非居民如何在西班牙開設銀行戶口
30 秒內了解
非居民只需三樣東西即可開設西班牙戶口：護照、非居民證明，以及資金來源證明。預約需時 20 至 30 分鐘，您可在一至五日後使用該戶口。現時至少有一家大型西班牙銀行允許您從捷克網上辦理。
您真的需要西班牙戶口嗎？
大部分指南都跳過這個問題，直接講解所需文件。不過，這值得您花三十秒了解，因為答案會改變您需要辦理的事項。捷克和西班牙同樣位於稱為 SEPA 的歐元支付區內。根據 SEPA 規則，從捷克 IBAN 發出的歐元轉賬，抵達西班牙戶口時就如本地轉賬一樣。公司不能要求您提供西班牙 IBAN 才能辦理直接扣賬。法律就是如此。實際情況卻沒有那麼簡單。法律與日常操作之間的落差，正是西班牙戶口發揮作用的地方。
戶口有甚麼用途？
- 透過直接扣賬支付公共服務費和屋苑管理費，或出租物業開設西班牙戶口是值得的。西班牙制度預期會從這個戶口扣收以下款項。
- 一次性現金購入、不出租，每年只在這裡逗留幾個星期並非嚴格必要。有些業主多年來沒有戶口也能處理一切。請參閱下方的坦白說明。
買家的假設實際情況
- 沒有西班牙戶口就不能購買西班牙物業
- 可以。購房款通常根本不會經由您自己的戶口。在二手物業交易中，款項通常會經由您的律師客戶戶口處理。在新建物業交易中，款項會存入發展商的受保障建築戶口。您不能缺少的是 NIE。NIE 是外國人的西班牙身分識別號碼，沒有它，您不能購買物業、繳付稅款或在公證人面前簽署文件。相比之下，銀行戶口非常有用，但並非必需。
- 按揭也是一樣
- 並不是。西班牙貸款機構希望從西班牙戶口收取每月還款。在這種情況下，戶口不再只是好主意，而會成為簽署文件的條件。如果您需要借款，請及早開設戶口，並把它視為按揭流程的一部分，而不是簡單的行政工作。
- 西班牙供應商不接受捷克 IBAN
- 他們不得拒絕使用捷克 IBAN 辦理歐元直接扣賬。實際上，市政府辦事處、小型供水公司或屋苑管理人仍可能令程序變得緩慢、未能妥善處理外國戶口，或只是使用不適用於外國 IBAN 的表格。您擁有法律權利，但最後要花一個下午處理這件事的人也是您。
- Wise 或 Revolut 戶口也是一樣
- 就匯款和持有歐元而言，它們往往更方便。不過，如果要作為西班牙業主共同體、市政府和保險公司未來十年收取款項的戶口，它們就較為遜色。較少公司接受它們辦理直接扣賬，而且它們都沒有分行設於問題發生的城鎮。許多業主會同時使用兩者：一個用來轉移資金，另一個用於日常使用。
我可以從捷克戶口支付公證人餘款嗎？通常可以，許多買家也是這樣做。重要的不是戶口位於哪個國家，而是款項已在正確的地方、可全數使用，並且在正確日期到賬，同時您的銀行已經知道這筆付款安排。預約公證人時才發現銀行因審查而凍結轉賬，是最糟糕的時刻。請在數星期前告知您的捷克銀行即將進行這筆付款，不要等到幾日前才通知。
銀行要求甚麼，以及非居民申請人需要提交甚麼
西班牙銀行在開設非居民戶口前，必須確認兩件事：您是誰，以及您的資金來自何處。下方清單上的所有項目，都是為了達成這兩個目的之一。這就是為甚麼與銀行爭辯很少奏效，而事先準備卻總能發揮作用。
- 護照有效身分證不足以辦理非居民檔案。請帶同正本文件。櫃檯不接受影印本及手機照片。如果護照在未來幾個月內到期，銀行會提出疑問。
- 非西班牙居民證明該戶口是另一種產品，條款亦不同，而銀行必須記錄您所申請的產品。這就是下文所述的非居民證明書。有些銀行會先接受已簽署的聲明，之後才要求提交證明書。
- NIE，銀行要求時提供並非所有銀行為普通非居民戶口都要求此文件，而至少有一家大型銀行只憑護照即可開戶。無論如何，購房時您都需要它。它會列於契約上，以及其後每份報稅文件中。
