Pengeoverføringer til Spania ved kjøp av bolig
På 30 sekunder
Et boligkjøp i Spania innebærer fire til åtte separate overføringer, fordelt over tre måneder til tre år. Valutakursen koster Dem langt mer enn gebyrene. En margin på én prosent av en bolig til 400.000 € utgjør 4.000 €, mer enn alle overføringsgebyrene for kjøpet samlet.
Hva betales, når og til hvem
Alle guider skrevet på engelsk omtaler dette som én overføring av kjøpesummen. Det er det ikke, og denne forskjellen er hele temaet for denne siden. Nedenfor ser De rekkefølgen det skjer i, med mottakeren for hver betaling. Dette er den delen folk gjør feil under tidspress.Kontrakten «contrato de arras» er den private avtalen om arras som brukes ved kjøp av bruktbolig. Kjøper og selger undertegner den før møtet hos notarius publicus, og den fastsetter straffen dersom en av partene trekker seg fra handelen. Dette er betalingen det er viktigst å beskytte mot valutakursrisiko, fordi den vanligvis er det største enkeltbeløpet før overtakelse.Disse andelene er typiske, ikke faste. Deres egen avtale fastsetter dem. Ved nybygg kan utbyggerens betalingsplan ofte forhandles, selv når prisen ikke kan det.
Betalingsrekkefølgen
- Dager etter avgjørelsenReservasjonTil selgerens megler, utbyggeren eller advokaten, i henhold til reservasjonsavtalen. Aldri til en privat konto.
- Uker etter reservasjonenDepositum, arrasVanligvis 10 % av prisen, noen ganger opptil 20 %. Vanligvis til klientkontoen til Deres advokat.
- Over 1 til 3 år, kun nybyggDelbetalingerEtter bygge milepæler, til utbyggerens beskyttede byggekonto, ikke den ordinære kontoen.
- Før møtet hos notarius publicusResten av prisenDisponibelt beløp, til advokatens klientkonto eller som bankremisse. Denne fristen kan ikke overskrides.
- Ved overtakelse og senereSkatter og gebyrerOmtrent 13 % ved nybygg, omtrent 9 % ved bruktbolig, via Deres advokat.
- Fra overlevering av nøkleneMøblering og første regningerLeverandører, sameierforeningen, forsyningsselskapene, rådhuset.
Hvem skal jeg sende reservasjonsbetalingen til?Den som reservasjonsavtalen angir. Les avtalen før overføringen, ikke etterpå. Normalt er dette megleren, utbyggeren eller advokatkontoret Deres. Hvis kontoen som er angitt, tilhører en privatperson, må De stanse og spørre hvorfor. Det finnes ingen legitim grunn til dette ved et boligkjøp.
Kursen, gebyret og hva De bør følge med på
Overføringsgebyrer er synlige, trykte og små. Valutakursen er usynlig, ikke trykt og stor. Det er derfor kjøpere fokuserer på feil tall.Gjør denne utregningen én gang, med Deres eget beløp. Én prosent av et kjøp på 400.000 € er 4.000 €. Et overføringsgebyr er bare noen få euro. Ingen annen beslutning om en overføring betyr like mye som å få riktig valutakurs.
| En banks kundemargin3 til 4 % margin, ifølge publiserte guider | 12.000 til 16.000 € |
|---|---|
| En spesialists marginstrammere, forhandlingsbart ved større beløp | Lavere, be om begge tilbudene |
| Differansenhva feil valg koster deg | Tusenvis av euro |
Hva kjøpere følger med påHva som faktisk avgjør kostnaden
- Overføringsgebyret
- To eller tre euro innenfor eurobetalingsområdet, noen ganger ingenting. Det er en avrundingsfeil ved et boligkjøp, og det er tallet de fleste banker annonserer, nettopp fordi de tjener pengene sine et annet sted.
- En provisjonsfri overføring
- Provisjonsfritt er ikke gratis. Marginen ligger i forskjellen mellom kursen du får tilbud om, og kursen banken selv handler til. Vår undersøkelse viser at påslaget hos en vanlig bank kan være opptil 3 til 4 %, noe som alene utgjør tusenvis av euro på et depositum.
