Kiedy musi rozpocząć się ochrona?

W dniu podpisania aktu. Ryzyko przechodzi na Pana lub Panią u notariusza, a nie podczas następnej wizyty. Tygodnie między finalizacją transakcji a pierwszym pobytem to właśnie czas, gdy pustą nieruchomość nadzoruje się najmniej. Proszę zorganizować ochronę przed finalizacją transakcji, aby rozpoczęła się tego dnia. Jeśli podpisuje Pan lub Pani dokumenty na podstawie pełnomocnictwa i nigdy nie podróżuje do Hiszpanii, proszę poprosić prawnika o upewnienie się, że polisa jest aktywna od tej samej daty. Proszę powiedzieć to jasno, zamiast zakładać, że tak się stanie.

Czy czeska polisa może obejmować hiszpańską nieruchomość?

Nie należy tego zakładać. Czeska polisa mieszkaniowa jest zawierana dla budynku w Czechach. Fundusz państwowy, który pokrywa szkody powodziowe i trzęsienia ziemi w Hiszpanii, jest finansowany z opłat od polis zawieranych w Hiszpanii. Polisa kupiona w innym kraju może po prostu nie obejmować tego zakresu ochrony. Jeśli chce Pan lub Pani mimo to spróbować, proszę pisemnie zapytać ubezpieczyciela, czy obejmie on dom w Hiszpanii, co dzieje się w przypadku zdarzeń ekstremalnych oraz w jakim języku będzie rozpatrywane roszczenie.

Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?

Hiszpańskie prawo ubezpieczeniowe daje Panu lub Pani siedem dni od chwili dowiedzenia się o szkodzie, chyba że własna polisa przewiduje więcej czasu. W przypadku właściciela, który odwiedza nieruchomość dwa razy w roku, ten krótki termin pokazuje, dlaczego warto mieć kogoś, kto może zauważyć problem i o nim powiadomić. Proszę zgłosić szkodę na piśmie, nawet jeśli nie ma Pan lub Pani pewności, czy jest objęta ochroną.

Czy muszę poinformować ubezpieczyciela, że wynajmuję mieszkanie na dwa tygodnie w sierpniu?

Tak, a zwykle kosztuje to bardzo niewiele. Goście zwiększają zarówno prawdopodobieństwo zgłoszenia szkody, jak i ryzyko Pana lub Pani odpowiedzialności. Nieujawnienie tego faktu jest jednym z najłatwiejszych powodów do obniżenia wypłaty przez ubezpieczyciela. Poinformowanie o tym zwykle kosztuje mniej, niż ludzie się spodziewają. Ukrycie tego faktu może kosztować Pana lub Panią całą należną wypłatę.

W jakim języku będzie polisa?

Zwykle po hiszpańsku. Niektóre firmy wydają również wersję angielską, a kilku brokerów na tym wybrzeżu pracuje także w innych językach. Niezależnie od języka to Pan lub Pani musi przestrzegać warunków. Proszę upewnić się, że wyłączenia i warunki są zapisane w języku, który może Pan lub Pani dobrze przeczytać i zrozumieć. Polisa, której nie można przeczytać, to polisa, której warunki łatwo przypadkowo naruszyć.

Czy dziesięcioletnia ochrona nowego budynku obejmuje wilgoć?

Tylko wtedy, gdy wilgoć wynika z wady konstrukcyjnej budynku, a jest to węższa kategoria, niż mogłoby się wydawać. Kondensacja na zimnej ścianie w mieszkaniu zamkniętym od października do czerwca nie jest wadą budowlaną, lecz zwykłym zjawiskiem fizycznym, i żaden ubezpieczyciel ani deweloper nie uzna jej za wadę budowlaną. To odrębny temat, omówiony na osobnej stronie.

Guides

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości w Hiszpanii

W 30 sekund

Hiszpańska polisa mieszkaniowa obejmuje trzy zakresy: budynek, mienie ruchome i odpowiedzialność cywilną. Żadne przepisy nie nakazują jej zakupu, ale każdy kredytodawca hipoteczny będzie tego wymagać. Żaden z tych trzech zakresów nie jest tym, co generuje koszty właścicieli drugich mieszkań. Rzeczywisty koszt wynika z klauzuli dotyczącej niezamieszkania, a każda polisa sprzedawana zagranicznemu właścicielowi ją zawiera.

Polisa mieszkaniowa, warunki szczegółowePrzykładowy wykaz polisy

Suma ubezpieczenia, budynek: 100.000 €
Zajętość: Lokal niezamieszkały na stałe
Klauzula pustostanu: XX dni
Odpowiedzialność: XXX XXX €

Wzór. Przedstawione wartości mają charakter przykładowy.

Suma ubezpieczenia, budynek. To koszt odbudowy, a nie cena zakupu. Wartość odbudowy przedstawiona tutaj poniżej wynosi 200.000 €, co uruchamia zasadę proporcjonalności.
Zajętość. Drugi dom używany przez część roku. Jest to inna kategoria, z inną składką, niż pusty lokal.
Klauzula pustostanu. Liczba kolejnych dni, przez które nieruchomość musi pozostawać pusta, zanim zmieni się zakres niektórych ochron. Ustala się ją w Państwa umowie, a nie w hiszpańskim prawie.
Odpowiedzialność. Zwykle najtańszy element polisy, który pokrywa najczęstsze roszczenia w hiszpańskim budynku mieszkalnym.

