Pengeoverførsler til Spanien ved køb af bolig
På 30 sekunder
Et spansk boligkøb indebærer fire til otte separate overførsler fordelt over tre måneder til tre år. Valutakursen koster Dem langt mere end gebyrerne. En margin på én procent ved en bolig til 400.000 € er 4.000 €, hvilket er mere end alle overførselsgebyrerne i købet tilsammen.
Hvad der betales, hvornår og til hvem
Alle engelsksprogede vejledninger beskriver dette som én overførsel af købesummen. Det er det ikke, og denne forskel er hele emnet for denne side. Nedenfor ses rækkefølgen, i den orden det sker, med modtageren for hver betaling. Det er dette, folk får galt under tidspres.Kontrakten om arras er den private aftale om købesum, der anvendes ved en brugt bolig. Køber og sælger underskriver den før notaren, og den fastsætter den bod, der gælder, hvis en af parterne annullerer handlen. Det er den betaling, det bedst kan betale sig at beskytte mod valutakursrisiko, fordi det normalt er det største enkeltbeløb før den endelige gennemførelse.Disse andele er typiske, ikke faste. Det er Deres egen kontrakt, der fastsætter dem. Ved et nybyggeri kan udviklerens betalingsplan ofte forhandles, selv når prisen ikke kan.
Betalingsrækkefølgen
- Dage efter Deres beslutningReservationTil sælgerens mægler, udvikleren eller advokaten i henhold til reservationsaftalen. Aldrig en privat konto.
- Uger efter reservationenDepositum, arrasTypisk 10 % af prisen, sommetider op til 20 %. Normalt til Deres advokats klientkonto.
- Over 1 til 3 år, kun nybyggeriRatebetalingerI takt med byggeriets milepæle til udviklerens beskyttede byggekonto, ikke den almindelige konto.
- Før notarens aftaleResten af købesummenFrigivne midler til advokatens klientkonto eller som bankcheck. Denne frist må ikke overskrides.
- Ved gennemførelse og efterSkatter og gebyrerOmkring 13 % ved et nybyggeri, omkring 9 % ved en brugt bolig, gennem Deres advokat.
- Fra nøglerne og fremMøblering og første regningerLeverandører, ejerforeningen, forsyningsselskaberne, rådhuset.
Hvem skal jeg sende reservationsbetalingen til?Den, som reservationsaftalen angiver. Læs aftalen før overførslen, ikke efter. Normalt er det mægleren, udvikleren eller Deres advokatkontor. Hvis den angivne konto tilhører en privatperson, skal De stoppe og spørge hvorfor. Der er ingen legitim grund til dette ved et boligkøb.
Kursen, gebyret, og hvad De bør holde øje med
Overførselsgebyrer er synlige, trykte og små. Valutakursen er usynlig, utrykt og stor. Det er denne forskel, der får købere til at fokusere på det forkerte tal.Lav denne beregning én gang med Deres eget beløb. En procent af et køb til 400.000 € er 4.000 €. Et overførselsgebyr er kun nogle få euro. Ingen anden beslutning om en overførsel betyder så meget som at få den rigtige valutakurs.
| En banks detailkursspænd3 til 4 % margen ifølge publicerede vejledninger | 12.000 til 16.000 € |
|---|---|
| En specialists kursspændlavere, kan forhandles ved større beløb | lavere, bed om begge tilbud |
| forskellenhvad det forkerte valg koster Dem | tusindvis af euro |
Hvad købere ser påHvad der reelt afgør prisen
- Overførselsgebyret
- To eller tre euro inden for eurobetalingsområdet, nogle gange ingenting. Det er en afrundingsfejl ved et boligkøb, og det er det tal, de fleste banker annoncerer, netop fordi de tjener deres penge andre steder.
- En provisionsfri overførsel
- Provisionsfri er ikke det samme som gratis. Avancen ligger i forskellen mellem den kurs, De får tilbudt, og den kurs, banken selv handler til. Vores undersøgelse viser, at en almindelig banks spænd kan være op til 3 til 4 %, hvilket alene på et depositum beløber sig til tusindvis af euro.
