Bir AB vatandaşı olarak İspanya'da ipotekli konut kredisi alabilir miyim?

Evet, ancak fiyatın yüzde 70'i veya 80'i kadar kredi alacağınızı varsaymayın. Eurodan farklı bir para biriminde geliriniz varsa bankanın belirlediği değerin yaklaşık yarısını planlamak gerçekçidir ve teklif; gelirinize, mevcut yükümlülüklerinize, yaşınıza, ödeme aldığınız para birimine ve bankaya göre değişir. Bu nedenle taşınmaz seçmeye başlamadan önce gerçekçi olarak ne kadar borçlanabileceğinizi kontrol ederiz.

Ne kadar kendi param gerekir?

Yeni yapı mı yoksa İkinci el konut mu satın aldığınıza bağlıdır. Yeni yapıda, proje tamamlanmadan önce vadesi gelebilecek ödemeler için fiyatın yaklaşık yüzde 20 ila 40'ını, ayrıca yüzde 10 KDV dahil vergiler ve satın alma masrafları için kendi paranızı hazır bulundurun. İkinci el konutta, bankanın kabul ettiği değerin yaklaşık yarısını finanse etmesini, fiyatın geri kalanını ve tüm masrafları ise kendi kaynaklarınızdan karşılamayı planlayın. 500.000 € değerindeki bir taşınmaz için bu, çoğu zaman 100.000 veya 150.000 € nakitten önemli ölçüde daha fazlası anlamına gelir.

Banka neden fiyat yerine kendi değerlemesine göre kredi verir?

Çünkü kredinin teminatı taşınmazdır; banka, kendi değerleme uzmanının taşınmazın değerine ilişkin belirlediği tutar üzerinden ve hiçbir zaman fiilen ödediğiniz fiyattan daha fazla olmamak üzere kredi verir. 500.000 € üzerinde anlaşırsanız ve değerleme 470.000 € olarak sonuçlanırsa kredi 470.000 € üzerinden hesaplanır ve aradaki fark, ihtiyaç duyacağınız nakit tutara eklenir.

Onay ne kadar sürer?

Eksiksiz bir başvurudan itibaren dört ila sekiz hafta sürer. Eksik ve çevrilmemiş belgeler, sürenin uzamasının genellikle başlıca nedenidir; bu nedenle belgelere ihtiyaç duymadan önce hazırlamaya başlamanız faydalı olur.

İpotekli konut kredisi işlemlerine ne zaman başlamalıyım?

Ne hemen ne de son anda. Taşınmaz seçmeye başlamadan önce uygunluk yanıtını alın. Başvurunun kendisi sürecin sonlarına ait olmalıdır: Yeni yapıda banka krediyi satışın tamamlanmasından yaklaşık iki ay önce onaylar ve daha erken başvurmak fayda sağlamaz; İkinci el konut ise biraz daha fazla zaman tanır. Ne kadar borçlanabileceğinizi bilmeden taşınmaz seçmeye başlamak istemeyeceğiniz bir durumdur.

Hayır. Bu, ne bekleyebileceğinize dair bilinçli bir değerlendirmedir ve bir taşınmaz seçmeden önce tam olarak ihtiyacınız olan şeydir; ancak banka ödeme yapmadan önce durumunuzu yeniden kontrol eder. Bu iki aşama arasında yeni bir borç üstlenmeniz veya iş değiştirmeniz teklifi değiştirebilir; bu nedenle aradaki dönemde koşullarınızı sabit tutun.

İpotekli konut kredisiyle ilgili ücretleri kim öder?

2019'dan beri İspanya'da banka, ipoteğin kendi kuruluş masraflarının çoğunu öder: ipotek damga vergisi, Noter, Tapu siciline kayıt ve gestoría. Taşınmazın değerlemesini alıcı öder. Bu yalnızca ipotekle ilgilidir. Satın almanın kendisine ilişkin vergi ve ücretler değişmemiştir ve hâlâ size aittir.

Kendi ülkenizde borçlanmak daha mı iyi?

Çoğu zaman evet. Kendi ülkenizdeki bir taşınmazı teminat göstererek borçlanıp buradan nakit almak genellikle daha hızlı ve daha ucuzdur. Bu nedenle önce bunu değerlendirmenizi öneririz. Bu seçenek sizin için mevcut değilse, İspanya'da yerleşik olmayan biri olarak mortgage kullanmanız tamamen mümkündür, ancak süreç daha yavaştır ve fiyatın daha küçük bir kısmı finanse edilir.

Services

Yabancılar için İspanya'da mortgage

Evet, yabancı bir alıcı İspanya'da mortgage kullanabilir. Yaygın olarak yayımlanan oran, fiyatın %60 ila %70'idir; ancak gelir avro dışındaki bir para birimindeyse, bizim gördüğümüz oran yarıya daha yakındır. Bu oran, üzerinde anlaştığınız fiyata göre değil, bankanın kendi ekspertiz değerine göre hesaplanır. Her şeyden önce şunu da belirtelim: Ülkenizdeki bir taşınmazı teminat göstererek borçlanabiliyorsanız, bu genellikle daha ucuz ve daha basit bir yoldur. Bu nedenle bunu son seçenek olarak değil, ilk olarak sorarız.

