Posso ottenere un mutuo in Spagna come cittadino dell'UE?

Sì, ma non presuma di ottenere il 70 o l'80% del prezzo. Con un reddito in una valuta diversa dall'euro, è realistico prevedere circa la metà del valore stabilito dalla banca, e l'offerta varia in base al richiedente, al reddito, agli impegni esistenti, all'età, alla valuta in cui viene pagato e alla banca. Per questo verifichiamo quanto può realisticamente prendere in prestito prima che inizi a scegliere un immobile.

Quanto denaro personale mi servirà?

Dipende dal fatto che stia acquistando una nuova costruzione o un immobile usato. Per una nuova costruzione, disponga di circa il 20-40% del prezzo per i pagamenti che possono scadere prima del completamento del progetto, oltre ai fondi propri per imposte e costi di acquisto, compresa l'IVA del 10%. Per un immobile usato, preveda un finanziamento bancario pari a circa la metà del valore riconosciuto dalla banca, con il resto del prezzo e tutti i costi a Suo carico. Per un immobile da 500.000 €, ciò spesso significa avere liquidità considerevolmente superiore a 100.000 o 150.000 €.

Perché la banca concede il mutuo sulla propria valutazione e non sul prezzo?

Perché è l'immobile a garantire il prestito: la banca concede il finanziamento sulla base del valore attribuito dal proprio perito e non oltre il prezzo effettivamente pagato. Se concorda 500.000 € e la valutazione è di 470.000 €, il prestito viene calcolato su 470.000 € e la differenza si aggiunge alla liquidità necessaria.

Quanto dura l'approvazione?

Da quattro a otto settimane a partire dalla presentazione di una domanda completa. I documenti mancanti o non tradotti sono solitamente il motivo dei ritardi, quindi conviene iniziare a predisporli prima che servano.

Quando dovrei iniziare a organizzare il mutuo?

Non immediatamente e non per ultima. Ottenga la valutazione di fattibilità prima di iniziare a scegliere gli immobili. La domanda vera e propria va presentata verso la fine: per una nuova costruzione, la banca approva il prestito circa due mesi prima del rogito notarile e presentarla prima non è utile, mentre un immobile usato consente un po' più di tempo. Ciò che vuole evitare è iniziare a scegliere senza sapere quanto può prendere in prestito.

Una pre-approvazione è una garanzia?

No. È una valutazione informata di ciò che può aspettarsi, esattamente ciò che Le serve prima di scegliere un immobile, ma la banca verifica nuovamente la Sua situazione prima di erogare il prestito. Contrarre nuovi debiti o cambiare lavoro nel frattempo può modificare l'offerta, quindi mantenga stabile la Sua situazione.

Chi paga le spese del mutuo?

Dal 2019 la banca paga in Spagna la maggior parte dei costi propri di costituzione del mutuo: l'imposta di bollo sul mutuo, il notaio, l'iscrizione nel registro immobiliare e la gestoría. L'acquirente paga la valutazione dell'immobile. Questo riguarda solo il mutuo. Le imposte e le commissioni sull'acquisto restano invariate e sono ancora a Suo carico.

È meglio prendere in prestito il denaro nel proprio Paese?

Spesso sì. Garantire il finanziamento con un immobile nel proprio Paese e acquistare qui in contanti è frequentemente più rapido ed economico, motivo per cui raccomandiamo di valutare prima questa possibilità. Se non è disponibile per Lei, un mutuo spagnolo per non residenti è assolutamente possibile, ma più lento e per una quota inferiore del prezzo.

Services

Mutuo in Spagna per stranieri

Sì, un acquirente straniero può ottenere un mutuo spagnolo. La percentuale comunemente pubblicata è dal 60 al 70% del prezzo, ma con un reddito espresso in una valuta diversa dall'euro, nella nostra esperienza, si è più vicini alla metà, calcolata non sul prezzo concordato, ma sulla valutazione della banca. E prima ancora: se può ottenere un prestito garantito da un immobile nel Suo Paese, questa è generalmente la soluzione più economica e semplice, perciò è la prima cosa di cui chiediamo informazioni, non l'ultima.

Se può prendere in prestito denaro nel Suo Paese, lo faccia lì

Questa pagina riguarda l'organizzazione di un mutuo spagnolo, quindi iniziamo dai motivi per cui potrebbe non essere la scelta giusta. Se può raccogliere il denaro offrendo come garanzia un immobile che già possiede in Cechia e acquistare qui in contanti, di solito sarà più rapido e semplice. Le consigliamo di valutare questa possibilità per prima.Ne parliamo per prima, anziché per ultima, perché l'ordine è importante. Chi scopre la possibilità ceca dopo quattro settimane di pratiche spagnole ha perso quattro settimane. Il confronto qui sotto è quello che Le illustreremmo concretamente durante una prima chiamata.

