Bolån i Spanien för utlänningar
Ja, en utländsk köpare kan få ett spanskt bolån. Det som vanligtvis publiceras är 60 till 70 procent av priset, men med inkomster i en annan valuta än euro ser vi snarare omkring hälften. Beräkningen görs inte utifrån priset ni kommit överens om, utan utifrån bankens egen värdering. Och innan dess: om ni kan belåna en bostad hemma är det vanligtvis den billigare och enklare vägen, så det är det första vi frågar om, inte det sista.
Kan ni låna hemma, bör ni låna hemma
Den här sidan handlar om att ordna ett spanskt bolån, så vi börjar med argumenten mot ett sådant. Om ni kan frigöra pengarna genom att belåna en bostad ni redan äger i Tjeckien och köpa här kontant, går det vanligtvis snabbare och är oftast enklare. Vi rekommenderar därför att ni tittar på det som första alternativ.Vi tar upp det först i stället för sist eftersom ordningen spelar roll. Den som får kännedom om den tjeckiska vägen efter fyra veckors spanskt pappersarbete har förlorat fyra veckor. Jämförelsen nedan är den vi faktiskt skulle gå igenom med er vid ett första samtal.
- Hastighet
- Att låna hemma går normalt snabbare. Er bank känner redan er, handlingarna är på ert språk och inget behöver översättas eller apostilleras. Ett spanskt godkännande tar fyra till åtta veckor från en komplett ansökan, och vid en nyproduktion kan processen vanligtvis inte ens börja förrän ungefär två månader före tillträdet.
- Vad lånet är säkerställt med
- Ett tjeckiskt bolån säkerställs med en bostad i Tjeckien, så köpet i Spanien blir ett kontantköp och fungerar som ett sådant. Ett spanskt bolån säkerställs med bostaden ni köper, vilket är anledningen till att bankens egen värdering avgör lånets storlek.
- Valutan ni tjänar i
- Det är hela skillnaden. En långivare hemma lånar ut sin egen valuta mot inkomster i samma valuta, så frågan uppstår inte. En spansk bank lånar ut euro mot inkomster som inte är i euro, och prissätter den risken.
- Hur stor del av priset det täcker
- Ett tjeckiskt bolån begränsas av bostaden ni redan äger och av hur mycket er långivare vill låna ut med den som säkerhet. Ett spanskt bolån begränsas av bankens värdering och av dess bedömning av era inkomster. Inget av lånen är automatiskt det större beloppet, och därför är det värt att prissätta båda.
- Vem som hanterar processen
- Hemma är det ni och er egen bank, på ert eget språk. Här är det en mäklare som vi introducerar er för, flera banker samtidigt och handlingar som måste komma in översatta och i rätt ordning. Vi samordnar den delen. Vi hanterar den inte själva.
- Vad händer om det faller
- Ett köp som aldrig finansierades här faller inte samman för att en spansk bank ändrar sig under vecka sju. Ett köp som är beroende av ett spanskt bolån kan missa en avtalsfrist, och en finansieringsfrist som missas kan kosta er både bostaden och reservationen.
Vad vi inte kan säga är vilket alternativ som är billigast i ert fall, eftersom det beror på er tjeckiska långivare, bostaden ni skulle pantsätta och det erbjudande en spansk bank ger er. Vad vi kan säga är att vi hellre ser att ni ställer frågan innan ni börjar, och att vi inte tjänar något på det ena eller det andra alternativet.Om den tjeckiska vägen inte står öppen för er är allt nedan det spanska alternativet, i den ordning det faktiskt sker.
Varför rekommendera alternativet som inte innefattar er?Eftersom vårt arvode kommer från säljsidan av köpet, inte från finansieringen. Om ni betalar kontant med hjälp av ett tjeckiskt bolån eller lånar här gör ingen skillnad för oss, men det gör stor skillnad för er.
