Posso obter uma hipoteca em Espanha enquanto cidadão da UE?

Sim, mas não parta do princípio de que obterá 70 ou 80 por cento do preço. Com rendimentos numa moeda diferente do euro, é realista planear cerca de metade do valor definido pelo banco, e a proposta varia conforme o requerente, em função dos rendimentos, dos compromissos existentes, da idade, da moeda em que recebe o salário e do banco. É por isso que verificamos quanto pode realisticamente pedir emprestado antes de começar a escolher um imóvel.

Quanto dinheiro próprio vou precisar?

Depende de estar a comprar uma construção nova ou um imóvel usado. Numa construção nova, tenha aproximadamente 20 a 40 por cento do preço disponíveis para pagamentos que podem vencer-se antes de o projeto estar concluído, além do seu próprio dinheiro para impostos e custos de compra, incluindo os 10 por cento de IVA. Num imóvel usado, planeie que o banco financie cerca de metade do valor que reconhece, ficando o restante do preço e todos os custos a seu cargo. Num imóvel de 500.000 €, isso significa frequentemente muito mais de 100.000 ou 150.000 € em dinheiro.

Porque é que o banco empresta com base na sua avaliação e não no preço?

Porque é o imóvel que garante o empréstimo. Por isso, o banco empresta com base no valor que o seu próprio avaliador atribui ao imóvel e nunca mais do que o preço que efetivamente pagou. Se acordar 500.000 € e a avaliação for de 470.000 €, o empréstimo é calculado com base em 470.000 €, e a diferença é acrescentada ao dinheiro de que necessita.

Quanto demora a aprovação?

Quatro a oito semanas a partir de um pedido completo. A falta de documentos e os documentos não traduzidos são normalmente a razão dos atrasos, por isso vale a pena começar a tratar dos documentos antes de precisar deles.

Quando devo começar a tratar da hipoteca?

Nem imediatamente, nem no último momento. Obtenha a resposta sobre a viabilidade antes de começar a escolher imóveis. O pedido propriamente dito deve ser feito perto do fim: numa construção nova, o banco aprova o empréstimo aproximadamente dois meses antes da outorga da escritura, e fazê-lo mais cedo não é útil, enquanto um imóvel usado permite um pouco mais de tempo. O que não quer é começar a escolher sem saber quanto pode pedir emprestado.

Uma pré-aprovação é uma garantia?

Não. É uma avaliação fundamentada do que pode esperar, exatamente aquilo de que precisa antes de escolher um imóvel, mas o banco volta a verificar a sua situação antes de disponibilizar o dinheiro. Contrair novas dívidas ou mudar de emprego nesse intervalo pode alterar a proposta, por isso mantenha tudo estável entretanto.

Quem paga os custos relacionados com a hipoteca?

Desde 2019, o banco paga a maioria dos custos próprios da constituição da hipoteca em Espanha: o imposto de selo da hipoteca, o notário, a inscrição no registo predial e a gestoría. O comprador paga a avaliação do imóvel. Isto diz respeito apenas à hipoteca. Os impostos e encargos da própria compra não se alteram e continuam a ser da sua responsabilidade.

É melhor pedir dinheiro emprestado no seu país de origem?

Muitas vezes, sim. Garantir o empréstimo contra um imóvel no seu país e comprar aqui a pronto é frequentemente mais rápido e mais barato, razão pela qual recomendamos analisar primeiro essa possibilidade. Se não estiver disponível para si, obter um crédito hipotecário espanhol como não residente é perfeitamente possível, embora mais lento e com uma percentagem menor do preço financiada.

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Hipoteca em Espanha para estrangeiros

Sim, um comprador estrangeiro pode obter uma hipoteca espanhola. O que é normalmente publicado corresponde a 60 a 70 por cento do preço, mas, com rendimentos numa moeda diferente do euro, o que vemos aproxima-se mais de metade, calculada não sobre o preço acordado, mas sobre a avaliação do próprio banco. E antes de tudo isso: se puder pedir um empréstimo dando como garantia um imóvel no seu país, essa é normalmente a opção mais barata e simples, pelo que é a primeira coisa que perguntamos, e não a última.

