Wann muss der Versicherungsschutz beginnen?

Am Tag der Unterzeichnung der Urkunde. Das Risiko geht beim Notar auf Sie über, nicht bei Ihrem nächsten Besuch. Die Wochen zwischen dem Kaufabschluss und Ihrem ersten Aufenthalt sind genau die Zeit, in der eine leere Immobilie am wenigsten beaufsichtigt wird. Schließen Sie den Versicherungsschutz vor dem Kaufabschluss ab, damit er an diesem Tag beginnt. Wenn Sie eine Vollmacht erteilen und nie nach Spanien reisen, bitten Sie Ihren Anwalt, sicherzustellen, dass die Police ab demselben Datum gilt. Sagen Sie dies ausdrücklich, statt davon auszugehen, dass es so geschehen wird.

Kann eine tschechische Police eine spanische Immobilie abdecken?

Gehen Sie nicht davon aus. Eine tschechische Haushaltspolice gilt für ein Gebäude in Tschechien. Der staatliche Fonds, der in Spanien für Schäden durch Überschwemmungen und Erdbeben aufkommt, wird durch eine Abgabe auf in Spanien ausgestellte Policen finanziert. Eine andernorts erworbene Police umfasst diese Deckung möglicherweise schlicht nicht. Wenn Sie es dennoch versuchen möchten, fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, ob er ein Haus in Spanien versichert, was bei Extremereignissen geschieht und in welcher Sprache ein Schadenfall bearbeitet wird.

Wie lange habe ich für die Schadenmeldung?

Das spanische Versicherungsrecht gewährt Ihnen sieben Tage ab dem Zeitpunkt, an dem Sie von dem Schaden erfahren, sofern Ihre eigene Police keine längere Frist vorsieht. Für einen Eigentümer, der die Immobilie zweimal im Jahr besucht, ist diese kurze Frist genau der Grund, warum es hilfreich ist, jemanden zu haben, der ein Problem bemerken und Sie darüber informieren kann. Melden Sie einen Schaden schriftlich, auch wenn Sie nicht sicher sind, ob er gedeckt ist.

Muss ich dem Versicherer mitteilen, dass ich die Wohnung im August für zwei Wochen vermiete?

Ja, und normalerweise kostet das sehr wenig. Gäste erhöhen sowohl die Wahrscheinlichkeit eines Schadenfalls als auch Ihr Haftungsrisiko. Dies nicht anzugeben, ist einer der einfachsten Gründe für einen Versicherer, die Auszahlung zu kürzen. Die Angabe kostet normalerweise weniger, als die Menschen erwarten. Wenn Sie es verschweigen, kann Sie das den gesamten Schadenersatz kosten.

In welcher Sprache gilt die Police?

Normalerweise auf Spanisch. Einige Unternehmen stellen auch eine englische Version aus, und einige wenige Makler an dieser Küste arbeiten ebenfalls in anderen Sprachen. Unabhängig von der Sprache sind Sie dafür verantwortlich, die Bedingungen einzuhalten. Stellen Sie sicher, dass Ausschlüsse und Bedingungen in einer Sprache verfasst sind, die Sie gut lesen und verstehen können. Eine Police, die Sie nicht lesen können, ist eine Police, gegen deren Bedingungen Sie leicht versehentlich verstoßen können.

Deckt die zehnjährige Neubaugarantie Feuchtigkeit ab?

Nur wenn die Feuchtigkeit auf einen Mangel in der Gebäudestruktur zurückzuführen ist, und diese Kategorie ist enger, als es klingt. Kondensation an einer kalten Wand in einer Wohnung, die von Oktober bis Juni geschlossen bleibt, ist kein Baumangel, sondern einfache Physik, und kein Versicherer oder Bauträger wird sie als Baumangel behandeln. Das ist ein anderes Thema, das auf einer eigenen Seite behandelt wird.

Guides

Was deckt eine Gebäudeversicherung in Spanien ab?

In 30 Sekunden

Eine spanische Wohngebäudeversicherung hat drei Ebenen: Gebäude, Hausrat und Haftpflicht. Kein Gesetz zwingt Sie zum Abschluss, aber jeder Hypothekengeber tut es. Keine dieser drei Ebenen verursacht Zweitwohnungseigentümern hohe Kosten. Die tatsächlichen Kosten entstehen durch die Klausel zur Nichtbelegung, und jede Police, die einem ausländischen Eigentümer angeboten wird, enthält eine solche Klausel.

Wohngebäudeversicherung, besondere BedingungenMuster einer Policenübersicht

Versicherungssumme, Gebäude: 100.000 €
Belegung: Nicht-Hauptwohnsitz
Leerstandsklausel: XX Tage
Haftpflicht: XXX XXX €

Beispiel. Die angegebenen Werte dienen lediglich der Veranschaulichung.

Versicherungssumme, Gebäude. Dies sind die Wiederaufbaukosten, nicht der Kaufpreis. Hier wird der Betrag unter dem Wiederaufbauwert von 200.000 € angezeigt, ab dem die anteilige Regel greift.
Belegung. Ein Zweitwohnsitz, der einen Teil des Jahres genutzt wird. Dies ist eine andere Kategorie mit einem anderen Aufschlag als eine leer stehende Wohnung.
Leerstandsklausel. Die Anzahl aufeinanderfolgender Tage, an denen die Immobilie leer stehen muss, bevor sich bestimmte Versicherungsleistungen ändern. Dies wird in Ihrem eigenen Vertrag festgelegt, nicht im spanischen Recht.
Haftpflicht. In der Regel der günstigste Posten der Police und derjenige, der für den häufigsten Schaden in einem spanischen Mehrfamilienhaus aufkommt.

