Чи можу я отримати іпотеку в Іспанії як громадянин ЄС?

Так, але не припускайте, що отримаєте 70 або 80 відсотків ціни. Якщо дохід отримується у валюті, відмінній від євро, реалістично планувати приблизно половину вартості, визначеної банком, а пропозиція залежить від заявника, його доходу, наявних зобов'язань, віку, валюти виплат і банку. Саме тому ми перевіряємо, яку суму Ви реально можете позичити, перш ніж Ви почнете вибирати нерухомість.

Скільки власних коштів мені знадобиться?

Це залежить від того, чи купуєте Ви новобудову, чи вторинну нерухомість. Для новобудови підготуйте приблизно 20-40 відсотків ціни для платежів, строк яких може настати до завершення проєкту, а також власні кошти на податки та витрати на купівлю, включно з 10-відсотковим ПДВ. Для вторинної нерухомості плануйте банківське фінансування приблизно половини визнаної банком вартості, а решту ціни та всі витрати сплачуйте з власних коштів. Для нерухомості вартістю 500.000 € це часто означає значно більше ніж 100.000 або 150.000 € готівкою.

Чому банк кредитує на підставі своєї оцінки, а не ціни?

Тому що саме нерухомість є забезпеченням кредиту. Банк кредитує виходячи з вартості нерухомості, визначеної його оцінювачем, і ніколи не надає більше, ніж фактично сплачена Вами ціна. Якщо Ви погодили ціну 500.000 €, а оцінка становить 470.000 €, кредит розраховується від 470.000 €, а різниця додається до необхідної суми власних коштів.

Скільки триває схвалення?

Від чотирьох до восьми тижнів після подання повної заявки. Відсутні або неперекладені документи є звичайною причиною затримки, тому варто почати готувати їх заздалегідь.

Коли починати оформлення іпотеки?

Не одразу, але й не в останню мить. Отримайте відповідь щодо можливості фінансування до того, як почнете вибирати нерухомість. Саму заявку слід подавати ближче до завершення: для новобудови банк схвалює кредит приблизно за два місяці до завершення угоди, а раніше це не має сенсу, тоді як вторинна нерухомість дає трохи більше часу. Ви не захочете починати вибір, не знаючи, яку суму можете позичити.

Попереднє схвалення є гарантією?

Ні. Це обґрунтована оцінка того, на що Ви можете розраховувати, а саме це потрібно до вибору нерухомості, але перед виплатою кредиту банк повторно перевіряє Вашу ситуацію. Нові борги або зміна роботи в період між цими етапами можуть змінити пропозицію, тому до того часу зберігайте стабільність.

Хто сплачує витрати, пов'язані з іпотекою?

З 2019 року банк сплачує більшість власних витрат на оформлення іпотеки в Іспанії: гербовий збір за іпотекою, послуги нотаріуса, внесення до реєстру нерухомості та gestoría. Покупець сплачує оцінку нерухомості. Це стосується лише іпотеки. Податки та збори за саму купівлю не змінюються і все одно сплачуються Вами.

Чи краще позичати гроші у своїй країні?

Часто так. Забезпечити позику нерухомістю у своїй країні й купити тут за готівку зазвичай швидше та дешевше, тому ми радимо спочатку розглянути цей варіант. Якщо він Вам недоступний, іпотека в Іспанії для нерезидента цілком можлива, але процес буде повільнішим, а частка фінансування в ціні меншою.

Services

Іпотека в Іспанії для іноземців

Так, іноземний покупець може отримати іспанську іпотеку. У публічних матеріалах зазвичай вказують 60-70% ціни, але якщо дохід отримується у валюті, відмінній від євро, на практиці ми бачимо показник, ближчий до половини. Розрахунок ведеться не від погодженої Вами ціни, а від власної оцінки банку. І ще до цього: якщо Ви можете позичити кошти під заставу нерухомості у своїй країні, це зазвичай дешевший і простіший шлях. Саме про це ми запитуємо спочатку, а не в останню чергу.

Якщо можете позичити у своїй країні, позичайте там

Ця сторінка присвячена оформленню іспанської іпотеки, тому почнімо з аргументів проти неї. Якщо Ви можете залучити кошти під нерухомість, якою вже володієте в Чехії, і придбати об'єкт тут за готівку, це зазвичай швидше та простіше. Ми рекомендуємо спершу розглянути саме цей варіант.Ми говоримо про це спочатку, а не в кінці, тому що порядок має значення. Той, хто дізнається про чеський варіант після чотирьох тижнів оформлення іспанських документів, втрачає ці чотири тижні. Наведене нижче порівняння саме так ми пояснили б Вам його під час першої розмови.

