מה מכסה ביטוח נכס בספרד
בתוך 30 שניות
פוליסת דירה ספרדית כוללת שלוש שכבות: המבנה, התכולה ואחריות כלפי צד שלישי. שום חוק אינו מחייב אתכם לרכוש אותה, אך כל מלווה משכנתאות יחייב זאת. אף אחת משלוש השכבות האלה אינה זו שעולה לבעלי בתי נופש כסף. העלות האמיתית נובעת מסעיף היעדר התפוסה, וכל פוליסה הנמכרת לבעלים זרים כוללת סעיף כזה.
פוליסת דירה, תנאים מיוחדיםלוח פרטי פוליסה לדוגמה
- סכום מבוטח, מבנה
- 100.000 €
- תפוסה
- נכס מגורים שאינו למגורי קבע
- סעיף אי אכלוס
- XX ימים
- אחריות
- XXX XXX €
- סכום מבוטח, מבנה. זהו עלות הבנייה מחדש, ולא מחיר הרכישה. היא מוצגת כאן מתחת לשווי הבנייה מחדש של 200.000 €, שהוא הסכום שמפעיל את הכלל היחסי.
- תפוסה. בית שני, המשמש בחלק מהשנה. זוהי קטגוריה שונה, עם פרמיה שונה, מדירה שאינה מאוכלסת.
- סעיף אי אכלוס. מספר הימים הרצופים שבהם הנכס חייב להישאר ריק לפני שחלק מהכיסוי משתנה. הדבר נקבע בחוזה האישי שלכם, ולא בדין הספרדי.
- אחריות. בדרך כלל זהו הסעיף הזול ביותר בפוליסה, והוא משלם עבור התביעה הנפוצה ביותר בבניין דירות בספרד.
מה מכסה פוליסת דירה בספרד?
בקשו "seguro de hogar" ותקבלו חבילת כיסויים. כדאי לחשוב עליה כעל שכבות נפרדות. אתם בוחרים את הסכום עבור שתיים מהשכבות האלה. תביעה תלויה בדרך כלל בשכבה השלישית.קראו את השכבות שלהלן והשוו אותן למצבכם לפני שתבדקו את המחיר. פוליסה שעולה 120 € פחות אך מפחיתה את כיסוי האחריות אינה באמת זולה יותר.
- מבנההמבנה
- מה מכוסה
- מבנה הבניין וכל מה שמקובע אליו: קירות, רצפות, דלתות, חלונות, המטבח המובנה, חדרי האמבטיה וארונות הקיר.
- הטעויות של קונים זרים
- רבים מבטחים את מחיר הרכישה. אך המבטח זקוק לעלות הבנייה מחדש, ולא למחיר הרכישה. הקרקע שמתחת לבניין אינה חלק מעלות הבנייה מחדש. בדירה, שני הסכומים האלה עשויים להיות שונים מאוד.
- תכולההתכולה
- מה מכוסה
- כל מה שהייתם לוקחים איתכם אילו עברתם דירה: רהיטים, מכשירי חשמל, טלוויזיות, בגדים, ציוד מטבח, ולעיתים קרובות גם ריהוט גן ואופניים.
- הטעויות של קונים זרים
- בדירת נופש מרוהטת יש בדרך כלל יותר תכולה מכפי שאנשים מצפים. אם תגדירו את הסכום הזה כנמוך מדי, הכלל היחסי המוסבר בהמשך יפחית כל תביעה שתגישו עבור התכולה.
- אחריותאחריות
- מה מכוסה
- נזק שהנכס שלכם גורם לאדם אחר. באזור החוף הזה מדובר בדרך כלל בנזקי מים: צינור שהתפוצץ או אטם שנכשל וגרם למים להגיע לדירה שמתחת.
- הטעויות של קונים זרים
- זו בדרך כלל השכבה הזולה ביותר בהצעת המחיר. היא גם משלמת עבור התביעה הנפוצה ביותר בבניין דירות בספרד. קיצוץ בשכבה הזו כדי לחסוך כסף הוא הבחירה הגרועה ביותר בכל הפוליסה.
