Spanyol jelzáloghitel külföldieknek
Igen, külföldi vevő is kaphat spanyol jelzáloghitelt. A gyakran közzétett arány az ár 60-70 százaléka, de ha jövedelme nem euróban keletkezik, tapasztalataink szerint ez inkább a feléhez közelít. A számítás alapja nem az Ön által kialkudott ár, hanem a bank saját értékbecslése. Mindezek előtt pedig: ha otthon fedezet mellett vehet fel hitelt, az általában olcsóbb és egyszerűbb megoldás, ezért erről kérdezünk először, nem utolsósorban.
Ha otthon fel tud venni hitelt, vegye fel otthon
Ez az oldal egy spanyol jelzáloghitel megszervezéséről szól, ezért kezdjük az ellene szóló érvekkel. Ha a Csehországban már tulajdonában lévő ingatlan fedezetére elő tudja teremteni a pénzt, és itt készpénzzel vásárol, az általában gyorsabb és egyszerűbb, ezért ezt javasoljuk elsőként megvizsgálni.Azért mondjuk ezt először, nem utolsósorban, mert a sorrend számít. Aki négy hét spanyolországi ügyintézés után értesül a cseh lehetőségről, négy hetet veszített. Az alábbi összehasonlítás az, amelyen egy első beszélgetés során ténylegesen végigvezetnénk.
- Gyorsaság
- Az otthoni hitelfelvétel általában a gyorsabb megoldás. A bankja már ismeri Önt, a dokumentumok az Ön nyelvén készülnek, és semmit sem kell lefordítani vagy apostille-lal ellátni. A spanyol jóváhagyás teljes körű kérelem esetén négy-nyolc hetet vesz igénybe, új építésű ingatlannál pedig általában csak az adásvétel véglegesítése előtt körülbelül két hónappal indítható el.
- Mi a pénz fedezete
- A cseh jelzáloghitel fedezete egy Csehországban található ingatlan, így a spanyolországi vásárlás készpénzes ügyletként valósul meg, és akként is működik. A spanyol jelzáloghitel fedezete a megvásárolni kívánt ingatlan, ezért a hitel összegét a bank saját értékbecslése határozza meg.
- Az Ön jövedelmének pénzneme
- Ez jelenti a teljes különbséget. A hazai hitelező a saját pénznemében nyújt hitelt az ugyanabban a pénznemben szerzett jövedelem fedezetére, így ez a kérdés fel sem merül. Egy spanyol bank euróban nyújt hitelt olyan jövedelem fedezetére, amely nem euróban keletkezik, és beárazza ezt a kockázatot.
- A vételár mekkora részét fedezi
- A cseh jelzáloghitelt az Ön már meglévő ingatlana és az korlátozza, hogy a hitelező mekkora összeget hajlandó arra folyósítani. A spanyol hitelt a bank értékbecslése és a jövedelméről alkotott véleménye korlátozza. Egyik esetben sem automatikusan a nagyobb összeg a meghatározó, ezért érdemes mindkettő költségeit kiszámítani.
- Ki intézi a folyamatot
- Otthon Ön és a saját bankja, a saját nyelvén. Itt egy általunk bemutatott hitelközvetítő, egyszerre több bank, valamint olyan dokumentumok, amelyeknek lefordítva és a megfelelő sorrendben kell beérkezniük. Ezt a részt mi koordináljuk. Nem mi intézzük.
- Mi történik, ha meghiúsul
- Egy olyan vásárlás, amelyet itt soha nem finanszíroztak, nem hiúsul meg azért, mert egy spanyol bank a hetedik héten meggondolta magát. A spanyol jelzáloghiteltől függő vásárlásnál előfordulhat, hogy nem tartja be a szerződéses határidőt, a finanszírozás miatt elmulasztott határidő pedig az ingatlan és vele együtt a foglalás elvesztésébe kerülhet.
Azt nem tudjuk megmondani, hogy az Ön esetében melyik megoldás olcsóbb, mert ez a cseh hitelezőjétől, a fedezetként felajánlani kívánt ingatlantól és a spanyol bank által kínált ajánlattól függ. Azt viszont elmondhatjuk, hogy jobb szeretnénk, ha még a kezdés előtt feltette volna ezt a kérdést, és hogy egyik megoldásból sem származik bevételünk.Ha a cseh lehetőség Önnek nem áll nyitva, az alábbiakban minden a spanyol megoldásról szól, abban a sorrendben, ahogyan az a valóságban történik.
Miért javasolnak olyan lehetőséget, amelyből Önöknek nem származik előnyük?Mert a díjunk a vásárlás eladói oldaláról származik, nem a finanszírozásból. Számunkra nincs különbség aközött, hogy cseh jelzáloghitellel fizet készpénzben, vagy itt vesz fel hitelt, Önnek viszont ez jelentős különbséget jelent.