- Å vente på en bedre kurs
- Det er ingen plan, fordi du har en kontraktsfestet frist, mens markedet ikke har det. Å holde tsjekkiske kroner mot en eurogjeld du allerede har signert for, er et veddemål, enten du mente å gjøre det eller ikke. Spørsmålet er ikke om kursen vil endre seg, men hva som skjer med kjøpet ditt hvis den går i feil retning.
- Å veksle kjøpesummen
- Bare en del av det du skylder i euro. Skatte- og gebyrlaget, rundt 13 % på et nybygg og rundt 9 % på en bruktbolig, er også en kostnad i euro. Det samme gjelder møbler og det første årets driftskostnader. Kjøpere veksler prisen, og veksler deretter resten til den kursen uken tilfeldigvis tilbyr.
- En terminkontrakt er spekulasjon
- Det er det motsatte. En terminkontrakt fastsetter en kurs for en fremtidig dato, vanligvis opptil tolv måneder frem i tid, mot et depositum på rundt 10 %. Den gjør en ukjent kostnad kjent. Ved et nybygg med trinnvise betalinger over to år er det et trygt valg å fastsette kursen, mens det å la den flyte er veddemålet.
En advarsel om terminkontrakter, fordi de engelske kildene utelater dette. En fast kurs er en forpliktelse, ikke et valg. Hvis kjøpet ditt ikke blir gjennomført, skylder du fortsatt beløpet etter kontrakten. Tilpass beløpene og datoene til betalinger du er kontraktsmessig forpliktet til, og la de usikre betalingene flyte.
Oppbevarer en spesialisert leverandør pengene mine på noe tidspunkt?Kort sagt, ja. Derfor er leverandøren like viktig som kursen. Pengene forlater banken din, står hos leverandøren mens vekslingen skjer, og går deretter videre til mottakeren. Kontroller at foretaket har tillatelse i hjemlandet, og at klientmidlene oppbevares på atskilte kontoer. Send en liten første overføring før en stor, slik at du har sett at hele prosessen fungerer.
Den tsjekkiske siden: hva din egen bank vil spørre om, og hva den kan holde tilbake
Nesten alt som er skrevet om dette emnet, beskriver mottakersiden. Forsinkelsene vi ser, oppstår på avsendersiden, og denne forsinkelsen koster mer enn valutamarginen noen gang gjør. En kontrollsperre på en betaling ved overtakelse er ikke et gebyr. Det er en uteblitt avtale hos notarius publicus.
- Informer banken før den første store overføringen, ikke underveisEn betaling som avviker betydelig fra det normale mønsteret ditt, blir kontrollert. Kontrollen er rutinemessig og går raskere når banken allerede vet at et kjøp er på vei, og har sett kontrakten.
- Samle dokumentasjonen på midlenes opprinnelse i én mappeSalg av et selskap, utbytte, en investeringskonto, salg av en bolig, en gave, en arv. Dette vil bli etterspurt på begge sider, så samle det nå med oversettelser klare, ikke i uken fristen utløper.
- Forvent spørsmålet to gangerDen tsjekkiske banken din spør, og deretter spør den spanske banken eller advokaten på nytt. Ingen av dem godtar den andres dokumentasjon, men den samme mappen besvarer begge forespørslene.
- Planlegg aldri at en overføring skal komme frem samme dag som den trengsFrister, helger, spanske helligdager som ikke er tsjekkiske, og bankens egne kontroller legger alle til dager som ingen tidsplan viser. Regn bakover fra datoen hos notarius publicus, og legg til en uke du ikke har tenkt å bruke.
Hvis du tar med kontanter i stedet for å overføre penger, gjelder andre regler. Penger som føres inn i eller ut av Den europeiske union, har en beløpsgrense for deklarering, og Spania har sin egen plikt til å deklarere store kontantbeløp eller lignende betalingsmidler. Ved et boligkjøp er dette en teoretisk mulighet, ikke en praktisk løsning, fordi både notarius publicus og banken ønsker en sporbar betaling.
