Kan ik als EU-burger een hypotheek krijgen in Spanje?

Ja, maar ga niet uit van 70 of 80 procent van de prijs. Bij inkomen in een andere valuta dan de euro is het realistisch om te rekenen op ongeveer de helft van de waarde die de bank vaststelt. Het aanbod verschilt per aanvrager op basis van inkomen, bestaande verplichtingen, leeftijd, de valuta waarin u wordt betaald en de bank. Daarom controleren wij hoeveel u realistisch kunt lenen voordat u woningen gaat kiezen.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Dat hangt ervan af of u nieuwbouw of een woning uit de bestaande bouw koopt. Zorg bij nieuwbouw dat u ongeveer 20 tot 40 procent van de prijs beschikbaar hebt voor betalingen die vóór de voltooiing van het project verschuldigd kunnen worden, plus eigen middelen voor belastingen en aankoopkosten, waaronder 10 procent btw. Reken bij een woning uit de bestaande bouw op bankfinanciering van ongeveer de helft van de waarde die de bank erkent, waarbij u de rest van de prijs en alle kosten uit eigen middelen betaalt. Bij een woning van 500.000 € betekent dit vaak aanzienlijk meer dan 100.000 of 150.000 € in contanten.

Waarom leent de bank op basis van de taxatiewaarde en niet van de prijs?

Omdat de woning de lening zeker stelt, leent de bank op basis van wat haar eigen taxateur zegt dat de woning waard is, en nooit meer dan de prijs die u daadwerkelijk hebt betaald. Als u 500.000 € overeenkomt en de taxatie uitkomt op 470.000 €, wordt de lening berekend over 470.000 € en wordt het verschil toegevoegd aan het benodigde eigen geld.

Hoe lang duurt goedkeuring?

Vier tot acht weken vanaf een volledige aanvraag. Ontbrekende en onvertaalde documenten zijn meestal de reden dat het langer duurt. Daarom is het verstandig de documenten al te verzamelen voordat u ze nodig hebt.

Wanneer moet ik de hypotheek regelen?

Niet meteen, en ook niet als laatste. Vraag naar de haalbaarheid voordat u woningen gaat kiezen. De aanvraag zelf hoort tegen het einde van het proces plaats te vinden: bij nieuwbouw keurt de bank de lening ongeveer twee maanden vóór de notariële overdracht goed en eerder heeft geen nut, terwijl een woning uit de bestaande bouw iets meer tijd biedt. Wat u niet wilt, is woningen gaan kiezen zonder te weten hoeveel u kunt lenen.

Is een voorakkoord een garantie?

Nee. Het is een onderbouwde inschatting van wat u kunt verwachten, precies wat u nodig hebt voordat u een woning kiest, maar de bank controleert uw situatie opnieuw voordat zij uitbetaalt. Nieuwe schulden aangaan of van baan veranderen tussen die twee momenten kan het aanbod wijzigen. Houd uw situatie daarom in de tussentijd stabiel.

Wie betaalt de hypotheekgerelateerde kosten?

Sinds 2019 betaalt de bank in Spanje de meeste eigen opstartkosten van de hypotheek: de zegelbelasting op de hypotheek, de notaris, de inschrijving in het kadaster en de gestoría. De koper betaalt de taxatie van de woning. Dit betreft alleen de hypotheek. De belastingen en kosten van de aankoop zelf blijven ongewijzigd en komen nog steeds voor uw rekening.

Is het beter om geld te lenen in uw thuisland?

Vaak wel. Geld lenen met een woning in uw thuisland als zekerheid en hier contant kopen is vaak sneller en goedkoper. Daarom raden wij aan dit eerst te onderzoeken. Als deze mogelijkheid niet voor u beschikbaar is, is een Spaanse hypotheek als niet-ingezetene zeker mogelijk, maar met een kleiner aandeel van de prijs en een langere doorlooptijd.

Services

Hypotheek in Spanje voor buitenlanders

Ja, een buitenlandse koper kan een Spaanse hypotheek krijgen. Wat doorgaans wordt gepubliceerd, is 60 tot 70 procent van de prijs. Bij inkomen in een andere valuta dan de euro zien wij echter eerder ongeveer de helft, berekend op basis van de eigen taxatie van de bank en niet van de prijs die u bent overeengekomen. En daarvoor geldt: als u in uw thuisland op een woning kunt lenen, is dat meestal de goedkopere en eenvoudigere route. Daarom vragen wij daar eerder naar dan als laatste.

Als u thuis kunt lenen, doe dat dan thuis

Deze pagina gaat over het regelen van een Spaanse hypotheek, dus begin met de argumenten ertegen. Als u geld kunt vrijmaken met een woning die u al in Czechia bezit en hier contant kunt kopen, is dat meestal sneller en eenvoudiger. Wij raden aan dit als eerste optie te bekijken.Wij noemen dit eerst en niet als laatste, omdat de volgorde ertoe doet. Wie pas na vier weken Spaanse papierwerk over de route via Czechia hoort, heeft vier weken verloren. De vergelijking hieronder is de vergelijking die wij tijdens een eerste gesprek daadwerkelijk met u zouden doorlopen.