Was deckt eine spanische Hauspolice ab?

Wenn Sie nach einer "seguro de hogar" fragen, erhalten Sie ein Versicherungspaket. Es hilft, sich dieses als einzelne Bausteine vorzustellen. Für zwei dieser Bausteine wählen Sie die Versicherungssumme selbst. Ein Schaden hängt normalerweise vom dritten Baustein ab.Lesen Sie die folgenden Bausteine und vergleichen Sie sie mit Ihrer eigenen Situation, bevor Sie den Preis betrachten. Eine Police, die 120 € weniger kostet, aber die Haftpflichtdeckung verringert, ist nicht wirklich günstiger.

GebäudeDas Gebäude
Wofür gezahlt wird
Die Struktur des Gebäudes und alles, was fest mit ihm verbunden ist: Wände, Böden, Türen, Fenster, die Einbauküche, die Bäder und die Einbauschränke.
Fehler ausländischer Käufer
Viele Menschen versichern den Kaufpreis. Der Versicherer benötigt jedoch die Wiederaufbaukosten, nicht den Kaufpreis. Das Grundstück unter dem Gebäude ist nicht Teil der Wiederaufbaukosten. Bei einer Wohnung können diese beiden Beträge sehr unterschiedlich sein.
InhaltDer Hausrat
Wofür gezahlt wird
Alles, was Sie bei einem Auszug mitnehmen würden: Möbel, Haushaltsgeräte, Fernseher, Kleidung, Küchenausstattung und häufig auch Gartenmöbel und Fahrräder.
Fehler ausländischer Käufer
Eine möblierte Ferienwohnung enthält gewöhnlich mehr, als man erwartet. Wenn Sie diesen Betrag zu niedrig ansetzen, verringert die weiter unten erläuterte anteilige Regelung jeden von Ihnen geltend gemachten Hausratschaden.
HaftpflichtHaftung
Wofür gezahlt wird
Schäden, die Ihre Immobilie einer anderen Person zufügt. An dieser Küste handelt es sich dabei gewöhnlich um Wasserschäden: ein geplatztes Rohr oder eine undichte Dichtung, durch die Wasser in die darunterliegende Wohnung gelangt.
Fehler ausländischer Käufer
Dies ist gewöhnlich der günstigste Baustein des Angebots. Er deckt zudem den häufigsten Schaden in einem spanischen Mehrfamilienhaus ab. Diesen Baustein zur Kosteneinsparung zu kürzen, ist die schlechteste Entscheidung bei der gesamten Police.

Zusätzlich zu diesen drei Bausteinen gibt es sinnvolle Zusatzoptionen, darunter die Deckung für versehentliche Schäden, die Übernahme des Selbstbehalts oder von Notfallkosten, wenn Sie ausfliegen müssen, Rechtshilfe bei einem Streit mit einem Nachbarn sowie eine separate Deckung für Kunstwerke oder Schmuck oberhalb der Höchstgrenze pro Gegenstand. Bitten Sie für jede Option um einen separaten Preis, statt ein festes Paket zu akzeptieren.

Neben den drei genannten Bausteinen gibt es zwei weitere Versicherungsarten, von denen keine die anderen ersetzt. Erstens übernimmt ein staatlicher Fonds namens Consorcio de Compensación de Seguros die Kosten für Überschwemmungen, Erdbeben und andere Extremereignisse anstelle Ihres eigenen Versicherers. Dies funktioniert nur, wenn Ihre eigene Police aktiv und bezahlt ist. Die Regelung wird weiter unten auf dieser Seite vollständig erläutert. Zweitens ist Seguro Decenal eine obligatorische zehnjährige Versicherung, die ein Bauträger für ein neues Gebäude gegen statische Mängel abschließen muss. Sie schützt das Gebäude vor Fehlern des Bauunternehmers. Sie deckt kein geplatztes Rohr, keinen Diebstahl und keine Schäden an der Decke Ihres Nachbarn ab und ist daher kein Grund, auf Ihre eigene Police zu verzichten.

Glossary: Zehnjahresversicherung

Muss ich mich für den Consorcio anmelden?Nein. Ein kleiner Betrag in jeder spanischen Hauspolice finanziert ihn. Sie melden sich dafür nicht gesondert an und können nicht darauf verzichten. Dennoch können Sie den Anspruch darauf verlieren: Er zahlt nur, wenn Ihre eigene Police aktiv und die Prämie bezahlt ist. Ein Schaden in den ersten sieben Tagen nach Abschluss der Police ist nicht gedeckt.

Benötigen Sie eine Hausversicherung und was kostet sie?

Das spanische Recht schreibt für ein vollständig in Ihrem Eigentum stehendes Haus keine Versicherung vor. In der Praxis schließen sie dennoch fast alle Eigentümer ab. Ein Hypothekengeber macht sie stets zur Voraussetzung für das Darlehen. Eine mit einer Hypothek belastete Immobilie ist ab dem Tag der Unterzeichnung der Urkunde versichert. Dies ergibt sich aus dem Darlehensvertrag, nicht aus einem Gesetz.Rechnen Sie bei einem Apartment mit ungefähr 300 bis 800 € jährlich. Für eine Villa gibt es keine veröffentlichte Zahl. Eine Villa mit Pool, Garten und eigenem Technikraum erfordert ein individuelles Angebot. Eine Zahl für beide Fälle zu nennen, wäre eine Vermutung und keine Tatsache.