Se puder contrair um empréstimo no seu país, faça-o no seu país

Esta página trata da contratação de uma hipoteca espanhola, por isso começamos pelos argumentos contra essa opção. Se puder obter o dinheiro dando como garantia uma propriedade que já possui na Chéquia e comprar aqui a pronto, isso é normalmente mais rápido e mais simples, e recomendamos que seja a primeira opção a analisar.Apresentamos esta opção primeiro, e não por último, porque a ordem é importante. Quem só descobre a opção checa depois de quatro semanas de burocracia espanhola perdeu quatro semanas. A comparação abaixo é aquela que lhe explicaríamos efetivamente numa primeira chamada.

Rapidez: Contrair um empréstimo no seu país é normalmente a opção mais rápida das duas. O seu banco já o conhece, a documentação está na sua língua e nada precisa de ser traduzido ou apostilado. Uma aprovação espanhola demora entre quatro e oito semanas a partir de uma candidatura completa e, numa construção nova, normalmente nem pode começar antes de aproximadamente dois meses da outorga da escritura.
O que garante o empréstimo: Uma hipoteca checa é garantida por uma propriedade na Chéquia, pelo que a compra em Espanha é feita a pronto e funciona como tal. Uma hipoteca espanhola é garantida pela propriedade que está a comprar, razão pela qual a avaliação efetuada pelo próprio banco determina o montante do empréstimo.
A moeda em que ganha: Esta é toda a diferença. Um credor no seu país empresta a sua própria moeda contra rendimentos nessa moeda, e a questão nem se coloca. Um banco espanhol empresta euros contra rendimentos que não são em euros e fixa o preço desse risco.
Quanto do preço cobre: Uma hipoteca checa é limitada pela propriedade que já possui e pelo montante que o seu credor aceitar disponibilizar tendo-a como garantia. Uma hipoteca espanhola é limitada pela avaliação do banco e pela sua apreciação dos seus rendimentos. Nenhuma das duas resulta automaticamente no montante mais elevado, precisamente por isso vale a pena calcular o custo de ambas.
Quem conduz o processo: Em casa, consigo e com o seu próprio banco, na sua própria língua. Aqui, um corretor que lhe apresentamos, vários bancos em simultâneo e documentos que têm de chegar traduzidos e pela ordem correta. Coordenamos essa parte. Não a executamos.
O que acontece se falhar: Uma compra que nunca foi financiada aqui não fracassa porque um banco espanhol mudou de ideias na sétima semana. Uma compra que depende de uma hipoteca espanhola pode não cumprir um prazo contratual, e um prazo não cumprido devido ao financiamento pode custar-lhe o imóvel e a reserva associada.

O que não lhe podemos dizer é qual fica mais barato no seu caso, porque isso depende do seu credor checo, do imóvel que daria como garantia e da proposta que um banco espanhol lhe fizer. O que podemos dizer é que preferíamos que colocasse essa questão antes de começar e que não ganhamos nada com nenhuma das opções.Se a opção checa não estiver disponível para si, tudo o que se segue é sobre a opção espanhola, pela ordem em que realmente acontece.

Por que razão recomendamos a opção que não o envolve?Porque a nossa comissão provém do lado do vendedor da compra, não do financiamento. Quer pague a pronto com uma hipoteca checa, quer peça um empréstimo aqui, isso não faz diferença para nós, mas faz uma grande diferença para si.

Posso combinar as duas?Os compradores fazem-no. Alguns obtêm parte do dinheiro no seu país e financiam o restante aqui, e outros começam com uma hipoteca checa e refinanciam mais tarde em Espanha. Ambas são questões para um corretor, não para nós, e é na chamada de avaliação de viabilidade que obtêm resposta.

O que um requerente não residente obtém realmente

O valor publicado quase em toda a parte é de 60 a 70 por cento do preço para um não residente. Não está errado. Simplesmente não é o que vemos no caso de compradores com rendimentos numa moeda diferente do euro, e dizer-lhe o valor publicado para depois descobrir o valor real na sexta semana, quando já está a arrendar, é assim que os orçamentos se desmoronam.Os bancos espanhóis emprestam com base nos rendimentos, e o problema são os rendimentos numa moeda diferente do euro. Sentem-se confortáveis com a maioria das moedas, mas cada banco mantém uma lista das que considera de risco, e a coroa checa consta dessas listas. Como resultado, um requerente não residente é analisado com maior rigor, por isso conte com cerca de metade, em vez dos 60 a 70 por cento habitualmente indicados. Um requerente com rendimentos em euros tem claramente mais facilidade, e os compradores polacos, apesar de também estarem fora da zona euro, normalmente obtêm o intervalo habitual.Cerca de metade é o que observamos, não uma regra publicada por ninguém. A alguns clientes é oferecido mais e a outros menos, e a proposta é feita por requerente. Estes são os fatores que fazem a diferença.