Kan jag kombinera de två?Det gör köpare. Vissa tar upp en del av pengarna hemma och finansierar resten här, medan andra börjar med ett tjeckiskt bolån och senare lägger om lånet i Spanien. Båda frågorna bör ställas till en mäklare, inte till oss, och det är under genomgången av möjligheterna som de besvaras.
Vad en sökande som inte är bosatt i landet faktiskt får
Den siffra som publiceras nästan överallt är 60 till 70 procent av priset för personer som inte är bosatta i landet. Den är inte fel. Den motsvarar bara inte vad vi ser för köpare med inkomster i en annan valuta än euro. Om vi berättade den publicerade siffran och lät er upptäcka den verkliga nivån först under vecka sex, skulle budgeten kunna spricka.Spanska banker lånar ut mot inkomster, och inkomster i en annan valuta än euro är problemet. De är bekväma med de flesta valutor, men varje bank har en lista över valutor den är försiktig med, och den tjeckiska kronan finns på dessa listor. Därför granskas en sökande som inte är bosatt i landet strängare. Räkna alltså med omkring hälften i stället för de 60 till 70 procent som brukar anges. En sökande med inkomster i euro har det märkbart enklare, och polska köpare får, trots att de också står utanför euroområdet, vanligtvis det normala intervallet.Omkring hälften är vad vi ser, inte en regel som någon publicerar. Vissa kunder erbjuds bättre villkor och andra sämre, och erbjudandet gäller per sökande. Det här är faktorerna som påverkar nivån.
- Era inkomsterHur stora och stabila de är samt hur enkelt det är för en spansk bank att verifiera dem från utlandet. En anställd med två eller tre års deklarationer är det okomplicerade fallet, medan företagsbokslut tar längre tid att granska.
- Era befintliga skulderAlla befintliga lån räknas med, inklusive ert tjeckiska bolån, billån och era kreditkortsskulder. Banken bedömer vilken månadsbetalning ni klarar utöver allt annat, inte vad ni skulle klara isolerat.
- Ålder vid lånets slutLånet måste återbetalas under ett yrkesliv, så den tillgängliga löptiden blir kortare ju äldre ni blir, och en kortare löptid innebär en högre månadsbetalning för samma lån.
- Valutan ni får betalt iDen tyngsta faktorn för en sökande som inte är bosatt i landet, och den som inget annat kan kompensera för. Det är den som skiljer det publicerade intervallet från det belopp ni erbjuds.
- Bostaden och dess värderingBanken lånar ut en andel av det som bankens egen värderingsman anser att bostaden är värd. Ett läge som banken inte är särskilt positiv till, eller en värdering under det överenskomna priset, minskar lånet utan att någon ändrar sin uppfattning om er.
- Vilken bankBankernas vilja att bevilja lån till personer som inte är bosatta i landet varierar mellan banker och förändras över tid. Att en bank säger nej betyder att just den banken säger nej, vilket är hela skälet till att kontakta flera samtidigt i stället för att gå in på kontoret närmast bostaden.
Inget av detta är ett skäl att ge upp tanken på ett spanskt bolån. Det är ett skäl att ta reda på ert belopp innan ni väljer bostad, inte efteråt, eftersom skillnaden mellan femtio och sjuttio procent av femhundratusen euro är hundratusen euro av egna pengar. Det är inte en detalj ni vill upptäcka under en reservationsperiod.
Jag har inkomster i euro. Gäller fortfarande den tjeckiska siffran för mig?Nej, och det är den enskilt största fördelen för er. Sökande som får betalt i euro bedöms enklare och hamnar vanligtvis inom det normala publicerade intervallet. Var ni bor spelar mindre roll än vilken valuta ni får betalt i.
Kan jag erbjudas mer än hälften?Ja. Vissa kunder får mer och andra erbjuds mindre. Det beror på era inkomster, era befintliga åtaganden, er ålder, valutan och banken. Därför är det ärliga svaret på frågan "hur mycket får jag" en genomförbarhetskontroll snarare än en siffra på en webbplats.
