Geld overmaken naar Spanje bij de aankoop van een woning
In 30 seconden
Een Spaanse aankoop omvat vier tot acht afzonderlijke overboekingen, verspreid over drie maanden tot drie jaar. De wisselkoers kost u veel meer dan de kosten. Eén procent marge op een woning van 400.000 € is 4.000 €, meer dan alle overboekingskosten van de aankoop samen.
Wat, wanneer en aan wie wordt betaald
Elke gids die in het Engels is geschreven, behandelt dit als één enkele overboeking van de aankoopprijs. Dat is het niet, en dit verschil vormt het hele onderwerp van deze pagina. Hieronder vindt u de volgorde waarin alles gebeurt, met de ontvanger van elke betaling. Dit is het onderdeel dat mensen onder tijdsdruk verkeerd begrijpen.Het contrato de arras is de onderhandse overeenkomst over arras die bij bestaande bouw wordt gebruikt. De koper en verkoper ondertekenen deze overeenkomst vóór de notaris en daarin wordt de boete vastgelegd als een van beide partijen de overeenkomst opzegt. Dit is de betaling waartegen u zich het best kunt beschermen tegen wisselkoersrisico, omdat het meestal het grootste afzonderlijke bedrag vóór de notariële overdracht is.Deze percentages zijn gebruikelijk, niet vast. Uw eigen contract bepaalt ze. Bij nieuwbouw kan over het betalingsschema van de ontwikkelaar vaak worden onderhandeld, ook wanneer de prijs niet onderhandelbaar is.
De betalingsvolgorde
- Dagen na uw beslissingReserveringAan het makelaarskantoor van de verkoper, de ontwikkelaar of de advocaat, volgens de reserveringsovereenkomst. Nooit naar een privérekening.
- Weken na de reserveringWaarborgsom, de arrasDoorgaans 10 % van de prijs, soms tot 20 %. Meestal naar de derdenrekening van uw advocaat.
- Over 1 tot 3 jaar, alleen nieuwbouwTermijnbetalingenOp basis van bouwmijlpalen, naar de beschermde bouwrekening van de ontwikkelaar, niet naar diens gewone rekening.
- Voor de afspraak bij de notarisHet resterende deel van de prijsBeschikbare gelden, naar de derdenrekening van de advocaat of per bankcheque. Deze termijn mag niet worden overschreden.
- Bij overdracht en ernaBelastingen en kostenOngeveer 13 % bij nieuwbouw, ongeveer 9 % bij bestaande bouw, via uw advocaat.
- Vanaf de sleuteloverdrachtInrichting en eerste rekeningenLeveranciers, de vereniging van eigenaars, nutsbedrijven, het gemeentehuis.
Aan wie maak ik de reserveringsbetaling over?Degene die in de reserveringsovereenkomst wordt genoemd. Lees de overeenkomst vóór de overboeking, niet erna. Normaal gesproken zijn dit het makelaarskantoor, de ontwikkelaar of het kantoor van uw advocaat. Als de genoemde rekening van een particulier is, stop dan en vraag waarom. Daarvoor bestaat bij de aankoop van een woning geen legitieme reden.
De koers, de kosten en waar u op moet letten
Overboekingskosten zijn zichtbaar, afgedrukt en laag. De wisselkoers is onzichtbaar, wordt niet afgedrukt en heeft een grote impact. Daarom richten kopers zich op het verkeerde getal.Maak deze berekening eenmaal voor uw eigen bedrag. Eén procent van een aankoop van 400.000 € is 4.000 €. Een overboekingskost bedraagt slechts enkele euro's. Geen enkele andere beslissing over een overboeking is zo belangrijk als het verkrijgen van de juiste wisselkoers.
| De retailmarge van een bank3 tot 4 % marge, volgens gidsen | 12.000 tot 16.000 € |
|---|---|
| De marge van een specialistlager, onderhandelbaar bij grotere bedragen | lager, vraag beide offertes op |
| het verschilwat de verkeerde keuze u kost | duizenden euro's |
Waar kopers op lettenWat de kosten echt bepaalt
- De overschrijvingskosten
- Twee of drie euro binnen het eurobetalingsgebied, soms niets. Bij de aankoop van een woning is dat een afrondingsfout, en toch is dit het bedrag dat de meeste banken adverteren, juist omdat ze hun geld elders verdienen.