Snelheid: Lenen in eigen land is normaal gesproken de snellere van de twee opties. Uw bank kent u al, het papierwerk is in uw taal en niets hoeft te worden vertaald of van een apostille te worden voorzien. Een Spaanse goedkeuring neemt vanaf een volledige aanvraag vier tot acht weken in beslag en kan bij nieuwbouw doorgaans pas ongeveer twee maanden vóór de notariële overdracht beginnen.
Waartegen het geld is gedekt: Een Tsjechische hypotheek wordt gedekt door een woning in Czechia, waardoor de Spaanse aankoop een contante aankoop is en ook zo verloopt. Een Spaanse hypotheek wordt gedekt door de woning die u koopt. Daarom bepaalt de eigen waardering van de bank de omvang van de lening.
De valuta waarin u verdient: Dat is het volledige verschil. Een kredietverstrekker in eigen land leent zijn eigen valuta uit tegen inkomsten in die valuta, waardoor de vraag niet speelt. Een Spaanse bank leent euro's uit tegen inkomsten die niet in euro's zijn en berekent een prijs voor dat risico.
Welk deel van de prijs het dekt: Een Tsjechische hypotheek wordt beperkt door de woning die u al bezit en door wat uw kredietverstrekker daarop wil voorschieten. Een Spaanse hypotheek wordt beperkt door de waardering van de bank en haar beoordeling van uw inkomen. Geen van beide levert automatisch het hoogste bedrag op. Daarom is het de moeite waard beide opties te laten berekenen.
Wie het proces begeleidt: Thuis zijn dat u en uw eigen bank, in uw eigen taal. Hier gaat het om een makelaar met wie wij u in contact brengen, meerdere banken tegelijk en documenten die vertaald en in de juiste volgorde moeten worden aangeleverd. Wij coördineren dat onderdeel, maar voeren het niet uit.
Wat als het niet doorgaat: Een aankoop die hier nooit is gefinancierd, valt niet uiteen omdat een Spaanse bank in week zeven van gedachten verandert. Bij een aankoop die afhankelijk is van een Spaanse hypotheek kan een contractuele termijn worden gemist. Het missen van een financieringstermijn kan u de woning en daarmee ook de reservering kosten.

Wat wij u niet kunnen zeggen, is welke optie in uw situatie goedkoper is. Dat hangt af van uw Tsjechische kredietverstrekker, de woning die u als zekerheid zou aanbieden en het aanbod dat een Spaanse bank u doet. Wat wij wel kunnen zeggen, is dat wij liever hebben dat u die vraag stelt voordat u begint en dat wij in beide gevallen niets verdienen.Als de route via Czechia voor u niet mogelijk is, gaat alles hieronder over de Spaanse route, in de volgorde waarin die daadwerkelijk verloopt.

Waarom een optie aanbevelen waarbij u niet betrokken bent?Omdat onze vergoeding afkomstig is van de verkoper van de woning en niet van de financiering. Of u contant koopt met een Tsjechische hypotheek of hier leent, maakt voor ons geen verschil, maar voor u wel een groot verschil.

Kan ik ze combineren?Kopers doen dat wel. Sommigen brengen een deel van het geld in eigen land bijeen en financieren de rest hier, terwijl anderen beginnen met een Tsjechische hypotheek en die later in Spanje herfinancieren. Beide zijn vragen voor een hypotheekadviseur en niet voor ons. Tijdens het haalbaarheidsgesprek worden ze beantwoord.

Wat een niet-ingezeten aanvrager daadwerkelijk krijgt

Het percentage dat vrijwel overal wordt gepubliceerd, is 60 tot 70 procent van de prijs voor een niet-ingezetene. Dat is niet onjuist. Het is alleen niet wat wij zien bij kopers met een inkomen in een andere valuta dan de euro. U het gepubliceerde percentage vertellen en u in week zes de werkelijke cijfers laten ontdekken, is hoe budgetten ontsporen.Spaanse banken verstrekken leningen op basis van inkomen, en een inkomen in een andere valuta dan de euro vormt het probleem. Ze zijn vertrouwd met de meeste valuta's, maar elke bank houdt een lijst bij van valuta's waarvoor zij terughoudend is, en de kroon staat op die lijsten. Een niet-ingezeten aanvrager wordt daardoor strenger beoordeeld. Ga daarom uit van ongeveer de helft in plaats van de 60 tot 70 procent die vaak wordt genoemd. Een aanvrager met een inkomen in euro's heeft het zichtbaar gemakkelijker. Poolse kopers krijgen, hoewel zij zich eveneens buiten de eurozone bevinden, doorgaans het gebruikelijke percentage.Ongeveer de helft is wat wij zien, niet een regel die iemand publiceert. Sommige cliënten krijgen een beter aanbod en andere een slechter, en het aanbod geldt per aanvrager. Dit zijn de factoren die het percentage beïnvloeden.