לצד שלוש השכבות שלעיל קיימים שני סוגי כיסוי נוספים, ואף אחד מהם אינו מחליף אותן. ראשית, קרן מדינה בשם Consorcio de Compensación de Seguros משלמת עבור שיטפונות, רעידות אדמה ואירועים קיצוניים אחרים, במקום המבטח שלכם. היא פועלת רק אם הפוליסה שלכם בתוקף והפרמיה שולמה, והדבר מוסבר במלואו בהמשך העמוד. שנית, Seguro Decenal הוא ביטוח חובה לעשר שנים שעל יזם לרכוש עבור בניין חדש, כנגד פגמים מבניים. הוא מגן על הבניין מפני טעויות הקבלן. הוא אינו מכסה צינור שהתפוצץ, גניבה או נזק לתקרת השכן, ולכן אינו סיבה לוותר על הפוליסה שלכם.
האם עליי להירשם ל-Consorcio?לא. חיוב קטן הכלול בכל פוליסת דירה בספרד מממן אותו. אינכם נרשמים אליו בנפרד ואינכם יכולים לוותר עליו. עם זאת, עדיין אפשר שלא תהיו זכאים לקבלת פיצוי: הוא משלם רק אם הפוליסה שלכם בתוקף והפרמיה שולמה, ונזק שאירע בשבעת הימים הראשונים לאחר רכישת הפוליסה אינו מכוסה.
האם אתם זקוקים לביטוח דירה, וכמה הוא עולה?
שום חוק ספרדי אינו מחייב ביטוח על בית שבבעלותכם המלאה. בפועל, כמעט כל בעלים רוכש ביטוח בכל זאת. מלווה משכנתאות תמיד יתנה את ההלוואה בכך. נכס ממושכן מבוטח מיום חתימת שטר המכר. הדבר נובע מחוזה ההלוואה, ולא מחוק.צפו לעלות של כ-300 עד 800 € בשנה עבור דירה. אין נתון שפורסם לגבי וילה. וילה עם בריכה, גינה וחדר מערכות פרטי זקוקה להצעת מחיר משלה. מתן מספר אחד לשניהם יהיה ניחוש, לא עובדה.
האם פוליסת הקהילה מכסה את הדירה שלכם?
ה-comunidad של בעלי הדירות היא קהילת הבעלים שמנהלת את החלקים המשותפים של מתחם המגורים וקובעת את דמי הניהול החודשיים, והיא דומה במידה רבה ל-SVJ הצ'כית, אף שאינה אותו דבר. כמעט לכל comunidad באזור החוף יש פוליסה משלה. דמי הניהול החודשיים שלכם כוללים אותה. אך הפוליסה הזו מכסה את החלקים המשותפים של הבניין, ולכן היא עונה על שאלה שונה מזו שאתם שואלים.
משותףהדירה שלכם
- גג, חזית, חדר מדרגות, מעלית, בריכה, גינה
- פוליסת הקהילה, המשולמת באמצעות דמי הניהול, מכסה זאת. היא מכסה את החלקים המשותפים של הבניין ואת אחריות הקהילה עצמה כלפי אנשים אחרים.
- צנרת וכבלים משותפים
- הם עדיין משותפים, עד לנקודה שבה צינור מפסיק להיות משותף והופך לשלכם.
- דלת הכניסה שלכםקו הגבול
- כאן מסתיימת פוליסת הקהילה ומתחילה הפוליסה שלכם, בלי קשר למקור המים. נזק בתוך הדירה שלכם מכוסה בפוליסה שלכם, גם כאשר המים הגיעו מהגג.
- בתוך הדירה שלכם
- הכיסוי למבנה ולתכולה שלכם חל כאן. גם שכבת האחריות שלכם חלה, אם הנזק מגיע לדירה של שכן.
שני דברים הופכים את הגבול הזה למלכודת. ראשית, בפוליסות של בתים משותפים יש השתתפות עצמית, המכונה franquicia. רוב הנזילות הקטנות באזורי החוף עולות פחות מסכום ההשתתפות העצמית. אם תביעה נופלת מתחת לסכום זה, הפוליסה פשוט אינה משלמת. אין מדובר בקושי מצד חברת הביטוח, אלא באופן שבו ההשתתפות העצמית פועלת, ואז על הבית המשותף להחליט אם לשלם בעצמו על התיקון. לכן בקשו את מפרט הפוליסה של הבית המשותף ואת פרוטוקולי האסיפות משלוש השנים האחרונות לפני שתבצעו הזמנה, ולא לאחר מכן. בדקו את סכום הביטוח, את ההשתתפות העצמית, כל החרגה של נזקי מים, והאם כבר הוגשה תביעה ונדחתה: הפרוטוקולים מספרים לכם יותר על בניין מאשר התמונות.התביעה הנפוצה ביותר בבניין דירות באזור החוף היא מים העוברים בין שתי דירות. מצב כזה מוסדר באמצעות שכבת האחריות שלכם וכיסוי התכולה של השכן, ולא באמצעות הפוליסה של הבית המשותף. לכן כדאי לשמור על שכבת האחריות, ולכן עליכם לקרוא את פוליסת הבית המשותף בעיון ולא להסתמך עליה.
