Как открыть банковский счёт в Испании нерезиденту
За 30 секунд
Нерезидент открывает счёт в испанском банке с тремя документами: паспортом, справкой о нерезидентстве и подтверждением источника денег. Приём занимает от 20 до 30 минут, а пользоваться счётом можно через один-пять дней. По меньшей мере один крупный испанский банк уже позволяет оформить это онлайн из Чехии.
Действительно ли Вам нужен счёт в Испании?
В большинстве руководств этот вопрос пропускают и сразу переходят к оформлению документов. Он заслуживает тридцати секунд Вашего времени, потому что ответ меняет то, что Вам придётся сделать. Чехия и Испания находятся в одной зоне платежей в евро, которая называется SEPA. Согласно правилам SEPA, перевод в евро с чешского IBAN поступает на испанский счёт так же, как внутренний перевод. Компания не может требовать испанский IBAN для прямого дебетования.Таков закон. На практике всё менее однозначно. Именно в этом разрыве между законом и повседневной практикой испанский счёт становится полезным.
Для чего нужен счёт?
- Оплата коммунальных услуг и взносов на содержание общего имущества посредством прямого дебетования или сдача объекта в арендуИспанский счёт стоит открыть. Именно с него испанская система рассчитывает списывать платежи.
- Разовая покупка за наличные, без сдачи в аренду, всего несколько недель в году здесьНе является строго обязательным. Некоторые владельцы годами обходятся без него. См. честное примечание ниже.
What buyers assumeКак всё обстоит на самом деле
- Нельзя купить недвижимость в Испании без испанского счёта
- Можно. Деньги на покупку обычно вообще не проходят через Ваш собственный счёт. При покупке вторичной недвижимости они обычно переводятся на клиентский счёт Вашего юриста. При покупке новостройки они поступают на защищённый строительный счёт застройщика. А вот без чего обойтись нельзя, так это без NIE. NIE является испанским идентификационным номером иностранца, и без него нельзя купить недвижимость, уплатить налог или подписать документы у нотариуса. Счёт, напротив, очень полезен, но не является обязательным.
- Ипотека работает так же
- Нет. Испанский кредитор хочет списывать ежемесячный платёж с испанского счёта. В этом случае счёт уже не просто желателен. Он становится условием подписания документов. Если Вы берёте деньги в долг, откройте счёт заранее и включите это в график оформления ипотеки, а не рассматривайте как простую административную задачу.
- Испанские поставщики не принимают чешский IBAN
- Им не разрешено отказывать в приёме чешского IBAN для платежа в евро посредством прямого дебетования. В реальной жизни муниципальный офис, небольшая водоснабжающая компания или администратор объединения собственников всё же могут затянуть процесс, неправильно обработать данные иностранного счёта или просто использовать форму, которая не подходит для иностранного IBAN. У Вас есть законное право, но именно Вам придётся потратить день на решение этого вопроса.
- Счёт Wise или Revolut подходит так же
- Для отправки денег и хранения евро они часто удобнее. Но в качестве счёта, с которого испанское объединение собственников, муниципалитет и страховщик будут списывать платежи в течение десяти лет, они менее надёжны. Меньшее число компаний принимает их для прямого дебетования, и ни у одной из них нет отделения в городе, где может возникнуть проблема. Многие владельцы используют оба варианта: один для перевода денег, другой для повседневных операций.
Могу ли я оплатить остаток суммы нотариусу со своего чешского счёта?Обычно да, и многие покупатели так поступают. Важно не то, в какой стране открыт счёт. Важно, чтобы деньги находились в нужном месте, были полностью доступны в нужный день и чтобы Ваш банк уже знал об этом платеже. Приём у нотариуса является наихудшим моментом для обнаружения того, что банк заблокировал перевод для проведения проверок. Сообщите чешскому банку о предстоящем переводе за несколько недель, а не за несколько дней.
Что запрашивает банк и какие документы предоставляет заявитель-нерезидент
Прежде чем открыть счёт нерезиденту, испанский банк должен установить две вещи: кто Вы и откуда у Вас деньги. Всё в приведённом ниже списке служит одной из этих двух целей. Поэтому споры с банком редко помогают, а тщательная подготовка всегда даёт результат.
