Pot obține un credit ipotecar în Spania ca cetățean al UE?

Da, dar nu presupuneți că veți obține 70 sau 80% din preț. În cazul veniturilor într-o altă monedă decât euro, este realist să planificați aproximativ jumătate din valoarea stabilită de bancă, iar oferta variază în funcție de solicitant, venituri, angajamentele existente, vârstă, moneda în care sunteți plătit și bancă. De aceea verificăm cât puteți împrumuta în mod realist înainte să începeți să alegeți o proprietate.

De câți bani proprii voi avea nevoie?

Depinde dacă achiziționați apartamente noi sau o proprietate la mâna a doua. Pentru apartamente noi, pregătiți aproximativ 20 până la 40% din preț pentru plățile care pot deveni scadente înainte de finalizarea proiectului, plus fondurile proprii pentru taxe și costurile de achiziție, inclusiv TVA-ul de 10%. Pentru o proprietate la mâna a doua, planificați ca banca să finanțeze aproximativ jumătate din valoarea pe care o recunoaște, iar restul prețului și toate costurile să fie acoperite din fonduri proprii. Pentru o proprietate de 500.000 €, aceasta înseamnă adesea considerabil mai mult de 100.000 sau 150.000 € în numerar.

De ce împrumută banca pe baza evaluării sale, nu a prețului?

Deoarece proprietatea garantează împrumutul, banca acordă creditul pe baza valorii pe care evaluatorul său o atribuie proprietății și niciodată peste prețul plătit efectiv de dumneavoastră. Dacă conveniți un preț de 500.000 €, iar evaluarea este de 470.000 €, împrumutul se calculează pornind de la 470.000 €, iar diferența se adaugă la suma de care aveți nevoie în numerar.

Cât durează aprobarea?

Patru până la opt săptămâni de la depunerea unei cereri complete. Documentele lipsă și cele netraduse sunt motivul obișnuit pentru prelungirea duratei, așa că merită să începeți pregătirea documentelor înainte să aveți nevoie de ele.

Când ar trebui să încep să organizez creditul ipotecar?

Nu imediat, dar nici în ultimul moment. Obțineți răspunsul privind fezabilitatea înainte să începeți să alegeți proprietăți. Cererea propriu-zisă trebuie depusă spre final: pentru apartamente noi, banca aprobă împrumutul cu aproximativ două luni înainte de încheierea tranzacției la notar, iar o depunere mai devreme nu este utilă, în timp ce o proprietate la mâna a doua permite ceva mai mult timp. Nu vreți să începeți să alegeți fără să știți cât puteți împrumuta.

Este preaprobarea o garanție?

Nu. Este o evaluare informată a ceea ce puteți anticipa, exact de ce aveți nevoie înainte să alegeți o proprietate, însă banca vă verifică din nou situația înainte să efectueze plata. Contractarea unor datorii noi sau schimbarea locului de muncă între cele două momente poate modifica oferta, așa că mențineți situația neschimbată până atunci.

Cine achită costurile aferente creditului ipotecar?

Din 2019, banca achită majoritatea costurilor proprii de constituire a creditului ipotecar în Spania: taxa de timbru aferentă ipotecii, notarul, înscrierea în cartea funciară și gestoría. Cumpărătorul achită evaluarea proprietății. Acest lucru se referă doar la creditul ipotecar. Taxele și comisioanele aferente achiziției propriu-zise rămân neschimbate și sunt în continuare responsabilitatea dumneavoastră.

Este mai bine să împrumutați bani în țara dumneavoastră?

De multe ori, da. Garantarea împrumutului cu o proprietate din țara dumneavoastră și cumpărarea aici cu plata integrală este adesea mai rapidă și mai ieftină, motiv pentru care vă recomandăm să analizați mai întâi această variantă. Dacă nu vă este disponibilă, un credit ipotecar spaniol în calitate de nerezident este perfect posibil, doar că durează mai mult și acoperă o parte mai mică din preț.

Services

Credit ipotecar în Spania pentru străini

Da, un cumpărător străin poate obține un credit ipotecar în Spania. Ceea ce se publică în mod obișnuit este un procent de 60 până la 70% din preț, însă, dacă veniturile sunt într-o altă monedă decât euro, în practică procentul este mai aproape de jumătate, calculată nu la prețul convenit, ci la evaluarea proprie a băncii. Și înainte de toate: dacă puteți împrumuta bani garantând cu o proprietate din țara dumneavoastră, aceasta este de obicei calea mai ieftină și mai simplă, motiv pentru care este primul lucru despre care întrebăm, nu ultimul.

Dacă puteți împrumuta bani în țara dumneavoastră, faceți-o acolo

Această pagină este despre obținerea unui credit ipotecar în Spania, așa că începem prin a analiza argumentele împotriva acestei opțiuni. Dacă puteți obține banii garantând cu o proprietate pe care o dețineți deja în Cehia și puteți cumpăra aici cu plata integrală, aceasta este de obicei calea mai rapidă și mai simplă și vă recomandăm să o analizați mai întâi.Vă spunem acest lucru de la început, nu la final, deoarece ordinea contează. Cine află despre opțiunea cehă după patru săptămâni de proceduri bancare în Spania a pierdut patru săptămâni. Comparația de mai jos este cea pe care v-am prezenta-o efectiv la prima discuție.

