Transferências de dinheiro para Espanha ao comprar um imóvel
Em 30 segundos
Uma compra em Espanha envolve quatro a oito transferências separadas, distribuídas por um período de três meses a três anos. A taxa de câmbio custa-lhe muito mais do que as comissões. Uma margem de um por cento sobre um imóvel de 400.000 € corresponde a 4.000 €, mais do que todas as comissões de transferência da compra juntas.
O que é pago, quando e a quem
Todos os guias escritos em inglês tratam isto como uma única transferência do preço de compra. Não é, e esta diferença é o tema central desta página. Apresentamos abaixo a sequência, pela ordem em que ocorre, com o destinatário de cada pagamento. Esta é a parte que as pessoas costumam fazer mal quando estão sob pressão de tempo.O contrato de arras é o contrato privado de sinal utilizado num imóvel usado. O comprador e o vendedor assinam-no antes do notário, e este estabelece a penalização caso uma das partes cancele o negócio. É o pagamento que mais vale a pena proteger contra o risco cambial, porque é normalmente o maior montante individual antes da outorga da escritura.Estas percentagens são habituais, não fixas. O seu próprio contrato define-as. Numa construção nova, o plano de pagamentos do promotor pode frequentemente ser negociado, mesmo quando o preço não pode.
A sequência dos pagamentos
- Dias depois de decidirReservaÀ agência do vendedor, ao promotor ou ao advogado, conforme o contrato de reserva. Nunca para uma conta pessoal.
- Semanas após a reservaSinal, as arrasNormalmente 10 % do preço, por vezes até 20 %. Geralmente para a conta-cliente do seu advogado.
- Mais de 1 a 3 anos, apenas construção novaPagamentos por fasesDe acordo com as fases da construção, para a conta protegida de construção do promotor, não para a conta normal deste.
- Antes da marcação no notárioO saldo do preçoFundos disponíveis, para a conta-cliente do advogado ou através de cheque bancário. Este prazo não pode falhar.
- At completion and afterImpostos e custosCerca de 13 % numa construção nova, cerca de 9 % num imóvel usado, através do seu advogado.
- A partir das chavesMobiliário e primeiras contasFornecedores, o condomínio, os serviços públicos, a câmara municipal.
A quem envio o pagamento da reserva?À entidade indicada no contrato de reserva. Leia o contrato antes da transferência, não depois. Normalmente, trata-se da agência, do promotor ou do escritório do seu advogado. Se a conta indicada pertencer a uma pessoa singular, pare e pergunte porquê. Não existe qualquer motivo legítimo para isso numa compra de imóvel.
A taxa, a comissão e qual deve acompanhar
As comissões de transferência são visíveis, estão impressas e são pequenas. A taxa de câmbio é invisível, não está impressa e é elevada. Esta diferença explica por que motivo os compradores se concentram no número errado.Faça este cálculo uma vez, com o seu próprio montante. Um por cento de uma compra de 400.000 € corresponde a 4.000 €. Uma comissão de transferência representa apenas alguns euros. Nenhuma outra decisão sobre uma transferência é tão importante como obter a taxa de câmbio correta.
| Margem bancária de retalhoMargem de 3 a 4 %, segundo guias publicados | 12.000 a 16.000 € |
|---|---|
| A margem de um especialistamais reduzida, negociável para valores maiores | Mais baixa, peça ambas as cotações |
| A diferençaquanto lhe custa a escolha errada | Milhares de euros |
Foco dos compradoresO que realmente determina o custo
- A taxa de transferência
- Dois ou três euros dentro da área de pagamentos em euros, por vezes nada. É um erro de arredondamento numa compra imobiliária e é o valor que a maioria dos bancos anuncia, precisamente porque obtém os seus lucros noutro lado.
- Uma transferência sem comissão
- Sem comissão não significa gratuito. A margem está na diferença entre a taxa que lhe é apresentada e a taxa a que o próprio banco negoceia. A nossa investigação estima a margem de um banco tradicional em até 3 a 4 %, o que, apenas num sinal, representa milhares de euros.
- À espera que a taxa melhore
- Não é um plano, porque tem um prazo contratual e o mercado não. Manter coroas checas contra uma dívida em euros que já assinou é uma aposta, quer tenha ou não tido essa intenção. A questão não é saber se a taxa vai mudar, mas o que acontece à sua compra se mudar contra si.
- Converter o preço da compra
- Apenas uma parte do que deve em euros. A componente de impostos e taxas, cerca de 13 % numa construção nova e cerca de 9 % num imóvel usado, também é um custo em euros. O mesmo se aplica ao mobiliário e aos custos de funcionamento do primeiro ano. Os compradores convertem o preço e depois convertem o restante à taxa que essa semana oferecer.
- Um contrato a prazo é especulação
- É precisamente o contrário. Um contrato a prazo fixa uma taxa para uma data futura, normalmente até doze meses depois, mediante um sinal de cerca de 10 %. Transforma um custo desconhecido num custo conhecido. Numa construção nova com pagamentos faseados ao longo de dois anos, fixar a taxa é a opção segura e deixá-la flutuar é a aposta.