Co obejmuje polisa domu w Hiszpanii?

Prosząc o „ubezpieczenie domu”, otrzymają Państwo pakiet ochron. Warto myśleć o nim jako o odrębnych warstwach. W przypadku dwóch z nich wybierają Państwo sumę ubezpieczenia. Roszczenie zwykle zależy od trzeciej warstwy.Przed sprawdzeniem ceny proszę przeczytać poniższe warstwy i porównać je z własną sytuacją. Polisa tańsza o 120 €, ale pozbawiona ochrony odpowiedzialności, w rzeczywistości nie jest tańsza.

BudynekBudynek
Co obejmuje
Konstrukcja budynku i wszystko, co jest z nim trwale związane: ściany, podłogi, drzwi, okna, zabudowana kuchnia, łazienki i wbudowane szafy.
Błędy zagranicznych nabywców
Wiele osób ubezpiecza cenę zakupu. Ubezpieczyciel potrzebuje jednak kosztu odbudowy, a nie ceny zakupu. Grunt pod budynkiem nie wchodzi w skład kosztu odbudowy. W przypadku mieszkania te dwie kwoty mogą się znacznie różnić.
Spis treściMienie ruchome
Co obejmuje
Wszystko, co zabraliby Państwo ze sobą przy wyprowadzce: meble, sprzęt AGD, telewizory, ubrania, wyposażenie kuchni, a często także meble ogrodowe i rowery.
Błędy zagranicznych nabywców
Umeblowane mieszkanie wakacyjne zwykle zawiera więcej, niż ludzie się spodziewają. Jeśli ustalą Państwo tę kwotę zbyt nisko, opisana niżej zasada proporcjonalności obniży każde wypłacane odszkodowanie za mienie ruchome.
OdpowiedzialnośćOdpowiedzialność
Co obejmuje
Szkody wyrządzone przez Państwa nieruchomość innej osobie. Na tym wybrzeżu zwykle chodzi o szkody spowodowane wodą: pękniętą rurę lub uszkodzoną uszczelkę, przez które woda dociera do mieszkania poniżej.
Błędy zagranicznych nabywców
Zwykle jest to najtańsza warstwa w ofercie. Pokrywa również najczęstsze roszczenia w hiszpańskim budynku mieszkalnym. Ograniczenie tej warstwy w celu oszczędności to najgorszy wybór w całej polisie.

Oprócz tych trzech warstw przydatne opcje dodatkowe obejmują ochronę na wypadek przypadkowych szkód, pokrycie udziału własnego lub kosztów nagłego wyjazdu, pomoc prawną w sporze z sąsiadem oraz odrębną ochronę dzieł sztuki lub biżuterii powyżej limitu na pojedynczy przedmiot. Proszę poprosić o osobną cenę każdej opcji, zamiast przyjmować stały pakiet.

Oprócz opisanych wyżej trzech warstw istnieją jeszcze dwa rodzaje ochrony i żaden z nich ich nie zastępuje. Po pierwsze, państwowy fundusz o nazwie Consorcio de Compensación de Seguros wypłaca odszkodowania za powodzie, trzęsienia ziemi i inne ekstremalne zdarzenia zamiast Państwa ubezpieczyciela. Działa on tylko wtedy, gdy Państwa polisa jest aktywna, a składka opłacona. Zostało to szczegółowo wyjaśnione w dalszej części tej strony. Po drugie, Seguro Decenal to obowiązkowe dziesięcioletnie ubezpieczenie, które deweloper musi wykupić dla nowego budynku na wypadek wad konstrukcyjnych. Chroni ono budynek przed błędami wykonawcy. Nie obejmuje pękniętej rury, kradzieży ani szkód w suficie sąsiada, więc nie jest powodem, aby rezygnować z własnej polisy.

Glossary: Seguro Decenal

Czy muszę przystąpić do Consorcio?Nie. Niewielka opłata zawarta w każdej hiszpańskiej polisie domu finansuje ten fundusz. Nie przystępują Państwo do niego osobno i nie mogą Państwo zrezygnować z tej ochrony. Mimo to mogą Państwo nie otrzymać świadczenia: jest ono wypłacane tylko wtedy, gdy Państwa własna polisa jest aktywna, a składka opłacona. Szkoda powstała w ciągu pierwszych siedmiu dni od zakupu polisy nie jest objęta ochroną.

Czy potrzebują Państwo ubezpieczenia domu i ile ono kosztuje?

Hiszpańskie prawo nie wymaga ubezpieczenia domu, którego są Państwo wyłącznymi właścicielami. W praktyce niemal każdy właściciel i tak je wykupuje. Kredytodawca hipoteczny zawsze uzależnia udzielenie kredytu od jego posiadania. Nieruchomość obciążona hipoteką jest ubezpieczona od dnia podpisania aktu notarialnego. Wynika to z umowy kredytowej, a nie z przepisów prawa.W przypadku apartamentu należy oczekiwać około 300 do 800 € rocznie. Nie ma opublikowanej kwoty dotyczącej willi. Willa z basenem, ogrodem i własnym pomieszczeniem technicznym wymaga indywidualnej wyceny. Podanie jednej liczby dla obu rodzajów nieruchomości byłoby zgadywaniem, a nie faktem.