Ülkenizde borçlanabiliyorsanız, orada borçlanın

Bu sayfa İspanya'da mortgage düzenlenmesiyle ilgilidir; bu nedenle önce mortgage kullanmama seçeneğini değerlendirin. Çekya'da zaten sahip olduğunuz bir taşınmazı teminat göstererek para sağlayabiliyor ve buradaki alımı nakit yapabiliyorsanız, bu genellikle daha hızlı ve daha basittir. İlk olarak değerlendirilmesini önerdiğimiz seçenek budur.Bunu son seçenek olarak değil, ilk seçenek olarak söylememizin nedeni sıranın önemli olmasıdır. Çekya seçeneğini dört haftalık İspanyolca evrak sürecinden sonra öğrenen biri, dört hafta kaybetmiş olur. Aşağıdaki karşılaştırma, ilk görüşmede size gerçekten açıklayacağımız karşılaştırmadır.

Hız: Ülkenizde borçlanmak genellikle iki seçenekten daha hızlı olanıdır. Bankanız sizi zaten tanır, evraklar kendi dilinizdedir ve hiçbir şeyin tercüme edilmesi veya apostil şerhi alması gerekmez. İspanya'daki onay, eksiksiz başvurudan itibaren dört ila sekiz hafta sürer ve yeni yapıda genellikle satışın tamamlanmasından yaklaşık iki ay öncesine kadar süreç başlayamaz.
Para neyin teminatı karşılığında alınır: Çekya mortgage'ı, Çekya'daki bir taşınmazla teminat altına alınır; bu nedenle İspanya'daki alım nakit alım olur ve nakit alım gibi ilerler. İspanya mortgage'ı ise satın aldığınız taşınmazla teminat altına alınır. Bu nedenle kredi tutarını bankanın taşınmaza biçtiği ekspertiz değeri belirler.
Kazandığınız para birimi: Bütün fark bundan kaynaklanır. Ülkenizdeki bir kredi kuruluşu, kendi para birimi üzerinden ve o para birimindeki gelire karşılık kredi verir; dolayısıyla bu soru ortaya çıkmaz. İspanyol bankası ise avro olmayan bir gelire karşılık avro cinsinden kredi verir ve bu riski fiyatlandırır.
Fiyatın ne kadarını karşılar: Çekya mortgage'ı, zaten sahip olduğunuz taşınmaz ve kredi kuruluşunuzun bu taşınmaz karşılığında vereceği tutarla sınırlıdır. İspanya mortgage'ı ise bankanın ekspertiz değeri ve gelirinize ilişkin değerlendirmesiyle sınırlıdır. İkisinden hangisinin otomatik olarak daha yüksek olacağı belli değildir; her ikisi için de teklif almanın değeri tam olarak buradadır.
Süreci kim yürütür: Ülkenizde siz ve kendi bankanız, kendi dilinizde. Burada ise sizi tanıştıracağımız bir broker, aynı anda birden fazla banka ve tercüme edilerek doğru sırayla teslim edilmesi gereken belgeler söz konusudur. Bu kısmı koordine ederiz. Süreci biz yürütmeyiz.
İşlem gerçekleşmezse ne olur: Burada finansman kullanılmadan yapılan bir alım, İspanyol bankasının yedinci haftada kararını değiştirmesi nedeniyle çözüme kavuşmadan kalmaz. İspanya mortgage'ına bağlı bir alımda sözleşmedeki son tarih kaçırılabilir; finansman nedeniyle kaçırılan bir son tarih, taşınmaza ve onunla birlikte rezervasyona mal olabilir.

Sizin durumunuzda hangisinin daha ucuz olduğunu söyleyemeyiz; çünkü bu, Çekya'daki kredi kuruluşunuza, teminat göstereceğiniz taşınmaza ve İspanyol bankasının size sunacağı teklife bağlıdır. Söyleyebileceğimiz şey, bu soruyu sürece başlamadan önce sormanızı tercih ettiğimiz ve her iki seçenekte de herhangi bir gelir elde etmediğimizdir.Çekya seçeneği sizin için mümkün değilse, aşağıda sürecin fiilen gerçekleştiği sırayla İspanya seçeneği açıklanmaktadır.

Sizi içermeyen seçeneği neden önerelim?Çünkü ücretimiz finansmandan değil, alımın satıcı tarafında karşılanır. Çekya mortgage'ı kullanarak nakit ödeme yapmanız veya burada borçlanmanız bizim için fark etmez, ancak sizin için büyük bir fark yaratır.

İkisini birleştirebilir miyim?Alıcılar bunu yapıyor. Bazıları paranın bir kısmını ülkesinde bulup kalanını burada finanse ediyor, bazıları ise Çekya mortgage'ıyla başlayıp daha sonra İspanya'da yeniden finansman sağlıyor. Her iki konu da bize değil, bir brokera sorulmalıdır ve uygulanabilirlik görüşmesinde yanıtlanır.

Yerleşik olmayan başvuru sahibi gerçekte ne elde eder

Yerleşik olmayanlar için hemen her yerde yayımlanan oran, fiyatın %60 ila %70'idir. Bu oran yanlış değildir. Ancak avro dışındaki bir para biriminden gelir elde eden alıcılarda bizim gördüğümüz oran bu değildir. Size yayımlanan oranı söyleyip gerçek oranı altıncı haftada öğrenmenize neden olmak, bütçelerin bozulmasının yoludur.İspanyol bankaları gelire karşılık kredi verir ve sorun, gelirin avro dışındaki bir para biriminden elde edilmesidir. Bankalar çoğu para birimiyle çalışır, ancak her bankanın temkinli yaklaştığı para birimlerinden oluşan bir listesi vardır ve Çek korunası bu listelerdedir. Bu nedenle yerleşik olmayan bir başvuru sahibi daha sıkı incelenir; size söylenen %60 ila %70 yerine yaklaşık yarısını planlayın. Avro cinsinden geliri olan bir başvuru sahibinin işi belirgin şekilde daha kolaydır. Polonyalı alıcılar da avro bölgesi dışında olmalarına rağmen genellikle standart aralıktan yararlanır.Bizim gördüğümüz oran yaklaşık yarıdır; bu, herhangi bir kurumun yayımladığı bir kural değildir. Bazı müşterilere daha iyi, bazılarına ise daha kötü teklifler sunulur ve teklif her başvuru sahibi için ayrı değerlendirilir. Oranı değiştiren unsurlar şunlardır.