- 地址證明以您名義開立的捷克水電煤賬單或銀行結單。有些分行要求經宣誓翻譯，有些則不要求。請在預約前查詢，不要等到辦理當日才詢問。
- 收入或就業證明捷克僱傭合約、糧單，或如您是企業主，則提供報稅表及公司註冊文件。由於您沒有西班牙糧單可供提交，整份檔案都要以捷克文件組成。
- 購房款來源出售公司、股息、投資戶口、出售物業、贈與或遺產。西班牙銀行明確指出，銀行可以要求提供這些文件，並可在資金來源獲證明前暫停您使用該筆資金。請在轉賬前準備妥當，以您的語言提供，並備妥翻譯本。
- 簽署聲明，並每兩年重新簽署您在開戶時簽署的非居民聲明會屆期，銀行屆時會致函通知您。如果信件寄往無人查收的西班牙郵箱，戶口持有人可能在最不合時宜的時候發現戶口受到限制。
按西班牙標準，清單上的所有項目都不罕見，對外國買家而言亦屬正常。真正不尋常的是，您要在不懂閱讀的語言環境下，於分行內，在唯一一個有空的下午，被要求提交這些文件。
如果我在捷克以自僱人士身分工作，甚麼可以作為收入證明？您最近的報稅表，通常還要連同公司在商業登記冊中的登記資料，以及近期銀行結單。企業主的情況並不比僱員複雜，只是文件檔案較大。請在預約前把所有文件整理在同一個文件夾內。如果分行需要要求您補交遺漏文件，辦理程序往往會當場停止，並於一星期後重新開始。
非居民證明書，以及兩年期限
certificado de no residencia 是一份簡短的警察文件，證明您沒有登記為西班牙居民。它不是 NIE，也不能取代 NIE。之所以需要這份文件，是因為銀行必須證明向您提供的是哪一種產品，而在清單上的各項文件中，這是買家無法於當日自行提供的一項。
非居民證明國家警察，790表格012
- 費用
- 7,31 €
- 辦事處
- 警察局
- 銀行聲明
- 每2年更新一次
- 費用. 須在預約前繳付，使用與 NIE 相同的表格系列。
- 辦事處. 警察局或外國人辦事處。
- 銀行聲明. 一份獨立文件，須在銀行而非警察局簽署。
- 到警察局申請並繳付官方費用您須使用涵蓋 NIE 及其證明書的同一份國家警察表格申請。官方費用按790/012費用表收取，目前為7,31 €。代辦或代您處理的銀行會在此基礎上加收自己的費用，因此您可能會在網上看到較高的報價。
- 預留數天，不要只留一下午文件由警察簽發，可在警察局或外國人辦事處辦理，而等候時間取決於辦事處，不是文件本身。請把這一步視為決定其他所有事項時間的環節，並在預訂機票前開始辦理。
- 在一個月內到銀行簽署聲明西班牙規定您須在戶口開立後一個月內提交非居民證明。如果錯過期限，銀行可以把戶口按居民戶口處理，或限制戶口功能。這是文件手續問題，而非真正的危機，但從海外處理會很慢。
- 每兩年更新根據適用的西班牙規定，聲明有效期為兩年，因此銀行會再次聯絡您要求提交新的聲明。請把這項期限與保險續期及報稅安排在同一個日曆中，因為這些期限都不會提醒您兩次。
如果您是要成為西班牙稅務居民，而不是購買度假屋，整個章節便不再適用，並會改用另一套規則。那是另一個課題，而且並非由銀行決定。
經營賬戶的成本及其非免費原因
在西班牙開立賬戶通常免費，但維持賬戶並非如此。非居民往往在定期維護費上不知不覺地損失金錢。簽署文件前，請要求以書面列明這項費用，並詢問在甚麼情況下可以免除。
| 每月維護費一家大型西班牙銀行的網上非居民產品與其普通賬戶比較 | 0 € 對比 20 €/月 |
|---|---|
| 年度維護費，改以年費報價英語指南列出的非居民賬戶費用 | 約50 €/年 |
| 扣賬卡通常與賬戶捆綁提供或另行出售 | 約15 €/年 |
| 對外轉賬支付區內的歐元轉賬 | 2 至 3 € |
| 貨幣兌換不是銀行費用，而是匯率本身 | 高於以上每項費用 |