Immobilienversicherung vom Spezialisten

Deckt die Police der comunidad Ihre Wohnung ab?

Die comunidad de propietarios ist die Eigentümergemeinschaft, die die gemeinschaftlich genutzten Teile einer Anlage verwaltet und die monatliche Gebühr festlegt. Sie ähnelt einem tschechischen SVJ, ist aber nicht dasselbe. Fast jede comunidad an der Küste hat eine eigene Police. Diese ist in Ihrer monatlichen Gebühr enthalten. Die Police deckt jedoch die gemeinschaftlich genutzten Teile des Gebäudes ab und beantwortet daher eine andere Frage als die, die Sie stellen.

GemeinschaftlichIhre Wohnung

Dach, Fassade, Treppenhaus, Aufzug, Pool, Garten: Die durch die Gebühr finanzierte Police der comunidad deckt dies ab. Sie deckt die gemeinschaftlich genutzten Teile des Gebäudes sowie die Haftung der comunidad gegenüber anderen Personen ab.
Gemeinsame Rohre und Leitungen: Sie bleiben gemeinschaftlich, bis ein Rohr nicht mehr gemeinschaftlich ist, sondern Ihnen gehört.
Ihre EingangstürDie Grenze: Hier endet die Police der comunidad und Ihre beginnt, unabhängig davon, woher das Wasser kam. Schäden innerhalb Ihrer Wohnung sind durch Ihre eigene Police gedeckt, auch wenn das Wasser vom Dach kam.
Innerhalb Ihrer Wohnung: Ihre Gebäude- und Hausratversicherung gilt hier. Auch Ihre Haftpflichtdeckung greift, wenn der Schaden einen Nachbarn betrifft.

Querschnitt durch ein Gebäude: Die Versicherung der Eigentümergemeinschaft deckt alles oberhalb der Linie, Ihre Versicherung alles darunter.

Zwei Dinge machen diese Grenze zu einer Falle. Erstens haben die Versicherungen der Eigentümergemeinschaften einen Selbstbehalt, der als franquicia bezeichnet wird. Die meisten kleinen Lecks an der Küste verursachen geringere Kosten als dieser Selbstbehalt. Fällt ein Schaden unter den Selbstbehalt, zahlt die Versicherung schlicht nicht. Das bedeutet nicht, dass der Versicherer sich querstellt, sondern entspricht der Funktionsweise des Selbstbehalts. Anschließend muss die Eigentümergemeinschaft entscheiden, ob sie die Reparatur selbst bezahlt. Bitten Sie daher vor der Reservierung um den Versicherungsplan der Eigentümergemeinschaft und die Protokolle der letzten drei Jahre, nicht erst danach. Prüfen Sie die Versicherungssumme, den Selbstbehalt, etwaige Ausschlüsse für Wasserschäden und ob bereits ein Schaden gemeldet und abgelehnt wurde: Die Protokolle sagen mehr über ein Gebäude aus als die Fotos.Der häufigste Schaden in einem Wohnblock an der Küste entsteht, wenn Wasser zwischen zwei Wohnungen hindurchtritt. Dies wird über Ihre Haftpflichtdeckung und die Hausratversicherung Ihres Nachbarn geregelt, nicht über die Versicherung der Eigentümergemeinschaft. Deshalb lohnt es sich, die Haftpflichtdeckung beizubehalten, und deshalb sollten Sie die Versicherung der Eigentümergemeinschaft sorgfältig lesen, statt sich darauf zu verlassen.

Glossary: Gemeinschaft

Gemeinschaftskosten

Ein Rohr in meiner Wohnung hat die darunterliegende Wohnung beschädigt. Welche Versicherung zahlt?Ihre Versicherung über die Haftpflichtdeckung für den Schaden in der Wohnung Ihres Nachbarn. Ihre eigene Reparatur ist durch Ihre Gebäude- und Hausratversicherung gedeckt. Die Versicherung der Eigentümergemeinschaft greift nur, wenn das Wasser aus einem gemeinschaftlichen Teil des Gebäudes kam. Selbst dann werden die Schäden im Inneren jeder Wohnung über die jeweilige Versicherung des Eigentümers geregelt. Genau dafür ist eine Haftpflichtversicherung da. Deshalb ist das günstigste Angebot auf dem Markt meist die falsche Wahl.

Welche Klausel entscheidet über den Schadenfall bei einem Zweitwohnsitz?

Wie lange die Immobilie leer steht. Eine Immobilie, die einige Wochen im Jahr genutzt wird, stellt ein anderes Risiko dar als ein Zuhause, in dem das ganze Jahr jemand wohnt. Spanische Versicherungen kalkulieren ihre Preise und Vertragsbedingungen entsprechend. Dies ist der Teil des Vertrags, den ein ausländischer Eigentümer zuerst lesen sollte, und zugleich der Teil, den fast niemand liest.

Bewohnt

Diebstahlschutz: Vollständig
Feuer, Wasser, Haftpflicht: Vollständig
Was die Versicherung von Ihnen erwartet: Übliche Bedingungen

Nach Ablauf der Klausel leer

Diebstahlschutz: Oft ausgesetzt oder eingeschränkt
Feuer, Wasser, Haftpflicht: Besteht gewöhnlich fort
Was die Versicherung von Ihnen erwartet: Sicherheitsauflagen strikt eingehalten

Die genaue Anzahl der Tage ist in Ihrem eigenen Vertrag festgelegt. Üblicherweise liegt sie zwischen 30 und 90 Tagen. Es gibt keinen einzigen festen Wert, den Sie nachschlagen könnten.

