Kan jeg få et boliglån i Spanien som EU-borger?

Ja, men De bør ikke gå ud fra 70 eller 80 procent af prisen. Med indkomst i en anden valuta end euroen er det realistisk at planlægge med omkring halvdelen af den værdi, banken fastsætter, og tilbuddet varierer fra ansøger til ansøger afhængigt af indkomst, eksisterende forpligtelser, alder, den valuta De får løn i og banken. Derfor undersøger vi, hvor meget De realistisk kan låne, før De begynder at vælge bolig.

Hvor mange af mine egne penge får jeg brug for?

Det afhænger af, om De køber et nybyggeri eller en brugt bolig. Ved et nybyggeri bør De have cirka 20 til 40 procent af prisen klar til betalinger, der kan forfalde, før projektet er færdigt, samt egne midler til skatter og købsomkostninger, herunder de 10 procent i moms. Ved en brugt bolig bør De regne med, at banken finansierer omkring halvdelen af den værdi, den anerkender, og at resten af prisen samt alle omkostninger betales af Deres egne midler. Ved en bolig til 500.000 € betyder det ofte betydeligt mere end 100.000 eller 150.000 € kontant.

Hvorfor låner banken ud fra sin vurdering i stedet for prisen?

Fordi det er boligen, der sikrer lånet, låner banken ud fra det, dens egen vurderingsmand siger, at boligen er værd, og aldrig mere end den pris, De faktisk betalte. Hvis De aftaler 500.000 €, og vurderingen ender på 470.000 €, beregnes lånet ud fra 470.000 €, og forskellen lægges til det kontantbeløb, De har brug for.

Hvor lang tid tager godkendelsen?

Fire til otte uger fra en komplet ansøgning. Manglende og ikke-oversatte dokumenter er den sædvanlige årsag til, at det tager længere tid, så det kan betale sig at begynde på dokumenterne, før du får brug for dem.

Hvornår bør jeg begynde at ordne realkreditlånet?

Ikke med det samme, og heller ikke til sidst. Få svaret på, om det kan lade sig gøre, før De begynder at vælge boliger. Selve ansøgningen hører til tæt på slutningen: Ved et nybyggeri godkender banken lånet cirka to måneder før den endelige gennemførelse, og tidligere er ikke nyttigt, mens en brugt bolig giver lidt mere tid. Det, De ikke ønsker, er at begynde at vælge uden at vide, hvor meget De kan låne.

Er en forhåndsgodkendelse en garanti?

Nej. Det er en kvalificeret vurdering af, hvad du kan forvente, og det er netop det, du har brug for, før du vælger en bolig, men banken undersøger din situation igen, før den udbetaler lånet. Ny gæld eller et jobskifte i mellemtiden kan ændre tilbuddet, så hold forholdene stabile indtil da.

Hvem betaler gebyrerne i forbindelse med realkreditlånet?

Siden 2019 har banken betalt de fleste af realkreditlånets egne etableringsomkostninger i Spanien: stempelafgiften på realkreditlånet, notaren, registreringen i tingbogen og gestoría. Køberen betaler ejendomsvurderingen. Dette vedrører kun realkreditlånet. Skatter og gebyrer på selve købet er uændrede og skal stadig betales af dig.

Er det bedre at låne penge i Deres hjemland?

Ofte ja. Det er ofte hurtigere og billigere at stille sikkerhed i en bolig derhjemme og købe kontant her, og derfor anbefaler vi at undersøge denne mulighed først. Hvis den ikke er tilgængelig for Dem, er et spansk boliglån som ikke-resident helt muligt, blot langsommere og med en mindre andel af prisen.

Services

Realkreditlån i Spanien for udlændinge

Ja, en udenlandsk køber kan få et spansk realkreditlån. Det, der normalt offentliggøres, er 60 til 70 procent af prisen, men med indkomst i en anden valuta end euroen ser vi snarere omkring halvdelen, beregnet ud fra bankens egen vurdering og ikke den pris, De har aftalt. Og før alt det andet: Hvis De kan låne med sikkerhed i en bolig derhjemme, er det normalt den billigere og enklere løsning, så det er det første, vi spørger ind til, ikke det sidste.

Hvis De kan låne hjemme, så lån hjemme

Denne side handler om at arrangere et spansk realkreditlån, så vi begynder med argumenterne imod et sådant lån. Hvis De kan skaffe pengene med sikkerhed i en ejendom, De allerede ejer i Tjekkiet, og købe her kontant, er det normalt både hurtigere og enklere, og vi anbefaler det som den første mulighed, De bør undersøge.Vi nævner det først i stedet for sidst, fordi rækkefølgen betyder noget. En person, der først hører om den tjekkiske løsning efter fire ugers spansk papirarbejde, har mistet fire uger. Sammenligningen nedenfor er den, vi faktisk ville gennemgå med Dem ved den første samtale.

