외국인을 위한 스페인 모기지
예, 외국인 매수자도 스페인에서 주택담보대출을 받을 수 있습니다. 일반적으로 공개되는 기준은 매매가의 60~70%이지만, 유로화가 아닌 통화로 소득을 얻는 경우 실제로는 절반에 가까운 수준입니다. 이는 고객님께서 합의한 가격이 아니라 은행 자체 감정가를 기준으로 계산됩니다. 그리고 그보다 먼저 확인할 사항이 있습니다. 본국의 부동산을 담보로 대출받을 수 있다면 대개 그 방법이 더 저렴하고 간단합니다. 따라서 저희는 이를 마지막이 아니라 가장 먼저 확인합니다.
본국에서 대출받을 수 있다면 본국에서 대출받으세요
이 페이지는 스페인 모기지를 마련하는 방법에 관한 것이므로, 먼저 모기지를 이용하지 않는 방법부터 살펴보겠습니다. 체코에서 이미 소유한 부동산을 담보로 자금을 마련하고 이곳에서 현금으로 구매할 수 있다면, 일반적으로 더 빠르고 간단합니다. 따라서 저희는 가장 먼저 검토할 선택지로 권해 드립니다.
- 속도
- 본국에서 대출받는 방법이 일반적으로 두 가지 중 더 빠릅니다. 이미 거래하는 은행이 있고 서류가 본인의 언어로 준비되며 번역이나 아포스티유가 필요하지 않습니다. 스페인 대출 승인은 완비된 신청서 기준 4~8주가 걸립니다. 신축의 경우에는 보통 완공 약 2개월 전까지 신청을 시작할 수도 없습니다.
- 담보로 제공되는 자산
- 체코 모기지는 체코에 있는 부동산을 담보로 하므로 스페인 구매는 현금 구매가 되며, 실제로도 현금 구매와 같은 방식으로 진행됩니다. 스페인 모기지는 구매하려는 부동산을 담보로 하므로, 대출 규모는 은행 자체 평가액에 따라 결정됩니다.
- 소득을 받는 통화
- 차이는 바로 이것입니다. 본국의 대출기관은 소득과 같은 통화로 자금을 대출하므로 해당 문제가 발생하지 않습니다. 스페인 은행은 유로화가 아닌 소득을 바탕으로 유로화를 대출하므로 그 위험을 금리에 반영합니다.
- 매매가 중 대출이 충당하는 금액
- 체코 모기지는 이미 소유한 부동산의 가치와 대출기관이 그 부동산을 담보로 대출해 줄 수 있는 금액에 따라 제한됩니다. 스페인 모기지는 은행의 평가액과 소득에 대한 은행의 판단에 따라 제한됩니다. 어느 쪽이 자동으로 더 큰 금액이 되는 것은 아니므로, 두 방법 모두의 조건을 확인해 볼 가치가 있습니다.
- 절차를 진행하는 주체
- 본국에서는 고객님과 고객님이 거래하는 은행이 고객님의 언어로 진행합니다. 이곳에서는 저희가 소개해 드리는 중개인이 여러 은행과 동시에 협의하고, 올바른 순서에 따라 번역된 서류를 제출해야 합니다. 저희는 그 측면을 조율하지만 직접 진행하지는 않습니다.
- 대출이 무산되면 어떻게 되나요
- 현지에서 대출받지 않는 구매는 스페인 은행이 7주 차에 입장을 바꾸었다고 해서 무산되지 않습니다. 스페인 주택담보대출에 의존하는 구매는 계약상 기한을 놓칠 수 있으며, 대출 때문에 기한을 놓치면 부동산과 예약금까지 잃을 수 있습니다.
고객님의 경우 어느 쪽이 더 저렴한지는 체코 대출기관, 담보로 제공할 부동산, 그리고 스페인 은행이 제시하는 조건에 따라 달라지므로 말씀드릴 수 없습니다. 다만 시작하기 전에 이 질문을 해 보시기를 권하며, 어느 쪽을 선택하시든 저희는 수익을 얻지 않는다는 점은 말씀드릴 수 있습니다.체코 방식이 고객님께 가능하지 않다면, 아래 내용은 실제 진행 순서에 따른 스페인 방식입니다.
고객님과 관련 없는 선택지를 왜 권하나요?저희 수수료는 금융 조달이 아니라 매매의 매도인 측에서 지급되기 때문입니다. 체코 모기지로 현금을 마련해 구매하시든 이곳에서 대출받으시든 저희에게는 차이가 없지만, 고객님께는 큰 차이가 있습니다.