- Паспорт действителенУдостоверения личности недостаточно для оформления досье нерезидента. Возьмите оригинал документа. Копии и фотографии в телефоне в отделении не принимают. Если срок действия паспорта истекает в ближайшие несколько месяцев, банк задаст вопросы.
- Подтверждение отсутствия резидентства в ИспанииЭтот счёт является отдельным продуктом с иными условиями, и банк должен зафиксировать, какой именно продукт Вы оформляете. Речь идёт о справке об отсутствии резидентства, о которой сказано ниже. Некоторые банки сначала принимают подписанное заявление, а справку запрашивают позднее.
- NIE, если банк его требуетНе каждый банк требует этот документ для обычного счёта нерезидента, а по крайней мере один крупный банк открывает счёт только по паспорту. Однако для покупки он всё равно понадобится. Он указывается в нотариальном акте и во всех последующих налоговых декларациях.
- Подтверждение адресаСчёт за коммунальные услуги в Чехии или банковская выписка на Ваше имя. Некоторые отделения требуют присяжный перевод, другие нет. Уточните это до встречи, а не во время неё.
- Подтверждение дохода или занятостиТрудовой договор в Чехии, расчётные листки или, если Вы владеете бизнесом, налоговая декларация и регистрационные документы компании. Испанского расчётного листка у Вас не будет, поэтому всё досье формируется на основе чешских документов.
- Источник средств на покупкуПродажа компании, дивиденды, инвестиционный счёт, продажа недвижимости, дарение или наследство. Банк Испании прямо указывает, что банк может запросить такие документы и заблокировать доступ к средствам до подтверждения их происхождения. Подготовьте документы до перевода денег, на своём языке, с готовым переводом.
- Подпись и новая каждые два годаЗаявление об отсутствии резидентства, которое Вы подписываете при открытии счёта, имеет ограниченный срок действия, и банк связывается с Вами, когда он истекает. Если письма приходят на испанский абонентский ящик, который никто не проверяет, владельцы обнаруживают ограничение счёта в самый неподходящий момент.
Ничего в этом списке не является необычным по испанским меркам, и для иностранного покупателя всё это стандартно. Необычным бывает лишь то, что у Вас запрашивают эти документы на языке, которого Вы не понимаете, в отделении и в единственный свободный для Вас день.
Источники
Что считается подтверждением дохода для самозанятого в Чехии?Ваша последняя налоговая декларация, обычно вместе с записью о компании в торговом реестре, и недавние банковские выписки. Случай владельца бизнеса не сложнее, чем случай наёмного работника. Просто досье получается объёмнее. Подготовьте всё в одной папке до встречи. Если отделению приходится запрашивать недостающий документ, оно часто прекращает процесс и возобновляет его только через неделю.
Справка об отсутствии резидентства и двухлетний срок
Certificado de no residencia представляет собой краткий документ полиции, подтверждающий, что Вы не зарегистрированы как резидент Испании. Это не NIE и он не заменяет NIE. Такой документ нужен потому, что банк должен подтвердить, какой продукт он Вам продал. Это единственный документ в списке, который покупатель не может получить в день обращения.
Справка о нерезидентствеНациональная полиция, форма 790, код 012
- Сбор
- 7,31 €
- Отделение
- ПОЛИЦЕЙСКИЙ УЧАСТОК
- Банковское заявление
- ПРОДЛЕВАЕТСЯ КАЖДЫЕ 2 ГОДА
- Сбор. Оплачивается до встречи по той же серии бланков, что и NIE.
- Отделение. Полицейский участок или отделение по делам иностранцев.
- Банковское заявление. Отдельный документ, который подписывается в банке, а не в полицейском участке.
- Подайте заявление в полиции и оплатите сборЗаявление подаётся с использованием того же бланка Национальной полиции, который применяется для NIE и справок к нему. Официальный сбор установлен тарифом 790/012 и в настоящее время составляет 7,31 €. Gestor или банк, который занимается этим от Вашего имени, добавит собственную комиссию, поэтому в интернете Вы можете встретить более высокие суммы.
