بیمه ملک در اسپانیا چه مواردی را پوشش میدهد
در 30 ثانیه
بیمهنامه خانه در اسپانیا سه لایه دارد: ساختمان، اثاثیه و مسئولیت مدنی. هیچ قانونی شما را به خرید آن ملزم نمیکند، اما هر وامدهنده رهنی چنین الزامی خواهد داشت. هیچیک از این سه لایه عامل هزینهزا برای مالکان خانه دوم نیست. هزینه واقعی از بند عدم سکونت ناشی میشود و هر بیمهنامهای که به مالک خارجی فروخته میشود، چنین بندی دارد.
بیمهنامه خانه، شرایط اختصاصیجدول نمونه بیمهنامه
- سرمایه بیمهشده، ساختمان
- 100.000 یورو
- سکونت
- ملک غیرمحل سکونت
- بند خالیماندن
- XX روز
- مسئولیت
- XXX XXX €
- سرمایه بیمهشده، ساختمان. این هزینه بازسازی است، نه قیمت خرید. این مبلغ در زیر ارزش بازسازی 200.000 € نمایش داده شده است؛ همان مبلغی که موجب اعمال قاعده تناسبی میشود.
- سکونت. خانه دوم که بخشی از سال از آن استفاده میشود. این خانه دستهبندی و حقبیمه متفاوتی با خانه خالی دارد.
- بند خالیماندن. تعداد روزهای پیاپی که ملک باید خالی بماند تا برخی پوششها تغییر کنند. این مورد در قرارداد خودتان تعیین میشود، نه در قوانین اسپانیا.
- مسئولیت. معمولاً ارزانترین بخش بیمهنامه است و خسارتهای رایج در یک ساختمان آپارتمانی اسپانیایی را پوشش میدهد.
بیمه خانه اسپانیایی چه چیزی را پوشش میدهد؟
اگر درخواست «seguro de hogar» کنید، مجموعهای از پوششها دریافت میکنید. بهتر است آن را بهصورت لایههای جداگانه در نظر بگیرید. شما مبلغ دو لایه را تعیین میکنید. خسارت معمولاً به لایه سوم مربوط میشود.لایههای زیر را بخوانید و پیش از بررسی قیمت، آنها را با شرایط خودتان مقایسه کنید. بیمهنامهای که 120 € ارزانتر است اما پوشش مسئولیت را کاهش میدهد، واقعاً ارزانتر نیست.
- ساختمانساختمان
- چه چیزی را پوشش میدهد
- ساختار ساختمان و هر چیزی که بهطور ثابت به آن متصل است: دیوارها، کفها، درها، پنجرهها، آشپزخانه نصبشده، حمامها و کمدهای توکار.
- اشتباهات خریداران خارجی
- بسیاری از افراد قیمت خرید را بیمه میکنند. اما بیمهگر به هزینه بازسازی نیاز دارد، نه قیمت خرید. زمین زیر ساختمان جزو هزینه بازسازی نیست. در یک آپارتمان، این دو رقم میتوانند بسیار متفاوت باشند.
- محتویاتمحتویات
- چه چیزی را پوشش میدهد
- هر چیزی که هنگام نقلمکان با خود میبرید: مبلمان، لوازم خانگی، تلویزیونها، لباسها، تجهیزات آشپزخانه و اغلب مبلمان باغ و دوچرخهها.
- اشتباهات خریداران خارجی
- یک آپارتمان مبله برای تعطیلات معمولاً محتویات بیشتری از انتظار افراد دارد. اگر این رقم را بیش از حد پایین تعیین کنید، قاعده تناسبی که در ادامه توضیح داده میشود، هر خسارت مربوط به محتویات را کاهش میدهد.
- مسئولیتمسئولیت
- چه چیزی را پوشش میدهد
- خسارتی که ملک شما به شخص دیگری وارد میکند. در این منطقه ساحلی، معمولاً به معنای خسارت آب است: ترکیدن لوله یا خرابشدن درزی که آب را به آپارتمان طبقه پایین میرساند.
- اشتباهات خریداران خارجی
- این معمولاً ارزانترین لایه در پیشنهاد بیمه است. همچنین خسارتهای رایج در یک ساختمان آپارتمانی اسپانیایی را پوشش میدهد. کاهش این لایه برای صرفهجویی، بدترین انتخاب در کل بیمهنامه است.
دو نوع پوشش دیگر نیز در کنار سه لایه بالا وجود دارد و هیچکدام جایگزین آنها نمیشود. نخست، صندوق دولتی Consorcio de Compensación de Seguros هزینه سیل، زلزله و سایر رویدادهای شدید را بهجای بیمهگر خودتان پرداخت میکند. این پوشش فقط زمانی فعال است که بیمهنامه خودتان معتبر و حقبیمه آن پرداخت شده باشد و خسارت در هفت روز نخست پس از خرید بیمهنامه تحت پوشش نیست. جزئیات آن در ادامه این صفحه آمده است. دوم، Seguro Decenal بیمه اجباری دهسالهای است که سازنده باید برای ساختمان نوساز، در برابر نقصهای سازهای خریداری کند. این بیمه ساختمان را در برابر اشتباهات سازنده محافظت میکند. ترکیدن لوله، سرقت یا خسارت به سقف همسایه را پوشش نمیدهد، بنابراین دلیلی برای صرفنظرکردن از بیمهنامه خودتان نیست.