- At vente på en bedre kurs
- Det er ikke en plan, fordi De har en kontraktmæssig frist, mens markedet ikke har. At holde tjekkiske korunaer op mod en eurogæld, De allerede har underskrevet, er et væddemål, uanset om De havde til hensigt at indgå et. Spørgsmålet er ikke, om kursen vil bevæge sig, men hvad der sker med Deres køb, hvis den bevæger sig imod Dem.
- Omregning af købsprisen
- Kun en del af det, De skylder i euro. Skatter og gebyrer, omkring 13 % ved et nybyggeri og omkring 9 % ved en brugt bolig, er også en udgift i euro. Det samme gælder møbler og det første års driftsomkostninger. Købere omregner prisen og omregner derefter resten til den kurs, som ugen nu engang byder på.
- En terminskontrakt er spekulation
- Det er det modsatte. En terminskontrakt fastlåser en kurs til en fremtidig dato, typisk op til tolv måneder frem, mod et depositum på omkring 10 %. Den omdanner en ukendt udgift til en kendt udgift. Ved et nybyggeri med ratebetalinger over to år er det det sikre valg at fastlåse kursen, mens det er et væddemål at lade den flyde.
En vigtig bemærkning om terminskontrakter, fordi de engelske kilder udelader den. En fast kurs er en forpligtelse, ikke et valg. Hvis Deres køb ikke bliver gennemført, skylder De stadig beløbet i henhold til kontrakten. Tilpas beløb og datoer til de betalinger, De er kontraktligt forpligtet til, og lad de usikre betalinger flyde.
Opbevarer en specialiseret udbyder mine penge på noget tidspunkt?Kort sagt ja. Derfor er udbyderen lige så vigtig som kursen. Pengene forlader Deres bank, står hos udbyderen, mens omregningen finder sted, og går derefter videre til modtageren. Kontrollér, at virksomheden er godkendt i sit hjemland, og at den opbevarer kundemidler på separate konti. Send en lille første overførsel før en stor, så De har set hele forløbet fungere.
Den tjekkiske side: hvad Deres egen bank vil spørge om, og hvad den kan tilbageholde
Næsten alt, der er skrevet om dette emne, beskriver modtagersiden. De forsinkelser, vi ser, opstår på afsendersiden, og denne forsinkelse koster mere end forskellen i valutakursen nogensinde gør. En kontrolmæssig tilbageholdelse af en betaling til den endelige gennemførelse er ikke et gebyr. Det er en udeblevet notaraftale.
- Fortæl Deres bank det før den første store overførsel, ikke under denEn betaling, der ligger langt uden for Deres normale mønster, bliver gennemgået. Gennemgangen er rutinemæssig og hurtigere, når banken allerede ved, at et køb er på vej, og har set kontrakten.
- Saml dokumentationen for pengenes oprindelse i én mappeSalg af en virksomhed, udbytte, en investeringskonto, salg af en bolig, en gave, en arv. Der vil blive spurgt efter det på begge sider, så saml det nu med oversættelser klar, ikke i ugen op til fristen.
- Forvent spørgsmålet to gangeDeres tjekkiske bank spørger, og derefter spørger den spanske bank eller advokaten igen. Ingen af dem accepterer den andens sagsmappe, men den samme mappe besvarer begge forespørgsler.
- Planlæg aldrig en overførsel til at ankomme på den dag, den skal brugesFrister, weekender, spanske helligdage, der ikke er tjekkiske, og en banks egne kontroller lægger alle dage til, som ingen tidsplan viser. Arbejd baglæns fra notardatoen, og læg en uge til, som De ikke har til hensigt at bruge.
Hvis De medbringer kontanter i stedet for at overføre dem, gælder der andre regler. Penge, der føres ind i eller ud af Den Europæiske Union, er omfattet af en deklarationstærskel, og Spanien har sin egen deklarationspligt for store bevægelser af kontanter eller lignende betalingsmidler. Ved et boligkøb er dette en teoretisk mulighed, ikke en praktisk, fordi både notaren og banken ønsker en sporbar betaling.