Rapidità: Ottenere il finanziamento nel proprio Paese è normalmente l'opzione più rapida. La Sua banca già La conosce, la documentazione è nella Sua lingua e non è necessario tradurre o apostillare nulla. L'approvazione spagnola richiede dalle quattro alle otto settimane a partire dalla presentazione di una domanda completa e, per una nuova costruzione, di solito non può nemmeno iniziare fino a circa due mesi prima del rogito notarile.
A garanzia di quale immobile: Un mutuo ceco è garantito da un immobile situato in Cechia, quindi l'acquisto in Spagna avviene in contanti e si comporta come tale. Un mutuo spagnolo è garantito dall'immobile che sta acquistando, motivo per cui è la valutazione della banca a determinarne l'importo.
Valuta del reddito: Questa è l'intera differenza. Un finanziatore nel Suo Paese presta la propria valuta a fronte di un reddito nella stessa valuta, quindi la questione non si pone. Una banca spagnola presta euro a fronte di un reddito espresso in una valuta diversa dall'euro e applica un prezzo a questo rischio.
Quanto del prezzo copre: Un mutuo ceco è limitato dall'immobile che già possiede e dall'importo che il finanziatore è disposto a concedere garantito da tale immobile. Un mutuo spagnolo è limitato dalla valutazione della banca e dalla sua valutazione del Suo reddito. Nessuno dei due è automaticamente l'importo maggiore, ed è proprio per questo che vale la pena calcolare entrambi.
Chi gestisce la procedura: Nel Suo Paese, Lei e la Sua banca, nella vostra lingua. Qui, un broker che Le presenteremo, diverse banche contemporaneamente e documenti che devono arrivare tradotti e nell'ordine corretto. Noi coordiniamo questo aspetto. Non lo gestiamo direttamente.
Cosa succede se salta: Un acquisto che non è mai stato finanziato qui non viene meno perché una banca spagnola ha cambiato idea alla settima settimana. Un acquisto che dipende da un mutuo spagnolo può non rispettare una scadenza contrattuale, e il mancato rispetto di una scadenza legata al finanziamento può costarLe l'immobile e, insieme, la prenotazione.

Non possiamo dirLe quale sia più economico nel Suo caso, perché dipende dal Suo finanziatore ceco, dall'immobile che offrirebbe in garanzia e dall'offerta che Le farebbe una banca spagnola. Possiamo dirLe che preferiremmo che ponesse questa domanda prima di iniziare e che non guadagniamo nulla in nessuno dei due casi.Se la soluzione ceca non è disponibile per Lei, tutto ciò che segue riguarda quella spagnola, nell'ordine in cui si svolge concretamente.

Perché consigliare l'opzione che non La coinvolge?Perché la nostra commissione proviene dal venditore, non dal finanziamento. Per noi non fa differenza se paga in contanti grazie a un mutuo ceco o se prende in prestito il denaro qui, mentre per Lei la differenza è considerevole.

Posso combinarle?Gli acquirenti lo fanno. Alcuni raccolgono una parte del denaro nel proprio Paese e finanziano il resto qui, mentre altri iniziano con un mutuo ceco e in seguito lo rifinanziano in Spagna. Entrambe sono domande da rivolgere a un broker, non a noi, e trovano risposta durante la chiamata di valutazione della fattibilità.

Cosa ottiene realmente un richiedente non residente

La percentuale pubblicata quasi ovunque per un non residente è dal 60 al 70% del prezzo. Non è sbagliata. Semplicemente, non è quella che riscontriamo per gli acquirenti con un reddito espresso in una valuta diversa dall'euro, e comunicarLe il dato pubblicato per poi farLe scoprire quella reale alla sesta settimana è il modo in cui i budget saltano.Le banche spagnole concedono prestiti in base al reddito, e il problema è un reddito espresso in una valuta diversa dall'euro. Sono a proprio agio con la maggior parte delle valute, ma ogni banca tiene un elenco di quelle che considera rischiose, e la corona è presente in tali elenchi. Di conseguenza, un richiedente non residente viene esaminato più rigorosamente, quindi preved a circa la metà anziché al 60-70% che viene comunemente indicato. Un richiedente con un reddito in euro ha chiaramente meno difficoltà e gli acquirenti polacchi, pur essendo anch'essi fuori dall'area euro, ottengono di solito la fascia ordinaria.Quello che riscontriamo è circa la metà, non una regola pubblicata da qualcuno. Ad alcuni clienti viene offerto di più e ad altri di meno, e l'offerta viene formulata per ciascun richiedente. Questi sono i fattori che la determinano.