GelirinizGelirinizin miktarı, istikrarı ve İspanyol bankasının bunu yurt dışından doğrulamasının ne kadar kolay olduğu önemlidir. İki veya üç yıllık vergi beyannamesi bulunan ücretli çalışanlar en kolay değerlendirilen gruptur; şirket hesaplarının incelenmesi daha uzun sürer.
Mevcut borçlarınızÇekya mortgage'ı, taşıt finansmanı ve kredi kartları dahil olmak üzere mevcut tüm krediler hesaba katılır. Banka, diğer tüm yükümlülüklerinizin üzerine aylık olarak ne kadar ödeme taşıyabileceğinizi değerlendirir; tek başınıza ne kadar taşıyabileceğinizi değil.
Vade sonundaki yaşınızKredinin çalışma hayatınız içinde geri ödenmesi gerekir. Bu nedenle yaşınız ilerledikçe kullanabileceğiniz vade kısalır ve daha kısa vade, aynı kredi için daha yüksek aylık ödeme anlamına gelir.
Ödemenizin yapıldığı para birimiYerleşik olmayan başvuru sahibi için en ağır etken ve başka hiçbir unsurun telafi edemediği faktör budur. İlan edilen aralık ile size sunulan tutar arasındaki farkı belirleyen unsur budur.
Konut ve değerlemesiBanka, kendi eksperinin konutun değerini ne olarak belirlediğinin belirli bir oranını kredi olarak verir. Bankanın olumlu bakmadığı bir konum veya üzerinde anlaşılan fiyattan düşük bir değerleme, sizinle ilgili fikrini kimse değiştirmeden kredi tutarını azaltır.
Hangi bankaYerleşik olmayanlara kredi verme konusunda bankaların iştahı farklıdır ve zaman içinde değişir. Bir bankanın hayır demesi yalnızca o bankanın hayır demesidir. Bu nedenle, konuta en yakın şubeye gitmek yerine aynı anda birkaç bankaya başvurmak gerekir.

Bunların hiçbiri İspanya'da konut kredisi almaktan vazgeçmeniz için bir neden değildir. Bunlar, konut seçmeden önce ne kadar kredi alabileceğinizi öğrenmeniz gerektiğini gösterir. Beş yüz bin avronun yüzde ellisi ile yüzde yetmişi arasındaki fark, cebinizden karşılamanız gereken yüz bin avrodur ve bunu rezervasyon sürecinde öğrenmek istemezsiniz.

Gelirim avro cinsinden. Çekya için belirtilen rakam benim için de geçerli mi?Hayır ve bu, lehinizdeki en büyük etkendir. Avro cinsinden ödeme alan başvuru sahipleri daha kolay değerlendirilir ve genellikle ilan edilen standart aralığı görür. Nerede yaşadığınızdan çok, ödemenizin hangi para biriminde yapıldığı önemlidir.

Yüzde elliden fazla teklif alabilir miyim?Evet. Bazı müşteriler daha fazla, bazıları ise daha az teklif alır. Bu durum gelirinize, mevcut yükümlülüklerinize, yaşınıza, para birimine ve bankaya bağlıdır. Bu nedenle "ne kadar alacağım" sorusunun dürüst yanıtı, bir internet sitesinde yer alan rakam değil, uygunluk kontrolüdür.

Banka sizin fiyatınıza değil, kendi değerlemesine göre kredi verir

İspanyol bankası, ödemeyi kabul ettiğiniz tutarın bir yüzdesi üzerinden kredi vermez. Kendi eksperinin konutun değerini ne olarak belirlediğinin bir yüzdesi üzerinden kredi verir ve bu rakam genellikle satın alma fiyatından düşüktür. İki rakam arasındaki fark fiyattan düşülmez. Bu fark, bulmanız gereken nakit paraya eklenir.Bütçelerin aşıldığı nokta burasıdır ve bu durum geç ortaya çıkar, çünkü değerleme konutu seçip fiyat üzerinde anlaştıktan sonra yapılır. Aşağıdaki rakamlar ana sayfadaki rakamlarla aynıdır.

Satın alma fiyatıSatıcıyla 500.000 € üzerinden anlaşırsınız. Herkesin dile getirdiği ve üzerinde herhangi bir kontrolünüzün bulunduğu tek rakam budur.
Banka değerlediBanka kendi eksperini gönderir ve ekspertiz sonucu 470.000 € olur. Konutta herhangi bir sorun yoktur. Eksper banka için çalışır ve sizin değil, bankanın sorusunu yanıtlar.
Banka %50 kredi verirDeğerlemenin yarısı, yani 235.000 €, fiyatın yarısı değil. Fiyat ile değerleme arasındaki 30.000 € fark, sessizce sizin karşılamanız gereken tutara dönüşmüştür.
Öz kaynak265.000 € artı satın alma masrafları. Bu masraflar Yeni yapı için yaklaşık yüzde 13, İkinci el konut için ise yüzde 9 oranındadır ve hiçbir zaman size kredi olarak verilmez. Başlıkta belirtilen yüzdeye göre hesaplanan 250.000 € değildir.