Швидкість: Позичити у своїй країні зазвичай швидше. Ваш банк уже Вас знає, документи складені Вашою мовою, і нічого не потрібно перекладати чи апостилювати. Розгляд заявки в Іспанії займає від чотирьох до восьми тижнів після подання повного пакета, а для новобудови зазвичай навіть не може розпочатися раніше ніж приблизно за два місяці до завершення угоди.
Під заставу чого надаються кошти: Чеська іпотека забезпечується нерухомістю в Чехії, тому купівля в Іспанії відбувається за готівку і має відповідний вигляд. Іспанська іпотека забезпечується нерухомістю, яку Ви купуєте, тому саме власна оцінка банку визначає розмір позики.
Валюта Вашого доходу: У цьому полягає вся різниця. Банк у Вашій країні позичає власну валюту під дохід у цій самій валюті, тому таке питання не виникає. Іспанський банк позичає євро під дохід не в євро і враховує цей ризик у ціні.
Яку частину ціни покриває позика: Розмір чеської іпотеки обмежений нерухомістю, якою Ви вже володієте, і сумою, яку кредитор готовий позичити під її заставу. Розмір іспанської іпотеки обмежений оцінкою банку та його оцінкою Вашого доходу. Жоден із варіантів не є автоматично більшим, тому варто розрахувати обидва.
Хто веде процес: У своїй країні Ви працюєте зі своїм банком і своєю мовою. Тут це брокер, з яким ми Вас познайомимо, кілька банків одночасно та документи, які мають надходити перекладеними й у правильному порядку. Цю частину ми координуємо, але не ведемо її.
Що станеться, якщо угода зірветься: Купівля, яка тут не фінансувалася, не зривається через те, що іспанський банк змінив рішення на сьомому тижні. Купівля, що залежить від іспанської іпотеки, може не вкластися в договірний строк, а пропуск строку через фінансування може коштувати Вам і нерухомості, і резерву на неї.

Ми не можемо сказати, який варіант буде дешевшим саме у Вашому випадку, адже це залежить від чеського кредитора, нерухомості, яку Ви готові надати в заставу, та пропозиції іспанського банку. Але ми можемо сказати, що хотіли б, аби Ви поставили це запитання до початку процесу, і що в будь-якому разі ми нічого не заробляємо.Якщо чеський варіант Вам недоступний, усе нижче стосується іспанського варіанта в тому порядку, у якому процес відбувається насправді.

Навіщо рекомендувати варіант, який не приносить Вам прибутку?Тому що нашу винагороду сплачує продавець за купівлю, а не кредитор за фінансування. Для нас немає різниці, чи купуєте Ви за готівку завдяки чеській іпотеці, чи позичаєте тут, а для Вас різниця може бути значною.

Чи можу я поєднати обидва?Покупці так і роблять. Дехто залучає частину коштів у своїй країні, а решту фінансує тут, а дехто починає з чеської іпотеки, а згодом рефінансує її в Іспанії. Обидва питання краще обговорювати з брокером, а не з нами, і саме під час консультації щодо можливостей Ви отримаєте на них відповіді.

Що насправді отримує заявник, який не є резидентом

Майже всюди для нерезидента публікують показник 60-70% ціни. Це не помилка. Просто ми не бачимо таких показників у покупців із доходом у валюті, відмінній від євро. Якщо повідомити Вам опубліковану цифру, а на шостому тижні Ви дізнаєтеся про реальну, бюджет може не витримати.Іспанські банки кредитують під дохід, а проблема полягає в доході у валюті, відмінній від євро. Вони прихильно ставляться до більшості валют, але кожен банк має перелік валют, до яких ставиться обережно, і чеська крона є в таких переліках. Тому заявку нерезидента розглядають суворіше, тож розраховуйте приблизно на половину, а не на згадані 60-70%. Заявнику з доходом у євро помітно простіше, а покупці з Польщі, попри те, що вони також не належать до єврозони, зазвичай отримують стандартний діапазон.Приблизно половина, це те, що ми бачимо на практиці, а не правило, яке хтось публікує. Деяким клієнтам пропонують більше, деяким менше, і пропозиція залежить від кожного заявника. Ось що впливає на її розмір.

