העברות כספים לספרד בעת רכישת נכס
בתוך 30 שניות
רכישה בספרד כרוכה בארבע עד שמונה העברות נפרדות, המתפרסות על פני שלושה חודשים עד שלוש שנים. שער החליפין עולה לכם הרבה יותר מהעמלות. מרווח של אחוז אחד במחירו של נכס בשווי 400.000 € הוא 4.000 €, יותר מכל עמלות ההעברה ברכישה יחד.
מה משולם, מתי ולמי
כל מדריך שנכתב באנגלית מציג זאת כהעברה אחת של מחיר הרכישה. זה לא המצב, וההבדל הזה הוא הנושא המרכזי של הדף הזה. להלן הרצף, לפי סדר התרחשותו, עם מקבל התשלום עבור כל תשלום. זהו החלק שבו אנשים טועים כשהם נתונים בלחץ זמן.חוזה ה-arras הוא חוזה פרטי לתשלום מקדמה, המשמש ברכישת נכס יד שנייה. הקונה והמוכר חותמים עליו לפני הנוטריון, והוא קובע את הקנס אם אחד הצדדים מבטל את העסקה. זהו התשלום שהכי חשוב להגן עליו מפני סיכון שער החליפין, משום שבדרך כלל מדובר בסכום היחיד הגדול ביותר לפני השלמת העסקה.החלוקות האלה אופייניות, אך אינן קבועות. החוזה שלכם קובע אותן. בבנייה חדשה, לעיתים קרובות אפשר לנהל משא ומתן על לוח התשלומים של היזם, גם כאשר אי אפשר לשנות את המחיר.
רצף התשלומים
- ימים לאחר קבלת ההחלטהשריוןלסוכנות המוכר, ליזם או לעורך הדין, בהתאם להסכם השריון. לעולם לא לחשבון פרטי.
- שבועות לאחר השריוןמקדמה, arrasבדרך כלל 10 % מהמחיר, ולעיתים עד 20 %. בדרך כלל לחשבון הלקוחות של עורך הדין שלכם.
- במשך 1 עד 3 שנים, בבנייה חדשה בלבדתשלומים לפי שלביםבהתאם לאבני הדרך בבנייה, לחשבון הבנייה המוגן של היזם, ולא לחשבונו הרגיל.
- לפני הפגישה אצל הנוטריוןיתרת המחירכספים זמינים, לחשבון הלקוחות של עורך הדין או באמצעות המחאה בנקאית. מועד זה אינו ניתן לדחייה.
- בעת השלמת העסקה ולאחריהמיסים ועמלותכ-13 % בבנייה חדשה, וכ-9 % בנכס יד שנייה, באמצעות עורך הדין שלכם.
- מרגע קבלת המפתחותריהוט וחשבונות ראשוניםספקים, קהילת בעלי הנכסים, חברות השירותים, העירייה.
למי עליי להעביר את תשלום השריון?למי שמצוין בהסכם השריון. קראו את החוזה לפני ההעברה, לא אחריה. בדרך כלל מדובר בסוכנות, ביזם או במשרדו של עורך הדין שלכם. אם החשבון המצוין שייך לאדם פרטי, עצרו ושאלו מדוע. אין לכך סיבה לגיטימית ברכישת נכס.
השער, העמלה ובמה עליכם להתמקד
עמלות העברה גלויות, מודפסות ונמוכות. שער החליפין נסתר, אינו מודפס ומשמעותי. ההבדל הזה הוא הסיבה לכך שקונים מתמקדים במספר הלא נכון.בצעו את החישוב הזה פעם אחת, לפי הסכום שלכם. אחוז אחד מרכישה בסך 400.000 € הוא 4.000 €. עמלת העברה היא כמה אירו בלבד. שום החלטה אחרת בנוגע להעברה אינה חשובה כמו קבלת שער החליפין הנכון.
| מרווח קמעונאי של בנקמרווח של 3 עד 4 %, לפי מדריכים שפורסמו | 12.000 עד 16.000 € |
|---|---|
| מרווח של מומחהקשיח יותר, ניתן למיקוח בסכומים גבוהים יותר | נמוך יותר, בקשו את שתי הצעות המחיר |
| הפערכמה עולה לכם הבחירה השגויה | אלפי אירו |
על מה קונים מסתכליםמה באמת קובע את העלות
- עמלת ההעברה
- שניים או שלושה אירו בתוך אזור התשלומים באירו, ולעיתים אפילו כלום. ברכישת נכס זהו הפרש זניח, ובכל זאת זהו המספר שרוב הבנקים מפרסמים, בדיוק משום שהם מרוויחים את כספם במקום אחר.