Ubezpieczenie nieruchomości u specjalisty

Czy polisa wspólnoty obejmuje Państwa mieszkanie?

comunidad de propietarios to wspólnota właścicieli, która zarządza częściami wspólnymi inwestycji i ustala miesięczną opłatę. Jest podobna do czeskiego SVJ, choć nie jest tym samym. Niemal każda wspólnota na wybrzeżu ma własną polisę. Obejmuje ją Państwa miesięczna opłata. Polisa ta chroni jednak części wspólne budynku, dlatego odpowiada na inne pytanie niż to, które Państwo zadają.

WspólnyPaństwa mieszkanie

Dach, elewacja, klatka schodowa, winda, basen, ogród: Obejmuje to polisa wspólnoty opłacana z comiesięcznej składki. Chroni ona części wspólne budynku oraz odpowiedzialność wspólnoty wobec innych osób.
Wspólne rury i okablowanie: Nadal są wspólne, aż do miejsca, w którym rura przestaje być wspólna i staje się własnością Państwa.
Państwa drzwi wejścioweGranica: W tym miejscu kończy się polisa wspólnoty, a zaczyna Państwa polisa, niezależnie od źródła wody. Szkody wewnątrz Państwa mieszkania obejmuje własna polisa, nawet jeśli woda pochodziła z dachu.
W mieszkaniu: Obowiązuje tu ubezpieczenie budynku i wyposażenia mieszkania. Dotyczy to również zakresu odpowiedzialności cywilnej, jeśli szkoda sięgnie sąsiada.

Przekrój budynku: polisa wspólnoty obejmuje wszystko powyżej linii, a Państwa polisa wszystko poniżej.

Dwie kwestie zmieniają tę granicę w pułapkę. Po pierwsze, polisy wspólnoty przewidują udział własny, zwany franszyzą. Większość drobnych przecieków na wybrzeżu kosztuje mniej niż ten udział. Jeśli szkoda mieści się poniżej udziału własnego, polisa po prostu nie wypłaca odszkodowania. Nie wynika to z niechęci ubezpieczyciela, lecz ze sposobu działania udziału własnego, dlatego wspólnota musi zdecydować, czy sama zapłaci za naprawę. Przed rezerwacją, a nie dopiero po niej, proszę poprosić o wykaz polisy wspólnoty oraz protokoły z zebrań z ostatnich trzech lat. Proszę sprawdzić sumę ubezpieczenia, udział własny, ewentualne wyłączenie szkód spowodowanych przez wodę oraz to, czy zgłoszono już szkodę i odmówiono wypłaty. Protokoły mówią o budynku więcej niż zdjęcia.Najczęstszą szkodą w nadmorskim budynku mieszkalnym jest przedostawanie się wody między dwoma lokalami. Rozlicza się ją z zakresu odpowiedzialności cywilnej w Państwa polisie oraz z ubezpieczenia wyposażenia mieszkania sąsiada, a nie z polisy wspólnoty. Dlatego warto zachować zakres odpowiedzialności cywilnej i uważnie przeczytać polisę wspólnoty, zamiast na niej polegać.

Glossary: Wspólnota

Opłaty wspólnotowe

Rura w moim mieszkaniu uszkodziła lokal poniżej. Z czyjej polisy zostanie wypłacone odszkodowanie?Z Państwa polisy, w ramach odpowiedzialności cywilnej, za szkody w mieszkaniu sąsiada. Naprawa Państwa mieszkania jest objęta ubezpieczeniem budynku i wyposażenia. Polisa wspólnoty ma zastosowanie tylko wtedy, gdy woda pochodziła ze wspólnej części budynku, a nawet wtedy szkody wewnątrz poszczególnych mieszkań są rozpatrywane z polis ich właścicieli. Właśnie do takich sytuacji służy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Dlatego najtańsza oferta na rynku zwykle nie jest właściwym wyborem.

Która klauzula decyduje o odszkodowaniu za drugi dom?

Jak długo nieruchomość pozostaje pusta. Nieruchomość używana przez kilka tygodni w roku stanowi inne ryzyko niż dom, w którym ktoś mieszka przez cały rok, a hiszpańskie polisy ustalają ceny i warunki z uwzględnieniem tej różnicy. To właśnie tę część umowy zagraniczny właściciel powinien przeczytać w pierwszej kolejności, a prawie nikt tego nie robi.

Zamieszkane

Ubezp. od kradzieży: Pełne
Pożar, woda, OC: Pełne
Czego polisa od Państwa wymaga: Zwykłe warunki

Puste po upływie terminu

Ubezp. od kradzieży: Często zawieszane lub ograniczane
Pożar, woda, OC: Zwykle nadal obowiązuje
Czego polisa od Państwa wymaga: Ściśle egzekwowane wymogi bezpieczeństwa

Dokładna liczba dni jest określona w Państwa umowie. Zwykle wynosi od 30 do 90 dni. Nie ma jednej stałej wartości, którą można sprawdzić.