Uw inkomenHoe hoog het is, hoe stabiel het is en hoe eenvoudig een Spaanse bank het vanuit het buitenland kan verifiëren. In loondienst zijn en over twee of drie jaar belastingaangiften beschikken is het eenvoudigste geval. Bedrijfsrekeningen vergen meer tijd om te beoordelen.
Wat u al verschuldigd bentElke bestaande lening wordt meegerekend, inclusief uw Tsjechische hypotheek, autolening en creditcardschulden. Een bank bepaalt welke maandelijkse betaling u boven op al uw andere verplichtingen kunt dragen, niet wat u afzonderlijk zou kunnen dragen.
Uw leeftijd aan het einde van de termijnDe lening moet binnen een werkzame levensperiode worden afgelost. Daarom wordt de looptijd die voor u beschikbaar is korter naarmate u ouder wordt, en betekent een kortere looptijd een hogere maandelijkse betaling voor dezelfde lening.
De valuta waarin u wordt betaaldDe zwaarst wegende factor voor een niet-ingezeten aanvrager, en de factor waarvoor niets anders kan compenseren. Dit is wat het gepubliceerde bereik onderscheidt van het bedrag dat u aangeboden krijgt.
De woning en de taxatieDe bank verstrekt een lening op basis van een deel van de waarde die haar eigen taxateur aan de woning toekent. Een locatie waar de bank weinig enthousiast over is, of een taxatie onder de overeengekomen prijs, verlaagt de lening zonder dat iemand van mening over u verandert.
Welke bankDe bereidheid om leningen aan niet-ingezetenen te verstrekken verschilt per bank en verandert in de loop der tijd. Dat één bank nee zegt, betekent dat één bank nee zegt. Dat is precies de reden om meerdere banken tegelijk te benaderen in plaats van naar het filiaal te gaan dat het dichtst bij de woning ligt.

Niets hiervan is een reden om een Spaanse hypotheek op te geven. Het is een reden om uw bedrag te kennen voordat u een woning kiest, en niet daarna. Het verschil tussen de helft en zeventig procent van vijfhonderdduizend euro is honderdduizend euro aan eigen geld, en dat is geen detail dat u tijdens een reserveringsperiode wilt ontdekken.

Ik heb een inkomen in euro's. Geldt het Tsjechische percentage dan nog voor mij?Nee, en dit is het belangrijkste voordeel in uw situatie. Aanvragers die in euro's worden betaald, worden eenvoudiger beoordeeld en zien doorgaans het gebruikelijke gepubliceerde bereik. Waar u woont is minder belangrijk dan de valuta waarin u wordt betaald.

Kan ik meer dan de helft aangeboden krijgen?Ja. Sommige cliënten krijgen meer en andere krijgen minder aangeboden. Het hangt af van uw inkomen, uw bestaande verplichtingen, uw leeftijd, de valuta en de bank. Daarom is het eerlijke antwoord op de vraag "hoeveel krijg ik?" een haalbaarheidscontrole en geen bedrag op een website.

De bank leent op basis van haar taxatie, niet van uw prijs

Een Spaanse bank verstrekt geen lening als percentage van het bedrag dat u met de verkoper bent overeengekomen. Zij verstrekt een percentage van de waarde die haar eigen taxateur aan de woning toekent, en dat bedrag ligt vaak lager dan de aankoopprijs. Het verschil tussen beide wordt niet op de prijs in mindering gebracht. Het wordt toegevoegd aan het bedrag dat u zelf in contanten moet bijeenbrengen.Hier ontsporen budgetten, en dat gebeurt laat, omdat de taxatie plaatsvindt nadat u de woning hebt gekozen en de prijs hebt overeengekomen. De onderstaande cijfers zijn dezelfde als op de homepage.

AankoopprijsU spreekt 500.000 € af met de verkoper. Dit is het bedrag dat iedereen noemt en het enige bedrag waar u zelf controle over hebt.
Door de bank getaxeerdDe bank stuurt haar eigen taxateur, die uitkomt op 470.000 €. Er is niets mis met de woning. De taxateur werkt voor de bank en beantwoordt de vraag van de bank, niet die van u.
Bank leent 50 %De helft van de taxatiewaarde, dus 235.000 €, niet de helft van de prijs. Het verschil van 30.000 € tussen de prijs en de taxatiewaarde is stilletjes een bedrag geworden dat u zelf moet financieren.
Eigen middelen265.000 € plus de aankoopkosten, die ongeveer 13 procent bedragen bij nieuwbouw en 9 procent bij een woning in de bestaande bouw, en die nooit aan u worden geleend. Niet de 250.000 € die het vermelde percentage deed vermoeden.

Voorbeeld ter illustratie. De hypotheek wordt berekend op basis van de taxatiewaarde van de bank, niet van de aankoopprijs.Eén praktisch gevolg dat u vroeg moet kennen: een Spaanse taxatie is slechts ongeveer zes maanden geldig. Daarom kan een hypotheek voor een woning die nog wordt gebouwd niet zinnig jaren van tevoren worden geregeld. Dit is de praktische reden achter de timing verderop op deze pagina.Bereken bij benadering hoeveel eigen geld u nodig hebt.

