Quando deve começar a cobertura?

No dia em que a escritura é assinada. O risco passa para si no notário, não na sua próxima visita. As semanas entre a outorga da escritura e a sua primeira estadia são precisamente aquelas em que um imóvel vazio é menos vigiado. Contrate a cobertura antes da outorga da escritura, para que comece nesse dia. Se assinar através de uma procuração e nunca viajar para Espanha, peça ao seu advogado que confirme que a apólice está ativa a partir da mesma data. Diga isto claramente, em vez de presumir que acontecerá.

Uma apólice checa pode cobrir um imóvel espanhol?

Não presuma que sim. Uma apólice residencial checa é elaborada para um edifício na Chéquia. O fundo estatal que paga os danos causados por inundações e terramotos em Espanha é financiado por uma contribuição sobre as apólices emitidas em Espanha. Uma apólice contratada noutro país pode simplesmente não incluir esta cobertura. Se ainda assim quiser tentar, pergunte por escrito à sua seguradora se cobrirá uma casa em Espanha, o que acontece em caso de fenómenos extremos e em que língua seria tratado um sinistro.

Quanto tempo tenho para comunicar um sinistro?

A lei espanhola dos seguros concede-lhe sete dias a partir do momento em que toma conhecimento do prejuízo, salvo se a sua própria apólice permitir mais tempo. Para um proprietário que visita o imóvel duas vezes por ano, este prazo curto explica precisamente por que é útil ter alguém que possa detetar um problema e informá-lo. Comunique um sinistro por escrito, mesmo que não tenha a certeza de que está coberto.

Tenho de informar a seguradora de que arrendo o apartamento durante duas semanas em agosto?

Sim, e normalmente isso custa muito pouco. Os hóspedes aumentam tanto a probabilidade de um sinistro como o risco de responsabilidade civil. Não declarar esta situação é uma das formas mais fáceis de dar à seguradora um motivo para reduzir a indemnização. Declará-la normalmente custa menos do que as pessoas esperam. Ocultá-la pode custar-lhe a totalidade da indemnização.

Em que língua estará a apólice?

Normalmente, em espanhol. Algumas empresas também emitem uma versão em inglês, e alguns corretores nesta costa trabalham igualmente noutras línguas. Seja qual for a língua, é o próprio segurado que deve cumprir as condições. Certifique-se de que as exclusões e as condições estão numa língua que consiga ler e compreender bem. Uma apólice que não consegue ler é uma apólice que pode facilmente violar por acidente.

A cobertura decenal de uma construção nova cobre a humidade?

Apenas quando a humidade resulta de uma falha na estrutura do edifício, e esta é uma categoria mais restrita do que parece. A condensação numa parede fria, num apartamento fechado de outubro a junho, não é um defeito de construção, é simples física, e nenhuma seguradora ou promotor a tratará como um defeito de construção. Esse é um assunto diferente, abordado numa página própria.

Guides

O que cobre o seguro de imóveis em Espanha

Em 30 segundos

Uma apólice de habitação espanhola tem três níveis: edifício, conteúdo e responsabilidade civil. Nenhuma lei o obriga a contratar uma, mas todos os credores hipotecários o farão. Nenhum destes três níveis é responsável pelos custos dos proprietários de segundas habitações. O verdadeiro custo resulta da cláusula de não ocupação, presente em todas as apólices vendidas a proprietários estrangeiros.

Apólice de habitação, condições particularesExemplo de apólice

Capital seguro, continente: 100.000 €
Ocupação: Habitação não habitual
Vacancy clause: XX dias
Responsabilidade: XXX XXX €

Modelo. Os valores apresentados são meramente ilustrativos.

Capital seguro, continente. Este é o custo de reconstrução, não o preço de compra. Apresentado aqui abaixo do valor de reconstrução de 200.000 €, que é o que desencadeia a regra proporcional.
Ocupação. Uma segunda residência, utilizada durante parte do ano. Esta é uma categoria diferente, com um prémio diferente, de uma habitação vazia.
Vacancy clause. O número de dias consecutivos durante os quais o imóvel deve permanecer vazio antes de algumas coberturas serem alteradas. Este prazo é definido no seu próprio contrato, não na lei espanhola.
Responsabilidade. Normalmente, é a cobertura mais barata da apólice e a que paga pelo sinistro mais comum num prédio de apartamentos em Espanha.

