ماذا يغطي تأمين العقارات في إسبانيا
في 30 ثانية
تتكون وثيقة تأمين المنزل الإسبانية من ثلاثة مستويات: المبنى والمحتويات والمسؤولية المدنية. ولا يُلزمكم أي قانون بشرائها، لكن كل جهة مانحة للتمويل العقاري ستلزمكم بذلك. ولا يمثل أي من هذه المستويات الثلاثة مصدر التكلفة بالنسبة لمالكي المنزل الثاني. فالتكلفة الحقيقية تأتي من بند عدم الإشغال، وكل وثيقة تأمين تُباع لمالك أجنبي تتضمن هذا البند.
وثيقة تأمين المنزل، الشروط الخاصةنموذج جدول وثيقة التأمين
- المبلغ المؤمن عليه، المبنى
- 100.000 يورو
- الإشغال
- مسكن غير معتاد السكن
- شرط الشغور
- XX يومًا
- المسؤولية
- XXX XXX €
- المبلغ المؤمن عليه، المبنى. هذه تكلفة إعادة البناء، وليست سعر الشراء. وهي معروضة هنا أسفل قيمة إعادة البناء البالغة 200.000 €، وهي القيمة التي تُفعّل قاعدة النسبة التناسبية.
- الإشغال. منزل ثانٍ يُستخدم جزءًا من السنة. وهذه فئة مختلفة، بعلاوة مختلفة، عن المسكن الشاغر.
- شرط الشغور. عدد الأيام المتتالية التي يجب أن يظل فيها العقار شاغرًا قبل أن تتغير بعض التغطيات. ويُحدد ذلك في عقدكم الخاص، وليس في القانون الإسباني.
- المسؤولية. عادةً ما يكون هذا أرخص بند في الوثيقة، وهو الذي يدفع تعويض المطالبة الأكثر شيوعًا في مبنى شقق إسباني.
ما الذي تغطيه وثيقة تأمين المنزل الإسبانية؟
اطلبوا "seguro de hogar" وستحصلون على حزمة من التغطيات. ومن المفيد التفكير فيها على أنها طبقات منفصلة. تختارون قيمة التغطية لطبقتين منها. وتعتمد المطالبة عادةً على الطبقة الثالثة.اقرؤوا الطبقات أدناه وقارنوها بوضعكم قبل النظر في السعر. فالوثيقة التي تقل تكلفتها بمقدار 120 € لكنها تخفض تغطية المسؤولية ليست أرخص فعليًا.
- المبنىالمبنى
- ما الذي تغطيه
- هيكل المبنى وكل ما هو مثبت فيه: الجدران، والأرضيات، والأبواب، والنوافذ، والمطبخ المركب، والحمامات، وخزائن الملابس المدمجة.
- أخطاء المشترين الأجانب
- يؤمّن كثير من الأشخاص سعر الشراء. لكن شركة التأمين تحتاج إلى تكلفة إعادة البناء، لا سعر الشراء. ولا تُعد الأرض الواقعة أسفل المبنى جزءًا من تكلفة إعادة البناء. وفي الشقة، قد يختلف الرقمان اختلافًا كبيرًا.
- المحتوياتالمحتويات
- ما الذي تغطيه
- كل ما ستأخذونه معكم إذا انتقلتم: الأثاث، والأجهزة، وأجهزة التلفزيون، والملابس، ومعدات المطبخ، وغالبًا أثاث الحديقة والدراجات.
- أخطاء المشترين الأجانب
- تحتوي شقة العطلات المفروشة عادةً على أكثر مما يتوقعه الناس. وإذا حددتم هذا الرقم بأقل من اللازم، فستؤدي القاعدة النسبية الموضحة أدناه إلى خفض كل مطالبة تقدمونها بشأن المحتويات.
- المسؤوليةالمسؤولية
- ما الذي تغطيه
- الضرر الذي يتسبب فيه عقاركم لشخص آخر. وفي هذه المنطقة الساحلية، يعني ذلك عادةً أضرار المياه: أنبوب منفجر أو مانع تسرب تالف يصل إلى الشقة الموجودة أسفل شقتكم.
- أخطاء المشترين الأجانب
- عادةً ما تكون هذه أرخص طبقة في عرض السعر. كما أنها تغطي المطالبة الأكثر شيوعًا في مبنى شقق إسباني. ويُعد خفض هذه الطبقة لتوفير المال أسوأ خيار في الوثيقة بأكملها.
يوجد نوعان إضافيان من التغطية إلى جانب الطبقات الثلاث المذكورة أعلاه، ولا يحل أي منهما محلها. أولًا، يدفع صندوق حكومي يُسمى Consorcio de Compensación de Seguros تعويضات عن الفيضانات والزلازل وغيرها من الأحداث الشديدة، بدلًا من شركة التأمين الخاصة بكم. ولا يعمل ذلك إلا إذا كانت وثيقتكم الخاصة سارية وقسطها مدفوعًا، وقد شُرح بالكامل في موضع لاحق من هذه الصفحة. ثانيًا، يُعد Seguro Decenal تأمينًا إلزاميًا لمدة عشر سنوات، يجب على المطور شراءه للمبنى الجديد ضد العيوب الإنشائية. وهو يحمي المبنى من أخطاء المقاول. لكنه لا يغطي انفجار أنبوب، أو سرقة، أو ضررًا بسقف جاركم، ولذلك لا يُعد سببًا لتجنب وثيقتكم الخاصة.