Hastighed: Det er normalt hurtigere at låne derhjemme. Deres bank kender Dem allerede, papirarbejdet er på Deres sprog, og intet skal oversættes eller forsynes med apostille. En spansk godkendelse tager fire til otte uger fra en komplet ansøgning, og ved et nybyggeri kan den normalt ikke engang begynde før cirka to måneder inden den endelige gennemførelse.
Hvad lånet er sikret i: Et tjekkisk realkreditlån er sikret i en ejendom i Tjekkiet, så købet i Spanien er et kontantkøb og behandles som et sådant. Et spansk realkreditlån er sikret i den ejendom, De køber, og derfor er det bankens egen vurdering af den, der afgør lånets størrelse.
Den valuta, De tjener i: Det er hele forskellen. En långiver derhjemme låner sin egen valuta ud mod indkomst i den samme valuta, og spørgsmålet opstår ikke. En spansk bank låner euro ud mod indkomst, der ikke er i euro, og den prissætter den risiko.
Hvor stor en del af prisen det dækker: Et tjekkisk realkreditlån er begrænset af den ejendom, De allerede ejer, og af det beløb, långiveren vil udbetale med sikkerhed i den. Et spansk lån er begrænset af bankens vurdering og dens vurdering af Deres indkomst. Ingen af delene er automatisk det største beløb, og netop derfor kan det betale sig at beregne begge muligheder.
Hvem der håndterer processen: Hjemme er det Dem og Deres egen bank på Deres eget sprog. Her er det en mægler, som vi sætter Dem i kontakt med, flere banker på én gang og dokumenter, der skal ankomme oversat og i den rigtige rækkefølge. Vi koordinerer denne del. Vi håndterer den ikke selv.
Hvad sker der, hvis det falder til jorden: Et køb, der aldrig blev finansieret her, bryder ikke sammen, fordi en spansk bank ændrede mening i uge syv. Et køb, der afhænger af et spansk realkreditlån, kan overskride en kontraktlig frist, og en frist, der overskrides på grund af finansieringen, kan koste Dem ejendommen og reservationen.

Vi kan ikke fortælle Dem, hvilken løsning der er billigst i Deres tilfælde, fordi det afhænger af Deres tjekkiske långiver, den ejendom De vil stille som sikkerhed, og det tilbud en spansk bank giver Dem. Det, vi kan fortælle Dem, er, at vi helst ser, at De stiller spørgsmålet, før De går i gang, og at vi ikke tjener noget på nogen af løsningerne.Hvis den tjekkiske løsning ikke er mulig for Dem, er alt nedenfor den spanske løsning i den rækkefølge, den faktisk gennemføres.

Hvorfor anbefale en løsning, der ikke involverer Dem?Fordi vores honorar kommer fra sælgers side af købet, ikke fra finansieringen. Om De køber kontant med et tjekkisk realkreditlån eller låner her, gør ingen forskel for os, men det gør en stor forskel for Dem.

Kan jeg kombinere de to?Det gør købere. Nogle skaffer en del af pengene hjemme og finansierer resten her, mens andre begynder med et tjekkisk realkreditlån og senere omlægger lånet i Spanien. Begge dele er spørgsmål til en mægler, ikke til os, og det er ved en indledende vurderingssamtale, at de bliver besvaret.

Hvad en ansøger, der ikke er resident, faktisk får

Det tal, der næsten overalt offentliggøres, er 60 til 70 procent af prisen for en ikke-resident. Det er ikke forkert. Det er bare ikke det, vi ser for købere med indkomst i en anden valuta end euroen, og hvis De får oplyst det offentliggjorte tal og først i uge seks opdager det reelle tal, er det sådan, budgetter bryder sammen.Spanske banker låner ud mod indkomst, og indkomst i en anden valuta end euroen er problemet. De er trygge ved de fleste valutaer, men hver bank fører en liste over dem, den er forsigtig med, og kronen står på disse lister. En ansøger, der ikke er resident, bliver derfor undersøgt strengere, så regn med omkring halvdelen i stedet for de 60 til 70 procent, der normalt oplyses. En ansøger med indkomst i euro har det mærkbart lettere, og polske købere får, selv om de også er uden for euroområdet, normalt det almindelige interval.Omkring halvdelen er det, vi ser, ikke en regel, som nogen offentliggør. Nogle kunder får tilbudt mere og andre mindre, og tilbuddet er individuelt for hver ansøger. Det er disse forhold, der påvirker det.

