Kan jeg få boliglån i Spania som EU-borger?

Ja, men ikke anta at De får 70 eller 80 prosent av prisen. Med inntekt i en annen valuta enn euro er det realistisk å planlegge med rundt halvparten av verdien banken fastsetter, og tilbudet varierer fra søker til søker etter inntekt, eksisterende forpliktelser, alder, valutaen De får lønn i og banken. Derfor undersøker vi hva De realistisk kan låne, før De begynner å velge eiendom.

Hvor mye av egne penger trenger jeg?

Det avhenger av om De kjøper et nybygg eller en bruktbolig. Ved kjøp av nybygg bør De ha omtrent 20 til 40 prosent av prisen tilgjengelig for betalinger som kan forfalle før prosjektet er ferdig, i tillegg til egne midler til skatter og kjøpskostnader, inkludert 10 prosent merverdiavgift. Ved kjøp av bruktbolig bør De planlegge med at banken finansierer omtrent halvparten av verdien den godkjenner, mens resten av prisen og alle kostnadene må dekkes av egne midler. For en eiendom til 500.000 € betyr det ofte betydelig mer enn 100.000 eller 150.000 € i kontanter.

Hvorfor låner banken ut fra verdivurderingen og ikke prisen?

Fordi eiendommen fungerer som sikkerhet for lånet. Banken låner derfor ut fra det bankens egen takstmann mener eiendommen er verdt, og aldri mer enn prisen De faktisk betalte. Hvis De avtaler en pris på 500.000 € og verdivurderingen blir 470.000 €, beregnes lånet ut fra 470.000 €, og differansen legges til kontantbeløpet De trenger.

Hvor lang tid tar godkjenningen?

Fire til åtte uker fra en komplett søknad. Manglende og uoversatte dokumenter er den vanligste årsaken til at det tar lengre tid, så det lønner seg å begynne med dokumentene før De trenger dem.

Når bør jeg begynne å ordne boliglånet?

Ikke med en gang, men heller ikke sist. Få svar på finansieringsmuligheten før De begynner å velge eiendommer. Selve søknaden hører hjemme mot slutten: Ved kjøp av nybygg godkjenner banken lånet omtrent to måneder før overtakelse, og det er ikke nyttig å søke tidligere, mens en bruktbolig gir litt mer tid. De bør ikke begynne å velge uten å vite hvor mye De kan låne.

Er en forhåndsgodkjenning en garanti?

Nei. Det er en kvalifisert vurdering av hva De kan forvente, og det er nettopp det De trenger før De velger en eiendom, men banken kontrollerer situasjonen Deres på nytt før den utbetaler lånet. Ny gjeld eller jobbskifte i mellomtiden kan endre tilbudet, så hold situasjonen stabil i denne perioden.

Hvem betaler gebyrene knyttet til boliglånet?

Siden 2019 har banken betalt de fleste av boliglånets egne etableringskostnader i Spania: dokumentavgiften på boliglånet, notarius publicus, registreringen i eiendomsregisteret og gestoría. Kjøperen betaler verdivurderingen av eiendommen. Dette gjelder bare boliglånet. Skatter og gebyrer på selve kjøpet er uendret og må fortsatt betales av Dem.

Er det bedre å låne penger i hjemlandet?

Ofte, ja. Å stille sikkerhet i en eiendom hjemme og kjøpe her kontant går ofte raskere og er billigere, og derfor anbefaler vi å undersøke dette først. Hvis det ikke er tilgjengelig for Dem, er et spansk boliglån som ikke-fastboende fullt mulig, bare langsommere og med en mindre andel av kjøpesummen.

Services

Boliglån i Spain for utlendinger

Ja, en utenlandsk kjøper kan få et spansk boliglån. Det som vanligvis oppgis, er 60 til 70 prosent av prisen, men med inntekt i en annen valuta enn euroen ser vi oftere nærmere halvparten, beregnet ikke ut fra prisen De ble enige om, men ut fra bankens egen verdivurdering. Og før alt dette: Hvis De kan låne med sikkerhet i en eiendom hjemme, er det vanligvis den billigere og enklere løsningen. Derfor spør vi om dette først, ikke sist.

Hvis De kan låne hjemme, bør De låne hjemme

Denne siden handler om å ordne et spansk boliglån, så vi begynner med argumentene mot det. Hvis De kan skaffe pengene med sikkerhet i en eiendom De allerede eier i Czechia, og kjøpe her kontant, går det vanligvis raskere og er som regel enklere. Vi anbefaler derfor dette som det første alternativet å vurdere.Vi sier dette først, ikke sist, fordi rekkefølgen er viktig. Den som oppdager muligheten i Czechia etter fire uker med spansk papirarbeid, har mistet fire uker. Sammenligningen nedenfor er den vi faktisk ville gått gjennom med Dem i en første samtale.