為甚麼同一個賬戶對西班牙居民免費，對我卻不是？因為免除費用的條件取決於您是否進行指定活動，而非您的居住身份，例如將薪金存入賬戶、收取退休金，或定期使用銀行卡消費。居民只要在此居住，便自然符合這些條件。您則不符合，因此銀行會向您報出該產品的標準價格。這項費用在官方上並非外國人附加費，但實際效果相同。因此，值得直接詢問網上非居民產品。
能否毋須飛往西班牙辦理？
部分可以，而且日益普遍。現有三種途徑，但並非每種途徑都同樣容易取得，因此坦白說，答案取決於銀行，而不是法律。
- Option 1在提供此服務的情況下全程網上辦理至少有一家大型西班牙銀行公布可供非居民網上開立賬戶。
- 速度
- 符合資格者最快
- 所需資料
- 視像身份查核、電子簽署捷克列於符合資格國家名單內。
- 注意事項
- 一家銀行的做法，不是通則通常較便宜的非居民產品。
- Option 2推薦透過授權書您的律師代您處理分行事務。
- 速度
- 使用您已有的文件
- 所需資料
- 一份西班牙授權書大多數買家都會為了購買而簽署一份。
- 注意事項
- 無法代您選擇銀行
- Option 3在分行辦理如果銀行堅持要親自見您，這仍然是最快的途徑。
- 速度
- 20 至 30 分鐘
- 所需資料
- 正本文件在您出發前預約妥當。
- 注意事項
- 先辦理，不要留到最後這樣仍可修正任何遺漏之處。
如果您不想親自處理這些事情，通常會由律師在購買過程中一併辦理。我們會安排相關日程，確保一切準備就緒，不會令其他事項需要等候。
戶口可以在 NIE 發出前開立嗎？部分銀行可以，因為非居民戶口和 NIE 是要解決兩個不同的問題，而且至少有一家大型銀行只需護照便可開立戶口。不過，請不要以此安排您的購買時間表。契據及其後每次報稅都需要 NIE，因此無論銀行接受甚麼文件，都應盡早先行申請。
購買過程中何時必須開立戶口
開立戶口既不是第一週的工作，也不是最後一週才處理的事情。以下是西班牙購買物業過程中，戶口真正發揮作用的時點，並按發生次序列出。涉及戶口的購買步驟
- 預留及法律審查毋須開立戶口預留付款及訂金應按照合約所訂，存入律師的客戶戶口或發展商的受保障戶口，而不是您的戶口。如果有人要求您把預留款存入私人戶口，這才是需要解決的問題，而不是開立戶口本身。
- 按揭申請，如您需要借貸立即開立這是最遲期限。貸款機構要求以西班牙戶口支付分期款項，而估價及批核階段所需時間已足夠讓您在此時開立戶口，且不會令您有任何損失。New build支付給發展商的分期款項是另一回事，通常會直接從您所在地轉賬。Resale二手物業沒有其他事項會這麼早便要求您開立戶口。
- NIE、戶口及其他行政事務第10步，共15步，主要透過授權書完成這就是我們自行處理流程的方式，所有事項會同時進行，而不是逐步處理。在這個階段辦理，代表完成交易前戶口已經開立。如果銀行稍後提出問題，這正是您所需要的安排。
- 公證人及餘款第13步，共15步餘款可以從您的捷克戶口匯出，但款項不得在簽署當日才抵達。請以簽署日期倒推安排匯款時間，並預留銀行本身所需的處理時間。
- 交匙後第14步及之後戶口開始真正發揮作用。電費、水費、屋苑管理費、地方物業稅及垃圾徵費都會改為直接扣賬。如果您出租物業，租金收入也會存入同一個戶口。這就是戶口真正派上用場的十年。
只使用捷克戶口，還是同時開立西班牙戶口
對於永不出租物業的現金買家而言，這是真正需要作出的選擇，而不只是形式上的程序。以下是兩者真正的差異。| 只使用捷克戶口 | 持有西班牙銀行戶口 | |
|---|---|---|
| 支付購房款項 | 可以。款項無論存入律師的客戶戶口，還是發展商的受保障戶口，結果都一樣。 | 沒有好處。您自己的戶口不屬於購房款項的支付流程。 |