Deres indkomstHvor stor, hvor stabil og hvor nem den er for en spansk bank at kontrollere fra udlandet. Fastansatte med to eller tre års selvangivelser er det enkle tilfælde; virksomhedsregnskaber tager længere tid at gennemgå.
Hvad De allerede skylderAlle eksisterende lån tæller med, herunder Deres tjekkiske realkreditlån, billån og kreditkort. Banken vurderer, hvilken månedlig betaling De kan bære oven i alt det andet, ikke hvad De kunne bære isoleret set.
Deres alder ved lånets udløbLånet skal tilbagebetales inden for et arbejdsliv, så den løbetid, De kan få, bliver kortere, jo ældre De bliver, og en kortere løbetid betyder en større månedlig betaling for det samme lån.
Den valuta, De får udbetalt iDen tungeste faktor for en ansøger, der ikke er resident, og den, som intet andet kan opveje. Det er den, der adskiller det offentliggjorte interval fra det tal, De bliver tilbudt.
Ejendommen og dens værdiansættelseBanken låner en andel af det beløb, som bankens egen vurderingsmand mener, ejendommen er værd. En beliggenhed, som banken ikke er begejstret for, eller en vurdering under den aftalte pris, reducerer lånet, uden at nogen ændrer mening om Dem.
Hvilken bankBankernes appetit på at yde lån til personer, der ikke er bosat i landet, varierer fra bank til bank og ændrer sig over tid. Når én bank siger nej, er det blot én bank, der siger nej, og det er hele argumentet for at henvende sig til flere på én gang i stedet for at gå ind i filialen nærmest ejendommen.

Intet af dette er en grund til at opgive et spansk realkreditlån. Det er en grund til at finde ud af, hvilket beløb De kan få, før De vælger en ejendom, og ikke bagefter, for forskellen mellem halvdelen og halvfjerds procent af fem hundrede tusinde euro er et hundrede tusinde euro af Deres egne penge, og det er ikke en detalje, De ønsker at opdage under reservationsperioden.

Jeg har indkomst i euro. Gælder det tjekkiske tal stadig for mig?Nej, og det er det, der i højeste grad taler til Deres fordel. Ansøgere, der får udbetalt i euro, bliver lettere vurderet og ser generelt det almindelige offentliggjorte interval. Hvor De bor, betyder mindre end den valuta, De får udbetalt i.

Kan De få tilbudt mere end halvdelen?Ja. Nogle kunder får mere, og nogle får tilbudt mindre. Det afhænger af Deres indkomst, Deres eksisterende forpligtelser, Deres alder, valutaen og banken, og derfor er det ærlige svar på spørgsmålet "hvor meget får jeg?" en gennemgang af muligheden for at få lånet og ikke et tal på en hjemmeside.

Banken låner ud fra sin vurdering, ikke Deres pris

En spansk bank låner ikke en procentdel af det beløb, De har aftalt at betale. Den låner en procentdel af det beløb, som bankens egen vurderingsmand mener, ejendommen er værd, og det tal er ofte lavere end købsprisen. Forskellen mellem de to beløb trækkes ikke fra prisen. Den lægges oven i de kontanter, De selv skal finde.Det er her, budgetter brister, og det sker sent, fordi vurderingen finder sted, efter at De har valgt ejendommen og aftalt prisen. Tallene nedenfor er de samme som på hjemmesiden.

KøbsprisDe aftaler 500.000 € med sælgeren. Det er det tal, alle oplyser, og det eneste, De selv har nogen kontrol over.
Banken vurderede denBanken sender sin egen vurderingsmand, som vender tilbage med en vurdering på 470.000 €. Der er ikke noget galt med boligen. Vurderingsmanden arbejder for banken og besvarer bankens spørgsmål, ikke Deres.
Banken låner 50 %Halvdelen af vurderingen, altså 235.000 €, ikke halvdelen af prisen. Forskellen på 30.000 € mellem pris og vurdering er stille og roligt blevet et beløb, De selv skal finansiere.
Egne midler265.000 € plus købsomkostningerne, som udgør cirka 13 procent ved et nybyggeri og 9 procent ved en brugt bolig, og som aldrig lånes til Dem. Ikke de 250.000 €, som den fremhævede procentsats antydede.

Illustrativt eksempel. Realkreditlånet beregnes ud fra bankens vurdering, ikke købsprisen.En praktisk konsekvens, som det er værd at kende tidligt: En spansk vurdering er kun gyldig i omkring seks måneder. Derfor kan et realkreditlån til en ejendom, der stadig er under opførelse, ikke fornuftigt arrangeres flere år i forvejen, og det er den mekaniske årsag til den tidsplan, der beskrives længere nede på siden.Beregn cirka, hvor mange af Deres egne penge De får brug for.