Co zakłada właścicielCo zwykle mówi polisa

Mieszkanie jest ubezpieczone przez cały rok, więc ochrona obowiązuje przez cały rok: Polisy mieszkaniowe zwykle uznają nieruchomość za „niezamieszkaną” po określonej liczbie kolejnych dni. Liczba ta zazwyczaj wynosi od 30 do 90 dni, zależnie od ubezpieczyciela. Po przekroczeniu tego okresu niektóre elementy ochrony ulegają zmianie. Liczba dni jest określona w Państwa umowie, a nie w prawie hiszpańskim, dlatego jedynym sposobem, aby poznać właściwą wartość, jest sprawdzenie jej w polisie.
Kradzież to kradzież, niezależnie od chwili: Ubezpieczenie od kradzieży jest zwykle pierwszym elementem, który zmienia się w przypadku pustej nieruchomości. Niektóre polisy całkowicie zawieszają ochronę od kradzieży po przekroczeniu limitu niezamieszkania. Inne ją zachowują, ale dodają wymogi bezpieczeństwa. Ubezpieczenie od pożaru, zalania i odpowiedzialności cywilnej zwykle nadal obowiązuje na zwykłych zasadach. Proszę poprosić ubezpieczyciela o dokładne wskazanie, które rozwiązanie ma zastosowanie w Państwa polisie.
Nikt nie pytał, jak często przyjeżdżam: Pytano o to w formularzu wniosku. Hiszpańskie prawo ubezpieczeniowe wymaga przekazania dokładnych informacji przed rozpoczęciem ochrony. Nieprawdziwa odpowiedź jest pierwszą rzeczą, którą ubezpieczyciel sprawdza, gdy chce obniżyć wypłatę. Proszę wyraźnie wskazać na piśmie, że nieruchomość jest drugim domem używanym przez kilka tygodni w roku, i zachować kopię odpowiedzi.
Drugi dom i pusty dom to to samo: W hiszpańskiej polisie są to dwie różne kategorie, z odmiennymi cenami. Drugi dom jest używany przez część roku. Nieruchomość niezamieszkana nie jest używana wcale. Do większości odmów wypłaty odszkodowania za drugi dom dochodzi dlatego, że właścicielowi sprzedano tańszą kategorię, a następnie zgłosił szkodę właściwą dla tej drugiej.
Mam alarm, więc jestem ubezpieczony: Tylko jeśli alarm spełnia wymagania określone w polisie. Wymogi bezpieczeństwa, takie jak zamki określonej klasy, kraty w oknach na parterze czy alarm podłączony do centrum monitoringu, są zapisane jako wymagania, a nie sugestie. Jeśli nie spełnili Państwo danego warunku, ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie, nawet jeśli szkoda nie miała z tym warunkiem nic wspólnego.
Ktoś od czasu do czasu tam zagląda, to powinno wystarczyć: Liczy się to tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel zaakceptował takie rozwiązanie na piśmie. Niektórzy ubezpieczyciele uznają regularne wizyty zamiast zamieszkania, a inni nie. Ustalenie zawarte w wiadomości e-mail między Państwem a osobą sprzątającą nie jest częścią polisy. Jeśli regularne kontrole wpływają na wysokość składki, proszę dopilnować, aby zostały wpisane do samej umowy.

Oto skrócona wersja. Proszę znaleźć klauzulę dotyczącą niezamieszkania. Proszę zapisać liczbę dni. Proszę zapisać, co zmienia się po jej przekroczeniu. Proszę porównać wymogi bezpieczeństwa z rzeczywistym wyposażeniem nieruchomości. Jednorazowe przeczytanie tego zajmuje na początku około piętnastu minut.

Źródła

BOE, ustawa 50/1980 o umowach ubezpieczenia: obowiązek dokładnego zadeklarowania ryzyka przed zawarciem polisy (art. 10), zgłoszenie szkody w ciągu siedmiu dni (art. 16) oraz zasada proporcjonalności w przypadku niedoubezpieczenia (art. 30) ↗

Ile dni oznacza niezamieszkanie?Tyle, ile określa Państwa polisa. Zwykle jest to od 30 do 90 kolejnych dni. Nie ma jednej ustalonej ogólnokrajowej liczby, którą można sprawdzić. Dwie polisy z taką samą składką mogą określać ten okres na 30 dni w jednej i 90 dni w drugiej. Dla właściciela odwiedzającego nieruchomość dwa razy w roku ta różnica decyduje o całej wartości umowy.

Co się stanie, jeśli ubezpieczą Państwo nieruchomość na zbyt niską kwotę?

Hiszpańskie prawo ubezpieczeniowe pozwala ubezpieczycielowi obniżyć odszkodowanie proporcjonalnie do tego, o ile suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości nieruchomości. Nie jest to kara i nie można tego negocjować przy zgłaszaniu szkody. To proste działanie matematyczne stosowane po wystąpieniu szkody.