- Закладывайте дни, а не часыДокумент выдаёт полиция в участке или отделении по делам иностранцев, а срок ожидания зависит от конкретного отделения, а не от документов. Считайте этот этап определяющим для сроков всего процесса и начните его до бронирования авиабилета.
- Подпишите заявление в банке в течение месяцаСогласно испанским правилам, после открытия счёта у Вас есть один месяц, чтобы предоставить подтверждение отсутствия резидентства. Если Вы пропустите срок, банк может перевести счёт в категорию резидентского или ограничить его использование. Это проблема с документами, а не настоящий кризис, но решить её из-за границы бывает медленно.
- Продлевайте каждые два годаЗаявление действительно в течение двух лет согласно регулирующему его испанскому правилу, поэтому банк снова свяжется с Вами для получения нового. Добавьте эту дату в тот же календарь, что и продление страховки и подача налоговой декларации, поскольку ни один из этих сроков не напомнит о себе дважды.
Если Вы становитесь налоговым резидентом Испании, а не покупаете жильё для отдыха, этот раздел полностью перестаёт применяться и начинают действовать другие правила. Это отдельная тема, и банк её не определяет.
Сколько стоит обслуживание счёта и почему оно не бесплатно
Открытие счёта в Испании обычно бесплатно. Но его обслуживание таковым не является. Именно регулярная плата за обслуживание незаметно обходится нерезидентам дороже всего. Попросите письменно указать эту сумму до подписания документов и уточните, при каких условиях плата не взимается.
| Ежемесячное обслуживаниеонлайн-продукт одного крупного испанского банка для нерезидентов по сравнению с обычным счётом | 0 € против 20 €/месяц |
|---|---|
| Ежегодное обслуживание, указанное за годСумма для счёта нерезидента в руководствах на английском языке | ~50 €/год |
| Дебетовая картаобычно включается в пакет или предлагается вместе со счётом | ~15 €/год |
| Исходящие переводыперевод в евро внутри платёжной зоны | от 2 до 3 € |
| Конвертация валютыне банковская комиссия, а сам обменный курс | Больше всех указанных выше комиссий |
Почему для резидента Испании тот же счёт бесплатен, а для меня нет?Потому что освобождение от платы предоставляется за активность по счёту, а не за место жительства: это может быть зачисление зарплаты, получение пенсии или регулярные расходы по карте. Резидент выполняет эти условия просто потому, что живёт здесь. Вы их не выполняете, поэтому Вам называют стандартную цену продукта. Формально это не надбавка для иностранцев, но результат тот же. Поэтому стоит прямо спрашивать об онлайн-продуктах для нерезидентов.
Можно ли сделать это, не летя в Испанию?
Отчасти, и всё чаще. Есть три варианта, но доступны они не в равной степени, поэтому честный ответ таков: всё зависит скорее от банка, чем от закона.
- Option 1Полностью онлайн, если доступноПо крайней мере один крупный испанский банк предлагает нерезидентам открыть счёт онлайн.
- Скорость
- Быстрее всего при допуске
- Что потребуется
- Видеоидентификация, электронная подписьЧехия входит в список подходящих стран.
- Нюанс
- Один банк, не правилоОбычно более дешёвый продукт для нерезидентов.
- Option 2РекомендуемПо доверенностиВаш юрист взаимодействует с отделением от Вашего имени.
- Скорость
- Использует уже имеющиеся документы
- Что потребуется
- Доверенность: ИспанияБольшинство покупателей всё равно подписывают такую доверенность для покупки.
- Нюанс
- Не можем выбрать банк за вас
- Option 3В отделенииЭто всё ещё самый быстрый вариант, если банк требует Вашего личного присутствия.
- Скорость
- 20-30 минут
- Что потребуется
- Оригиналы документовЗабронировано заранее, до вылета.
- Нюанс
- Сделайте это первымТак всё недостающее ещё можно будет исправить.