Banken lånar utifrån sin värdering, inte ert pris
En spansk bank lånar inte ut en procentandel av det pris ni kommit överens om att betala. Den lånar ut en procentandel av det som bankens egen värderingsman anser att bostaden är värd, och den siffran är ofta lägre än köpeskillingen. Skillnaden mellan de två beloppen dras inte av från priset. Den läggs till de pengar ni själva måste hitta.Det är här budgetar spricker, och det sker sent eftersom värderingen görs efter att ni har valt bostad och kommit överens om priset. Siffrorna nedan är samma som på startsidan.
- KöpeskillingNi kommer överens med säljaren om 500.000 €. Det är den siffra alla anger och den enda ni själva kan påverka.
- Bankens värderingBanken skickar sin egen värderingsman, som kommer fram till 470.000 €. Det är inget fel på bostaden. Värderingsmannen arbetar för banken och besvarar bankens fråga, inte er.
- Banken lånar ut 50 %Hälften av värderingen, alltså 235.000 €, inte hälften av priset. Skillnaden på 30.000 € mellan pris och värdering har i tysthet blivit pengar som ni själva måste finansiera.
- Egna medel265.000 € plus köpkostnaderna, som uppgår till ungefär 13 procent för en nyproduktion och 9 procent för en bostad på andrahandsmarknaden, och som banken aldrig lånar ut till er. Inte de 250.000 € som procentsatsen i rubriken antydde.
Illustrativt exempel. Bolånet beräknas utifrån bankens värdering, inte köpeskillingen.En praktisk följd som är bra att känna till tidigt är att en spansk värdering endast gäller i ungefär sex månader. Därför kan ett bolån för en bostad som fortfarande byggs inte rimligen ordnas flera år i förväg, och det är den mekaniska förklaringen till tidsplanen längre ner på sidan.Beräkna ungefär hur mycket egna pengar ni kommer att behöva.
Räkna ut
500.000 €
470.000 €
94 % av köpeskillingen. Banken lånar utifrån sin värdering, inte utifrån priset.50 %
Med inkomst utanför euroområdet bör ni räkna med ungefär hälften.3 %
Vägledande. Räntorna ändras.20 år
Månadsbetalning
1.303 €
Lånebelopp235.000 €
Eget kapital265.000 €
Köpkostnader (nybyggnation)64.839 €
Ni behöver329.839 €
Eget kapital plus köpkostnader. Under hela lånets löptid betalar ni 312.793 € under 20 år.Resultatet är vägledande. Hur mycket banken faktiskt lånar ut beror på bankens egen granskning av era inkomster och dess egen värdering av bostaden.
Vill ni ha detta i inkorgen?
Utan förpliktelser. Vi säljer aldrig Era uppgifter.
Vad händer om värderingen blir lägre än priset?Ert lån beräknas utifrån det lägre beloppet, så ni behöver mer egna pengar för samma bostad. Då är alternativen att hitta mellanskillnaden, omförhandla priset eller avstå, och vilket av dessa alternativ som är möjligt beror på vad ni har undertecknat. Det är ett mycket bättre samtal att ta före en reservation än efteråt.
Kan jag använda min egen värderare?Inte för lånet. Banken lånar ut mot en värdering från en värderingsman som banken godkänner, och den värderingsmannen arbetar för banken. Det är inte heller en besiktning: den letar inte efter fel och ersätter inte en teknisk inspektion.