Os seus rendimentosQuanto aufere, quão estáveis são os seus rendimentos e quão fácil é para um banco espanhol verificá-los a partir do estrangeiro. Um trabalhador por conta de outrem com dois ou três anos de declarações fiscais é o caso mais simples; as contas de uma empresa demoram mais tempo a analisar.
O que já deveTodos os empréstimos existentes são contabilizados, incluindo a sua hipoteca checa, o financiamento do automóvel e os cartões. O banco decide qual a prestação mensal que consegue suportar além de todas as restantes obrigações, não aquilo que conseguiria suportar isoladamente.
A sua idade no final do prazoO empréstimo tem de ser reembolsado durante a sua vida ativa, por isso o prazo disponível diminui à medida que envelhece, e um prazo mais curto significa uma prestação mensal maior para o mesmo empréstimo.
A moeda em que recebe o seu salárioO fator mais determinante para um requerente não residente e aquele que nada mais consegue compensar. É o que distingue o intervalo publicado do valor que lhe é oferecido.
O imóvel e a sua avaliaçãoO banco empresta uma parte do valor que o seu próprio avaliador atribui ao imóvel. Uma localização que não entusiasme o banco ou uma avaliação inferior ao preço acordado reduz o empréstimo, sem que ninguém tenha mudado de opinião sobre si.
Qual bancoA disponibilidade para conceder crédito a não residentes varia entre bancos e muda ao longo do tempo. Um banco dizer que não é apenas um banco a dizer que não, o que demonstra precisamente a vantagem de contactar vários em simultâneo, em vez de entrar na agência mais próxima do imóvel.

Nada disto é razão para desistir de uma hipoteca espanhola. É razão para descobrir o seu valor antes de escolher um imóvel e não depois, porque a diferença entre metade e setenta por cento de quinhentos mil euros é de cem mil euros do seu próprio dinheiro, e não é um pormenor que queira descobrir durante o período de reserva.

Tenho rendimentos em euros. O valor checo continua a aplicar-se a mim?Não, e essa é a maior vantagem a seu favor. Os requerentes pagos em euros são avaliados com maior facilidade e geralmente enquadram-se no intervalo publicado habitual. O local onde vive é menos importante do que a moeda em que recebe.

Podem oferecer-me mais de metade?Sim. A alguns clientes é oferecido mais e a outros menos. Depende dos seus rendimentos, das suas obrigações existentes, da sua idade, da moeda e do banco, razão pela qual a resposta honesta à pergunta "quanto vou obter" é uma avaliação de viabilidade, não um número apresentado num site.

O banco empresta com base na sua avaliação, não no seu preço

Um banco espanhol não empresta uma percentagem do valor que acordou pagar. Empresta uma percentagem do valor que o seu próprio avaliador atribui ao imóvel, e esse valor é frequentemente inferior ao preço de compra. A diferença entre os dois não é deduzida do preço. É acrescentada ao dinheiro que terá de reunir.É aqui que os orçamentos se desmoronam, e isso acontece tarde, porque a avaliação ocorre depois de ter escolhido o imóvel e acordado o preço. Os valores abaixo são os mesmos que aparecem na página inicial.

Preço de compraAcorda 500.000 € com o vendedor. Este é o valor que todos indicam e o único sobre o qual tem algum controlo.
Avaliação do bancoO banco envia o seu próprio avaliador, que atribui ao imóvel o valor de 470.000 €. Não há nada de errado com o imóvel. O avaliador trabalha para o banco e responde à pergunta do banco, não à sua.
Banco empresta 50 %Metade do valor da avaliação, ou seja, 235.000 €, não metade do preço. A diferença de 30.000 € entre o preço e a avaliação passou discretamente a ser da sua responsabilidade.
Capitais próprios265.000 € mais os custos de aquisição, que rondam 13 por cento numa construção nova e 9 por cento num imóvel usado, e que nunca lhe serão emprestados. Não são os 250.000 € sugeridos pela percentagem do título.

Exemplo ilustrativo. O crédito hipotecário é calculado com base na avaliação do banco, não no preço de compra.Uma consequência prática que convém conhecer desde cedo: uma avaliação espanhola só é válida durante cerca de seis meses. É por isso que não é razoável tratar anos antes de uma hipoteca para um imóvel ainda em construção, e essa é a razão mecânica do calendário explicado mais abaixo nesta página.Calcule aproximadamente quanto dinheiro próprio irá necessitar.