두 가지를 함께 이용할 수 있나요?구매자 중에는 그렇게 하는 분들이 있습니다. 일부는 본국에서 자금의 일부를 마련하고 나머지를 이곳에서 대출받으며, 일부는 체코 모기지로 시작한 뒤 나중에 스페인에서 재융자합니다. 두 방법 모두 저희보다는 중개인에게 문의할 사항이며, 가능 여부는 상담에서 확인할 수 있습니다.
비거주 신청자가 실제로 받을 수 있는 조건
스페인 은행은 소득을 기준으로 대출하며, 유로화가 아닌 통화로 얻는 소득이 문제가 됩니다. 대부분의 통화에는 익숙하지만, 각 은행은 위험하다고 판단하는 통화 목록을 별도로 관리하며 파운드화도 그 목록에 포함됩니다. 그 결과 비거주 신청자는 더 엄격하게 심사되므로, 일반적으로 안내되는 60~70%가 아니라 약 절반을 기준으로 계획해야 합니다. 유로화로 소득을 얻는 신청자는 확실히 더 수월하며, 유로존 밖에 있는 폴란드 매수자도 보통 일반적인 범위의 조건을 받습니다.약 절반이라는 수치는 저희가 실제로 보는 결과이지, 누구나 공표하는 규칙은 아닙니다. 어떤 고객은 더 나은 조건을 받고 어떤 고객은 더 낮은 조건을 받으며, 제안은 신청자별로 다릅니다. 다음 요소들이 그 조건을 좌우합니다.
- 고객님의 소득금액, 안정성, 그리고 스페인 은행이 해외에서 이를 얼마나 쉽게 확인할 수 있는지를 봅니다. 2년 또는 3년 치 세금 신고서를 제출하는 직장인은 straightforward한 경우이며, 회사 회계 자료는 검토하는 데 더 오래 걸립니다.
- 현재 부담 중인 채무체코 모기지, 자동차 금융 및 카드 대금을 포함해 기존의 모든 대출이 계산에 포함됩니다. 은행은 다른 모든 부담을 고려한 상태에서 감당할 수 있는 월 상환액을 판단하며, 다른 채무가 전혀 없을 때 감당할 수 있는 금액만을 보지 않습니다.
- 대출 기간 종료 시점의 연령대출은 근로 가능 기간 안에 상환해야 하므로, 나이가 들수록 이용 가능한 대출 기간이 짧아집니다. 같은 대출금이라면 기간이 짧을수록 월 상환액은 커집니다.
- 급여를 받는 통화비거주 신청자에게 가장 큰 영향을 미치는 요소이며, 다른 어떤 조건으로도 보완할 수 없습니다. 공개된 범위와 실제 제안받는 금액을 가르는 요소입니다.
- 부동산과 평가액은행은 자체 감정평가사가 평가한 부동산 가치의 일정 비율을 대출합니다. 은행이 선호하지 않는 지역이거나 합의한 가격보다 평가액이 낮으면, 귀하에 대한 판단이 달라지지 않더라도 대출금은 줄어듭니다.
- 어느 은행인가요비거주자 대출에 대한 선호도는 은행마다 다르고 시간이 지나면서도 변합니다. 한 은행이 거절했다고 해서 모든 은행이 거절하는 것은 아닙니다. 따라서 부동산에서 가장 가까운 지점에 찾아가기보다 여러 은행에 동시에 문의해야 합니다.
유로로 소득을 얻고 있습니다. 그래도 체코 기준이 적용되나요?아닙니다. 오히려 귀하에게 가장 큰 유리한 점입니다. 유로로 급여를 받는 신청자는 심사가 더 수월하며, 일반적으로 공시된 통상 범위가 적용됩니다. 거주지보다 어떤 통화로 급여를 받는지가 덜 중요합니다.
절반보다 더 많이 대출받을 수 있나요?그렇습니다. 일부 고객은 그보다 더 많이 제안받고, 일부는 더 적게 제안받습니다. 소득, 기존 채무, 나이, 통화와 은행에 따라 달라집니다. 따라서 "얼마를 받을 수 있나요"라는 질문에 대한 정직한 답은 웹사이트에 표시된 숫자가 아니라 대출 가능성 확인입니다.
은행은 귀하의 가격이 아니라 자체 평가액을 기준으로 대출합니다
스페인 은행은 귀하가 합의한 매입가의 일정 비율을 대출하지 않습니다. 자체 감정평가사가 판단한 부동산 가치의 일정 비율을 대출하며, 이 금액은 매입가보다 낮은 경우가 많습니다. 두 금액의 차액이 매입가에서 차감되는 것은 아닙니다. 귀하가 마련해야 할 현금에 더해집니다.이 지점에서 예산에 문제가 생기며, 보통 늦은 시점에 발생합니다. 부동산을 선택하고 가격에 합의한 후에 평가가 이루어지기 때문입니다. 아래 수치는 홈페이지에 표시된 것과 동일합니다.