Det ni behöver dokumentera
En spansk bank vill ha en fullständig bild av ekonomin i ett annat land, på ett annat språk och under ett annat skattesystem. Inget på den här listan är ovanligt. Det som överraskar människor är hur lång tid det tar att sammanställa allt, samt att ett saknat eller oöversatt dokument är den vanligaste orsaken till att en ansökan drar ut på tiden.
| Det ni ska lämna in | Varför banken behöver det | När ni behöver det |
|---|---|---|
| Era inkomster | ||
| Två eller tre års deklarationer | Det är så en utländsk bank verifierar inkomster som den inte kan se i sitt eget system. | För genomförbarhetskontrollen, alltså innan ni börjar välja bostäder. Beställ dem tidigt om ni inte redan har dem till hands. |
| Lönespecifikationer eller bokslut | Nya löneuppgifter bekräftar att deklarationerna fortfarande beskriver er situation. Företagets räkenskaper fyller samma funktion för en företagare. | Med ansökan, och förnyas om processen drar ut på tiden. |
| Officiella översättningar, och ibland en apostille | Tjeckiska dokument måste inkomma i en form som en spansk bank kan godta. En apostille är den internationella stämpel som bekräftar att ett dokument är äkta utomlands. | Innan ansökan lämnas in. Detta är steget som i det tysta lägger till veckor när det lämnas till sista stund. |
| Era befintliga skulder | ||
| Kontrollera skuldsattregistret | Er kreditupplysning, samma kontroll som alla långivare gör. | Med ansökan. |
| Underlag för befintliga lån | Varje befintligt åtagande räknas av från vad ni kan bära varje månad, inklusive ert tjeckiska bolån. | Med ansökan. Att först lösa ett mindre lån kan förändra beskedet. |
| Ni och er del i Spanien | ||
| NIE | Ert spanska skatteidentifikationsnummer. Inget kan undertecknas utan det. | Före tillträdet, och det tar tillräckligt lång tid för att det ska löna sig att börja så snart ni menar allvar. |
| Spanskt bankkonto | Kontot från vilket månadsbetalningarna kommer att dras, och det konto som el, vatten och föreningsavgifter senare kommer att betalas från. | Innan bolånehandlingen undertecknas. |
Behöver jag det spanska kontot innan jag ansöker?Ja. Innan ni undertecknar bolånet behöver ni ett konto i en spansk bank, från vilket månadsbetalningarna ska betalas. Det behöver inte vara i den bank som lånar ut pengarna till er, och att öppna kontot är en av de saker vi hjälper till att ordna.
Vem ordnar det och vad vi inte är
Vi lånar inte ut pengar, vi är ingen bank och vi är inga bolåneförmedlare. Det vi gör är att introducera er till en förmedlare på denna kust som specialiserar sig på personer som inte är bosatta i landet och kontaktar flera banker samtidigt. Därefter ser vi till att finansieringen och köpet fortskrider i takt med varandra.Vi samarbetar med Fluent Finance Abroad, som specialiserar sig på bolån för personer som inte är bosatta i landet. Ni kan fritt anlita er egen bolåneförmedlare eller vända er direkt till en bank, och det kostar er inget hos oss i något av fallen.Det mest värdefulla förmedlaren gör sker innan något pappersarbete påbörjas. Förmedlaren går igenom er situation och säger rakt ut om ni kommer att få ett bolån och ungefär hur mycket, innan ni börjar välja bostäder. Skicka oss grunduppgifterna så får ni normalt det svaret nästa dag.
Vilka är involveradeVem de representerar
- Bolåneförmedlare
- Ni. De bedömer er situation och presenterar konkreta finansieringsalternativ, och eftersom de kontaktar flera banker samtidigt får ni mer än ett svar att jämföra. Relevant endast om ni finansierar köpet.
- Bank
- Banken själv. Den har ert spanska konto och kan även tillhandahålla bolånet. Ni behöver det spanska kontot oavsett bolånet, för el, vatten och föreningsavgifter.
- Bankens värderare
- Banken, inte ni. Dess uppgift är att fastställa bostadens värde för utlåningsändamål. Dess uppgift är inte att leta efter fel i bostaden. Det är ingen teknisk besiktning och ersätter inte en sådan.
- Arevont
- Ni, och endast på köpsidan. Vi ordnar introduktionen, ser till att finansieringen följer reservations- och tillträdesdatumen och meddelar er när siffrorna inte går ihop. Vi ser aldrig era pengar och hanterar aldrig lånet.