Bereken

Aankoopprijs

500.000 €

Banktaxatie

470.000 €

94 % van de aankoopprijs. De bank verstrekt de lening op basis van haar taxatie, niet van de prijs.

Hoeveel de bank leent

50 %

Met een inkomen buiten de eurozone kunt u rekenen op ongeveer de helft.

Rentepercentage

3 %

Indicatief. Rentes wijzigen.

Looptijd

20 jaar

Maandelijkse aflossing

1.303 €

Hypotheekbedrag235.000 €

Eigen middelen265.000 €

Aankoopkosten (nieuwbouw)64.839 €

U heeft nodig329.839 €

Eigen middelen plus aankoopkosten. Over de volledige looptijd van de hypotheek betaalt u 312.793 € in 20 jaar.

Het resultaat is indicatief. Hoeveel de bank daadwerkelijk leent, hangt af van haar eigen beoordeling van uw inkomen en haar eigen taxatie van de woning.

Ontvangt u dit liever in uw inbox?

Naam

E-mail

Geen verplichtingen. Wij verkopen uw gegevens nooit.

Wat gebeurt er als de taxatiewaarde lager uitvalt dan de prijs?Uw lening wordt berekend op basis van het lagere bedrag. U hebt dus meer eigen geld nodig voor dezelfde woning. Op dat moment kunt u het verschil bijleggen, opnieuw over de prijs onderhandelen of afzien van de aankoop. Welke optie beschikbaar is, hangt af van wat u hebt ondertekend. Het is veel beter om dit vóór een reservering te bespreken dan erna.

Kan ik mijn eigen taxateur gebruiken?Niet voor de lening. De bank verstrekt de lening op basis van een waardebepaling door een taxateur die zij accepteert, en die taxateur werkt voor de bank. Het is ook geen bouwkundige keuring: er wordt niet naar gebreken gezocht en het is geen vervanging voor een technische inspectie.

Wat u moet documenteren

Een Spaanse bank wil een volledig beeld van financiële gegevens die zich in een ander land bevinden, in een andere taal en onder een ander belastingstelsel vallen. Niets op deze lijst is ongebruikelijk. Wat mensen vaak opbreekt, is hoe lang het duurt om alles te verzamelen, en een ontbrekend of onvertaald document is de meest voorkomende reden waarom een aanvraag vertraging oploopt.

Wat u aanlevert	Waarom de bank dit vraagt	Wanneer u dit nodig hebt
Uw inkomen
Twee of drie jaar belastingaangiften	Zo verifieert een buitenlandse bank inkomen dat zij niet in haar eigen systeem kan zien.	Voor de haalbaarheidscontrole, dus voordat u woningen gaat uitzoeken. Vraag ze vroeg aan als u ze niet direct bij de hand hebt.
Loonstroken of financiële overzichten	Recent loon bevestigt dat de belastingaangiften uw situatie nog steeds juist weergeven. Voor een ondernemer doen bedrijfsrekeningen hetzelfde.	Bij de aanvraag, en opnieuw bijgewerkt als het proces lang duurt.
Officiële vertalingen, en soms een apostille	Tsjechische documenten moeten worden aangeleverd in een vorm die een Spaanse bank kan accepteren. Een apostille is de internationale stempel die bevestigt dat een document in het buitenland echt is.	Voordat de aanvraag wordt ingediend. Dit is de stap die ongemerkt weken toevoegt als u deze te laat uitvoert.
Wat u al verschuldigd bent
Controleer het schuldenregister	Uw kredietregistratie, dezelfde controle die elke kredietverstrekker uitvoert.	Bij de aanvraag.
Overzichten van bestaande leningen	Elke bestaande betalingsverplichting telt mee voor wat u maandelijks kunt dragen, inclusief uw Tsjechische hypotheek.	Bij de aanvraag. Het eerst aflossen van een kleine lening kan de uitkomst veranderen.
U en uw situatie in Spanje
NIE	Uw Spaanse fiscale identificatienummer. Zonder dit nummer kan er niets worden ondertekend.	Vóór de notariële overdracht, en het duurt lang genoeg om ermee te beginnen zodra u serieus bent.
Spaanse bankrekening	De rekening waarvan de maandelijkse betalingen worden geïncasseerd en waar later ook de betalingen voor nutsvoorzieningen en bijdragen aan de eigenaarsvereniging vanaf lopen.	Voordat de hypotheekakte wordt ondertekend.

Reken vanaf een volledige aanvraag op vier tot acht weken tot goedkeuring. "Volledig" doet ertoe in die zin: de termijn begint niet op de dag waarop u besluit een aanvraag in te dienen, maar op de dag waarop het laatste vertaalde document binnenkomt.

NIE en administratie

Heb ik de Spaanse rekening nodig voordat ik een aanvraag indien?Ja. Voordat u de hypotheek ondertekent, hebt u een rekening bij een Spaanse bank nodig, waarvan de maandelijkse betalingen worden voldaan. Dit hoeft niet de bank te zijn die u het geld leent, en het openen van de rekening is een van de zaken die wij helpen regelen.