- 매입 가격고객님은 매도인과 500.000 €에 합의합니다. 이는 모두가 언급하는 금액이며 고객님이 통제할 수 있는 유일한 금액입니다.
- 은행 감정가은행은 자체 감정인을 보내고, 감정인은 470.000 €라는 결과를 냅니다. 부동산에 문제가 있는 것은 아닙니다. 감정인은 은행을 위해 일하며 고객님의 질문이 아니라 은행의 질문에 답하는 것입니다.
- 은행 대출 50%감정가의 절반인 235.000 €이며, 가격의 절반이 아닙니다. 매매가와 감정가의 차액 30.000 €는 조용히 고객님이 마련해야 할 금액이 됩니다.
- 본인 자금매입 비용을 포함해 265.000 €가 필요합니다. 매입 비용은 신축 매물의 경우 약 13%, 기존 매물의 경우 약 9%이며, 이 비용은 절대 대출되지 않습니다. 광고에서 제시한 비율로 계산한 250.000 €가 아닙니다.
예시입니다. 모기지는 매입가가 아니라 은행 평가액을 기준으로 계산됩니다.필요한 본인 자금을 대략 계산해 보세요.
계산하기
500.000 €
470.000 €
매입 가격의 94 %. 은행은 가격이 아니라 자체 평가액을 기준으로 대출합니다.50 %
유로화 외 소득이 있는 경우에는 약 절반으로 계획하십시오.3 %
참고용입니다. 금리는 변동됩니다.20년
월 상환액
1.303 €
모기지 금액235.000 €
자기자금265.000 €
매입 비용(신축)64.839 €
필요 금액329.839 €
자기자금과 매입 비용입니다. 전체 모기지 기간 동안 20년에 걸쳐 312.793 €을 지불합니다.결과는 참고용입니다. 은행의 실제 대출 금액은 고객님의 소득에 대한 은행 자체 심사와 해당 부동산에 대한 자체 평가에 따라 달라집니다.
이 내용을 받은 편지함으로 받아 보시겠습니까?
의무가 없습니다. 귀하의 정보를 절대 판매하지 않습니다.
평가액이 매입가보다 낮게 나오면 어떻게 되나요?대출금은 더 낮은 금액을 기준으로 계산되므로, 같은 부동산을 매입하려면 본인 자금이 더 필요합니다. 이때 가능한 방법은 차액을 마련하거나, 가격을 재협상하거나, 매입을 포기하는 것입니다. 어떤 방법이 가능한지는 서명한 계약에 따라 달라집니다. 예약 후보다 예약 전에 이 문제를 논의하는 것이 훨씬 좋습니다.
대신 제 감정평가사를 이용할 수 있나요?대출에는 이용할 수 없습니다. 은행은 자신이 인정하는 감정평가사의 평가를 기준으로 대출하며, 해당 감정평가사는 은행을 위해 일합니다. 또한 이는 하자 조사가 아닙니다. 결함을 찾지 않으며 기술 검사를 대신할 수도 없습니다.
제출해야 할 서류
스페인 은행은 다른 국가에 있고, 다른 언어로 작성되며, 다른 세금 제도의 적용을 받는 재정 상황을 전체적으로 파악하고자 합니다. 이 목록에 특이한 항목은 없습니다. 사람들이 어려움을 겪는 부분은 서류를 준비하는 데 오래 걸린다는 점이며, 누락되거나 번역되지 않은 서류가 신청 절차가 지연되는 가장 흔한 이유입니다.