Calcular

Preço de compra

500.000 €

Avaliação bancária

470.000 €

94 % do preço de compra. O banco concede o empréstimo com base na sua avaliação, não no preço.

Montante concedido

50 %

Com rendimentos fora da zona euro, conte com cerca de metade.

Taxa de juro

3 %

Indicativo. As taxas variam.

Prazo

20 anos

Prestação mensal

1.303 €

Montante da hipoteca235.000 €

Capitais próprios265.000 €

Custos de compra (construção nova)64.839 €

Necessitará de329.839 €

Capitais próprios mais custos de compra. Ao longo de toda a hipoteca, pagará 312.793 € em 20 anos.

O resultado é indicativo. O montante que o banco realmente concede depende da sua própria análise dos seus rendimentos e da sua própria avaliação do imóvel.

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O que acontece se a avaliação for inferior ao preço?O seu empréstimo é calculado com base no valor mais baixo, pelo que necessita de mais dinheiro próprio para o mesmo imóvel. Nessa altura, as opções são encontrar a diferença, renegociar o preço ou desistir, e a disponibilidade de cada uma depende do que assinou. É muito melhor ter essa conversa antes de fazer uma reserva do que depois.

Posso usar o meu próprio avaliador?Não para o empréstimo. O banco empresta com base numa avaliação feita por um avaliador que aceita, e esse avaliador trabalha para o banco. Também não se trata de uma vistoria: não procura defeitos e não substitui uma inspeção técnica.

O que terá de apresentar

Um banco espanhol quer ter uma imagem completa das finanças que se encontram noutro país, noutra língua e sob outro sistema fiscal. Nada nesta lista é invulgar. O que surpreende as pessoas é o tempo necessário para reunir tudo e o facto de um documento em falta ou não traduzido ser a razão mais comum para atrasar um pedido.

O que apresenta	Porque o banco o quer	Quando irá precisar disto
Os seus rendimentos
Declarações fiscais de dois ou três anos	É assim que um banco estrangeiro verifica rendimentos que não consegue consultar no seu próprio sistema.	Para a verificação de viabilidade, portanto, antes de começar a escolher imóveis. Peça-as com antecedência se não as tiver disponíveis.
Recibos de vencimento ou extratos	Os rendimentos recentes confirmam que as declarações fiscais continuam a descrever a sua situação. As contas da empresa fazem o mesmo no caso de um empresário.	Com o pedido e atualizados se o processo se prolongar.
Traduções oficiais e, por vezes, uma apostila	Os documentos checos têm de chegar num formato que um banco espanhol possa aceitar. Uma apostila é o carimbo internacional que confirma que um documento é autêntico no estrangeiro.	Antes da apresentação do pedido. É esta a etapa que discretamente acrescenta semanas quando é deixada para o fim.
O que já deve
Consultar o registo de devedores	O seu historial de crédito, a mesma verificação que qualquer credor faz.	Com o pedido.
Extratos de empréstimos existentes	Cada compromisso existente conta para o montante que consegue suportar mensalmente, incluindo a sua hipoteca checa.	Com o pedido. Liquidar primeiro um pequeno empréstimo pode alterar a resposta.
A sua situação em Espanha
NIE	O seu número de identificação fiscal espanhol. Nada pode ser assinado sem ele.	Antes da outorga da escritura, e demora o suficiente para valer a pena começar assim que estiver realmente decidido.
Conta bancária espanhola	A conta de onde serão cobradas as prestações mensais e através da qual serão pagos posteriormente os serviços públicos e as despesas de condomínio.	Antes de assinar a escritura da hipoteca.

A partir de um pedido completo, conte com quatro a oito semanas até à aprovação. «Completo» é a palavra importante nessa frase: o prazo não começa no dia em que decide apresentar o pedido, mas no dia em que chega o último documento traduzido.

NIE e administração

Preciso da conta espanhola antes de apresentar o pedido?Sim. Antes de assinar a hipoteca, precisará de uma conta num banco espanhol, a partir da qual serão pagas as prestações mensais. Não tem de ser no banco que lhe empresta o dinheiro, e abrir essa conta é uma das coisas que ajudamos a organizar.