Budynek: koszt odbudowy, nie cena zakupuUbezpieczyciel potrzebuje kosztu odbudowy nieruchomości od podstaw, bez gruntu i bez uwzględniania lokalizacji. Na wybrzeżu oznacza to, że cena zakupu jest często znacznie wyższa niż koszt odbudowy, a wartość odbudowy to kwota, którą należy wpisać do polisy. Poproś ubezpieczyciela lub rzeczoznawcę o podanie tej kwoty na piśmie, zamiast akceptować liczbę po prostu wpisaną przez pośrednika.
Wyposażenie: przejdź po mieszkaniu z listąPrzejdź pomieszczenie po pomieszczeniu i użyj wartości odtworzeniowej, a nie kwoty pierwotnie zapłaconej. Uwzględnij meble, sprzęt AGD, elektronikę, wyposażenie kuchni, pościel, meble tarasowe, narzędzia i rowery. W pełni umeblowane mieszkanie na wynajem zwykle osiąga łączną wartość około dwukrotnie wyższą, niż oszacowałaby większość właścicieli.
Cenne przedmioty: zgłoszone osobno lub z limitemBiżuteria, zegarki, dzieła sztuki i kolekcje są objęte ochroną tylko do określonego limitu na przedmiot, chyba że każdy z nich zostanie zgłoszony osobno. Zrób ich zdjęcia, zachowaj rachunki i przechowuj jedno i drugie poza mieszkaniem.

Wartość odbudowy 200.000 €, ubezpieczenie na 100.000 €
Wartość odbudowywg ubezpieczyciela lub rzeczoznawcy	200.000 €
Suma ubezpieczenia na polisiezadeklarowana kwota	100.000 €
Proporcja ubezpieczenia100.000 € z 200.000 €	50 %
Roszczenie przed regułą	20.000 €
Wypłacone roszczenie po zasadzie proporcji20.000 € × 50 %	10.000 €

Różnica 10.000 € to poniesiona przez Państwa strata. Pokazuje to, jak działa zasada określona w hiszpańskim prawie ubezpieczeniowym, przy użyciu zaokrąglonych kwot dla większej przejrzystości. Takie samo działanie ma zastosowanie, jeśli wartość wyposażenia była jedynie szacunkiem.

Co się stanie, jeśli ubezpieczę mieszkanie na kwotę niższą niż koszt jego odbudowy?Każde odszkodowanie zostaje pomniejszone w tej samej proporcji, nie tylko wysokie roszczenia. Jeśli budynek o wartości 200.000 € jest ubezpieczony na 100.000 €, odszkodowanie w wysokości 6.000 € zostanie wypłacone w kwocie około 3.000 €. Niektórzy ubezpieczyciele odstępują od tej zasady do określonego marginesu błędu, ale takie odstąpienie musi być wpisane do polisy, aby miało zastosowanie. Poproś o nie, używając tej nazwy.

Kto wypłaca odszkodowanie po powodzi, trzęsieniu ziemi lub innym zdarzeniu nadzwyczajnym?

Odszkodowanie wypłaca instytucja publiczna, a nie Państwa ubezpieczyciel. Hiszpańskie polisy wyłączają określoną listę zdarzeń ekstremalnych. Zamiast pozostawiać właściciela bez ochrony, wypłaty dokonuje publiczny fundusz o nazwie Consorcio de Compensación de Seguros, finansowany z niewielkiej opłaty już zawartej w składce. Mogą Państwo zgłosić roszczenie bezpośrednio do tego funduszu i nie muszą Państwo najpierw uzyskać odmowy od ubezpieczyciela. Potrzebny jest natomiast dowód, że polisa była aktywna, dlatego harmonogram polisy i ostatnie potwierdzenie płatności należy przechowywać w miejscu dostępnym również z innego kraju.

Czy jest to określone zdarzenie nadzwyczajne?
Who decidesWłasne przepisy Consorcio
What it grantsŚrodki trafiają do funduszu
If noPozostaje ono w Państwa ubezpieczycielu jako zwykłe roszczenie. Codzienne zdarzenia, takie jak pęknięta rura lub burza, która zrywa kilka dachówek, nigdy nie trafiają do Consorcio.
Czy polisa obowiązuje i jest opłacona?
Who decidesWłasny wykaz polisy i pokwitowanie
What it grantsRoszczenie można zgłosić do Consorcio
If noNie można uzyskać odszkodowania, niezależnie od rodzaju zdarzenia. To właśnie najczęściej umyka właścicielom.
Czy minął okres karencji?
Who decides7 dni od rozpoczęcia polisy
What it grantsObjęte ochroną, pomniejszone o 7 % udziału własnego w szkodzie majątkowej, który pokrywają Państwo sami
If noBrak ochrony, nawet jeśli samo zdarzenie się kwalifikuje. Wykupienie ochrony po pojawieniu się ostrzeżenia pogodowego nie działa.

Odszkodowanie nigdy nie obejmuje strat następczych. Utracony dochód z wynajmu za czas osuszania mieszkania nie jest objęty ochroną. Nie jest nią również objęte nic, czego od początku nie obejmowała Państwa własna polisa.

Żadne z powyższych nie sprawia, że nieruchomość położona na obszarze zagrożonym powodzią staje się dobrym zakupem. Oznacza to jedynie, że kwestia finansowa ma jasną, opublikowaną odpowiedź, dzięki czemu kwestię lokalizacji można rozpatrzyć osobno, korzystając z mapy, zanim złożą Państwo ofertę.