| 제출할 서류 | 은행이 요구하는 이유 | 필요한 시점 |
|---|---|---|
| 고객님의 소득 | ||
| Two or three years of tax returns | 이는 외국 은행이 자체 시스템에서 확인할 수 없는 소득을 검증하는 방법입니다. | 대출 가능성 확인을 위해 필요하므로, 부동산을 선택하기 전에 준비해야 합니다. 서류가 없다면 일찍 발급을 요청하세요. |
| 급여명세서 또는 재무제표 | 최근 급여 내역은 세금 신고서가 여전히 귀하의 상황을 정확히 반영하는지 확인해 줍니다. 사업주에게는 회사 재무제표가 같은 역할을 합니다. | 신청 시 제출하며, 절차가 오래 걸리면 최신본으로 갱신합니다. |
| 공식 번역본과 경우에 따라 아포스티유 | 체코 서류는 스페인 은행이 인정할 수 있는 형식으로 제출되어야 합니다. 아포스티유는 해외에서 서류가 진본임을 확인하는 국제 인증입니다. | 신청서를 제출하기 전입니다. 이 단계를 늦추면 조용히 몇 주가 더 걸릴 수 있습니다. |
| 현재 부담 중인 채무 | ||
| 채무자 등록부 확인 | 모든 대출 기관이 확인하는 것과 동일한 귀하의 신용 기록입니다. | 신청서와 함께 제출합니다. |
| 기존 대출 명세서 | 현재 보유한 모든 채무는 체코 주택담보대출을 포함하여 매월 감당할 수 있는 금액에서 차감됩니다. | 신청서와 함께 제출합니다. 소액 대출을 먼저 정리하면 결과가 달라질 수 있습니다. |
| 귀하와 스페인 내 귀하의 측면 | ||
| NIE | 귀하의 스페인 납세자 식별번호입니다. 이 번호 없이는 어떤 서류에도 서명할 수 없습니다. | 매매 완료 전에 필요하며, 충분히 오래 걸리므로 구매 의사가 확실해지는 즉시 시작하는 것이 좋습니다. |
| 스페인 은행 계좌 | 매월 납부금이 인출될 계좌이며, 이후 공과금과 관리비도 이 계좌를 통해 납부하게 됩니다. | 주택담보대출 증서에 서명하기 전입니다. |
신청하기 전에 스페인 계좌가 필요한가요?예. 주택담보대출에 서명하기 전에 스페인 은행 계좌가 필요하며, 매월 납부금은 이 계좌에서 지급됩니다. 대출을 제공하는 은행의 계좌일 필요는 없으며, 계좌 개설도 저희가 도와드리는 절차 중 하나입니다.
누가 준비하며, 저희가 아닌 것은 무엇인가요
저희는 돈을 대출하지 않으며 은행도, 주택담보대출 중개업체도 아닙니다. 저희가 하는 일은 이 해안 지역에서 비거주자 업무를 전문으로 하며 여러 은행에 동시에 문의하는 중개업체를 소개하고, 금융 절차와 매매 절차가 서로 맞물려 진행되도록 관리하는 것입니다.저희는 비거주자 주택담보대출을 전문으로 하는 Fluent Finance Abroad와 협력합니다. 직접 찾으신 주택담보대출 중개업체를 이용하시거나 은행에 직접 문의하셔도 됩니다. 어느 쪽을 선택하시든 저희 서비스를 이용하는 데 추가 비용은 없습니다.중개업체가 하는 일 중 가장 유용한 부분은 서류 작업이 시작되기 전에 이루어집니다. 중개업체는 귀하의 상황을 검토하고 주택을 알아보기 전에 대출을 받을 수 있는지, 대략 얼마까지 가능한지 명확하게 알려드립니다. 기본 정보를 보내주시면 보통 다음 날 답변을 받으실 수 있습니다.
관련 당사자대리하는 대상
- 주택담보대출 중개인
- 귀하입니다. 중개업체는 귀하의 상황을 평가하고 구체적인 금융 선택지를 제시합니다. 여러 은행에 동시에 문의하므로 비교할 수 있는 답변을 두 가지 이상 받을 수 있습니다. 매매 자금을 대출로 조달하는 경우에만 해당됩니다.
- 은행
- 은행 자체입니다. 은행은 귀하의 스페인 계좌를 관리하며 주택담보대출을 제공할 수도 있습니다. 대출 여부와 관계없이 공과금, 수도 요금 및 관리비를 위해 스페인 계좌가 필요합니다.
- 은행 감정인
- 귀하가 아니라 은행입니다. 감정평가사의 업무는 대출 목적으로 부동산의 가치를 산정하는 것입니다. 부동산의 하자를 찾는 것이 업무는 아닙니다. 기술 점검이 아니며 기술 점검을 대신하지도 않습니다.
- Arevont
- 귀하를 위한 매수 측 업무만 담당합니다. 저희는 소개를 주선하고, 금융 절차가 예약일 및 매매 완료일과 맞춰 진행되도록 관리하며, 계산상 조건이 맞지 않을 때 알려드립니다. 저희는 귀하의 돈을 보지도, 대출금을 취급하지도 않습니다.
제가 직접 찾은 주택담보대출 중개업체를 이용할 수 있나요?예, 그렇게 하는 구매자도 있습니다. 직접 찾으신 주택담보대출 중개업체를 이용하셔도 됩니다. 귀하가 선택한 업체와 협력하며 나머지 서비스는 동일하게 제공됩니다.
주택담보대출을 조기에 상환할 수 있나요?대부분의 은행에서는 가능합니다. 다만 조기 상환 조건은 은행마다 다릅니다. 대출 제안에 서명한 후가 아니라 제안을 비교하는 동안 조기 상환 조건을 문의하시는 것이 좋습니다.