Örnek amaçlıdır. Konut kredisi satın alma fiyatına değil, bankanın değerlemesine göre hesaplanır.Erken bilmenizde fayda olan pratik bir sonuç şudur: İspanya'daki değerleme yaklaşık altı ay geçerlidir. Bu nedenle hâlâ inşa edilmekte olan bir konut için kredi yıllar öncesinden makul bir şekilde düzenlenemez. Sayfanın ilerleyen bölümünde açıklanan zamanlamanın mekanik nedeni de budur.Ne kadar öz paranız gerekeceğini yaklaşık olarak hesaplayın.

Hesaplayın

Satın alma fiyatı

500.000 €

Banka ekspertiz değeri

470.000 €

Satın alma fiyatının %94'si. Banka krediyi fiyata göre değil, ekspertiz değerine göre verir.

Verecekleri kredi tutarı

50 %

Euro dışındaki gelirlerde yaklaşık yarısını planlayın.

Faiz oranı

3 %

Gösterge niteliğindedir. Oranlar değişir.

Vade

20 yıl

Aylık ödeme

1.303 €

Mortgage tutarı235.000 €

Öz kaynak265.000 €

Satın alma masrafları (yeni yapı)64.839 €

İhtiyacınız olacak329.839 €

Öz kaynak ve satın alma masrafları. Mortgage süresinin tamamında 20 yıl içinde toplam 312.793 € ödersiniz.

Sonuç gösterge niteliğindedir. Bankanın gerçekten ne kadar kredi vereceği, gelirlerinizi kendi incelemesine ve taşınmaz için kendi belirlediği ekspertiz değerine bağlıdır.

Bunu gelen kutunuzda mı tercih edersiniz?

E-posta

Herhangi bir yükümlülük yok. Bilgilerinizi asla satmayız.

Değerleme fiyattan düşük çıkarsa ne olur?Krediniz düşük olan rakam üzerinden hesaplanır ve aynı konut için daha fazla öz para gerekir. Bu noktada seçenekleriniz farkı karşılamak, fiyatı yeniden görüşmek veya işlemden vazgeçmektir. Bu seçeneklerden hangisinin kullanılabileceği, imzaladığınız belgelere bağlıdır. Bu, rezervasyondan önce yapılması sonrasına göre çok daha iyi olan bir görüşmedir.

Kendi eksperimi kullanabilir miyim?Kredi için kullanamazsınız. Banka, kabul ettiği bir eksperin değerlemesine karşılık kredi verir ve bu eksper banka için çalışır. Bu işlem ayrıca teknik inceleme değildir: kusur aramaz ve teknik incelemenin yerini tutmaz.

Belgelemeniz gerekenler

İspanyol bankası, başka bir ülkede, başka bir dilde ve başka bir vergi sistemi altında bulunan mali durumunuzun eksiksiz bir görünümünü ister. Bu listedeki hiçbir şey olağandışı değildir. İnsanları zorlayan nokta, belgeleri bir araya getirmenin ne kadar uzun sürmesidir. Eksik veya tercüme edilmemiş bir belge, başvurunun uzamasının en yaygın nedenidir.

Sunmanız gerekenler	Banka bunu neden istiyor	Ne zaman gerekli olacak
Geliriniz
İki veya üç yıllık vergi beyannameleri	Yabancı bir bankanın kendi sisteminde göremediği geliri doğrulamasını sağlar.	Uygunluk kontrolü için, yani konut seçmeye başlamadan önce gereklidir. Elinizde yoksa erkenden talep edin.
Maaş bordroları veya mali tablolar	Güncel maaş bordroları, vergi beyannamelerinin hâlâ durumunuzu yansıttığını doğrular. Şirket hesapları da işletme sahibi için aynı işlevi görür.	Başvuruyla birlikte ve süreç uzarsa yenilenir.
Resmi çeviriler ve bazen apostil	Çekçe belgeler, İspanyol bankasının kabul edebileceği biçimde ulaşmalıdır. Apostil, bir belgenin yurt dışında gerçek olduğunu doğrulayan uluslararası kaşedir.	Başvuru gönderilmeden önce. Geç bırakıldığında fark ettirmeden haftalar ekleyen adım budur.
Mevcut borçlarınız
Borçlular sicilinde kontrol edin	Kredi kaydınız, her kredi verenin yaptığı aynı kontrol.	Başvuruyla birlikte.
Mevcut kredilerin ekstreleri	Çekya'daki mortgage krediniz dahil her mevcut yükümlülük, aylık taşıyabileceğiniz tutarı azaltır.	Başvuruyla birlikte. Küçük bir krediyi önce kapatmak sonucu değiştirebilir.
Siz ve İspanya'daki işlemleriniz
NIE	İspanyol vergi kimlik numaranız. Bu olmadan hiçbir şey imzalanamaz.	Satışın tamamlanmasından önce ve yeterince uzun sürdüğü için işi, ciddi olduğunuz anda başlatmaya değer.
İspanyol banka hesabı	Aylık ödemelerin tahsil edileceği hesap ve sonrasında faturalar ile site aidatlarının ödeneceği hesap.	Mortgage senedi imzalanmadan önce.

Eksiksiz bir başvurudan onaya kadar dört ila sekiz hafta bekleyin. Bu cümlede işi yapan kelime "eksiksiz": süre başvurmaya karar verdiğiniz gün değil, çevrilmiş son belgenin ulaştığı gün başlar.

NIE ve idari işlemler

Başvurmadan önce İspanyol hesabına ihtiyacım var mı?Evet. Mortgage'ı imzalamadan önce, aylık ödemelerin yapılacağı bir İspanyol bankasında hesaba ihtiyacınız olacak. Bu hesabın size para ödünç veren bankada olması şart değil ve hesabın açılmasını ayarlamak, yardımcı olduğumuz konulardan biridir.