آیا باید برای Consorcio ثبتنام کنم؟خیر. مبلغ اندکی در هر بیمهنامه خانه اسپانیایی هزینه آن را تأمین میکند. لازم نیست جداگانه برای آن ثبتنام کنید و نمیتوانید از آن انصراف دهید. بااینحال، ممکن است همچنان از مزایای آن بهرهمند نشوید: فقط در صورتی پرداخت انجام میشود که بیمهنامه خودتان معتبر و حقبیمه پرداخت شده باشد، و خسارت در هفت روز نخست پس از خرید بیمهنامه تحت پوشش نیست.
آیا به بیمه خانه نیاز دارید و هزینه آن چقدر است؟
هیچ قانون اسپانیایی مالک خانهای را که کاملاً در مالکیت اوست، ملزم به خرید بیمه نمیکند. بااینحال، در عمل تقریباً همه مالکان آن را میخرند. وامدهنده رهنی همیشه خرید بیمه را شرط وام قرار میدهد. ملک دارای وام از روز امضای سند بیمه میشود. این الزام از قرارداد وام ناشی میشود، نه از قانون.برای یک آپارتمان، سالانه تقریباً 300 تا 800 € در نظر بگیرید. رقم منتشرشدهای برای ویلا وجود ندارد. ویلایی با استخر، باغ و موتورخانه اختصاصی به برآورد جداگانه نیاز دارد. ارائه یک رقم برای هر دو، حدس است نه واقعیت.
آیا بیمهنامه comunidad آپارتمان شما را پوشش میدهد؟
comunidad de propietarios جامعه مالکان است که بخشهای مشترک یک مجموعه را اداره و مبلغ ماهانه را تعیین میکند و مشابه SVJ چک است، هرچند دقیقاً همان نیست. تقریباً هر comunidad در این منطقه ساحلی بیمهنامه خود را دارد. هزینه آن در مبلغ ماهانه شما گنجانده شده است. اما آن بیمهنامه بخشهای مشترک ساختمان را پوشش میدهد، بنابراین به پرسشی متفاوت از پرسش شما پاسخ میدهد.
مشترکآپارتمان شما
- سقف، نما، راهپله، آسانسور، استخر، باغ
- بیمهنامه comunidad که هزینه آن از محل حق ماهانه پرداخت میشود، این موارد را پوشش میدهد. این بیمهنامه بخشهای مشترک ساختمان و مسئولیت comunidad در قبال دیگران را پوشش میدهد.
- لولهها و کابلکشی مشترک
- همچنان مشترک است، تا جایی که لوله دیگر مشترک نباشد و به لوله شما تبدیل شود.
- درِ ورودی شمامرز پوشش
- در این نقطه، بدون توجه به منشأ آب، پوشش بیمهنامه comunidad پایان مییابد و پوشش شما آغاز میشود. خسارت داخل آپارتمان شما تحت پوشش بیمهنامه خودتان است، حتی اگر آب از سقف آمده باشد.
- داخل آپارتمان شما
- پوشش ساختمان و محتویات آپارتمان شما در اینجا اعمال میشود. پوشش مسئولیت مدنی شما نیز، در صورتی که خسارت به همسایه برسد، اعمال خواهد شد.
دو عامل این مرز را به دام تبدیل میکنند. نخست، بیمهنامههای مشاع فرانشیزی دارند که به آن فرانشیز گفته میشود. هزینه بیشتر نشتهای کوچک در مناطق ساحلی از این فرانشیز کمتر است. اگر خسارت مشمول فرانشیز باشد، بیمهنامه بهسادگی مبلغی پرداخت نمیکند. این به دلیل سختگیری بیمهگر نیست، بلکه نحوه عملکرد فرانشیز است و سپس این جامعه مالکان است که باید تصمیم بگیرد هزینه تعمیر را خودش بپردازد یا نه. بنابراین، پیش از رزرو، نه پس از آن، جدول پوشش بیمهنامه مشاع و صورتجلسههای سه سال گذشته مجامع را درخواست کنید. مبلغ بیمهشده، فرانشیز، هرگونه استثنا درباره خسارت آب و این موضوع را بررسی کنید که آیا قبلاً ادعایی مطرح و رد شده است یا نه. صورتجلسهها درباره یک ساختمان بیش از عکسها اطلاعات در اختیار شما میگذارند.رایجترین خسارت در یک بلوک آپارتمانی ساحلی، عبور آب بین دو واحد است. این خسارت از طریق پوشش مسئولیت مدنی شما و پوشش محتویات آپارتمان همسایهتان تسویه میشود، نه از طریق بیمهنامه مشاع. به همین دلیل حفظ پوشش مسئولیت مدنی ارزشمند است و باید بیمهنامه مشاع را با دقت بخوانید، نه اینکه صرفاً به آن اتکا کنید.