- העברה ללא עמלה
- ללא עמלה אינו אומר חינם. המרווח נמצא בפער שבין השער המוצע לכם לבין השער שבו הבנק עצמו סוחר. המחקר שלנו מצביע על מרווח של עד 3 עד 4 % בבנק מסחרי, מה שבמקדמה בלבד מסתכם באלפי אירו.
- המתנה לשיפור השער
- לא כתוכנית, משום שיש לכם מועד חוזי מחייב ולשוק אין מועד כזה. החזקת קורונות צ'כיות מול חוב באירו שכבר התחייבתם אליו היא הימור, בין שהתכוונתם לכך ובין שלא. השאלה אינה אם השער ישתנה, אלא מה יקרה לרכישה שלכם אם הוא ישתנה לרעתכם.
- המרת מחיר הרכישה
- רק חלק ממה שאתם חייבים באירו. גם שכבת המסים והעמלות, כ-13 % בבנייה חדשה וכ-9 % בנכס יד שנייה, היא עלות באירו. כך גם הריהוט ועלויות התפעול של השנה הראשונה. קונים ממירים את מחיר הנכס, ואז ממירים את היתרה לפי השער שהשבוע המסוים מציע.
- חוזה פורוורד הוא ספקולציה
- ההפך הוא הנכון. חוזה פורוורד מקבע שער למועד עתידי, בדרך כלל עד שנים עשר חודשים מראש, תמורת מקדמה של כ-10 %. הוא הופך עלות לא ידועה לעלות ידועה. בבנייה חדשה עם תשלומים לפי שלבים לאורך שנתיים, קיבוע השער הוא הבחירה הבטוחה, והשארתו משתנה הוא ההימור.
הסתייגות אחת לגבי חוזי פורוורד, משום שהמקורות באנגלית משמיטים אותה. שער קבוע הוא התחייבות, לא בחירה. אם הרכישה שלכם לא תצא לפועל, עדיין תהיו חייבים לעמוד בחוזה. התאימו את הסכומים והמועדים לתשלומים שאתם מחויבים להם חוזית, והשאירו את אלה שאינם ודאיים בשער משתנה.
האם ספק מתמחה מחזיק בכספי בשלב כלשהו?בקצרה, כן. לכן הספק חשוב לא פחות מהשער. הכסף יוצא מהבנק שלכם, מוחזק אצל הספק בזמן ביצוע ההמרה, ולאחר מכן מועבר לנמען. בדקו שהחברה מורשית במדינת המקור שלה, ושהיא מחזיקה בכספי לקוחות בחשבונות נפרדים. שלחו העברה ראשונה קטנה לפני העברה גדולה, כדי שתראו שכל המסלול פועל כראוי.
הצד הצ'כי: מה הבנק שלכם יבקש ומה הוא רשאי להחזיק
כמעט כל מה שנכתב על הנושא מתאר את הצד המקבל. העיכובים שאנו רואים מתרחשים בצד השולח, והעיכוב הזה עולה יותר ממרווח שער החליפין אי פעם. עיכוב ציות בתשלום להשלמת העסקה אינו עמלה. זהו מועד פגישה שהוחמץ אצל הנוטריון.
- יידעו את הבנק לפני ההעברה הגדולה הראשונה, לא במהלכהתשלום החורג מאוד מהדפוס הרגיל שלכם ייבדק. הבדיקה שגרתית ומהירה יותר כאשר הבנק כבר יודע שרכישה צפויה וכבר ראה את החוזה.
- רכזו את מקור הכספים בתיק אחדמכירת חברה, דיבידנדים, חשבון השקעות, מכירת נכס, מתנה או ירושה. יבקשו זאת משני הצדדים, לכן אספו את הכול כבר עכשיו, עם תרגומים מוכנים, ולא בשבוע האחרון שלפני המועד.
- צפו לשאלה פעמייםהבנק הצ'כי שלכם יבקש זאת, ולאחר מכן הבנק הספרדי או עורך הדין יבקש זאת שוב. אף אחד מהם לא יקבל את התיק של האחר, אך אותו תיק יענה על דרישות שניהם.
- לעולם אל תתכננו העברה שתגיע ביום שבו היא נדרשתשעות חיתוך, סופי שבוע, חגים ציבוריים בספרד שאינם חגים בצ'כיה ובדיקות פנימיות של הבנק מוסיפים ימים שאף לוח זמנים אינו מציג. עבדו לאחור ממועד הפגישה אצל הנוטריון והוסיפו שבוע שאינכם מתכוונים לנצל.