Quem trata disso e o que não somos

Não emprestamos dinheiro, não somos um banco e não somos intermediários de crédito hipotecário. O que fazemos é apresentá-lo a um intermediário nesta costa especializado em não residentes, que contacta vários bancos em simultâneo, e depois mantemos o financiamento e a compra a avançar em conjunto.Trabalhamos com a Fluent Finance Abroad, especializada em hipotecas para não residentes. É livre de trazer o seu próprio intermediário de crédito hipotecário ou de contactar diretamente um banco, e nenhuma dessas opções lhe terá qualquer custo connosco.O trabalho mais útil do intermediário acontece antes de qualquer documentação. Analisa a sua situação e diz-lhe claramente se obterá uma hipoteca e, aproximadamente, de quanto, antes de começar a escolher imóveis. Envie-nos os dados básicos e, normalmente, terá essa resposta no dia seguinte.

Quem está envolvidoQuem representam

Mediador hipotecário: O senhor. Avaliam a sua situação e apresentam-lhe opções concretas de financiamento. Como contactam vários bancos ao mesmo tempo, recebe mais do que uma resposta para comparar. Só é relevante se estiver a financiar a compra.
Banco: O próprio banco. Mantém a sua conta espanhola e pode conceder-lhe o crédito hipotecário. Precisará da conta espanhola independentemente do crédito hipotecário, para pagar serviços, água e despesas de condomínio.
Avaliador bancário: O banco, não o senhor. A sua função é atribuir um valor ao imóvel para efeitos de concessão do crédito. Não lhe compete procurar defeitos no imóvel. Não é uma inspeção técnica e não a substitui.
Arevont: O senhor, e apenas do lado da compra. Tratamos da apresentação, mantemos o financiamento alinhado com as datas da reserva e da outorga da escritura e informamos quando os números não fazem sentido. Nunca vemos o seu dinheiro nem tocamos no empréstimo.

Abrir uma conta bancária

Posso trazer o meu mediador hipotecário?Sim, e alguns compradores fazem-no. Também pode utilizar o seu próprio mediador hipotecário. Trabalharemos com quem escolher e o restante serviço não sofrerá alterações.

Posso pagar a hipoteca antecipadamente?Na maioria dos bancos, sim, mas as condições de amortização antecipada variam. Vale a pena perguntar pelas condições de amortização antecipada enquanto ainda está a comparar propostas, e não depois de assinar uma.

O que o mediador lhe apresenta e o que deve ler

Uma proposta de um banco espanhol não se resume a um número. Duas propostas com a mesma taxa anunciada podem ter custos muito diferentes ao longo da duração do empréstimo, e a diferença costuma estar no que o banco lhe pede para contratar juntamente com o empréstimo.

As propostas lado a lado, por escritoComo são contactados vários bancos ao mesmo tempo, recebe uma comparação escrita, e não uma única cotação verbal: a taxa e o seu tipo, o prazo, as comissões iniciais, as condições de amortização antecipada e o custo total de cada proposta. Uma única proposta é um preço. Várias propostas são informação, e são a única forma de distinguir uma proposta normal de uma proposta fraca.
Vinculaciones, os produtos associados à taxaOs bancos espanhóis reduzem habitualmente a taxa em troca da contratação de produtos junto deles: seguro de vida, seguro da habitação, domiciliação de rendimentos, um cartão e, por vezes, um contrato de alarme. O desconto é real, tal como o custo dos produtos, por isso vale a pena pedir a cotação da taxa das duas formas, com o pacote e sem ele. Pedir essa comparação é a coisa mais útil que alguém pode fazer com uma proposta de crédito hipotecário espanhol e constitui uma parte importante da verdadeira função de um intermediário.
O que acontece se os cancelar mais tardeEsses produtos estão normalmente associados à taxa durante toda a duração do empréstimo, pelo que cancelar o seguro no terceiro ano pode fazer aumentar novamente a taxa. Se isso acontece e em que medida está escrito na proposta, e vale a pena ler antes de assinar, e não quando a carta chegar.
A pré-aprovação também é um documento de negociaçãoA maioria dos compradores lê-a como uma garantia para si própria. É mais do que isso. Um vendedor ou promotor que escolha entre dois compradores está a escolher entre dois riscos, e poder mostrar que um banco já analisou o seu processo tem peso à mesa, sobretudo quando está a pedir uma data para a outorga da escritura ou melhores condições, em vez de um desconto.

Nada disso é uma garantia, e preferimos dizê-lo aqui a deixá-lo descobrir mais tarde. A pré-aprovação é emitida antes de o imóvel ser avaliado e antes de o processo ser totalmente verificado, e ainda pode sofrer alterações. O que faz é antecipar a incerteza para uma fase em que é barato resolvê-la.