Összevonható a kettő?A vevők megteszik. Egyesek otthon teremtik elő a pénz egy részét, a fennmaradó részt pedig itt finanszírozzák, mások pedig cseh jelzáloghitellel kezdenek, majd később refinanszíroznak Spanyolországban. Mindkét kérdést egy hitelközvetítővel kell megbeszélni, nem velünk, és a megvalósíthatósági egyeztetésen választ kapnak rájuk.
Mekkora hitelt kap ténylegesen egy nem rezidens kérelmező
A nem rezidensek esetében szinte mindenhol közzétett arány az ár 60-70 százaléka. Ez nem téves. Egyszerűen nem ezt tapasztaljuk az eurótól eltérő pénznemben jövedelemmel rendelkező vevőknél. Ha a közzétett szám alapján bérel, majd a hatodik héten fedezi fel a valós összeget, az felboríthatja a költségvetését.A spanyol bankok jövedelemre alapozva hiteleznek, és a problémát az eurótól eltérő pénznemben keletkező jövedelem jelenti. A legtöbb pénznem elfogadható számukra, de minden bank vezet egy listát azokról, amelyekkel kapcsolatban óvatos, és a zloty szerepel ezeken a listákon. Emiatt a nem rezidens kérelmezőt szigorúbban vizsgálják, ezért a gyakran idézett 60-70 százalék helyett körülbelül a felével számoljon. Az euróban jövedelemmel rendelkező kérelmező helyzete láthatóan könnyebb, a lengyel vevők pedig annak ellenére, hogy szintén euróövezeten kívüliek, általában a szokásos arányt kapják.A tapasztalatunk szerint körülbelül a fele a reális érték, ez azonban nem hivatalosan közzétett szabály. Egyes ügyfelek jobb, mások rosszabb ajánlatot kapnak, és az ajánlat kérelmezőnként eltérő. Ezek a tényezők befolyásolják az összeget.
- Az Ön jövedelmeMekkora, mennyire stabil, és a spanyol bank milyen könnyen tudja külföldről ellenőrizni. A két-három évnyi adóbevallással rendelkező alkalmazott helyzete egyszerű, a vállalati beszámolók feldolgozása azonban tovább tart.
- Az Ön meglévő tartozásaiMinden meglévő hitelt figyelembe vesznek, beleértve a cseh jelzáloghitelt, az autófinanszírozást és a hitelkártyákat is. A bank azt vizsgálja, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tud vállalni minden egyéb kötelezettsége mellett, nem pedig azt, hogy elszigetelten mekkora terhet bírna el.
- Az életkora a futamidő végénA hitelt a munkával töltött élet során vissza kell fizetni, ezért az Ön számára elérhető futamidő az életkor előrehaladtával rövidül, a rövidebb futamidő pedig ugyanahhoz a hitelösszeghez magasabb havi törlesztőrészletet jelent.
- A pénznem, amelyben Önnek fizetnekEz a nem rezidens kérelmező legfontosabb tényezője, amelyet semmi más nem ellensúlyoz. Ez választja el a közzétett tartományt az Önnek felajánlott összegtől.
- Az ingatlan és értékbecsléseA bank az összeg azon részét hitelezi, amelyet a saját értékbecslője szerint az ingatlan ér. Egy olyan helyszín, amely iránt a bank nem lelkesedik, vagy a kialkudott árnál alacsonyabb értékbecslés csökkenti a hitel összegét anélkül, hogy bárki megváltoztatná az Önnel kapcsolatos véleményét.
- Melyik bankA bankok nem rezidenseknek nyújtott hitelezési hajlandósága eltérő, és idővel változik. Ha egy bank nemet mond, az csak egy bank elutasítása, ami pontosan indokolja, hogy egyszerre több bankhoz forduljon, ahelyett hogy az ingatlanhoz legközelebbi fiókba térne be.
Mindez nem ok arra, hogy lemondjon a spanyol jelzáloghitelről. Inkább arra ad okot, hogy még az ingatlan kiválasztása előtt, ne pedig utána derítse ki, mekkora összegre számíthat, hiszen ötszázezer euró ötven és hetven százaléka között százezer euró a különbség a saját forrás tekintetében, és ezt nem szeretné a foglalási időszak alatt felfedezni.
Euróban kapom a jövedelmemet. A cseh érték továbbra is vonatkozik rám?Nem, és ez az Ön javára szóló legnagyobb tényező. Az euróban fizetett kérelmezők elbírálása egyszerűbb, és általában a közzétett szokásos sávba esnek. Kevésbé számít, hol él, mint az, hogy milyen pénznemben kapja a fizetését.
Kaphatok a felénél többet?Igen. Egyes ügyfelek többet, mások kevesebbet kapnak. Ez függ az Ön jövedelmétől, meglévő kötelezettségeitől, életkorától, a pénznemtől és a banktól, ezért arra a kérdésre, hogy „mekkora összeget kapok?”, az őszinte válasz egy megvalósíthatósági vizsgálat, nem pedig egy weboldalon feltüntetett szám.