لولهای در آپارتمان من به آپارتمان زیرین خسارت زده است. هزینه را کدام بیمهنامه میپردازد؟بیمهنامه شما، از طریق پوشش مسئولیت مدنی، خسارت واردشده به آپارتمان همسایهتان را میپردازد. تعمیرات آپارتمان خودتان تحت پوشش ساختمان و محتویات شماست. بیمهنامه مشاع فقط زمانی اعمال میشود که آب از بخش مشترک ساختمان آمده باشد و حتی در آن صورت نیز خسارت داخل هر آپارتمان از طریق بیمهنامه خود همان مالک رسیدگی میشود. این دقیقاً همان موقعیتی است که پوشش مسئولیت مدنی برای آن طراحی شده و به همین دلیل ارزانترین پیشنهاد بازار معمولاً انتخاب نادرستی است.
کدام بند درباره خسارت خانه دوم تصمیمگیری میکند؟
مدت زمانی که ملک خالی میماند. ملکی که سالانه چند هفته استفاده میشود، ریسک متفاوتی با خانهای دارد که فردی در تمام سال در آن زندگی میکند و بیمهنامههای اسپانیایی حقبیمه و شرایط خود را بر اساس این تفاوت تعیین میکنند. این بخشی از قرارداد است که مالک خارجی باید ابتدا بخواند و تقریباً هیچکس آن را نمیخواند.
مورد استفاده
- پوشش سرقت
- کامل
- آتشسوزی، آب، مسئولیت مدنی
- کامل
- الزامات بیمهنامه از شما
- شرایط عادی
پس از بند، خالی
- پوشش سرقت
- اغلب تعلیق یا محدود میشود
- آتشسوزی، آب، مسئولیت مدنی
- معمولاً ادامه دارد
- الزامات بیمهنامه از شما
- شرایط امنیتی با سختگیری اجرا میشوند
آنچه مالک فرض میکندآنچه بیمهنامه معمولاً میگوید
- آپارتمان تمام سال بیمه است، پس تمام سال بیمه است
- بیمهنامههای خانوار معمولاً پس از تعداد مشخصی روز متوالی، ملک را «خالی از سکنه» تعریف میکنند. این تعداد معمولاً بسته به بیمهگر بین 30 تا 90 روز است. پس از آن، برخی بخشهای پوشش تغییر میکنند. این تعداد در قرارداد خود شما تعیین شده است، نه در قوانین اسپانیا، بنابراین تنها راه اطلاع از تعداد مربوط به خودتان، یافتن آن در بیمهنامهتان است.
- سرقت، هر زمان که رخ دهد، سرقت است
- پوشش سرقت معمولاً نخستین بخشی است که در یک ملک خالی تغییر میکند. برخی بیمهنامهها پس از عبور از حد مجاز خالیماندن، پوشش سرقت را کاملاً تعلیق میکنند. برخی دیگر آن را حفظ میکنند، اما شرایط امنیتی اضافهای دارند. پوشش آتشسوزی، آب و مسئولیت مدنی معمولاً طبق روال عادی ادامه مییابند. از بیمهگر خود بخواهید دقیقاً نشان دهد کدام مورد در بیمهنامه شما اعمال میشود.
- هیچکس از من نپرسید چند وقت یکبار میآیم
- چرا، در فرم درخواست پرسیدند. قوانین بیمه اسپانیا شما را ملزم میکند پیش از شروع بیمهنامه اطلاعات دقیق ارائه دهید. پاسخ نادرست نخستین چیزی است که بیمهگر هنگام تلاش برای کاهش پرداخت خسارت بررسی میکند. بهروشنی و بهصورت کتبی اعلام کنید که ملک، خانه دومی است که سالانه چند هفته از آن استفاده میشود و یک نسخه از پاسخ را نگه دارید.
- خانه دوم و خانه خالی یک چیز هستند
- این دو، در بیمهنامه اسپانیایی، دو دسته متفاوت با قیمتهای متفاوت هستند. خانه دوم بخشی از سال استفاده میشود. vivienda deshabitada اصلاً استفاده نمیشود. بیشتر ادعاهای خسارت ردشده مربوط به خانه دوم به این دلیل رخ میدهند که دسته ارزانتر به مالک فروخته شده و سپس ادعایی مطرح شده که باید در دسته دیگر قرار میگرفت.