Ваш дохідЙдеться про його розмір, стабільність і те, наскільки легко іспанському банку перевірити його з-за кордону. Найпростіший випадок, це найманий працівник із податковими деклараціями за два або три роки, тоді як фінансову звітність компанії аналізують довше.
Ваші наявні боргиВраховується кожна наявна позика, зокрема чеська іпотека, автокредит і заборгованість за картками. Банк визначає, який щомісячний платіж Ви зможете сплачувати на додачу до всіх інших зобов'язань, а не скільки Ви могли б сплачувати окремо від них.
Ваш вік на кінець строкуКредит потрібно погасити протягом Вашого трудового життя, тому доступний Вам строк скорочується з віком, а коротший строк означає більший щомісячний платіж за тієї самої суми кредиту.
Валюта, у якій Ви отримуєте дохідНайвагоміший фактор для заявника-нерезидента, який ніщо інше не компенсує. Саме він визначає різницю між опублікованим діапазоном і сумою, яку Вам запропонують.
Нерухомість та її оцінкаБанк кредитує частку вартості нерухомості, визначеної його власним оцінювачем. Місце розташування, яке не надто приваблює банк, або оцінка нижча за погоджену ціну зменшують суму кредиту, навіть якщо ставлення до Вас не змінюється.
Який банкГотовність банків кредитувати нерезидентів відрізняється та змінюється з часом. Відмова одного банку означає лише відмову одного банку, що й є головною причиною звернутися до кількох банків одночасно, а не до найближчого до нерухомості відділення.

Усе це не є підставою відмовлятися від іспанської іпотеки. Це підстава дізнатися про доступну Вам суму до вибору нерухомості, а не після нього, адже різниця між п’ятдесятьма та сімдесятьма відсотками від п’ятисот тисяч євро становить сто тисяч євро власних коштів, і це не та деталь, про яку Ви хочете дізнатися під час бронювання.

Я отримую дохід у євро. Чи застосовується до мене чеський показник?Ні, і це найбільша перевага для Вас. Заявників, яким виплачують дохід у євро, оцінюють простіше, і зазвичай вони потрапляють до стандартного опублікованого діапазону. Місце проживання має менше значення, ніж валюта Вашого доходу.

Чи можуть запропонувати мені понад половину?Так. Деяким клієнтам пропонують більше, а деяким менше. Це залежить від Вашого доходу, наявних фінансових зобов’язань, віку, валюти та банку, тому чесна відповідь на запитання «скільки я отримаю» полягає у перевірці можливості кредитування, а не в зазначенні суми на вебсайті.

Банк кредитує на основі своєї оцінки, а не Вашої ціни

Іспанський банк кредитує не певний відсоток від суми, яку Ви погодилися сплатити. Він кредитує певний відсоток від вартості нерухомості, визначеної його власним оцінювачем, і ця сума часто нижча за ціну придбання. Різниця між ними не віднімається від ціни. Вона додається до коштів, які Вам потрібно знайти самостійно.Саме тут бюджети руйнуються, причому на пізньому етапі, адже оцінка проводиться після того, як Ви обрали нерухомість і погодили ціну. Наведені нижче цифри такі самі, як і на головній сторінці.

Ціна придбанняВи погоджуєте з продавцем суму 500.000 €. Це сума, яку називають усі, і єдина, на яку Ви можете впливати.
Банк оцінивБанк направляє власного оцінювача, який оцінює нерухомість у 470.000 €. З нерухомістю все гаразд. Оцінювач працює на банк і відповідає на запитання банку, а не на Ваше.
Банк кредитує 50 %Половина оціночної вартості, тобто 235.000 €, а не половина ціни. Різниця у 30.000 € між ціною та оцінкою непомітно стала сумою, яку Вам потрібно профінансувати самостійно.
Власні кошти265.000 € плюс витрати на придбання, які становлять приблизно 13 відсотків для новобудови та 9 відсотків для вторинної нерухомості і ніколи не покриваються кредитом. Не 250.000 €, як можна було припустити з рекламного відсотка.

Приклад для ілюстрації. Іпотека розраховується на основі оцінки банку, а не ціни придбання.Є один практичний наслідок, про який варто знати заздалегідь: іспанська оцінка дійсна лише приблизно шість місяців. Саме тому іпотеку на нерухомість, яка ще будується, неможливо розумно оформити за кілька років наперед, і саме це механічно пояснює строки, описані нижче на цій сторінці.Орієнтовно розрахуйте, скільки власних коштів Вам знадобиться.

Розрахувати

Ціна купівлі

500.000 €

Банківська оцінка

470.000 €

94 % від ціни купівлі. Банк надає кредит на основі власної оцінки, а не ціни.