Kilder
Kan min tjekkiske bank nægte at sende pengene?Den kan afvise eller suspendere en betaling, mens den kontrollerer pengenes oprindelse, og den behøver ikke at advare Dem først. Det skyldes ikke, at banken er besværlig. Det skyldes den lov, som banken er underlagt. Vejen frem er den samme i alle tilfælde: Forbered dokumentationen på forhånd, fortæl banken, hvad der kommer, og afsæt tid i tidsplanen til et spørgsmål, som De håber, ingen stiller.
Hvad De ikke skal gøre
Fem fejl står for næsten alle de penge, der går tabt i denne del af et køb, og ingen af dem handler om at vælge den forkerte udbyder.
- DyrtBetaling af reservation med kortOmregnes til en kurs, De ikke har accepteret, ofte med et kontantforskudsgebyr, via en rute, som ingen efterfølgende kan spore ordentligt.What to do insteadBetal via overførsel til den konto, der er angivet i reservationsaftalen.
- Mest alvorligtAt sende penge til en privat kontoIkke en agents personlige konto, ikke en direktørs konto og ikke en konto i et uvedkommende land. Der er ingen legitim grund til nogen af de tre.What to do insteadStop og spørg hvorfor. Det er det tydeligste enkeltstående advarselstegn i hele processen.
- DyrtKun omregning af prisenSkatter, notar, tinglysning, advokat, møbler og det første års fællesudgifter er også euroforpligtelser.What to do insteadOmregn totalen, ikke overskriften, så De ikke køber euro to gange til to forskellige kurser.
- DyrtAt forsøge at time markedet med en frist i håndenNår kursen først er fastlåst, er en fordelagtig kurs en bonus, og en ugunstig kurs er et problem, De ikke kan afslå.What to do insteadAfgør på forhånd, hvilke betalinger De er kontraktligt forpligtet til, og fastlås dem.
- GrundårsagAt overlade det hele til den sidste ugeDet tager hver især dage at åbne en konto, dokumentere pengenes oprindelse, sammenligne udbydere og flytte et stort beløb, og disse dage falder ikke sammen.What to do insteadDet er den fejl, der forårsager alle de andre. Begynd i stedet tidligt.
En bank eller en valutaspecialist
Dette er ikke et spørgsmål med ét svar. Det afhænger af beløbets størrelse og af, hvor meget af processen De selv ønsker at håndtere.| Bank | Specialist i valutaveksling | |
|---|---|---|
| Den kurs, De får oplyst | Bankens egen detailkurs. Kilderne i vores materiale angiver en forskel på op til 3 til 4 % ved en overførsel via en almindelig bank. | Strammere og til forhandling ved større beløb. Besparelsen ligger i kursen, ikke i det annoncerede gebyr. |
| Hvad De får oplyst om omkostningerne | Som regel et gebyr samt en kurs, som De selv må holde op mod markedet. | Som regel en kurs, der oplyses i forhold til markedet. Bed dem begge om begge tal, og sammenlign de euro, der ankommer. |
| Fastlåsning af kurs før betaling | Sjældent tilbudt privatkunder. | En terminskontrakt, typisk op til tolv måneder frem i tiden mod et depositum på omkring 10 %. Ved nybyggeri er dette den primære grund til at benytte en sådan. |
| Kontrol og midlernes oprindelse | Deres eksisterende bank kender Dem allerede, hvilket kan gøre en stor overførsel enklere frem for vanskeligere. | Et nyt kundeforhold kræver en fuld onboarding før Deres første overførsel. Begynd tidligt, ikke i ugen op til en frist. |
| Hvor dine penge står undervejs | Fra bank til bank med indskudsgaranti i begge ender. | Via udbyderens klientkonto. Kontrollér tilladelsen, og at klientmidlerne er adskilt, og afprøv først ruten med en lille overførsel. |