Kim ayarlıyor ve biz ne değiliz

Para ödünç vermeyiz, banka değiliz ve mortgage danışmanı değiliz. Yaptığımız şey, bu kıyıda yerleşik olmayanlar konusunda uzmanlaşmış bir danışmanla sizi tanıştırmak, onun aynı anda birkaç bankaya başvurmasını sağlamak ve ardından finansman ile satın alma sürecini birbirine uyumlu şekilde ilerletmektir.Yerleşik olmayanlara mortgage konusunda uzmanlaşmış Fluent Finance Abroad ile çalışıyoruz. Kendi mortgage danışmanınızı getirmekte veya doğrudan bir bankaya başvurmakta özgürsünüz; her iki durumda da bunun size herhangi bir maliyeti olmaz.Danışmanın yaptığı en yararlı iş, evrak işlerinden önce gerçekleşir. Durumunuzu inceler ve mülk seçmeye başlamadan önce mortgage alıp alamayacağınızı ve yaklaşık ne kadar alabileceğinizi açıkça söyler. Temel bilgileri bize gönderirseniz bu yanıtı normalde ertesi gün alırsınız.

Kimler dahilKimi temsil ediyorlar

İpotek aracısı: Siz. Durumunuzu değerlendirir ve önünüze somut finansman seçenekleri koyarlar. Aynı anda birkaç bankaya başvurdukları için karşılaştırabileceğiniz birden fazla yanıt alırsınız. Yalnızca satın almayı finanse edecekseniz geçerlidir.
Banka: Bankanın kendisi. İspanyol hesabınızı burada tutar ve mortgage sağlayabilir. Mortgage kullanıp kullanmadığınıza bakılmaksızın, faturalar, su ve site aidatı için İspanyol hesabına ihtiyacınız olacaktır.
Banka eksperi: Banka, siz değil. Görevi, kredi verme amacıyla mülke bir değer biçmektir. Görevi mülkteki kusurları aramak değildir. Bu, teknik bir inceleme değildir ve onun yerini tutmaz.
Arevont: Siz, yalnızca satın alma tarafında. Tanıştırmayı ayarlarız, finansmanı rezervasyon ve satışın tamamlanması tarihleriyle uyumlu tutarız ve rakamlar uyuşmadığında size söyleriz. Paranızı görmeyiz ve krediye hiçbir zaman dokunmayız.

Banka hesabı açma

Kendi mortgage danışmanımı getirebilir miyim?Evet, bazı alıcılar bunu yapıyor. Kendi mortgage danışmanınızı da kullanabilirsiniz. Seçtiğiniz kişiyle çalışırız ve hizmetin geri kalanı değişmez.

Mortgage'ı erken geri ödeyebilir miyim?Çoğu bankada evet, ancak erken geri ödeme koşulları değişir. Teklifi imzaladıktan sonra değil, hâlâ teklifleri karşılaştırırken erken geri ödeme koşullarını sormaya değer.

Danışmanın önünüze koydukları ve belgede okumanız gerekenler

İspanyol bankasından gelen bir teklif tek bir rakam değildir. Aynı başlık faiz oranına sahip iki teklif, kredi süresi boyunca çok farklı tutarlara mal olabilir ve fark genellikle bankanın bu krediyle birlikte satın almanızı istediği ürünlerde ortaya çıkar.

Teklifler yan yana, yazılı olarakAynı anda birkaç bankaya başvurulduğu için size geri dönen şey tek bir sözlü fiyat teklifi değil, yazılı bir karşılaştırmadır: faiz oranı ve türü, vade, başlangıçtaki ücretler, erken geri ödeme koşulları ve her birinin toplam maliyeti. Tek bir teklif bir fiyattır. Birden fazla teklif ise bilgidir ve sıradan bir teklifi kötü olandan ayırt etmenin tek yolu budur.
Vinculaciones, faiz oranına bağlı ürünlerİspanyol bankaları, kendilerinden ürün almanız karşılığında faiz oranını rutin olarak düşürür: hayat sigortası, konut sigortası, hesaba yatırılan gelir, kart ve bazen alarm sözleşmesi. İndirim gerçektir ve ürünlerin maliyeti de gerçektir. Bu nedenle faiz oranını hem ürün paketiyle hem de paketsiz olarak hesaplatmaya değer. Bu karşılaştırmayı istemek, bir İspanyol mortgage teklifinde yapılabilecek en yararlı şeydir ve bir aracının asıl görevinin büyük bir bölümünü oluşturur.
Sonradan bunları bırakırsanız ne olurBu ürünler genellikle kredinin süresi boyunca faiz oranına bağlıdır. Bu nedenle üçüncü yılda sigortayı iptal etmek, faiz oranının yeniden yükselmesine neden olabilir. Bunun gerçekleşip gerçekleşmeyeceği ve ne kadar olacağı teklifte yazılıdır. Mektup geldiğinde değil, imzalamadan önce okumaya değer.
Ön onay aynı zamanda bir pazarlık belgesidirÇoğu alıcı bunu kendileri için bir güvence olarak görür. Oysa bundan daha fazlasıdır. Bir satıcı veya müteahhit, iki alıcı arasında seçim yaparken iki risk arasında seçim yapar ve bir bankanın dosyanızı zaten incelemiş olduğunu gösterebilmek masada ağırlık taşır. Özellikle talep ettiğiniz şey indirim değil, satışın tamamlanma tarihi veya daha iyi şartlarsa.