- دزدگیر نصب کردهام، پس تحت پوشش هستم
- فقط در صورتی که دزدگیر با الزامات بیمهنامه مطابقت داشته باشد. شرایط امنیتی، مانند قفلهایی با استاندارد تعیینشده، حفاظ پنجرههای طبقه همکف یا دزدگیری متصل به مرکز پایش، بهعنوان الزام نوشته میشوند، نه پیشنهاد. اگر شرطی را رعایت نکرده باشید، بیمهگر میتواند مبلغ خسارت شما را کاهش دهد، حتی اگر خسارت هیچ ارتباطی با آن شرط نداشته باشد.
- گاهی کسی به آن سر میزند، همین باید کافی باشد
- این کار فقط در صورتی قابل قبول است که بیمهگر بهصورت کتبی با آن موافقت کرده باشد. برخی بیمهگران بازدیدهای منظم را بهجای سکونت میپذیرند و برخی نمیپذیرند. توافقی که در ایمیل میان شما و نظافتچی انجام شده باشد، بخشی از بیمهنامه شما نیست. اگر بازدیدهای منظم بر حقبیمه شما تأثیر میگذارند، مطمئن شوید که خود قرارداد به آنها اشاره کرده است.
خلاصه مطلب این است: بند مربوط به خالیماندن را پیدا کنید. تعداد روزها را یادداشت کنید. بنویسید پس از آن چه چیزی تغییر میکند. شرایط امنیتی را با امکانات واقعی ملک تطبیق دهید. این کار، در آغاز، فقط حدود پانزده دقیقه مطالعه یکباره زمان میبرد.
چند روز خالیماندن محسوب میشود؟هرچه در بیمهنامه خود شما نوشته شده است. این مدت معمولاً بین 30 تا 90 روز متوالی است. هیچ عدد ملی ثابتی برای جستوجو وجود ندارد. دو بیمهنامه با حقبیمه یکسان ممکن است یکی 30 روز و دیگری 90 روز تعیین کند و برای مالکی که سالی دو بار به ملک سر میزند، همین تفاوت ارزش کلی قرارداد را تعیین میکند.
اگر ملک را کمتر از ارزش واقعی بیمه کنید چه اتفاقی میافتد؟
قوانین بیمه اسپانیا به بیمهگر اجازه میدهد خسارت را متناسب با میزان پایینتر بودن مبلغ بیمهشده از ارزش واقعی ملک کاهش دهد. این جریمه نیست و هنگام طرح خسارت نمیتوانید درباره آن مذاکره کنید. این یک محاسبه ساده است که پس از وقوع خسارت اعمال میشود.
- ساختمان: هزینه بازسازی، نه قیمت خریدبیمهگر به هزینه بازسازی کامل ملک، بدون احتساب زمین و موقعیت مکانی، نیاز دارد. در مناطق ساحلی، این یعنی قیمت خرید اغلب بسیار بیشتر از هزینه بازسازی است و مبلغ بازسازی همان رقمی است که در بیمهنامه درج میشود. از بیمهگر یا کارشناس رسمی بخواهید این مبلغ را کتبی اعلام کند، نه اینکه رقمی را بپذیرید که کارگزار صرفاً در فرم وارد کرده است.
- محتویات: آپارتمان را اتاقبهاتاق بررسی کنیداتاقبهاتاق پیش بروید و از ارزش جایگزینی استفاده کنید، نه مبلغی که ابتدا پرداخت کردهاید. مبلمان، لوازم خانگی، وسایل الکترونیکی، تجهیزات آشپزخانه، ملحفهها، مبلمان تراس، ابزارها و دوچرخهها را لحاظ کنید. ارزش کل لوازم یک آپارتمان اجارهای کاملاً مبله معمولاً حدود دو برابر مبلغی است که بیشتر مالکان حدس میزنند.
- اشیای قیمتی: جداگانه اعلام یا محدودشدهجواهرات، ساعتها، آثار هنری و مجموعهها، مگر اینکه هرکدام را جداگانه اعلام کنید، فقط تا سقف مشخصی برای هر قلم پوشش دارند. از آنها عکس بگیرید، رسیدها را نگه دارید و هر دو را در مکانی خارج از آپارتمان نگهداری کنید.
| ارزش بازسازیاعلامشده توسط بیمهگر یا کارشناس | 200.000 € |
|---|---|
| مبلغ بیمهشده در بیمهنامهمبلغ اعلامشده | 100.000 یورو |
| نسبت بیمهشده100.000 € از 200.000 € | 50 % |
| خسارت پیش از اعمال قاعده | 20.000 € |
| خسارت پرداختی پس از قاعده تناسب20.000 € × 50 % | 10.000 € |
اگر آپارتمان را کمتر از هزینه بازسازی آن بیمه کنم، چه اتفاقی میافتد؟هر خسارت به همان نسبت کاهش مییابد، نه فقط خسارتهای بزرگ. اگر ساختمانی به ارزش 200.000 € به مبلغ 100.000 € بیمه شده باشد، خسارت 6.000 € تقریباً 3.000 € پرداخت میشود. برخی بیمهگران این قاعده را تا میزان مشخصی از خطا نادیده میگیرند، اما برای اعمال این معافیت باید در بیمهنامه شما درج شده باشد. آن را صراحتاً درخواست کنید.