O que cobre um seguro de habitação espanhol?

Peça um "seguro de hogar" e obterá um conjunto de coberturas. É útil pensar nele como camadas separadas. Escolhe o montante de duas dessas camadas. Um sinistro depende geralmente da terceira camada.Leia as camadas abaixo e compare-as com a sua situação antes de analisar o preço. Uma apólice que custa menos 120 €, mas reduz a cobertura de responsabilidade civil, não é realmente mais barata.

EdifícioO edifício
O que cobre
A estrutura do edifício e tudo o que lhe está fixado: paredes, pavimentos, portas, janelas, cozinha equipada, casas de banho e roupeiros embutidos.
Erros dos compradores estrangeiros
Muitas pessoas seguram o preço de compra. Mas a seguradora precisa do custo de reconstrução, não do preço de compra. O terreno sob o edifício não faz parte do custo de reconstrução. Num apartamento, estes dois valores podem ser muito diferentes.
ÍndiceO conteúdo
O que cobre
Tudo o que levaria consigo se se mudasse: mobiliário, eletrodomésticos, televisores, roupa, equipamento de cozinha e, muitas vezes, mobiliário de jardim e bicicletas.
Erros dos compradores estrangeiros
Um apartamento de férias mobilado costuma conter mais do que as pessoas esperam. Se definir este valor demasiado baixo, a regra proporcional explicada mais abaixo reduzirá todos os pedidos de indemnização relativos ao conteúdo que apresentar.
ResponsabilidadeResponsabilidade
O que cobre
Danos que o seu imóvel cause a outra pessoa. Nesta costa, isso significa normalmente danos causados pela água: um cano rebentado ou uma vedação defeituosa que atinja o apartamento abaixo.
Erros dos compradores estrangeiros
Esta é normalmente a camada mais barata do orçamento. Também paga pelo sinistro mais comum num prédio de apartamentos em Espanha. Reduzir esta camada para poupar dinheiro é a pior escolha em toda a apólice.

Além destas três camadas, as opções adicionais úteis incluem cobertura para danos acidentais, cobertura da franquia ou de despesas de emergência se tiver de viajar de avião, assistência jurídica num litígio com um vizinho e cobertura separada para obras de arte ou joias acima do limite por artigo. Peça um preço separado para cada opção, em vez de aceitar um pacote fixo.

Existem mais dois tipos de cobertura além das três camadas acima, e nenhum deles as substitui. Primeiro, um fundo estatal chamado Consorcio de Compensación de Seguros paga por inundações, terramotos e outros eventos extremos, em vez da sua própria seguradora. Só funciona se a sua apólice estiver ativa e paga, e é explicado detalhadamente mais abaixo nesta página. Segundo, o Seguro Decenal é um seguro obrigatório de dez anos que um promotor deve contratar para um edifício novo, contra defeitos estruturais. Protege o edifício contra erros do construtor. Não cobre um cano rebentado, um furto ou danos no teto do seu vizinho, pelo que não é motivo para prescindir da sua própria apólice.

Glossary: Seguro decenal

Tenho de subscrever o Consorcio?Não. Um pequeno encargo incluído em todas as apólices de habitação espanholas paga por ele. Não o subscreve separadamente e não pode optar por não o ter. No entanto, pode não beneficiar dele: só paga se a sua própria apólice estiver ativa e o prémio estiver pago, e uma perda ocorrida nos primeiros sete dias após a contratação da apólice não está coberta.

Precisa de um seguro de habitação e quanto custa?

Nenhuma lei espanhola exige um seguro para uma habitação que seja sua sem qualquer empréstimo. Na prática, quase todos os proprietários o contratam. Um credor hipotecário exigirá sempre o seguro como condição do empréstimo. Um imóvel hipotecado fica segurado a partir do dia em que a escritura é assinada. Isto decorre do contrato de empréstimo, não de uma lei.Conte com aproximadamente 300 a 800 € por ano para um apartamento. Não existe um valor publicado para uma moradia. Uma moradia com piscina, jardim e sala técnica própria precisa de um orçamento específico. Dar um único valor para ambos seria um palpite, não um facto.