אם אתם נושאים מזומן במקום להעבירו, חלים כללים אחרים. לכסף הנכנס לאיחוד האירופי או היוצא ממנו יש סף הצהרה, ולספרד חובת הצהרה משלה לגבי תנועות גדולות של מזומן או אמצעי תשלום דומים. ברכישת נכס זו אפשרות תיאורטית, לא מעשית, משום שגם הנוטריון וגם הבנק דורשים תשלום שניתן לעקוב אחריו.
מקורות
האם הבנק הצ'כי שלי יכול לסרב להעביר את הכסף?הבנק יכול לדחות או להשעות תשלום בזמן שהוא בודק את מקור הכספים, והוא אינו חייב להתריע בפניכם מראש. אין מדובר בכך שהבנק מקשה עליכם. זהו החוק שלפיו הבנק פועל. הדרך להתמודד זהה בכל מקרה: הכינו את התיעוד מראש, יידעו את הבנק מה צפוי להגיע, והשאירו בלוח הזמנים זמן לשאלה שאתם מקווים שאיש לא ישאל.
מה לא לעשות
חמש טעויות אחראיות לכמעט כל הכסף שאובד בחלק הזה של הרכישה, ואף אחת מהן אינה קשורה לבחירת הספק הלא נכון.
- יקרתשלום דמי שמירה בכרטיסהוא מומר בשער שלא הסכמתם לו, לעיתים בתוספת עמלת משיכת מזומן, במסלול שאיש אינו יכול להתחקות אחריו בבירור לאחר מכן.What to do insteadשלמו בהעברה לחשבון המצוין בהסכם השריון.
- החמור ביותרהעברת כסף לחשבון פרטילא לחשבון האישי של סוכן, לא לחשבון של מנהל ולא לחשבון במדינה שאינה קשורה לעסקה. אין סיבה לגיטימית לאף אחד משלושת המצבים הללו.What to do insteadעצרו ושאלו מדוע. זהו סימן האזהרה הברור ביותר בכל התהליך.
- יקרהמרת המחיר בלבדגם המסים, הנוטריון, הרישום, עורך הדין, הריהוט ודמי האחזקה של השנה הראשונה הם התחייבויות ביורו.What to do insteadהמירו את הסכום הכולל, לא את המחיר הראשי, כדי שלא תקנו יורו פעמיים בשני שערים שונים.
- יקרתזמון השוק כשמועד אחרון כבר נקבעלאחר החתימה, שער נוח הוא בונוס ושער לא נוח הוא בעיה שאי אפשר לסרב לה.What to do insteadהחליטו מראש אילו תשלומים מחייבים אתכם חוזית, וקבעו את השער עבורם.
- הסיבה העיקריתלהשאיר את הכול לשבוע האחרוןפתיחת חשבון, הוכחת מקור הכספים, השוואת ספקים והעברת סכום גדול דורשות כל אחת כמה ימים, והימים הללו אינם חופפים.What to do insteadזו הטעות שגורמת לכל הטעויות האחרות. התחילו מוקדם יותר.
בנק או מומחה למטבעות
זו אינה שאלה שיש לה תשובה אחת. הדבר תלוי בגובה הסכום ובמידת התהליך שתרצו לנהל בעצמכם.| בנק | מומחה להמרת מטבע | |
|---|---|---|
| השער שמציעים לכם | שער המכירה הקמעונאי של הבנק עצמו. המקורות בחבילת המידע שלנו מציינים מרווח של עד 3 עד 4 % בהעברה בנקאית מבנק רגיל. | מצומצם יותר, וניתן למשא ומתן בסכומים גדולים יותר. החיסכון טמון בשער, לא בעמלה המפורסמת. |
| מה שאומרים לכם על העלות | בדרך כלל עמלה ושער שעליכם לחשב בעצמכם ביחס לשער השוק. | בדרך כלל שער המצוטט ביחס לשוק. בקשו משניהם את שני המספרים והשוו את סכומי היורו שמגיעים. |
| קיבוע שער מראש לתשלום | לעיתים נדירות מוצע ללקוח פרטי. | חוזה עתידי, בדרך כלל עד שנים עשר חודשים מראש, כנגד מקדמה של כ 10 %. בבנייה חדשה זו הסיבה העיקרית להשתמש בו. |
| ציות ומקור הכספים | הבנק הקיים שלכם כבר מכיר אתכם, ולכן העברה גדולה עשויה להיות פשוטה יותר ולא מורכבת יותר. | קשר חדש מחייב תהליך קליטה מלא לפני ההעברה הראשונה. התחילו אותו מוקדם, לא בשבוע שבו חל המועד האחרון. |