Viteză: Împrumutul în țara dumneavoastră este, de regulă, mai rapid dintre cele două opțiuni. Banca dumneavoastră vă cunoaște deja, documentele sunt în limba dumneavoastră și nimic nu trebuie tradus sau apostilat. Aprobarea în Spania durează între patru și opt săptămâni de la depunerea unui dosar complet, iar pentru un apartament nou de obicei nici nu poate începe până cu aproximativ două luni înainte de încheierea tranzacției la notar.
Garanția împrumutului: Un credit ipotecar ceh este garantat cu o proprietate din Cehia, astfel încât achiziția din Spania se face cu plata integrală și funcționează ca atare. Un credit ipotecar spaniol este garantat cu proprietatea pe care o cumpărați, motiv pentru care evaluarea proprie a băncii determină valoarea împrumutului.
Moneda în care câștigați: Aceasta este diferența esențială. O instituție creditoare din țara dumneavoastră împrumută propria monedă pe baza unor venituri în aceeași monedă, iar problema nu apare. O bancă spaniolă împrumută euro pe baza unor venituri care nu sunt în euro și își stabilește prețul în funcție de acest risc.
Procentul din preț acoperit: Un credit ipotecar ceh este limitat de proprietatea pe care o dețineți deja și de suma pe care creditorul dumneavoastră o va acorda garantat cu aceasta. Un credit spaniol este limitat de evaluarea băncii și de modul în care aceasta vă evaluează veniturile. Niciunul nu este automat mai mare, tocmai de aceea merită să calculați costul ambelor opțiuni.
Cine gestionează procesul: În țara dumneavoastră, dumneavoastră și banca dumneavoastră, în limba dumneavoastră. Aici, un broker cu care vă punem în legătură, mai multe bănci simultan și documente care trebuie să ajungă traduse și în ordinea corectă. Noi coordonăm această parte. Nu noi o gestionăm.
Ce se întâmplă dacă eșuează: O achiziție care nu a fost finanțată aici nu eșuează deoarece o bancă spaniolă s-a răzgândit în săptămâna a șaptea. O achiziție care depinde de un credit ipotecar spaniol poate depăși un termen contractual, iar nerespectarea unui termen din cauza finanțării vă poate costa proprietatea și, odată cu ea, rezervarea.

Nu vă putem spune care opțiune este mai ieftină în cazul dumneavoastră, deoarece acest lucru depinde de creditorul dumneavoastră ceh, de proprietatea pe care ați garanta împrumutul și de oferta pe care v-o face o bancă spaniolă. Vă putem spune că preferăm să puneți această întrebare înainte de a începe și că nu câștigăm nimic în niciunul dintre cazuri.Dacă opțiunea cehă nu este disponibilă pentru dumneavoastră, tot ce urmează se referă la varianta spaniolă, în ordinea în care se desfășoară în realitate.

De ce vă recomandăm o opțiune care nu vă implică?Deoarece comisionul nostru provine din partea vânzătorului în cadrul achiziției, nu din finanțare. Pentru noi nu contează dacă plătiți cu banii obținuți printr-un credit ipotecar ceh sau vă împrumutați aici, însă pentru dumneavoastră diferența este semnificativă.

Pot combina cele două opțiuni?Cumpărătorii fac acest lucru. Unii obțin o parte din bani în țara lor și finanțează restul aici, iar alții încep cu un credit ipotecar ceh și îl refinanțează ulterior în Spania. Ambele sunt întrebări pentru un broker, nu pentru noi, iar răspunsurile se obțin în cadrul discuției de evaluare a fezabilității.

Ce obține în realitate un solicitant nerezident

Procentul publicat aproape peste tot este de 60 până la 70% din preț pentru un nerezident. Nu este greșit. Pur și simplu nu este ceea ce vedem în cazul cumpărătorilor cu venituri într-o altă monedă decât euro, iar dacă vă comunicăm procentul publicat și vă lăsăm să descoperiți procentul real abia în săptămâna a șasea, bugetele se pot dezechilibra.Băncile spaniole acordă împrumuturi pe baza veniturilor, iar problema o reprezintă veniturile într-o altă monedă decât euro. Sunt confortabile cu majoritatea monedelor, dar fiecare bancă păstrează o listă a celor față de care este prudentă, iar coroana se află pe aceste liste. Prin urmare, un solicitant nerezident este analizat mai strict, așa că planificați aproximativ jumătate, nu procentul de 60 până la 70% care este citat de obicei. Un solicitant cu venituri în euro are o situație vizibil mai ușoară, iar cumpărătorii polonezi, deși sunt și ei din afara zonei euro, obțin de obicei intervalul standard.Aproximativ jumătate este ceea ce vedem noi, nu o regulă publicată de vreo instituție. Unii clienți primesc oferte mai bune, iar alții mai slabe, iar oferta este individuală pentru fiecare solicitant. Iată factorii care influențează procentul.