Seguro de imóvel com especialista

A apólice da comunidade cobre o seu apartamento?

A comunidad de proprietários é a comunidade de proprietários que gere as partes comuns de um empreendimento e define a quota mensal, sendo semelhante a um SVJ checo, embora não seja a mesma coisa. Quase todas as comunidades na costa têm a sua própria apólice. A sua quota mensal inclui-a. No entanto, essa apólice cobre as partes comuns do edifício, pelo que responde a uma pergunta diferente da que está a fazer.

ComunitáriaO seu apartamento

Telhado, fachada, escadas, elevador, piscina, jardim: A apólice da comunidade, paga através da quota, cobre isto. Abrange as partes comuns do edifício e a responsabilidade civil da própria comunidade perante terceiros.
Tubagens e cablagem comuns: Continuam a ser comuns até ao ponto em que uma tubagem deixa de ser comum e passa a ser sua.
A sua porta de entradaO limite: É neste ponto que a apólice da comunidade termina e começa a sua, independentemente da origem da água. Os danos dentro do seu apartamento são cobertos pela sua própria apólice, mesmo quando a água veio do telhado.
Dentro do seu apartamento: A cobertura do edifício e do recheio aplica-se aqui. A sua cobertura de responsabilidade civil também se aplica, se os danos atingirem um vizinho.

Um corte transversal de um edifício: a apólice do condomínio cobre tudo acima da linha, e a sua cobre tudo abaixo dela.

Duas coisas transformam esta fronteira numa armadilha. Primeiro, as apólices do condomínio têm uma franquia. A maioria das pequenas infiltrações costeiras custa menos do que essa franquia. Se um sinistro ficar abaixo da franquia, a apólice simplesmente não paga. Não se trata de a seguradora estar a dificultar as coisas, é assim que funciona a franquia, e cabe então ao condomínio decidir se paga a reparação por si próprio. Por isso, peça as condições da apólice do condomínio e as atas das reuniões dos últimos três anos antes de fazer a reserva, não depois. Verifique o capital seguro, a franquia, qualquer exclusão relativa a danos causados pela água e se já foi apresentado e recusado algum sinistro: as atas revelam mais sobre um edifício do que as fotografias.O sinistro mais comum num prédio de apartamentos costeiro é a passagem de água entre dois apartamentos. Este problema é resolvido através da sua cobertura de responsabilidade civil e da cobertura do recheio do seu vizinho, não através da apólice do condomínio. É por isso que vale a pena manter a cobertura de responsabilidade civil e que deve ler atentamente a apólice do condomínio, em vez de confiar nela.

Glossary: Comunidade

Despesas de condomínio

Um cano no meu apartamento danificou o apartamento de baixo. Qual é a apólice que paga?A sua, através da cobertura de responsabilidade civil, pelos danos no apartamento do seu vizinho. A sua própria reparação está coberta pela cobertura do edifício e do recheio. A apólice do condomínio só se aplica quando a água provém de uma parte comum do edifício e, mesmo nesse caso, os danos no interior de cada apartamento são tratados pela apólice do respetivo proprietário. É precisamente para esta situação que serve a cobertura de responsabilidade civil e é por isso que a cotação mais barata do mercado é normalmente a escolha errada.

Qual é a cláusula que decide um sinistro relativo a uma segunda habitação?

Durante quanto tempo o imóvel permanece vazio. Um imóvel utilizado algumas semanas por ano representa um risco diferente de uma casa onde alguém vive durante todo o ano, e as apólices espanholas calculam os preços e redigem as condições com base nessa diferença. Esta é a parte do contrato que um proprietário estrangeiro deve ler primeiro e é também a parte que quase ninguém lê.

Ocupado

Cobertura de furto: Completo
Incêndio, água e RC: Completo
O que a apólice exige de si: Condições normais

Vazio após a cláusula

Cobertura de furto
Incêndio, água e RC: Normalmente continua
O que a apólice exige de si: Condições de segurança rigorosas

O número exato de dias está definido no seu próprio contrato. É geralmente de entre 30 e 90 dias. Não existe um único valor fixo que possa consultar.