Beregn det

Købspris

500.000 €

Bankens vurdering

470.000 €

94 % af købsprisen. Banken låner ud fra sin vurdering, ikke ud fra prisen.

Hvor meget banken låner ud

50 %

Med indkomst uden for euroområdet skal De regne med omkring halvdelen.

Rente

3 %

Vejledende. Renterne ændrer sig.

Løbetid

20 år

Månedlig ydelse

1.303 €

Lånebeløb235.000 €

Egne midler265.000 €

Købsomkostninger (nybyggeri)64.839 €

De skal bruge329.839 €

Egne midler plus købsomkostninger. I løbet af hele lånets løbetid betaler De 312.793 € over 20 år.

Resultatet er vejledende. Hvor meget banken reelt låner ud, afhænger af bankens egen vurdering af Deres indkomst og dens egen vurdering af ejendommen.

Vil De hellere have det i indbakken?

Navn

E-mail

Ingen forpligtelse. Vi sælger aldrig Deres oplysninger.

Hvad sker der, hvis vurderingen er lavere end prisen?Lånet beregnes ud fra det lavere tal, så De får brug for flere af Deres egne penge til den samme ejendom. På det tidspunkt er mulighederne at finde forskellen, genforhandle prisen eller trække sig, og hvilken af disse muligheder der er tilgængelig, afhænger af det, De har underskrevet. Det er en langt bedre samtale at tage før en reservation end efter.

Må jeg i stedet bruge min egen valuar?Ikke til lånet. Banken låner ud på grundlag af en vurdering fra en vurderingsmand, som banken accepterer, og denne vurderingsmand arbejder for banken. Det er heller ikke en byggesagkyndig gennemgang: Den afdækker ikke fejl og kan ikke erstatte en teknisk inspektion.

Det skal De dokumentere

En spansk bank ønsker et fuldstændigt billede af økonomiske forhold, der befinder sig i et andet land, på et andet sprog og under et andet skattesystem. Intet på denne liste er usædvanligt. Det, der kommer bag på folk, er, hvor lang tid det tager at samle materialet, samt at et manglende eller uoversat dokument er den mest almindelige årsag til, at en ansøgning trækker ud.

Det skal De indsende	Derfor ønsker banken det	Hvornår De får brug for det
Deres indkomst
To eller tre års selvangivelser	Det er sådan, en udenlandsk bank bekræfter en indkomst, som den ikke kan se i sit eget system.	Til gennemgangen af muligheden for at få lånet, altså før De begynder at vælge ejendomme. Bestil dem tidligt, hvis De ikke allerede har dem ved hånden.
Lønsedler eller finansielle opgørelser	Nyere lønoplysninger bekræfter, at selvangivelserne stadig beskriver Deres situation. Virksomhedsregnskaber gør det samme for en virksomhedsejer.	Med ansøgningen og opdateret, hvis processen trækker ud.
Officielle oversættelser og undertiden en apostille	Tjekkiske dokumenter skal foreligge i en form, som en spansk bank kan acceptere. En apostille er det internationale stempel, der bekræfter, at et dokument er ægte i udlandet.	Før ansøgningen indsendes. Dette er det trin, der ubemærket kan føje flere uger til forløbet, når det udskydes.
Hvad De allerede skylder
Tjek debitorregisteret	Deres kreditoplysninger, den samme kontrol som enhver långiver foretager.	Med ansøgningen.
Oplysninger om eksisterende lån	Alle eksisterende forpligtelser tæller med i beregningen af, hvad De kan bære månedligt, herunder Deres tjekkiske realkreditlån.	Med ansøgningen. Hvis De først indfrier et mindre lån, kan det ændre svaret.
Dem og Deres forhold i Spanien
NIE	Deres spanske skatteidentifikationsnummer. Intet kan underskrives uden det.	Før endelig gennemførelse, og det tager så lang tid, at det kan betale sig at begynde, så snart De er seriøst interesseret.
Spansk bankkonto	Den konto, som de månedlige betalinger trækkes fra, og som forsyningsudgifterne og fællesudgifterne efterfølgende betales fra.	Før pantedokumentet underskrives.

For en komplet ansøgning skal De regne med fire til otte uger til godkendelse. "Komplet" er det afgørende ord i den sætning: Tidsfristen starter ikke den dag, De beslutter Dem for at ansøge, men den dag, det sidste oversatte dokument ankommer.

NIE og administration

Skal jeg have den spanske konto, før jeg ansøger?Ja. Før De underskriver realkreditlånet, skal De have en konto i en spansk bank, hvorfra de månedlige betalinger betales. Det behøver ikke være i den bank, der låner Dem pengene, og oprettelsen af kontoen er en af de ting, vi hjælper med at arrangere.