Kan jag anlita egen bolåneförmedlare?Ja, och vissa köpare gör det. Ni kan också använda er egen bolåneförmedlare. Vi samarbetar med den ni väljer, och resten av tjänsten är oförändrad.
Kan jag lösa bolånet i förtid?Hos de flesta banker, ja, men villkoren för förtida återbetalning varierar. Det är värt att fråga om villkoren för förtida återbetalning medan ni fortfarande jämför erbjudanden, inte efter att ni har undertecknat ett.
Vad förmedlaren presenterar och vad ni ska läsa i det
Ett erbjudande från en spansk bank är inte en enda siffra. Två erbjudanden med samma angivna ränta kan kosta mycket olika under lånets hela löptid, och skillnaden ligger vanligtvis i vad banken ber er köpa tillsammans med lånet.
- Erbjudandena sida vid sida, skriftligtEftersom flera banker kontaktas samtidigt får ni en skriftlig jämförelse i stället för en muntlig offert: räntan och dess typ, löptiden, avgifterna i början, villkoren för förtida återbetalning och den totala kostnaden för varje erbjudande. Ett enda erbjudande är ett pris. Flera erbjudanden är information, och det är det enda sättet att skilja ett vanligt erbjudande från ett dåligt.
- Kopplade produkter, de produkter som knyts till räntanSpanska banker sänker regelbundet räntan i utbyte mot att ni tecknar produkter hos dem: livförsäkring, hemförsäkring, inkomstinsättning på kontot, ett kort och ibland ett larmavtal. Rabatten är verklig, liksom kostnaden för produkterna, så det är värt att få räntan offererad på båda sätten, med paketet och utan det. Att be om den jämförelsen är det mest värdefulla någon gör med ett spanskt bolåneerbjudande, och det är en stor del av vad en förmedlare faktiskt är till för.
- Vad händer om ni senare avslutar demDessa produkter är vanligtvis kopplade till räntan under hela lånets löptid, så om ni säger upp försäkringen under det tredje året kan räntan höjas igen. Om så sker och med hur mycket står i erbjudandet, och det är värt att läsa innan ni undertecknar, inte när brevet kommer.
- Förhandsbeskedet är också ett förhandlingsdokumentDe flesta köpare tolkar det som en trygghet för egen del. Men det är mer än så. En säljare eller byggherre som väljer mellan två köpare väljer mellan två risker, och att kunna visa att en bank redan har granskat ert underlag väger tungt vid förhandlingsbordet, särskilt när det ni ber om är ett tillträdesdatum eller bättre villkor snarare än en rabatt.
Inget av detta är en garanti, och vi säger det hellre här än låter er upptäcka det senare. Ett lånelöfte utfärdas innan bostaden värderas och innan underlaget har granskats fullständigt, och det kan fortfarande ändras. Det innebär däremot att osäkerheten hanteras tidigare, när den är billig att åtgärda.
