非居民如何在西班牙开设银行账户
30秒了解
非居民开立西班牙银行账户需要三样材料：护照、非居民证明，以及资金来源证明。预约办理需要 20 到 30 分钟，您可以在一到五天后使用该账户。目前，至少有一家大型西班牙银行允许您从 Czechia 在线办理此项业务。
您真的需要西班牙账户吗？
大多数指南都会跳过这个问题，直接进入文件办理流程。这个问题值得您花三十秒考虑，因为答案会改变您需要做的事情。Czechia 和 Spain 都属于同一个欧元支付区，即 SEPA。由于 SEPA 规则的规定，从捷克 IBAN 发起的欧元转账到达西班牙账户时，与国内转账一样。一家公司不能要求您提供西班牙 IBAN 才能办理直接借记。法律就是如此。但在实际操作中，情况没有那么简单。法律与日常实践之间的这一差距，正是西班牙账户发挥作用的地方。
账户用于什么？
- 通过直接扣款支付公用事业费和业主社区费，或出租该房产开立一个西班牙账户是值得的。西班牙的各类系统都希望通过它来收取这些款项。
- 一次性现金购房，不出租，每年只在这里住几周并非严格要求。有些业主多年没有西班牙账户也能正常办理。请参阅下方的诚实说明。
买方的假设实际情况
- 没有西班牙账户就无法购买西班牙房产
- 可以购买。购房款通常根本不会经过您自己的账户。购买二手房时，款项通常会进入您律师的客户资金账户。购买新建房产时，款项会进入开发商受监管保护的建设账户。您不能没有的是NIE。NIE是外国人在西班牙使用的身份识别号码，没有它，您无法购买房产、缴税或在公证员处签署文件。相比之下，银行账户非常有用，但并非必需。
- 抵押贷款也是如此
- 并非如此。西班牙贷款机构希望从西班牙账户收取每月还款。此时，账户不再只是一个好主意，而会成为签约条件。如果您要借款，请尽早开立账户，并将其视为抵押贷款流程的一部分，而不是简单的行政事务。
- 西班牙供应商不接受捷克IBAN
- 他们无权拒绝使用捷克IBAN进行欧元直接扣款。现实中，市政厅办事处、小型供水公司或业主共同体管理机构仍可能拖慢办理速度、无法妥善处理外国账户，或使用不适用于外国IBAN的表格。您享有法律权利，但花费一下午处理这些问题的人也会是您。
- Wise或Revolut账户完全一样
- 在汇款和持有欧元方面，它们通常更好。但如果要作为西班牙业主共同体、市政厅和保险公司未来十年收取款项的账户，它们就不够理想。接受它们进行直接扣款的公司更少，而且它们都没有网点设在问题发生的城镇。许多业主会同时使用两种账户：一个用于转移资金，另一个用于日常使用。
我可以从捷克账户支付公证员处的尾款吗？通常可以，许多买家就是这样做的。关键不在于账户位于哪个国家，而在于资金已到达正确地点、在正确日期完全可用，并且您的银行已经了解这笔付款。最不适合发现银行因审核而冻结转账的时刻，就是公证员预约当天。请提前几周告知您的捷克银行即将进行这笔付款，不要只提前几天。
银行要求哪些材料，以及非居民申请人需要提交什么
西班牙银行在开立非居民账户前，必须确认两件事：您是谁，以及您的资金来自哪里。下方清单中的所有材料，都是为了满足这两个目的之一。这就是为什么与银行争辩很少奏效，而提前准备总能解决问题。
- 护照有效对于非居民档案，仅凭身份证是不够的。请携带原件。柜台不接受复印件和手机照片。如果护照将在未来几个月内到期，银行会提出疑问。
- 非西班牙居民身份证明该账户是另一种产品，条款也不同，银行必须记录您办理的是哪一种。这就是下文所述的非居留证明。有些银行先接受签署的声明，之后再要求提供证明。
- 银行要求提供的 NIE普通非居民账户并非每家银行都要求提供该证明，至少有一家大型银行仅凭护照即可开户。无论如何，您购买房产时需要它。它会出现在契据上，以及之后每次纳税申报中。