O que o proprietário presumeO que a apólice normalmente diz

O apartamento está seguro durante todo o ano, portanto está seguro durante todo o ano: As apólices multirriscos habitação geralmente definem um imóvel como "desocupado" após um determinado número de dias consecutivos. Este número situa-se geralmente entre 30 e 90 dias, dependendo da seguradora. Depois desse período, algumas partes da cobertura sofrem alterações. Este número está definido no seu próprio contrato, não na lei espanhola, pelo que a única forma de saber qual é o seu número é encontrá-lo na sua apólice.
Furto é furto, aconteça quando acontecer: A cobertura de furto é geralmente a primeira coisa a mudar num imóvel vazio. Algumas apólices suspendem completamente a cobertura de furto quando o limite de desocupação é ultrapassado. Outras mantêm-na, mas acrescentam condições de segurança. As coberturas de incêndio, água e responsabilidade civil normalmente continuam a vigorar sem alterações. Peça à sua seguradora que lhe mostre exatamente qual destas situações se aplica à sua própria apólice.
Ninguém perguntou com que frequência venho: Perguntaram, no formulário de adesão. A lei espanhola dos seguros exige que forneça informações exatas antes de a apólice entrar em vigor. Uma resposta inexata é a primeira coisa que uma seguradora verifica quando pretende reduzir um pagamento. Declare claramente, por escrito, que o imóvel é uma segunda habitação utilizada algumas semanas por ano, e guarde uma cópia da resposta.
Uma segunda habitação e uma casa vazia são a mesma coisa: Estas são duas categorias diferentes numa apólice espanhola, com preços diferentes. Uma segunda habitação é utilizada durante parte do ano. Uma habitação desabitada não é utilizada de todo. A maioria dos sinistros recusados relativos a segundas habitações ocorre porque foi vendida ao proprietário a categoria mais barata e, depois, este apresentou um sinistro que pertencia à outra categoria.
Instalei um alarme, por isso estou coberto: Só se o alarme corresponder ao que a apólice exige. As condições de segurança, como fechaduras de uma determinada classe, grades nas janelas do rés do chão ou um alarme ligado a uma central de monitorização, são estabelecidas como requisitos, não como sugestões. Se não tiver cumprido uma condição, a seguradora pode reduzir o pagamento do sinistro, mesmo que o dano não tenha qualquer relação com essa condição.
Alguém passa por lá de vez em quando, isso deve contar: Só conta se a seguradora tiver aceitado isso por escrito. Algumas seguradoras aceitam visitas regulares em vez de ocupação, outras não, e um acordo num e-mail entre si e uma pessoa responsável pela limpeza não faz parte da sua apólice. Se as verificações regulares afetarem o seu prémio, certifique-se de que estão mencionadas no próprio contrato.

Eis a versão resumida. Encontre a cláusula de desocupação. Anote o número de dias. Anote o que muda nesse momento. Verifique as condições de segurança comparando-as com o que o imóvel realmente tem. Isto demora cerca de quinze minutos de leitura, uma única vez, no início.

Fontes

BOE, Lei 50/1980 relativa aos contratos de seguro: o dever de declarar corretamente o risco antes de contratar a apólice (artigo 10.º), a comunicação de um sinistro no prazo de sete dias (artigo 16.º) e a regra proporcional aplicável ao subseguro (artigo 30.º) ↗

Quantos dias contam como desocupado?O que a sua própria apólice disser. Normalmente, são entre 30 e 90 dias consecutivos. Não existe um número nacional fixo que possa consultar. Duas apólices com o mesmo prémio podem estabelecer 30 dias numa e 90 dias na outra e, para um proprietário que visita o imóvel duas vezes por ano, essa diferença determina todo o valor do contrato.

O que acontece se segurar o imóvel por um valor demasiado baixo?