Wie het regelt en wat wij niet zijn

Wij verstrekken geen geld, zijn geen bank en zijn geen hypotheekmakelaars. Wat wij wel doen, is u in contact brengen met een makelaar aan deze kust die gespecialiseerd is in niet-ingezetenen en meerdere banken tegelijk benadert. Vervolgens zorgen wij ervoor dat de financiering en de aankoop gelijktijdig voortgang blijven boeken.Wij werken samen met Fluent Finance Abroad, dat gespecialiseerd is in hypotheken voor niet-ingezetenen. U kunt ook uw eigen hypotheekmakelaar inschakelen of rechtstreeks naar een bank gaan, en in beide gevallen kost dat u via ons niets.Het nuttigste wat de makelaar doet, gebeurt voordat er enig papierwerk is. De makelaar beoordeelt uw situatie en vertelt u eerlijk of u een hypotheek kunt krijgen en ongeveer hoeveel, voordat u woningen gaat uitzoeken. Stuur ons de basisgegevens en normaal gesproken hebt u de volgende dag al antwoord.

Wie betrokken zijnWie zij vertegenwoordigen

Hypotheekmakelaar: U. Zij beoordelen uw situatie en leggen u concrete financieringsmogelijkheden voor. Omdat zij meerdere banken tegelijk benaderen, krijgt u meer dan één antwoord om te vergelijken. Alleen relevant als u de aankoop financiert.
Bank: De bank zelf. Deze houdt uw Spaanse rekening aan en kan de hypotheek verstrekken. U hebt de Spaanse rekening ongeacht de hypotheek nodig voor nutsvoorzieningen, water en bijdragen aan de eigenaarsvereniging.
Banktaxateur: De bank, niet u. Het is zijn taak om de waarde van de woning vast te stellen voor kredietdoeleinden. Het is niet zijn taak om gebreken aan de woning op te sporen. Het is geen technische inspectie en vervangt die ook niet.
Arevont: U, en alleen aan de kant van de koper. Wij brengen u met elkaar in contact, zorgen dat de financiering aansluit op de reserveringsdatum en de datum van notariële overdracht, en laten u weten wanneer de cijfers niet kloppen. Wij zien uw geld nooit en raken de lening nooit aan.

Een bankrekening openen

Kan ik mijn eigen hypotheekadviseur meenemen?Ja, en sommige kopers doen dat. U kunt ook uw eigen hypotheekadviseur gebruiken. Wij werken samen met degene die u kiest en de rest van de dienstverlening blijft ongewijzigd.

Kan ik de hypotheek vervroegd aflossen?Bij de meeste banken wel, maar de voorwaarden voor vervroegde aflossing verschillen. Het is verstandig om naar de voorwaarden voor vervroegde aflossing te vragen terwijl u nog aanbiedingen vergelijkt, niet nadat u er een hebt ondertekend.

Wat de adviseur u voorlegt en wat u daarin moet lezen

Een aanbod van een Spaanse bank is niet slechts één getal. Twee aanbiedingen met dezelfde gepresenteerde rente kunnen gedurende de looptijd van de lening zeer verschillende kosten met zich meebrengen. Het verschil zit meestal in wat de bank u daarnaast vraagt aan te schaffen.

De aanbiedingen schriftelijk naast elkaarOmdat meerdere banken tegelijk worden benaderd, ontvangt u een schriftelijke vergelijking in plaats van één mondelinge offerte: de rente en het type ervan, de looptijd, de kosten bij aanvang, de voorwaarden voor vervroegde aflossing en de totale kosten van elk aanbod. Eén aanbod is een prijs. Meerdere aanbiedingen zijn informatie, en alleen zo kunt u een gewoon aanbod onderscheiden van een slecht aanbod.
Vinculaciones, de producten die aan de rente zijn gekoppeldSpaanse banken verlagen de rente vaak in ruil voor het afnemen van producten bij hen: een levensverzekering, een woonverzekering, het laten storten van uw inkomen op de rekening, een kaart en soms een alarmcontract. De korting is reëel en de kosten van de producten ook. Daarom is het de moeite waard om de rente op beide manieren te laten berekenen, met en zonder het pakket. Naar die vergelijking vragen is het nuttigste wat iemand met een Spaanse hypotheekofferte kan doen. Het is een belangrijk onderdeel van de daadwerkelijke taak van een bemiddelaar.
Wat er gebeurt als u ze later opzegtDie producten zijn meestal voor de looptijd van de lening aan de rente gekoppeld. Als u de verzekering in het derde jaar opzegt, kan de rente dus weer stijgen. Of dat gebeurt en met hoeveel, staat in het aanbod. Het is de moeite waard dit te lezen voordat u ondertekent, in plaats van wanneer de brief arriveert.
De voorlopige goedkeuring is ook een onderhandelingsdocumentDe meeste kopers lezen het als geruststelling voor zichzelf. Het is meer dan dat. Een verkoper of projectontwikkelaar die tussen twee kopers kiest, kiest tussen twee risico's. Het weegt mee wanneer u aan tafel kunt aantonen dat een bank uw dossier al heeft bekeken, vooral wanneer u vraagt om een datum van notariële overdracht of betere voorwaarden in plaats van korting.