- 地址证明一份以您名义开具的捷克水电费账单或银行对账单。有些网点要求经宣誓认证的翻译，有些则不要求。请在预约前询问，不要等到办理当天才问。
- 收入或就业证明捷克劳动合同、工资单，或者如果您是企业主，则提供纳税申报表和公司注册证明。您无需提供西班牙工资单，因此整套材料都由捷克文件组成。
- 购房款的来源出售公司、股息、投资账户、出售房产、赠与或继承所得。西班牙银行明确表示，银行可以要求提供这些文件，并可在资金来源得到证明之前冻结资金使用。请在转账前准备好这些材料，使用您的语言，并备妥译文。
- 签署声明，每两年重新签署一次您开户时签署的非居留声明会到期，银行会在到期时联系您。如果信件寄往无人查收的西班牙邮政信箱，业主可能会在最不合适的时候发现账户受到限制。
按照西班牙标准，清单上的内容都不特殊，对于外国买家而言也很正常。特殊之处在于，您需要在网点用自己看不懂的语言，于唯一一个有空的下午提供这些材料。
如果我在捷克自雇，什么可以作为收入证明？您最近一次的纳税申报表，通常还要附上公司在商业登记簿中的登记信息，以及近期银行对账单。企业主的情况并不比雇员更复杂，只是材料更多。请在预约前将所有材料整理在同一个文件夹中。如果网点需要向您索要缺失的文件，办理流程通常会就此暂停，并在一周后重新开始。
非居民证明，以及两年期限的计算
certificado de no residencia 是一份简短的警方文件，说明您未登记为西班牙居民。它不是 NIE，也不能替代 NIE。之所以需要它，是因为银行必须证明向您出售的是哪种产品，而这是清单中买家无法在当天自行提供的一项材料。
非居民证明国家警察，790表格012代码
- 费用
- 7,31 €
- 办事处
- 警察局
- 银行声明
- 每2年更新
- 费用. 请在预约前支付，使用与 NIE 相同的表格系列。
- 办事处. 警察局或外国人办事处。
- 银行声明. 一份单独的文件，在银行而不是警察局签署。
- 向警方申请并支付官方费用您需要使用涵盖 NIE 及其证明文件的同一份国家警察表格进行申请。官方费用按照790/012收费标准收取，目前为7,31 €。代办人或替您办理的银行还会在此基础上收取自己的费用，因此您可能会在网上看到更高的报价。
- 预留几天，不要只留一个下午该证明由警方签发，可在警察局或外国人办事处办理。等待时间取决于办事处，而不是文件材料。请将这一步视为决定其他所有事项时间安排的环节，并在预订航班前开始办理。
- 在一个月内到银行签署声明西班牙规定，账户开立后您有一个月时间提供非居留证明。如果错过期限，银行可以将账户按居民账户处理，或对账户进行限制。这是文件手续问题，而不是真正的危机，但从境外处理起来会很慢。
- 每两年更新根据适用于该声明的西班牙规定，声明有效期为两年，因此银行会再次联系您，要求提供新的声明。请将其加入与保险续期和纳税申报相同的日历中，因为这些期限都不会提醒您第二次。
如果您是要成为西班牙税务居民，而不是购买度假屋，那么本节内容将不再适用，另一套规则将开始适用。这是另一个主题，并非由银行决定。
账户运营成本，以及它为何不是免费的
在西班牙开立账户通常免费，但维持账户开立状态并非如此。持续性的账户维护费正是非居民在不知不觉中损失资金的地方。在签署文件前，请要求对方以书面形式提供这项费用，并询问如何才能免除该费用。
| 每月维护费一家大型西班牙银行的线上非居民产品与其普通账户的对比 | 0 欧元 vs 20 欧元/月 |
|---|---|
| 年度维护费，改以年费报价英文指南所列的非居民账户费用 | 约 50 欧元/年 |
| 借记卡通常随账户捆绑提供，或作为附加产品销售 | 约 15 欧元/年 |
| 转出款项支付区域内的欧元转账 | 2 至 3 欧元 |
| 货币兑换不是银行手续费，而是汇率本身造成的成本 | 高于上述所有费用的总和 |