Сума кредиту

50 %

Якщо Ваш дохід не в євро, плануйте приблизно половину суми.

Відсоткова ставка

3 %

Орієнтовно. Ставки змінюються.

Строк

20 років

Щомісячний платіж

1.303 €

Сума іпотеки235.000 €

Власні кошти265.000 €

Витрати на купівлю (новобудова)64.839 €

Вам знадобиться329.839 €

Власні кошти плюс витрати на купівлю. За весь строк іпотеки Ви сплатите 312.793 € протягом 20 років.

Результат є орієнтовним. Фактична сума кредиту залежить від перевірки Ваших доходів банком і його власної оцінки нерухомості.

Бажаєте отримати це у своїй поштовій скриньці?

Ім’я

Е-пошта

Без зобов'язань. Ми ніколи не продаємо Ваші дані.

Що станеться, якщо оцінка буде нижчою за ціну?Ваш кредит розраховується на основі нижчої суми, тому для придбання тієї самої нерухомості Вам знадобиться більше власних коштів. На цьому етапі можна знайти різницю, переглянути ціну або відмовитися від придбання, а доступність кожного з цих варіантів залежить від підписаних Вами документів. Значно краще обговорити це до бронювання, а не після нього.

Чи можна натомість свого оцінювача?Не для отримання кредиту. Банк кредитує на основі оцінки, проведеної оцінювачем, якого він приймає, і цей оцінювач працює на банк. Це також не технічне обстеження: воно не виявляє дефектів і не замінює технічну інспекцію.

Що Вам потрібно буде підтвердити

Іспанський банк хоче отримати повну картину фінансів, що перебувають в іншій країні, іншою мовою та регулюються іншою податковою системою. Жоден документ із цього переліку не є незвичайним. Проблема полягає в тому, скільки часу займає їх зібрати, а відсутній або неперекладений документ є найпоширенішою причиною затягування розгляду заявки.

Що Ви надаєте	Навіщо це банку	Коли це Вам знадобиться
Ваш дохід
Податкові декларації за два або три роки	Так іноземний банк підтверджує дохід, якого не бачить у власній системі.	Для перевірки можливості кредитування, тобто до початку вибору нерухомості. Замовте їх заздалегідь, якщо вони не у Вас під рукою.
Розрахункові листки або фінансові звіти	Нещодавні розрахункові листки підтверджують, що податкові декларації досі відображають Вашу ситуацію. Для власника бізнесу ту саму функцію виконують фінансові звіти компанії.	Разом із заявою, а якщо процес затягнеться, її оновлять.
Офіційні переклади, а іноді й апостиль	Чеські документи мають бути оформлені у формі, прийнятній для іспанського банку. Апостиль є міжнародною печаткою, що підтверджує справжність документа за кордоном.	До подання заяви. Це етап, який непомітно додає тижні, якщо відкласти його на потім.
Ваші наявні борги
Перевірка в реєстрі боржників	Ваша кредитна історія, та сама перевірка, яку проводить кожен кредитор.	Разом із заявою.
Виписки щодо наявних кредитів	Кожне наявне фінансове зобов’язання зменшує суму, яку Ви можете щомісяця сплачувати, зокрема за Вашою чеською іпотекою.	Разом із заявою. Погашення невеликого кредиту спочатку може змінити результат.
Ви та Ваша сторона в Іспанії
NIE	Ваш іспанський ідентифікаційний номер платника податків. Без нього неможливо нічого підписати.	До завершення угоди, і це займає достатньо часу, щоб почати одразу, щойно Ви налаштовані серйозно.
Рахунок в іспанському банку	Рахунок, з якого стягуватимуться щомісячні платежі і через який надалі сплачуватимуться комунальні послуги та внески співвласників.	До підписання іпотечного договору.

Після подання повного пакета документів очікуйте на схвалення протягом чотирьох-восьми тижнів. Слово «повного» в цьому реченні має вирішальне значення: відлік починається не в день, коли Ви вирішили подати заяву, а в день надходження останнього перекладеного документа.

NIE та адміністративні питання

Чи потрібен мені іспанський рахунок до подання заяви?Так. До підписання іпотечного договору Вам знадобиться рахунок в іспанському банку, з якого сплачуватимуться щомісячні платежі. Це не обов’язково має бути банк, що надає Вам кошти, а його відкриття є одним із питань, з якими ми допомагаємо.