צינור בדירה שלי גרם נזק לדירה שמתחת. איזו פוליסה משלמת?הפוליסה שלכם, באמצעות שכבת האחריות, עבור הנזק בדירת השכן. התיקון בדירה שלכם מכוסה באמצעות הכיסוי למבנה ולתכולה שלכם. הפוליסה של הבית המשותף חלה רק כאשר המים הגיעו מחלק משותף בבניין, וגם אז הנזק בתוך כל דירה מטופל באמצעות הפוליסה של כל בעלים. זה בדיוק המצב שעבורו נועד כיסוי אחריות, וזו הסיבה שהצעת הביטוח הזולה ביותר בשוק היא בדרך כלל הבחירה השגויה.
מהו הסעיף שקובע את הטיפול בתביעה הנוגעת לבית שני?
משך הזמן שבו הנכס עומד ריק. נכס המשמש כמה שבועות בשנה הוא סיכון שונה מבית שבו מתגוררים כל השנה, ופוליסות ספרדיות מתמחרות ומנסחות את תנאיהן בהתאם להבדל זה. זהו החלק בחוזה שעל בעלים זר לקרוא תחילה, וזהו גם החלק שכמעט איש אינו קורא.
מאוכלס
- כיסוי גניבה
- מלא
- אש, מים, אחריות
- מלא
- מה הפוליסה מצפה מכם
- תנאים רגילים
ריק לאחר הסעיף
- כיסוי גניבה
- מושעה או מוגבל לעיתים קרובות
- אש, מים, אחריות
- בדרך כלל נמשך
- מה הפוליסה מצפה מכם
- תנאי האבטחה נאכפים בקפדנות
מה הבעלים מניחמה הפוליסה בדרך כלל קובעת
- הדירה מבוטחת כל השנה, ולכן היא מבוטחת כל השנה
- פוליסות משק הבית מגדירות בדרך כלל נכס כ"לא מאוכלס" לאחר מספר ימים רצופים שנקבע מראש. מספר זה נע בדרך כלל בין 30 ל־90 ימים, בהתאם לחברת הביטוח. לאחר נקודה זו, חלקים מסוימים מהכיסוי משתנים. המספר נקבע בחוזה שלכם, ולא בחוק הספרדי, ולכן הדרך היחידה לדעת מהו המספר שלכם היא למצוא אותו בפוליסה.
- גניבה היא גניבה, בכל מועד שבו היא מתרחשת
- כיסוי גניבה הוא בדרך כלל הדבר הראשון שמשתנה בנכס ריק. חלק מהפוליסות משעות לחלוטין את כיסוי הגניבה לאחר שחלף פרק הזמן המרבי ללא אכלוס. אחרות משאירות אותו בתוקף, אך מוסיפות תנאי אבטחה. כיסוי אש, מים ואחריות בדרך כלל ממשיך כרגיל. בקשו מחברת הביטוח להראות לכם בדיוק איזה מהמצבים האלה חל בפוליסה שלכם.
- אף אחד לא שאל אותי באיזו תדירות אני מגיע
- הם שאלו, בטופס ההצעה. חוק הביטוח הספרדי מחייב אתכם למסור מידע מדויק לפני תחילת הפוליסה. תשובה לא מדויקת היא הדבר הראשון שחברת הביטוח בודקת כאשר היא מבקשת להפחית את התשלום. הצהירו בבירור ובכתב שהנכס הוא בית שני המשמש כמה שבועות בשנה, ושמרו עותק של התשובה.
- בית שני ובית ריק הם אותו דבר
- אלה שתי קטגוריות שונות בפוליסה ספרדית, עם מחירים שונים. בית שני משמש חלק מהשנה. vivienda deshabitada אינו משמש כלל. רוב התביעות שנדחות הנוגעות לבית שני מתרחשות משום שהבעלים הופנה לקטגוריה הזולה יותר, ולאחר מכן הגיש תביעה שהייתה שייכת לקטגוריה האחרת.