Kilder
Kan den tsjekkiske banken min nekte å sende pengene?Den kan avslå eller stanse en betaling mens den kontrollerer midlenes opprinnelse, og den trenger ikke å varsle deg på forhånd. Dette handler ikke om at banken er vanskelig. Det er lovverket banken er underlagt. Løsningen er den samme i alle tilfeller: forbered dokumentasjonen på forhånd, informer banken om det som kommer, og legg inn tid i planen for et spørsmål du håper ingen stiller.
Unngå dette
Fem feil står for nesten alle pengene som går tapt i denne delen av et kjøp, og ingen av dem handler om å velge feil leverandør.
- KostbartÅ betale en reservasjon med kortKonverterer til en kurs De ikke har avtalt, ofte med gebyr for kontantuttak, på en rute ingen kan spore ordentlig i ettertid.What to do insteadBetal ved overføring til kontoen som reservasjonsavtalen angir.
- Mest alvorligOverføring til privat kontoIkke en agents private konto, ikke en direktørs konto, ikke en konto i et urelatert land. Det finnes ingen legitim grunn til noen av de tre.What to do insteadStans og spør hvorfor. Dette er det tydeligste varselsignalet i hele prosessen.
- KostbartKun konvertering av prisenSkatter, notarius publicus, register, advokat, møbler og det første årets felleskostnader er også forpliktelser i euro.What to do insteadKonverter totalbeløpet, ikke det fremhevede beløpet, slik at De ikke kjøper euro to ganger til to forskjellige kurser.
- KostbartÅ forsøke å time markedet når De har en frist å forholde Dem tilNår den først er signert, er en gunstig kurs en bonus, og en ugunstig kurs er et problem De ikke kan avvise.What to do insteadBestem på forhånd hvilke betalinger De er kontraktsmessig forpliktet til å foreta, og fastsett kursen for disse.
- GrunnårsakÅ overlate alt til siste ukeÅ åpne en konto, dokumentere pengenes opprinnelse, sammenligne tilbydere og flytte et stort beløp tar hver for seg flere dager, og disse dagene oppstår ikke samtidig.What to do insteadDette er feilen som forårsaker alle de andre. Begynn heller tidlig.
En bank eller valutaspecialist
Dette er ikke et spørsmål med ett svar. Det avhenger av beløpets størrelse og av hvor mye av prosessen De ønsker å håndtere selv.| Bank | Valutavekslingsspesialist | |
|---|---|---|
| Kursen De får oppgitt | Bankens egen vekslingskurs for privatkunder. Kildene i materialet vårt angir marginen til opptil 3 til 4 % ved en overføring gjennom en vanlig bank. | Strammere, og forhandlingsbar ved større beløp. Besparelsen ligger i kursen, ikke i det annonserte gebyret. |
| Det De får vite om kostnaden | Vanligvis et gebyr og en kurs De selv må beregne opp mot markedet. | Vanligvis en kurs oppgitt mot markedet. Be om begge tallene fra begge aktørene og sammenlign hvor mange euro som kommer frem. |
| Fastsette kurs før betaling | Sjelden tilbudt privatkunder. | En terminkontrakt, vanligvis opptil tolv måneder frem i tid, mot et depositum på rundt 10 %. For et nybygg er dette hovedgrunnen til å bruke en slik kontrakt. |
| Etterlevelse og pengenes opprinnelse | Deres eksisterende bank kjenner Dem allerede, noe som kan gjøre en stor overføring enklere, ikke vanskeligere. | Et nytt kundeforhold innebærer en fullstendig registrering før første overføring. Begynn tidlig, ikke i uken før fristen. |
| Hvor pengene er underveis | Fra bank til bank, med innskuddsgaranti i begge ender. | Via tilbyderens klientkonto. Kontroller tillatelsen og at klientmidlene holdes atskilt, og test ruten med en liten overføring først. |
| Når banken er det beste valget | Små beløp, løpende kostnader etter kjøpet og alt der én ekstra dag med administrasjon koster mer enn marginen. | Depositumet, restbeløpet og trinnvise betalinger for nybygg. Jo større beløpet er, desto mer veier kursen enn bekvemmeligheten. |
Vi håndterer ikke pengene Deres, og vi får ikke betalt for dette rådet.