Il Suo redditoQuanto è elevato, quanto è stabile e quanto è semplice da verificare per una banca spagnola dall'estero. Un lavoratore dipendente con due o tre anni di dichiarazioni dei redditi è il caso più semplice; i bilanci societari richiedono più tempo per essere esaminati.
I Suoi debiti attualiVengono conteggiati tutti i prestiti esistenti, compresi il Suo mutuo ceco, il finanziamento dell'auto e le carte di credito. La banca stabilisce quale rata mensile Lei possa sostenere oltre a tutti gli altri impegni, non quale rata potrebbe sostenere considerandola isolatamente.
La Sua età alla fine del mutuoIl prestito deve essere rimborsato entro la vita lavorativa, quindi la durata disponibile per Lei si riduce con l'avanzare dell'età, e una durata più breve comporta una rata mensile maggiore a parità di prestito.
La valuta in cui viene pagatoIl fattore più importante per un richiedente non residente, e quello che nulla può compensare. È ciò che determina la differenza tra la fascia pubblicata e l'importo che Le viene offerto.
L'immobile e la sua valutazioneLa banca presta una quota del valore che il proprio perito attribuisce all'immobile. Una posizione geografica che non entusiasma la banca, o una valutazione inferiore al prezzo concordato, riduce il prestito senza che nessuno cambi idea su di Lei.
Quale bancaLa disponibilità a concedere finanziamenti a non residenti varia da una banca all'altra e cambia nel tempo. Se una banca dice di no, è semplicemente una banca che dice di no: ecco perché conviene rivolgersi a diverse banche contemporaneamente invece di entrare nella filiale più vicina all'immobile.

Nulla di tutto questo è un motivo per rinunciare a un mutuo spagnolo. È un motivo per conoscere il Suo importo prima di scegliere un immobile, non dopo, perché la differenza tra il cinquanta e il settanta per cento di cinquecentomila euro è di centomila euro a Suo carico, e non è un dettaglio che desidera scoprire durante il periodo di prenotazione.

Ho un reddito in euro. La percentuale ceca si applica ancora a me?No, ed è il principale elemento a Suo favore. I richiedenti pagati in euro vengono valutati più facilmente e generalmente rientrano nell'intervallo pubblicato ordinario. Il luogo in cui vive conta meno della valuta in cui viene pagato.

Potrebbero offrirmi più della metà?Sì. Ad alcuni clienti viene offerto di più, ad altri di meno. Dipende dal Suo reddito, dagli impegni finanziari esistenti, dalla Sua età, dalla valuta e dalla banca; per questo la risposta sincera alla domanda "quanto otterrò" è una verifica di fattibilità, non un numero pubblicato su un sito web.

La banca presta sulla propria valutazione, non sul Suo prezzo

Una banca spagnola non presta una percentuale dell'importo che ha concordato di pagare. Presta una percentuale del valore che il proprio perito attribuisce all'immobile, e tale cifra è spesso inferiore al prezzo di acquisto. La differenza tra i due importi non viene sottratta al prezzo. Si aggiunge alla liquidità che deve reperire.È qui che i budget non tornano, e lo si scopre tardi, perché la valutazione avviene dopo che ha scelto l'immobile e concordato il prezzo. I numeri riportati di seguito sono gli stessi della homepage.

Prezzo d'acquistoConcorda 500.000 € con il venditore. Questa è la cifra che tutti citano e l'unica su cui ha un qualsiasi controllo.
Valutato dalla bancaLa banca incarica un proprio perito, che valuta l'immobile 470.000 €. Non c'è nulla che non vada nell'immobile. Il perito lavora per la banca e risponde alla domanda della banca, non alla Sua.
La banca presta il 50 %La metà della valutazione, quindi 235.000 €, non la metà del prezzo. La differenza di 30.000 € tra prezzo e valutazione è diventata silenziosamente una somma che dovrà finanziare Lei.
Fondi propri265.000 €, oltre ai costi di acquisto, che ammontano a circa il 13% per una nuova costruzione e al 9% per un immobile usato, e non vengono mai finanziati. Non i 250.000 € suggeriti dalla percentuale indicata nel titolo.

Esempio indicativo. Il mutuo viene calcolato sulla valutazione della banca, non sul prezzo di acquisto.Una conseguenza pratica che è utile conoscere per tempo: una valutazione spagnola è valida solo per circa sei mesi. Per questo non è sensato organizzare con anni di anticipo un mutuo per un immobile ancora in costruzione, ed è il motivo pratico alla base delle tempistiche illustrate più avanti in questa pagina.Calcoli approssimativamente quanto denaro proprio Le servirà.