중개업체가 제시하는 내용과 확인해야 할 사항
스페인 은행의 대출 제안은 하나의 숫자로 설명되지 않습니다. 표면 금리가 같은 두 대출도 대출 기간 전체에 걸쳐 실제 비용은 크게 다를 수 있으며, 그 차이는 대개 은행이 대출과 함께 가입하도록 요구하는 상품에서 발생합니다.
- 서면으로 나란히 비교한 대출 제안여러 은행에 동시에 문의하기 때문에 귀하가 받는 것은 구두 견적 하나가 아니라 서면 비교 자료입니다. 여기에는 금리와 금리 유형, 기간, 초기 수수료, 조기 상환 조건 및 총비용이 포함됩니다. 하나의 제안은 가격일 뿐입니다. 여러 제안은 정보이며, 일반적인 제안과 불리한 제안을 구분하는 유일한 방법입니다.
- Vinculaciones, 금리 연계 상품스페인 은행은 생명보험, 주택보험, 계좌로의 급여 이체, 카드, 때로는 경보 서비스 계약과 같은 상품을 함께 가입하는 대가로 금리를 낮추는 경우가 많습니다. 할인도 실제 혜택이고 상품 비용도 실제 비용이므로, 연계 상품을 포함한 경우와 제외한 경우 모두 금리를 견적받아야 합니다. 이러한 비교를 요청하는 것은 스페인 주택담보대출 제안과 관련해 누구나 할 수 있는 가장 유용한 일이며, 중개업체가 실제로 담당하는 업무의 상당 부분이기도 합니다.
- 나중에 연계 상품을 해지하면 어떻게 되나요이러한 상품은 보통 대출 기간 전체에 걸쳐 금리와 연계되므로 3년 차에 보험을 해지하면 금리가 다시 올라갈 수 있습니다. 실제로 금리가 오르는지, 얼마나 오르는지는 제안서에 기재되어 있습니다. 안내문이 도착했을 때가 아니라 서명하기 전에 읽어 보시는 것이 좋습니다.
- 사전 승인은 협상 자료이기도 합니다대부분의 구매자는 사전 승인을 자신을 안심시키는 자료로만 생각합니다. 하지만 그 이상입니다. 판매자나 개발업체가 두 구매자 중 한 명을 선택할 때는 두 가지 위험 중 하나를 선택하는 것입니다. 은행이 이미 귀하의 서류를 검토했다는 사실을 보여줄 수 있다면 협상에서 상당한 영향력을 가질 수 있습니다. 특히 할인을 요구하는 것이 아니라 매매 완료일이나 더 나은 조건을 요청하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
그 어느 것도 보장은 아닙니다. 나중에 직접 알게 되시기보다는 여기서 미리 말씀드리는 편이 낫습니다. 사전 승인은 매물 평가 전이자 서류가 완전히 검토되기 전에 발급되므로, 이후에도 변경될 수 있습니다. 사전 승인의 역할은 불확실성을 해결 비용이 적게 드는 시점으로 앞당기는 것입니다.
실제로 자금이 필요한 시점
모기지는 첫날부터 비용을 고르게 분산해 주지 않습니다. 특히 신축 매물에서는 매매 완료 전에 납부하는 금액의 대부분을 본인 자금으로 부담하고, 은행 자금은 마지막에 들어옵니다. 양쪽의 진행 순서는 다음과 같습니다.| 시점 | 신축 매물 | 기존 매물 |
|---|---|---|
| 예약 | 보통 6.000~11.000 €를 본인 자금으로 지불합니다. 이는 보증 체계 밖에서 이루어지는 유일한 지급이므로 금액이 적어야 하며, 송금하기 전에 관련 계약 조건을 검토해야 합니다. | 예약 계약금은 보통 6.000~11.000 €이며, 고가 매물의 경우 매매가의 1%입니다. 이 역시 본인 자금으로 마련해야 합니다. |
| 계약서 | 개발업체와 계약을 체결할 때 대개 가격의 20~40%에 부가가치세를 더한 금액입니다. 본인 자금으로 부담하며, 모기지로 충당되지 않습니다. | 개인 간 매매 계약서에서 대개 10~20%입니다. 역시 본인 자금입니다. |
| 공사 중 | 이후 납부는 해당 프로젝트의 자체 납부 일정을 따릅니다. 일부 프로젝트는 건물이 올라가는 동안 분할 납부를 받고, 다른 프로젝트는 한 번 더 납부한 뒤 나머지를 마지막에 받습니다. 전부 본인 자금입니다. | 해당되지 않습니다. 기존 매물은 건축 기간 없이 계약에서 공증인 절차로 바로 진행되므로 전체 과정이 더 짧습니다. |
| 모기지 신청 | 은행은 매매 완료 시점 약 두 달 전에 대출을 승인합니다. 은행의 감정평가는 약 six개월 동안만 유효하고, 완공된 주택을 평가하려 하기 때문입니다. | 여기에는 시간적 여유가 더 있으므로 절차를 더 일찍 시작할 수 있습니다. |