为什么同一个账户对西班牙居民免费，对我却不免费？因为您是通过账户使用活动，而不是通过居民身份来获得费用豁免的：例如将工资存入账户、领取养老金或定期使用银行卡。居民只要居住在这里，就会自然满足这些条件。而您不满足，因此银行会按该产品的标准价格向您报价。这在官方上并不属于外国人附加费，但实际效果相同。这就是为什么您应当明确询问线上非居民产品。
不坐飞机前往西班牙也能办理吗？
部分可以，而且这种方式越来越普遍。目前有三种途径，但它们并非同样适用，因此诚实的答案是：这取决于银行，而不是法律。
- Option 1在提供此服务的情况下，全程线上办理至少有一家大型西班牙银行公布了面向非居民的线上开户服务。
- 速度
- 符合条件时最快
- 您需要准备的材料
- 视频身份核验，数字签名捷克在符合条件的国家名单中。
- 注意事项
- 一家银行的做法，并非普遍规则通常是价格更低的非居民产品。
- Option 2推荐通过授权委托您的律师代您与银行网点办理业务。
- 速度
- 使用您已有的文件
- 您需要准备的材料
- 西班牙授权委托书大多数买家最终都会为购房签署一份。
- 注意事项
- 无法替您选择银行
- Option 3在银行网点办理如果银行坚持要求您本人到场，这仍是最快的途径。
- 速度
- 20到30分钟
- 您需要准备的材料
- 原始文件提前预约，出发前办妥。
- 注意事项
- 先办，不要拖到最后这样即使缺少材料，也还有时间补齐。
如果您不想亲自处理这些事，通常可以将其作为购房的一部分，与律师一起办理。我们会为此安排好时间，确保在其他事项需要等待之前，这一步已经准备就绪。
可以在NIE下来之前开立账户吗？有些银行可以，因为非居民账户和NIE解决的是两个不同的问题，而且至少有一家大型银行仅凭护照即可开户。不过，不要据此安排您的购房时间表。办理契约以及之后的每次报税都需要NIE，所以无论银行接受什么材料，都应尽早先行申请。
购房过程中账户必须何时开立
账户既不是第一周就要办的事项，也不是最后一周才办的事项。以下是西班牙购房过程中账户真正发挥作用的几个时点，按发生顺序排列。涉及账户的购房步骤
- 预订与法律审查无需账户预订款和定金应汇入合同指定的账户，也就是律师的客户账户或开发商的受保护账户，而不是您的账户。如果有人要求您将预订款汇入个人账户，真正需要解决的是这个问题，而不是账户本身。
- 抵押贷款申请（如果您需要借款）现在开立这是最晚期限。贷款机构要求使用西班牙账户支付分期款，而估值和贷款报价阶段耗时较长，因此在此时开立账户不会让您付出任何代价。New build支付给开发商的分期款另行处理，通常直接从您所在国家汇出。Resale二手房交易中没有其他事项会要求您如此早地开立账户。
- NIE、账户及其他行政事项第10步，共15步，主要通过授权委托书办理在我们的流程中，这一步会与其他事项同时办理，而不是逐项进行。此时办理意味着在完成交割前账户就已经开立，这正是您所需要的，因为之后如果银行提出问题，账户已经可以使用。
- 公证员与尾款第13步，共15步尾款可以从您的捷克账户汇出。但资金不能在签署当天才到账。请根据签署日期倒推转账时间，并加上银行自身所需的处理时间。
- 拿到钥匙后第14步及之后账户开始真正发挥作用。电费、水费、业主社区费、地方房产税和垃圾处理费都会变成自动扣款。如果您将房产出租，租金收入也会汇入同一账户。这十年正是账户真正发挥作用的时期。
仅使用捷克账户，还是同时开立西班牙账户
对于不会出租房产的现金买家来说，这是一个真正的选择，而不只是形式上的手续。以下是两者实际存在的差异。| 仅使用捷克账户 | 使用西班牙账户 | |
|---|---|---|
| 支付购房款 | 可以。无论哪种方式，款项都会进入律师的客户账户或开发商的受保护账户。 | 没有优势。您自己的账户不属于购房付款链条的一部分。 |