- Een commissievrije overschrijving
- Zonder commissie is niet gratis. De marge zit in het verschil tussen de koers die u krijgt aangeboden en de koers waartegen de bank zelf handelt. Uit ons onderzoek blijkt dat de opslag bij een traditionele bank kan oplopen tot 3 à 4%, wat alleen op een waarborgsom al duizenden euro's betekent.
- Wachten tot de koers verbetert
- Geen plan, want u hebt een contractuele deadline en de markt niet. Tsjechische kronen aanhouden tegenover een euroschuld waarvoor u al hebt getekend, is een gok, of u die nu bewust hebt genomen of niet. De vraag is niet of de koers zal bewegen, maar wat er met uw aankoop gebeurt als de koers tegen u in beweegt.
- De aankoopprijs omrekenen
- Slechts een deel van wat u in euro's verschuldigd bent. De laag van belastingen en kosten, ongeveer 13 % bij nieuwbouw en ongeveer 9 % bij bestaande bouw, vormt eveneens een eurokostenpost. Dat geldt ook voor de inrichting en de exploitatiekosten van het eerste jaar. Kopers zetten eerst de prijs om en vervolgens de rest tegen de koers die die week toevallig wordt aangeboden.
- Een termijncontract is speculatie
- Het tegenovergestelde is waar. Een termijncontract legt een koers vast voor een toekomstige datum, doorgaans tot twaalf maanden vooruit, tegen een waarborgsom van ongeveer 10%. Zo wordt een onbekende kost een bekende kost. Bij nieuwbouw met termijnbetalingen verspreid over twee jaar is de koers vastzetten de veilige keuze en het laten zweven ervan de gok.
Een waarschuwing over termijncontracten, omdat de Engelstalige bronnen dit weglaten. Een vaste koers is een verplichting, geen keuze. Als uw aankoop niet doorgaat, blijft u het contract verschuldigd. Stem de bedragen en data af op betalingen waartoe u contractueel verplicht bent en laat de onzekere betalingen zweven.
Houdt een gespecialiseerde aanbieder mijn geld op enig moment aan?Kort gezegd: ja. Daarom is de aanbieder net zo belangrijk als de koers. Het geld verlaat uw bank, staat bij de aanbieder terwijl de omwisseling plaatsvindt en gaat vervolgens naar de ontvanger. Controleer of de onderneming in haar thuisland bevoegd is en cliëntgelden op gescheiden rekeningen aanhoudt. Stuur eerst een kleine overschrijving voordat u een grote doet, zodat u hebt gezien dat het volledige traject werkt.
De Tsjechische kant: wat uw eigen bank zal vragen en kan tegenhouden
Bijna alles wat over dit onderwerp is geschreven, beschrijft de ontvangende kant. De vertragingen die wij zien, doen zich voor aan de verzendende kant, en die vertraging kost meer dan de wisselkoersopslag ooit doet. Een complianceblokkade op een betaling voor de notariële overdracht is geen vergoeding. Het is een gemiste afspraak bij de notaris.
- Informeer uw bank vóór de eerste grote overschrijving, niet tijdens de overschrijvingEen betaling die sterk afwijkt van uw normale patroon, wordt gecontroleerd. Die controle is routine en verloopt sneller als de bank al weet dat er een aankoop aankomt en het contract heeft gezien.
- Bundel de herkomst van het geld in één mapVerkoop van een onderneming, dividenden, een beleggingsrekening, de verkoop van een woning, een schenking, een erfenis. Aan beide kanten zal ernaar worden gevraagd, dus verzamel alles nu met vertalingen erbij, niet in de week van de deadline.
- Reken op de vraag, tweemaalUw Tsjechische bank vraagt ernaar en vervolgens vraagt de Spaanse bank of de advocaat er opnieuw naar. Geen van beide aanvaardt het dossier van de andere, maar dezelfde map beantwoordt beide vragen.
- Plan een overschrijving nooit voor aankomst op de dag dat het geld nodig isVerwerkingstijden, weekends, Spaanse feestdagen die geen Tsjechische feestdagen zijn en de eigen controles van een bank voegen allemaal dagen toe die geen enkele planning laat zien. Werk terug vanaf de datum van de afspraak bij de notaris en voeg een week toe die u niet van plan bent te gebruiken.