Vi flytter ikke penger, vi veksler ikke valuta og tar ingen andel av en veksling. Det finnes ingen valutavekslingstjeneste fra Arevont, og det kommer heller ingen, fordi De ikke kan stole på noe annet vi forteller Dem om kurser i det øyeblikket vi tjener på kursen De får.Vi oppgir heller ikke navnet på en leverandør her. Hvis De helst vil slippe å begynne helt fra grunnen av, kan vi sette Dem i kontakt med en vi har samarbeidet med, og De står fritt til å bruke Deres egen bank i stedet. Be begge om opplysning om hvor mange euro som faktisk vil komme frem, for det reelle beløpet, samme morgen, og velg det høyeste tallet.Det vi faktisk gir Dem, er kalenderen. Fortell oss kjøpesummen og omtrent når De ønsker å kjøpe, så får De rekkefølgen: hvilket beløp som må være hvor, innen hvilken dato, og hvem som mottar det. Det er denne delen som koster folk penger, og det er denne delen ingen sender Dem.
Ofte stilte spørsmål om pengeoverføringer til Spania
- Bør jeg vente på en bedre valutakurs?
- Ikke når De først har en kontraktsfestet frist. Å vente er et veddemål på valutamarkedet, gjort med penger De allerede har lovet til noen andre. Ulempen er en betaling De ikke kan gjennomføre. Hvis De vil beskytte Dem mot kursen i stedet for å vedde på den, bør De fastlåse beløpene De allerede er forpliktet til, og la de usikre beløpene flyte.
- Er en terminkontrakt verdt det ved et nybygg?
- Dette er tilfellet der det gir mest mening, fordi delbetalingene løper over ett til tre år, og totalsummen er fastsatt i euro fra den dagen De undertegner. En terminforretning gjør en ukjent kostnad i koruna til en kjent kostnad. To forbehold. Det er en forpliktelse, ikke et valg, så tilpass den til betalinger De er kontraktsmessig bundet til. Og undersøk hva som skjer hvis utbyggerens tidsplan blir forsinket, fordi Deres datoer og hans datoer ikke står i samme dokument.
- Hvor mye bør jeg veksle i tillegg til kjøpesummen?
- Nok til å dekke skatter og gebyrer, som utgjør omtrent 13 % ved et nybygg og omtrent 9 % ved en bruktbolig, samt møblering og det første årets driftskostnader. En bolig her medfører felleskostnader, forsyningstjenester, lokal eiendomsskatt og forsikring fra den første måneden, og ingenting av dette er inkludert i prisen De har forhandlet frem.
- Hva skjer hvis pengene kommer for sent til notarius publicus?
- Møtet må flyttes, og alle i rommet må være tilgjengelige på nytt: selgeren, notarius publicus og noen ganger banken. I verste fall innebærer en kontrakt med en absolutt frist at De misligholder avtalen. Da blir samtalen handlet om depositumet Deres, ikke om valutakursen. Derfor planlegges restbeløpet baklengs fra signeringen, med en ukes slingringsmonn som ingen har til hensikt å bruke.
- Kan jeg bare betale fra min tsjekkiske konto og hoppe over alt dette?
- For de fleste betalinger i forbindelse med et kjøp, ja, og mange kjøpere gjør nettopp det. En tsjekkisk eurobetaling når frem til en spansk konto på samme måte som en innenlandsk betaling. Det er planleggingen man sparer inn på som koster penger. Vekslingen skjer fortsatt et sted, til en kurs fastsatt av noen, og spørsmålene om etterlevelse blir fortsatt stilt. Det De egentlig velger, er hvem som veksler og når, ikke hvorvidt det skjer.