Venitul dvs.Valoarea, stabilitatea și cât de ușor poate o bancă spaniolă să le verifice din străinătate. Un angajat cu doi sau trei ani de declarații fiscale este cazul simplu; conturile unei companii necesită mai mult timp pentru a fi analizate.
Datoriile existenteSunt luate în calcul toate împrumuturile existente, inclusiv creditul ipotecar ceh, finanțarea autoturismului și cardurile. Banca stabilește ce rată lunară puteți suporta pe lângă toate celelalte obligații, nu ce ați putea suporta dacă ar fi analizată izolat.
Vârsta la sfârșitul perioadeiÎmprumutul trebuie rambursat pe durata vieții profesionale, astfel încât perioada disponibilă se scurtează pe măsură ce înaintați în vârstă, iar o perioadă mai scurtă înseamnă o rată lunară mai mare pentru același împrumut.
Moneda în care sunteți plătitCel mai important factor pentru un solicitant nerezident și cel pe care nimic altceva nu îl poate compensa. Acesta este elementul care separă intervalul publicat de suma care vă este oferită.
Proprietatea și evaluarea acesteiaBanca împrumută o parte din suma la care evaluatorul său estimează că valorează proprietatea. O locație față de care banca nu este entuziasmată sau o evaluare sub prețul convenit reduce împrumutul fără ca cineva să își schimbe părerea despre dumneavoastră.
Ce bancăDisponibilitatea de a acorda împrumuturi nerezidenților diferă de la o bancă la alta și se schimbă în timp. Faptul că o bancă spune nu înseamnă doar că o bancă spune nu, ceea ce justifică abordarea simultană a mai multor bănci, în loc să intrați în sucursala cea mai apropiată de proprietate.

Nimic din toate acestea nu este un motiv să renunțați la un credit ipotecar spaniol. Este un motiv să aflați suma disponibilă înainte de a alege o proprietate, nu după, deoarece diferența dintre cincizeci și șaptezeci la sută din cinci sute de mii de euro este de o sută de mii de euro din banii dumneavoastră, iar acesta nu este un detaliu pe care vreți să îl descoperiți în perioada de rezervare.

Am venituri în euro. Mi se aplică în continuare cifra pentru Cehia?Nu, iar acesta este cel mai important avantaj al dumneavoastră. Solicitanții plătiți în euro sunt evaluați mai ușor și, în general, se încadrează în intervalul publicat obișnuit. Locul în care trăiți contează mai puțin decât moneda în care sunteți plătit.

Mi s-ar putea oferi mai mult de jumătate?Da. Unii clienți primesc mai mult, iar altora li se oferă mai puțin. Depinde de veniturile dumneavoastră, angajamentele existente, vârsta, moneda și bancă, motiv pentru care răspunsul onest la întrebarea „cât voi primi” este o verificare a eligibilității, nu o cifră de pe un site.

Banca împrumută pe baza evaluării sale, nu a prețului dumneavoastră

O bancă spaniolă nu împrumută un procent din suma pe care ați convenit să o plătiți. Ea împrumută un procent din suma la care evaluatorul său estimează că valorează proprietatea, iar această cifră este adesea mai mică decât prețul de achiziție. Diferența dintre cele două nu se scade din preț. Ea se adaugă la suma de bani pe care trebuie să o asigurați.Aici se depășesc bugetele, iar acest lucru se întâmplă târziu, deoarece evaluarea are loc după ce ați ales proprietatea și ați convenit prețul. Cifrele de mai jos sunt aceleași ca pe pagina principală.

Preț de achizițieConvenți 500.000 € cu vânzătorul. Acesta este numărul pe care îl citează toată lumea și singurul asupra căruia aveți vreun control.
Evaluată de bancăBanca își trimite propriul evaluator, care stabilește o valoare de 470.000 €. Nu este nimic în neregulă cu proprietatea. Evaluatorul lucrează pentru bancă și răspunde întrebării băncii, nu întrebării dumneavoastră.
Banca împrumută 50 %Jumătate din valoarea evaluată, adică 235.000 €, nu jumătate din preț. Diferența de 30.000 € dintre preț și valoarea evaluată a devenit discret suma pe care trebuie să o finanțați dumneavoastră.
Fonduri proprii265.000 € plus costurile de achiziție, care ajung la aproximativ 13 procente pentru apartamentele noi și 9 procente pentru o proprietate la mâna a doua și nu vă sunt niciodată împrumutate. Nu 250.000 €, suma sugerată de procentul prezentat ca titlu.

Exemplu orientativ. Creditul ipotecar se calculează pe baza evaluării băncii, nu a prețului de achiziție.O consecință practică pe care este bine să o cunoașteți din timp: o evaluare spaniolă este valabilă doar aproximativ șase luni. De aceea, un credit ipotecar pentru o proprietate aflată încă în construcție nu poate fi încheiat în mod rezonabil cu ani înainte, iar acesta este motivul mecanic al termenului prezentat mai jos pe pagină.Calculați aproximativ de ce sumă din banii dumneavoastră veți avea nevoie.