A bank a saját értékbecslése alapján hitelez, nem az Ön által kialkudott ár alapján
Egy spanyol bank nem az Ön által kialkudott vételár bizonyos százalékát hitelezi. Azt az összeget hitelezi, amelyet a saját értékbecslője szerint az ingatlan ér, és ez az összeg gyakran alacsonyabb a vételárnál. A kettő közötti különbséget nem vonják le az árból. Ezt az összeget hozzá kell adnia ahhoz a készpénzhez, amelyet Önnek elő kell teremtenie.Itt szoktak felborulni a költségvetések, ráadásul későn, mivel az értékbecslésre azután kerül sor, hogy Ön kiválasztotta az ingatlant és megállapodott az árban. Az alábbi számok megegyeznek a kezdőoldalon szereplőkkel.
- VételárÖn 500.000 €-ban állapodik meg az eladóval. Ezt az összeget idézi mindenki, és ez az egyetlen, amelyre tényleges ráhatása van.
- A bank értékbecsléseA bank elküldi saját értékbecslőjét, aki 470.000 €-ra értékeli az ingatlant. Az ingatlannal nincs semmi probléma. Az értékbecslő a banknak dolgozik, és a bank kérdésére válaszol, nem az Ön kérdésére.
- A bank 50%-ot hitelezAz értékbecslés fele, vagyis 235.000 €, nem pedig az ár fele. Az ár és az értékbecslés közötti 30.000 € különbséget észrevétlenül Önnek kell előteremtenie.
- Saját forrás265.000 € plusz a vételi költségek, amelyek új építésű ingatlannál körülbelül 13 százalékot, használt lakásnál pedig 9 százalékot tesznek ki, és amelyeket soha nem hiteleznek meg. Nem a címben szereplő százalék alapján számított 250.000 €.
Szemléltető példa. A jelzáloghitelt a banki értékbecslés, nem pedig a vételár alapján számítják ki.Egy fontos gyakorlati következmény, amelyet érdemes korán ismerni: a spanyol értékbecslés körülbelül hat hónapig érvényes. Ezért egy még épülő ingatlanra vonatkozó jelzáloghitelt nem lehet ésszerűen évekkel előre elintézni, és ez a mechanikus oka az oldal lejjebb részletezett időzítésének.Számítsa ki hozzávetőlegesen, hogy mekkora saját forrásra lesz szüksége.
Számolja ki
500.000 €
470.000 €
A vételár 94 %-a. A bank az értékbecslés, nem pedig az ár alapján nyújt hitelt.50 %
Eurón kívüli jövedelem esetén számoljon körülbelül a felével.3 %
Tájékoztató jellegű. A kamatlábak változhatnak.20 év
Havi törlesztőrészlet
1.303 €
Hitelösszeg235.000 €
Saját forrás265.000 €
Vásárlási költségek (új építésű)64.839 €
Szükséges összeg329.839 €
Saját forrás és vásárlási költségek. A teljes futamidő alatt 312.793 € összeget fizet ki 20 év alatt.Az eredmény tájékoztató jellegű. A ténylegesen nyújtott hitel összegét a bank jövedelmének saját vizsgálata és az ingatlan saját értékbecslése alapján határozza meg.
Inkább a postaládájába kéri?
Nincs kötelezettség. Soha nem értékesítjük az adatait.
Mi történik, ha az értékbecslés alacsonyabb a vételárnál?A hitelét az alacsonyabb összegből számítják ki, ezért ugyanahhoz az ingatlanhoz több saját forrásra van szüksége. Ilyenkor az a lehetőség áll Ön előtt, hogy előteremti a különbözetet, újratárgyalja az árat, vagy eláll a vásárlástól, és hogy ezek közül melyikre van lehetősége, az attól függ, mit írt alá. Ezt a beszélgetést sokkal jobb a foglalás előtt lefolytatni, mint utána.
Lehet inkább saját értékbecslőm?A hitelhez nem. A bank olyan értékbecslő értékelése alapján hitelez, akit elfogad, és ez az értékbecslő a banknak dolgozik. Ez egyben nem műszaki felmérés: nem keresi a hibákat, és nem helyettesíti a műszaki vizsgálatot.