Als u contant geld meeneemt in plaats van het over te schrijven, gelden andere regels. Voor geld dat de Europese Unie binnenkomt of verlaat, geldt een aangiftegrens, en Spanje heeft een eigen aangifteplicht voor grote verplaatsingen van contant geld of vergelijkbare betaalmiddelen. Bij de aankoop van een woning is dit een theoretische optie, geen praktische, omdat zowel de notaris als de bank een traceerbare betaling verlangt.
Bronnen
Kan mijn Tsjechische bank weigeren het geld over te schrijven?De bank kan een betaling weigeren of opschorten terwijl zij de herkomst van het geld controleert, en hoeft u daar niet vooraf voor te waarschuwen. Dit betekent niet dat de bank moeilijk doet. Het is de wet waaronder de bank opereert. De oplossing is in elk geval dezelfde: bereid de documentatie vooraf voor, informeer de bank over wat eraan komt en houd in de planning tijd vrij voor een vraag waarvan u hoopt dat niemand die stelt.
Wat u niet moet doen
Vijf fouten zijn verantwoordelijk voor bijna al het geld dat bij dit onderdeel van een aankoop verloren gaat, en geen enkele heeft te maken met het kiezen van de verkeerde aanbieder.
- DuurEen reservering per kaart betalenHet bedrag wordt omgerekend tegen een koers waarmee u niet hebt ingestemd, vaak met kosten voor een voorschot in contanten, via een traject dat achteraf door niemand goed kan worden getraceerd.What to do insteadBetaal per overschrijving naar de rekening die in de reserveringsovereenkomst wordt genoemd.
- Meest ernstigGeld overmaken naar een privérekeningNiet naar de privérekening van een makelaar, niet naar de rekening van een directeur en niet naar een rekening in een niet-gerelateerd land. Voor geen van deze drie bestaat een legitieme reden.What to do insteadStop en vraag waarom. Dit is het duidelijkste waarschuwingssignaal in het hele proces.
- DuurAlleen de prijs omrekenenBelastingen, de notaris, het kadaster, de advocaat, meubilair en de bijdragen aan de eigenaarsvereniging voor het eerste jaar zijn allemaal verplichtingen in euro's.What to do insteadReken het totaalbedrag om, niet alleen de kopprijs, zodat u niet twee keer euro's koopt tegen twee verschillende koersen.
- DuurDe markt timen met een deadline in zichtNa ondertekening is een gunstige koers een bonus en een ongunstige koers een probleem dat u niet kunt weigeren.What to do insteadBepaal vooraf aan welke betalingen u contractueel gebonden bent en leg de koers daarvoor vast.
- OorzaakAlles tot de laatste week uitstellenEen rekening openen, de herkomst van het geld aantonen, aanbieders vergelijken en een groot bedrag overmaken nemen elk dagen in beslag, en die dagen vallen niet allemaal samen.What to do insteadDit is de fout die alle andere fouten veroorzaakt. Begin daarom vroeg.
Een bank of een valutaspecialist
Dit is geen vraag met één antwoord. Het hangt af van de omvang van het bedrag en van hoeveel van het proces u zelf wilt uitvoeren.| Bank | Specialist in valutawissel | |
|---|---|---|
| De koers die u wordt aangeboden | De eigen retailkoers van de bank. De bronnen in ons informatiepakket stellen de opslag bij een overschrijving via een reguliere bank op maximaal 3 tot 4 %. | Scherper en onderhandelbaar bij grotere bedragen. De besparing zit in de koers, niet in de geadverteerde kosten. |
| Wat u over de kosten wordt verteld | Meestal een vergoeding en een koers die u zelf met de markt moet vergelijken. | Meestal een koers die wordt afgezet tegen de markt. Vraag beide partijen om beide bedragen en vergelijk hoeveel euro's aankomen. |
| Een koers vooraf vastleggen | Zelden aangeboden aan particuliere klanten. | Een termijncontract, doorgaans tot twaalf maanden vooruit, tegen een waarborgsom van ongeveer 10 %. Bij nieuwbouw is dit de belangrijkste reden om zo'n contract te gebruiken. |
| Naleving en herkomst van geld | Uw bestaande bank kent u al, waardoor een grote overschrijving eenvoudiger in plaats van moeilijker kan zijn. | Een nieuwe relatie betekent een volledige onboarding vóór uw eerste overschrijving. Begin daar vroeg mee, niet in de week van een deadline. |
| Waar uw geld onderweg staat | Van bank naar bank, met bescherming van de waarborgsom aan beide uiteinden. | Via de cliëntenrekening van de aanbieder. Controleer de vergunning en of cliëntgelden gescheiden worden gehouden, en test de route eerst met een kleine overschrijving. |
| Wanneer de bank het betere antwoord is | Kleine bedragen, de lopende kosten na de aankoop en alles waarbij een extra dag administratie meer kost dan de opslag. | De waarborgsom, het saldo en de termijnbetalingen voor nieuwbouw. Hoe groter het bedrag, hoe belangrijker de koers wordt ten opzichte van het gemak. |
Wij komen niet aan uw geld en worden niet betaald voor dit advies.