Hastighet: Å låne hjemme er normalt det raskeste av de to alternativene. Banken Deres kjenner Dem allerede, papirarbeidet er på Deres språk, og ingenting må oversettes eller apostilleres. En spansk godkjenning tar fire til åtte uker fra en komplett søknad, og for et nybygg kan prosessen vanligvis ikke engang starte før omtrent to måneder før overtakelse.
Hva pengene sikres med: Et tsjekkisk boliglån sikres med en eiendom i Czechia, slik at kjøpet i Spain blir et kontantkjøp og gjennomføres som et slikt. Et spansk boliglån sikres med eiendommen De kjøper, og derfor er det bankens egen verdivurdering av den som avgjør lånets størrelse.
Valutaen De tjener i: Det er dette som utgjør hele forskjellen. En långiver hjemme låner ut sin egen valuta mot inntekt i samme valuta, så spørsmålet oppstår ikke. En spansk bank låner ut euro mot inntekt som ikke er i euro, og priser inn denne risikoen.
Hvor stor del av prisen det dekker: Et tsjekkisk boliglån begrenses av eiendommen De allerede eier, og av hvor mye långiveren Deres vil låne med sikkerhet i den. Et spansk boliglån begrenses av bankens verdivurdering og dens vurdering av inntekten Deres. Ingen av dem er automatisk det største beløpet, og nettopp derfor lønner det seg å beregne begge.
Hvem som styrer prosessen: Hjemme er det De og Deres egen bank, på Deres eget språk. Her er det en megler vi setter Dem i kontakt med, flere banker samtidig og dokumenter som må komme oversatt og i riktig rekkefølge. Vi koordinerer denne delen. Vi styrer den ikke.
Hva skjer hvis det faller bort: Et kjøp som aldri ble finansiert her, faller ikke sammen fordi en spansk bank ombestemte seg i uke sju. Et kjøp som avhenger av et spansk boliglån, kan overskride en avtalefestet frist, og en frist som overskrides på grunn av finansieringen, kan koste Dem både eiendommen og reservasjonen.

Det vi ikke kan fortelle Dem, er hva som blir billigst i Deres tilfelle, fordi det avhenger av den tsjekkiske långiveren Deres, eiendommen De vil stille som sikkerhet, og tilbudet en spansk bank gir Dem. Det vi kan si, er at vi helst vil at De stiller spørsmålet før De begynner, og at vi ikke tjener noe på det ene eller det andre alternativet.Hvis muligheten i Czechia ikke er tilgjengelig for Dem, handler alt nedenfor om det spanske alternativet, i den rekkefølgen det faktisk skjer.

Hvorfor anbefale alternativet som ikke involverer Dem?Fordi honoraret vårt kommer fra selgersiden av kjøpet, ikke fra finansieringen. Om De betaler kontant med et tsjekkisk boliglån eller låner her, spiller ingen rolle for oss, men det spiller en stor rolle for Dem.

Kan jeg kombinere de to?Det gjør kjøpere. Noen skaffer en del av pengene hjemme og finansierer resten her, mens andre begynner med et tsjekkisk boliglån og refinansierer i Spain senere. Begge deler er spørsmål for en megler, ikke for oss, og det er i en avklaringssamtale at de blir besvart.

Hva en søker uten fast bosted faktisk får

Tallet som oppgis nesten overalt, er 60 til 70 prosent av prisen for en person uten fast bosted. Det er ikke feil. Det er bare ikke det vi ser for kjøpere med inntekt i en annen valuta enn euroen. Å fortelle Dem det oppgitte tallet og la Dem oppdage det reelle tallet i uke seks, er slik budsjetter sprekker.Spanske banker låner ut med sikkerhet i inntekt, og inntekt i en annen valuta enn euroen er problemet. De er komfortable med de fleste valutaer, men hver bank har en liste over valutaer den er forsiktig med, og kronen står på disse listene. En søker uten fast bosted blir derfor vurdert strengere, så planlegg med rundt halvparten i stedet for de 60 til 70 prosentene som oppgis. En søker med inntekt i euro får det merkbart enklere, og polske kjøpere får vanligvis det ordinære intervallet, selv om de også står utenfor euroen.Rundt halvparten er det vi ser, ikke en regel som noen offentliggjør. Noen kunder får tilbud om mer, andre om mindre, og tilbudet gjelder den enkelte søkeren. Dette er faktorene som påvirker det.