Bunların hiçbiri garanti değildir ve bunu burada söylemeyi, daha sonra kendiniz öğrenmenize tercih ederiz. Ön onay, mülk değerlenmeden ve dosya tamamen incelenmeden önce verilir ve yine de değişebilir. Yaptığı şey, belirsizliği çözmenin maliyetinin düşük olduğu bir aşamaya çekmektir.

Paranın gerektiği zaman

İpotekli kredi, maliyeti ilk günden itibaren eşit şekilde dağıtmaz. Özellikle yeni yapıda, satışın tamamlanmasından önce ödediğiniz tutarın çoğu kendi kaynaklarınızdan karşılanır ve banka en sonunda devreye girer. Her iki durumda da sıra şöyledir.

Ne zaman	Yeni yapı	İkinci el konut
Rezervasyon	Genellikle 6.000 ila 11.000 €, kendi paranızdan. Bu, garanti sistemi dışındaki tek ödemedir. Bu nedenle küçük olmalı ve ödeme gönderilmeden önce buna ilişkin sözleşme şartları okunmalıdır.	Rezervasyon kaporası, genellikle 6.000 ila 11.000 €, daha pahalı mülklerde ise fiyatın %1'i. Bu da kendi paranızdır.
Sözleşme	Müteahhitle sözleşme imzalanırken genellikle fiyatın %20 ila 40'ı artı KDV. Kendi kaynaklarınız. İpotekli kredi bunu karşılamaz.	Özel satın alma sözleşmesinde genellikle %10 ila 20. Yine kendi kaynaklarınız.
İnşaat sırasında	Sonraki ödemeler projenin kendi ödeme planına göre yapılır. Bazı projeler bina yükseldikçe taksit alır, bazıları ise bir ödeme daha alıp kalanını sonunda tahsil eder. Bunların tamamı sizin paranızdır.	Geçerli değil. İkinci el konut, inşaat süresi olmadan sözleşmeden notere geçer; bu nedenle tüm süreç daha kısadır.
İpotekli kredi başvurusu	Banka, krediyi genellikle satışın tamamlanmasından yaklaşık iki ay önce onaylar; çünkü değerleme raporu yaklaşık altı ay geçerlidir ve banka tamamlanmış konutu değerlemek ister.	Burada daha fazla zaman vardır; bu nedenle başvuru sürecin daha erken bir aşamasında başlatılabilir.
Noterde satışın tamamlanması	Banka, tamamlanmış mülk karşılığında ödemeyi yapar ve kalan bakiyeyi karşılar. Kredinin işe yaradığı ilk an budur.	Banka ödemeyi noterde yapar ve bakiye tek adımda kapatılır.

Sonuç şudur ve bu tablonun var olmasının asıl nedeni de budur: projeden satın alımda, tüm inşaat dönemi boyunca kapora tutarındaki ödemeleri kendiniz finanse edersiniz ve ipotekli kredi ancak sonunda devreye girer. İlk günden itibaren "yarısı bankadan" planı yapan bir alıcının parası sekizinci ayda tükenir.

Finansmanı ne zaman düzenlemeli

Ne hemen ne de en son. Uygunluk değerlendirmesi, aramaya başlamadan önce yapılmalıdır. Başvurunun kendisi sürecin sonuna yakın yapılır ve yeni yapıda daha erken yapılmasının pratik bir faydası yoktur.

15 adımın 1., 8. ve 13 ila 14. adımlarını kapsar

Her şeyden önce uygunluk kontrolüYanıt genellikle ertesi gün
İlk mülk listesinden önce. Broker, gelirinizi, yükümlülüklerinizi ve ücret aldığınız para birimini inceler; gerçekçi olarak ne kadar borçlanabileceğinizi ve ne kadar kendi paranıza ihtiyaç duyacağınızı söyler. Bu adım bilerek on beş adımın dışında tutulmuştur: diğer adımların yanlış bir rakam üzerine kurulmasını önleyen şey budur.
Nelere bakacağınızı seçmeİlk görüşmeden itibaren
Gerçek bütçeniz, alabileceğiniz kredi ile sahip olduğunuz nakit toplamından satın alma masraflarının çıkarılmasıyla bulunur. Aramayı umduğunuz fiyata göre değil, bu rakama göre yapın; böylece mülk listeniz baştan itibaren gerçekçi olur.
RezervasyonSeçiminizi yaptığınızda
Rezervasyon kaporanız kendi paranızdır ve sizi bir takvime bağlar. Finansman sorusunun teorik olmaktan çıktığı nokta burasıdır; çünkü bundan sonra finansman için kaçırılan bir son tarih mülkü kaybetmenize mal olabilir.
New buildMüteahhidin takvimi tarihleri belirler ve banka yavaş diye bu tarihler değişmez.
ResaleTarihleri özel satın alma sözleşmesi belirler ve genellikle gerçekçi bir tarih üzerinde anlaşmak için biraz daha fazla esneklik vardır.
Başvuru ve değerleme4 ila 8 hafta
Belgeleri tercüme edilmiş şekilde sunulan eksiksiz başvuru yapılır, değerleme uzmanı ziyaretini gerçekleştirir ve banka teklifini sunar. Eksiksiz bir dosyadan sonra süreç dört ila sekiz hafta sürer; daha uzun sürmesinin başlıca nedeni eksik dosyalardır.
New buildSatışın tamamlanmasından yaklaşık iki ay önce. Daha erken olması yararlı değildir; değerleme raporu mülk var olmadan önce geçerliliğini yitirir.
ResaleDaha erken başlayabilir; çünkü değerleme yapılacak mülk zaten mevcuttur.
Noterde imzaTamamlanma günü
Satış senedi ile ipotek senedi birlikte imzalanır ve banka kendi payını doğrudan öder. Teklif ile bu gün arasındaki dönemde mali durumunuzu istikrarlı tutun: banka ödeme yapmadan önce yeniden kontrol gerçekleştirir ve aradaki yeni borç veya iş değişikliği teklifi değiştirebilir.