Hvem ordner det, og hvad vi ikke er

Vi låner ikke penge ud, vi er ikke en bank, og vi er ikke realkreditmæglere. Det, vi gør, er at introducere Dem til en mægler på denne kyst, som har specialiseret sig i ikke-fastboende og henvender sig til flere banker på én gang, hvorefter vi sørger for, at finansieringen og købet forløber i takt.Vi samarbejder med Fluent Finance Abroad, som har specialiseret sig i realkreditlån til ikke-fastboende. De er velkomne til at medbringe Deres egen realkreditmægler eller gå direkte til en bank, og det koster Dem ikke noget hos os i nogen af tilfældene.Det mest nyttige, mægleren gør, sker, før noget papirarbejde begynder. Mægleren gennemgår Deres situation og fortæller Dem direkte, om De kan få et realkreditlån, og omtrent hvor stort det kan blive, før De begynder at vælge boliger. Send os de grundlæggende oplysninger, så har De normalt svaret næste dag.

Hvem er involveretHvem de repræsenterer

Realkreditmægler: Dem. Mægleren vurderer Deres situation og præsenterer Dem for konkrete finansieringsmuligheder, og fordi mægleren henvender sig til flere banker på én gang, får De mere end ét svar at sammenligne. Kun relevant, hvis De finansierer købet.
Bank: Selve banken. Den har Deres spanske konto og kan muligvis tilbyde realkreditlånet. De skal have den spanske konto uanset realkreditlånet til forsyningsudgifter, vand og fællesudgifter.
Bankens vurderer: Banken, ikke Dem. Dens opgave er at fastsætte en værdi på boligen med henblik på långivning. Dens opgave er ikke at lede efter fejl ved boligen. Det er ikke en teknisk inspektion og erstatter ikke en sådan.
Arevont: Dem, og kun på købersiden. Vi arrangerer introduktionen, sørger for, at finansieringen er afstemt med reservationsdatoen og datoen for endelig gennemførelse, og fortæller Dem, når tallene ikke hænger sammen. Vi ser aldrig Deres penge og rører aldrig ved lånet.

Åbning af bankkonto

Kan jeg bruge min egen låneformidler?Ja, det gør nogle købere. De kan også bruge Deres egen realkreditmægler. Vi samarbejder med den, De vælger, og resten af servicen er uændret.

Kan jeg indfri lånet før tid?I de fleste banker, ja, men vilkårene for førtidig indfrielse varierer. Det kan betale sig at spørge til vilkårene for førtidig indfrielse, mens De stadig sammenligner tilbud, ikke efter at De har underskrevet et.

Det, mægleren præsenterer for Dem, og hvad De skal læse i det

Et tilbud fra en spansk bank er ikke ét enkelt tal. To tilbud med samme annoncerede rente kan koste meget forskellige beløb i hele lånets løbetid, og forskellen ligger normalt i det, banken beder Dem købe sammen med lånet.

Tilbuddene side om side på skriftFordi flere banker kontaktes på én gang, får De en skriftlig sammenligning og ikke ét mundtligt tilbud: renten og dens type, løbetiden, gebyrerne ved oprettelsen, vilkårene for førtidig indfrielse og de samlede omkostninger ved hvert tilbud. Ét tilbud er en pris. Flere tilbud er information, og det er den eneste måde at skelne et almindeligt tilbud fra et dårligt på.
Vinculaciones, produkterne, der er knyttet til rentenSpanske banker sænker rutinemæssigt renten til gengæld for, at De tegner produkter hos dem: livsforsikring, husforsikring, indbetaling af indkomst på kontoen, et kort og undertiden en alarmaftale. Rabatten er reel, og det samme er produkternes omkostninger, så De bør få renten oplyst på begge måder, med pakken og uden den. At bede om denne sammenligning er det mest nyttige, nogen kan gøre med et spansk realkredittilbud, og det er en stor del af det, en mellemmand faktisk er til for.
Hvad sker der, hvis De fravælger dem senereDisse produkter er normalt knyttet til renten i hele lånets løbetid, så hvis De opsiger forsikringen i lånets tredje år, kan renten blive sat op igen. Om det sker, og hvor meget den i så fald stiger, står i tilbuddet, og det kan betale sig at læse det, før De underskriver, i stedet for når brevet ankommer.
Forhåndsgodkendelsen er også et forhandlingsdokumentDe fleste købere læser det som en tryghed for sig selv. Det er mere end det. En sælger eller en udvikler, der skal vælge mellem to købere, vælger mellem to risici, og det vejer tungt ved forhandlingsbordet at kunne vise, at en bank allerede har gennemgået Deres sag, især når De beder om en dato for endelig gennemførelse eller bedre vilkår frem for en rabat.