| 공증인 앞에서 매매 완료 | 은행은 완성된 매물을 담보로 대출금을 지급하고 최종 잔금을 충당합니다. 대출이 실제로 기능하는 첫 순간입니다. | 은행은 공증인 절차에서 대출금을 지급하고 잔금을 한 번에 정산합니다. |
자금 조달을 준비할 시점
즉시 할 필요는 없지만, 마지막까지 미뤄서도 안 됩니다. 자금 조달 가능성 확인은 매물을 알아보기 전에 해야 합니다. 실제 신청은 마지막 단계에 가까워야 하며, 신축 매물에서는 더 일찍 진행해도 실익이 없습니다.15단계 중 1단계, 8단계 및 13~14단계에 해당합니다
- 무엇보다 먼저 자금 조달 가능성 확인대개 다음 날 답변첫 매물 목록을 만들기 전에 진행하는 단계입니다. 중개인은 귀하의 소득과 부채 및 지급받는 통화를 검토하고, 현실적으로 얼마를 대출받을 수 있는지와 본인 자금이 얼마나 필요한지 알려드립니다. 이는 의도적으로 fifteen단계에 포함하지 않았습니다. 나머지 단계가 잘못된 금액을 기준으로 진행되지 않도록 하는 절차이기 때문입니다.
- 살펴볼 매물 선택첫 상담부터실제 예산은 받을 수 있는 대출금에 보유 현금을 더하고 매매 비용을 뺀 금액입니다. 희망 가격이 아니라 이 금액을 기준으로 검색하면 처음부터 매물 목록이 현실적으로 구성됩니다.
- 예약선택을 마쳤을 때예약금은 본인 자금이며 일정에 구속됩니다. 이 시점부터 자금 조달 문제는 더 이상 이론적인 문제가 아닙니다. 이후에는 자금 조달 기한을 놓치면 매물을 잃을 수 있기 때문입니다.New build개발업체의 일정이 날짜를 정하며, 은행이 늦는다고 일정이 바뀌지는 않습니다.Resale개인 간 매매 계약서에 일정이 정해지며, 대개 현실적인 날짜를 합의할 여지가 조금 더 있습니다.
- 신청 및 매물 평가4~8주서류를 번역해 전체 신청서를 제출하면 감정평가사가 방문하고 은행이 대출 조건을 제시합니다. 완비된 서류 기준으로 4주에서 8주가 걸리며, 기간이 길어지는 주된 이유는 서류가 불완전하기 때문입니다.New build매매 완료 약 두 달 전입니다. 더 일찍 진행해도 실익이 없습니다. 매물이 존재하기 전에 평가 유효 기간이 끝나기 때문입니다.Resale이미 매물이 존재하여 평가할 수 있으므로 더 일찍 시작할 수 있습니다.
- 공증인 앞에서 서명매매 완료일매매 계약서와 모기지 계약서를 함께 서명하고, 은행은 자신의 몫을 직접 지급합니다. 대출 제안일부터 이 날까지 재정 상태를 안정적으로 유지하십시오. 은행은 지급 전에 다시 심사하므로, 그 사이에 새로 부채가 생기거나 직장이 바뀌면 대출 조건이 달라질 수 있습니다.
직접 준비하거나 Arevont를 통해 준비
같은 모기지, 두 가지 진행 방식| 직접 하기 | Arevont와 함께 | |
|---|---|---|
| 몇 개 은행에서 답변을 받을까 | 한 곳의 은행에 문의합니다. 대개 해당 매물과 연계된 은행이나 가장 가까운 지점이며, 비교할 다른 제안이 없게 됩니다. | 중개인은 여러 은행에 동시에 문의하므로 하나 이상의 답변을 받아 불리한 제안과 일반적인 제안을 구분할 수 있습니다. |
| 대출 가능 금액을 알게 될 때 | 대개 부동산을 찾고 신청까지 마친 뒤입니다. 계획보다 대출 가능 금액이 낮다는 사실을 알기에는 최악의 시점입니다. | 선택을 시작하기 전입니다. 일반적으로 다음 날 대출 가능 여부에 대한 답을 받습니다. |
| 평가액 차이 | 뒤늦게 알게 되어 당황하게 되고, 가격과 평가액의 차액을 아무런 예고 없이 본인의 현금으로 부담하게 됩니다. | 처음부터 예산에 반영되어 있으며, 중개인이 예상 감정가를 일찍 확인하므로 6주 차에 새롭게 발견되는 문제가 없습니다. |
| 두 일정 함께 관리하기 | 매매 기한과 은행의 처리 속도는 서로 별개의 문제이며, 둘 다 고객님께 달려 있습니다. | 예약일과 매매 완료일을 대출 일정에 맞춰 관리하고, 서로 맞지 않게 되면 이를 알려드립니다. |
| 언어 | 스페인어 또는 영어로, 은행을 통해, 다른 나라에서 진행하는 경우입니다. | 저희가 전체 절차를 안내해 드리고 스페인어 문서를 대신 읽어 드립니다. |
| 고객님이 부담할 비용 | 어느 쪽이든 저희에게는 영향을 주지 않습니다. 중개인을 이용하신다면 중개인이 자체 수수료를 부과합니다. | 저희 몫은 없습니다. 저희 수수료는 개발업체 또는 판매자가 지급합니다. |
고객님께 드는 비용은 얼마일까요?