Ryzyko powodzi na Costa del Sol

Źródła

Od kogo dochodzić odszkodowania po powodzi: od ubezpieczyciela czy państwa?Od państwowego funduszu, Consorcio. Mogą Państwo skontaktować się z nim bezpośrednio. Rola ubezpieczyciela ogranicza się do wystawienia polisy, która była aktywna i opłacona. Należy szybko zgłosić szkodę, sfotografować wszystko przed uprzątnięciem i zachować faktury za naprawy. Proszę pamiętać o dwóch ograniczeniach: siedmiu dniach karencji na początku obowiązywania polisy oraz 7% części szkody pokrywanej przez Państwa samodzielnie.

Co sprawdzić w ofercie przed jej podpisaniem

Proszę przekazać tę listę osobie przygotowującej dla Państwa ofertę i poprosić ją o pisemną odpowiedź na każdy punkt. Każdy dobry broker udzieli wszystkich odpowiedzi w jednym e-mailu. Jeśli broker odmawia, to również coś Państwu mówi.

Co sprawdzić	Dlaczego to ważne	Jak wygląda dobra odpowiedź
Liczby
Suma ubezpieczenia budynku i sposób jej wyliczenia	Decyduje ona o tym, czy kiedykolwiek będzie miała do Państwa zastosowanie zasada proporcji.	Jasno określona w polisie kwota kosztu odbudowy. Nie jest to cena zapłacona przez Państwa ani zaokrąglona suma wpisana po prostu przez kogoś.
Suma ubezpieczenia mienia	Ta sama zasada dotyczy mienia i zazwyczaj właśnie tutaj powoduje problemy.	Kwota ustalona na podstawie spisu pomieszczeń, z osobnym wykazaniem przedmiotów wartościowych.
Limit odpowiedzialności	Woda przedostająca się do mieszkań poniżej jest najczęściej zgłaszaną szkodą na tym wybrzeżu.	Limit wynoszący setki tysięcy, a nie dziesiątki tysięcy. To najtańszy zakres ochrony w zestawieniu.
Klauzule decydujące o odszkodowaniu
Klauzula niezamieszkania, w dniach	Drugi dom co roku przekracza ten limit ze względu na sposób jego użytkowania.	Liczba, którą odczytali Państwo samodzielnie, oraz pisemna lista zakresów ochrony, które zmieniają się po jej przekroczeniu.
Warunki zabezpieczenia	Jeśli nie spełnią Państwo danego warunku, odszkodowanie może zostać obniżone, nawet w przypadku niezwiązanej z nim szkody.	Wymogi dotyczące zamków, krat i alarmu sprawdzone w odniesieniu do aktualnego stanu nieruchomości przed rozpoczęciem obowiązywania polisy.
Zadeklarowanie wynajmu nieruchomości	Goście zmieniają zarówno ryzyko, jak i zakres Państwa odpowiedzialności.	Polisa powinna wskazywać użytkowanie na wynajem, jeśli nieruchomość jest w ogóle wynajmowana, nawet przez dwa tygodnie w sierpniu. Pominięcie tej informacji powoduje nieważność roszczenia.
Udział własny dla zakresu	Jeśli udział własny jest wyższy niż typowa wartość szkody, ochrona jest w praktyce bezużyteczna.	Jedna kwota dla każdego zakresu oraz wycena opcji z udziałem własnym i bez niego.
Szczegóły szkód wodnych	To szkoda, której wystąpienie jest najbardziej prawdopodobne, a ubezpieczyciele często najbardziej ograniczają właśnie ten zakres ochrony.	Ochrona obejmująca wykrycie i dotarcie do wycieku, a nie tylko naprawę wyrządzonych przez niego uszkodzeń.
Część praktyczna
Numer likwidacji szkód i język	W chwili zdarzenia będą Państwo w innym kraju.	Numer, pod którym uzyskają Państwo pomoc w języku, którym się Państwo posługują, oraz imię i nazwisko wskazanej osoby, jeśli broker ją oferuje.
Sam dokument polisy	Muszą Państwo przestrzegać warunków, które mogą Państwo przeczytać i zrozumieć.	Pełne brzmienie dokumentu przesłane przed dokonaniem płatności, wraz z przetłumaczonymi wyłączeniami i warunkami, jeśli polisa jest dostępna wyłącznie w języku hiszpańskim.
Data rozpoczęcia	Luka między finalizacją transakcji a następną wizytą to często luka, której nikt nie ubezpiecza.	Ochrona rozpoczynająca się w dniu wizyty u notariusza, zorganizowana wcześniej, także w przypadku podpisania dokumentów przez pełnomocnika.

Nie sprzedajemy ubezpieczeń. Zamiast tego łączymy Państwa ze specjalistą, który omawia z Państwem tę listę i przedstawia na jej podstawie ofertę. Różni się to od sytuacji, w której bank po prostu oferuje Państwu polisę przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie nieruchomości u specjalisty

Polisa banku albo własna

W przypadku hiszpańskiego kredytu hipotecznego będą Państwo proszeni o ubezpieczenie nieruchomości. Nie muszą Państwo kupować polisy oferowanej przez kredytodawcę. Przed podpisaniem czegokolwiek u notariusza proszę przeczytać poniżej o różnicy.