| היכן כספכם נמצא במהלך ההעברה | מבנק לבנק, עם הגנה על המקדמה בשני הצדדים. | באמצעות חשבון הלקוחות של הספק. בדקו את ההרשאה וודאו שכספי הלקוחות מופרדים, ובחנו תחילה את המסלול בהעברה קטנה. |
| מתי הבנק הוא הבחירה הטובה יותר | סכומים קטנים, עלויות שוטפות לאחר הרכישה וכל מצב שבו יום נוסף של טיפול מנהלי עולה יותר מהמרווח. | המקדמה, היתרה ותשלומי השלבים של בנייה חדשה. ככל שהסכום גדול יותר, כך השער חשוב יותר מהנוחות. |
איננו נוגעים בכספכם ואיננו מקבלים תשלום עבור העצה הזו
איננו מעבירים כספים, איננו ממירים מטבע ואיננו גובים חלק מעסקת המרה. אין שירות מטבעות של Arevont ולא יהיה כזה, משום שברגע שנרוויח מהשער שתקבלו, לא תוכלו לסמוך על שום דבר אחר שנאמר לכם על שערים.גם כאן איננו מציינים ספק. אם תעדיפו לא להתחיל מאפס, נוכל להפנות אתכם לספק שעבדנו איתו, ואתם רשאים להשתמש בבנק שלכם. בקשו משניהם את סכום היורו שיגיע בפועל, עבור הסכום האמיתי שלכם, באותו בוקר, ובחרו במספר הגדול יותר.מה שאנו כן נותנים לכם הוא לוח הזמנים. ספרו לנו את מחיר הרכישה ומתי בערך תרצו לקנות, ותקבלו את הרצף: איזה סכום צריך להיות היכן, עד מתי, ומי מקבל אותו. זה החלק שעולה לאנשים כסף, וזה החלק שאיש אינו שולח לכם.
שאלות נפוצות על העברות כספים לספרד
- האם כדאי לי להמתין לשער חליפין טוב יותר?
- לא לאחר שיש לכם מועד אחרון שנקבע בחוזה. המתנה היא הימור על שוק המטבע, בכסף שכבר התחייבתם להעביר למישהו אחר. החיסרון הוא תשלום שלא תוכלו לבצע. אם ברצונכם להגן על עצמכם מפני השער, במקום להמר עליו, קבעו את הסכומים שכבר התחייבתם לשלם והשאירו את הסכומים הלא ודאיים פתוחים.
- האם חוזה עתידי משתלם ברכישה של בנייה חדשה?
- זה המקרה שבו הדבר הגיוני ביותר, משום שתשלומי השלבים מתפרסים על פני שנה עד שלוש שנים, והסכום הכולל קבוע באירו מהיום שבו אתם חותמים. חוזה עתידי הופך עלות לא ידועה בקורונות לעלות ידועה. שתי אזהרות. מדובר בהתחייבות, לא בבחירה, ולכן התאימו אותה לתשלומים שאתם מחויבים להם חוזית. ובדקו מה קורה אם לוח הזמנים של היזם מתעכב, משום שהתאריכים שלכם ושלו אינם מופיעים באותו מסמך.
- כמה עליי להמיר מעבר למחיר הרכישה?
- סכום שיספיק לכיסוי שכבת המסים והעמלות, העומדת על כ-13 % בבנייה חדשה ועל כ-9 % בנכס יד שנייה, וכן לריהוט ולעלויות התפעול של השנה הראשונה. נכס כאן כרוך בדמי אחזקה, חשבונות שירותים, ארנונה מקומית וביטוח מהחודש הראשון, וכל אלה אינם כלולים במחיר שעליו ניהלתם משא ומתן.
- מה קורה אם הכסף מגיע באיחור לנוטריון?
- הפגישה נדחית, וכל מי שנמצא בחדר צריך להיות זמין שוב: המוכר, הנוטריון ולעיתים גם הבנק. במקרה הגרוע ביותר, חוזה עם מועד אחרון נוקשה עלול להעמיד אתכם בהפרה. אז השיחה עוסקת במקדמה שלכם, לא בשער החליפין. לכן מתכננים את היתרה לאחור ממועד החתימה, ומשאירים מרווח של שבוע שאיש אינו מתכוון להשתמש בו.
- האם אני יכול פשוט לשלם מחשבון הצ'כי שלי ולדלג על כל זה?
- ברוב התשלומים במסגרת רכישה, כן, וקונים רבים עושים בדיוק זאת. תשלום באירו מחשבון צ'כי מגיע לחשבון בספרד בדיוק כמו תשלום מקומי. החלק שעולה כסף הוא דילוג על התכנון. ההמרה עדיין מתבצעת במקום כלשהו, לפי השער של מישהו, ועדיין נשאלות שאלות בנושא ציות לדרישות. למעשה, אתם בוחרים מי יבצע את ההמרה ומתי, לא אם היא תתבצע.