Calcoli

Prezzo d'acquisto

500.000 €

Valutazione bancaria

470.000 €

94 % del prezzo d'acquisto. La banca concede il finanziamento sulla base della propria valutazione, non del prezzo.

Importo finanziabile

50 %

Con redditi al di fuori dell'euro, preveda circa la metà.

Tasso d'interesse

3 %

Indicativo. I tassi cambiano.

Durata

20 anni

Rata mensile

1.303 €

Importo del mutuo235.000 €

Fondi propri265.000 €

Costi di acquisto (nuova costruzione)64.839 €

Le occorreranno329.839 €

Fondi propri più costi d'acquisto. Nell'intera durata del mutuo pagherà 312.793 € in 20 anni.

Il risultato è indicativo. L'importo effettivamente concesso dalla banca dipende dalla sua valutazione della Sua situazione reddituale e dalla propria valutazione dell'immobile.

Preferisce riceverlo nella posta in arrivo?

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E-mail

Nessun obbligo. Non vendiamo mai i Suoi dati.

Cosa succede se la valutazione è inferiore al prezzo?Il Suo prestito viene calcolato sulla cifra più bassa, quindi per lo stesso immobile avrà bisogno di una somma maggiore di denaro proprio. A quel punto le opzioni sono trovare la differenza, rinegoziare il prezzo o rinunciare all'acquisto, e quale di queste sia possibile dipende da ciò che ha firmato. È una conversazione molto più utile da affrontare prima di una prenotazione che dopo.

Posso usare un mio perito?Non per il prestito. La banca presta sulla base di una valutazione effettuata da un perito che accetta, e quel perito lavora per la banca. Inoltre, non si tratta di una perizia tecnica: non ricerca difetti e non sostituisce un'ispezione tecnica.

Cosa dovrà documentare

Una banca spagnola desidera un quadro completo di finanze che si trovano in un altro Paese, in un'altra lingua e sotto un altro sistema fiscale. Nulla di questo elenco è insolito. Ciò che coglie le persone alla sprovvista è il tempo necessario per raccogliere tutto e il fatto che un documento mancante o non tradotto sia il motivo più comune per cui una domanda si protrae.

Cosa fornisce	Perché lo vuole la banca	Quando Le servirà
Il Suo reddito
Due o tre anni di dichiarazioni dei redditi	È così che una banca estera verifica un reddito che non può vedere nel proprio sistema.	Per la verifica di fattibilità, quindi prima di iniziare a scegliere gli immobili. Li richieda per tempo se non li ha già a disposizione.
Buste paga o rendiconti finanziari	Le buste paga recenti confermano che le dichiarazioni fiscali descrivono ancora la Sua situazione. I bilanci aziendali svolgono la stessa funzione per chi possiede un'impresa.	Con la domanda e, se la procedura si prolunga, aggiornati.
Traduzioni ufficiali e talvolta un'apostille	I documenti cechi devono arrivare in una forma accettabile per una banca spagnola. Un'apostille è il timbro internazionale che conferma l'autenticità di un documento all'estero.	Prima di presentare la domanda. È il passaggio che aggiunge silenziosamente settimane quando viene lasciato all'ultimo momento.
I Suoi debiti attuali
Verifica nel registro dei debitori	La vostra situazione creditizia, la stessa verifica effettuata da ogni finanziatore.	Con la domanda.
Estratti conto dei prestiti esistenti	Ogni impegno finanziario esistente incide su ciò che potete sostenere mensilmente, compreso il vostro mutuo ceco.	Con la domanda. Estinguere prima un piccolo prestito può cambiare la risposta.
Lei e la Sua situazione in Spagna
NIE	Il vostro numero di identificazione fiscale spagnolo. Senza di esso non è possibile firmare nulla.	Prima del rogito notarile, e richiede abbastanza tempo da rendere opportuno iniziare non appena prendete seriamente in considerazione l'acquisto.
Conto bancario spagnolo	Il conto dal quale verranno riscossi i pagamenti mensili e attraverso il quale passeranno in seguito le utenze e le spese condominiali.	Prima della firma dell'atto di mutuo.

A partire da una domanda completa, calcolate da quattro a otto settimane per l'approvazione. In quella frase, "completa" è la parola decisiva: il conteggio non inizia il giorno in cui decidete di fare domanda, ma il giorno in cui arriva l'ultimo documento tradotto.

NIE e amministrazione

Ho bisogno del conto spagnolo prima di presentare la domanda?Sì. Prima di firmare il mutuo, avrete bisogno di un conto presso una banca spagnola, dal quale verranno effettuati i pagamenti mensili. Non deve necessariamente essere presso la banca che vi presta il denaro, e l'apertura è una delle operazioni che vi aiutiamo a organizzare.