När pengarna faktiskt behövs
Ett bolån fördelar inte kostnaden jämnt från första dagen. Särskilt vid nyproduktion betalar ni det mesta före tillträdet med egna medel, medan banken kommer in på slutet. Så här ser förloppet ut i båda fallen.| När | Nyproduktion | Andrahandsbostad |
|---|---|---|
| Reservation | Vanligtvis 6.000 till 11.000 €, från egna medel. Detta är den enda betalningen utanför garantisystemet, vilket är anledningen till att den bör vara liten och till att avtalsvillkoren kring den läses igenom innan den skickas. | Reservationshandpenning, vanligtvis 6.000 till 11.000 €, och för dyrare bostäder 1 % av priset. Även denna betalas med egna medel. |
| Kontraktet | Vanligtvis 20 till 40 procent av priset plus moms vid undertecknandet med byggherren. Egna medel. Bolånet täcker inte detta. | Vanligtvis 10 till 20 procent i det privata köpekontraktet. Återigen egna medel. |
| Under byggtiden | Ytterligare betalningar följer projektets egen betalningsplan. Vissa projekt tar delbetalningar i takt med att byggnaden uppförs, medan andra tar ytterligare en betalning och resten vid slutet. Allt detta betalas av er. | Gäller inte. En bostad på andrahandsmarknaden går från kontrakt till notarie utan någon byggperiod, vilket gör att hela processen blir kortare. |
| Bolåneansökan | Banken godkänner lånet ungefär två månader före tillträdet, eftersom värderingen bara gäller i omkring sex månader och banken vill värdera den färdigställda bostaden. | Här finns mer utrymme, så ansökan kan påbörjas tidigare i processen. |
| Tillträde hos notarien | Banken betalar ut lånet mot den färdigställda bostaden och täcker det återstående beloppet. Detta är första gången lånet faktiskt gör någon skillnad. | Banken betalar ut lånet hos notarien och det återstående beloppet regleras i ett enda steg. |
När finansieringen ska ordnas
Inte omedelbart, men inte heller sist. Beskedet om genomförbarhet behövs innan ni börjar leta. Själva ansökan hör hemma nära slutet, och vid nyproduktion kan den inte med någon större nytta göras tidigare.Det omfattar steg 1, 8 och 13 till 14 av 15
- Genomförbarhetskontrollen, före allt annatSvar vanligtvis nästa dagFöre det första urvalet av bostäder. Förmedlaren går igenom era inkomster, era åtaganden och den valuta ni får betalt i, och berättar hur mycket ni realistiskt kan låna samt hur mycket egna medel ni behöver. Detta ligger avsiktligt utanför de femton stegen: det hindrar resten från att byggas på fel belopp.
- Vad du ska titta påFrån det första samtaletEr verkliga budget är det lån ni kan få plus de kontanta medel ni har, minus köpkostnaderna. Sök utifrån det beloppet i stället för det pris ni hoppades på, så blir urvalet av bostäder realistiskt från början.
- ReservationNär du har valtReservationsbeloppet betalas av er och binder er till en tidsplan. Det är vid denna punkt som en finansieringsfråga upphör att vara teoretisk, eftersom en missad finansieringsfrist från och med nu kan kosta er bostaden.New buildByggherrens tidsplan fastställer datumen och ändras inte för att en bank är långsam.ResaleDet privata köpekontraktet fastställer datumen, och vanligtvis finns det lite mer utrymme att komma överens om ett realistiskt datum.
- Ansökan och värderingen4 till 8 veckorDen fullständiga ansökan skickas in tillsammans med översatta dokument, värderaren besöker bostaden och banken utfärdar sitt erbjudande. Det tar fyra till åtta veckor från det att underlaget är komplett, och ofullständiga underlag är den främsta anledningen till att det tar längre tid.New buildUngefär två månader före tillträdet. Tidigare är inte meningsfullt: värderingen skulle löpa ut innan bostaden finns.ResaleKan påbörjas tidigare, eftersom bostaden redan finns att värdera.
- Undertecknande hos notarieTillträdesdagenKöpehandlingen och inteckningshandlingen undertecknas samtidigt, och banken betalar sin del direkt. Håll ekonomin stabil mellan erbjudandet och denna dag: banken gör en ny kontroll innan den betalar ut lånet, och nya skulder eller ett jobbyte under tiden kan ändra erbjudandet.