Amit dokumentálnia kell
Egy spanyol bank teljes képet szeretne kapni egy másik országban, másik nyelven és másik adórendszer hatálya alatt kezelt pénzügyekről. A listán semmi szokatlan nincs. Ami sokakat váratlanul ér, az az összeállításhoz szükséges idő, valamint az, hogy egy hiányzó vagy le nem fordított dokumentum a leggyakoribb oka annak, hogy a kérelem elhúzódik.
| Amit Ön benyújt | Miért kéri ezt a bank | Mikor lesz rá szüksége |
|---|---|---|
| Az Ön jövedelme | ||
| Két vagy három év adóbevallásai | Így ellenőrzi egy külföldi bank az olyan jövedelmet, amelyet a saját rendszerében nem lát. | A megvalósíthatósági vizsgálathoz, tehát még az ingatlanok kiválasztásának megkezdése előtt. Ha ezek nincsenek kéznél, időben kérje be őket. |
| Bérjegyzékek vagy pénzügyi kimutatások | A legutóbbi bérfizetések igazolják, hogy az adóbevallások továbbra is az Ön aktuális helyzetét tükrözik. A vállalati beszámolók ugyanezt igazolják a vállalkozástulajdonosok esetében. | A kérelem benyújtásakor, és frissítve, ha az eljárás elhúzódik. |
| Hivatalos fordítások, és esetenként apostille | A cseh dokumentumoknak olyan formában kell megérkezniük, amelyet egy spanyol bank elfogad. Az apostille nemzetközi bélyegző, amely külföldön igazolja egy dokumentum hitelességét. | A kérelem benyújtása előtt. Ez az a lépés, amely észrevétlenül hetekkel hosszabbíthatja meg a folyamatot, ha későre hagyják. |
| Az Ön meglévő tartozásai | ||
| Ellenőrzés az adósnyilvántartásban | Az Ön hitelnyilvántartása, ugyanaz az ellenőrzés, amelyet minden hitelező elvégez. | A kérelemmel együtt. |
| Fennálló hitelek igazolásai | Minden fennálló kötelezettség csökkenti azt az összeget, amelyet havonta vállalni tud, beleértve a cseh jelzáloghitelét is. | A kérelemmel együtt. Egy kisebb hitel előzetes visszafizetése megváltoztathatja az eredményt. |
| Ön és spanyolországi ügyei | ||
| NIE | Az Ön spanyol adóazonosító száma. Enélkül semmit sem lehet aláírni. | Az adásvétel véglegesítése előtt, és ez elég sokáig tart ahhoz, hogy érdemes legyen elkezdeni, amint komolyan döntött. |
| Spanyol bankszámla | Az a számla, amelyről a havi törlesztőrészleteket levonják, és amelyen keresztül ezt követően a közüzemi díjakat és a közös költséget is rendezik. | A jelzálogszerződés aláírása előtt. |
Szükségem van a spanyol bankszámlára a kérelem benyújtása előtt?Igen. A jelzáloghitel aláírása előtt szüksége lesz egy spanyol banknál vezetett számlára, amelyről a havi törlesztőrészleteket fizetik. Nem szükséges, hogy annál a banknál vezesse, amely a pénzt kölcsönzi Önnek, és a számlanyitás megszervezében is segítünk.
Ki intézi, és mi nem vagyunk
Nem nyújtunk kölcsönt, nem vagyunk bank, és nem vagyunk jelzáloghitel-közvetítők. Amit teszünk, az az, hogy bemutatjuk Önt egy ezen a partvidéken működő, nem rezidensekre szakosodott közvetítőnek, aki egyszerre több bankhoz fordul, majd gondoskodunk arról, hogy a finanszírozás és a vásárlás összehangoltan haladjon.A Fluent Finance Abroad vállalattal dolgozunk együtt, amely nem rezidensek jelzáloghiteleire szakosodott. Ön szabadon hozhatja saját jelzáloghitel-közvetítőjét, vagy közvetlenül is fordulhat bankhoz, és ez egyik esetben sem jelent Önnek többletköltséget nálunk.A közvetítő legfontosabb feladata még az összes dokumentum elkészítése előtt történik. Áttekinti az Ön helyzetét, és egyenesen megmondja, hogy kaphat-e jelzáloghitelt, illetve hozzávetőlegesen mekkora összegre számíthat, még mielőtt elkezdene ingatlanokat választani. Küldje el nekünk az alapadatokat, és rendszerint már másnap megkapja ezt a választ.
Kik vesznek részt?Kit képviselnek
- Jelzáloghitel-közvetítő
- Ön. Felmérik a helyzetét, és konkrét finanszírozási lehetőségeket mutatnak be Önnek. Mivel egyszerre több bankhoz fordulnak, egynél több választ kap, amelyeket összehasonlíthat. Ez csak akkor releváns, ha a vásárlást finanszírozza.
- Bank
- Maga a bank. Ennél vezeti a spanyol bankszámláját, és ez a bank nyújthatja a jelzáloghitelt is. A spanyol bankszámlára a jelzáloghiteltől függetlenül szüksége lesz a közüzemi díjak, a vízdíj és a közös költség rendezéséhez.
- Banki értékbecslő
- A bank, nem Ön. Feladata, hogy hitelezési célból meghatározza az ingatlan értékét. Nem feladata, hogy hibákat keressen az ingatlanban. Ez nem műszaki vizsgálat, és nem helyettesíti azt.