Deres inntektHvor stor den er, hvor stabil den er, og hvor enkelt det er for en spansk bank å kontrollere den fra utlandet. Fast ansatte med to eller tre års skattemeldinger er det enkleste tilfellet. Selskapsregnskaper tar lengre tid å gjennomgå.
Hva De allerede skylderAlle eksisterende lån regnes med, inkludert det tsjekkiske boliglånet, billån og kredittkort. Banken vurderer hvilken månedlig betaling De kan håndtere i tillegg til alt annet, ikke hva De kunne håndtert isolert.
Alder ved låneperiodens sluttLånet må tilbakebetales innenfor en yrkesaktiv levetid, så den tilgjengelige løpetiden blir kortere jo eldre De blir, og en kortere løpetid betyr en høyere månedlig betaling for det samme lånet.
Valutaen De får lønn iDen tyngste faktoren for en søker som ikke er bosatt i landet, og den som ingenting annet kan kompensere for. Det er den som skiller det publiserte intervallet fra beløpet De blir tilbudt.
Boligen og verdivurderingenBanken låner ut en andel av det bankens egen takstmann mener boligen er verdt. En beliggenhet banken ikke er begeistret for, eller en verdivurdering under den avtalte prisen, reduserer lånet uten at noen endrer oppfatning av Dem.
Hvilken bankBankenes vilje til å gi lån til personer som ikke er bosatt i landet, varierer mellom bankene og endrer seg over tid. At én bank sier nei, betyr at én bank sier nei, og det er hele grunnen til å henvende seg til flere samtidig i stedet for å gå inn i filialen nærmest boligen.

Ingenting av dette er en grunn til å gi opp et spansk boliglån. Det er en grunn til å finne ut hvor stort lån De kan få før De velger bolig, ikke etterpå, fordi forskjellen mellom femti og sytti prosent av fem hundre tusen euro er hundre tusen euro av Deres egne penger, og det er ikke en detalj De ønsker å oppdage i løpet av en reservasjonsperiode.

Jeg har inntekt i euro. Gjelder det tsjekkiske tallet fortsatt for meg?Nei, og det er det som i størst grad taler til Deres fordel. Søkere som får lønn i euro, vurderes enklere og får som regel det vanlige publiserte intervallet. Hvor De bor, betyr mindre enn hvilken valuta De får lønn i.

Kan jeg få tilbud om mer enn halvparten?Ja. Noen kunder får mer, og noen får tilbud om mindre. Det avhenger av inntekten Deres, eksisterende forpliktelser, alder, valuta og bank, og derfor er det ærlige svaret på «hvor mye får jeg» en gjennomgang av mulighetene, ikke et tall på et nettsted.

Banken låner ut basert på sin verdivurdering, ikke Deres pris

En spansk bank låner ikke ut en prosentandel av det De har avtalt å betale. Den låner ut en prosentandel av det bankens egen takstmann mener boligen er verdt, og dette tallet er ofte lavere enn kjøpesummen. Forskjellen mellom de to trekkes ikke fra prisen. Den legges til kontantbeløpet De må skaffe.Det er her budsjettene sprekker, og det skjer sent, fordi verdivurderingen finner sted etter at De har valgt boligen og avtalt prisen. Tallene nedenfor er de samme som på hjemmesiden.

KjøpesumDe avtaler 500.000 € med selgeren. Dette er tallet alle oppgir, og det eneste De selv har kontroll over.
Bankens verdivurderingBanken sender sin egen takstmann, som kommer tilbake med en vurdering på 470.000 €. Det er ikke noe galt med boligen. Takstmannen arbeider for banken og svarer på bankens spørsmål, ikke Deres.
Banken låner ut 50 %Halvparten av verdivurderingen, altså 235.000 €, ikke halvparten av prisen. Forskjellen på 30.000 € mellom pris og verdivurdering har i stillhet blitt et beløp De selv må finansiere.
Egne midler265.000 € pluss kjøpskostnadene, som utgjør omtrent 13 prosent for et nybygg og 9 prosent for en bruktbolig, og som banken aldri låner Dem. Ikke de 250.000 € som den fremhevede prosentsatsen antydet.

Illustrerende eksempel. Boliglånet beregnes ut fra bankens verdivurdering, ikke kjøpesummen.En praktisk konsekvens det er verdt å kjenne til tidlig, er at en spansk verdivurdering bare er gyldig i omtrent seks måneder. Derfor kan et boliglån for en bolig som fortsatt er under oppføring, ikke på en fornuftig måte ordnes flere år i forveien, og det er den praktiske grunnen til tidspunktet som omtales lenger ned på siden.Beregn omtrent hvor mye av Deres egne penger De vil trenge.