- 매수인0 €저희가 제공하는 부분은 고객님께 무료입니다. 매물 소개, 조율, 그리고 자금이 실제로 가능한지에 대한 솔직한 판단이 여기에 포함됩니다. 주택담보대출을 받지 않기로 결정하시거나 아예 구매하지 않기로 하셔도 이는 달라지지 않습니다.
- 주택담보대출 중개인별도 수수료를 받는 제3자 전문가로, 대출금의 일정 비율에 VAT가 더해진 금액을 부과합니다. 어떤 약정도 하기 전에 중개인이 그 비용을 안내합니다. 이는 당사의 자체 서비스 비용과는 별개이며, 당사 서비스 비용은 0입니다. 중개인은 더 나은 조건을 찾아주고, 애초에 승인할 의사가 없었던 은행에 6주를 허비하지 않도록 하여 수수료 이상의 가치를 제공합니다.
- 은행스페인에서는 2019년부터 주택담보대출과 관련된 대부분의 비용을 은행이 부담합니다. 주택담보대출 인지세, 공증인 비용, 토지 등기부 등재 비용 및 gestoría 비용이 이에 해당합니다. 고객님은 부동산 평가 비용만 부담하시면 됩니다. 은행은 계약을 통해 이러한 비용을 고객님께 전가할 수 없습니다.
주택담보대출 자체의 비용과 매입 비용을 구분하시기 바랍니다. 매입 자체에는 대출 여부와 관계없이 세금과 수수료가 부과됩니다. 가격에 더해 신축 매물은 약 13%, 기존 매물은 약 9%가 추가되며, 어느 것도 대출되지 않습니다. 감정 비용은 주택담보대출로 인해 실제로 추가되는 유일한 항목이며, 이 사이트의 비용 계산기에서 의도적으로 제외한 유일한 비용이기도 합니다.주택담보대출 공증인 비용, 주택담보대출 인지세 또는 gestoría 비용을 고객님께 청구하는 제안이 들어온다면 확인해 보실 필요가 있습니다. 2019년부터 이러한 비용은 은행이 부담하며, 계약으로 이를 다시 고객님께 전가할 수 없습니다.
결국 주택담보대출을 받지 않으시더라도 저희 수수료는 개발업체 또는 판매자가 지급합니다.
전화로 안내드릴 내용
체코에서 이용 가능한 주택담보대출이 있다면 이 방법을 검토하기 전에 먼저 진지하게 알아보십시오. 일반적으로 더 빠르고 간단하며, 스페인 구매를 현금 구매로 전환해 막판에 문제가 발생할 수 있는 요인을 모두 제거할 수 있습니다.유로가 아닌 통화로 소득을 받는 경우 저희가 확인하는 비율은 약 절반입니다. 이는 규칙도 아니고 공식적으로 발표된 수치도 아닙니다. 거의 모든 곳에서 제시되는 수치는 60~70%이며, 유로로 급여를 받는 구매자에게는 대체로 실제 적용되는 수준입니다. 일부 해외 고객은 소득, 기존 채무, 연령, 통화 및 신청 은행에 따라 절반보다 높은 비율을 제안받고, 일부는 더 낮은 비율을 제안받습니다. 당사가 제시하는 수치는 귀하에게 확정된 비율이 아니라 계획 수립을 위한 가정으로 받아들여 주십시오.매물을 선택한 후가 아니라 선택하기 전에 자금 조달을 정리하십시오. 단순히 절차가 깔끔해지기 때문이 아니라, 다른 선택에는 실제 비용이 따르기 때문입니다. 계약상 기한을 맞추지 못한 주택담보대출은 매물과 예약금을 함께 잃게 할 수 있으며, 거래를 확정한 후 감정가가 낮게 나오면 그 차액을 현금으로 마련해야 합니다. 두 문제 모두 피할 수 있으며, 사전에만 피할 수 있습니다.그리고 계산 결과 이 매입이 성립하지 않는 것으로 나타나면 저희는 그렇게 말씀드리겠습니다. 완공을 위해 마지막 유로까지 무리해서 지출하는 매수자는 별장이 아니라 문제를 산 것입니다.