Хто це організовує і чим ми не є

Ми не позичаємо кошти, не є банком і не є іпотечними брокерами. Ми знайомимо Вас із брокером на цьому узбережжі, який спеціалізується на роботі з нерезидентами та одночасно звертається до кількох банків, а потім допомагаємо узгоджено просувати фінансування і купівлю.Ми співпрацюємо з Fluent Finance Abroad, які спеціалізуються на іпотеці для нерезидентів. Ви можете залучити власного іпотечного брокера або безпосередньо звернутися до банку, і в будь-якому разі для Вас це нічого не коштує.Найкорисніше, що робить брокер, відбувається ще до оформлення будь-яких документів. Він оцінює Вашу ситуацію і прямо повідомляє, чи отримаєте Ви іпотеку та приблизно на яку суму, ще до того, як Ви почнете обирати об’єкти. Надішліть нам основні відомості, і зазвичай наступного дня Ви вже матимете відповідь.

Учасники процесуКого вони представляють

Іпотечний брокер: Ви. Вони оцінюють Вашу ситуацію та пропонують конкретні варіанти фінансування, а оскільки звертаються одночасно до кількох банків, Ви отримуєте кілька відповідей для порівняння. Актуально лише в разі фінансування купівлі.
Банк: Сам банк. У ньому зберігатимуться кошти на Вашому іспанському рахунку, і він може надати іпотеку. Іспанський рахунок знадобиться Вам незалежно від іпотеки, для оплати комунальних послуг, водопостачання та внесків співвласників.
Оцінювач банку: Банк, а не Ви. Його завдання полягає у визначенні вартості об’єкта для цілей кредитування. Він не перевіряє об’єкт на наявність недоліків. Це не технічна інспекція і вона її не замінює.
Arevont: Ви, і лише на стороні покупця. Ми організовуємо знайомство, узгоджуємо фінансування з датами резервування та завершення угоди і повідомляємо Вам, коли розрахунки не сходяться. Ми ніколи не бачимо Ваших коштів і не торкаємося кредиту.

Відкриття банківського рахунку

Чи можна обрати власного іпотечного брокера?Так, деякі покупці так і роблять. Ви також можете скористатися послугами власного іпотечного брокера. Ми працюватимемо з обраним Вами фахівцем, а решта послуг залишиться без змін.

Чи можна достроково погасити іпотеку?У більшості банків так, але умови дострокового погашення відрізняються. Варто запитати про них, поки Ви ще порівнюєте пропозиції, а не після підписання однієї з них.

Що пропонує брокер і що в цьому читати

Пропозиція іспанського банку не зводиться до одного числа. Дві пропозиції з однаковою заявленою ставкою можуть коштувати дуже по-різному протягом усього строку кредиту, і різниця зазвичай полягає в тому, які додаткові продукти банк просить Вас придбати разом із кредитом.

Пропозиції поруч, у письмовій форміОскільки одночасно звертаються до кількох банків, Ви отримуєте письмове порівняння, а не одну усну пропозицію: ставку та її тип, строк, початкові комісії, умови дострокового погашення і загальну вартість кожного варіанта. Одна пропозиція є ціною. Кілька пропозицій дають інформацію, і лише так можна відрізнити звичайну пропозицію від невигідної.
Додаткові продукти, прив’язані до ставкиІспанські банки регулярно знижують ставку в обмін на придбання у них додаткових продуктів: страхування життя, страхування житла, зарахування доходу на рахунок, картки, а іноді й договору на охоронну сигналізацію. Знижка є реальною, як і вартість цих продуктів, тому варто отримати розрахунок ставки в обох варіантах, із пакетом і без нього. Запит на таке порівняння є найкориснішим кроком під час розгляду іспанської іпотечної пропозиції та значною частиною роботи посередника.
Як зміниться ставка після відмови від нихЗазвичай ці продукти прив’язані до ставки на весь строк кредиту, тому скасування страхування на третьому році може призвести до підвищення ставки. Чи станеться це і наскільки вона зросте, зазначено в пропозиції, тож варто прочитати умови до підписання, а не тоді, коли надійде лист.
Попереднє схвалення також є документом для переговорівБільшість покупців сприймає це як запевнення для себе. Але це не все. Продавець або забудовник, який обирає між двома покупцями, обирає між двома ризиками, і можливість показати, що банк уже розглянув вашу справу, має вагу за столом переговорів, особливо коли ви просите про дату завершення угоди або кращі умови, а не про знижку.