- Arevont
- Ön, és kizárólag a vevő oldalán. Megszervezzük a bemutatást, összehangoljuk a finanszírozást a foglalás és az adásvétel véglegesítésének időpontjával, és jelezzük, ha a számok nem működnek. Soha nem látjuk az Ön pénzét, és soha nem kezeljük a hitelt.
Hozhatok saját jelzáloghitel-közvetítőt?Igen, és egyes vevők így tesznek. Saját jelzáloghitel-közvetítőjét is igénybe veheti. Együttműködünk azzal, akit Ön választ, a szolgáltatás többi része pedig változatlan marad.
Visszafizethetem előre a jelzáloghitelt?A legtöbb banknál igen, de az előzetes visszafizetés feltételei eltérnek. Érdemes az előzetes visszafizetés feltételeiről még akkor érdeklődni, amikor összehasonlítja az ajánlatokat, nem pedig azután, hogy már aláírt egyet.
Amit a közvetítő Ön elé tár, és amit érdemes elolvasni benne
Egy spanyol bank ajánlata nem egyetlen számból áll. Két, azonos kiemelt kamatlábat tartalmazó ajánlat a hitel teljes futamideje alatt nagyon eltérő összegbe kerülhet, és a különbség általában abban rejlik, hogy a bank milyen további termékek megvásárlását kéri.
- Az ajánlatok egymás mellett, írásbanMivel egyszerre több bankhoz fordulnak, Ön nem egyetlen szóbeli ajánlatot, hanem írásos összehasonlítást kap: a kamatlábat és annak típusát, a futamidőt, a kezdeti díjakat, az előzetes visszafizetés feltételeit, valamint azt, hogy az egyes ajánlatok összesen mennyibe kerülnek. Egyetlen ajánlat csak egy ár. Több ajánlat már információt jelent, és ez az egyetlen módja annak, hogy egy átlagos ajánlatot megkülönböztessen egy rossztól.
- Kapcsolt termékek, a kamathoz kötött termékekA spanyol bankok rendszeresen csökkentik a kamatlábat, ha Ön további termékeket vesz igénybe náluk: életbiztosítást, lakásbiztosítást, a jövedelem számlára utalását, bankkártyát, esetenként riasztószolgáltatási szerződést. A kedvezmény valós, ahogy a termékek költsége is, ezért érdemes a kamatlábat mindkét változatban bekérni, a kapcsolt termékekkel és azok nélkül. Ennek az összehasonlításnak a kérése a leghasznosabb dolog, amit bárki tehet egy spanyol jelzáloghitel-ajánlattal kapcsolatban, és valójában ez a közvetítő egyik legfontosabb feladata.
- Mi történik, ha később lemondja őketEzek a termékek általában a hitel teljes futamidejére a kamathoz vannak kötve, ezért ha a harmadik évben felmondja a biztosítást, a kamatláb ismét emelkedhet. Hogy ez bekövetkezik-e, és milyen mértékben, azt az ajánlat tartalmazza. Érdemes ezt még az aláírás előtt elolvasni, nem akkor, amikor a levél megérkezik.
- Az előzetes jóváhagyás egyben tárgyalási dokumentum isA legtöbb vevő ezt saját maga számára megnyugtató igazolásként olvassa. Pedig ennél többről van szó. Amikor egy eladó vagy fejlesztő két vevő közül választ, két kockázat között dönt, és sokat nyom a latban, ha Ön be tudja mutatni, hogy egy bank már megvizsgálta az aktáját, különösen akkor, ha Ön nem kedvezményt, hanem későbbi adásvétel-véglegesítési időpontot vagy kedvezőbb feltételeket kér.
Ezek közül egyik sem jelent garanciát, és inkább itt mondjuk ezt el, mint hogy később kelljen megtudnia. Az előzetes jóváhagyást az ingatlan értékbecslése és az ügyirat teljes ellenőrzése előtt adják ki, ezért még változhat. Lényege, hogy a bizonytalanságot egy olyan pontra hozza előre, amikor még kevés ráfordítással kezelhető.