스페인 주택담보대출에 관한 가장 일반적인 질문
- EU 시민권자인데 스페인에서 주택담보대출을 받을 수 있나요?
- 가능하지만 매매가의 70% 또는 80%를 가정해서는 안 됩니다. 유로화가 아닌 통화로 소득을 얻는 경우 은행이 정한 감정가의 약 절반을 기준으로 계획하는 것이 현실적입니다. 제안 조건은 소득, 기존 채무, 연령, 급여를 받는 통화, 은행에 따라 신청자별로 달라집니다. 따라서 매물을 선택하기 전에 현실적으로 얼마를 대출받을 수 있는지 확인합니다.
- 본인 자금은 얼마가 필요할까요?
- 신축 매물인지 기존 매물인지에 따라 다릅니다. 신축 매물의 경우 프로젝트가 완료되기 전에 납부해야 할 수 있는 금액으로 매매가의 약 20~40%를 준비하고, 10% 부가가치세를 포함한 세금과 매입 비용은 별도로 본인 자금으로 마련해야 합니다. 기존 매물의 경우 은행이 인정하는 감정가의 약 절반을 대출받는 것을 기준으로 계획하고, 나머지 매매대금과 모든 비용은 본인 자금으로 준비해야 합니다. 500.000 €짜리 매물이라면 현금으로 100.000 € 또는 150.000 €보다 훨씬 많은 금액이 필요할 수 있습니다.
- 은행은 왜 가격이 아니라 평가액을 기준으로 대출하나요?
- 부동산이 대출의 담보이기 때문입니다. 은행은 자체 감정인이 평가한 부동산 가치에 따라 대출하며, 고객님이 실제로 지불한 가격을 초과해서는 대출하지 않습니다. 500.000 €에 합의했는데 감정가가 470.000 €로 나오면 대출은 470.000 €를 기준으로 계산되고, 차액은 필요한 현금에 추가됩니다.
- 승인까지 얼마나 걸리나요?
- 완비된 신청서 기준으로 4주에서 8주가 걸립니다. 누락되었거나 번역되지 않은 서류가 기간이 길어지는 일반적인 이유이므로, 필요해지기 전에 서류 준비를 시작하는 것이 좋습니다.
- 주택담보대출 준비는 언제 시작해야 하나요?
- 바로 시작할 필요도 없고, 마지막까지 미룰 필요도 없습니다. 매물을 고르기 전에 대출 가능 여부를 확인하십시오. 신청 자체는 마지막 단계에 가깝게 진행해야 합니다. 신축 매물의 경우 은행은 매매 완료 약 두 달 전에 대출을 승인하므로 그보다 일찍 진행하는 것은 유용하지 않지만, 기존 매물은 조금 더 여유가 있습니다. 얼마를 대출받을 수 있는지 모른 채 매물 선택부터 시작하는 것은 피해야 합니다.
- 사전 승인이 보증이 되나요?
- 아닙니다. 사전 승인은 고객님이 기대할 수 있는 조건에 대한 합리적인 판단이며, 부동산을 선택하기 전에 꼭 필요한 절차입니다. 그러나 은행은 대출금을 지급하기 전에 고객님의 상황을 다시 확인합니다. 그 사이에 새로운 부채를 부담하거나 직장을 바꾸면 제안 조건이 달라질 수 있으므로, 중간에는 현재 상황을 유지하시기 바랍니다.
- 주택담보대출 관련 수수료는 누가 부담하나요?
- 2019년부터 스페인에서는 은행이 주택담보대출 자체의 설정 비용 대부분을 부담합니다. 주택담보대출 인지세, 공증인 비용, 토지 등기부 등재 비용 및 gestoría 비용이 이에 해당합니다. 구매자는 부동산 평가 비용을 부담합니다. 이는 주택담보대출에만 해당하는 내용입니다. 구매 자체에 부과되는 세금과 수수료는 변함없이 고객님께서 부담하셔야 합니다.
- 본국에서 돈을 빌리는 것이 더 나은가요?
- 그런 경우가 많습니다. 본국의 부동산을 담보로 자금을 마련하고 이곳에서 현금으로 매입하는 방법이 더 빠르고 저렴한 경우가 많기 때문에 저희는 이를 먼저 검토하시기를 권합니다. 이 방법을 이용할 수 없다면 비거주자도 스페인에서 주택담보대출을 받을 수 있습니다. 다만 절차가 더 느리고 매매가 중 대출로 충당되는 비율도 더 낮습니다.