Це не є гарантією, і ми воліємо сказати про це тут, а не дозволити вам дізнатися про це пізніше. Попереднє схвалення видається до оцінки нерухомості та до повної перевірки справи, і воно все ще може змінитися. Воно лише переносить невизначеність на етап, коли з нею недорого впоратися.

Коли потрібні кошти

Іпотека не розподіляє витрати рівномірно від самого початку. Особливо у випадку новобудови більшість коштів, які ви сплачуєте до завершення угоди, надходить із ваших власних коштів, а банк долучається наприкінці. Ось ця послідовність для обох варіантів.

Коли	Новобудова	Вторинна нерухомість
Бронювання	Зазвичай 6.000-11.000 €, із ваших власних коштів. Це єдиний платіж поза системою гарантій, тому він має бути невеликим, а умови договору щодо нього слід прочитати до переказу коштів.	Завдаток за бронювання, зазвичай 6.000-11.000 €, а для дорожчих об'єктів - 1 % від ціни. Також із ваших власних коштів.
Договір	Зазвичай 20-40 відсотків від ціни плюс ПДВ під час підписання договору із забудовником. Ваші власні кошти. Іпотека цього не покриває.	Зазвичай 10-20 відсотків за приватним договором купівлі-продажу. Знову ж таки, ваші власні кошти.
Під час будівництва	Подальші платежі здійснюються відповідно до власного графіка платежів проєкту. Деякі проєкти передбачають внески в міру будівництва, інші - ще один платіж, а решту наприкінці. Усе це сплачуєте ви.	Не застосовується. Об'єкт вторинної нерухомості переходить від договору до нотаріуса без періоду будівництва, тому весь процес коротший.
Заявка на іпотеку	Банк схвалює кредит приблизно за два місяці до завершення угоди, оскільки його оцінка дійсна лише близько шести місяців, і він хоче оцінити вже готове житло.	Тут більше простору для маневру, тому заявку можна подати раніше в процесі.
Завершення угоди у нотаріуса	Банк перераховує кошти за готовий об'єкт і покриває залишок суми. Це перший момент, коли кредит починає працювати.	Банк перераховує кошти у нотаріуса, і залишок суми сплачується одним платежем.

Ось наслідок, і саме заради цього існує ця таблиця: купуючи об'єкт на етапі будівництва, ви самостійно фінансуєте платежі розміром із завдаток протягом усього періоду будівництва, а іпотека надходить лише наприкінці. Покупець, який із самого початку розраховував, що «половину сплатить банк», вичерпує кошти на восьмому місяці.

Коли оформлювати фінансування

Не одразу, але й не в останню чергу. Відповідь щодо фінансової спроможності потрібна до того, як ви почнете пошук. Саму заявку слід подавати ближче до кінця, а у випадку новобудови немає практичного сенсу робити це раніше.

Охоплює кроки 1, 8 та 13-14 із 15

Перевірка фінансової спроможності передусімВідповідь зазвичай завтра
До першого списку обраних об'єктів. Брокер перевіряє ваші доходи, фінансові зобов'язання та валюту, у якій ви отримуєте оплату, і повідомляє, яку суму ви реально можете позичити та скільки власних коштів вам знадобиться. Навмисно цей етап винесено за межі п'ятнадцяти кроків: саме він не дає будувати решту процесу на неправильній цифрі.
Вибір об'єктів для переглядуВід першого дзвінка
Ваш реальний бюджет - це доступна вам сума кредиту плюс наявні кошти мінус витрати на купівлю. Шукайте, орієнтуючись на цю суму, а не на ціну, на яку ви сподівалися, і список обраних об'єктів від самого початку буде реалістичним.
БронюванняКоли ви обрали
Бронювання здійснюється за ваші власні кошти та зобов'язує вас дотримуватися встановлених строків. На цьому етапі питання фінансування перестає бути теоретичним, адже відтепер пропущений через фінансування строк може коштувати вам об'єкта.
New buildГрафік забудовника визначає дати і не змінюється через те, що банк працює повільно.
ResaleЇх визначає приватний договір купівлі-продажу, і зазвичай тут трохи більше можливостей узгодити реалістичну дату.
Заявка та оцінка4-8 тижнів
Повну заявку подають із перекладеними документами, оцінювач відвідує об'єкт, а банк видає свою пропозицію. Від чотирьох до восьми тижнів від моменту подання повного пакета документів, причому саме неповні пакети є основною причиною затримок.
New buildПриблизно за два місяці до завершення угоди. Раніше це не має сенсу: строк дії оцінки сплине ще до того, як об'єкт буде готовий.
ResaleМожна почати раніше, оскільки об'єкт уже існує і його можна оцінити.
Підписання у нотаріусаДень завершення
Договір купівлі-продажу та іпотечний договір підписуються одночасно, а банк безпосередньо сплачує свою частину. Зберігайте стабільне фінансове становище в період між пропозицією та цим днем: перед виплатою банк проводить повторну перевірку, і новий борг або зміна роботи за цей час можуть змінити пропозицію.