Quando o dinheiro é realmente necessário

Um crédito hipotecário não distribui o custo uniformemente desde o primeiro dia. Numa construção nova, em particular, a maior parte do que paga antes da outorga da escritura sai dos seus próprios fundos, e o banco entra no fim. Esta é a sequência, em ambos os casos.

Quando	Construção nova	Imóvel usado
Reserva	Normalmente, entre 6.000 e 11.000 €, com dinheiro próprio. Este é o único pagamento fora do sistema de garantias, razão pela qual deve ser reduzido e os termos contratuais que lhe dizem respeito devem ser lidos antes de o enviar.	Sinal de reserva, normalmente entre 6.000 e 11.000 € e, no caso de imóveis mais caros, 1 % do preço. Também é dinheiro próprio.
O contrato	Normalmente, entre 20 e 40 por cento do preço, acrescido de IVA, no momento da assinatura com o promotor. Dinheiro próprio. O crédito hipotecário não cobre este montante.	Normalmente, entre 10 e 20 por cento no contrato de compra e venda particular. Mais uma vez, dinheiro próprio.
Durante a construção	Seguem-se outros pagamentos de acordo com o plano de pagamentos do próprio projeto. Alguns projetos cobram prestações à medida que o edifício avança, enquanto outros cobram mais um pagamento e o restante no fim. Tudo isso sai do seu bolso.	Não se aplica. Um imóvel usado passa do contrato para o notário sem um período de construção, razão pela qual todo o processo é mais curto.
O pedido de crédito hipotecário	O banco aprova o empréstimo cerca de dois meses antes da outorga da escritura, porque a sua avaliação só é válida durante aproximadamente seis meses e o banco pretende avaliar a habitação concluída.	Há aqui mais margem, pelo que o pedido pode começar mais cedo no processo.
Outorga da escritura no notário	O banco disponibiliza o dinheiro contra o imóvel concluído e cobre o saldo final. Este é o primeiro momento em que o empréstimo começa realmente a ser útil.	O banco disponibiliza o dinheiro no notário e o saldo é liquidado de uma só vez.

A consequência, e é precisamente essa a razão de existir desta tabela, é que, numa compra na planta, terá de financiar sozinho pagamentos equivalentes ao sinal durante todo o período de construção, e o crédito hipotecário só chega no fim. Um comprador que tenha planeado desde o primeiro dia obter "metade do banco" fica sem dinheiro no oitavo mês.

Quando organizar o financiamento

Não imediatamente, mas também não no fim. A resposta sobre a viabilidade deve surgir antes de começar a procurar. O pedido propriamente dito deve ser feito perto do fim e, numa construção nova, não é útil fazê-lo mais cedo.

Abrange as etapas 1, 8 e 13 a 14 de 15

A verificação da viabilidade, antes de tudoResposta no dia seguinte
Antes da primeira seleção de imóveis. O intermediário analisa os seus rendimentos, os seus compromissos e a moeda em que é pago, e informa-o sobre quanto pode realisticamente pedir emprestado e de quanto dinheiro próprio irá necessitar. Esta etapa fica deliberadamente fora das quinze etapas: é o que impede que as restantes sejam construídas com base no valor errado.
Escolher o que analisarDesde a primeira chamada
O seu orçamento real corresponde ao empréstimo que consegue obter mais o dinheiro disponível, menos os custos de compra. Procure com base nesse valor, em vez do preço que esperava alcançar, e a seleção de imóveis será honesta desde o início.
ReservaQuando tiver escolhido
O sinal de reserva é dinheiro próprio e compromete-o com um calendário. É neste momento que a questão do financiamento deixa de ser teórica, porque, a partir daqui, o incumprimento de um prazo de financiamento pode custar-lhe o imóvel.
New buildO calendário do promotor define as datas e não muda porque um banco é lento.
ResaleO contrato de compra e venda particular define-as, e normalmente existe um pouco mais de margem para acordar uma data realista.
O pedido e a avaliação4 a 8 semanas
O pedido completo é apresentado com os documentos traduzidos, o avaliador visita o imóvel e o banco emite a sua proposta. São necessárias quatro a oito semanas a contar da entrega de um processo completo, e os processos incompletos são a principal razão para demorar mais.
New buildCerca de dois meses antes da outorga da escritura. Mais cedo não é útil: a avaliação caducaria antes de o imóvel existir.
ResalePode começar mais cedo, porque o imóvel já existe para ser avaliado.
Assinatura no notárioDia da outorga
A escritura de compra e venda e a escritura de hipoteca são assinadas em conjunto, e o banco paga diretamente a sua parte. Mantenha as suas finanças estáveis entre a proposta e este dia: o banco volta a verificar a situação antes de disponibilizar o dinheiro, e uma nova dívida ou uma mudança de emprego entretanto podem alterar a proposta.