Um cuidado com os contratos a prazo, que as fontes inglesas omitem. Uma taxa fixa é uma obrigação, não uma escolha. Se a sua compra não se concretizar, continua a dever o valor do contrato. Faça corresponder os montantes e as datas aos pagamentos a que está contratualmente obrigado e deixe os incertos flutuar.
Um prestador especializado fica com o meu dinheiro em algum momento?Em resumo, sim. É por isso que o prestador é tão importante como a taxa. O dinheiro sai do seu banco, fica com o prestador enquanto a conversão é efetuada e depois segue para o destinatário. Verifique se a empresa está autorizada no seu país de origem e se mantém os fundos dos clientes em contas segregadas. Envie primeiro uma pequena transferência antes de uma grande, para confirmar todo o processo.
O lado checo: o que o seu banco lhe pedirá e o que poderá reter
Quase tudo o que se escreve sobre este assunto descreve o lado do destinatário. Os atrasos que observamos acontecem no lado do remetente e este atraso custa mais do que a margem cambial alguma vez custará. Uma retenção de conformidade num pagamento para a outorga da escritura não é uma comissão. É uma falta a uma marcação com o notário.
- Informe o seu banco antes da primeira grande transferência, não duranteUm pagamento muito fora do seu padrão habitual será analisado. Essa análise é rotineira e mais rápida quando o banco já sabe que se aproxima uma compra e já viu o contrato.
- Reúna a origem dos fundos numa só pastaVenda de uma empresa, dividendos, uma conta de investimento, venda de um imóvel, uma oferta, uma herança. Ser-lhe-á solicitado em ambos os lados, por isso reúna tudo agora, com as traduções prontas, e não na semana do prazo.
- Conte com a pergunta duas vezesO seu banco checo pergunta e, depois, o banco espanhol ou o advogado pergunta novamente. Nenhum aceitará o processo do outro, mas a mesma pasta responde a ambos.
- Nunca planeie que uma transferência chegue no dia em que é necessáriaAs horas-limite, os fins de semana, os feriados espanhóis que não são feriados checos e as próprias verificações do banco acrescentam dias que nenhum calendário mostra. Conte para trás a partir da data marcada com o notário e acrescente uma semana que não tenciona utilizar.
Se transportar dinheiro em numerário em vez de fazer uma transferência, aplicam-se regras diferentes. O dinheiro que entra ou sai da União Europeia está sujeito a um limiar de declaração e Espanha tem a sua própria obrigação de declaração para grandes movimentos de numerário ou meios de pagamento semelhantes. Numa compra imobiliária, esta é uma opção teórica, não prática, porque tanto o notário como o banco querem um pagamento rastreável.
Fontes
O meu banco checo pode recusar-se a enviar o dinheiro?Pode recusar ou suspender um pagamento enquanto verifica a origem dos fundos, e não tem de o avisar previamente. Não se trata de o banco estar a dificultar. É a lei ao abrigo da qual o banco opera. A solução é sempre a mesma: prepare a documentação antecipadamente, informe o banco do que se aproxima e deixe tempo no calendário para uma pergunta que espera que ninguém faça.
O que não fazer
Cinco erros representam quase todo o dinheiro perdido nesta parte de uma compra e nenhum tem a ver com escolher o prestador errado.
- DispendiosoPagar a reserva com cartãoConverte a uma taxa com a qual não concordou, frequentemente com uma comissão de adiantamento em numerário, através de um percurso que ninguém consegue rastrear devidamente depois.What to do insteadPague por transferência para a conta indicada no contrato de reserva.
- Mais graveEnviar dinheiro para uma conta privadaNão é a conta pessoal de um agente, nem a conta de um diretor, nem uma conta num país sem relação. Não existe qualquer motivo legítimo para nenhuma das três situações.What to do insteadPare e pergunte porquê. Este é o sinal de alerta mais claro de todo o processo.
- DispendiosoConverter apenas o preçoOs impostos, o notário, o registo, o advogado, o mobiliário e o primeiro ano de despesas de condomínio são também encargos em euros.What to do insteadConverta o total, não o valor anunciado, para não comprar euros duas vezes a duas taxas diferentes.
- DispendiosoTentar antecipar o mercado com um prazo definidoDepois de assinar, uma taxa favorável é um bónus e uma desfavorável é um problema que não pode recusar.What to do insteadDecida antecipadamente quais os pagamentos a que está contratualmente obrigado e fixe essas taxas.
- Causa principalDeixar tudo para a última semanaAbrir uma conta, comprovar a origem dos fundos, comparar prestadores e transferir uma quantia avultada demora, em cada caso, vários dias, e esses períodos não ocorrem simultaneamente.What to do insteadEste é o erro que causa todos os outros. Comece antes.