Wij maken geen geld over, wisselen geen valuta en ontvangen geen aandeel in een wisseltransactie. Er bestaat geen valutadienst van Arevont en die zal er ook niet komen, want zodra wij verdienen aan de koers die u krijgt, kan niets anders wat wij u over koersen vertellen nog worden vertrouwd.Ook hier noemen wij geen aanbieder. Als u liever niet vanaf nul begint, kunnen wij u in contact brengen met een aanbieder met wie wij hebben gewerkt, maar u kunt ook gewoon uw eigen bank gebruiken. Vraag beide partijen hoeveel euro's er werkelijk aankomen voor uw werkelijke bedrag, op dezelfde ochtend, en kies het hoogste bedrag.Wat wij u wel geven, is de planning. Vertel ons de aankoopprijs en ongeveer wanneer u wilt kopen, en u krijgt de volgorde: welk bedrag waar moet staan, wanneer, en wie het ontvangt. Dat is het onderdeel dat mensen geld kost, en juist dat stuurt niemand u toe.
Veelgestelde vragen over geldtransfers naar Spanje
- Moet ik wachten op een betere wisselkoers?
- Niet zodra u een contractuele deadline hebt. Wachten is een gok op de valutamarkt, met geld dat u al aan iemand anders hebt toegezegd. Het risico is dat u een betaling niet kunt uitvoeren. Als u zich tegen de koers wilt beschermen in plaats van erop te gokken, legt u de bedragen waartoe u zich al hebt verbonden vast en laat u de onzekere bedragen variabel.
- Is een termijncontract zinvol bij nieuwbouw?
- Dit is de situatie waarin het het meeste zin heeft, omdat de termijnbetalingen over één tot drie jaar lopen en het totaal vanaf de dag waarop u tekent in euro's vaststaat. Een termijncontract maakt van onbekende kosten in kronen een bekend bedrag. Twee aandachtspunten. Het is een verplichting, geen keuze, dus stem het af op betalingen waaraan u contractueel gebonden bent. Controleer ook wat er gebeurt als de planning van de ontwikkelaar uitloopt, want uw data en die van hem staan niet in hetzelfde document.
- Hoeveel moet ik boven op de aankoopprijs omwisselen?
- Voldoende om de laag van belastingen en kosten te dekken, die ongeveer 13 % bij nieuwbouw en ongeveer 9 % bij bestaande bouw bedraagt, plus de inrichting en de exploitatiekosten van het eerste jaar. Een woning hier brengt vanaf de eerste maand bijdragen aan de eigenaarsvereniging, nutsvoorzieningen, lokale onroerendezaakbelasting en verzekeringskosten met zich mee, en niets daarvan is inbegrepen in de prijs waarover u hebt onderhandeld.
- Wat gebeurt er als het geld te laat bij de notaris aankomt?
- De afspraak wordt verplaatst en iedereen in de ruimte moet opnieuw beschikbaar zijn: de verkoper, de notaris en soms de bank. In het ergste geval brengt een contract met een harde deadline u in verzuim. Dan gaat het gesprek over uw waarborgsom, niet over de wisselkoers. Daarom wordt het saldo terug gepland vanaf de ondertekening, met een week speling die niemand van plan is te gebruiken.
- Kan ik gewoon vanaf mijn Tsjechische rekening betalen en dit allemaal overslaan?
- Voor de meeste betalingen bij een aankoop wel, en veel kopers doen dat precies zo. Een Tsjechische eurobetaling komt op een Spaanse rekening aan net als een binnenlandse betaling. Het overslaan van de planning is het onderdeel dat geld kost. De omwisseling vindt nog steeds ergens plaats, tegen de koers van iemand, en de vragen over naleving worden nog steeds gesteld. In werkelijkheid kiest u wie omwisselt en wanneer, niet of er wordt omgewisseld.