- התקנתי אזעקה, לכן אני מכוסה
- רק אם האזעקה תואמת את דרישות הפוליסה. תנאי אבטחה כגון מנעולים בתקן מוגדר, סורגים בחלונות בקומת הקרקע או אזעקה המחוברת למוקד ניטור, מנוסחים כדרישות ולא כהמלצות. אם לא עמדתם בתנאי, חברת הביטוח רשאית להפחית את התשלום עבור התביעה, גם אם האובדן לא היה קשור כלל לאותו תנאי.
- מישהו נכנס לבדוק את הנכס מדי פעם, זה חייב להיחשב
- הדבר נחשב רק אם חברת הביטוח הסכימה לכך בכתב. חברות ביטוח מסוימות מקבלות ביקורים קבועים במקום אכלוס, ואחרות לא, והסכמה בדוא"ל ביניכם לבין מנקה אינה חלק מהפוליסה שלכם. אם בדיקות קבועות משפיעות על הפרמיה שלכם, ודאו שהן מצוינות בחוזה עצמו.
הנה הגרסה המקוצרת. מצאו את הסעיף הנוגע לאי־אכלוס. רשמו את מספר הימים. רשמו מה משתנה באותו מועד. בדקו את תנאי האבטחה מול המצב בפועל של הנכס. קריאה כזו אורכת כרבע שעה, פעם אחת, בתחילת הדרך.
כמה ימים נחשבים לאי־אכלוס?מה שקובעת הפוליסה שלכם. בדרך כלל מדובר בתקופה רצופה שבין 30 ל־90 ימים. אין מספר ארצי קבוע שאפשר לחפש. שתי פוליסות עם אותה פרמיה יכולות לקבוע 30 ימים באחת ו־90 ימים באחרת, ועבור בעלים המבקר פעמיים בשנה, ההבדל הזה קובע את מלוא ערכו של החוזה.
מה קורה אם אתם מבטחים את הנכס בסכום נמוך מדי?
חוק הביטוח הספרדי מאפשר לחברת ביטוח להפחית את התשלום עבור תביעה ביחס למידת הפער בין סכום הביטוח לבין שוויו האמיתי של הנכס. אין מדובר בקנס, ואינכם יכולים לנהל משא ומתן על כך בעת הגשת תביעה. זהו חישוב חשבוני פשוט, המיושם לאחר קרות הנזק.
- המבנה: עלות בנייה מחדש, לא מחיר הרכישההמבטח זקוק לעלות שיקום הנכס מאפס, ללא הקרקע וללא המיקום. באזור החוף פירוש הדבר הוא שמחיר הרכישה גבוה לעיתים קרובות בהרבה מעלות השיקום, ונתון השיקום הוא זה שנרשם בפוליסה. בקשו מהמבטח או משמאי למסור נתון זה בכתב, במקום לקבל מספר שהמתווך פשוט הזין.
- תכולת הדירה: עברו חדר חדר עם רשימהעברו חדר אחר חדר והשתמשו בערך ההחלפה, לא בסכום ששילמתם במקור. כללו ריהוט, מכשירי חשמל, מוצרי אלקטרוניקה, ציוד מטבח, מצעים, ריהוט מרפסת, כלי עבודה ואופניים. דירה להשכרה המרוהטת במלואה מגיעה בדרך כלל לסכום כולל הכפול בערך מזה שרוב הבעלים היו מעריכים.
- חפצי ערך: הצהרה נפרדת או תקרת כיסויתכשיטים, שעונים, יצירות אמנות ואוספים מכוסים רק עד תקרה לכל פריט, אלא אם הצהרתם על כל אחד מהם בנפרד. צלמו אותם, שמרו את הקבלות ואחסנו את שניהם במקום שאינו הדירה.
| שווי השיקוםנמסר על ידי המבטח או השמאי | 200.000 € |
|---|---|
| סכום הביטוח בפוליסהמה שהוצהר | 100.000 € |
| שיעור הביטוח100.000 € מתוך 200.000 € | 50 % |
| תביעה לפני החלת הכלל | 20.000 € |
| סכום התביעה ששולם לאחר הכלל היחסי20.000 € × 50 % | 10.000 € |
מה קורה אם אני מבטח את הדירה בסכום הנמוך מעלות השיקום שלה?כל תביעה מופחתת באותו יחס, ולא רק תביעות גדולות. אם מבנה ששוויו 200.000 € מבוטח תמורת 100.000 €, תביעה בסך 6.000 € תשולם בסכום של כ-3.000 €. חלק מחברות הביטוח מוותרות על כלל זה עד למרווח שגיאה מוגדר, אך כדי שהוויתור יחול עליו להיכלל בפוליסה שלך בכתב. בקש אותו במפורש.