Um banco ou um especialista cambial
Esta não é uma questão com uma única resposta. Depende do montante e da parte do processo que pretende tratar pessoalmente.| Banco | Especialista em câmbio | |
|---|---|---|
| A taxa indicada | A própria taxa de retalho do banco. As fontes do nosso dossier indicam um diferencial de até 3 a 4 % numa transferência bancária tradicional. | Mais competitiva e negociável para montantes maiores. A poupança está na taxa, não na comissão anunciada. |
| O que lhe dizem sobre o custo | Normalmente, uma comissão e uma taxa que terá de calcular por si próprio em comparação com o mercado. | Normalmente, uma taxa indicada em comparação com o mercado. Peça os dois valores a ambos e compare os euros que chegam. |
| Fixar uma taxa antes de um pagamento | Raramente oferecido a um cliente particular. | Um contrato a prazo, normalmente até doze meses antes, contra um sinal de cerca de 10 %. Numa construção nova, este é o principal motivo para utilizar um. |
| Conformidade e origem dos fundos | O seu banco atual já o conhece, o que pode tornar uma transferência avultada mais simples, e não mais difícil. | Uma nova relação bancária implica um processo completo de integração antes da sua primeira transferência. Inicie-o cedo, não na semana de um prazo definido. |
| Onde fica o seu dinheiro em trânsito | De banco para banco, com proteção do sinal em ambas as extremidades. | Através da conta de cliente do prestador. Verifique a autorização e se os fundos dos clientes estão segregados, e teste primeiro o percurso com uma pequena transferência. |
| Quando o banco é a melhor opção | Montantes pequenos, os custos correntes após a compra e qualquer situação em que um dia adicional de tarefas administrativas custe mais do que o diferencial. | O sinal, o saldo e os pagamentos faseados de construções novas. Quanto maior for o montante, mais a taxa se sobrepõe à conveniência. |
Não tocamos no seu dinheiro nem somos pagos por este aconselhamento
Não movimentamos dinheiro, não trocamos moeda e não recebemos qualquer comissão de um câmbio. Não existe um serviço cambial da Arevont, nem haverá um, porque, no momento em que ganhássemos com a taxa que obtém, nada mais do que lhe disséssemos sobre taxas poderia ser considerado fiável.Também não indicamos aqui um prestador. Se preferir não começar do zero, podemos apresentá-lo a um com quem já trabalhámos, e poderá utilizar o seu próprio banco. Peça a ambos o montante em euros que chegará efetivamente, para o seu montante real, na mesma manhã, e escolha o valor mais elevado.O que lhe fornecemos é o calendário. Diga-nos o preço de compra e, aproximadamente, quando pretende comprar, e receberá a sequência: que montante tem de estar onde, até quando e quem o recebe. Essa é a parte que custa dinheiro às pessoas, e é a parte que ninguém lhe envia.
Perguntas frequentes sobre transferências de dinheiro para Espanha
- Devo esperar por uma taxa de câmbio melhor?
- Não depois de ter um prazo contratual. Esperar é apostar no mercado cambial com dinheiro que já prometeu a outra pessoa. O risco é ficar sem poder efetuar um pagamento. Se quiser proteger-se contra a taxa, em vez de apostar nela, fixe os montantes a que já está contratualmente obrigado e deixe os incertos flutuar.
- Vale a pena celebrar um contrato a prazo numa construção nova?
- É neste caso que faz mais sentido, porque os pagamentos faseados decorrem ao longo de um a três anos e o total é fixado em euros desde o dia em que assina. Um contrato a prazo transforma um custo desconhecido em coroas num custo conhecido. Duas precauções. Trata-se de uma obrigação, não de uma escolha, por isso ajuste-o aos pagamentos a que está contratualmente obrigado. E verifique o que acontece se o calendário do promotor sofrer atrasos, porque as suas datas e as dele não constam do mesmo documento.
- Quanto devo converter além do preço de compra?
- O suficiente para cobrir os impostos e encargos, que representam cerca de 13 % numa construção nova e cerca de 9 % num imóvel usado, além do recheio e dos custos de funcionamento do primeiro ano. Um imóvel implica despesas de condomínio, serviços públicos, imposto municipal sobre imóveis e seguro desde o primeiro mês, e nada disso está incluído no preço que negociou.
- O que acontece se o dinheiro chegar atrasado para o notário?
- A marcação é adiada e todas as pessoas presentes têm de voltar a estar disponíveis: o vendedor, o notário e, por vezes, o banco. No pior caso, um contrato com um prazo rígido coloca-o em incumprimento. A conversa passa a ser sobre o seu sinal, não sobre a taxa. É por isso que o saldo é planeado para trás a partir da assinatura, com uma semana de margem que ninguém tenciona utilizar.
- Posso simplesmente pagar a partir da minha conta checa e evitar tudo isto?
- Para a maioria dos pagamentos de uma compra, sim, e muitos compradores fazem exatamente isso. Um pagamento em euros efetuado a partir da Chéquia chega a uma conta espanhola tal como um pagamento nacional. É a falta de planeamento que custa dinheiro. A conversão continua a ocorrer algures, à taxa de alguém, e as questões de conformidade continuam a ser colocadas. O que está realmente a escolher é quem converte e quando, não se a conversão ocorre ou não.