پس از سیل، زلزله یا رویدادی فوقالعاده دیگر، چه کسی پرداخت میکند؟
یک نهاد عمومی پرداخت میکند، نه بیمهگر خودتان. بیمهنامههای اسپانیایی فهرست مشخصی از رویدادهای شدید را مستثنا میکنند. برای اینکه مالک بدون پوشش نماند، صندوقی عمومی به نام Consorcio de Compensación de Seguros خسارت را پرداخت میکند که هزینه آن از مبلغ اندکی در حقبیمه شما تأمین میشود. میتوانید مستقیماً از این صندوق مطالبه کنید و لازم نیست ابتدا بیمهگرتان مطالبه را رد کند. آنچه نیاز دارید، مدرکی است که فعال بودن بیمهنامهتان را ثابت کند. بنابراین جدول مشخصات بیمهنامه و آخرین رسید پرداخت را در مکانی نگه دارید که از کشور دیگری نیز به آن دسترسی داشته باشید.
- آیا رویدادی فوقالعاده و تعریفشده است؟Who decidesمقررات خود ConsorcioWhat it grantsواریز به صندوقIf noاین خسارت نزد بیمهگر خودتان بهعنوان یک خسارت عادی رسیدگی میشود. خطرهای روزمره، مانند ترکیدن لوله یا طوفانی که چند کاشی سقف را بلند میکند، هرگز به Consorcio ارجاع نمیشوند.
- آیا بیمهنامه شما معتبر و پرداختشده است؟Who decidesجدول بیمهنامه و رسید پرداخت خودتانWhat it grantsمیتوان نزد Consorcio مطالبه خسارت کردIf noصرفنظر از نوع رویداد، هیچ مطالبهای امکانپذیر نیست. این همان نکتهای است که بیشتر مالکان از آن غافل میشوند.
- آیا مهلت ارفاقی گذشته است؟Who decides7 روز از آغاز بیمهنامهWhat it grantsپوشش دارد، با کسر 7 % فرانشیز خسارت ملکی که خودتان میپردازیدIf noاصلاً پوشش ندارد، حتی اگر خود رویداد واجد شرایط باشد. خرید پوشش پس از صدور هشدار هواشناسی کارساز نیست.
هیچیک از این موارد، ملکی در نشانی در معرض سیل را به گزینهای مناسب برای خرید تبدیل نمیکند. این فقط یعنی پرسش مالی پاسخی روشن و منتشرشده دارد، بنابراین میتوان پرسش مربوط به موقعیت مکانی را پیش از ارائه پیشنهاد، جداگانه و با استفاده از نقشه پاسخ داد.
منابع
پس از وقوع سیل، برای مطالبه خسارت باید به چه کسی مراجعه کنم، بیمهگرم یا صندوق دولتی؟صندوق دولتی، یعنی کنسرسیو. میتوانید مستقیماً با آن تماس بگیرید. نقش بیمهگر شما صرفاً این است که بیمهنامهای صادر کرده باشد که معتبر و حقبیمهاش پرداخت شده باشد. خسارت را سریع گزارش کنید، پیش از جمعآوری هر چیزی از همهجا عکس بگیرید و فاکتورهای تعمیرات را نگه دارید. دو محدودیت را به خاطر بسپارید: مهلت ارفاقی هفتروزه در آغاز بیمهنامه و سهم 7 درصدی از خسارت که خودتان باید بپردازید.