| 西班牙按揭 | 實際上不可行。貸款機構會從西班牙戶口收取分期供款。 | 必須。請在簽署前開立。 |
| 公用服務費及屋苑管理費 | 法律上必須接受捷克 IBAN。您可能會在個別供應商、管理人員及市政廳方面遇到一些困難。 | 每間西班牙供應商都已設定採用的方式。授權付款無需交談即可完成。 |
| 地方房產稅及垃圾收集費 | 必須支付，而且更容易出錯。在西班牙遺漏市政廳賬單，欠款會悄悄累積，最終仍會被追收。 | 設定直接扣賬後便可置之不理。對於每年只在這裏逗留數星期的業主而言，這正是重點。 |
| 出租物業 | 收入必須每月匯出西班牙，每次都要進行貨幣兌換。 | 收入以相同貨幣存入成本已從中支付的戶口。 |
| 持有費用 | 沒有額外費用。 | 除非是網上非居民產品，否則需支付維護費，另加每兩年一次的續期簽署費。 |
| 可以投訴的對象 | 設於另一個國家、使用另一種語言的服務中心。 | 鎮上的分行，只在某一次需要時才重要，但在那天卻非常重要。 |
哪些情況下我們會建議您不必開立
如果您以現金購買、永不出租物業、每年只在這裏逗留兩至三星期，而且願意以轉賬方式支付市政廳費用及屋苑管理費，那麼西班牙戶口只是方便之選，並非必需。有些業主多年來一直沒有西班牙戶口。我們寧願坦白告訴您這一點，也不會把可選項說成必需項。其他所有人都應該開立一個，原因其實很乏味。這裏的物業會產生一連串永不停止的小額付款，而西班牙的制度就是透過本地戶口直接扣賬來收取這些款項。戶口並不是購買過程中最重要的部分，卻是讓往後十年過得安穩的部分。我們不會代您開立戶口。這項工作由獨立律師與銀行辦理，律師由您支付費用，並代表您的利益。我們不會替您選擇銀行，不會因把您轉介到任何銀行而收取銀行任何款項，也不會替您轉移或兌換資金。我們所掌握的是時間安排。
在西班牙開立戶口的常見問題
- 我可以從捷克 IBAN 支付西班牙的直接扣賬嗎？
- 按法律規定，可以。在歐元支付區內，公司不能因歐元直接扣賬而要求您使用特定國家的戶口。因此，捷克 IBAN 可用於支付電費、屋苑管理費及市政廳費用。實際上，這取決於誰負責處理表格。大型公用服務公司通常處理得很好，小型本地供應商及部分屋苑管理人員則處理得不太好。您需要親自花時間處理其中的差異。
- Wise 或 Revolut 戶口能否發揮同樣作用？
- 在轉移資金及持有歐元方面，這類戶口往往更好，不少業主會在持有西班牙戶口的同時保留一個。然而，如果要讓業主共同體、市政廳、保險公司及公用服務公司連續十年從中收取款項，它就較為遜色。並非所有機構都接受它作直接扣賬戶口，而且物業附近沒有任何分行。請使用一個戶口作轉賬，另一個作日常開支，而不要期望其中一個戶口同時承擔兩項工作。
- 如果我們以伴侶身份購買，是否應該由我們兩人共同持有戶口？
- 通常是，理由與您們兩人都應該能夠支付賬單及查看結單相同。每位持有人都會獨立核實身份，因此銀行會建立兩份檔案，而雙方的文件都必須在當天準備妥當。至於物業本身登記在誰的名下，則是另一個問題，涉及稅務及繼承後果。這個問題應由律師解答，而不是銀行。
- 戶口會否因不活躍而被關閉？
- 戶口可能會受到限制。通常原因不是不活躍，而是一封未有回覆的信件，例如兩年一次的非居民聲明、反洗錢資料更新，或已過期的文件。銀行也有自己的不活躍戶口規則。解決方法很簡單，雖然不算有趣。請向銀行提供一個您會查看郵件的地址，讓小額結餘持續流動，並開啟銀行來信。
- 銀行要求我的文件附有宣誓翻譯。這正常嗎？
- 這種情況確實會發生，而且每間分行都會自行決定，不一定遵循全國統一規則。有些分行接受原樣提交的捷克結單及合約，有些則要求宣誓翻譯，少數還要求官方文件附有加簽。請在預約前詢問適用上述哪一項，因為宣誓翻譯需要數天，可能令一次行程變成兩次。