Niets daarvan is een garantie, en wij zeggen dat liever hier dan dat u daar later achter komt. Een voorlopige goedkeuring wordt afgegeven voordat de woning is getaxeerd en voordat het dossier volledig is gecontroleerd, en kan nog wijzigen. Wat deze goedkeuring doet, is de onzekerheid naar voren halen, naar het moment waarop het goedkoop is om ermee om te gaan.

Wanneer het geld nodig is

Een hypotheek spreidt de kosten niet gelijkmatig vanaf dag één. Vooral bij nieuwbouw komt het meeste van wat u vóór de notariële overdracht betaalt uit uw eigen middelen, en komt de bank pas aan het einde in beeld. Dit is de volgorde, in beide gevallen.

Wanneer	Nieuwbouw	Bestaande bouw
Reservering	Meestal 6.000 tot 11.000 €, uit uw eigen middelen. Dit is de enige betaling buiten het garantiesysteem. Daarom moet het bedrag beperkt blijven en moeten de contractvoorwaarden eromheen worden gelezen voordat u het overmaakt.	Waarborgsom bij reservering, meestal 6.000 tot 11.000 €, en voor duurdere woningen 1% van de prijs. Ook dit komt uit uw eigen middelen.
De overeenkomst	Doorgaans 20 tot 40 procent van de prijs plus btw bij ondertekening met de projectontwikkelaar. Uw eigen middelen. De hypotheek dekt dit niet.	Meestal 10 tot 20 procent in de particuliere koopovereenkomst. Opnieuw uw eigen middelen.
Tijdens de bouw	Verdere betalingen volgen het eigen betalingsschema van het project. Sommige projecten vragen termijnen naarmate de bouw vordert, andere vragen nog één betaling en het restant aan het einde. Alles komt uit uw eigen middelen.	Niet van toepassing. Een woning uit de bestaande bouw gaat zonder bouwperiode van contract naar notaris, waardoor het geheel korter duurt.
De hypotheekaanvraag	De bank keurt de lening ongeveer twee maanden vóór de notariële overdracht goed, omdat haar waardebepaling ongeveer zes maanden geldig is en zij de afgewerkte woning wil waarderen.	Hier is meer ruimte, waardoor de aanvraag eerder in het proces kan beginnen.
Notariële overdracht	De bank betaalt uit op basis van de afgewerkte woning en dekt het resterende saldo. Dit is het eerste moment waarop de lening daadwerkelijk iets doet.	De bank betaalt uit bij de notaris en het saldo wordt in één stap voldaan.

De consequentie, en dat is precies de reden waarom deze tabel bestaat: bij een aankoop van nieuwbouw op plan financiert u gedurende de hele bouwperiode zelf betalingen ter grootte van de waarborgsom, en komt de hypotheek pas aan het einde. Een koper die vanaf dag één heeft gerekend op "de helft van de bank", komt in maand acht zonder geld te zitten.

Wanneer financiering regelen

Niet meteen, maar ook niet als laatste. De haalbaarheidsbeoordeling hoort plaats te vinden voordat u begint te zoeken. De aanvraag zelf hoort tegen het einde te gebeuren, en bij nieuwbouw kan deze niet zinvol eerder worden ingediend.

Omvat stap 1, 8 en 13 tot 14 van 15

De haalbaarheidscontrole, vóór al het andereAntwoord meestal de volgende dag
Vóór de eerste selectie van woningen. De makelaar beoordeelt uw inkomen, uw financiële verplichtingen en de valuta waarin u wordt betaald, en vertelt u hoeveel u realistisch kunt lenen en hoeveel eigen geld u nodig hebt. Dit staat bewust buiten de vijftien stappen: zo voorkomt u dat de rest op het verkeerde bedrag wordt gebaseerd.
Wat u wilt bekijkenVanaf het eerste gesprek
Uw werkelijke budget bestaat uit de lening die u kunt krijgen plus het beschikbare geld, minus de aankoopkosten. Zoek op basis van dat bedrag in plaats van de prijs waarop u had gehoopt, dan is de selectie van woningen vanaf het begin realistisch.
ReserveringWanneer u hebt gekozen
De reservering wordt met uw eigen geld betaald en verplicht u tot een tijdschema. Dit is het moment waarop een financieringsvraag niet langer theoretisch is, want vanaf hier kan een gemiste financieringstermijn u de woning kosten.
New buildHet schema van de projectontwikkelaar bepaalt de datums en verandert niet omdat een bank traag is.
ResaleDe particuliere koopovereenkomst bepaalt deze datums, en meestal is er iets meer ruimte om een realistische datum af te spreken.
Aanvraag en waardebepaling4 tot 8 weken
De volledige aanvraag wordt ingediend met vertaalde documenten, de taxateur brengt een bezoek en de bank brengt haar aanbod uit. Vanaf een compleet dossier duurt dit vier tot acht weken. Onvolledige dossiers zijn de belangrijkste reden dat het langer duurt.
New buildOngeveer twee maanden vóór de notariële overdracht. Eerder heeft geen zin: de waardebepaling zou verlopen voordat de woning bestaat.
ResaleKan eerder beginnen, omdat de woning er al is om te waarderen.
Ondertekening bij de notarisOverdrachtsdag
De leveringsakte en de hypotheekakte worden samen ondertekend en de bank betaalt haar deel rechtstreeks. Houd uw financiële situatie stabiel tussen het aanbod en deze dag: een bank controleert opnieuw voordat zij uitbetaalt, en nieuwe schulden of een verandering van baan in de tussentijd kunnen het aanbod wijzigen.