پیش از امضای پیشنهاد بیمه، چه مواردی را بررسی کنیم
این فهرست را نزد هر کسی که برای شما پیشنهاد قیمت تهیه میکند ببرید و از او بخواهید به هر مورد بهصورت کتبی پاسخ دهد. هر کارگزار خوب همه پاسخها را در یک ایمیل برای شما میفرستد. اگر کارگزاری چنین کاری نکند، همین موضوع نیز نکتهای را به شما نشان میدهد.| موارد قابل بررسی | چرا مهم است | پاسخ خوب چه ویژگیهایی دارد |
|---|---|---|
| ارقام | ||
| مبلغ بیمه ساختمان و نحوه محاسبه آن | این مورد مشخص میکند که آیا قاعده تناسب اصلاً شامل حال شما میشود یا خیر. | رقمی برای هزینه بازسازی که بهروشنی در بیمهنامه درج شده باشد. نه مبلغی که پرداخت کردهاید و نه عددی گرد که کسی صرفاً وارد کرده باشد. |
| مبلغ بیمه اثاثیه | همین قاعده درباره اثاثیه نیز اعمال میشود و معمولاً همینجا مشکلساز میشود. | رقمی که بر اساس فهرست اتاقبهاتاق تهیه کردهاید و اشیای ارزشمند نیز جداگانه در آن اعلام شدهاند. |
| سقف مسئولیت | رسیدن آب به آپارتمانهای طبقات پایین، رایجترین خسارت در این ساحل است. | سقفی چندصد هزار واحدی، نه چند ده هزار واحدی. این ارزانترین پوشش درجشده در برگه است. |
| بندهای تعیینکننده در خسارت | ||
| بند عدم سکونت، برحسب روز | خانه دوم هر سال از این سقف عبور میکند، زیرا نحوه استفاده از آن چنین است. | عددی که خودتان آن را خواندهاید، بهعلاوه فهرستی کتبی از پوششهایی که پس از عبور از آن تغییر میکنند. |
| شرایط ایمنی | اگر شرطی را رعایت نکنید، ممکن است خسارت قابل مطالبه شما کاهش یابد، حتی اگر خسارت به موضوعی نامرتبط مربوط باشد. | الزامات مربوط به قفلها، حفاظها و سامانه هشدار، با وضعیت فعلی ملک و پیش از آغاز بیمهنامه تطبیق داده شده باشند. |
| اعلام اجاره دادن ملک | مهمانان هم ریسک و هم مسئولیت شما را تغییر میدهند. | اگر ملک را به هر میزان اجاره میدهید، حتی برای دو هفته در ماه اوت، بیمهنامه باید استفاده اجارهای را تصریح کند. اعلام نکردن این موضوع باعث بیاعتبار شدن خسارت میشود. |
| فرانشیز هر پوشش | اگر فرانشیز از خسارت معمول بیشتر باشد، پوشش در عمل بیفایده است. | برای هر پوشش یک رقم، و قیمتگذاری گزینه با فرانشیز و بدون آن. |
| جزئیات خسارت آب | این محتملترین نوع خسارت است و بیمهگران اغلب سقف این پوشش را بیش از همه محدود میکنند. | پوشش یافتن و دسترسی به محل نشتی، نه فقط تعمیر خسارتی که نشتی ایجاد کرده است. |
| بخش عملی | ||
| خط اعلام خسارت و زبان پاسخگویی آن | هنگام وقوع حادثه، شما در کشور دیگری خواهید بود. | شمارهای که به زبانی قابل فهم برای شما پاسخ دهد و در صورت ارائه از سوی کارگزار، نام یک فرد مشخص. |
| خود سند بیمهنامه | باید شرایطی را رعایت کنید که بتوانید آنها را بخوانید و بفهمید. | متن کامل بیمهنامه که پیش از پرداخت برای شما ارسال میشود، و اگر بیمهنامه فقط به زبان اسپانیایی باشد، استثناها و شرایط نیز ترجمه شده باشند. |
| تاریخ شروع | فاصله میان نهاییسازی معامله و بازدید بعدی شما، اغلب همان فاصلهای است که هیچکس آن را بیمه نمیکند. | پوشش بیمه از تاریخ مراجعه به سردفتر اسناد رسمی آغاز میشود و پیش از آن تنظیم میگردد، از جمله زمانی که با وکالتنامه امضا میکنید. |
بیمهنامه بانک یا بیمهنامه خودتان
در وام مسکن اسپانیا، از شما خواسته میشود ملک را بیمه کنید. ملزم نیستید بیمهنامه خودِ وامدهنده را خریداری کنید. پیش از امضای هر چیزی در دفتر سردفتر اسناد رسمی، تفاوت را در ادامه بخوانید.| بیمهنامه بانک | بیمهنامه بازار آزاد | |
|---|---|---|
| آنچه قانون میگوید | وامدهنده ممکن است پوشش خسارت ملکِ در رهن را الزامی کند. این بخش عادی و قانونی است. | وامدهنده نمیتواند شما را مجبور کند از بیمهگر خود استفاده کنید. او باید پوشش معادلِ شرکت دیگری را نیز بپذیرد. |
| قیمت | همراه با وام مسکن ارائه میشود، اغلب در ازای تخفیف در نرخ بهره، و بهندرت با گزینههای دیگر مقایسه میشود. | جداگانه قیمتگذاری میشود، بنابراین میتوانید ببینید پوشش واقعاً چقدر هزینه دارد و تخفیف نرخ بهره واقعاً چه ارزشی دارد. |
| موارد تحت پوشش | برای محافظت از وام تنظیم شده است. ساختمان در اولویت است و همه موارد دیگر محدود هستند. | بر اساس نحوه استفاده شما از ملک تنظیم میشود: اقامت فصلی، اجاره دادن، اثاثیه، مسئولیت مدنی و هر پوشش اضافی که انتخاب میکنید. |
| بندی که برای شما اهمیت دارد | یک محصول استاندارد است. شرایط مربوط به خالی ماندن ملک همان چیزی است که محصول استاندارد تعیین میکند. | این بخش قابل مذاکره است. یک متخصص میتواند در این زمینه کمک کند و این تنها بخشی از بیمهنامه است که باید در آن دقت و مطالبهگری داشته باشید. |
| هنگام مطالبه خسارت | یک مرکز تماس، معمولاً به زبان اسپانیایی، که برایش اهمیتی ندارد شما 2.300 کیلومتر دورتر هستید. | کسی که بیمهنامه را به شما فروخته است. اگر خوب انتخاب کرده باشید، این شخصی واقعی است که پاسخ میدهد. |
نشتی آب بین دو آپارتمان چگونه رخ میدهد، مرحلهبهمرحله
این ماجرای یک مشتری نیست و بهعنوان چنین چیزی نیز ارائه نمیشود. این روند معمولی است که یک نشتی در این ساحل، مرحلهبهمرحله، طی میکند. نشان میدهد در هر مرحله کدام بیمهنامه اعمال میشود و مالکی که در کشور دیگری زندگی میکند، در کجا کنترل اوضاع را از دست میدهد.- همسایه طبقه پایین لکهای را میبیند و شما در اسپانیا نیستیدباید کسی وارد آپارتمان شما شود تا نشتی را پیدا کند. اگر هیچکس در نزدیکی کلید نداشته باشد، نشتی ممکن است روزها ادامه پیدا کند. هر روز اضافی به معنای خسارت بیشتر در دو واحد بهجای یک واحد است. میزان نهایی خسارت در همین مرحله، پیش از دخالت هر بیمهگری، تعیین میشود.