Todo o processo de compra, passo a passo

Tratá-lo sozinho ou connosco

A mesma hipoteca, analisada de duas formas.

	Por sua conta	Com Arevont
Quantos bancos respondem	Contacta um banco, normalmente aquele associado ao imóvel ou a agência mais próxima, e a sua proposta não tem nada com que possa ser comparada.	O intermediário contacta vários bancos em simultâneo, para que veja mais do que uma resposta e consiga distinguir uma proposta fraca de uma normal.
Quando souber o seu valor	Normalmente, depois de encontrar um imóvel e apresentar o pedido, que é o pior momento possível para descobrir que o valor é inferior ao que tinha previsto.	Antes de começar a escolher. A resposta sobre a viabilidade chega normalmente no dia seguinte.
A diferença da avaliação	Surpreende-o numa fase tardia, e a diferença entre o preço e a avaliação recai sobre o seu próprio dinheiro, sem aviso.	Está incluído no seu orçamento desde o início, e o intermediário verifica antecipadamente a avaliação provável, para que não haja nada a descobrir na sexta semana.
Manter os dois calendários alinhados	Os prazos da compra e o ritmo do banco são dois problemas distintos, ambos da sua responsabilidade.	Comparamos as datas da reserva e da outorga da escritura com o calendário do financiamento e alertamos quando deixam de estar alinhadas.
Idioma	Em espanhol ou inglês, com um banco, a partir de outro país.	Iremos orientá-lo durante todo o processo e leremos o espanhol por si.
Quanto lhe custa	Para nós, é indiferente. O intermediário, caso recorra a um, cobra a sua própria comissão.	Nada da nossa parte. A nossa comissão é paga pelo promotor ou pelo vendedor.

Quanto lhe vai custar?

Comprador0 €A nossa parte é gratuita para si: a apresentação, a coordenação e uma avaliação honesta sobre a viabilidade dos valores. Isto não muda se decidir não recorrer a uma hipoteca ou não comprar de todo.
Consultor hipotecárioUm especialista externo, com a sua própria comissão, correspondente a uma percentagem do empréstimo acrescida de IVA, que o intermediário lhe apresenta antes de assumir qualquer compromisso. Esse valor é independente do que paga pelo nosso serviço, que é nada. Um intermediário recupera a comissão ao encontrar melhores condições e ao evitar que passe seis semanas com um banco que nunca iria aprovar o pedido.
BancoEm Espanha, desde 2019, o banco paga a maioria dos custos relacionados com a hipoteca: o imposto de selo da hipoteca, o notário, a inscrição no registo predial e a gestoría. Paga apenas a avaliação do imóvel. Por contrato, o banco não pode transferir estes custos para si.

Mantenha separados os custos próprios da hipoteca e os custos da compra. A própria compra continua a ter impostos e encargos, quer a financie ou não: aproximadamente 13 por cento acima do preço para uma construção nova e cerca de 9 por cento para um imóvel usado, e nada disso lhe é emprestado. O custo da avaliação é a única parcela que a hipoteca realmente acrescenta, sendo também o único elemento que o calculador de custos deste site deliberadamente não inclui.Se uma proposta incluir os honorários do notário da hipoteca, o imposto de selo da hipoteca ou a gestoría cobrados a si, vale a pena questioná-la. Desde 2019, esses custos são da responsabilidade do banco, e um contrato não pode transferi-los novamente para si.

A nossa comissão é paga pelo promotor ou pelo vendedor, mesmo que no final não contraia uma hipoteca.