Intet af dette er en garanti, og vi vil hellere sige det her end lade Dem opdage det senere. En forhåndsgodkendelse udstedes, før ejendommen er blevet vurderet, og før sagen er fuldt kontrolleret, og den kan stadig ændre sig. Det, den gør, er at flytte usikkerheden frem til det tidspunkt, hvor den er billig at håndtere.

Når pengene faktisk skal bruges

Et realkreditlån fordeler ikke udgifterne jævnt fra dag ét. Især ved nybyggeri betales det meste af det, De betaler før den endelige gennemførelse, med egne midler, mens banken kommer ind til sidst. Dette er forløbet i begge tilfælde.

Hvornår	Nybyggeri	Brugt bolig
Reservation	Normalt 6.000 til 11.000 € af Deres egne midler. Dette er den eneste betaling uden for garantisystemet, og derfor bør den være lille, og kontraktvilkårene omkring den bør gennemgås, før beløbet sendes.	Reservationsdepositum, normalt 6.000 til 11.000 €, og for dyrere boliger 1 % af prisen. Også af Deres egne midler.
Kontrakten	Typisk 20 til 40 procent af prisen plus moms ved underskrivelsen med udvikleren. Deres egne midler. Realkreditlånet dækker ikke dette.	Normalt 10 til 20 procent i den private købsaftale. Igen af Deres egne midler.
Under byggeriet	De yderligere betalinger følger projektets egen betalingsplan. Nogle projekter opkræver rater, efterhånden som bygningen opføres, mens andre opkræver endnu en betaling og resten til sidst. Det hele er Deres ansvar.	Gælder ikke. En brugt bolig går fra kontrakt til notar uden en byggeperiode, og derfor er hele processen kortere.
Realkreditansøgningen	Banken godkender lånet cirka to måneder før den endelige gennemførelse, fordi dens vurdering kun er gyldig i omkring seks måneder, og den ønsker at vurdere den færdige bolig.	Her er der mere spillerum, så ansøgningen kan påbegyndes tidligere i forløbet.
Completion at the notary	Banken udbetaler lånet mod den færdige ejendom og dækker den resterende saldo. Dette er det første tidspunkt, hvor lånet faktisk gør en forskel.	Banken udbetaler lånet hos notaren, og saldoen afregnes i ét trin.

Konsekvensen, og det er hele grunden til, at denne tabel findes, er, at De ved et projektsalg selv finansierer betalinger på størrelse med depositummet i hele byggeperioden, mens realkreditlånet først kommer til sidst. En køber, der fra dag ét har planlagt med "halvdelen fra banken", løber tør for penge i måned otte.

Hvornår finansieringen skal ordnes

Ikke med det samme, men heller ikke til sidst. Svaret på, om det kan lade sig gøre, skal foreligge, før De begynder at lede. Selve ansøgningen hører til tæt på slutningen, og ved nybyggeri kan den ikke med fordel indsendes tidligere.

Dækker trin 1, 8 og 13 til 14 af 15

Mulighedsvurderingen, før alt andetSvar normalt næste dag
Før det første udvalg af ejendomme. Mægleren gennemgår Deres indkomst, Deres forpligtelser og den valuta, De får løn i, og fortæller Dem, hvor meget De realistisk kan låne, samt hvor mange af Deres egne penge De får brug for. Dette ligger med vilje uden for de femten trin: Det forhindrer, at resten bygges på det forkerte tal.
Valg af, hvad De vil se påFra den første samtale
Deres reelle budget er det lån, De kan få, plus de kontanter, De har, minus købsomkostningerne. Søg ud fra dette tal i stedet for den pris, De håbede på, så er udvalget af ejendomme realistisk fra starten.
ReservationNår De har valgt
Reservationen er Deres egne penge, og den binder Dem til en tidsplan. Det er på dette tidspunkt, at et finansieringsspørgsmål holder op med at være teoretisk, for fra nu af kan en overskredet finansieringsfrist koste Dem ejendommen.
New buildUdviklerens tidsplan fastsætter datoerne, og den ændres ikke, fordi en bank er langsom.
ResaleDen private købsaftale fastsætter dem, og der er normalt lidt mere plads til at aftale en realistisk dato.
Ansøgningen og vurderingen4 til 8 uger
Den fulde ansøgning indsendes sammen med de oversatte dokumenter, vurderingsmanden kommer på besøg, og banken afgiver sit tilbud. Det tager fire til otte uger fra en komplet sag, og ufuldstændige sager er den vigtigste årsag til, at det tager længere tid.
New buildCirka to måneder før den endelige gennemførelse. Det er ikke nyttigt at gøre det tidligere: Vurderingen ville udløbe, før ejendommen eksisterer.
ResaleKan begynde tidligere, fordi ejendommen allerede findes og kan vurderes.
Underskrift hos notarenGennemførelsesdagen
Skødet og pantedokumentet underskrives samtidig, og banken betaler sin del direkte. Hold Deres økonomi stabil mellem tilbuddet og denne dag: Banken foretager en ny kontrol, før den udbetaler, og ny gæld eller et jobskifte i mellemtiden kan ændre tilbuddet.

