin ella. |
| Daños por agua en detalle | Es el siniestro más probable, y las aseguradoras suelen limitar más esta cobertura. | Cobertura para localizar y acceder a la fuga, no solo para reparar lo que haya dañado. |
| La parte práctica | ||
| La línea de siniestros y su idioma | Usted estará en otro país cuando ocurra. | Un número en el que le atiendan en un idioma que hable y una persona identificada si el corredor ofrece una. |
| El documento de la póliza | Debe cumplir condiciones que pueda leer y entender. | El texto completo enviado antes de que pague, con las exclusiones y condiciones traducidas si la póliza solo está en español. |
| La fecha de inicio | El intervalo entre la escrituración y su próxima visita suele ser el intervalo que nadie asegura. | Cobertura desde la fecha de firma ante notario, contratada antes, incluso cuando firme mediante poder notarial. |
La póliza del banco o la suya
Con una hipoteca española, le pedirán que asegure el inmueble. No está obligado a contratar la póliza propia del prestamista. Lea la diferencia a continuación antes de firmar nada ante notario.| Póliza de seguro bancaria | Póliza del mercado libre | |
|---|---|---|
| Lo que dice la ley | El prestamista puede exigir cobertura por daños en el inmueble hipotecado. Esa parte es normal y legítima. | El prestamista no puede obligarle a utilizar su propia aseguradora. Debe aceptar una cobertura equivalente de otra compañía. |
| El precio | Incluida en la hipoteca, a menudo a cambio de un descuento en el tipo de interés, y rara vez comparada con otras opciones. | Presupuestada por separado, para que pueda ver cuánto cuesta realmente la cobertura y cuál es el valor real del descuento en el tipo de interés. |
| Qué cubre | Redactada para proteger el préstamo. El edificio es la prioridad y todo lo demás es limitado. | Redactada en función del uso que hace del inmueble: ocupación estacional, alquiler, contenido, responsabilidad civil y cualquier extra que elija. |
| La cláusula que le importa | Un producto estándar. Las condiciones relativas a la desocupación son las que establece el producto estándar. | Esta parte se puede negociar. Un especialista puede ayudarle en este aspecto, y es la única parte de la póliza en la que debería ser cuidadoso y exigente. |
| Al reclamar | Un centro de atención telefónica, normalmente en español, al que no le importa que usted se encuentre a 2.300 km. | Quien le vendió la póliza. Si eligió bien, será una persona real que responderá. |
Cómo se produce paso a paso una fuga de agua entre dos apartamentos
No se trata de la historia de un cliente ni se presenta como tal. Es la secuencia típica que sigue una fuga en esta costa, paso a paso. Muestra qué póliza se aplica en cada etapa y en qué momento el propietario que vive en otro país pierde el control de la situación.- El vecino de abajo ve una mancha y usted no está en EspañaAlguien tiene que entrar en su apartamento para encontrar la fuga. Si nadie cercano tiene una llave, la fuga puede prolongarse durante días. Cada día adicional implica más daños en dos viviendas en lugar de una. El importe final de la reclamación se decide en este momento, antes de que intervenga ninguna aseguradora.
- Encontrar el agua ya es una tareaPrimero hay que encontrar una fuga dentro de una pared o bajo el suelo, y normalmente localizarla implica levantar baldosas. Pregunte si su póliza paga esta búsqueda y las obras de reparación posteriores, no solo los daños causados por el agua. Las pólizas difieren en este punto más que en cualquier otro.
- Dos pólizas, dos reclamaciones, una disputaLa cobertura de su edificio y contenido paga los daños en su propio apartamento. La cobertura de responsabilidad civil paga los daños en el apartamento de su vecino. Si el agua procede de una tubería comunitaria, también interviene la aseguradora de la comunidad, y entonces la franquicia de la póliza comunitaria determina si paga algo.
- La documentación que le pedirá la aseguradoraFotografías tomadas antes de limpiar nada, un informe del fontanero que indique de dónde procedía el agua, facturas y la propia reclamación del vecino. Un propietario que vive lejos y no puede aportar los dos primeros documentos suele ser la razón por la que se reducen las indemnizaciones.
- Lo que decidió el resultado se estableció meses antesSi se declaró el alquiler del inmueble, si se aplicaba la cláusula de desocupación, si las sumas aseguradas eran realistas y si alguien de la zona tenía una llave. Estas cuatro cuestiones se deciden al contratar la póliza, y ninguna puede solucionarse una vez que el agua ya está fluyendo.