Ordna det själv eller genom oss
Samma bolån, två sätt att gå tillväga.| På egen hand | Med Arevont | |
|---|---|---|
| Hur många banker svarar | Ni kontaktar en bank, vanligtvis den som är knuten till bostaden eller närmaste kontor, och dess erbjudande har inget att jämföras med. | Mäklaren kontaktar flera samtidigt, så att du får mer än ett svar och kan skilja ett dåligt erbjudande från ett normalt. |
| När du får veta ditt låneutrymme | Vanligtvis först när du har hittat en bostad och lämnat in en ansökan, vilket är det sämsta möjliga tillfället att upptäcka att det är lägre än du planerat. | Innan du börjar välja. Beskedet om finansieringsmöjligheten kommer normalt nästa dag. |
| Värderingsgapet | Det överraskar dig sent, och skillnaden mellan priset och värderingen belastar dina egna pengar utan förvarning. | Det ryms i din budget från början, och mäklaren kontrollerar den sannolika värderingen tidigt så att det inte finns något att upptäcka under den sjätte veckan. |
| Samordna de två tidsplanerna | Tidsfristerna för köpet och bankens tempo är två separata problem, och båda är dina. | Vi stämmer av reservations- och tillträdesdatumen mot finansieringens tidsplan och tar upp frågan när de inte längre går ihop. |
| Språk | På spanska eller engelska, med en bank, från ett annat land. | Vi vägleder er genom hela processen och läser spanskan åt er. |
| Vad det kostar er | Det spelar ingen roll för oss. Mäklaren, om du använder en sådan, tar ut sitt eget arvode. | Ingenting från vår sida. Vårt arvode betalas av byggherren eller säljaren. |
Vad kostar det dig?
- Köpare0 €Vår del är kostnadsfri för dig: introduktionen, samordningen och den ärliga bedömningen av om siffrorna går ihop. Det förändras inte om du väljer bort ett bolån eller avstår från att köpa helt och hållet.
- BolåneförmedlareEn oberoende specialist med ett eget arvode, en andel av lånet plus moms, som mäklaren uppger för dig innan du förbinder dig till något. Det ligger utanför det du betalar för vår egen tjänst, vilket är ingenting. En mäklare tjänar in arvodet genom att hitta bättre villkor och genom att hindra dig från att lägga sex veckor på en bank som aldrig skulle ha sagt ja.
- BankI Spanien har banken sedan 2019 betalat de flesta kostnader som hör samman med bolånet: stämpelskatten för bolånet, notarien, registreringen i fastighetsregistret och gestoría. Du betalar endast för värderingen av bostaden. Banken får inte avtalsvägen överföra dessa kostnader på dig.
Håll bolånets egna kostnader åtskilda från kostnaden för köpet. Själva köpet medför fortfarande skatter och avgifter oavsett om du finansierar det eller inte: ungefär 13 procent ovanpå priset för en nyproduktion och ungefär 9 procent för en bostad på andrahandsmarknaden, och inget av detta lånas ut till dig. Värderingsavgiften är den enda post som bolånet faktiskt tillför, och det är också den enda kostnad som kalkylatorn på den här webbplatsen medvetet utelämnar.Om ett erbjudande innehåller avgifter för bolånenotarie, stämpelskatt för bolånet eller gestoría som debiteras dig, är det värt att ifrågasätta. Sedan 2019 ligger dessa kostnader på banken, och ett avtal kan inte flytta tillbaka dem på dig.
Vårt arvode betalas av byggherren eller säljaren, även om du till slut inte tecknar något bolån.
Det här skulle vi säga i telefon
Om ett tjeckiskt bolån är tillgängligt för dig bör du ta den diskussionen på allvar innan du tar denna. Det är vanligtvis snabbare, vanligtvis enklare och gör det spanska köpet till ett kontantköp, vilket tar bort en hel kategori av saker som kan gå fel sent i processen.Ungefär hälften är vad vi ser när inkomsten är i en annan valuta än euro. Det är ingen regel och ingen publicerar siffran: den uppgift som anges nästan överallt är 60 till 70 procent, och för en köpare som får betalt i euro är det i stora drag vad som händer. Vissa utländska kunder erbjuds mer än hälften och vissa mindre, beroende på inkomst, befintliga åtaganden, ålder, valuta och vilken bank som tillfrågas. Se vårt tal som ett planeringsantagande, inte som ditt tal.Ordna finansieringen innan du väljer bostad, inte efteråt. Inte för att det blir snyggare, utan för att alternativet har en verklig kostnad: ett bolån som missar en avtalsenlig tidsfrist kan göra att du förlorar bostaden och reservationspengarna, och en värdering som blir låg efter att du har förbundit dig lämnar dig med uppgiften att hitta mellanskillnaden kontant. Båda problemen kan undvikas, men endast i förväg.Och om siffrorna visar att köpet inte fungerar, säger vi det. En köpare som tänjer sig till den sista euron för att genomföra köpet har köpt ett problem, inte ett semesterboende.