Chi lo organizza e cosa non siamo

Non prestiamo denaro, non siamo una banca e non siamo intermediari ipotecari. Vi presentiamo invece un intermediario su questa costa specializzato in non residenti, che si rivolge contemporaneamente a diverse banche, e manteniamo coordinati il finanziamento e l'acquisto.Collaboriamo con Fluent Finance Abroad, specializzata nei mutui per non residenti. Siete liberi di rivolgervi al vostro intermediario ipotecario o direttamente a una banca, e in entrambi i casi per voi il nostro servizio non comporta alcun costo.L'attività più utile dell'intermediario avviene prima di qualsiasi pratica. Esamina la vostra situazione e vi dice con franchezza se otterrete un mutuo e, indicativamente, di quale importo, prima che iniziate a scegliere gli immobili. Inviateci le informazioni di base e normalmente riceverete la risposta il giorno successivo.

Chi è coinvoltoChi rappresentano

Broker ipotecario: Voi. Valutano la vostra situazione e vi sottopongono opzioni di finanziamento concrete; poiché si rivolgono contemporaneamente a diverse banche, riceverete più di una risposta da confrontare. Rilevante solo se finanziate l'acquisto.
Banca: La banca stessa. Detiene il vostro conto spagnolo e può fornire il mutuo. Avrete comunque bisogno del conto spagnolo, per le utenze, l'acqua e le spese condominiali.
Perito della banca: La banca, non voi. Il suo compito è attribuire un valore all'immobile ai fini del finanziamento. Non deve cercare difetti nell'immobile. Non si tratta di un'ispezione tecnica e non la sostituisce.
Arevont: Voi, e solo dal lato dell'acquirente. Organizziamo il contatto, manteniamo il finanziamento in linea con le date della prenotazione e del rogito notarile e vi segnaliamo quando i numeri non tornano. Non vediamo mai il vostro denaro e non tocchiamo mai il prestito.

Apertura di un conto bancario

Posso portare il mio mediatore creditizio?Sì, e alcuni acquirenti lo fanno. Potete anche utilizzare il vostro intermediario ipotecario. Collaboreremo con chiunque scegliate e il resto del servizio rimarrà invariato.

Posso estinguere il mutuo in anticipo?Nella maggior parte delle banche sì, ma le condizioni per l'estinzione anticipata variano. Vale la pena informarsi su tali condizioni mentre state ancora confrontando le offerte, non dopo averne firmata una.

Cosa vi presenta l'intermediario e cosa leggere

Un'offerta di una banca spagnola non si riduce a un solo numero. Due offerte con lo stesso tasso pubblicizzato possono avere costi molto diversi per tutta la durata del prestito, e la differenza di solito sta in ciò che la banca vi chiede di acquistare insieme al mutuo.

Le offerte confrontate per iscrittoPoiché si contattano contemporaneamente diverse banche, ciò che ricevete è un confronto scritto anziché un'unica proposta verbale: il tasso e la sua tipologia, la durata, le spese iniziali, le condizioni per l'estinzione anticipata e il costo totale di ciascuna offerta. Una singola offerta è un prezzo. Più offerte sono informazioni, ed è l'unico modo per distinguere un'offerta ordinaria da una svantaggiosa.
Prodotti vincolati, i prodotti legati al tassoLe banche spagnole riducono abitualmente il tasso in cambio della sottoscrizione di prodotti presso di loro: un'assicurazione sulla vita, un'assicurazione sulla casa, l'accredito dello stipendio sul conto, una carta e talvolta un contratto di allarme. Lo sconto è reale, così come il costo dei prodotti, quindi vale la pena chiedere il tasso in entrambe le versioni, con e senza il pacchetto. Richiedere questo confronto è l'operazione più utile che si possa fare con un'offerta di mutuo spagnola e costituisce gran parte della funzione effettiva di un intermediario.
Cosa succede se li disdite in seguitoQuesti prodotti sono generalmente legati al tasso per tutta la durata del prestito, quindi annullare l'assicurazione nel terzo anno può far aumentare nuovamente il tasso. Se ciò accade e in quale misura è indicato nell'offerta, che vale la pena leggere prima di firmare, non quando arriva la lettera.
Anche la pre-approvazione è un documento per negoziareLa maggior parte degli acquirenti la considera una rassicurazione personale. È qualcosa di più. Un venditore o un promotore che deve scegliere tra due acquirenti sta scegliendo tra due rischi, e poter dimostrare che una banca ha già esaminato la vostra pratica ha un peso al tavolo delle trattative, soprattutto quando chiedete una data per il rogito notarile o condizioni migliori anziché uno sconto.