La lección no es que las tuberías tengan fugas en esta costa. La lección es que las cuatro cosas que deciden una reclamación se establecen el día en que contrata la póliza, y ninguna de ellas es el precio que paga.
Lo que solo puede decirle un especialista
Nosotros no gestionamos seguros. Le ponemos en contacto con un especialista que elige la cobertura junto con usted, y ese es nuestro único papel aquí. Nada de lo que aparece en esta página es un presupuesto, ni constituye asesoramiento sobre una póliza concreta.Publicamos entre 300 y 800 € al año para un apartamento porque ese es el intervalo que observamos. No publicamos una cifra para una villa porque no disponemos de ella. Una villa con piscina, jardín y su propio cuarto de instalaciones necesita su propio presupuesto, y quien ofrece una única cifra para ambas opciones solo está haciendo una suposición.No podemos decirle si alguna vez se rechaza la cobertura o si cuesta más para una dirección expuesta a inundaciones en esta costa. No lo hemos comprobado nosotros mismos y preferimos decirlo antes que repetir lo que afirma el blog de un corredor. Si esto es importante para un inmueble que está considerando, pregunte directamente a una aseguradora antes de reservarlo y le ayudaremos a plantear la pregunta.Las pólizas, las exclusiones y las normas en las que se basan pueden cambiar con el tiempo. Lo escrito aquí es lo que indicaban nuestras fuentes en la fecha que aparece junto a ellas. Confirme por escrito cualquier cuestión importante con la aseguradora y conserve su respuesta.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de inmuebles
- ¿Cuándo debe comenzar la cobertura?
- El día en que se firma la escritura. El riesgo pasa a usted ante el notario, no en su próxima visita. Las semanas entre la escrituración y su primera estancia son precisamente cuando menos se vigila una propiedad vacía. Contrate la cobertura antes de la escrituración, para que comience ese día. Si firma mediante un poder notarial y nunca viaja a España, pida a su abogado que se asegure de que la póliza esté activa desde la misma fecha. Indíquelo claramente en lugar de dar por hecho que sucederá.
- ¿Puede una póliza checa cubrir una propiedad española?
- No dé por hecho que lo hará. Una póliza de hogar checa está redactada para un edificio situado en Chequia. El fondo estatal que paga los daños por inundaciones y terremotos en España se financia mediante un recargo sobre las pólizas contratadas en España. Es posible que una póliza adquirida en otro lugar simplemente no incluya esta cobertura. Si quiere intentarlo de todos modos, pregunte por escrito a su aseguradora si cubrirá una vivienda en España, qué ocurre con los fenómenos extremos y en qué idioma se tramitaría un siniestro.
- ¿Cuánto tengo para declarar un siniestro?
- La legislación española de seguros le concede siete días desde el momento en que tiene conocimiento del daño, salvo que su propia póliza permita más tiempo. Para un propietario que visita la vivienda dos veces al año, este breve plazo explica precisamente por qué resulta útil contar con alguien que pueda detectar un problema e informarle. Comunique el daño por escrito, aunque no esté seguro de que esté cubierto.
- ¿Tengo que informar a la aseguradora de que alquilo el apartamento durante dos semanas en agosto?
- Sí, y normalmente hacerlo cuesta muy poco. Los huéspedes aumentan tanto la probabilidad de un siniestro como el riesgo de responsabilidad civil. No declarar esta circunstancia es uno de los motivos más fáciles para que una aseguradora reduzca la indemnización. Declararlo suele costar menos de lo que la gente espera. Ocultarlo puede costarle la totalidad de la indemnización.
- ¿En qué idioma estará la póliza?
- Normalmente, en español. Algunas compañías también emiten una versión en inglés, y algunos corredores de esta costa trabajan además en otros idiomas. Sea cual sea el idioma, usted es quien debe cumplir las condiciones. Asegúrese de que las exclusiones y las condiciones estén redactadas en un idioma que pueda leer y entender bien. Una póliza que no puede leer es una póliza que puede incumplir fácilmente por accidente.
- ¿La cobertura decenal de una obra nueva cubre la humedad?
- Solo cuando la humedad procede de un defecto en la estructura del edificio, y esta es una categoría más limitada de lo que parece. La condensación en una pared fría de un apartamento cerrado de octubre a junio no es un defecto de construcción, sino simple física, y ninguna aseguradora ni promotora la tratará como un defecto de construcción. Es un asunto diferente, que se aborda en su propia página.