Francamente

O que lhe diríamos por telefone

Se tiver acesso a uma hipoteca checa, leve essa possibilidade a sério antes de avançar com esta. Normalmente é mais rápida e simples, e transforma a compra em Espanha numa compra a pronto, eliminando toda uma categoria de problemas que podem surgir numa fase tardia.É aproximadamente metade nos casos que acompanhamos com rendimentos numa moeda diferente do euro. Não é uma regra e ninguém publica esse dado: o valor citado quase em todo o lado é de 60 a 70 por cento, e para um comprador pago em euros é, em termos gerais, isso que acontece. A alguns clientes estrangeiros é oferecido mais de metade e a outros menos, dependendo dos rendimentos, dos compromissos existentes, da idade, da moeda e do banco consultado. Considere o nosso valor uma hipótese de planeamento, não o seu valor.Organize o financiamento antes de escolher um imóvel, não depois. Não por ser mais organizado, mas porque a alternativa tem um custo real: uma hipoteca que não cumpra um prazo contratual pode fazê-lo perder o imóvel e o dinheiro da reserva, e uma avaliação inferior ao esperado depois de assumir um compromisso deixa-o a procurar a diferença em dinheiro. Ambos os problemas são evitáveis, mas só podem ser evitados antecipadamente.E, se os números mostrarem que esta compra não é viável, dizê-lo-emos. Um comprador que se estica até ao último euro para concluir a compra adquiriu um problema, não uma casa de férias.

As perguntas mais frequentes sobre hipotecas em Espanha

Posso obter uma hipoteca em Espanha enquanto cidadão da UE?: Sim, mas não parta do princípio de que obterá 70 ou 80 por cento do preço. Com rendimentos numa moeda diferente do euro, é realista planear cerca de metade do valor definido pelo banco, e a proposta varia conforme o requerente, em função dos rendimentos, dos compromissos existentes, da idade, da moeda em que recebe o salário e do banco. É por isso que verificamos quanto pode realisticamente pedir emprestado antes de começar a escolher um imóvel.
Quanto dinheiro próprio vou precisar?: Depende de estar a comprar uma construção nova ou um imóvel usado. Numa construção nova, tenha aproximadamente 20 a 40 por cento do preço disponíveis para pagamentos que podem vencer-se antes de o projeto estar concluído, além do seu próprio dinheiro para impostos e custos de compra, incluindo os 10 por cento de IVA. Num imóvel usado, planeie que o banco financie cerca de metade do valor que reconhece, ficando o restante do preço e todos os custos a seu cargo. Num imóvel de 500.000 €, isso significa frequentemente muito mais de 100.000 ou 150.000 € em dinheiro.
Porque é que o banco empresta com base na sua avaliação e não no preço?: Porque é o imóvel que garante o empréstimo. Por isso, o banco empresta com base no valor que o seu próprio avaliador atribui ao imóvel e nunca mais do que o preço que efetivamente pagou. Se acordar 500.000 € e a avaliação for de 470.000 €, o empréstimo é calculado com base em 470.000 €, e a diferença é acrescentada ao dinheiro de que necessita.
Quanto demora a aprovação?: Quatro a oito semanas a partir de um pedido completo. A falta de documentos e os documentos não traduzidos são normalmente a razão dos atrasos, por isso vale a pena começar a tratar dos documentos antes de precisar deles.
Quando devo começar a tratar da hipoteca?: Nem imediatamente, nem no último momento. Obtenha a resposta sobre a viabilidade antes de começar a escolher imóveis. O pedido propriamente dito deve ser feito perto do fim: numa construção nova, o banco aprova o empréstimo aproximadamente dois meses antes da outorga da escritura, e fazê-lo mais cedo não é útil, enquanto um imóvel usado permite um pouco mais de tempo. O que não quer é começar a escolher sem saber quanto pode pedir emprestado.
Uma pré-aprovação é uma garantia?: Não. É uma avaliação fundamentada do que pode esperar, exatamente aquilo de que precisa antes de escolher um imóvel, mas o banco volta a verificar a sua situação antes de disponibilizar o dinheiro. Contrair novas dívidas ou mudar de emprego nesse intervalo pode alterar a proposta, por isso mantenha tudo estável entretanto.
Quem paga os custos relacionados com a hipoteca?: Desde 2019, o banco paga a maioria dos custos próprios da constituição da hipoteca em Espanha: o imposto de selo da hipoteca, o notário, a inscrição no registo predial e a gestoría. O comprador paga a avaliação do imóvel. Isto diz respeito apenas à hipoteca. Os impostos e encargos da própria compra não se alteram e continuam a ser da sua responsabilidade.
É melhor pedir dinheiro emprestado no seu país de origem?: Muitas vezes, sim. Garantir o empréstimo contra um imóvel no seu país e comprar aqui a pronto é frequentemente mais rápido e mais barato, razão pela qual recomendamos analisar primeiro essa possibilidade. Se não estiver disponível para si, obter um crédito hipotecário espanhol como não residente é perfeitamente possível, embora mais lento e com uma percentagem menor do preço financiada.

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