Calculați

Preț de achiziție

500.000 €

Evaluare bancară

470.000 €

94 % din prețul de achiziție. Banca acordă împrumutul pe baza evaluării sale, nu a prețului.

Cât împrumută banca

50 %

Dacă aveți venituri în afara zonei euro, calculați aproximativ jumătate.

Rata dobânzii

3 %

Orientativ. Ratele se modifică.

Durată

20 ani

Rată lunară

1.303 €

Valoarea ipotecii235.000 €

Fonduri proprii265.000 €

Costuri de achiziție (construcție nouă)64.839 €

Veți avea nevoie de329.839 €

Fonduri proprii plus costuri de achiziție. Pe întreaga durată a ipotecii plătiți 312.793 € în 20 ani.

Rezultatul este orientativ. Suma împrumutată efectiv depinde de analiza proprie a băncii asupra veniturilor dumneavoastră și de evaluarea proprie a proprietății.

O preferați în căsuța de e-mail?

Nume

E-mail

Fără obligații. Nu vindem niciodată datele dumneavoastră.

Ce se întâmplă dacă evaluarea este mai mică decât prețul?Împrumutul dumneavoastră se calculează pe baza cifrei mai mici, astfel încât aveți nevoie de mai mulți bani proprii pentru aceeași proprietate. În acel moment, opțiunile sunt să acoperiți diferența, să renegociați prețul sau să renunțați, iar disponibilitatea fiecăreia depinde de ceea ce ați semnat. Este o discuție mult mai utilă înainte de rezervare decât după aceasta.

Pot folosi propriul evaluator?Nu pentru împrumut. Banca acordă împrumutul pe baza unei evaluări realizate de un evaluator acceptat de aceasta, iar evaluatorul lucrează pentru bancă. De asemenea, aceasta nu este o inspecție tehnică: nu identifică defecte și nu poate înlocui o inspecție tehnică.

Ce va trebui să documentați

O bancă spaniolă dorește o imagine completă a situației financiare care se află într-o altă țară, într-o altă limbă și sub un alt sistem fiscal. Nimic din această listă nu este neobișnuit. Ceea ce îi surprinde pe oameni este timpul necesar pentru a le strânge, precum și faptul că un document lipsă sau netradus este cel mai frecvent motiv pentru întârzierea unei cereri.

Ce furnizați	De ce le solicită banca	Când veți avea nevoie de ele
Venitul dvs.
Declarații fiscale pentru doi sau trei ani	Acesta este modul în care o bancă străină verifică venituri pe care nu le poate vedea în propriul sistem.	Pentru verificarea eligibilității, deci înainte de a începe să alegeți proprietăți. Solicitați-le din timp dacă nu le aveți la îndemână.
Fluturași sau situații financiare	Veniturile recente confirmă că declarațiile fiscale reflectă în continuare situația dumneavoastră. Conturile companiei îndeplinesc același rol pentru proprietarul unei afaceri.	Odată cu cererea și actualizată dacă procesul se prelungește.
Traduceri oficiale și, uneori, apostilă	Documentele cehe trebuie să ajungă într-o formă pe care o bancă spaniolă o poate accepta. O apostilă este ștampila internațională care confirmă autenticitatea unui document în străinătate.	Înainte de depunerea cererii. Acesta este pasul care adaugă discret săptămâni atunci când este lăsat pentru târziu.
Datoriile existente
Verificați registrul debitorilor	Istoricul dumneavoastră de credit, aceeași verificare pe care o face orice creditor.	Odată cu cererea.
Extrase pentru împrumuturile existente	Fiecare obligație existentă se scade din suma pe care o puteți suporta lunar, inclusiv ipoteca dumneavoastră din Cehia.	Odată cu cererea. Achitarea mai întâi a unui împrumut mic poate schimba rezultatul.
Dumneavoastră, partea din Spania
NIE	Numărul dumneavoastră spaniol de identificare fiscală. Nimic nu poate fi semnat fără acesta.	Înainte de încheierea tranzacției la notar, iar procesul durează suficient de mult pentru a merita început imediat ce sunteți hotărât.
Cont bancar spaniol	Contul din care vor fi colectate plățile lunare și prin care vor fi achitate ulterior utilitățile și taxele asociației de proprietari.	Înainte de semnarea contractului de ipotecă.

Pentru o cerere completă, calculați între patru și opt săptămâni până la aprobare. „Completă” este cuvântul esențial în această frază: termenul nu începe în ziua în care decideți să depuneți cererea, ci în ziua în care sosește ultimul document tradus.

NIE și administrație

Am nevoie de contul spaniol înainte de a depune cererea?Da. Înainte de semnarea ipotecii, veți avea nevoie de un cont la o bancă spaniolă, din care vor fi achitate plățile lunare. Nu este obligatoriu să fie deschis la banca ce vă împrumută banii, iar deschiderea acestuia este unul dintre lucrurile pe care vă ajutăm să le organizați.