מי משלם לאחר שיטפון, רעידת אדמה או אירוע חריג אחר?
גוף ציבורי משלם, ולא המבטח שלכם. פוליסות ספרדיות מחריגות רשימה מוגדרת של אירועי קיצון. במקום להשאיר את הבעלים ללא כיסוי, קרן ציבורית בשם Consorcio de Compensación de Seguros משלמת, במימון חיוב קטן שכבר כלול בפרמיה שלכם. תוכלו להגיש תביעה ישירות לקרן זו, ואינכם צריכים שהמבטח שלכם ידחה תחילה את התביעה. עם זאת, עליכם להציג הוכחה שהפוליסה שלכם הייתה בתוקף, לכן שמרו את דף פרטי הפוליסה ואת קבלת התשלום האחרונה במקום שאליו תוכלו להגיע ממדינה אחרת.
- האם זהו אירוע חריג מוגדר?Who decidesהתקנות של ConsorcioWhat it grantsמועבר לקרןIf noהטיפול נשאר אצל המבטח שלכם כתביעה רגילה. סיכונים יומיומיים, כגון צינור שהתפוצץ או סערה שהעיפה כמה רעפי גג, לעולם אינם מגיעים ל-Consorcio.
- האם הפוליסה שלכם בתוקף והתשלום הוסדר?Who decidesדף פרטי הפוליסה והקבלה שלכםWhat it grantsניתן להגיש תביעה ל-ConsorcioIf noלא ניתן להגיש תביעה, יהיה האירוע אשר יהיה. זו הנקודה שרוב הבעלים מפספסים.
- האם תקופת החסד הסתיימה?Who decides7 ימים מתחילת הפוליסהWhat it grantsמכוסה, בניכוי השתתפות עצמית של 7 % בנזקי רכוש, שאותה אתם משלמים בעצמכםIf noאינו מכוסה כלל, גם אם האירוע עצמו עומד בתנאים. רכישת כיסוי לאחר פרסום אזהרת מזג אוויר אינה מועילה.
כל זה אינו הופך כתובת החשופה לשיטפונות לנכס שכדאי לרכוש. המשמעות היא רק שלשאלת הכסף יש תשובה ברורה ומפורסמת, ולכן ניתן לענות על שאלת המיקום בנפרד, באמצעות מפה, לפני שתגישו הצעה.
מקורות
ממי עליי לתבוע לאחר הצפה, את חברת הביטוח שלי או את מאגר המדינה?מאגר המדינה, הקונסורציו. ניתן לפנות אליו ישירות. תפקידה של חברת הביטוח שלכם הוא רק להנפיק פוליסה שהייתה בתוקף וששולמה. דווחו על הנזק במהירות, צלמו הכול לפני שפינוי הפסולת מתחיל, ושמרו את חשבוניות התיקון. זכרו את שתי המגבלות: תקופת חסד של שבעה ימים בתחילת הפוליסה, והשתתפות עצמית של 7 % מהנזק שאתם משלמים בעצמכם.