Hele købsprocessen trin for trin

Ordne det selv eller gennem os

Det samme realkreditlån, to tilgange.

	På egen hånd	Med Arevont
Hvor mange banker svarer	De henvender Dem til én bank, normalt den, der er tilknyttet ejendommen, eller den nærmeste filial, og dens tilbud kan ikke sammenlignes med noget andet.	Mægleren henvender sig til flere på én gang, så De ser mere end ét svar og kan skelne et dårligt tilbud fra et normalt.
Når du kender dit tal	Som regel først når du har fundet en bolig og ansøgt, hvilket er det værst tænkelige tidspunkt at opdage, at den ligger under det, du havde planlagt.	Før du begynder at vælge. Svaret på, om det er realistisk, kommer normalt næste dag.
Vurderingsgabet	Det kommer som en overraskelse sent i forløbet, og forskellen mellem pris og vurdering skal dækkes af dine egne kontanter uden varsel.	Det er indregnet i dit budget fra begyndelsen, og mægleren undersøger den sandsynlige vurdering tidligt, så der ikke er noget at opdage i uge seks.
Hold de to tidsplaner samlet	Fristerne for købet og bankens tempo er to separate problemer, som begge er dine.	Vi holder reservations- og datoerne for endelig gennemførelse op mod finansieringens tidsplan og gør opmærksom på det, når de ikke længere passer sammen.
Sprog	På spansk eller engelsk, med en bank, fra et andet land.	Vi guider Dem gennem hele processen og læser det spanske for Dem.
Hvad koster det Dem	Det er os uvedkommende. Mægleren opkræver sit eget gebyr, hvis du benytter en.	Intet fra vores side. Vores gebyr betales af udvikleren eller sælgeren.

Hvad vil det koste dig?

Køber0 €Vores del er gratis for dig: introduktionen, koordineringen og den ærlige vurdering af, om tallene hænger sammen. Det ændrer sig ikke, hvis du beslutter dig for ikke at tage et realkreditlån eller helt at lade være med at købe.
RealkreditmæglerEn uafhængig specialist med sit eget gebyr, en andel af lånet plus moms, som mægleren oplyser dig om, før du forpligter dig til noget. Det ligger uden for det, du betaler for vores egen service, nemlig ingenting. En mægler tjener gebyret hjem ved at finde bedre vilkår og ved at forhindre dig i at bruge seks uger på en bank, der aldrig ville sige ja.
BankI Spanien har banken siden 2019 betalt de fleste omkostninger i forbindelse med realkreditlånet: stempelafgiften på lånet, notaren, registreringen i tingbogen og gestoría. Du betaler kun for ejendomsvurderingen. Banken må ikke overføre disse omkostninger til dig ved kontrakt.

Hold boliglånets egne omkostninger adskilt fra udgifterne ved købet. Selve købet medfører stadig skatter og gebyrer, uanset om De finansierer det eller ej: cirka 13 procent oven i prisen ved et nybyggeri og cirka 9 procent ved en brugt bolig, og intet af dette lånes til Dem. Vurderingsgebyret er den ene post, som boliglånet reelt tilføjer, og det er også den eneste omkostning, som beregneren på dette websted bevidst udelader.Hvis et tilbud indeholder gebyrer til notaren for realkreditlånet, stempelafgift på realkreditlånet eller gestoría, som opkræves hos dig, er det værd at stille spørgsmål ved. Siden 2019 påhviler disse banken, og en kontrakt kan ikke lægge dem over på dig igen.

Vores gebyr betales af udvikleren eller sælgeren, også selv om du i sidste ende ikke optager et realkreditlån.