Beregn

Kjøpesum

500.000 €

Bankens verdivurdering

470.000 €

94 % av kjøpesummen. Banken låner ut fra sin verdivurdering, ikke fra prisen.

Hvor mye banken låner ut

50 %

Med inntekt utenfor euroområdet bør De regne med omtrent halvparten.

Rente

3 %

Veiledende. Rentene endres.

Løpetid

20 år

Månedlig betaling

1.303 €

Lånebeløp235.000 €

Egenkapital265.000 €

Kjøpskostnader (nybygg)64.839 €

De trenger329.839 €

Egenkapital pluss kjøpskostnader. I løpet av hele låneperioden betaler De 312.793 € over 20 år.

Resultatet er veiledende. Hvor mye banken faktisk låner ut, avhenger av bankens egen vurdering av inntekten Deres og bankens egen verdivurdering av boligen.

Ønsker De dette i innboksen?

Navn

E-post

Ingen forpliktelser. Vi selger aldri opplysningene Deres.

Hva skjer hvis verdivurderingen blir lavere enn prisen?Lånet Deres beregnes ut fra det laveste tallet, så De trenger mer av Deres egne penger for den samme boligen. Alternativene da er å finne mellomlegget, reforhandle prisen eller trekke Dem, og hvilket av disse alternativene som er mulig, avhenger av hva De har undertegnet. Det er en langt bedre samtale å ta før en reservasjon enn etterpå.

Kan jeg bruke min egen takstmann i stedet?Ikke for lånet. Banken låner ut mot en verdivurdering fra en takstmann banken godtar, og denne takstmannen arbeider for banken. Det er heller ikke en tilstandsrapport: Den ser ikke etter mangler og kan ikke erstatte en teknisk inspeksjon.

Dette må De dokumentere

En spansk bank ønsker et fullstendig bilde av økonomien som befinner seg i et annet land, på et annet språk og under et annet skattesystem. Ingenting på denne listen er uvanlig. Det som overrasker folk, er hvor lang tid det tar å samle alt sammen, og at et manglende eller uoversatt dokument er den vanligste grunnen til at en søknad trekker ut.

Dette leverer De	Derfor ønsker banken det	Når De trenger det
Deres inntekt
To eller tre års skattemeldinger	Det er slik en utenlandsk bank bekrefter inntekt den ikke kan se i sitt eget system.	Til gjennomgangen av mulighetene, altså før De begynner å velge boliger. Bestill dem tidlig hvis De ikke allerede har dem tilgjengelig.
Lønnsslipper eller regnskapsoppstillinger	Nylige lønnsopplysninger bekrefter at skattemeldingene fortsatt beskriver situasjonen Deres. Selskapsregnskap gjør det samme for en næringsdrivende.	Sammen med søknaden, og oppdatert hvis prosessen trekker ut.
Offisielle oversettelser, og noen ganger en apostille	Tsjekkiske dokumenter må leveres i en form en spansk bank kan godta. En apostille er det internasjonale stempelet som bekrefter at et dokument er ekte i utlandet.	Før søknaden sendes inn. Dette er trinnet som ubemerket legger til flere uker når det utsettes.
Hva De allerede skylder
Sjekk i skyldnerregisteret	Deres kredittopplysninger, den samme kontrollen enhver långiver foretar.	Sammen med søknaden.
Kontoutskrifter for eksisterende lån	Alle eksisterende økonomiske forpliktelser reduserer det De kan betale hver måned, inkludert det tsjekkiske boliglånet.	Sammen med søknaden. Hvis De først innfrir et lite lån, kan svaret bli et annet.
De og Deres forhold i Spania
NIE	Deres spanske skatteidentifikasjonsnummer. Ingenting kan signeres uten det.	Før overtakelsen, og det tar lang nok tid til at det lønner seg å starte så snart De har bestemt Dem.
Spansk bankkonto	Kontoen de månedlige betalingene skal trekkes fra, og kontoen som senere skal brukes til strøm, vann og felleskostnader.	Før pantedokumentet signeres.

Fra en komplett søknad må De regne med fire til åtte uker til godkjenning. «Komplett» er det avgjørende ordet i denne setningen: Tiden begynner ikke den dagen De bestemmer Dem for å søke, men den dagen det siste oversatte dokumentet kommer inn.

NIE og administrasjon

Trenger jeg den spanske kontoen før jeg søker?Ja. Før De signerer boliglånet, trenger De en konto i en spansk bank som de månedlige betalingene skal trekkes fra. Det trenger ikke være banken som låner Dem pengene, og å opprette kontoen er noe av det vi hjelper Dem med å ordne.