A lei espanhola dos seguros permite que uma seguradora reduza um sinistro proporcionalmente à medida em que o capital seguro fica abaixo do valor real do imóvel. Isto não é uma penalização e não pode negociá-lo quando apresentar um sinistro. Trata-se de uma simples operação aritmética, aplicada depois do dano.

O edifício: custo de reconstrução, não preço de compraA seguradora precisa do custo de reconstruir o imóvel do zero, sem incluir o terreno nem a localização. Na costa, isto significa que o preço de compra é frequentemente muito superior ao custo de reconstrução, e é o valor da reconstrução que deve constar da apólice. Peça à seguradora ou a um perito que lhe forneça este valor por escrito, em vez de aceitar um número que o corretor simplesmente introduziu.
O recheio: percorra o apartamento com uma listaVá divisão por divisão e utilize o valor de substituição, não o que pagou originalmente. Inclua mobiliário, eletrodomésticos, aparelhos eletrónicos, equipamento de cozinha, roupa de cama, mobiliário de terraço, ferramentas e bicicletas. Um apartamento arrendado totalmente mobilado costuma atingir um total aproximadamente duas vezes superior ao que a maioria dos proprietários calcularia.
Objetos de valor: declarados separadamente ou com limiteJoias, relógios, obras de arte e coleções só estão cobertos até um limite por artigo, a menos que declare cada um separadamente. Fotografe-os, guarde os recibos e armazene ambos num local diferente do apartamento.

Valor de reconstrução 200.000 €, segurado por 100.000 €
Valor de reconstruçãoIndicado pela seguradora ou perito	200.000 €
Capital seguro na apóliceo que foi declarado	100.000 €
Proporção segurada100.000 € de 200.000 €	50 %
Sinistro antes da regra	20.000 €
Sinistro pago após a regra proporcional20.000 € × 50 %	10.000 €

A diferença de 10.000 € representa a sua perda. Isto mostra como funciona a regra do direito dos seguros espanhol, utilizando números redondos para tornar a explicação clara. A mesma aritmética aplica-se se o valor do recheio tiver sido apenas uma estimativa.

O que acontece se segurar o apartamento por um valor inferior ao custo de reconstrução?Cada sinistro é reduzido na mesma proporção, e não apenas os sinistros de valor elevado. Se um edifício no valor de 200.000 € estiver segurado por 100.000 €, um sinistro de 6.000 € será pago no valor aproximado de 3.000 €. Algumas seguradoras dispensam esta regra até uma margem de erro indicada, mas esta dispensa tem de estar prevista na sua apólice para ser aplicável. Peça-a expressamente.

Quem paga após uma inundação, um terramoto ou outro evento extraordinário?

Quem paga é uma entidade pública, não a sua própria seguradora. As apólices espanholas excluem uma lista definida de eventos extremos. Em vez de deixar o proprietário sem cobertura, um fundo público chamado Consorcio de Compensación de Seguros paga a indemnização, financiado por uma pequena contribuição já incluída no seu prémio. Pode apresentar o pedido diretamente a este fundo e não precisa de que a sua seguradora recuse primeiro o sinistro: precisa, isso sim, de provar que a sua apólice estava ativa. Por isso, guarde as condições particulares e o último recibo de pagamento num local a que possa aceder a partir de outro país.

É um evento extraordinário definido?
Who decidesO regulamento do Consorcio
What it grantsÉ canalizado para o fundo
If noFica a cargo da sua própria seguradora como um sinistro normal. Os riscos quotidianos, como o rebentamento de um cano ou uma tempestade que levante algumas telhas, nunca chegam ao Consorcio.
A sua apólice está válida e paga?
Who decidesA sua própria apólice e o recibo
What it grantsÉ possível apresentar um sinistro ao Consorcio
If noNão é possível apresentar um sinistro, independentemente do evento. Este é o ponto que a maioria dos proprietários não percebe.
Já terminou o período de carência?
Who decides7 dias a contar do início da apólice
What it grantsCoberto, menos uma franquia de 7 % pelos danos materiais, que paga do seu próprio bolso
If noNão está coberto de forma alguma, mesmo que o próprio evento seja elegível. Contratar cobertura depois de surgir um aviso meteorológico não funciona.