Cine se ocupă și ce nu suntem

Nu împrumutăm bani, nu suntem bancă și nu suntem brokeri ipotecari. Ceea ce facem este să vă punem în legătură cu un broker de pe această coastă, specializat în clienți nerezidenți și care contactează mai multe bănci simultan, apoi să menținem finanțarea și achiziția sincronizate.Colaborăm cu Fluent Finance Abroad, specializați în ipoteci pentru nerezidenți. Sunteți liber să apelați la propriul broker ipotecar sau direct la o bancă, iar în ambele cazuri acest lucru nu vă costă nimic prin intermediul nostru.Cel mai util lucru pe care îl face brokerul are loc înainte de orice documentație. Acesta vă analizează situația și vă spune direct dacă veți obține o ipotecă și aproximativ ce sumă, înainte să începeți să alegeți proprietăți. Trimiteți-ne informațiile de bază și, de regulă, veți primi răspunsul a doua zi.

Cine este implicatPe cine reprezintă

Broker ipotecar: Dumneavoastră. Aceștia vă evaluează situația și vă prezintă opțiuni concrete de finanțare, iar pentru că abordează mai multe bănci simultan, primiți mai multe răspunsuri pe care le puteți compara. Relevant numai dacă finanțați achiziția.
Bancă: Banca însăși. Aceasta deține contul dumneavoastră spaniol și poate furniza ipoteca. Veți avea nevoie de contul spaniol indiferent de ipotecă, pentru utilități, apă și taxele asociației de proprietari.
Evaluatorul băncii: Banca, nu dumneavoastră. Rolul acesteia este să stabilească valoarea proprietății în scopul acordării împrumutului. Rolul său nu este să caute defecte la proprietate. Nu este o inspecție tehnică și nu o înlocuiește.
Arevont: Dumneavoastră și numai în ceea ce privește partea de cumpărare. Organizăm punerea în legătură, menținem finanțarea aliniată cu datele rezervării și ale încheierii tranzacției la notar și vă spunem când cifrele nu sunt convenabile. Nu vedem niciodată banii dumneavoastră și nu intervenim niciodată asupra împrumutului.

Deschiderea unui cont bancar

Pot apela la propriul broker ipotecar?Da, iar unii cumpărători procedează astfel. Puteți utiliza și propriul broker ipotecar. Vom colabora cu persoana pe care o alegeți, iar restul serviciului rămâne neschimbat.

Pot rambursa ipoteca anticipat?La majoritatea băncilor, da, însă condițiile rambursării anticipate diferă. Merită să întrebați despre condițiile rambursării anticipate cât timp încă comparați ofertele, nu după ce ați semnat una.

Ce vă prezintă brokerul și ce trebuie să citiți

O ofertă de la o bancă spaniolă nu se rezumă la o singură cifră. Două oferte cu aceeași dobândă afișată pot avea costuri foarte diferite pe durata împrumutului, iar diferența constă de obicei în ceea ce vă solicită banca să cumpărați împreună cu acesta.

Ofertele comparate în scrisDeoarece sunt contactate mai multe bănci simultan, ceea ce primiți este o comparație scrisă, nu o singură ofertă verbală: dobânda și tipul acesteia, durata, comisioanele inițiale, condițiile rambursării anticipate și costul total al fiecăreia. O singură ofertă este un preț. Mai multe oferte sunt informații și reprezintă singura modalitate de a deosebi o ofertă obișnuită de una dezavantajoasă.
Produsele asociate dobânziiBăncile spaniole reduc în mod obișnuit dobânda în schimbul contractării unor produse prin intermediul lor: asigurare de viață, asigurarea locuinței, virarea veniturilor în cont, un card și, uneori, un contract de alarmă. Reducerea este reală, la fel și costul produselor, astfel încât merită să solicitați calcularea dobânzii în ambele variante, cu pachetul și fără acesta. Solicitarea acestei comparații este cel mai util lucru pe care îl poate face cineva în legătură cu o ofertă de ipotecă spaniolă și reprezintă o mare parte din rolul efectiv al unui intermediar.
Ce se întâmplă dacă renunțați ulteriorDe obicei, aceste produse sunt asociate dobânzii pe toată durata împrumutului, astfel încât anularea asigurării în al treilea an poate duce la majorarea dobânzii. Dacă se întâmplă acest lucru și cu cât se modifică, este prevăzut în ofertă și merită citit înainte de a semna, nu atunci când sosește scrisoarea.
Aprobarea preliminară este și un document de negociereMajoritatea cumpărătorilor o consideră o reasigurare pentru ei înșiși. Este mai mult de atât. Un vânzător sau un dezvoltator care alege între doi cumpărători alege între două riscuri, iar faptul că puteți arăta că o bancă v-a analizat deja dosarul are greutate la masa negocierilor, în special atunci când solicitați o dată pentru încheierea tranzacției la notar sau condiții mai bune, nu o reducere.