Was der Eigentümer annimmtWas die Police meist besagt

Die Wohnung ist das ganze Jahr versichert, also ist sie das ganze Jahr versichert: Hausratversicherungen definieren eine Immobilie gewöhnlich nach einer bestimmten Anzahl aufeinanderfolgender Tage als „unbewohnt“. Diese Zahl liegt je nach Versicherer meist zwischen 30 und 90 Tagen. Danach ändern sich einige Teile des Versicherungsschutzes. Diese Zahl ist in Ihrem eigenen Vertrag festgelegt, nicht im spanischen Recht. Um Ihre persönliche Frist zu erfahren, müssen Sie sie daher in Ihrer Versicherungspolice nachlesen.
Diebstahl bleibt Diebstahl, egal wann: Der Diebstahlschutz ist bei einer leer stehenden Immobilie gewöhnlich das Erste, was sich ändert. Manche Versicherungen setzen den Diebstahlschutz vollständig aus, sobald die Frist für die Unbewohntheit überschritten ist. Andere behalten ihn bei, fügen jedoch Sicherheitsauflagen hinzu. Der Schutz gegen Feuer, Wasser und Haftpflicht besteht gewöhnlich unverändert fort. Bitten Sie Ihren Versicherer, Ihnen genau zu zeigen, welche Regelung in Ihrer eigenen Versicherungspolice gilt.
Keiner fragte mich, wie oft ich komme: Doch, im Antragsformular. Das spanische Versicherungsrecht verpflichtet Sie, vor Beginn der Versicherung genaue Angaben zu machen. Eine unrichtige Antwort ist das Erste, was ein Versicherer prüft, wenn er eine Auszahlung kürzen möchte. Geben Sie schriftlich klar an, dass es sich um einen Zweitwohnsitz handelt, der einige Wochen im Jahr genutzt wird, und bewahren Sie eine Kopie der Antwort auf.
Ein Zweitwohnsitz und ein leer stehendes Zuhause sind dasselbe: In einer spanischen Versicherung handelt es sich um zwei unterschiedliche Kategorien mit unterschiedlichen Preisen. Ein Zweitwohnsitz wird einen Teil des Jahres genutzt. Eine vivienda deshabitada wird überhaupt nicht genutzt. Die meisten abgelehnten Schadenfälle bei Zweitwohnsitzen entstehen, weil dem Eigentümer die günstigere Kategorie verkauft wurde und er anschließend einen Schaden meldete, der in die andere Kategorie gehört hätte.
Alarmanlage eingebaut, nun bin ich geschützt: Nur wenn die Alarmanlage den Anforderungen der Versicherung entspricht. Sicherheitsauflagen wie Schlösser eines vorgeschriebenen Standards, Gitter an Fenstern im Erdgeschoss oder eine an eine Leitstelle angeschlossene Alarmanlage sind als Anforderungen und nicht als Empfehlungen formuliert. Wenn Sie eine Auflage nicht erfüllt haben, kann der Versicherer Ihre Leistung kürzen, selbst wenn der Schaden nichts mit dieser Auflage zu tun hatte.
Jemand schaut ab und zu nach dem Rechten, das muss doch zählen: Das zählt nur, wenn der Versicherer dem schriftlich zugestimmt hat. Einige Versicherer akzeptieren regelmäßige Besuche anstelle einer Bewohnung, andere nicht. Eine Vereinbarung zwischen Ihnen und einer Reinigungskraft per E-Mail ist nicht Bestandteil Ihrer Versicherung. Wenn regelmäßige Kontrollen Ihre Prämie beeinflussen, stellen Sie sicher, dass sie im Vertrag selbst genannt werden.

Hier die Kurzfassung. Finden Sie die Klausel zur Unbewohntheit. Notieren Sie die Anzahl der Tage. Notieren Sie, was sich ab diesem Zeitpunkt ändert. Vergleichen Sie die Sicherheitsauflagen mit der tatsächlichen Ausstattung der Immobilie. Das dauert zu Beginn einmalig etwa fünfzehn Minuten Lesezeit.

Quellen

BOE, Gesetz 50/1980 über Versicherungsverträge: die Pflicht, das Risiko vor Abschluss der Versicherung wahrheitsgemäß anzugeben (Artikel 10), die Meldung eines Schadenfalls innerhalb von sieben Tagen (Artikel 16) und die Proportionalregel bei Unterversicherung (Artikel 30) ↗

Wie viele Tage gelten als unbewohnt?Was in Ihrer eigenen Versicherungspolice steht. Üblicherweise sind es zwischen 30 und 90 aufeinanderfolgende Tage. Es gibt keine feste landesweite Zahl, die Sie nachschlagen könnten. Zwei Versicherungen mit derselben Prämie können in der einen 30 Tage und in der anderen 90 Tage festlegen. Für einen Eigentümer, der die Immobilie zweimal im Jahr besucht, entscheidet dieser Unterschied über den gesamten Wert des Vertrags.

Was passiert, wenn Sie die Immobilie zu niedrig versichern?