Hvem ordner det, og hva vi ikke er

Vi låner ikke ut penger, vi er ikke en bank, og vi er ikke boliglånsmeglere. Det vi gjør, er å sette Dem i kontakt med en megler på denne kysten som spesialiserer seg på lån til personer som ikke er bosatt i Spania, og som henvender seg til flere banker samtidig. Deretter sørger vi for at finansieringen og kjøpet går fremover i takt.Vi samarbeider med Fluent Finance Abroad, som spesialiserer seg på boliglån for personer som ikke er bosatt i Spania. De står fritt til å ta med Deres egen boliglånsmegler eller henvende Dem direkte til en bank, og uansett koster det Dem ingenting hos oss.Det mest nyttige megleren gjør, skjer før noe av papirarbeidet. Megleren går gjennom Deres situasjon og sier rett ut om De vil få boliglån, og omtrent hvor mye, før De begynner å velge boliger. Send oss de viktigste opplysningene, så har De normalt svaret neste dag.

Hvem som er involvertHvem de representerer

Boliglånsmegler: De. De vurderer Deres situasjon og legger frem konkrete finansieringsalternativer, og fordi de henvender seg til flere banker samtidig, får De mer enn ett svar å sammenligne. Dette er bare relevant hvis De finansierer kjøpet.
Bank: Banken selv. Den har Deres spanske konto og kan også tilby boliglånet. De trenger den spanske kontoen uansett om De tar opp boliglån eller ikke, til strøm, vann og felleskostnader.
Bankens takstmann: Banken, ikke De. Oppgaven er å fastsette en verdi på boligen for utlånsformål. Oppgaven er ikke å lete etter feil ved boligen. Det er ikke en teknisk inspeksjon og erstatter ikke en slik inspeksjon.
Arevont: De, og kun på kjøpersiden. Vi ordner kontakten, sørger for at finansieringen følger reservasjonen og overtakelsesdatoene, og sier fra når tallene ikke går opp. Vi ser aldri pengene Deres og rører aldri lånet.

Opprett bankkonto

Kan jeg ta med min egen boliglånsmegler?Ja, det gjør enkelte kjøpere. De kan også bruke Deres egen boliglånsmegler. Vi samarbeider med den De velger, og resten av tjenesten er uendret.

Kan jeg innfri boliglånet før tiden?I de fleste banker, ja, men vilkårene for tidlig innfrielse varierer. Det lønner seg å spørre om vilkårene for tidlig innfrielse mens De fortsatt sammenligner tilbud, ikke etter at De har signert ett.

Det megleren legger frem for Dem, og hva De bør lese i det

Et tilbud fra en spansk bank er ikke bare ett tall. To tilbud med samme annonserte rente kan koste svært ulike beløp gjennom hele lånets løpetid, og forskjellen ligger vanligvis i det banken ber Dem kjøpe i tillegg.

Tilbudene skriftlig, side ved sideFordi flere banker kontaktes samtidig, får De en skriftlig sammenligning, ikke ett muntlig pristilbud: renten og rentetypen, løpetiden, gebyrene ved oppstart, vilkårene for tidlig innfrielse og hva hvert tilbud koster totalt. Ett tilbud er en pris. Flere tilbud er informasjon, og det er den eneste måten å skille et ordinært tilbud fra et dårlig tilbud på.
Tilknyttede produkter, produktene som er knyttet til rentenSpanske banker setter jevnlig ned renten mot at De kjøper produkter hos dem: livsforsikring, boligforsikring, inntektsinnbetaling til kontoen, et kort og noen ganger en alarmavtale. Rabatten er reell, og det samme gjelder kostnadene for produktene. Derfor bør renten oppgis både med og uten pakken. Å be om denne sammenligningen er det mest nyttige noen kan gjøre med et spansk boliglånstilbud, og det er en stor del av det en mellommann faktisk skal gjøre.
Hva som skjer hvis De sier dem opp senereDisse produktene er vanligvis knyttet til renten så lenge lånet løper, slik at en oppsigelse av forsikringen i det tredje året kan føre til at renten øker igjen. Om det skjer, og med hvor mye, står skrevet i tilbudet. Det lønner seg å lese dette før De signerer, ikke når brevet kommer.
Forhåndsgodkjenningen er også et forhandlingsdokumentDe fleste kjøpere oppfatter det som en trygghet for seg selv. Det er mer enn det. En selger eller utbygger som velger mellom to kjøpere, velger mellom to risikoer, og det har betydning i forhandlingene å kunne vise at en bank allerede har vurdert saken Deres, særlig når De ber om en overtakelsesdato eller bedre vilkår, ikke om rabatt.