Nimic din toate acestea nu reprezintă o garanție și preferăm să spunem acest lucru aici, decât să aflați mai târziu. O preaprobare este emisă înainte ca proprietatea să fie evaluată și înainte ca dosarul să fie verificat complet, iar situația se poate schimba în continuare. Rolul ei este să aducă incertitudinea mai devreme, într-un moment în care este ușor de gestionat.

Când sunt necesari banii

Un credit ipotecar nu distribuie costul în mod egal din prima zi. În cazul apartamentelor noi, în special, cea mai mare parte din ceea ce plătiți înainte de încheierea tranzacției la notar provine din fondurile proprii, iar banca intervine la final. Aceasta este succesiunea, în ambele situații.

Când	Apartament nou	Mâna a doua
Rezervare	De obicei, între 6.000 și 11.000 €, din banii dumneavoastră. Aceasta este singura plată din afara sistemului de garanții, motiv pentru care ar trebui să fie mică și pentru care clauzele contractuale aferente trebuie citite înainte de efectuarea plății.	Avansul pentru rezervare este de obicei între 6.000 și 11.000 €, iar pentru proprietățile mai scumpe, reprezintă 1 % din preț. Și acesta provine din banii dumneavoastră.
Contractul	De obicei, între 20 și 40 % din preț, plus TVA, la semnarea contractului cu dezvoltatorul. Fonduri proprii. Creditul ipotecar nu acoperă această sumă.	De obicei, între 10 și 20 % în contractul de vânzare-cumpărare privat. Din nou, fonduri proprii.
În timpul construcției	Plățile ulterioare urmează calendarul plăților propriu proiectului. Unele proiecte solicită rate pe măsură ce clădirea este construită, iar altele solicită încă o plată și restul la final. Toate provin din banii dumneavoastră.	Nu se aplică. O proprietate la mâna a doua trece direct de la contract la notar, fără o perioadă de construcție, motiv pentru care întregul proces este mai scurt.
Cererea de credit ipotecar	Banca aprobă împrumutul cu aproximativ două luni înainte de încheierea tranzacției la notar, deoarece evaluarea sa este valabilă doar aproximativ șase luni și banca dorește să evalueze locuința finalizată.	Aici există mai mult timp, astfel încât cererea poate fi începută mai devreme în cadrul procesului.
Încheierea tranzacției la notar	Banca virează banii pentru proprietatea finalizată și acoperă soldul final. Acesta este primul moment în care împrumutul își produce efectul.	Banca virează banii la notar, iar soldul este achitat într-un singur pas.

Consecința, și acesta este motivul pentru care există întregul tabel: la o achiziție în fază de proiect, finanțați dumneavoastră înșivă plăți de mărimea avansului pe întreaga perioadă de construcție, iar creditul ipotecar intervine doar la final. Un cumpărător care a planificat din prima zi să primească „jumătate de la bancă” rămâne fără bani în luna a opta.

Când să pregătiți finanțarea

Nu imediat, dar nici la final. Răspunsul privind fezabilitatea trebuie obținut înainte să începeți căutarea. Cererea propriu-zisă trebuie depusă spre final, iar în cazul unui apartament nou nu poate fi depusă în mod util mai devreme.

Acoperă pașii 1, 8 și 13 până la 14 din 15

Verificarea fezabilității, înainte de orice altcevaRăspuns, de obicei, a doua zi
Înainte de prima selecție de proprietăți. Brokerul vă analizează veniturile, obligațiile și moneda în care sunteți plătit și vă spune cât puteți împrumuta în mod realist și de câți bani proprii veți avea nevoie. Acest pas este plasat intenționat în afara celor cincisprezece etape: el împiedică construirea celorlalte etape pe baza unei sume greșite.
Alegeți ce să vedețiDe la primul apel
Bugetul dumneavoastră real este împrumutul pe care îl puteți obține plus numerarul disponibil, minus costurile de achiziție. Căutați pornind de la această sumă, nu de la prețul pe care sperați să îl plătiți, iar selecția de proprietăți va fi realistă încă de la început.
RezervareDupă ce ați ales
Rezervarea se face din banii dumneavoastră și vă obligă să respectați un calendar. Acesta este momentul în care problema finanțării încetează să mai fie teoretică, deoarece, din acest punct, depășirea termenului de finanțare vă poate costa proprietatea.
New buildCalendarul dezvoltatorului stabilește datele și nu se modifică doar pentru că o bancă lucrează mai lent.
ResaleContractul de vânzare-cumpărare privat le stabilește, iar de obicei există puțin mai multă flexibilitate pentru a conveni asupra unei date realiste.
Cererea și evaluarea4-8 săptămâni
Cererea completă este depusă împreună cu documentele traduse, evaluatorul efectuează vizita, iar banca emite oferta. Sunt necesare între patru și opt săptămâni de la depunerea unui dosar complet, iar dosarele incomplete reprezintă principalul motiv pentru care procesul durează mai mult.
New buildCu aproximativ două luni înainte de încheierea tranzacției la notar. Mai devreme nu este util: evaluarea ar expira înainte ca proprietatea să existe.
ResalePoate începe mai devreme, deoarece proprietatea există deja pentru a fi evaluată.
Semnarea la notarÎncheierea la notar
Actul de vânzare și actul de ipotecă se semnează împreună, iar banca își plătește direct partea. Mențineți-vă situația financiară stabilă între emiterea ofertei și această zi: banca verifică din nou situația înainte de virarea banilor, iar o datorie nouă sau schimbarea locului de muncă în acest interval poate modifica oferta.