Nulla di tutto questo è una garanzia, e preferiamo dirglielo qui piuttosto che lasciarglielo scoprire in seguito. Una pre-approvazione viene rilasciata prima della valutazione dell'immobile e prima che la pratica sia verificata completamente, e può ancora cambiare. Serve a portare l'incertezza a un momento in cui è poco costoso gestirla.

Quando servono i fondi

Un mutuo non distribuisce il costo in modo uniforme fin dal primo giorno. Soprattutto per una nuova costruzione, la maggior parte di ciò che paga prima del rogito notarile proviene dai Suoi fondi, mentre la banca interviene alla fine. Questa è la sequenza, in entrambi i casi.

Quando	Nuova costruzione	Immobile usato
Prenotazione	Di solito da 6.000 a 11.000 €, con fondi propri. È l'unico pagamento esterno al sistema delle garanzie, motivo per cui dovrebbe essere contenuto e per cui le clausole contrattuali che lo riguardano devono essere lette prima dell'invio.	Caparra di prenotazione, di solito da 6.000 a 11.000 €, e per gli immobili più costosi pari all'1% del prezzo. Anche questa a Suo carico.
Il contratto	In genere dal 20 al 40 percento del prezzo, oltre all'IVA, alla firma con il promotore. Provengono dai Suoi fondi. Il mutuo non copre questa somma.	Di solito dal 10 al 20 percento nel contratto di compravendita privato. Ancora una volta, provengono dai Suoi fondi.
Durante i lavori	I pagamenti successivi seguono il piano dei pagamenti del progetto. Alcuni progetti prevedono rate man mano che l'edificio viene costruito, altri prevedono un ulteriore pagamento e il saldo alla fine. Sono tutti a Suo carico.	Non si applica. Un immobile usato passa dal contratto al notaio senza un periodo di costruzione, motivo per cui l'intera procedura è più breve.
La richiesta di mutuo	La banca approva il mutuo circa due mesi prima del rogito notarile, perché la sua valutazione è valida solo per circa sei mesi e vuole valutare l'abitazione finita.	Qui c'è più margine, quindi la richiesta può iniziare prima nel processo.
Rogito notarile	La banca eroga il finanziamento sull'immobile finito e copre il saldo finale. Questo è il primo momento in cui il mutuo svolge effettivamente la sua funzione.	La banca eroga il finanziamento dal notaio e il saldo viene regolato in un'unica operazione.

La conseguenza, e il motivo per cui esiste questa tabella, è che per un acquisto sulla carta Lei finanzia personalmente pagamenti dell'entità della caparra per tutto il periodo di costruzione, mentre il mutuo arriva solo alla fine. Un acquirente che ha previsto fin dal primo giorno "metà dalla banca" esaurisce il denaro all'ottavo mese.

Quando finanziare

Non subito, ma neppure per ultima. La risposta sulla fattibilità deve arrivare prima che inizi a cercare. La richiesta vera e propria va presentata verso la fine e, per una nuova costruzione, non è utile presentarla prima.

Copre i passaggi 1, 8 e 13-14 di 15

La verifica di fattibilità, prima di tuttoRisposta di norma il giorno dopo
Prima della prima selezione di immobili. Il mediatore verifica il Suo reddito, i Suoi impegni finanziari e la valuta in cui viene pagato, e Le comunica quanto può realisticamente prendere in prestito e quanto dovrà apportare con i Suoi fondi. Questo passaggio è volutamente esterno ai quindici step: impedisce che tutti gli altri siano costruiti sulla cifra sbagliata.
Cosa visionareDalla prima chiamata
Il Suo budget reale è dato dal mutuo che può ottenere più la liquidità disponibile, meno i costi di acquisto. Cerchi utilizzando questa cifra, anziché il prezzo che sperava di poter sostenere, e la selezione di immobili sarà realistica fin dall'inizio.
PrenotazioneDopo la scelta
La caparra proviene dai Suoi fondi e La impegna a rispettare un calendario. È il momento in cui una questione di finanziamento smette di essere teorica, perché da qui in poi il mancato rispetto di una scadenza legata al finanziamento può costarLe l'immobile.
New buildIl calendario del promotore stabilisce le date e non cambia perché una banca è lenta.
ResaleLe stabilisce il contratto di compravendita privato e di solito c'è un po' più di margine per concordare una data realistica.
La richiesta e la valutazioneDa 4 a 8 settimane
La richiesta completa viene presentata con i documenti tradotti, il perito effettua il sopralluogo e la banca emette la sua offerta. Occorrono da quattro a otto settimane dal momento in cui la pratica è completa, e le pratiche incomplete sono il motivo principale dei ritardi.
New buildCirca due mesi prima del rogito notarile. Prima non è utile: la valutazione scadrebbe prima che l'immobile esista.
ResalePuò iniziare prima, perché l'immobile è già disponibile per la valutazione.
Firma dal notaioGiorno del rogito
L'atto di compravendita e l'atto di mutuo vengono firmati insieme e la banca versa direttamente la propria parte. Mantenga stabili le Sue finanze tra l'offerta e quel giorno: la banca effettua una nuova verifica prima di erogare il finanziamento, e nuovi debiti o un cambio di lavoro nel frattempo possono modificare l'offerta.