Das spanische Versicherungsrecht erlaubt es einem Versicherer, eine Leistung anteilig zu kürzen, je nachdem, wie weit die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert der Immobilie liegt. Dies ist keine Strafe, und Sie können dies bei der Schadenmeldung nicht verhandeln. Es handelt sich um eine einfache Berechnung, die nach dem Schaden angewendet wird.

Das Gebäude: Wiederaufbaukosten, nicht KaufpreisDer Versicherer benötigt die Kosten für den vollständigen Wiederaufbau der Immobilie, ohne Grundstück und Lage. An der Küste bedeutet dies, dass der Kaufpreis oft deutlich höher ist als die Wiederaufbaukosten und der Wiederaufbauwert in die Police eingetragen wird. Bitten Sie den Versicherer oder einen Sachverständigen, Ihnen diesen Betrag schriftlich zu nennen, statt eine Zahl zu akzeptieren, die der Makler einfach eingetragen hat.
Hausrat: Wohnung mit Liste durchgehenGehen Sie Raum für Raum vor und verwenden Sie den Wiederbeschaffungswert, nicht den ursprünglichen Kaufpreis. Berücksichtigen Sie Möbel, Haushaltsgeräte, Elektronik, Küchenausstattung, Bettwäsche, Terrassenmöbel, Werkzeuge und Fahrräder. Eine vollständig möblierte Mietwohnung erreicht in der Regel einen Gesamtwert, der ungefähr doppelt so hoch ist wie die meisten Eigentümer vermuten würden.
Wertgegenstände: separat angegeben oder begrenztSchmuck, Uhren, Kunst und Sammlungen sind pro Stück nur bis zu einem bestimmten Betrag versichert, sofern Sie nicht jeden Gegenstand einzeln angeben. Fotografieren Sie die Gegenstände, bewahren Sie die Belege auf und lagern Sie beides an einem anderen Ort als in der Wohnung.

Wiederaufbauwert 200.000 €, versichert mit 100.000 €
Wiederaufbauwertlaut Versicherer/Gutachter	200.000 €
Versicherungssumme in der Policeangegebener Betrag	100.000 €
Versicherter Anteil100.000 € von 200.000 €	50 %
Anspruch vor der Regel	20.000 €
Ausgezahlter Schaden nach anteiliger Regelung20.000 € × 50 %	10.000 €

Die Differenz von 10.000 € ist Ihr Verlust. Dies zeigt anhand runder Zahlen, wie die Regel im spanischen Versicherungsrecht funktioniert. Dieselbe Rechnung gilt auch, wenn Ihre Angabe zum Hausrat nur geschätzt war.

Was passiert, wenn ich die Wohnung für weniger versichere, als ihr Wiederaufbau kosten würde?Jede Schadensforderung wird im gleichen Verhältnis gekürzt, nicht nur hohe Forderungen. Ist ein Gebäude im Wert von 200.000 € mit 100.000 € versichert, wird eine Schadensforderung von 6.000 € mit etwa 3.000 € reguliert. Einige Versicherer verzichten bis zu einer angegebenen Fehlertoleranz auf diese Regel. Damit dieser Verzicht gilt, muss er jedoch in Ihrer Police schriftlich festgehalten sein. Fragen Sie ausdrücklich danach.

Wer zahlt nach einer Überschwemmung, einem Erdbeben oder einem anderen außergewöhnlichen Ereignis?

Es zahlt eine öffentliche Stelle, nicht Ihr eigener Versicherer. Spanische Policen schließen eine festgelegte Liste extremer Ereignisse aus. Damit der Eigentümer nicht ohne Versicherungsschutz bleibt, zahlt ein öffentlicher Fonds namens Consorcio de Compensación de Seguros, der durch einen kleinen, bereits in Ihrer Prämie enthaltenen Beitrag finanziert wird. Sie können den Anspruch direkt bei diesem Fonds geltend machen und müssen nicht zunächst eine Ablehnung durch Ihren Versicherer abwarten. Sie benötigen jedoch einen Nachweis, dass Ihre Police aktiv war. Bewahren Sie daher den Versicherungsschein und den letzten Zahlungsbeleg an einem Ort auf, den Sie auch aus einem anderen Land erreichen können.

Ist es ein definiertes Sonderereignis?
Who decidesDie eigene Regelung des Consorcio
What it grantsZahlung in den Fonds
If noDer Schaden bleibt bei Ihrem eigenen Versicherer und wird wie ein normaler Schaden behandelt. Alltägliche Risiken wie ein geplatztes Rohr oder ein Sturm, der einige Dachziegel anhebt, fallen nie in den Zuständigkeitsbereich des Consorcio.
Ist Ihre Police gültig und bezahlt?
Who decidesIhre Police und Ihr Zahlungsbeleg
What it grantsEin Schaden kann beim Consorcio gemeldet werden
If noEs ist kein Anspruch möglich, unabhängig davon, welches Ereignis eingetreten ist. Dies übersehen die meisten Eigentümer.
Ist die Nachfrist abgelaufen?
Who decides7 Tage ab Versicherungsbeginn
What it grantsVersichert, abzüglich eines Selbstbehalts von 7 % bei Sachschäden, den Sie selbst tragen
If noÜberhaupt nicht versichert, selbst wenn das Ereignis grundsätzlich die Voraussetzungen erfüllt. Versicherungsschutz abzuschließen, nachdem eine Wetterwarnung veröffentlicht wurde, funktioniert nicht.

Was niemals bezahlt wird, sind Folgeschäden. Die Mieteinnahmen, die Ihnen während der Austrocknung der Wohnung entgangen sind, sind nicht versichert. Ebenso wenig ist etwas versichert, das Ihre eigene Police von vornherein nicht abgedeckt hat.