Amikor ténylegesen szükség van a pénzre
A jelzáloghitel az első naptól kezdve nem osztja el egyenletesen a költségeket. Különösen egy új építésű ingatlannál a véglegesítés előtt kifizetett összeg nagy része a saját forrásából származik, a bank pedig a végén lép be. Ez a folyamat mindkét esetben.| Mikor? | Új építésű | Használt lakás |
|---|---|---|
| Foglalás | Általában 6.000-11.000 €, saját forrásból. Ez az egyetlen, garanciarendszeren kívüli fizetés, ezért célszerű alacsonyan tartani, és elküldése előtt el kell olvasni a szerződés erre vonatkozó feltételeit. | Foglaló, általában 6.000-11.000 €, drágább ingatlanoknál pedig az ár 1%-a. Ez is saját forrás. |
| A szerződés | Jellemzően az ár 20-40%-a, valamint az áfa, a fejlesztővel történő aláíráskor. Saját forrásból. A jelzáloghitel ezt nem fedezi. | Általában az ár 10-20%-a a magánszemélyek közötti adásvételi szerződésben. Ez is saját forrásból fizetendő. |
| Építés közben | A további kifizetések a projekt saját fizetési ütemezését követik. Egyes projektekben az építkezés előrehaladtával részletekben kell fizetni, másoknál még egy kifizetés történik, a fennmaradó összeg pedig a végén esedékes. Mindezt Önnek kell finanszíroznia. | Nem alkalmazható. Egy használt lakás az adásvételi szerződéstől közvetlenül a közjegyzőig jut, építési időszak nélkül, ezért az egész folyamat rövidebb. |
| A jelzáloghitel-igénylés | A bank körülbelül két hónappal az adásvétel véglegesítése előtt hagyja jóvá a hitelt, mert az értékbecslése csak körülbelül hat hónapig érvényes, és a kész otthont kívánja felértékelni. | Itt több mozgástér áll rendelkezésre, ezért az igénylés korábban is elindítható. |
| Véglegesítés közjegyzőnél | A bank a kész ingatlanra tekintettel folyósít, és fedezi a végső egyenleget. Ez az első pillanat, amikor a hitel ténylegesen szerepet kap. | A bank a közjegyzőnél folyósít, és az egyenleget egyetlen lépésben rendezik. |
Mikor rendezze a finanszírozást
Nem azonnal, de nem is utolsóként. A megvalósíthatóságra vonatkozó válaszra még a keresés megkezdése előtt van szükség. Magát az igénylést a folyamat vége felé kell benyújtani, új építésű ingatlannál pedig ennél korábban nem célszerű.Az 1., a 8. és a 13-14. lépésre terjed ki a 15-ből
- A megvalósíthatóság ellenőrzése, mindenekelőttVálasz általában másnapAz első kiválasztott ingatlanok listája előtt. A hitelközvetítő áttekinti a jövedelmét, a kötelezettségeit és azt a pénznemet, amelyben a jövedelmét kapja, majd tájékoztatja arról, hogy reálisan mekkora összeget vehet fel, és mennyi saját forrásra lesz szüksége. Ez szándékosan kívül esik a tizenöt lépésen: ez akadályozza meg, hogy a többi lépés hibás számra épüljön.
- Mit tekintsen megAz első hívástól kezdveA tényleges költségkerete az igényelhető hitel és a rendelkezésére álló készpénz összege, levonva a vásárlási költségeket. Ezzel az összeggel keressen, ne azzal az árral, amelyben reménykedett, így a kiválasztott ingatlanok listája már a kezdetektől reális lesz.
- FoglalásAmikor választottA foglaló saját forrásból fizetendő, és egy ütemezéshez köti Önt. Ezen a ponton a finanszírozás kérdése már nem elméleti, mert innentől kezdve a finanszírozás miatt elmulasztott határidő az ingatlan elvesztésébe kerülhet.New buildA fejlesztő ütemezése határozza meg a dátumokat, és ezek nem módosulnak csak azért, mert egy bank lassan dolgozik.ResaleEzeket a magánszemélyek közötti adásvételi szerződés határozza meg, és általában valamivel több lehetőség van egy reális dátum egyeztetésére.
- Az igénylés és az értékbecslés4-8 hétA teljes igénylést a lefordított dokumentumokkal együtt nyújtják be, az értékbecslő felkeresi az ingatlant, a bank pedig kiadja ajánlatát. A teljes ügyirat beérkezésétől számítva négy-nyolc hét szükséges, és a hiányos ügyiratok jelentik az elhúzódás fő okát.New buildKörülbelül két hónappal az adásvétel véglegesítése előtt. Korábban nem célszerű: az értékbecslés az ingatlan elkészülte előtt lejárna.ResaleKorábban is elkezdhető, mert az ingatlan már rendelkezésre áll az értékbecsléshez.
- Közjegyzői aláírásVéglegesítés napjaAz adásvételi okiratot és a jelzálogjogi okiratot együtt írják alá, a bank pedig közvetlenül kifizeti a rá eső részt. Az ajánlat és e nap között tartsa stabilan pénzügyeit: a bank a folyósítás előtt ismét ellenőrzi a helyzetét, és az időközben felvett új hitel vagy a munkahelyváltás módosíthatja az ajánlatot.