O que nunca paga são os danos consequenciais. O rendimento do arrendamento que perdeu enquanto o apartamento secava não está coberto. Também não está coberto aquilo que a sua própria apólice nunca cobriu.

Nada disto torna um endereço exposto a inundações num bom imóvel para comprar. Significa simplesmente que a questão financeira tem uma resposta clara e publicada, para que a questão da localização possa ser respondida separadamente, com um mapa, antes de apresentar uma proposta.

Risco de inundação na Costa del Sol

Fontes

A quem devo reclamar após uma inundação, à minha seguradora ou ao fundo estatal?Ao fundo estatal, o Consorcio. Pode contactá-lo diretamente. O papel da sua seguradora é simplesmente ter emitido uma apólice válida e paga. Comunique rapidamente o sinistro, fotografe tudo antes de remover qualquer coisa e guarde as faturas das reparações. Tenha presentes os dois limites: sete dias de carência no início da apólice e uma participação de 7 % no prejuízo, que terá de pagar pessoalmente.

O que deve verificar numa proposta antes de a assinar

Leve esta lista a quem lhe estiver a apresentar a proposta e peça-lhe que responda por escrito a cada ponto. Qualquer bom corretor fornecerá todas as respostas num único e-mail. Se um corretor não o fizer, isso também lhe diz alguma coisa.

O que verificar	Por que é importante	Como é uma boa resposta
Os valores
O capital seguro do edifício e como foi calculado	Determina se a regra proporcional alguma vez lhe será aplicada.	Um valor de reconstrução claramente indicado na apólice. Não o preço que pagou, nem um número redondo que alguém simplesmente introduziu.
Capital seguro do recheio	A mesma regra aplica-se ao recheio, e é geralmente aí que causa problemas.	Um valor calculado a partir de uma lista divisão por divisão, com os objetos de valor declarados separadamente.
Limite de responsabilidade	A água que chega aos apartamentos inferiores é o sinistro mais comum nesta costa.	Um limite na ordem das centenas de milhares, não das dezenas. É a cobertura mais barata da apólice.
Cláusulas decisivas nos sinistros
Cláusula de desocupação, em dias	Uma segunda residência ultrapassa este limite todos os anos, devido à forma como é utilizada.	Um número que leu pessoalmente, acompanhado de uma lista escrita indicando exatamente quais as coberturas que se alteram depois desse limite.
Condições de segurança	Se não cumprir uma condição, a indemnização do seu sinistro pode ser reduzida, mesmo no caso de um prejuízo não relacionado.	Requisitos relativos a fechaduras, grades e alarmes verificados em função do que o imóvel tem atualmente, antes do início da apólice.
Se o arrendamento do imóvel está declarado	Os hóspedes alteram tanto o risco como a sua responsabilidade.	A apólice deve indicar a utilização para arrendamento se arrendar o imóvel, ainda que apenas por duas semanas em agosto. A omissão desta informação é o que invalida um sinistro.
Franquia, por cobertura	Se a franquia for superior ao valor de um sinistro típico, a cobertura torna-se inútil na prática.	Um valor por cobertura e a opção com e sem franquia, com os respetivos preços.
Danos por água em detalhe	É o sinistro mais provável, e as seguradoras limitam frequentemente esta cobertura mais do que qualquer outra.	Cobertura para localizar e alcançar a fuga, não apenas para reparar os danos que causou.
A parte prática
Linha de sinistros e idioma	Estará noutro país quando isso acontecer.	Um número que atenda numa língua que fala e, se o corretor o disponibilizar, o nome de uma pessoa específica.
O próprio documento da apólice	Deve cumprir condições que consiga ler e compreender.	A redação integral enviada antes de efetuar o pagamento, com as exclusões e condições traduzidas se a apólice estiver apenas em espanhol.
Data de início	O intervalo entre a outorga da escritura e a sua próxima visita é muitas vezes o intervalo que ninguém assegura.	Cobertura com início na data do notário, organizada previamente, inclusive quando assina por procuração.

Não vendemos seguros. Em vez disso, colocamo-lo em contacto com um especialista que analisa esta lista consigo e lhe apresenta uma proposta com base nela. Isto é diferente de um banco simplesmente lhe oferecer uma apólice no momento da assinatura da hipoteca.