Întregul proces de cumpărare, pas cu pas

O faceți singur sau prin noi

Același credit ipotecar, abordat în două moduri.

	Pe cont propriu	Cu Arevont
Câte bănci răspund	Contactați o singură bancă, de obicei cea asociată proprietății sau cea mai apropiată sucursală, iar oferta sa nu poate fi comparată cu nimic.	Brokerul contactează mai multe părți simultan, astfel încât vedeți mai mult de un răspuns și puteți deosebi o ofertă slabă de una normală.
Când aflați suma disponibilă	De obicei, după ce ați găsit o proprietate și ați depus cererea, ceea ce este cel mai prost moment posibil pentru a descoperi că suma este mai mică decât ați planificat.	Înainte să începeți să alegeți. Răspunsul privind fezabilitatea vine de obicei a doua zi.
Diferența de evaluare	Vă surprinde târziu, iar diferența dintre preț și evaluare vă afectează propriile fonduri, fără niciun avertisment.	Este inclusă în bugetul dumneavoastră de la început, iar brokerul verifică din timp evaluarea probabilă, astfel încât să nu aveți nimic de descoperit în a șasea săptămână.
Corelarea celor două calendare	Termenele pentru cumpărare și ritmul băncii sunt două probleme separate, ambele fiind responsabilitatea dumneavoastră.	Comparăm datele rezervării și ale încheierii tranzacției la notar cu calendarul finanțării și intervenim când acestea nu se mai aliniază.
Limbă	În spaniolă sau engleză, cu o bancă, dintr-o altă țară.	Vă vom îndruma pe parcursul întregului proces și vom citi spaniola în locul dumneavoastră.
Cât vă costă	Pentru noi nu schimbă nimic. Brokerul, dacă apelați la unul, își percepe propriul comision.	Pentru partea noastră, nu plătiți nimic. Comisionul nostru este achitat de dezvoltator sau de vânzător.

Cât vă va costa?

Cumpărător0 €Partea noastră este gratuită pentru dumneavoastră: prezentarea, coordonarea și evaluarea sinceră a faptului că cifrele sunt fezabile. Acest lucru nu se schimbă dacă decideți să nu contractați un credit ipotecar sau să nu cumpărați deloc.
Broker ipotecarUn specialist terț, cu propriul comision, reprezentând un procent din împrumut plus TVA, vă este indicat de broker înainte să vă angajați în orice demers. Acest comision este separat de suma pe care o plătiți pentru serviciul nostru, care este zero. Un broker își recuperează comisionul găsind condiții mai bune și împiedicându-vă să pierdeți șase săptămâni cu o bancă ce nu urma niciodată să aprobe cererea.
BancăÎn Spania, din 2019, banca achită majoritatea costurilor legate de creditul ipotecar: taxa de timbru aferentă ipotecii, notarul, înscrierea în cartea funciară și gestoría. Dumneavoastră plătiți doar evaluarea proprietății. Prin contract, banca nu vă poate transfera aceste costuri.

Păstrați separat costurile creditului ipotecar de costurile achiziției. Achiziția propriu-zisă implică în continuare taxe și comisioane, indiferent dacă o finanțați sau nu: aproximativ 13% peste preț pentru apartamente noi și aproximativ 9% pentru o proprietate la mâna a doua, iar niciuna dintre aceste sume nu vă este împrumutată. Comisionul de evaluare este singurul cost adăugat în mod real de creditul ipotecar și, de asemenea, singurul pe care calculatorul de costuri de pe acest site îl exclude în mod deliberat.Dacă primiți o ofertă în care taxele notariale aferente ipotecii, taxa de timbru aferentă ipotecii sau gestoría vă sunt imputate, merită să cereți explicații. Din 2019, aceste costuri sunt suportate de bancă, iar un contract nu le poate transfera din nou asupra dumneavoastră.

Comisionul nostru este achitat de dezvoltator sau de vânzător, chiar dacă în cele din urmă nu contractați un credit ipotecar.