מה לבדוק בהצעת מחיר לפני שחותמים עליה
קחו את הרשימה הזו למי שנותן לכם הצעת מחיר ובקשו ממנו להשיב בכתב על כל סעיף. כל סוכן טוב יספק לכם את כל התשובות בדוא״ל אחד. אם סוכן מסרב לעשות זאת, גם זה אומר משהו.| מה לבדוק | למה זה חשוב | כך נראית תשובה טובה |
|---|---|---|
| המספרים | ||
| סכום הביטוח למבנה, ואופן חישובו | הוא קובע אם כלל היחסיות ישפיע עליכם אי פעם. | סכום עלות השיקום, המצוין בבירור בפוליסה. לא המחיר ששילמתם, ולא מספר עגול שמישהו פשוט הקליד. |
| סכום הביטוח לתכולה | אותו כלל חל גם על התכולה, ובדרך כלל כאן הוא גורם לבעיות. | סכום שחישבתם על סמך רשימה של כל חדר בנפרד, כאשר חפצי ערך מצוינים בנפרד. |
| גבול האחריות | חדירת מים לדירות שמתחת היא התביעה הנפוצה ביותר בחוף הזה. | גבול של מאות אלפים, לא של עשרות אלפים. זהו הכיסוי הזול ביותר בדף. |
| הסעיפים שקובעים את התביעות | ||
| סעיף אי התפוסה, בימים | בית שני חוצה את הגבול הזה מדי שנה, בגלל אופן השימוש בו. | מספר שקראתם בעצמכם, בתוספת רשימה בכתב של הכיסויים המדויקים שמשתנים לאחר שחוצים אותו. |
| תנאי המיגון | אם אינכם עומדים בתנאי, ניתן להפחית את סכום התביעה שלכם, אפילו במקרה של נזק שאינו קשור לכך. | בדיקת דרישות הנוגעות למנעולים, לסורגים ולמערכת אזעקה, בהתאם למה שקיים כעת בנכס, לפני תחילת הפוליסה. |
| האם השכרת הנכס מוצהרת | אורחים משנים הן את רמת הסיכון והן את האחריות שלכם. | על הפוליסה לציין שימוש להשכרה אם אתם משכירים את הנכס בכלל, אפילו למשך שבועיים באוגוסט. אי ציון הדבר הוא שהופך תביעה לפסולה. |
| ההשתתפות העצמית, לכל כיסוי | אם ההשתתפות העצמית גבוהה מתביעה טיפוסית, הכיסוי חסר תועלת בפועל. | סכום אחד לכל כיסוי, והאפשרות מתומחרת עם השתתפות עצמית ובלעדיה. |
| נזקי מים בפירוט | זו התביעה הסבירה ביותר, וחברות הביטוח מגבילות לעיתים קרובות את הכיסוי הזה יותר מכול. | כיסוי לאיתור הדליפה ולהגעה אליה, לא רק לתיקון הנזק שגרמה. |
| החלק המעשי | ||
| מוקד התביעות והשפה שלו | אתם תהיו במדינה אחרת כשהדבר יקרה. | מספר שעונים בשפה שאתם דוברים, ואדם מסוים ששמו מצוין, אם הסוכן מציע זאת. |
| מסמך הפוליסה עצמו | עליכם לעמוד בתנאים שאתם יכולים לקרוא ולהבין. | הנוסח המלא שנשלח אליכם לפני התשלום, כאשר החריגים והתנאים מתורגמים אם הפוליסה היא בספרדית בלבד. |
| תאריך התחילה | הפער בין השלמת העסקה לביקורכם הבא הוא לעיתים קרובות הפער שאיש אינו מבטח. | כיסוי המתחיל בתאריך החתימה אצל הנוטריון, שהוסדר לפני כן, לרבות במקרה שאתם חותמים באמצעות ייפוי כוח. |
הפוליסה של הבנק, או שלכם
במשכנתה ספרדית תתבקשו לבטח את הנכס. אינכם חייבים לרכוש את הפוליסה של המלווה. קראו להלן על ההבדל לפני שתחתמו אצל הנוטריון על דבר כלשהו.| פוליסת הביטוח של הבנק | פוליסת ביטוח בשוק החופשי | |
|---|---|---|
| מה אומר החוק | המלווה רשאי לדרוש כיסוי לנזקים בנכס המשועבד. חלק זה הוא רגיל ולגיטימי. | המלווה אינו רשאי לחייב אתכם להשתמש בחברת הביטוח שלו. עליו לקבל כיסוי שווה ערך מחברה אחרת. |
| המחיר | כלול במשכנתה, לעיתים בתמורה להנחה בריבית, ולעיתים רחוקות מושווה לאפשרויות אחרות. | מוצג בנפרד, כדי שתוכלו לראות כמה הכיסוי עולה בפועל ומה באמת שווה ההנחה בריבית. |
| מה מכוסה | נוסח כדי להגן על ההלוואה. המבנה נמצא בעדיפות, וכל השאר מוגבל. | נוסח בהתאם לאופן שבו אתם משתמשים בנכס: מגורים עונתיים, השכרה, תכולה, אחריות וכל הרחבה שתבחרו. |