L'intero processo di acquisto, passo dopo passo

Organizzarlo da soli o con noi

Lo stesso mutuo, due approcci

	Da soli	Con Arevont
Quante banche rispondono	Si rivolge a una sola banca, di solito quella collegata all'immobile o alla filiale più vicina, e la sua offerta non può essere confrontata con nulla.	Il mediatore si rivolge contemporaneamente a diverse banche, così può vedere più di una risposta e distinguere un'offerta sfavorevole da una normale.
Quando conosce la sua cifra	Di solito dopo aver trovato un immobile e presentato la domanda, cioè nel peggior momento possibile per scoprire che la valutazione è inferiore a quanto previsto.	Prima di iniziare a scegliere. Di norma la risposta sulla fattibilità arriva il giorno dopo.
Lo scarto di valutazione	La sorpresa arriva tardi e la differenza tra prezzo e valutazione ricade sulla sua liquidità, senza preavviso.	È previsto dal suo budget fin dall'inizio e il mediatore verifica per tempo la valutazione probabile, così non ci sarà nulla da scoprire alla sesta settimana.
Coordinare le due tempistiche	Le scadenze dell'acquisto e i tempi della banca sono due problemi distinti, entrambi a suo carico.	Confrontiamo le date della prenotazione e del rogito notarile con i tempi del finanziamento e interveniamo quando non coincidono più.
Lingua	In spagnolo o inglese, con una banca, da un altro Paese.	La guideremo attraverso l'intero processo e leggeremo per Lei lo spagnolo.
Quanto Le costa	Per noi è indifferente. Il mediatore, se ne utilizza uno, applica la propria commissione.	Nessun costo a nostro carico. La nostra commissione è pagata dal promotore o dal venditore.

Quanto le costerà?

Acquirente0 €Il nostro servizio per Lei è gratuito: presentazione, coordinamento e valutazione onesta della sostenibilità economica. Questo non cambia se decide di rinunciare al mutuo o all'acquisto.
Broker ipotecarioUn professionista esterno con una propria commissione, pari a una percentuale del prestito più IVA, che il mediatore Le comunica prima che si impegni. È separata da ciò che paga per il nostro servizio, che non comporta alcun costo. Un mediatore recupera la commissione trovando condizioni migliori e impedendoLe di trascorrere sei settimane con una banca che non avrebbe mai dato l'assenso.
BancaIn Spagna, dal 2019, la banca paga la maggior parte dei costi legati al mutuo: l'imposta di bollo sul mutuo, il notaio, l'iscrizione nel registro immobiliare e la gestoría. Lei paga solo la valutazione dell'immobile. La banca non può trasferirLe contrattualmente questi costi.

Tenga separati i costi del mutuo dai costi di acquisto. L'acquisto comporta comunque imposte e commissioni, che lo finanzi o meno: circa il 13% oltre al prezzo per una nuova costruzione e circa il 9% per un immobile usato, e nulla di tutto ciò viene finanziato. Il costo della valutazione è l'unica voce aggiunta effettivamente dal mutuo ed è anche l'unico elemento che il calcolatore dei costi su questo sito esclude volutamente.Se un'offerta Le addebita le spese notarili del mutuo, l'imposta di bollo sul mutuo o la gestoría, è opportuno chiedere spiegazioni. Dal 2019 questi costi sono a carico della banca e un contratto non può trasferirli nuovamente su di Lei.

La nostra commissione è pagata dal promotore o dal venditore, anche se alla fine decide di non stipulare un mutuo.