Увесь процес купівлі крок за кроком

Оформити самостійно або через нас

Та сама іпотека, два підходи.

	Самостійно	З Arevont
Скільки банків відповідають	Ви звертаєтеся до одного банку, зазвичай до банку, пов'язаного з об'єктом, або до найближчого відділення, і його пропозицію немає з чим порівняти.	Брокер одночасно звертається до кількох установ, тож Ви отримуєте більше однієї відповіді й можете відрізнити невигідну пропозицію від звичайної.
Коли Ви дізнаєтеся суму	Зазвичай після того, як Ви знайшли нерухомість і подали заявку, що є найгіршим моментом для виявлення того, що сума нижча за заплановану.	До того, як Ви почнете вибирати. Відповідь щодо можливості фінансування зазвичай надходить наступного дня.
Різниця в оцінці	Це з'ясовується надто пізно, і різниця між ціною та оцінкою несподівано лягає на Ваші власні кошти.	Це враховується у Вашому бюджеті від самого початку, а брокер завчасно перевіряє ймовірну оцінку, тож на шостому тижні не виникає несподіванок.
Узгодження двох графіків	Кінцеві строки купівлі та темп роботи банку є двома окремими проблемами, і обидві стосуються Вас.	Ми зіставляємо дати резервування та завершення угоди з графіком фінансування й повідомляємо про проблему, коли вони перестають узгоджуватися.
Мова	Іспанською чи англійською, у банку чи з іншої країни.	Ми проведемо Вас через увесь процес і перекладемо для Вас іспанською.
Скільки це Вам коштує	Для нас це нічого не змінює. Брокер, якщо Ви ним користуєтеся, стягує власну плату.	З нашого боку нічого. Нашу винагороду сплачує забудовник або продавець.

Скільки це Вам коштуватиме?

Покупець0 €Наші послуги для Вас безкоштовні: знайомство, координація та чесна оцінка того, чи сходяться цифри. Це не змінюється, навіть якщо Ви вирішите не брати іпотеку або взагалі не купувати.
Іпотечний брокерСторонній фахівець із власною платою, що становить частку кредиту плюс ПДВ, про яку брокер повідомляє Вам до того, як Ви на щось погодитеся. Ця плата не входить у вартість наших власних послуг, які є безкоштовними. Брокер компенсує її, знаходячи кращі умови та не дозволяючи Вам витратити шість тижнів на банк, який від самого початку не збирався погоджувати кредит.
БанкВ Іспанії з 2019 року банк сплачує більшість витрат, пов'язаних з іпотекою: гербовий збір за іпотекою, послуги нотаріуса, внесення до реєстру нерухомості та gestoría. Ви сплачуєте лише оцінку нерухомості. Банк не має права перекладати ці витрати на Вас за договором.

Відокремлюйте власні витрати за іпотекою від витрат на купівлю. Сама купівля все одно передбачає податки та збори, незалежно від того, фінансуєте Ви її чи ні: приблизно 13 відсотків понад ціну для новобудови та приблизно 9 відсотків для вторинної нерухомості, і жодна з цих сум не надається Вам у кредит. Плата за оцінку є єдиною статтею, яку справді додає іпотека, і водночас єдиною витратою, яку калькулятор вартості на цьому сайті навмисно не враховує.Якщо у пропозиції зазначено, що Ви сплачуєте нотаріальні витрати за іпотекою, гербовий збір за іпотекою або gestoría, це варто поставити під сумнів. З 2019 року ці витрати покладаються на банк, і договір не може перекласти їх на Вас.

Нашу винагороду сплачує забудовник або продавець, навіть якщо зрештою Ви не оформите іпотеку.