Önállóan vagy rajtunk keresztül intézve
Ugyanaz a jelzáloghitel, kétféle megközelítéssel.| Önállóan | Az Arevonttal | |
|---|---|---|
| Hány bank válaszol | Ön egy bankhoz fordul, általában ahhoz, amelyik az ingatlanhoz kapcsolódik, vagy a legközelebbi fiókhoz, így annak ajánlatát nincs mivel összehasonlítani. | A hitelközvetítő egyszerre több bankhoz fordul, így egynél több ajánlatot láthat, és meg tudja különböztetni a gyenge ajánlatot a szokásostól. |
| Amikor megtudja a hitelösszeget | Általában akkor, amikor már megtalálta az ingatlant és benyújtotta a kérelmet. Ennél rosszabb pillanatban nem is derülhetne ki, hogy az összeg alacsonyabb a tervezettnél. | Mielőtt elkezdené a keresést. A finanszírozhatósági válasz általában másnapra megérkezik. |
| Értékbecslési eltérés | Későn éri meglepetésként, az ár és az értékbecslés közötti különbözet pedig minden figyelmeztetés nélkül az Ön saját készpénzét terheli. | Már a kezdetektől belefér a költségvetésébe, és a közvetítő korán ellenőrzi a várható értékbecslést, így a hatodik héten már nincs mit felfedezni. |
| A két ütemterv összehangolása | A vásárlási határidők és a bank tempója két különálló probléma, és mindkettő az Öné. | A foglalás és az adásvétel véglegesítésének dátumait összevetjük a finanszírozás ütemtervével, és jelezzük, ha már nem illeszkednek egymáshoz. |
| Nyelv | Spanyolul vagy angolul, bankkal vagy másik országból. | Végigvezetjük Önt az egész folyamaton, és lefordítjuk Önnek a spanyol szöveget. |
| Mennyibe kerül Önnek | Számunkra egyik eset sem jelent költséget. Ha közvetítőt vesz igénybe, ő a saját díját számítja fel. | Részünkről semmit. A díjunkat a fejlesztő vagy az eladó fizeti. |
Mennyibe kerül Önnek?
- Vevő0 €A mi közreműködésünk az Ön számára ingyenes: a bemutatás, a koordináció és annak őszinte felmérése, hogy működnek-e a számok. Ez akkor sem változik, ha úgy dönt, hogy nem vesz fel jelzáloghitelt, vagy egyáltalán nem vásárol.
- Jelzáloghitel-közvetítőEgy saját díjjal dolgozó külső szakember, aki a hitel egy részét és az ÁFÁ-t számítja fel. A közvetítő ezt még azelőtt közli Önnel, hogy bármi mellett elkötelezné magát. Ez nem része annak, amit a saját szolgáltatásunkért fizet, mivel az díjmentes. A közvetítő a díját azzal keresi meg, hogy jobb feltételeket talál, és megakadályozza, hogy hat hetet töltsön egy olyan banknál, amely soha nem mondott volna igent.
- BankSpanyolországban 2019 óta a bank viseli a jelzáloghitelhez kapcsolódó költségek nagy részét: a jelzáloghitel illetékét, a közjegyző díját, az ingatlan-nyilvántartási bejegyzés és a gestoría költségét. Ön csak az ingatlan értékbecsléséért fizet. A bank szerződésben nem háríthatja át Önre ezeket a költségeket.
A jelzáloghitel saját költségeit kezelje külön a vásárlás költségeitől. Maga a vásárlás finanszírozástól függetlenül adókkal és díjakkal jár: új építésű ingatlannál az ár körülbelül 13 százalékával, használt lakásnál pedig körülbelül 9 százalékával, és ezek egyikét sem hitelezik meg. Az értékbecslési díj az egyetlen olyan tétel, amelyet a jelzáloghitel valóban hozzáad, és egyben ez az egyetlen költség, amelyet az oldalon található kalkulátor szándékosan nem tartalmaz.Ha egy ajánlatban a jelzáloghitelhez kapcsolódó közjegyzői díjat, a jelzáloghitel illetékét vagy a gestoría költségét Önre terhelik, érdemes rákérdeznie. 2019 óta ezek a bankot terhelik, és szerződéssel sem háríthatók vissza Önre.
A díjunkat a fejlesztő vagy az eladó fizeti akkor is, ha Ön végül nem vesz fel jelzáloghitelt.
Amit telefonon elmondanánk Önnek
Ha Ön számára cseh jelzáloghitel is elérhető, ezt a lehetőséget vegye komolyan, mielőtt velünk egyeztetne. Általában gyorsabb és egyszerűbb, ráadásul a spanyolországi vásárlást készpénzes vásárlássá alakítja, így a később felmerülő problémák egy egész kategóriáját kiküszöböli.Eurótól eltérő pénznemben keletkező jövedelemnél ezt tapasztaljuk: körülbelül a felét. Ez nem szabály, és senki nem teszi közzé. A szinte mindenhol idézett arány 60-70 százalék, és euróban jövedelemmel rendelkező vevőknél nagyjából ez történik. Egyes külföldi ügyfeleknek a felénél többet, másoknak kevesebbet ajánlanak, a jövedelemtől, a meglévő kötelezettségektől, az életkortól, a pénznemtől és a megkeresett banktól függően. A mi számunkat tervezési feltételezésként kezelje, ne saját hitelösszegként.A finanszírozást még az ingatlan kiválasztása előtt rendezze, ne utána. Nem azért, mert így rendezettebb, hanem mert az alternatívának valódi költsége van: egy szerződéses határidőt elmulasztó jelzáloghitel miatt elveszítheti az ingatlant és vele együtt a foglaló összegét, az elköteleződés után alacsonynak bizonyuló értékbecslés pedig arra kényszeríti, hogy készpénzben teremtse elő a különbözetet. Mindkettő elkerülhető, de csak előre.És ha a számok azt mutatják, hogy ez a vásárlás nem működik, ezt meg fogjuk mondani. Az a vásárló, aki az utolsó euróig túlfeszíti a kereteit az adásvétel véglegesítéséhez, problémát vásárolt, nem nyaralót.