Satın alma sürecinin tamamı, adım adım

Kendiniz veya bizim aracılığımızla düzenleme

Aynı ipotekli krediye iki farklı yaklaşımla.

	Kendiniz	Arevont ile
Kaç banka yanıt veriyor	Bir bankaya, genellikle mülkle bağlantılı bankaya veya en yakın şubeye başvurursunuz ve teklifini karşılaştırabileceğiniz başka bir teklif olmaz.	Komisyoncu aynı anda birkaç yere başvurur; böylece birden fazla yanıt görür ve düşük bir teklifi normal bir tekliften ayırt edebilirsiniz.
Numaranızı öğrendiğinizde	Genellikle bir taşınmaz bulup başvuru yaptıktan sonra; bunun, taşınmazın planladığınızdan daha düşük değerde olduğunu öğrenmek için mümkün olan en kötü zaman olduğu söylenebilir.	Seçim yapmaya başlamadan önce. Uygunluk yanıtı normalde ertesi gün gelir.
Değerleme farkı	Bu durum sizi geç aşamada şaşırtır ve fiyat ile değerleme arasındaki fark, hiçbir uyarı olmadan doğrudan kendi nakdinizden karşılanır.	Bu tutar en başından itibaren bütçeniz dahilindedir ve komisyoncu, altıncı haftada ortaya çıkacak bir sürpriz olmaması için muhtemel değerlemeyi erkenden kontrol eder.
İki takvimi birlikte yürütmek	Satın alma için son tarihler ile bankanın işlem hızı, her ikisi de sizin sorumluluğunuzda olan iki ayrı sorundur.	Rezervasyon ve satışın tamamlanması tarihlerini finansman takvimiyle karşılaştırır, birbirleriyle uyumlu olmadıklarında konuyu gündeme getiririz.
Dil	İspanyolca veya İngilizce, bir bankayla, başka bir ülkeden.	Size tüm süreç boyunca rehberlik eder ve İspanyolcayı sizin için okuruz.
Size maliyeti	Her iki durumda da bizim için bir fark yoktur. Bir komisyoncu kullanırsanız, kendi ücretini kendisi belirler.	Bizim açımızdan size herhangi bir ücret yansıtılmaz. Ücretimizi geliştirici veya satıcı öder.

Size maliyeti ne olacak?

Alıcı0 €Bizim tarafımız sizin için ücretsizdir: tanıştırma, koordinasyon ve rakamların uygun olup olmadığına dair dürüst değerlendirme. İpotekli konut kredisinden veya hiç satın almaktan vazgeçmeniz bu durumu değiştirmez.
İpotek aracısıKendi ücreti olan üçüncü taraf bir uzman, kredi tutarından pay artı KDV talep eder ve siz herhangi bir taahhütte bulunmadan önce komisyoncu bu ücreti size bildirir. Bu ücret, bedeli sıfır olan kendi hizmetimiz için ödediğiniz tutarın dışındadır. Komisyoncu, daha iyi koşullar bularak ve sizi hiçbir zaman olumlu yanıt vermeyecek bir bankayla altı hafta geçirmenizi önleyerek kendi ücretini telafi eder.
Bankaİspanya'da 2019'dan beri banka, ipotekle ilgili masrafların çoğunu öder: ipotek damga vergisi, Noter, Tapu siciline kayıt ve gestoría. Siz yalnızca taşınmazın değerleme ücretini ödersiniz. Banka, sözleşme yoluyla bu masrafları size aktaramaz.

İpoteğin kendi masraflarını satın alma maliyetinden ayrı tutun. Satın alma işleminin kendisi, finansman kullanıp kullanmadığınızdan bağımsız olarak vergi ve ücretler içerir: Yeni yapı için fiyatın üzerine yaklaşık yüzde 13, İkinci el konut için yaklaşık yüzde 9 eklenir ve bu tutarların hiçbiri size kredi olarak verilmez. Değerleme ücreti, ipoteğin gerçekten eklediği tek kalemdir ve bu sitedeki maliyet hesaplayıcısının kasıtlı olarak dahil etmediği tek unsur da budur.Bir teklif, ipotek Noter ücretlerini, ipotek damga vergisini veya gestoría ücretini size yansıtıyorsa bunu sorgulamanız gerekir. 2019'dan beri bu masraflar bankaya aittir ve bir sözleşme bunları yeniden sizin üzerinize aktaramaz.

Ücretimizi geliştirici veya satıcı öder; sonuç olarak ipotekli konut kredisi kullanmasanız bile durum değişmez.