Nichts davon macht eine überschwemmungsgefährdete Adresse zu einer guten Immobilie für den Kauf. Es bedeutet lediglich, dass die finanzielle Frage eine klare, veröffentlichte Antwort hat. So kann die Standortfrage vor Abgabe eines Angebots separat anhand einer Karte beantwortet werden.

Hochwasserrisiko an der Costa del Sol

Quellen

Bei wem mache ich nach einer Überschwemmung Ansprüche geltend, bei meiner Versicherung oder beim staatlichen Fonds?Beim staatlichen Fonds, dem Consorcio. Sie können sich direkt dorthin wenden. Die Aufgabe Ihrer Versicherung besteht lediglich darin, eine gültige und bezahlte Police ausgestellt zu haben. Melden Sie den Schaden schnell, fotografieren Sie alles, bevor etwas weggeräumt wird, und bewahren Sie die Reparaturrechnungen auf. Denken Sie an die beiden Grenzen: sieben Tage Karenzzeit zu Beginn einer Police und einen Eigenanteil von 7 % des Schadens.

Was Sie vor der Unterzeichnung eines Angebots prüfen sollten

Nehmen Sie diese Liste zu der Person mit, die Ihnen ein Angebot erstellt, und bitten Sie sie, jede Zeile schriftlich zu beantworten. Jeder gute Makler wird Ihnen alle Antworten in einer E-Mail geben. Wenn ein Makler dies nicht tut, sagt das ebenfalls etwas aus.

Was prüfen?	Warum das wichtig ist	So sieht eine gute Antwort aus
Die Zahlen
Die Versicherungssumme des Gebäudes und ihre Berechnung	Sie entscheidet, ob die Unterversicherungsregel jemals auf Sie angewendet wird.	Ein im Versicherungsvertrag klar angegebener Wiederaufbauwert. Nicht der von Ihnen gezahlte Preis und auch keine runde Zahl, die einfach jemand eingetragen hat.
Versicherungssumme des Hausrats	Dieselbe Regel gilt für den Hausrat, und hier führt sie normalerweise zu Problemen.	Ein Betrag, den Sie anhand einer Raum-für-Raum-Liste ermittelt haben, wobei Wertsachen separat angegeben sind.
Die Haftungsgrenze	Wasser, das in die darunterliegenden Wohnungen gelangt, ist an dieser Küste der häufigste Schadenfall.	Eine Grenze im Bereich von Hunderttausenden, nicht von Zehntausenden. Das ist der günstigste Versicherungsschutz auf dem Angebot.
Klauseln für Schadenfälle
Die Leerstandsfrist in Tagen	Eine Zweitwohnung überschreitet diese Grenze jedes Jahr, weil sie entsprechend genutzt wird.	Eine Zahl, die Sie selbst gelesen haben, sowie eine schriftliche Liste darüber, welche Deckungen sich danach genau ändern.
Die Sicherheitsvorgaben	Wenn Sie eine Bedingung nicht erfüllen, kann Ihre Entschädigung gekürzt werden, selbst bei einem nicht damit zusammenhängenden Schaden.	Schlösser, Gitter und Alarmvorgaben, abgeglichen mit der aktuellen Ausstattung der Immobilie, bevor die Police beginnt.
Ob die Immobilie zur Vermietung genutzt wird	Gäste verändern sowohl das Risiko als auch Ihre Haftung.	Wenn Sie die Immobilie überhaupt vermieten, muss die Police die Vermietungsnutzung ausweisen, selbst wenn dies nur zwei Wochen im August betrifft. Wird dies nicht angegeben, kann der Schadenfall ungültig werden.
Der Selbstbehalt je Deckung	Wenn der Selbstbehalt höher ist als ein typischer Schaden, ist die Deckung in der Praxis nutzlos.	Ein Betrag je Deckung sowie der Preis mit und ohne diese Option.
Wasserschäden im Detail	Dies ist der wahrscheinlichste Schadenfall, und Versicherer begrenzen diese Deckung oft am stärksten.	Deckung für das Auffinden und Erreichen des Lecks, nicht nur für die Reparatur des dadurch verursachten Schadens.
Der praktische Teil
Die Schadenhotline und ihre Sprache	Sie werden sich in einem anderen Land befinden, wenn es passiert.	Eine Nummer, unter der Ihnen jemand in einer Sprache antwortet, die Sie sprechen, sowie eine namentlich genannte Kontaktperson, falls der Makler eine anbietet.
Das Versicherungsdokument	Sie müssen Bedingungen einhalten, die Sie lesen und verstehen können.	Der vollständige Wortlaut, der Ihnen vor der Zahlung zugesandt wird, einschließlich der übersetzten Ausschlüsse und Bedingungen, falls die Police nur auf Spanisch vorliegt.
Versicherungsbeginn	Die Zeit zwischen dem Kaufabschluss und Ihrem nächsten Besuch ist oft die Zeitspanne, für die niemand Versicherungsschutz bietet.	Deckung ab dem Notartermin, zuvor vereinbart, auch wenn Sie eine Vollmacht nutzen.

Wir verkaufen keine Versicherungen. Stattdessen vermitteln wir Ihnen einen Spezialisten, der diese Liste mit Ihnen durchgeht und Ihnen auf dieser Grundlage ein Angebot macht. Das ist etwas anderes, als wenn eine Bank Ihnen bei der Unterzeichnung der Hypothek einfach eine Police anbietet.