A spanyolországi jelzáloghitelekkel kapcsolatos leggyakoribb kérdések
- Kaphatok jelzáloghitelt Spanyolországban uniós állampolgárként?
- Igen, de ne feltételezze, hogy az ár 70 vagy 80 százalékát kapja meg. Ha jövedelme eurótól eltérő pénznemben keletkezik, reálisan azzal érdemes tervezni, hogy a bank által meghatározott érték körülbelül felét finanszírozza, az ajánlat pedig kérelmezőnként eltér a jövedelem, a meglévő kötelezettségek, az életkor, a jövedelem pénzneme és a bank alapján. Ezért ellenőrizzük, ténylegesen mekkora hitelt vehet fel, mielőtt ingatlant kezdene választani.
- Mennyi saját pénzre lesz szükségem?
- Attól függ, hogy új építésű ingatlant vagy használt lakást vásárol. Új építésű ingatlannál az ár körülbelül 20-40 százalékával rendelkezzen a projekt befejezése előtt esedékessé váló részletekre, valamint saját forrással az adókra és a vételi költségekre, beleértve a 10 százalékos áfát is. Használt lakásnál számoljon azzal, hogy a bank az általa elismert érték körülbelül felét finanszírozza, a fennmaradó vételárat és az összes költséget pedig saját forrásból kell fedeznie. Egy 500.000 € értékű ingatlannál ez gyakran jóval több mint 100.000 vagy 150.000 € készpénzt jelent.
- Miért az értékbecslés, nem pedig az ár alapján hitelez a bank?
- Mivel az ingatlan szolgál a hitel fedezetéül, a bank arra az értékre nyújt hitelt, amelyet saját értékbecslője meghatároz, és soha nem többre, mint a ténylegesen kifizetett ár. Ha 500.000 €-ban állapodik meg, de az értékbecslés 470.000 € lesz, a hitelt 470.000 € alapján számítják, a különbözet pedig hozzáadódik az Ön által szükségesen előteremtendő készpénzhez.
- Mennyi idő a jóváhagyás?
- Teljes kérelem esetén négy-nyolc hét. A hiányzó és le nem fordított dokumentumok szokták leggyakrabban meghosszabbítani a folyamatot, ezért érdemes már azelőtt elkezdeni beszerezni a dokumentumokat, hogy szüksége lenne rájuk.
- Mikor kezdjem intézni a jelzáloghitelt?
- Nem azonnal, de nem is utolsóként. Még az ingatlanok kiválasztása előtt szerezze be a megvalósíthatósági választ. Maga a hitelkérelem a folyamat vége felé esedékes: új építésű ingatlannál a bank körülbelül két hónappal az adásvétel véglegesítése előtt hagyja jóvá a hitelt, korábban pedig nincs értelme elindítani. Nem érdemes úgy ingatlant választania, hogy nem tudja, mekkora hitelt vehet fel.
- Az előzetes jóváhagyás garancia?
- Nem. Ez egy megalapozott becslés arról, hogy mire számíthat, pontosan erre van szüksége az ingatlan kiválasztása előtt, de a bank a folyósítás előtt ismét ellenőrzi az Ön helyzetét. Ha közben új adósságot vállal, vagy munkahelyet vált, az megváltoztathatja az ajánlatot, ezért közben tartsa változatlanul a körülményeit.
- Ki fizeti a jelzáloghitellel kapcsolatos díjakat?
- 2019 óta Spanyolországban a bank viseli a jelzáloghitel saját induló költségeinek nagy részét: a jelzáloghitel illetékét, a közjegyző díját, az ingatlan-nyilvántartási bejegyzés és a gestoría költségét. A vevő fizeti az ingatlan értékbecslését. Ez kizárólag a jelzáloghitelre vonatkozik. Magának a vásárlásnak az adói és díjai változatlanok, és továbbra is Önt terhelik.
- Jobb, ha a saját országában vesz fel hitelt?
- Gyakran igen. Ha az otthoni ingatlanát használja fedezetként, és itt készpénzzel vásárol, az sokszor gyorsabb és olcsóbb, ezért azt javasoljuk, hogy ezt vizsgálja meg először. Ha ez Ön számára nem elérhető, nem rezidensként is teljes mértékben lehetséges spanyol jelzáloghitelt felvenni, csak lassabban és a vételár kisebb hányadára.