| 西班牙抵押贷款 | 实际不可行。贷款方会从西班牙账户收取分期款。 | 必须开立。请在签署前开通。 |
| 公用事业费和业主社区费 | 法律上必须接受捷克IBAN。预计与个别供应商、管理方和市政厅打交道时会遇到一些困难。 | 每家西班牙供应商都为此设置了流程。授权扣款无需沟通即可完成。 |
| 地方房产税和垃圾处理费 | 必须支付，而且更容易出错。在西班牙，漏缴市政厅账单后，欠款会悄然增加，最终仍会被收取。 | 通过直接扣款支付后便可忘记这件事。对于每年只在这里住几周的业主而言，这正是其全部意义。 |
| 出租房产 | 收入必须每月转出西班牙，每次都要进行货币兑换。 | 收入以相同货币进入账户，而各项费用也已从该账户支出。 |
| 持有成本 | 没有额外费用。 | 除非选择线上非居民产品，否则需要支付维护费，此外每两年还要续签一次。 |
| 可以投诉的对象 | 位于其他国家、使用另一种语言的呼叫中心。 | 镇上的一家分行。这件事平时只会重要一次，但在那一天却非常重要。 |
我们建议您不必开立账户的情况
如果您以现金购房，永远不会出租房产，每年只在这里住两三周，并且愿意通过转账支付市政厅和业主社区费，那么西班牙账户只是便利条件，而非必需。部分业主多年都没有西班牙账户。与其把可选事项说成必需事项，我们更愿意如实告诉您情况。其他所有人都应开立一个账户，原因其实很简单，也有些乏味。这里的房产会产生一小串永不停歇的付款，而西班牙的系统就是通过本地账户直接扣款来收取这些费用的。账户并不是购房中最重要的部分，却是让之后十年安稳无扰的关键。我们不会替您开立账户。这件事由独立律师与银行办理，费用由您支付，律师也只为您工作。我们不会为您选择银行，也不会因把您介绍给任何银行而收取费用，更不会转移或兑换您的资金。我们负责掌握的是时间安排。
关于在西班牙开立账户的常见问题
- 我可以从捷克IBAN账户支付西班牙的直接扣款吗？
- 法律上可以。在欧元支付区内，公司不能要求您为欧元直接扣款使用某个特定国家的账户。因此，捷克IBAN可用于支付电费、业主社区费和市政厅费用。实际情况取决于负责处理表格的一方。大型公用事业公司通常处理得很好。小型本地供应商和部分业主共同体管理方则处理得较差。最终需要花时间解决这些差异的人是您。
- Wise或Revolut账户能发挥同样的作用吗？
- 在转移资金和持有欧元方面，它们通常更好，许多业主会在持有西班牙账户的同时保留一个此类账户。但如果要作为业主共同体、市政厅、保险公司和公用事业公司在十年内统一收款的账户，它就不够理想。并非所有机构都接受其直接扣款，而且房产附近没有任何分行。请将一个账户用于转账，另一个用于日常开支，不要期待一个账户同时承担两种功能。
- 如果我们作为伴侣共同购房，两个人都应登记在账户上吗？
- 通常应当如此，理由与您们两人都应能够支付账单并查看账单明细相同。每位账户持有人都需单独确认身份，因此银行会建立两份资料，而不是一份，双方的文件也必须在当天准备齐全。房产登记在谁的名下是另一个问题，会产生税务和继承方面的影响。这个问题应咨询律师，而不是银行。
- 账户会因不活跃而被关闭吗？
- 账户可能会受到限制。通常原因不是不活跃，而是一封信未得到回复，例如两年一次的非居民声明、反洗钱信息更新或文件过期。银行也有自己的不活跃账户规则。解决办法很简单，虽然并不令人兴奋。请向银行提供一个您会查看邮件的地址，保持账户中有小额余额流动，并打开收到的信件。
- 银行要求我提供文件的宣誓翻译。这正常吗？
- 这种情况确实会发生，而且每家分行自行决定，并不遵循统一的全国规则。有些分行接受原样提交的捷克账单和合同。有些要求提供宣誓翻译。少数分行还要求官方文件附加海牙认证。请在预约前确认您适用上述哪一种要求，因为宣誓翻译需要数天，可能让一次行程变成两次。