Immobilienversicherung vom Spezialisten

Die Police der Bank oder Ihre eigene

Bei einer spanischen Hypothek werden Sie aufgefordert, die Immobilie zu versichern. Sie müssen nicht die eigene Police des Kreditgebers erwerben. Lesen Sie den Unterschied weiter unten, bevor Sie beim Notar etwas unterschreiben.

	Versicherungspolice der Bank	Police auf dem freien Markt
Was das Gesetz sagt	Der Kreditgeber kann eine Schadensdeckung für die mit der Hypothek belastete Immobilie verlangen. Dieser Teil ist normal und rechtmäßig.	Der Kreditgeber kann Sie nicht zwingen, seinen eigenen Versicherer zu nutzen. Er muss eine gleichwertige Deckung eines anderen Unternehmens akzeptieren.
Der Preis	Zusammen mit der Hypothek angeboten, oft im Austausch gegen einen Rabatt auf den Zinssatz und selten mit anderen Optionen verglichen.	Separat angeboten, damit Sie sehen können, was die Deckung tatsächlich kostet und wie viel der Zinsrabatt tatsächlich wert ist.
Was versichert ist	Zum Schutz des Darlehens formuliert. Das Gebäude hat Vorrang, alles andere ist begrenzt.	Auf Ihre Nutzung der Immobilie zugeschnitten: saisonale Nutzung, Vermietung, Hausrat, Haftpflicht und von Ihnen gewählte Zusatzleistungen.
Die für Sie wichtige Klausel	Ein Standardprodukt. Die Bedingungen für Leerstand entsprechen den Vorgaben des Standardprodukts.	Dieser Teil kann verhandelt werden. Ein Spezialist kann Ihnen dabei helfen. Es ist der Teil der Police, bei dem Sie besonders sorgfältig und anspruchsvoll sein sollten.
Im Schadenfall	Ein Callcenter, normalerweise auf Spanisch, dem es gleichgültig ist, dass Sie 2.300 km entfernt sind.	Derjenige, der Ihnen die Police verkauft hat. Wenn Sie gut gewählt haben, ist das eine echte Person, die antwortet.

Funktionsweise

Wie ein Wasserschaden zwischen zwei Wohnungen entsteht, Schritt für Schritt

Dies ist keine Kundengeschichte und wird auch nicht als solche dargestellt. Es handelt sich um den typischen Ablauf, den ein Leck an dieser Küste Schritt für Schritt nimmt. Es zeigt, welche Police in jeder Phase greift und an welcher Stelle ein Eigentümer, der in einem anderen Land lebt, die Kontrolle über die Situation verliert.

Der Nachbar darunter entdeckt einen Fleck, und Sie sind nicht in SpanienJemand muss in Ihre Wohnung gelangen, um das Leck zu finden. Wenn niemand in der Nähe einen Schlüssel hat, kann das Leck tagelang weiterlaufen. Jeder zusätzliche Tag bedeutet mehr Schäden in zwei Wohnungen statt in einer. Die endgültige Höhe des Schadensfalls wird an diesem Punkt festgelegt, bevor ein Versicherer eingeschaltet wird.
Die Suche nach dem Wasser ist ArbeitEin Leck in einer Wand oder unter einem Boden muss zuerst gefunden werden, und dafür müssen normalerweise Fliesen angehoben werden. Fragen Sie, ob Ihre Police diese Suche und die anschließenden Reparaturarbeiten bezahlt, nicht nur die Schäden, die das Wasser verursacht hat. Die Policen unterscheiden sich in diesem Punkt stärker als in jedem anderen.
Zwei Policen, zwei Schäden, ein StreitIhre Gebäude und Hausratdeckung bezahlt Schäden in Ihrer eigenen Wohnung. Ihre Haftpflichtdeckung bezahlt Schäden in der Wohnung Ihres Nachbarn. Wenn das Wasser aus einem gemeinschaftlichen Rohr kam, wird auch der Versicherer der Eigentümergemeinschaft eingeschaltet. Dann entscheidet der Selbstbehalt der Gemeinschaftspolice, ob überhaupt etwas bezahlt wird.
Die vom Versicherer verlangten UnterlagenFotos, die aufgenommen wurden, bevor etwas aufgeräumt wurde, ein Bericht des Klempners über die Herkunft des Wassers, Rechnungen und die eigene Schadenmeldung des Nachbarn. Ein weit entfernt lebender Eigentümer, der die ersten beiden Unterlagen nicht vorlegen kann, ist oft der Grund dafür, dass Schäden geringer reguliert werden.
Die Entscheidung fiel Monate zuvorOb die Vermietung der Immobilie angegeben wurde, ob die Leerstandsklausel galt, ob die versicherten Summen realistisch waren und ob jemand vor Ort einen Schlüssel hatte. Alle vier Punkte werden beim Abschluss der Police festgelegt, und keiner davon kann mehr korrigiert werden, sobald das Wasser bereits fließt.

Die Lehre daraus ist nicht, dass an dieser Küste Rohre undicht werden. Die Lehre ist, dass alle vier für einen Schadenfall entscheidenden Punkte am Tag des Abschlusses der Police festgelegt werden und keiner davon der Preis ist, den Sie bezahlen.