Het volledige aankoopproces, stap voor stap

Zelf regelen of via ons

Dezelfde hypotheek, twee routes.

	Zelf regelen	Met Arevont
Hoeveel banken antwoorden	U benadert één bank, meestal de bank die aan de woning verbonden is of het dichtstbijzijnde kantoor, en u kunt haar aanbod nergens mee vergelijken.	De hypotheekadviseur benadert er meerdere tegelijk, zodat u meer dan één antwoord ziet en een slecht aanbod van een normaal aanbod kunt onderscheiden.
Wanneer u uw cijfer kent	Meestal pas nadat u een woning hebt gevonden en een aanvraag hebt ingediend, precies het slechtst denkbare moment om te ontdekken dat de waarde lager is dan u had gepland.	Voordat u begint met kiezen. Het antwoord over de haalbaarheid komt normaal gesproken de volgende dag.
De taxatiekloof	Het verrast u laat, en het verschil tussen de prijs en de taxatiewaarde komt zonder waarschuwing voor uw eigen rekening.	Het maakt vanaf het begin deel uit van uw budget, en de makelaar controleert al vroeg de vermoedelijke taxatiewaarde, zodat er in week zes niets meer te ontdekken valt.
Twee planningen op elkaar afstemmen	De deadlines voor de aankoop en het tempo van de bank zijn twee afzonderlijke problemen, die beide voor uw rekening komen.	Wij leggen de reserverings- en notariële overdrachtsdata naast de financieringsplanning en trekken aan de bel wanneer ze niet meer op elkaar aansluiten.
Taal	Spaans of Engels, met een bank, vanuit een ander land.	Wij begeleiden u door het hele proces en lezen het Spaans voor u.
Wat het u kost	Voor ons maakt het geen verschil. De makelaar brengt, als u die inschakelt, zijn eigen vergoeding in rekening.	Van onze kant niets. Onze vergoeding wordt betaald door de ontwikkelaar of verkoper.

Wat kost het u?

Koper0 €Onze dienstverlening is voor u gratis: de introductie, de coördinatie en een eerlijke beoordeling of de cijfers kloppen. Dat verandert niet als u besluit geen hypotheek af te sluiten of helemaal niet te kopen.
HypotheekmakelaarEen externe specialist met een eigen vergoeding, een percentage van de lening plus btw, waarvan de makelaar u het bedrag meedeelt voordat u zich ergens aan verbindt. Deze vergoeding staat los van wat u voor onze eigen dienstverlening betaalt, namelijk niets. Een hypotheekbemiddelaar verdient de vergoeding terug door betere voorwaarden te vinden en te voorkomen dat u zes weken besteedt aan een bank die toch nooit ja zou zeggen.
BankIn Spanje betaalt de bank sinds 2019 de meeste kosten die verband houden met de hypotheek: de zegelbelasting op de hypotheek, de notaris, de inschrijving in het kadaster en de gestoría. U betaalt alleen de taxatie van de woning. De bank mag deze kosten niet contractueel aan u doorberekenen.

Houd de eigen kosten van de hypotheek gescheiden van de aankoopkosten. Aan de aankoop zelf zijn nog steeds belastingen en kosten verbonden, of u deze nu financiert of niet: ongeveer 13 procent boven op de prijs bij nieuwbouw en ongeveer 9 procent bij een woning uit de bestaande bouw. Geen van deze kosten wordt aan u geleend. De taxatiekosten zijn de enige post die de hypotheek daadwerkelijk toevoegt. Het is ook de enige post die de kostencalculator op deze website bewust buiten beschouwing laat.Als een aanbod notariskosten voor de hypotheek, hypotheekzegelbelasting of kosten voor de gestoría aan u doorberekent, is dat reden om vragen te stellen. Sinds 2019 komen die kosten voor rekening van de bank en een contract kan ze niet opnieuw bij u leggen.

Onze vergoeding wordt betaald door de ontwikkelaar of verkoper, ook als u uiteindelijk geen hypotheek afsluit.