Sincer

Ce v-am spune la telefon

Dacă aveți acces la un credit ipotecar în Cehia, luați mai întâi în serios această opțiune, înaintea celei de aici. De obicei este mai rapidă, mai simplă și transformă achiziția din Spania într-o achiziție plătită integral în numerar, eliminând astfel o categorie întreagă de probleme care pot apărea în ultima etapă.Aproximativ jumătate este ceea ce observăm în cazul veniturilor într-o altă monedă decât euro. Nu este o regulă și nimeni nu publică această informație: cifra citată aproape peste tot este de 60 până la 70%, iar pentru un cumpărător plătit în euro aceasta este, în linii mari, situația. Unor clienți străini li se oferă mai mult de jumătate, iar altora mai puțin, în funcție de venituri, angajamentele existente, vârstă, monedă și banca solicitată. Considerați cifra noastră o ipoteză de planificare, nu suma dumneavoastră.Stabiliți finanțarea înainte să alegeți o proprietate, nu după. Nu pentru că astfel lucrurile sunt mai ordonate, ci pentru că alternativa are un cost real: un credit ipotecar care nu respectă un termen contractual vă poate face să pierdeți proprietatea și banii de rezervare, iar o evaluare mai mică, efectuată după ce v-ați angajat, vă lasă să acoperiți diferența din fonduri proprii. Ambele situații pot fi evitate, dar numai din timp.Iar dacă cifrele arată că această achiziție nu este fezabilă, vă vom spune acest lucru. Un cumpărător care își extinde bugetul până la ultimul euro pentru a finaliza achiziția a cumpărat o problemă, nu o casă de vacanță.

Cele mai frecvente întrebări despre creditele ipotecare în Spania

Pot obține un credit ipotecar în Spania ca cetățean al UE?: Da, dar nu presupuneți că veți obține 70 sau 80% din preț. În cazul veniturilor într-o altă monedă decât euro, este realist să planificați aproximativ jumătate din valoarea stabilită de bancă, iar oferta variază în funcție de solicitant, venituri, angajamentele existente, vârstă, moneda în care sunteți plătit și bancă. De aceea verificăm cât puteți împrumuta în mod realist înainte să începeți să alegeți o proprietate.
De câți bani proprii voi avea nevoie?: Depinde dacă achiziționați apartamente noi sau o proprietate la mâna a doua. Pentru apartamente noi, pregătiți aproximativ 20 până la 40% din preț pentru plățile care pot deveni scadente înainte de finalizarea proiectului, plus fondurile proprii pentru taxe și costurile de achiziție, inclusiv TVA-ul de 10%. Pentru o proprietate la mâna a doua, planificați ca banca să finanțeze aproximativ jumătate din valoarea pe care o recunoaște, iar restul prețului și toate costurile să fie acoperite din fonduri proprii. Pentru o proprietate de 500.000 €, aceasta înseamnă adesea considerabil mai mult de 100.000 sau 150.000 € în numerar.
De ce împrumută banca pe baza evaluării sale, nu a prețului?: Deoarece proprietatea garantează împrumutul, banca acordă creditul pe baza valorii pe care evaluatorul său o atribuie proprietății și niciodată peste prețul plătit efectiv de dumneavoastră. Dacă conveniți un preț de 500.000 €, iar evaluarea este de 470.000 €, împrumutul se calculează pornind de la 470.000 €, iar diferența se adaugă la suma de care aveți nevoie în numerar.
Cât durează aprobarea?: Patru până la opt săptămâni de la depunerea unei cereri complete. Documentele lipsă și cele netraduse sunt motivul obișnuit pentru prelungirea duratei, așa că merită să începeți pregătirea documentelor înainte să aveți nevoie de ele.
Când ar trebui să încep să organizez creditul ipotecar?: Nu imediat, dar nici în ultimul moment. Obțineți răspunsul privind fezabilitatea înainte să începeți să alegeți proprietăți. Cererea propriu-zisă trebuie depusă spre final: pentru apartamente noi, banca aprobă împrumutul cu aproximativ două luni înainte de încheierea tranzacției la notar, iar o depunere mai devreme nu este utilă, în timp ce o proprietate la mâna a doua permite ceva mai mult timp. Nu vreți să începeți să alegeți fără să știți cât puteți împrumuta.
Este preaprobarea o garanție?: Nu. Este o evaluare informată a ceea ce puteți anticipa, exact de ce aveți nevoie înainte să alegeți o proprietate, însă banca vă verifică din nou situația înainte să efectueze plata. Contractarea unor datorii noi sau schimbarea locului de muncă între cele două momente poate modifica oferta, așa că mențineți situația neschimbată până atunci.
Cine achită costurile aferente creditului ipotecar?: Din 2019, banca achită majoritatea costurilor proprii de constituire a creditului ipotecar în Spania: taxa de timbru aferentă ipotecii, notarul, înscrierea în cartea funciară și gestoría. Cumpărătorul achită evaluarea proprietății. Acest lucru se referă doar la creditul ipotecar. Taxele și comisioanele aferente achiziției propriu-zise rămân neschimbate și sunt în continuare responsabilitatea dumneavoastră.
Este mai bine să împrumutați bani în țara dumneavoastră?: De multe ori, da. Garantarea împrumutului cu o proprietate din țara dumneavoastră și cumpărarea aici cu plata integrală este adesea mai rapidă și mai ieftină, motiv pentru care vă recomandăm să analizați mai întâi această variantă. Dacă nu vă este disponibilă, un credit ipotecar spaniol în calitate de nerezident este perfect posibil, doar că durează mai mult și acoperă o parte mai mică din preț.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us