Seguro de imóvel com especialista

A apólice do banco ou a sua

Com uma hipoteca espanhola, ser-lhe-á pedido que assegure o imóvel. Não é obrigado a comprar a apólice do próprio credor. Leia abaixo a diferença antes de assinar qualquer documento no notário.

	Apólice de seguro do banco	Apólice no mercado livre
O que diz a lei	O credor pode exigir cobertura contra danos no imóvel hipotecado. Essa parte é normal e legítima.	O credor não pode obrigá-lo a utilizar a sua própria seguradora. Deve aceitar uma cobertura equivalente de outra empresa.
O preço	Incluída na hipoteca, muitas vezes em troca de um desconto na taxa de juro, e raramente comparada com outras opções.	Apresentada separadamente, para que possa ver quanto custa realmente a cobertura e qual é o verdadeiro valor do desconto na taxa.
O que está coberto	Elaborada para proteger o empréstimo. O edifício é a prioridade e tudo o resto é limitado.	Elaborada em função da forma como utiliza o imóvel: ocupação sazonal, arrendamento, conteúdos, responsabilidade civil e quaisquer extras que escolha.
A cláusula que lhe importa	Um produto padrão. As condições relativas à desocupação são as previstas pelo produto padrão.	Esta parte pode ser negociada. Um especialista pode ajudá-lo neste ponto, que é precisamente a parte da apólice em que deve ser cuidadoso e exigente.
Ao reivindicar	Um centro de atendimento, geralmente em espanhol, que não se importa por estar a 2.300 km de distância.	Quem lhe vendeu a apólice. Se escolheu bem, será uma pessoa real que atende.

Como funciona

Como ocorre uma fuga de água entre dois apartamentos, passo a passo

Esta não é a história de um cliente, nem é apresentada como tal. É a sequência típica que uma fuga de água segue nesta costa, passo a passo. Mostra qual apólice se aplica em cada etapa e onde um proprietário que vive noutro país perde o controlo da situação.

O vizinho de baixo vê uma mancha e você não está em EspanhaAlguém terá de entrar no seu apartamento para encontrar a fuga. Se ninguém nas proximidades tiver uma chave, a fuga pode continuar durante dias. Cada dia adicional significa mais danos em dois apartamentos em vez de um. O valor final do sinistro é decidido neste momento, antes de qualquer seguradora intervir.
Encontrar água é um trabalho por si sóUma fuga dentro de uma parede ou sob o chão tem de ser encontrada primeiro, e encontrá-la normalmente implica levantar azulejos. Pergunte se a sua apólice paga esta procura e os trabalhos de reparação posteriores, e não apenas os danos causados pela água. As apólices diferem neste ponto mais do que em qualquer outro.
Duas apólices, dois sinistros, uma discussãoA cobertura do edifício e do recheio paga os danos no seu próprio apartamento. A cobertura de responsabilidade civil paga os danos no apartamento do vizinho. Se a água veio de uma tubagem comum, a seguradora do condomínio também intervém, e então a franquia da apólice do condomínio determina se esta paga alguma coisa.
A documentação que a seguradora pediráFotografias tiradas antes de qualquer limpeza, um relatório do canalizador que indique a origem da água, faturas e a participação do próprio vizinho. Um proprietário que vive longe e não consegue fornecer os dois primeiros elementos é frequentemente a razão pela qual os sinistros são reduzidos.
O que decidiu o resultado foi definido meses antesSe o arrendamento do imóvel foi declarado, se a cláusula de desocupação se aplicava, se os montantes seguros eram realistas e se alguém local tinha uma chave. Todos os quatro aspetos são decididos quando compra a apólice, e nenhum pode ser corrigido quando a água já está a correr.

A lição não é que as tubagens tenham fugas nesta costa. A lição é que os quatro elementos que decidem um sinistro são todos definidos no dia em que compra a apólice, e nenhum deles é o preço que paga.