	Polisa bankowa	Polisa z wolnego rynku
Co mówi prawo	Kredytodawca może wymagać ochrony ubezpieczeniowej od szkód dotyczącej nieruchomości obciążonej hipoteką. Ta część jest normalna i uzasadniona.	Kredytodawca nie może zmusić Państwa do korzystania z własnego ubezpieczyciela. Musi zaakceptować równoważną ochronę zapewnianą przez inną firmę.
Cena	Dołączona do kredytu hipotecznego, często w zamian za obniżenie oprocentowania i rzadko porównywana z innymi opcjami.	Wyceniana osobno, dzięki czemu mogą Państwo zobaczyć rzeczywisty koszt ochrony oraz faktyczną wartość obniżki oprocentowania.
Zakres ochrony	Skonstruowana z myślą o ochronie kredytu. Budynek jest priorytetem, a wszystko inne ma ograniczony zakres.	Dostosowana do sposobu korzystania przez Państwa z nieruchomości: sezonowego pobytu, wynajmu, wyposażenia, odpowiedzialności cywilnej oraz wybranych dodatków.
Klauzula ważna dla Państwa	Standardowy produkt. Warunki dotyczące niezamieszkania są takie, jakie przewidziano dla standardowego produktu.	Tę część można negocjować. Specjalista może tu pomóc, a jest to jedyna część polisy, przy której należy zachować ostrożność i stawiać wymagania.
Przy zgłaszaniu szkody	Centrum telefoniczne, zwykle obsługujące połączenia po hiszpańsku, któremu nie zależy na tym, że znajdują się Państwo 2.300 km dalej.	Osoba, która sprzedała Państwu polisę. Jeśli dokonali Państwo dobrego wyboru, będzie to prawdziwa osoba, która odbiera telefon.

Jak to działa

Jak krok po kroku dochodzi do wycieku wody między dwoma mieszkaniami

Nie jest to historia klienta ani nie została w ten sposób przedstawiona. To typowy przebieg wycieku na tym wybrzeżu, opisany krok po kroku. Pokazuje, która polisa ma zastosowanie na każdym etapie oraz w którym momencie właściciel mieszkający w innym kraju traci kontrolę nad sytuacją.

Sąsiad z niższego piętra widzi plamę, a Państwa nie ma w HiszpaniiKtoś musi wejść do Państwa mieszkania, aby znaleźć wyciek. Jeśli nikt w pobliżu nie ma klucza, wyciek może trwać przez wiele dni. Każdy dodatkowy dzień oznacza większe szkody w dwóch mieszkaniach zamiast w jednym. Ostateczny rozmiar szkody ustala się właśnie na tym etapie, zanim zaangażuje się jakikolwiek ubezpieczyciel.
Znalezienie źródła wody to osobne zadanieNajpierw trzeba znaleźć wyciek wewnątrz ściany lub pod podłogą, a jego znalezienie zwykle oznacza podniesienie płytek. Proszę sprawdzić, czy Państwa polisa pokrywa koszty poszukiwania wycieku i późniejszych prac naprawczych, a nie tylko szkody spowodowane przez wodę. Polisy różnią się w tym zakresie bardziej niż w jakimkolwiek innym punkcie.
Dwie polisy, dwie szkody, jeden spórUbezpieczenie budynku i wyposażenia pokrywa szkody w Państwa własnym mieszkaniu. Zakres odpowiedzialności cywilnej pokrywa szkody w mieszkaniu sąsiada. Jeśli woda pochodziła ze wspólnej rury, w sprawę angażuje się również ubezpieczyciel wspólnoty, a następnie o tym, czy w ogóle wypłaci odszkodowanie, decyduje udział własny w polisie wspólnoty.
Dokumenty, o które poprosi ubezpieczycielZdjęcia wykonane przed uprzątnięciem czegokolwiek, raport hydraulika wskazujący źródło wody, faktury oraz zgłoszenie szkody złożone przez sąsiada. Właściciel mieszkający daleko, który nie może dostarczyć dwóch pierwszych dokumentów, jest często powodem obniżenia odszkodowania.
O wyniku zdecydowano wiele miesięcy wcześniejCzy zadeklarowano wynajem nieruchomości, czy obowiązywała klauzula dotycząca niezamieszkania, czy ubezpieczone sumy były realistyczne oraz czy ktoś na miejscu miał klucz. Wszystkie cztery kwestie rozstrzyga się przy zakupie polisy i żadnej z nich nie można naprawić, gdy woda już płynie.

Lekcja nie polega na tym, że rury przeciekają na tym wybrzeżu. Chodzi o to, że cztery kwestie decydujące o wypłacie odszkodowania ustala się w dniu zakupu polisy, a żadną z nich nie jest cena, którą Państwo płacą.