Если Вы предпочитаете не заниматься всем этим самостоятельно, обычно это делается вместе с юристом в рамках покупки. Мы планируем всё по календарю, чтобы данный вопрос был готов до того, как из-за него придётся ждать дальнейших действий.
Можно ли открыть счёт до получения NIE?В некоторых банках да, поскольку счёт нерезидента и NIE решают две разные задачи, а как минимум один крупный банк позволяет открыть счёт только по паспорту. Однако не стоит строить график покупки с учётом этого варианта. NIE необходим для оформления договора купли-продажи и всех последующих налоговых деклараций, поэтому начните его оформление заранее и в первую очередь, независимо от того, что принимает банк.
Когда в процессе покупки должен быть открыт счёт
Открытие счёта не относится ни к первой, ни к последней неделе. Ниже приведены этапы покупки в Испании, на которых счёт действительно важен, в порядке их прохождения.Этапы покупки, связанные со счётом
- Бронирование и юридическая проверкаСчёт не требуетсяПлатёж за бронирование и задаток перечисляются в соответствии с договором: на клиентский счёт юриста или на защищённый счёт застройщика, а не на Ваш счёт. Если кто-то просит внести платёж за бронирование на личный счёт, именно эту проблему нужно решить, а не вопрос открытия счёта.
- Заявка на ипотеку, если Вы берёте кредитОткройте его сейчасЭто крайний срок. Кредитору нужен испанский счёт для списания платежей, а этапы оценки и подготовки предложения занимают достаточно времени, поэтому открытие счёта сейчас ничего Вам не стоит.New buildПоэтапные платежи застройщику являются отдельными и обычно переводятся напрямую из страны проживания.ResaleНичто другое при покупке вторичной недвижимости не требует открытия счёта настолько рано.
- NIE, счёт и прочие административные вопросыЭтап 10 из 15, в основном по доверенностиИменно на этом этапе это происходит в нашем собственном процессе: одновременно со всем остальным, а не шаг за шагом. Если сделать это сейчас, счёт уже будет открыт до завершения сделки, что особенно важно, если позднее банк задаст вопрос.
- Нотариус и остаток суммыЭтап 13 из 15Остаток суммы может поступить с Вашего счёта в Чехии. Нельзя допускать, чтобы деньги поступили в тот же день. Планируйте перевод в обратном порядке от даты подписания и учитывайте собственные сроки обработки банка.
- После получения ключейС этапа 14 и далееТеперь счёт начинает выполнять свою основную функцию. Электроэнергия, вода, взносы на содержание общего имущества, местный налог на недвижимость и сбор за вывоз мусора оплачиваются прямым дебетованием. Если Вы сдаёте недвижимость в аренду, доход поступает на тот же счёт. Именно для этого счёт нужен на десятилетия.
Только счёт в Чехии или также счёт в Испании
Для покупателя, который оплачивает недвижимость без кредита и никогда не будет сдавать её в аренду, это реальный выбор, а не простая формальность. Вот в чём действительно разница.| Только счёт в Чехии | Со счётом в Испании | |
|---|---|---|
| Оплата покупки | Работает. В любом случае деньги поступают либо на клиентский счёт адвоката, либо на защищённый счёт застройщика. | Преимуществ нет. Ваш собственный счёт не участвует в цепочке оплаты покупки. |
| Ипотека в Испании | На практике невозможно. Кредитор списывает платёж со счёта в Испании. | Обязательно. Откройте его до подписания. |
| Коммунальные и общие взносы | По закону такой платёж должен приниматься с чешского IBAN. С отдельными поставщиками, администраторами и муниципалитетами могут возникнуть сложности. | Именно так настроен каждый испанский поставщик. Платежи по поручению проходят без дополнительных обсуждений. |
| Местный налог на недвижимость и сбор за вывоз мусора | Платить нужно, но ошибиться проще. Неоплаченный счёт муниципалитета в Испании постепенно растёт, а затем его всё равно взыскивают. | Списываются автоматически и забываются, что для владельца, проводящего здесь несколько недель в году, и является главной целью. |
| Сдача недвижимости в аренду | Доход каждый месяц нужно переводить из Испании, каждый раз выполняя конвертацию. | Доход поступает туда, откуда уже списываются расходы, и в той же валюте. |