Francamente

Quello che Le diremmo al telefono

Se può ottenere un mutuo ceco, valuti seriamente quella possibilità prima di questa. Di solito è più veloce e semplice e trasforma l'acquisto in Spagna in un acquisto in contanti, eliminando un'intera categoria di problemi che possono presentarsi all'ultimo momento.Con un reddito in una valuta diversa dall'euro, nella nostra esperienza, si è intorno alla metà. Non è una regola e nessuno pubblica questo dato: la percentuale citata quasi ovunque è dal 60 al 70% e, per un acquirente pagato in euro, è generalmente quella applicata. Ad alcuni clienti stranieri viene offerta una percentuale superiore alla metà e ad altri inferiore, a seconda del reddito, degli impegni esistenti, dell'età, della valuta e della banca interpellata. Consideri il nostro dato come un'ipotesi di pianificazione, non come il Suo importo.Organizzi il finanziamento prima di scegliere un immobile, non dopo. Non per una questione di ordine, ma perché l'alternativa ha un costo concreto: un mutuo che non rispetta una scadenza contrattuale può farLe perdere l'immobile e anche il denaro della prenotazione, mentre una valutazione bassa dopo il Suo impegno La lascia a dover trovare la differenza in contanti. Entrambi i problemi sono evitabili, ma solo in anticipo.E se i numeri dimostrano che l'acquisto non è sostenibile, glielo diremo. Chi si spinge fino all'ultimo euro per concludere ha acquistato un problema, non una casa per le vacanze.

Le domande più frequenti sui mutui in Spagna

Posso ottenere un mutuo in Spagna come cittadino dell'UE?: Sì, ma non presuma di ottenere il 70 o l'80% del prezzo. Con un reddito in una valuta diversa dall'euro, è realistico prevedere circa la metà del valore stabilito dalla banca, e l'offerta varia in base al richiedente, al reddito, agli impegni esistenti, all'età, alla valuta in cui viene pagato e alla banca. Per questo verifichiamo quanto può realisticamente prendere in prestito prima che inizi a scegliere un immobile.
Quanto denaro personale mi servirà?: Dipende dal fatto che stia acquistando una nuova costruzione o un immobile usato. Per una nuova costruzione, disponga di circa il 20-40% del prezzo per i pagamenti che possono scadere prima del completamento del progetto, oltre ai fondi propri per imposte e costi di acquisto, compresa l'IVA del 10%. Per un immobile usato, preveda un finanziamento bancario pari a circa la metà del valore riconosciuto dalla banca, con il resto del prezzo e tutti i costi a Suo carico. Per un immobile da 500.000 €, ciò spesso significa avere liquidità considerevolmente superiore a 100.000 o 150.000 €.
Perché la banca concede il mutuo sulla propria valutazione e non sul prezzo?: Perché è l'immobile a garantire il prestito: la banca concede il finanziamento sulla base del valore attribuito dal proprio perito e non oltre il prezzo effettivamente pagato. Se concorda 500.000 € e la valutazione è di 470.000 €, il prestito viene calcolato su 470.000 € e la differenza si aggiunge alla liquidità necessaria.
Quanto dura l'approvazione?: Da quattro a otto settimane a partire dalla presentazione di una domanda completa. I documenti mancanti o non tradotti sono solitamente il motivo dei ritardi, quindi conviene iniziare a predisporli prima che servano.
Quando dovrei iniziare a organizzare il mutuo?: Non immediatamente e non per ultima. Ottenga la valutazione di fattibilità prima di iniziare a scegliere gli immobili. La domanda vera e propria va presentata verso la fine: per una nuova costruzione, la banca approva il prestito circa due mesi prima del rogito notarile e presentarla prima non è utile, mentre un immobile usato consente un po' più di tempo. Ciò che vuole evitare è iniziare a scegliere senza sapere quanto può prendere in prestito.
Una pre-approvazione è una garanzia?: No. È una valutazione informata di ciò che può aspettarsi, esattamente ciò che Le serve prima di scegliere un immobile, ma la banca verifica nuovamente la Sua situazione prima di erogare il prestito. Contrarre nuovi debiti o cambiare lavoro nel frattempo può modificare l'offerta, quindi mantenga stabile la Sua situazione.
Chi paga le spese del mutuo?: Dal 2019 la banca paga in Spagna la maggior parte dei costi propri di costituzione del mutuo: l'imposta di bollo sul mutuo, il notaio, l'iscrizione nel registro immobiliare e la gestoría. L'acquirente paga la valutazione dell'immobile. Questo riguarda solo il mutuo. Le imposte e le commissioni sull'acquisto restano invariate e sono ancora a Suo carico.
È meglio prendere in prestito il denaro nel proprio Paese?: Spesso sì. Garantire il finanziamento con un immobile nel proprio Paese e acquistare qui in contanti è frequentemente più rapido ed economico, motivo per cui raccomandiamo di valutare prima questa possibilità. Se non è disponibile per Lei, un mutuo spagnolo per non residenti è assolutamente possibile, ma più lento e per una quota inferiore del prezzo.

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