Відверто

Що ми сказали б Вам телефоном

Якщо Вам доступна чеська іпотека, серйозно розгляньте цей варіант, перш ніж переходити до іспанського. Зазвичай він швидший і простіший, а купівля в Іспанії в такому разі стає купівлею за власні кошти, що усуває цілу категорію проблем, які можуть виникнути на завершальному етапі.Приблизно половину ми бачимо у випадках, коли дохід отримується в валюті, відмінній від євро. Це не правило, і ніхто не публікує такої статистики: майже всюди називають показник від 60 до 70 відсотків, і для покупця, якому платять у євро, зазвичай так і відбувається. Деяким іноземним клієнтам пропонують більше половини, а деяким менше, залежно від доходу, наявних зобов'язань, віку, валюти та банку, до якого звертаються. Сприймайте нашу цифру як припущення для планування, а не як Вашу гарантовану суму.Організуйте фінансування до вибору нерухомості, а не після. Не тому, що так зручніше, а тому, що альтернатива має реальну ціну: іпотека, яка не відповідає договірному строку, може позбавити Вас нерухомості та коштів за резервування, а низька оцінка після того, як Ви взяли на себе зобов'язання, змусить Вас шукати різницю у власних коштах. Обох ситуацій можна уникнути, але лише заздалегідь.І якщо цифри покажуть, що ця купівля Вам не під силу, ми так і скажемо. Покупець, який витрачає останній євро на завершення угоди, придбав проблему, а не будинок для відпочинку.

Найпоширеніші запитання про іпотеку в Іспанії

Чи можу я отримати іпотеку в Іспанії як громадянин ЄС?: Так, але не припускайте, що отримаєте 70 або 80 відсотків ціни. Якщо дохід отримується у валюті, відмінній від євро, реалістично планувати приблизно половину вартості, визначеної банком, а пропозиція залежить від заявника, його доходу, наявних зобов'язань, віку, валюти виплат і банку. Саме тому ми перевіряємо, яку суму Ви реально можете позичити, перш ніж Ви почнете вибирати нерухомість.
Скільки власних коштів мені знадобиться?: Це залежить від того, чи купуєте Ви новобудову, чи вторинну нерухомість. Для новобудови підготуйте приблизно 20-40 відсотків ціни для платежів, строк яких може настати до завершення проєкту, а також власні кошти на податки та витрати на купівлю, включно з 10-відсотковим ПДВ. Для вторинної нерухомості плануйте банківське фінансування приблизно половини визнаної банком вартості, а решту ціни та всі витрати сплачуйте з власних коштів. Для нерухомості вартістю 500.000 € це часто означає значно більше ніж 100.000 або 150.000 € готівкою.
Чому банк кредитує на підставі своєї оцінки, а не ціни?: Тому що саме нерухомість є забезпеченням кредиту. Банк кредитує виходячи з вартості нерухомості, визначеної його оцінювачем, і ніколи не надає більше, ніж фактично сплачена Вами ціна. Якщо Ви погодили ціну 500.000 €, а оцінка становить 470.000 €, кредит розраховується від 470.000 €, а різниця додається до необхідної суми власних коштів.
Скільки триває схвалення?: Від чотирьох до восьми тижнів після подання повної заявки. Відсутні або неперекладені документи є звичайною причиною затримки, тому варто почати готувати їх заздалегідь.
Коли починати оформлення іпотеки?: Не одразу, але й не в останню мить. Отримайте відповідь щодо можливості фінансування до того, як почнете вибирати нерухомість. Саму заявку слід подавати ближче до завершення: для новобудови банк схвалює кредит приблизно за два місяці до завершення угоди, а раніше це не має сенсу, тоді як вторинна нерухомість дає трохи більше часу. Ви не захочете починати вибір, не знаючи, яку суму можете позичити.
Попереднє схвалення є гарантією?: Ні. Це обґрунтована оцінка того, на що Ви можете розраховувати, а саме це потрібно до вибору нерухомості, але перед виплатою кредиту банк повторно перевіряє Вашу ситуацію. Нові борги або зміна роботи в період між цими етапами можуть змінити пропозицію, тому до того часу зберігайте стабільність.
Хто сплачує витрати, пов'язані з іпотекою?: З 2019 року банк сплачує більшість власних витрат на оформлення іпотеки в Іспанії: гербовий збір за іпотекою, послуги нотаріуса, внесення до реєстру нерухомості та gestoría. Покупець сплачує оцінку нерухомості. Це стосується лише іпотеки. Податки та збори за саму купівлю не змінюються і все одно сплачуються Вами.
Чи краще позичати гроші у своїй країні?: Часто так. Забезпечити позику нерухомістю у своїй країні й купити тут за готівку зазвичай швидше та дешевше, тому ми радимо спочатку розглянути цей варіант. Якщо він Вам недоступний, іпотека в Іспанії для нерезидента цілком можлива, але процес буде повільнішим, а частка фінансування в ціні меншою.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us