Ingenting av dette er en garanti, og vi vil heller si det her enn at De oppdager det senere. En forhåndsgodkjenning gis før eiendommen er taksert og før saken er fullstendig kontrollert, og den kan fortsatt endres. Det den gjør, er å flytte usikkerheten frem til et tidspunkt der den er rimelig å håndtere.

Når pengene faktisk trengs

Et boliglån fordeler ikke kostnadene jevnt fra første dag. Særlig ved et nybygg kommer det meste av det De betaler før overtakelse fra egne midler, mens banken kommer inn til slutt. Dette er rekkefølgen, på begge måter.

Når	Nybygg	Bruktbolig
Reservasjon	Vanligvis 6.000 til 11.000 €, fra egne midler. Dette er den eneste betalingen utenfor garantisystemet, og derfor bør den være liten. Derfor blir også kontraktsvilkårene rundt den lest før betalingen sendes.	Reservasjonsdepositum, vanligvis 6.000 til 11.000 €, og for dyrere eiendommer 1 % av prisen. Også dette er egne midler.
Kontrakten	Vanligvis 20 til 40 prosent av prisen pluss merverdiavgift ved signering med utbyggeren. Egne midler. Boliglånet dekker ikke dette.	Vanligvis 10 til 20 prosent i den private kjøpekontrakten. Igjen egne midler.
Under byggingen	Ytterligere betalinger følger prosjektets egen betalingsplan. Noen prosjekter krever avdrag etter hvert som bygget oppføres, mens andre krever én ekstra betaling og resten ved slutten. Alt dette må De dekke selv.	Gjelder ikke. En bruktbolig går fra kontrakt til notarius publicus uten en byggeperiode, og derfor er hele prosessen kortere.
Boliglånssøknaden	Banken godkjenner lånet omtrent to måneder før overtakelse, fordi taksten bare er gyldig i rundt seks måneder, og banken ønsker å taksere den ferdige boligen.	Her er det mer spillerom, så søknaden kan starte tidligere i prosessen.
Completion at the notary	Banken utbetaler mot den ferdige eiendommen og dekker restbeløpet. Dette er første gang lånet faktisk gjør en forskjell.	Banken utbetaler hos notarius publicus, og restbeløpet gjøres opp i ett trinn.

Konsekvensen, og det er hele grunnen til at denne tabellen finnes, er at De ved kjøp av bolig under oppføring selv finansierer betalinger på størrelse med depositumet gjennom hele byggeperioden, mens boliglånet først kommer til slutt. En kjøper som fra første dag har planlagt med «halvparten fra banken», går tom for penger i måned åtte.

Når finansieringen skal ordnes

Ikke umiddelbart, men heller ikke helt til slutt. Avklaringen av hva som er gjennomførbart, bør komme før De begynner å lete. Selve søknaden hører hjemme mot slutten, og ved et nybygg er det ikke hensiktsmessig å sende den inn tidligere.

Det dekker trinn 1, 8 og 13 til 14 av 15

Sjekk av hva som er gjennomførbart, før alt annetSvar vanligvis neste dag
Før det første utvalget av eiendommer. Megleren vurderer inntekten Deres, forpliktelsene Deres og valutaen De får betalt i, og forteller Dem hvor mye De realistisk kan låne, samt hvor mye egne midler De vil trenge. Dette ligger med hensikt utenfor de femten trinnene: Det hindrer at resten bygges på feil tall.
Valg av hva De skal se påFra den første samtalen
Det reelle budsjettet Deres er lånet De kan få, pluss kontantene De har, minus kjøpskostnadene. Søk ut fra dette tallet, ikke ut fra prisen De håpet på, så er utvalget av eiendommer realistisk fra starten.
ReservasjonNår De har valgt
Reservasjonsdepositumet er egne midler og binder Dem til en tidsplan. Dette er tidspunktet da et finansieringsspørsmål slutter å være teoretisk, for fra nå av kan en oversittet finansieringsfrist koste Dem eiendommen.
New buildUtbyggerens tidsplan fastsetter datoene, og den endres ikke fordi en bank er treg.
ResaleDen private kjøpekontrakten fastsetter datoene, og det er vanligvis litt mer rom for å avtale en realistisk dato.
Søknaden og takseringen4 til 8 uker
Den fullstendige søknaden sendes inn med oversatte dokumenter, takstmannen foretar befaring, og banken utsteder tilbudet. Det tar fire til åtte uker fra saken er komplett, og ufullstendige saker er hovedårsaken til at det tar lengre tid.
New buildOmtrent to måneder før overtakelse. Tidligere er ikke nyttig: Taksten ville utløpe før eiendommen eksisterer.
ResaleKan starte tidligere, fordi eiendommen allerede finnes og kan takseres.
Signer hos notarius publicusOvertakelsesdagen
Skjøtet for kjøpet og pantedokumentet undertegnes samtidig, og banken betaler sin del direkte. Hold økonomien stabil mellom tilbudet og denne dagen: Banken foretar en ny kontroll før utbetaling, og ny gjeld eller et jobbskifte i mellomtiden kan endre tilbudet.