De vanligaste frågorna om bolån i Spanien
- Kan jag få bolån i Spanien som EU-medborgare?
- Ja, men utgå inte från 70 eller 80 procent av priset. Med inkomst i en annan valuta än euro är det realistiskt att planera för ungefär hälften av det värde banken fastställer, och erbjudandet varierar mellan sökande beroende på inkomst, befintliga åtaganden, ålder, valutan du får betalt i och banken. Därför kontrollerar vi hur mycket du realistiskt kan låna innan du börjar välja bostad.
- Hur mycket egna pengar behöver jag?
- Det beror på om du köper en nyproduktion eller en bostad på andrahandsmarknaden. För en nyproduktion bör du ha ungefär 20 till 40 procent av priset redo för betalningar som kan förfalla innan projektet är färdigställt, plus egna pengar till skatter och köpkostnader, inklusive 10 procent moms. För en bostad på andrahandsmarknaden bör du räkna med att banken finansierar omkring hälften av det värde den godkänner, medan resten av priset och alla kostnader betalas med egna medel. För en bostad på 500.000 € innebär det ofta betydligt mer än 100.000 eller 150.000 € kontant.
- Varför lånar banken utifrån sin värdering i stället för priset?
- Eftersom bostaden är säkerheten för lånet lånar banken utifrån vad dess egen värderare säger att bostaden är värd, och aldrig mer än det pris du faktiskt betalade. Om ni kommer överens om 500.000 € och värderingen blir 470.000 €, beräknas lånet utifrån 470.000 €, och skillnaden läggs till de pengar du behöver ha kontant.
- Hur lång tid tar godkännandet?
- Fyra till åtta veckor från en komplett ansökan. Saknade och oöversatta dokument är den vanligaste orsaken till att det tar längre tid, så det lönar sig att börja ordna dokumenten innan du behöver dem.
- När bör jag börja ordna bolånet?
- Inte direkt, men inte heller i sista stund. Skaffa beskedet om finansieringsmöjligheten innan du börjar välja bostäder. Själva ansökan hör hemma mot slutet: vid en nyproduktion godkänner banken lånet ungefär två månader före tillträdet, och tidigare är det inte meningsfullt, medan en bostad på andrahandsmarknaden ger lite mer tid. Det du inte vill göra är att börja välja utan att veta hur mycket du kan låna.
- Är ett lånelöfte en garanti?
- Nej. Det är en välgrundad bedömning av vad du kan förvänta dig, vilket är precis vad du behöver innan du väljer bostad, men banken kontrollerar din situation igen innan lånet betalas ut. Om du tar på dig nya skulder eller byter arbete däremellan kan erbjudandet förändras, så håll situationen stabil under tiden.
- Vem betalar bolånerelaterade avgifter?
- Sedan 2019 betalar banken de flesta av bolånets egna kostnader för att sätta upp lånet i Spanien: stämpelskatten på bolånet, notarien, registreringen i fastighetsregistret och gestoría. Köparen betalar värderingen av bostaden. Detta gäller endast bolånet. Skatter och avgifter för själva köpet är oförändrade och betalas fortfarande av dig.
- Är det bättre att låna pengar i hemlandet?
- Ofta, ja. Att belåna en bostad i hemlandet och köpa här kontant går ofta snabbare och blir billigare, vilket är anledningen till att vi rekommenderar att du undersöker den möjligheten först. Om den inte är tillgänglig för dig är ett spanskt bolån som icke bosatt fullt möjligt, men processen tar längre tid och lånet täcker en mindre del av priset.