| Hvornår banken er det bedste valg | Små beløb, løbende omkostninger efter købet og alt, hvor en ekstra dags administration koster mere end spændet. | Depositummet, restbeløbet og ratebetalinger ved nybyggeri. Jo større beløbet er, desto mere vejer kursen tungere end bekvemmeligheden. |
Vi rører ikke Deres penge, og vi får ikke betaling for dette råd
Vi flytter ikke penge, vi veksler ikke valuta, og vi tager ingen andel af en veksling. Der findes ingen valutadienst hos Arevont, og der kommer heller ikke en, fordi intet andet, vi fortæller Dem om kurser, kan stoles på, så snart vi tjener på den kurs, De får.Vi nævner heller ikke en udbyder her. Hvis De helst ikke vil begynde fra bunden, kan vi sætte Dem i kontakt med en, vi har arbejdet sammen med, og De står frit for at bruge Deres egen bank i stedet. Bed begge om det antal euro, der reelt ankommer, for Deres faktiske beløb, samme morgen, og vælg det største tal.Det, vi faktisk giver Dem, er kalenderen. Fortæl os købsprisen og omtrent, hvornår De vil købe, så får De rækkefølgen: hvilket beløb der skal være hvor og hvornår, samt hvem der modtager det. Det er den del, der koster folk penge, og det er den del, som ingen sender til Dem.
Ofte stillede spørgsmål om pengeoverførsler til Spanien
- Bør jeg vente på en bedre valutakurs?
- Ikke når De først har en kontraktlig frist. At vente er et væddemål på valutamarkedet, foretaget med penge, som De allerede har lovet en anden. Ulempen er en betaling, De ikke kan gennemføre. Hvis De vil beskytte Dem mod kursen i stedet for at vædde på den, bør De fastlåse de beløb, De allerede er forpligtet til, og lade de usikre beløb flyde.
- Kan en terminskontrakt betale sig ved nybyggeri?
- Det er her, det giver mest mening, fordi ratebetalingerne strækker sig over et til tre år, og det samlede beløb er fastsat i euro fra den dag, De underskriver. En terminssikring omdanner en ukendt omkostning i koruna til en kendt omkostning. To forbehold. Det er en forpligtelse, ikke et valg, så afstem den med betalinger, De er kontraktligt bundet til. Og undersøg, hvad der sker, hvis udviklerens tidsplan skrider, for Deres datoer og hans er ikke det samme dokument.
- Hvor meget bør jeg veksle ud over købsprisen?
- Nok til at dække skatter og gebyrer, som udgør omkring 13 % ved et nybyggeri og omkring 9 % ved en brugt bolig, samt indretning og det første års driftsomkostninger. En bolig her medfører fællesudgifter, forsyninger, lokal ejendomsskat og forsikring fra den første måned, og intet af dette er inkluderet i den pris, De har forhandlet Dem frem til.
- Hvad sker der, hvis pengene kommer for sent til notaren?
- Aftalen flyttes, og alle i rummet skal være til rådighed igen: sælgeren, notaren og undertiden banken. I værste fald bringer en kontrakt med en fast frist Dem i misligholdelse. Så kommer samtalen til at handle om Deres depositum, ikke om kursen. Derfor planlægges restbeløbet baglæns fra underskrivelsen med en uges spillerum, som ingen har til hensigt at bruge.
- Kan jeg ikke bare betale fra min tjekkiske konto og springe alt dette over?
- For de fleste betalinger i forbindelse med et køb, ja, og mange købere gør netop det. En tjekkisk eurobetaling når frem til en spansk konto på samme måde som en indenlandsk betaling. Det er den manglende planlægning, der koster penge. Vekslingen finder stadig sted et eller andet sted til nogens kurs, og spørgsmålene om overholdelse af reglerne bliver stadig stillet. Det, De reelt vælger, er, hvem der veksler, og hvornår det sker, ikke hvorvidt det sker.