Hele kjøpsprosessen, trinn for trinn

Ordne det selv eller gjennom oss

Det samme boliglånet, ordnet på to måter.

	På egen hånd	Med Arevont
Hvor mange banker svarer	De henvender Dem til én bank, vanligvis banken som er knyttet til eiendommen eller den nærmeste filialen, og bankens tilbud har ingenting å bli sammenlignet med.	Megleren henvender seg til flere samtidig, slik at De ser mer enn ett svar og kan skille et dårlig tilbud fra et normalt tilbud.
Når De får vite beløpet	Vanligvis først etter at De har funnet en eiendom og søkt, noe som er det verst tenkelige tidspunktet å oppdage at den ligger lavere enn planlagt.	Før De begynner å velge. Svaret på finansieringsmuligheten kommer normalt tilbake neste dag.
Verdsettelsesgapet	Det kommer overraskende sent, og forskjellen mellom pris og verdivurdering må dekkes av Deres egne kontanter uten forvarsel.	Det inngår i budsjettet fra begynnelsen, og megleren undersøker den sannsynlige verdivurderingen tidlig, slik at det ikke er noe å oppdage i uke seks.
Samordning av de to tidsplanene	Fristene for kjøpet og bankens tempo er to separate problemer, og begge gjelder Dem.	Vi holder reservasjonsdatoene og datoene for overtakelse opp mot finansieringsplanen, og tar det opp når de ikke lenger samsvarer.
Språk	På spansk eller engelsk, med en bank, fra et annet land.	Vi veileder Dem gjennom hele prosessen og leser spansken for Dem.
Hva det koster Dem	Det har ingen betydning for oss. Megleren, dersom De bruker en, krever sitt eget honorar.	Ingenting fra vår side. Vårt honorar betales av utbyggeren eller selgeren.

Hva vil det koste Dem?

Kjøper0 €Vår del er kostnadsfri for Dem: introduksjonen, koordineringen og den ærlige vurderingen av om tallene går opp. Dette endres ikke dersom De velger bort et boliglån eller lar være å kjøpe i det hele tatt.
BoliglånsmeglerEn ekstern spesialist med eget honorar, en andel av lånet pluss merverdiavgift, som megleren opplyser Dem om før De forplikter Dem til noe. Dette kommer i tillegg til det De betaler for vår egen tjeneste, som er ingenting. En megler tjener inn honoraret ved å finne bedre vilkår og ved å hindre Dem i å bruke seks uker på en bank som aldri kom til å si ja.
BankI Spania har banken siden 2019 betalt de fleste kostnadene knyttet til boliglånet: dokumentavgiften for boliglånet, notarius publicus, registreringen i eiendomsregisteret og gestoría. De betaler bare for verdivurderingen av eiendommen. Banken kan ikke avtale å overføre disse kostnadene til Dem.

Hold boliglånets egne kostnader atskilt fra kostnadene ved kjøpet. Selve kjøpet medfører fortsatt skatter og gebyrer enten De finansierer det eller ikke: omtrent 13 prosent på toppen av prisen for et nybygg og omtrent 9 prosent for en bruktbolig, og ingenting av dette lånes ut til Dem. Gebyret for verdivurderingen er den eneste posten boliglånet faktisk tilfører, og det er også den eneste kostnaden kalkulatoren på dette nettstedet med hensikt utelater.Hvis et tilbud inkluderer gebyrer til notarius publicus for boliglånet, dokumentavgift for boliglånet eller gestoría belastet Dem, er det grunn til å stille spørsmål ved dette. Siden 2019 har disse kostnadene ligget hos banken, og en kontrakt kan ikke legge dem tilbake på Dem.

Vårt honorar betales av utbyggeren eller selgeren, selv om De til slutt ikke tar opp et boliglån.