| הסעיף שחשוב לכם | מוצר סטנדרטי. תנאי אי התפוסה הם אלה שנקבעו במוצר הסטנדרטי. | על חלק זה ניתן לנהל משא ומתן. מומחה יכול לסייע כאן, וזהו החלק היחיד בפוליסה שבו עליכם לנהוג בזהירות ולעמוד על שלכם. |
| בעת הגשת תביעה | מוקד טלפוני, בדרך כלל בספרדית, שלא אכפת לו שאתה נמצא במרחק של 2.300 ק״מ. | מי שמכר לכם את הפוליסה. אם בחרתם היטב, זהו אדם אמיתי שעונה לכם. |
כיצד מתרחשת דליפת מים בין שתי דירות, שלב אחר שלב
זה אינו סיפור של לקוח, והוא אינו מוצג ככזה. זהו הרצף האופייני של דליפה בחוף הזה, שלב אחר שלב. הוא מראה איזו פוליסה חלה בכל שלב, והיכן בעלים המתגורר במדינה אחרת מאבד שליטה על המצב.- השכן מלמטה מבחין בכתם, ואתם אינם נמצאים בספרדמישהו צריך להיכנס לדירה שלכם כדי למצוא את הדליפה. אם איש בסביבה אינו מחזיק מפתח, הדליפה עלולה להימשך ימים. כל יום נוסף פירושו נזק רב יותר בשתי דירות במקום באחת. גובה התביעה הסופי נקבע בשלב הזה, לפני שחברת ביטוח כלשהי מעורבת.
- איתור המים הוא משימה בפני עצמהתחילה יש למצוא דליפה בתוך קיר או מתחת לרצפה, ולרוב איתורה מחייב הרמת אריחים. בדקו אם הפוליסה שלכם משלמת עבור האיתור הזה ועבור עבודות התיקון שלאחריו, ולא רק עבור הנזק שגרמו המים. הפוליסות שונות זו מזו בנקודה זו יותר מבכל נקודה אחרת.
- שתי פוליסות, שתי תביעות, ויכוח אחדכיסוי המבנה והתכולה שלכם משלם עבור נזק בדירה שלכם. רכיב האחריות שלכם משלם עבור נזק בדירת השכן. אם המים הגיעו מצינור משותף, גם חברת הביטוח של ועד הבית מעורבת, ואז ההשתתפות העצמית בפוליסת ועד הבית קובעת אם ישולם סכום כלשהו.
- המסמכים שחברת הביטוח תבקשתצלומים שצולמו לפני שניקו דבר, דוח של שרברב המראה מהיכן הגיעו המים, חשבוניות והתביעה של השכן עצמו. בעלים המתגורר רחוק ואינו יכול לספק את שני הפריטים הראשונים הוא לעיתים קרובות הסיבה לכך שסכום התביעה מופחת.
- מה שקבע את התוצאה נקבע חודשים קודם לכןהאם הוצהר שהנכס יושכר, האם סעיף אי התפוסה חל, האם סכומי הביטוח היו מציאותיים והאם למישהו מקומי היה מפתח. כל ארבעת הדברים האלה נקבעים בעת רכישת הפוליסה, ואי אפשר לתקן אף אחד מהם לאחר שהמים כבר זורמים.
המסקנה אינה שצינורות דולפים בחוף הזה. המסקנה היא שארבעת הדברים שקובעים תביעה נקבעים כולם ביום רכישת הפוליסה, ואף אחד מהם אינו המחיר שאתם משלמים.
מה שרק מומחה יכול לומר לכם
איננו מסדירים ביטוח בעצמנו. אנו מקשרים אתכם עם מומחה שבוחר יחד איתכם את הכיסוי, וזהו תפקידנו היחיד כאן. שום דבר בדף הזה אינו הצעת מחיר, ואף חלק ממנו אינו ייעוץ בנוגע לפוליסה מסוימת.אנו מפרסמים טווח של 300 עד 800 € לשנה עבור דירה, משום שזהו הטווח שאנו רואים. איננו מפרסמים נתון עבור וילה, משום שאין בידינו נתון כזה. וילה עם בריכה, גינה וחדר מערכות פרטי זקוקה להצעת מחיר משלה, ומי שנותן מספר יחיד עבור שתיהן פשוט מנחש.איננו יכולים לומר לכם אם כיסוי אי פעם נדחה, או אם הוא עולה יותר, עבור כתובת החשופה להצפות בחוף הזה. לא בדקנו זאת בעצמנו, ואנו מעדיפים לומר זאת מאשר לחזור על מה שכתוב בבלוג של סוכן ביטוח. אם הדבר חשוב בנוגע לנכס שאתם בוחנים, שאלו חברת ביטוח ישירות לפני שתבצעו הזמנה, ואנו נעזור לכם לנסח את השאלה.פוליסות, החרגות והכללים שמאחוריהן עשויים להשתנות עם הזמן. מה שכתוב כאן הוא מה שמקורותינו אמרו בתאריך המופיע לצידם. אשרו כל דבר חשוב מול חברת הביטוח, בכתב, ושמרו את התשובה.