Offen gesagt

Was nur ein Spezialist Ihnen sagen kann

Wir arrangieren selbst keine Versicherungen. Wir vermitteln Sie an einen Spezialisten, der gemeinsam mit Ihnen die passende Deckung auswählt. Das ist unsere einzige Rolle in diesem Zusammenhang. Nichts auf dieser Seite ist ein Angebot, und nichts davon stellt eine Beratung zu einer bestimmten Police dar.Wir veröffentlichen für eine Wohnung 300 bis 800 € pro Jahr, weil das die von uns beobachtete Spanne ist. Für eine Villa veröffentlichen wir keinen Betrag, weil wir keinen haben. Eine Villa mit Pool, Garten und eigenem Technikraum braucht ein eigenes Angebot. Wer für beides eine einzige Zahl nennt, rät lediglich.Wir können Ihnen nicht sagen, ob der Versicherungsschutz für eine überschwemmungsgefährdete Adresse an dieser Küste jemals verweigert wird oder mehr kostet. Wir haben dies nicht selbst geprüft und sagen das lieber, als die Angaben aus dem Blog eines Maklers zu wiederholen. Wenn dies für eine Immobilie, die Sie sich ansehen, wichtig ist, fragen Sie einen Versicherer direkt, bevor Sie reservieren. Wir helfen Ihnen dabei, die Frage zu stellen.Policen, Ausschlüsse und die ihnen zugrunde liegenden Regeln können sich im Laufe der Zeit ändern. Was hier geschrieben steht, entspricht den Angaben unserer Quellen am jeweils daneben genannten Datum. Bestätigen Sie alles Wichtige schriftlich beim Versicherer und bewahren Sie die Antwort auf.

Häufig gestellte Fragen zur Immobilienversicherung

Wann muss der Versicherungsschutz beginnen?: Am Tag der Unterzeichnung der Urkunde. Das Risiko geht beim Notar auf Sie über, nicht bei Ihrem nächsten Besuch. Die Wochen zwischen dem Kaufabschluss und Ihrem ersten Aufenthalt sind genau die Zeit, in der eine leere Immobilie am wenigsten beaufsichtigt wird. Schließen Sie den Versicherungsschutz vor dem Kaufabschluss ab, damit er an diesem Tag beginnt. Wenn Sie eine Vollmacht erteilen und nie nach Spanien reisen, bitten Sie Ihren Anwalt, sicherzustellen, dass die Police ab demselben Datum gilt. Sagen Sie dies ausdrücklich, statt davon auszugehen, dass es so geschehen wird.
Kann eine tschechische Police eine spanische Immobilie abdecken?: Gehen Sie nicht davon aus. Eine tschechische Haushaltspolice gilt für ein Gebäude in Tschechien. Der staatliche Fonds, der in Spanien für Schäden durch Überschwemmungen und Erdbeben aufkommt, wird durch eine Abgabe auf in Spanien ausgestellte Policen finanziert. Eine andernorts erworbene Police umfasst diese Deckung möglicherweise schlicht nicht. Wenn Sie es dennoch versuchen möchten, fragen Sie Ihren Versicherer schriftlich, ob er ein Haus in Spanien versichert, was bei Extremereignissen geschieht und in welcher Sprache ein Schadenfall bearbeitet wird.
Wie lange habe ich für die Schadenmeldung?: Das spanische Versicherungsrecht gewährt Ihnen sieben Tage ab dem Zeitpunkt, an dem Sie von dem Schaden erfahren, sofern Ihre eigene Police keine längere Frist vorsieht. Für einen Eigentümer, der die Immobilie zweimal im Jahr besucht, ist diese kurze Frist genau der Grund, warum es hilfreich ist, jemanden zu haben, der ein Problem bemerken und Sie darüber informieren kann. Melden Sie einen Schaden schriftlich, auch wenn Sie nicht sicher sind, ob er gedeckt ist.
Muss ich dem Versicherer mitteilen, dass ich die Wohnung im August für zwei Wochen vermiete?: Ja, und normalerweise kostet das sehr wenig. Gäste erhöhen sowohl die Wahrscheinlichkeit eines Schadenfalls als auch Ihr Haftungsrisiko. Dies nicht anzugeben, ist einer der einfachsten Gründe für einen Versicherer, die Auszahlung zu kürzen. Die Angabe kostet normalerweise weniger, als die Menschen erwarten. Wenn Sie es verschweigen, kann Sie das den gesamten Schadenersatz kosten.
In welcher Sprache gilt die Police?: Normalerweise auf Spanisch. Einige Unternehmen stellen auch eine englische Version aus, und einige wenige Makler an dieser Küste arbeiten ebenfalls in anderen Sprachen. Unabhängig von der Sprache sind Sie dafür verantwortlich, die Bedingungen einzuhalten. Stellen Sie sicher, dass Ausschlüsse und Bedingungen in einer Sprache verfasst sind, die Sie gut lesen und verstehen können. Eine Police, die Sie nicht lesen können, ist eine Police, gegen deren Bedingungen Sie leicht versehentlich verstoßen können.
Deckt die zehnjährige Neubaugarantie Feuchtigkeit ab?: Nur wenn die Feuchtigkeit auf einen Mangel in der Gebäudestruktur zurückzuführen ist, und diese Kategorie ist enger, als es klingt. Kondensation an einer kalten Wand in einer Wohnung, die von Oktober bis Juni geschlossen bleibt, ist kein Baumangel, sondern einfache Physik, und kein Versicherer oder Bauträger wird sie als Baumangel behandeln. Das ist ein anderes Thema, das auf einer eigenen Seite behandelt wird.

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