Eerlijk gezegd

Wat we u telefonisch zouden zeggen

Als u in aanmerking komt voor een Tsjechische hypotheek, neem dat gesprek dan serieus voordat u dit gesprek aangaat. Het proces is doorgaans sneller en eenvoudiger, en de aankoop in Spanje wordt daarmee een aankoop uit eigen middelen. Daardoor verdwijnt een hele categorie problemen die zich op het laatste moment kunnen voordoen.Bij inkomen in een andere valuta dan de euro zien wij ongeveer de helft. Het is geen regel en niemand publiceert dit: het cijfer dat bijna overal wordt genoemd, is 60 tot 70 procent, en voor een koper die in euro's wordt betaald, is dat in grote lijnen ook de praktijk. Sommige buitenlandse cliënten krijgen meer dan de helft aangeboden en andere minder, afhankelijk van inkomen, bestaande verplichtingen, leeftijd, valuta en de bank die wordt benaderd. Beschouw ons cijfer als een planningsaanname, niet als uw persoonlijke cijfer.Regel de financiering voordat u een woning kiest, niet daarna. Niet omdat het overzichtelijker is, maar omdat het alternatief echte kosten met zich meebrengt: een hypotheek die een contractuele deadline niet haalt, kan u de woning en het reserveringsgeld kosten, en als een taxatie lager uitvalt nadat u zich hebt verbonden, moet u het verschil uit eigen middelen bijleggen. Beide situaties zijn te voorkomen, maar alleen als u vooraf handelt.En als de cijfers aangeven dat deze aankoop niet haalbaar is, zullen wij dat zeggen. Een koper die tot de laatste euro moet gaan om de notariële overdracht te voltooien, heeft een probleem gekocht en geen vakantiewoning.

De meestgestelde vragen over hypotheken in Spanje

Kan ik als EU-burger een hypotheek krijgen in Spanje?: Ja, maar ga niet uit van 70 of 80 procent van de prijs. Bij inkomen in een andere valuta dan de euro is het realistisch om te rekenen op ongeveer de helft van de waarde die de bank vaststelt. Het aanbod verschilt per aanvrager op basis van inkomen, bestaande verplichtingen, leeftijd, de valuta waarin u wordt betaald en de bank. Daarom controleren wij hoeveel u realistisch kunt lenen voordat u woningen gaat kiezen.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig?: Dat hangt ervan af of u nieuwbouw of een woning uit de bestaande bouw koopt. Zorg bij nieuwbouw dat u ongeveer 20 tot 40 procent van de prijs beschikbaar hebt voor betalingen die vóór de voltooiing van het project verschuldigd kunnen worden, plus eigen middelen voor belastingen en aankoopkosten, waaronder 10 procent btw. Reken bij een woning uit de bestaande bouw op bankfinanciering van ongeveer de helft van de waarde die de bank erkent, waarbij u de rest van de prijs en alle kosten uit eigen middelen betaalt. Bij een woning van 500.000 € betekent dit vaak aanzienlijk meer dan 100.000 of 150.000 € in contanten.
Waarom leent de bank op basis van de taxatiewaarde en niet van de prijs?: Omdat de woning de lening zeker stelt, leent de bank op basis van wat haar eigen taxateur zegt dat de woning waard is, en nooit meer dan de prijs die u daadwerkelijk hebt betaald. Als u 500.000 € overeenkomt en de taxatie uitkomt op 470.000 €, wordt de lening berekend over 470.000 € en wordt het verschil toegevoegd aan het benodigde eigen geld.
Hoe lang duurt goedkeuring?: Vier tot acht weken vanaf een volledige aanvraag. Ontbrekende en onvertaalde documenten zijn meestal de reden dat het langer duurt. Daarom is het verstandig de documenten al te verzamelen voordat u ze nodig hebt.
Wanneer moet ik de hypotheek regelen?: Niet meteen, en ook niet als laatste. Vraag naar de haalbaarheid voordat u woningen gaat kiezen. De aanvraag zelf hoort tegen het einde van het proces plaats te vinden: bij nieuwbouw keurt de bank de lening ongeveer twee maanden vóór de notariële overdracht goed en eerder heeft geen nut, terwijl een woning uit de bestaande bouw iets meer tijd biedt. Wat u niet wilt, is woningen gaan kiezen zonder te weten hoeveel u kunt lenen.
Is een voorakkoord een garantie?: Nee. Het is een onderbouwde inschatting van wat u kunt verwachten, precies wat u nodig hebt voordat u een woning kiest, maar de bank controleert uw situatie opnieuw voordat zij uitbetaalt. Nieuwe schulden aangaan of van baan veranderen tussen die twee momenten kan het aanbod wijzigen. Houd uw situatie daarom in de tussentijd stabiel.
Wie betaalt de hypotheekgerelateerde kosten?: Sinds 2019 betaalt de bank in Spanje de meeste eigen opstartkosten van de hypotheek: de zegelbelasting op de hypotheek, de notaris, de inschrijving in het kadaster en de gestoría. De koper betaalt de taxatie van de woning. Dit betreft alleen de hypotheek. De belastingen en kosten van de aankoop zelf blijven ongewijzigd en komen nog steeds voor uw rekening.
Is het beter om geld te lenen in uw thuisland?: Vaak wel. Geld lenen met een woning in uw thuisland als zekerheid en hier contant kopen is vaak sneller en goedkoper. Daarom raden wij aan dit eerst te onderzoeken. Als deze mogelijkheid niet voor u beschikbaar is, is een Spaanse hypotheek als niet-ingezetene zeker mogelijk, maar met een kleiner aandeel van de prijs en een langere doorlooptijd.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us