שאלות נפוצות על ביטוח נכסים
- מתי צריך שהכיסוי יתחיל?
- ביום שבו נחתם שטר המכר. הסיכון עובר אליכם אצל הנוטריון, ולא בביקורכם הבא. השבועות שבין השלמת העסקה לבין שהותכם הראשונה הם בדיוק הזמן שבו נכס ריק זוכה להשגחה המועטה ביותר. הסדירו את הכיסוי לפני השלמת העסקה, כדי שיתחיל באותו יום. אם אתם חותמים באמצעות ייפוי כוח ולעולם אינכם נוסעים לספרד, בקשו מעורך הדין שלכם לוודא שהפוליסה בתוקף מאותו מועד. אמרו זאת בבירור במקום להניח שכך יהיה.
- האם פוליסה צ׳כית יכולה לכסות נכס בספרד?
- אל תניחו שכך יהיה. פוליסת דירה צ׳כית נערכת עבור בניין בצ׳כיה. הקרן הממשלתית המשלמת עבור נזקי שיטפונות ורעידות אדמה בספרד ממומנת באמצעות חיוב על פוליסות שנערכות בספרד. ייתכן שפוליסה שנרכשה במקום אחר פשוט אינה כוללת שכבת כיסוי זו. אם ברצונכם לנסות בכל זאת, שאלו את חברת הביטוח שלכם בכתב אם היא תכסה בית בספרד, מה קורה במקרה של אירועים קיצוניים, ובאיזו שפה יטופל התביעה.
- כמה זמן עומד לרשותי לדווח על תביעה?
- חוקי הביטוח בספרד מעניקים לכם שבעה ימים מהרגע שבו נודע לכם על הנזק, אלא אם הפוליסה שלכם מאפשרת זמן רב יותר. עבור בעלים המבקר בנכס פעמיים בשנה, חלון הזמן הקצר הזה הוא בדיוק הסיבה לכך שכדאי שיהיה אדם שיוכל להבחין בבעיה וליידע אתכם עליה. דווחו על נזק בכתב, גם אם אינכם בטוחים שהוא מכוסה.
- האם עליי להודיע לחברת הביטוח שאני משכיר את הדירה לשבועיים באוגוסט?
- כן, ובדרך כלל העלות לכך נמוכה מאוד. אורחים מגדילים הן את הסבירות לתביעה והן את סיכון האחריות שלכם. אי-הצהרה על כך היא אחת הסיבות הקלות ביותר עבור חברת ביטוח להפחית את התשלום. הצהרה על כך עולה בדרך כלל פחות מכפי שאנשים מצפים. הסתרת הדבר עלולה לעלות לכם בתביעה כולה.
- באיזו שפה תהיה הפוליסה?
- בדרך כלל בספרדית. חברות מסוימות מנפיקות גם גרסה באנגלית, וכמה מתווכים בחוף זה עובדים גם בשפות אחרות. בכל שפה שהיא, עליכם לעקוב אחר התנאים. ודאו שהחריגים והתנאים כתובים בשפה שאתם יכולים לקרוא ולהבין היטב. פוליסה שאינכם יכולים לקרוא היא פוליסה שקל לכם להפר בטעות.
- האם כיסוי הבנייה החדשה לעשר שנים מטפל ברטיבות?
- רק כאשר הרטיבות נובעת מליקוי במבנה הבניין, וזו קטגוריה מצומצמת יותר מכפי שנדמה. עיבוי על קיר קר בדירה שסגורה מאוקטובר עד יוני אינו ליקוי בנייה, אלא פיזיקה פשוטה, וחברת ביטוח או יזם לא יתייחסו אליו כליקוי בנייה. זהו נושא אחר, המכוסה בעמוד נפרד.