- پیدا کردن آب، خود کاری جداگانه استابتدا باید نشتی داخل دیوار یا زیر کف پیدا شود و پیدا کردن آن معمولاً به برداشتن کاشیها نیاز دارد. بپرسید آیا بیمهنامه شما هزینه این جستوجو و تعمیرات پس از آن را میپردازد یا فقط خسارتی را که آب ایجاد کرده است. بیمهنامهها در این مورد بیش از هر مورد دیگری با هم تفاوت دارند.
- دو بیمهنامه، دو مطالبه خسارت، یک اختلافپوشش ساختمان و اثاثیه شما خسارت واردشده به آپارتمان خودتان را میپردازد. بخش مسئولیت مدنی شما خسارت واردشده به آپارتمان همسایه را پوشش میدهد. اگر آب از یک لوله مشترک آمده باشد، بیمهگر مجتمع نیز وارد ماجرا میشود و در آن صورت، فرانشیز بیمهنامه مجتمع تعیین میکند که آیا اصلاً مبلغی پرداخت خواهد شد یا نه.
- مدارکی که بیمهگر درخواست خواهد کردعکسهایی که پیش از پاکسازی هر چیزی گرفته شدهاند، گزارش لولهکش که منشأ آب را نشان میدهد، فاکتورها و مطالبه خسارت خودِ همسایه. مالکی که دور از ملک زندگی میکند و نمیتواند دو مورد اول را ارائه دهد، اغلب دلیل کاهش مبلغ خسارت است.
- آنچه نتیجه را تعیین کرد، ماهها پیش مشخص شده بوداینکه اجاره دادن ملک اعلام شده بود یا نه، اینکه بند مربوط به خالی ماندن ملک اعمال میشد یا نه، اینکه مبالغ بیمهشده واقعبینانه بودند یا نه و اینکه فردی محلی کلید داشت یا نه. هر چهار مورد هنگام خرید بیمهنامه تعیین میشوند و پس از جاری شدن آب، دیگر هیچکدام قابل اصلاح نیستند.
درس این ماجرا این نیست که لولهها در این ساحل نشتی پیدا میکنند. درس این است که هر چهار عاملی که مطالبه خسارت را تعیین میکنند، در روز خرید بیمهنامه مشخص میشوند و هیچکدام از آنها قیمتی نیست که میپردازید.
آنچه فقط یک متخصص میتواند به شما بگوید
ما خودمان امور بیمه را انجام نمیدهیم. شما را به متخصصی معرفی میکنیم که پوشش را با همکاری شما انتخاب میکند و تنها نقش ما در اینجا همین است. هیچیک از مطالب این صفحه قیمت پیشنهادی نیست و هیچکدام درباره بیمهنامهای خاص، توصیه محسوب نمیشود.ما برای یک آپارتمان، مبلغ 300 تا 800 € در سال را منتشر میکنیم، چون این بازهای است که میبینیم. برای ویلا مبلغی منتشر نمیکنیم، چون چنین مبلغی در اختیار نداریم. ویلایی با استخر، باغ و موتورخانه اختصاصی، به قیمتگذاری اختصاصی خود نیاز دارد و هرکس برای هر دو یک رقم واحد ارائه کند، صرفاً حدس میزند.ما نمیتوانیم به شما بگوییم آیا برای ملکی در این ساحل که در معرض سیل قرار دارد، پوشش بیمهای هرگز رد میشود یا هزینه بیشتری دارد. خودمان این موضوع را بررسی نکردهایم و ترجیح میدهیم این را صادقانه بگوییم تا اینکه مطالب وبلاگ یک کارگزار را تکرار کنیم. اگر این موضوع برای ملکی که در حال بررسی آن هستید اهمیت دارد، پیش از رزرو، مستقیماً از یک بیمهگر بپرسید و ما برای طرح این پرسش به شما کمک میکنیم.بیمهنامهها، موارد استثنا و مقررات مربوط به آنها ممکن است با گذشت زمان تغییر کنند. آنچه در اینجا نوشته شده، مطالبی است که منابع ما در تاریخ درجشده در کنار آنها بیان کردهاند. هر موضوع مهمی را بهصورت کتبی با بیمهگر تأیید کنید و پاسخ را نگه دارید.