Francamente

O que só um especialista lhe pode dizer

Não tratamos diretamente de seguros. Colocamo-lo em contacto com um especialista que escolhe a cobertura consigo, e esse é o nosso único papel aqui. Nada nesta página é uma proposta, e nada do que aqui consta constitui aconselhamento sobre uma apólice específica.Indicamos 300 a 800 € por ano para um apartamento porque esse é o intervalo que observamos. Não indicamos um valor para uma moradia porque não dispomos de um. Uma moradia com piscina, jardim e uma sala técnica própria precisa da sua própria proposta, e quem apresenta um único valor para ambas está apenas a adivinhar.Não podemos dizer-lhe se a cobertura é alguma vez recusada ou se custa mais para uma morada exposta a inundações nesta costa. Não verificámos isto pessoalmente e preferimos dizê-lo a repetir o que afirma o blogue de um mediador. Se isto for importante para um imóvel que está a considerar, pergunte diretamente a uma seguradora antes de fazer a reserva e ajudá-lo-emos a colocar a questão.As apólices, as exclusões e as regras que lhes estão subjacentes podem mudar ao longo do tempo. O que aqui está escrito corresponde ao que as nossas fontes afirmavam na data indicada junto delas. Confirme qualquer informação importante com a seguradora, por escrito, e guarde a resposta.

Perguntas frequentes sobre o seguro de imóveis

Quando deve começar a cobertura?: No dia em que a escritura é assinada. O risco passa para si no notário, não na sua próxima visita. As semanas entre a outorga da escritura e a sua primeira estadia são precisamente aquelas em que um imóvel vazio é menos vigiado. Contrate a cobertura antes da outorga da escritura, para que comece nesse dia. Se assinar através de uma procuração e nunca viajar para Espanha, peça ao seu advogado que confirme que a apólice está ativa a partir da mesma data. Diga isto claramente, em vez de presumir que acontecerá.
Uma apólice checa pode cobrir um imóvel espanhol?: Não presuma que sim. Uma apólice residencial checa é elaborada para um edifício na Chéquia. O fundo estatal que paga os danos causados por inundações e terramotos em Espanha é financiado por uma contribuição sobre as apólices emitidas em Espanha. Uma apólice contratada noutro país pode simplesmente não incluir esta cobertura. Se ainda assim quiser tentar, pergunte por escrito à sua seguradora se cobrirá uma casa em Espanha, o que acontece em caso de fenómenos extremos e em que língua seria tratado um sinistro.
Quanto tempo tenho para comunicar um sinistro?: A lei espanhola dos seguros concede-lhe sete dias a partir do momento em que toma conhecimento do prejuízo, salvo se a sua própria apólice permitir mais tempo. Para um proprietário que visita o imóvel duas vezes por ano, este prazo curto explica precisamente por que é útil ter alguém que possa detetar um problema e informá-lo. Comunique um sinistro por escrito, mesmo que não tenha a certeza de que está coberto.
Tenho de informar a seguradora de que arrendo o apartamento durante duas semanas em agosto?: Sim, e normalmente isso custa muito pouco. Os hóspedes aumentam tanto a probabilidade de um sinistro como o risco de responsabilidade civil. Não declarar esta situação é uma das formas mais fáceis de dar à seguradora um motivo para reduzir a indemnização. Declará-la normalmente custa menos do que as pessoas esperam. Ocultá-la pode custar-lhe a totalidade da indemnização.
Em que língua estará a apólice?: Normalmente, em espanhol. Algumas empresas também emitem uma versão em inglês, e alguns corretores nesta costa trabalham igualmente noutras línguas. Seja qual for a língua, é o próprio segurado que deve cumprir as condições. Certifique-se de que as exclusões e as condições estão numa língua que consiga ler e compreender bem. Uma apólice que não consegue ler é uma apólice que pode facilmente violar por acidente.
A cobertura decenal de uma construção nova cobre a humidade?: Apenas quando a humidade resulta de uma falha na estrutura do edifício, e esta é uma categoria mais restrita do que parece. A condensação numa parede fria, num apartamento fechado de outubro a junho, não é um defeito de construção, é simples física, e nenhuma seguradora ou promotor a tratará como um defeito de construção. Esse é um assunto diferente, abordado numa página própria.

Looking at a specific property?

Send us the property