Ærlig talt

Dette ville vi sagt på telefonen

Hvis De har tilgang til et tsjekkisk boliglån, bør De ta den samtalen alvorlig før De tar denne. Det går vanligvis raskere, er vanligvis enklere og gjør det spanske kjøpet til et kontantkjøp, slik at en hel kategori av ting som kan gå galt sent i prosessen, faller bort.Omtrent halvparten er det vi ser når inntekten er i en annen valuta enn euro. Det er ingen regel, og ingen offentliggjør tallet: tallet som oppgis nesten overalt, er 60 til 70 prosent, og for en kjøper som får lønn i euro er det omtrent slik det fungerer. Noen utenlandske kunder får tilbud om mer enn halvparten og andre om mindre, avhengig av inntekt, eksisterende forpliktelser, alder, valuta og hvilken bank som blir spurt. Betrakt vårt tall som en planleggingsforutsetning, ikke som Deres tall.Avklar finansieringen før De velger en eiendom, ikke etterpå. Ikke fordi det er ryddigere, men fordi alternativet har en reell kostnad: Et boliglån som ikke oppfyller en kontraktsfestet frist, kan føre til at De mister eiendommen og reservasjonsbeløpet, og en verdivurdering som blir lav etter at De har forpliktet Dem, gjør at De må finne differansen i kontanter. Begge deler kan unngås, men bare ved å handle på forhånd.Og hvis tallene viser at dette kjøpet ikke fungerer, sier vi fra. En kjøper som strekker seg til siste euro for å fullføre, har kjøpt et problem, ikke et feriehus.

De vanligste spørsmålene om boliglån i Spania

Kan jeg få boliglån i Spania som EU-borger?: Ja, men ikke anta at De får 70 eller 80 prosent av prisen. Med inntekt i en annen valuta enn euro er det realistisk å planlegge med rundt halvparten av verdien banken fastsetter, og tilbudet varierer fra søker til søker etter inntekt, eksisterende forpliktelser, alder, valutaen De får lønn i og banken. Derfor undersøker vi hva De realistisk kan låne, før De begynner å velge eiendom.
Hvor mye av egne penger trenger jeg?: Det avhenger av om De kjøper et nybygg eller en bruktbolig. Ved kjøp av nybygg bør De ha omtrent 20 til 40 prosent av prisen tilgjengelig for betalinger som kan forfalle før prosjektet er ferdig, i tillegg til egne midler til skatter og kjøpskostnader, inkludert 10 prosent merverdiavgift. Ved kjøp av bruktbolig bør De planlegge med at banken finansierer omtrent halvparten av verdien den godkjenner, mens resten av prisen og alle kostnadene må dekkes av egne midler. For en eiendom til 500.000 € betyr det ofte betydelig mer enn 100.000 eller 150.000 € i kontanter.
Hvorfor låner banken ut fra verdivurderingen og ikke prisen?: Fordi eiendommen fungerer som sikkerhet for lånet. Banken låner derfor ut fra det bankens egen takstmann mener eiendommen er verdt, og aldri mer enn prisen De faktisk betalte. Hvis De avtaler en pris på 500.000 € og verdivurderingen blir 470.000 €, beregnes lånet ut fra 470.000 €, og differansen legges til kontantbeløpet De trenger.
Hvor lang tid tar godkjenningen?: Fire til åtte uker fra en komplett søknad. Manglende og uoversatte dokumenter er den vanligste årsaken til at det tar lengre tid, så det lønner seg å begynne med dokumentene før De trenger dem.
Når bør jeg begynne å ordne boliglånet?: Ikke med en gang, men heller ikke sist. Få svar på finansieringsmuligheten før De begynner å velge eiendommer. Selve søknaden hører hjemme mot slutten: Ved kjøp av nybygg godkjenner banken lånet omtrent to måneder før overtakelse, og det er ikke nyttig å søke tidligere, mens en bruktbolig gir litt mer tid. De bør ikke begynne å velge uten å vite hvor mye De kan låne.
Er en forhåndsgodkjenning en garanti?: Nei. Det er en kvalifisert vurdering av hva De kan forvente, og det er nettopp det De trenger før De velger en eiendom, men banken kontrollerer situasjonen Deres på nytt før den utbetaler lånet. Ny gjeld eller jobbskifte i mellomtiden kan endre tilbudet, så hold situasjonen stabil i denne perioden.
Hvem betaler gebyrene knyttet til boliglånet?: Siden 2019 har banken betalt de fleste av boliglånets egne etableringskostnader i Spania: dokumentavgiften på boliglånet, notarius publicus, registreringen i eiendomsregisteret og gestoría. Kjøperen betaler verdivurderingen av eiendommen. Dette gjelder bare boliglånet. Skatter og gebyrer på selve kjøpet er uendret og må fortsatt betales av Dem.
Er det bedre å låne penger i hjemlandet?: Ofte, ja. Å stille sikkerhet i en eiendom hjemme og kjøpe her kontant går ofte raskere og er billigere, og derfor anbefaler vi å undersøke dette først. Hvis det ikke er tilgjengelig for Dem, er et spansk boliglån som ikke-fastboende fullt mulig, bare langsommere og med en mindre andel av kjøpesummen.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us