| Стоимость обслуживания | Ничего дополнительно. | Плата за обслуживание, если это не онлайн-продукт для нерезидентов, а также повторное подтверждение подписи каждые два года. |
| Кому пожаловаться | Колл-центр в другой стране и на другом языке. | Отделение в городе, которое важно ровно один раз, но в этот день очень важно. |
Когда мы не советуем этого делать
Если Вы покупаете за наличные, никогда не будете сдавать недвижимость в аренду, проводите здесь только две или три недели в году и готовы оплачивать муниципалитету и объединению собственников банковским переводом, то счёт в Испании является удобством, а не необходимостью. Некоторые владельцы годами обходятся без него. Мы предпочитаем честно сказать Вам об этом, а не выдавать необязательную услугу за обязательную.Всем остальным стоит открыть такой счёт, и причина довольно прозаична. Недвижимость здесь создаёт небольшой поток платежей, который никогда не прекращается, а испанская система рассчитана на их автоматическое списание с местного счёта. Счёт не является самой интересной частью покупки. Именно он обеспечивает спокойствие в последующие десять лет.Мы не открываем его сами. Это делает независимый адвокат вместе с банком, и платите ему Вы, а работает он на Вас. Мы не выбираем Ваш банк, не получаем деньги от банков за направление клиентов и не переводим и не обмениваем Ваши средства. Мы следим за календарём.
Часто задаваемые вопросы об открытии счёта в Испании
- Могу ли я оплачивать испанские автоматические списания с чешского IBAN?
- По закону да. В пределах зоны евро компания не может требовать счёт в конкретной стране для автоматического списания в евро. Поэтому чешский IBAN подходит для оплаты электричества, взноса на содержание общего имущества и муниципальных платежей. На практике всё зависит от того, кто обрабатывает форму. Крупные коммунальные компании хорошо справляются с этим. Небольшие местные поставщики и некоторые администраторы объединений собственников делают это плохо. Именно Вам приходится тратить время на устранение этой разницы.
- Счёт Wise или Revolut выполняет ту же функцию?
- Для перевода денег и хранения евро он часто удобнее, и многие владельцы используют его одновременно со счётом в Испании. Но в качестве счёта, с которого в течение десяти лет будут списывать платежи объединение собственников, муниципалитет, страховая компания и коммунальная служба, он слабее. Не все они принимают его для автоматических списаний, и рядом с недвижимостью нет отделения. Используйте один счёт для переводов, а другой для повседневных расходов, вместо того чтобы ожидать от одного из них выполнения обеих функций.
- Нужно ли нам обоим быть владельцами счёта, если мы покупаем как пара?
- Обычно да, по той же причине, по которой Вы оба должны иметь возможность оплатить счёт и просмотреть выписку. Каждый владелец идентифицируется отдельно, поэтому банк формирует два досье вместо одного, и в день оформления должны быть готовы оба комплекта документов. На чьё имя будет оформлена сама недвижимость, это уже другой вопрос, связанный с налоговыми последствиями и наследованием. Этот вопрос следует решать с адвокатом, а не с банком.
- Могут ли закрыть счёт из-за неактивности?
- Счёт могут ограничить. Обычно причиной становится не отсутствие активности, а оставленное без ответа письмо: декларация о нерезидентстве, которую нужно подавать раз в два года, обновление данных в рамках мер по противодействию отмыванию денег или просроченный документ. У банков также есть собственные правила в отношении неактивности. Решение простое, хотя и не слишком интересное. Укажите банку адрес, по которому Вы читаете почту, поддерживайте небольшое движение средств и открывайте письма.
- Банк требует заверенный перевод моих документов. Это нормально?
- Такое бывает, и каждое отделение принимает решение самостоятельно, а не руководствуется единым национальным правилом. Некоторые принимают чешские выписки и договоры как есть. Другим нужен заверенный перевод. Некоторые также требуют апостиль на официальных документах. До встречи уточните, какой из трёх вариантов применяется, поскольку заверенный перевод занимает несколько дней и может превратить одну поездку в две.