پرسشهای متداول درباره بیمه ملک
- پوشش بیمهای از چه زمانی باید آغاز شود؟
- در روزی که سند امضا میشود. ریسک در دفتر سردفتر اسناد رسمی به شما منتقل میشود، نه در بازدید بعدی شما. فاصله چند هفتهای بین نهاییسازی معامله و نخستین اقامت شما دقیقاً زمانی است که ملکی خالی کمترین مراقبت را دریافت میکند. پیش از نهاییسازی معامله، پوشش بیمهای را ترتیب دهید تا از همان روز آغاز شود. اگر با وکالتنامه امضا میکنید و هرگز به اسپانیا سفر نمیکنید، از وکیل خود بخواهید مطمئن شود بیمهنامه از همان تاریخ فعال است. این موضوع را صریحاً بیان کنید و تصور نکنید که خودبهخود انجام خواهد شد.
- آیا بیمهنامهای از جمهوری چک میتواند یک ملک اسپانیایی را پوشش دهد؟
- تصور نکنید که چنین خواهد شد. بیمهنامه مسکن جمهوری چک برای ساختمانی در جمهوری چک تنظیم شده است. صندوق دولتی پرداختکننده خسارتهای سیل و زلزله در اسپانیا، از محل هزینهای تأمین میشود که از بیمهنامههای صادرشده در اسپانیا دریافت میشود. بیمهنامهای که در کشور دیگری خریداری شده است ممکن است اصلاً این لایه پوشش را نداشته باشد. اگر همچنان میخواهید این کار را امتحان کنید، از بیمهگر خود بهصورت کتبی بپرسید که آیا خانهای در اسپانیا را پوشش میدهد، در صورت وقوع حوادث شدید چه اتفاقی میافتد و رسیدگی به خسارت به چه زبانی انجام خواهد شد.
- برای اعلام خسارت چقدر فرصت دارم؟
- قانون بیمه اسپانیا از زمانی که از خسارت مطلع میشوید، هفت روز به شما فرصت میدهد، مگر اینکه بیمهنامه خودتان زمان بیشتری تعیین کرده باشد. برای مالکی که سالی دو بار از ملک بازدید میکند، همین مهلت کوتاه نشان میدهد چرا داشتن فردی که بتواند مشکل را ببیند و شما را مطلع کند، مفید است. خسارت را بهصورت کتبی اعلام کنید، حتی اگر مطمئن نیستید که تحت پوشش قرار میگیرد.
- آیا باید به بیمهگر بگویم که در ماه اوت، آپارتمان را برای دو هفته اجاره میدهم؟
- بله، و معمولاً انجام این کار هزینه بسیار کمی دارد. مهمانان هم احتمال خسارت و هم ریسک مسئولیت شما را افزایش میدهند. اعلام نکردن این موضوع یکی از آسانترین دلایل برای کاهش مبلغ پرداختی از سوی بیمهگر است. اعلام آن معمولاً کمتر از چیزی هزینه دارد که مردم انتظار دارند. پنهان کردن آن میتواند باعث شود کل خسارت را از دست بدهید.
- بیمهنامه به چه زبانی خواهد بود؟
- معمولاً اسپانیایی. برخی شرکتها نسخهای انگلیسی نیز صادر میکنند و چند کارگزار در این منطقه ساحلی به زبانهای دیگری هم فعالیت دارند. صرفنظر از زبان، این شما هستید که باید شرایط را رعایت کنید. مطمئن شوید استثناها و شرایط به زبانی نوشته شدهاند که بتوانید آن را بهخوبی بخوانید و درک کنید. بیمهنامهای که نمیتوانید بخوانید، بیمهنامهای است که بهراحتی ممکن است ناخواسته آن را نقض کنید.
- آیا پوشش دهساله ساختمان نوساز، رطوبت را نیز پوشش میدهد؟
- فقط زمانی که رطوبت از نقصی در سازه ساختمان ناشی شود، و این دسته محدودتر از چیزی است که به نظر میرسد. میعان روی دیواری سرد در آپارتمانی که از اکتبر تا ژوئن بسته و بدون استفاده است، نقص ساختوساز نیست، بلکه صرفاً فیزیک است و هیچ بیمهگر یا سازندهای آن را نقص ساختوساز تلقی نمیکند. این موضوعی متفاوت است که در صفحهای جداگانه پوشش داده شده است.