Açıkçası

Telefonda size söyleyeceklerimiz

Çekya'da sizin için bir ipotekli konut kredisi mevcutsa, bu görüşmeyi yapmadan önce o seçeneği ciddiyetle değerlendirin. Genellikle daha hızlı ve daha basittir; ayrıca İspanya'daki satın almayı nakit bir satın almaya dönüştürerek son aşamada ters gidebilecek sorunların bütünüyle ortadan kalkmasını sağlar.Para birimi eurodan farklı olan gelirlerde gördüğümüz oran yaklaşık yarıdır. Bu bir kural değildir ve hiç kimse bunu yayımlamaz: neredeyse her yerde belirtilen oran yüzde 60 ila 70'tir ve geliri euro olan bir alıcı için genel olarak gerçekleşen de budur. Bazı yabancı müşterilere, gelirlerine, mevcut yükümlülüklerine, yaşlarına, para birimlerine ve başvurulan bankaya bağlı olarak yarıdan fazla, bazılarına ise daha az teklif edilir. Verdiğimiz oranı kendi oranınız olarak değil, bir planlama varsayımı olarak değerlendirin.Finansmanı bir taşınmaz seçmeden önce, sonrasında değil, netleştirin. Bunun nedeni yalnızca daha düzenli olması değildir; diğer seçeneğin gerçek bir maliyeti vardır: sözleşmedeki son tarihi kaçıran bir ipotekli konut kredisi, taşınmazı ve onunla birlikte rezervasyon bedelini kaybetmenize neden olabilir; ayrıca taahhütte bulunduktan sonra düşük çıkan bir değerleme, farkı nakit olarak bulmanızı gerektirir. Her ikisi de önlenebilir ve yalnızca önceden önlenebilir.Rakamlar bu satın almanın uygun olmadığını gösteriyorsa bunu size söyleriz. Satın almayı tamamlamak için son euroya kadar bütçesini zorlayan bir alıcı, tatil evi değil, bir sorun satın almıştır.

İspanya'daki ipotekli konut kredileri hakkında en sık sorulan sorular

Bir AB vatandaşı olarak İspanya'da ipotekli konut kredisi alabilir miyim?: Evet, ancak fiyatın yüzde 70'i veya 80'i kadar kredi alacağınızı varsaymayın. Eurodan farklı bir para biriminde geliriniz varsa bankanın belirlediği değerin yaklaşık yarısını planlamak gerçekçidir ve teklif; gelirinize, mevcut yükümlülüklerinize, yaşınıza, ödeme aldığınız para birimine ve bankaya göre değişir. Bu nedenle taşınmaz seçmeye başlamadan önce gerçekçi olarak ne kadar borçlanabileceğinizi kontrol ederiz.
Ne kadar kendi param gerekir?: Yeni yapı mı yoksa İkinci el konut mu satın aldığınıza bağlıdır. Yeni yapıda, proje tamamlanmadan önce vadesi gelebilecek ödemeler için fiyatın yaklaşık yüzde 20 ila 40'ını, ayrıca yüzde 10 KDV dahil vergiler ve satın alma masrafları için kendi paranızı hazır bulundurun. İkinci el konutta, bankanın kabul ettiği değerin yaklaşık yarısını finanse etmesini, fiyatın geri kalanını ve tüm masrafları ise kendi kaynaklarınızdan karşılamayı planlayın. 500.000 € değerindeki bir taşınmaz için bu, çoğu zaman 100.000 veya 150.000 € nakitten önemli ölçüde daha fazlası anlamına gelir.
Banka neden fiyat yerine kendi değerlemesine göre kredi verir?: Çünkü kredinin teminatı taşınmazdır; banka, kendi değerleme uzmanının taşınmazın değerine ilişkin belirlediği tutar üzerinden ve hiçbir zaman fiilen ödediğiniz fiyattan daha fazla olmamak üzere kredi verir. 500.000 € üzerinde anlaşırsanız ve değerleme 470.000 € olarak sonuçlanırsa kredi 470.000 € üzerinden hesaplanır ve aradaki fark, ihtiyaç duyacağınız nakit tutara eklenir.
Onay ne kadar sürer?: Eksiksiz bir başvurudan itibaren dört ila sekiz hafta sürer. Eksik ve çevrilmemiş belgeler, sürenin uzamasının genellikle başlıca nedenidir; bu nedenle belgelere ihtiyaç duymadan önce hazırlamaya başlamanız faydalı olur.
İpotekli konut kredisi işlemlerine ne zaman başlamalıyım?: Ne hemen ne de son anda. Taşınmaz seçmeye başlamadan önce uygunluk yanıtını alın. Başvurunun kendisi sürecin sonlarına ait olmalıdır: Yeni yapıda banka krediyi satışın tamamlanmasından yaklaşık iki ay önce onaylar ve daha erken başvurmak fayda sağlamaz; İkinci el konut ise biraz daha fazla zaman tanır. Ne kadar borçlanabileceğinizi bilmeden taşınmaz seçmeye başlamak istemeyeceğiniz bir durumdur.
Ön onay garanti mi?: Hayır. Bu, ne bekleyebileceğinize dair bilinçli bir değerlendirmedir ve bir taşınmaz seçmeden önce tam olarak ihtiyacınız olan şeydir; ancak banka ödeme yapmadan önce durumunuzu yeniden kontrol eder. Bu iki aşama arasında yeni bir borç üstlenmeniz veya iş değiştirmeniz teklifi değiştirebilir; bu nedenle aradaki dönemde koşullarınızı sabit tutun.
İpotekli konut kredisiyle ilgili ücretleri kim öder?: 2019'dan beri İspanya'da banka, ipoteğin kendi kuruluş masraflarının çoğunu öder: ipotek damga vergisi, Noter, Tapu siciline kayıt ve gestoría. Taşınmazın değerlemesini alıcı öder. Bu yalnızca ipotekle ilgilidir. Satın almanın kendisine ilişkin vergi ve ücretler değişmemiştir ve hâlâ size aittir.
Kendi ülkenizde borçlanmak daha mı iyi?: Çoğu zaman evet. Kendi ülkenizdeki bir taşınmazı teminat göstererek borçlanıp buradan nakit almak genellikle daha hızlı ve daha ucuzdur. Bu nedenle önce bunu değerlendirmenizi öneririz. Bu seçenek sizin için mevcut değilse, İspanya'da yerleşik olmayan biri olarak mortgage kullanmanız tamamen mümkündür, ancak süreç daha yavaştır ve fiyatın daha küçük bir kısmı finanse edilir.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us