Szczerze

Co może powiedzieć tylko specjalista

Nie organizujemy ubezpieczenia samodzielnie. Łączymy Państwa ze specjalistą, który wspólnie z Państwem dobiera zakres ochrony, i jest to jedyna rola, jaką tu pełnimy. Żadna informacja na tej stronie nie stanowi oferty ani porady dotyczącej konkretnej polisy.Podajemy kwotę 300 do 800 € rocznie dla mieszkania, ponieważ taki zakres obserwujemy. Nie podajemy kwoty dla willi, ponieważ jej nie znamy. Willa z basenem, ogrodem i własnym pomieszczeniem technicznym wymaga indywidualnej wyceny, a każdy, kto podaje jedną kwotę dla obu typów nieruchomości, po prostu zgaduje.Nie możemy powiedzieć Państwu, czy w przypadku adresu na tym wybrzeżu narażonego na powódź ochrona jest kiedykolwiek odmawiana lub kosztuje więcej. Nie sprawdziliśmy tego samodzielnie i wolimy to powiedzieć, niż powtarzać informacje z bloga brokera. Jeśli ma to znaczenie dla oglądanej przez Państwa nieruchomości, proszę zapytać bezpośrednio u ubezpieczyciela przed dokonaniem rezerwacji, a pomożemy Państwu zadać to pytanie.Polisy, wyłączenia oraz zasady, na których się opierają, mogą z czasem ulegać zmianom. Zapisano tu informacje przekazane przez nasze źródła w dacie widocznej obok tych informacji. Proszę potwierdzić na piśmie wszystkie istotne kwestie u ubezpieczyciela i zachować odpowiedź.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia nieruchomości

Kiedy musi rozpocząć się ochrona?: W dniu podpisania aktu. Ryzyko przechodzi na Pana lub Panią u notariusza, a nie podczas następnej wizyty. Tygodnie między finalizacją transakcji a pierwszym pobytem to właśnie czas, gdy pustą nieruchomość nadzoruje się najmniej. Proszę zorganizować ochronę przed finalizacją transakcji, aby rozpoczęła się tego dnia. Jeśli podpisuje Pan lub Pani dokumenty na podstawie pełnomocnictwa i nigdy nie podróżuje do Hiszpanii, proszę poprosić prawnika o upewnienie się, że polisa jest aktywna od tej samej daty. Proszę powiedzieć to jasno, zamiast zakładać, że tak się stanie.
Czy czeska polisa może obejmować hiszpańską nieruchomość?: Nie należy tego zakładać. Czeska polisa mieszkaniowa jest zawierana dla budynku w Czechach. Fundusz państwowy, który pokrywa szkody powodziowe i trzęsienia ziemi w Hiszpanii, jest finansowany z opłat od polis zawieranych w Hiszpanii. Polisa kupiona w innym kraju może po prostu nie obejmować tego zakresu ochrony. Jeśli chce Pan lub Pani mimo to spróbować, proszę pisemnie zapytać ubezpieczyciela, czy obejmie on dom w Hiszpanii, co dzieje się w przypadku zdarzeń ekstremalnych oraz w jakim języku będzie rozpatrywane roszczenie.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?: Hiszpańskie prawo ubezpieczeniowe daje Panu lub Pani siedem dni od chwili dowiedzenia się o szkodzie, chyba że własna polisa przewiduje więcej czasu. W przypadku właściciela, który odwiedza nieruchomość dwa razy w roku, ten krótki termin pokazuje, dlaczego warto mieć kogoś, kto może zauważyć problem i o nim powiadomić. Proszę zgłosić szkodę na piśmie, nawet jeśli nie ma Pan lub Pani pewności, czy jest objęta ochroną.
Czy muszę poinformować ubezpieczyciela, że wynajmuję mieszkanie na dwa tygodnie w sierpniu?: Tak, a zwykle kosztuje to bardzo niewiele. Goście zwiększają zarówno prawdopodobieństwo zgłoszenia szkody, jak i ryzyko Pana lub Pani odpowiedzialności. Nieujawnienie tego faktu jest jednym z najłatwiejszych powodów do obniżenia wypłaty przez ubezpieczyciela. Poinformowanie o tym zwykle kosztuje mniej, niż ludzie się spodziewają. Ukrycie tego faktu może kosztować Pana lub Panią całą należną wypłatę.
W jakim języku będzie polisa?: Zwykle po hiszpańsku. Niektóre firmy wydają również wersję angielską, a kilku brokerów na tym wybrzeżu pracuje także w innych językach. Niezależnie od języka to Pan lub Pani musi przestrzegać warunków. Proszę upewnić się, że wyłączenia i warunki są zapisane w języku, który może Pan lub Pani dobrze przeczytać i zrozumieć. Polisa, której nie można przeczytać, to polisa, której warunki łatwo przypadkowo naruszyć.
Czy dziesięcioletnia ochrona nowego budynku obejmuje wilgoć?: Tylko wtedy, gdy wilgoć wynika z wady konstrukcyjnej budynku, a jest to węższa kategoria, niż mogłoby się wydawać. Kondensacja na zimnej ścianie w mieszkaniu zamkniętym od października do czerwca nie jest wadą budowlaną, lecz zwykłym zjawiskiem fizycznym, i żaden ubezpieczyciel ani deweloper nie uzna jej za wadę budowlaną. To odrębny temat, omówiony na osobnej stronie.

Looking at a specific property?

Send us the property