Helt ærligt

Det ville vi sige i telefonen

Hvis et tjekkisk realkreditlån er tilgængeligt for dig, bør du tage den samtale alvorligt, før du tager denne. Det er som regel hurtigere og enklere, og det gør det spanske køb til et kontantkøb, hvilket fjerner en hel kategori af ting, der kan gå galt sent i forløbet.Omkring halvdelen er det, vi ser ved indkomst i en anden valuta end euroen. Det er ikke en regel, og ingen offentliggør det: Tallet, der næsten overalt oplyses, er 60 til 70 procent, og for en køber, der får løn i euro, er det omtrent det, der sker. Nogle udenlandske kunder får tilbudt mere end halvdelen og andre mindre, afhængigt af indkomst, eksisterende forpligtelser, alder, valuta og hvilken bank der spørges. Betragt vores tal som en planlægningsforudsætning, ikke som Deres tal.Få finansieringen på plads, før du vælger en bolig, ikke bagefter. Ikke fordi det er mere overskueligt, men fordi alternativet har en reel omkostning: Et realkreditlån, der ikke overholder en kontraktmæssig frist, kan koste dig boligen og reservationsbeløbet, og en vurdering, der viser sig at være lav, efter at du har forpligtet dig, efterlader dig med at skulle finde forskellen kontant. Begge dele kan undgås, men kun på forhånd.Og hvis tallene viser, at dette køb ikke hænger sammen, siger vi det. En køber, der strækker sig til den sidste euro for at gennemføre købet, har købt et problem, ikke et feriehus.

De mest almindelige spørgsmål om realkreditlån i Spanien

Kan jeg få et boliglån i Spanien som EU-borger?: Ja, men De bør ikke gå ud fra 70 eller 80 procent af prisen. Med indkomst i en anden valuta end euroen er det realistisk at planlægge med omkring halvdelen af den værdi, banken fastsætter, og tilbuddet varierer fra ansøger til ansøger afhængigt af indkomst, eksisterende forpligtelser, alder, den valuta De får løn i og banken. Derfor undersøger vi, hvor meget De realistisk kan låne, før De begynder at vælge bolig.
Hvor mange af mine egne penge får jeg brug for?: Det afhænger af, om De køber et nybyggeri eller en brugt bolig. Ved et nybyggeri bør De have cirka 20 til 40 procent af prisen klar til betalinger, der kan forfalde, før projektet er færdigt, samt egne midler til skatter og købsomkostninger, herunder de 10 procent i moms. Ved en brugt bolig bør De regne med, at banken finansierer omkring halvdelen af den værdi, den anerkender, og at resten af prisen samt alle omkostninger betales af Deres egne midler. Ved en bolig til 500.000 € betyder det ofte betydeligt mere end 100.000 eller 150.000 € kontant.
Hvorfor låner banken ud fra sin vurdering i stedet for prisen?: Fordi det er boligen, der sikrer lånet, låner banken ud fra det, dens egen vurderingsmand siger, at boligen er værd, og aldrig mere end den pris, De faktisk betalte. Hvis De aftaler 500.000 €, og vurderingen ender på 470.000 €, beregnes lånet ud fra 470.000 €, og forskellen lægges til det kontantbeløb, De har brug for.
Hvor lang tid tager godkendelsen?: Fire til otte uger fra en komplet ansøgning. Manglende og ikke-oversatte dokumenter er den sædvanlige årsag til, at det tager længere tid, så det kan betale sig at begynde på dokumenterne, før du får brug for dem.
Hvornår bør jeg begynde at ordne realkreditlånet?: Ikke med det samme, og heller ikke til sidst. Få svaret på, om det kan lade sig gøre, før De begynder at vælge boliger. Selve ansøgningen hører til tæt på slutningen: Ved et nybyggeri godkender banken lånet cirka to måneder før den endelige gennemførelse, og tidligere er ikke nyttigt, mens en brugt bolig giver lidt mere tid. Det, De ikke ønsker, er at begynde at vælge uden at vide, hvor meget De kan låne.
Er en forhåndsgodkendelse en garanti?: Nej. Det er en kvalificeret vurdering af, hvad du kan forvente, og det er netop det, du har brug for, før du vælger en bolig, men banken undersøger din situation igen, før den udbetaler lånet. Ny gæld eller et jobskifte i mellemtiden kan ændre tilbuddet, så hold forholdene stabile indtil da.
Hvem betaler gebyrerne i forbindelse med realkreditlånet?: Siden 2019 har banken betalt de fleste af realkreditlånets egne etableringsomkostninger i Spanien: stempelafgiften på realkreditlånet, notaren, registreringen i tingbogen og gestoría. Køberen betaler ejendomsvurderingen. Dette vedrører kun realkreditlånet. Skatter og gebyrer på selve købet er uændrede og skal stadig betales af dig.
Er det bedre at låne penge i Deres hjemland?: Ofte ja. Det er ofte hurtigere og billigere at stille sikkerhed i en bolig derhjemme og købe kontant her, og derfor anbefaler vi at undersøge denne mulighed først. Hvis den ikke er tilgængelig for Dem, er et spansk boliglån som ikke-resident helt muligt, blot langsommere og med en mindre andel af prisen.

Not sure how far your budget really goes?

Talk it through with us