هل يتعين عليّ التسجيل في Consorcio؟لا. تُدفع تكلفته من خلال رسم صغير مشمول في كل وثيقة تأمين منزل إسبانية. ولا تسجلون فيه بشكل منفصل، ولا يمكنكم الانسحاب منه. لكن قد تظلون غير مستفيدين منه: فهو لا يدفع التعويض إلا إذا كانت وثيقتكم الخاصة سارية والقسط مدفوعًا، كما لا تُغطى الخسارة التي تقع خلال الأيام السبعة الأولى بعد شراء الوثيقة.
هل تحتاجون إلى تأمين على المنزل، وكم تبلغ تكلفته؟
لا يُلزم القانون الإسباني بالتأمين على منزل تملكونه بالكامل دون رهن. لكن عمليًا، يشتريه جميع المالكين تقريبًا. ودائمًا ما يجعل مُقرض الرهن العقاري التأمين شرطًا للقرض. ويكون العقار المرهون مؤمنًا عليه منذ يوم توقيع سند الملكية. وهذا نابع من عقد القرض، وليس من القانون.توقعوا نحو 300 إلى 800 € سنويًا للشقة. ولا يوجد رقم منشور للفيلا. فالفيلا التي تضم مسبحًا وحديقة وغرفة معدات خاصة بها تحتاج إلى عرض سعر مستقل. وإعطاء رقم واحد لكليهما سيكون تخمينًا لا حقيقة.
هل تغطي وثيقة comunidad شقتكم؟
إن comunidad de propietarios هي comunidad المالكين التي تدير الأجزاء المشتركة من المجمع وتحدد الرسم الشهري، وهي تشبه إلى حد كبير نظام SVJ التشيكي دون أن تكون الشيء نفسه. وتمتلك كل comunidad تقريبًا على الساحل وثيقتها الخاصة. ويشملها الرسم الشهري الذي تدفعونه. لكن تلك الوثيقة تغطي الأجزاء المشتركة من المبنى، ولذلك فهي تجيب عن سؤال مختلف عن السؤال الذي تطرحونه.
مشتركشقتكم
- السقف، والواجهة، وبيت الدرج، والمصعد، والمسبح، والحديقة
- تغطي وثيقة comunidad، المدفوعة من الرسم، ذلك. فهي تغطي الأجزاء المشتركة من المبنى ومسؤولية comunidad تجاه الآخرين.
- الأنابيب والكابلات المشتركة
- تظل مشتركة حتى النقطة التي يتوقف عندها الأنبوب عن كونه مشتركًا ويصبح تابعًا لكم.
- باب شقتكم الأماميالحد الفاصل
- هنا تتوقف وثيقة comunidad وتبدأ وثيقتكم، بصرف النظر عن مصدر المياه. ويغطي تأمينكم الخاص الضرر الواقع داخل شقتكم، حتى عندما تكون المياه قد جاءت من السقف.
- داخل شقتكم
- ينطبق هنا تأمين المبنى والمحتويات الخاص بكم. كما تنطبق تغطية المسؤولية المدنية الخاصة بكم إذا امتد الضرر إلى أحد الجيران.
هناك أمران يحولان هذا الحد الفاصل إلى مشكلة. أولاً، تتضمن وثائق اتحاد الملاك مبلغ تحمّل يسمى الامتياز التأميني. وتكلف معظم التسربات الساحلية الصغيرة أقل من مبلغ التحمل هذا. فإذا وقعت المطالبة ضمن مبلغ التحمل، فلن تدفع الوثيقة شيئاً ببساطة. لا يعني ذلك أن شركة التأمين تتعمد التعقيد، بل هذه هي آلية عمل مبلغ التحمل، وعلى اتحاد الملاك حينها أن يقرر ما إذا كان سيدفع تكلفة الإصلاح بنفسه. لذلك، اطلبوا جدول تغطيات وثيقة اتحاد الملاك ومحاضر اجتماعات السنوات الثلاث الأخيرة قبل الحجز، وليس بعده. تحققوا من مبلغ التأمين، ومبلغ التحمل، وأي استثناء للأضرار الناجمة عن المياه، وما إذا كانت قد قُدمت مطالبة من قبل ورُفضت: فالمحاضر تخبركم عن المبنى أكثر مما تخبركم الصور.أكثر المطالبات شيوعاً في مبنى سكني ساحلي هي تسرب المياه بين شقتين. وتُسوّى هذه الحالة من خلال تغطية المسؤولية المدنية الخاصة بكم وتأمين محتويات شقة جاركم، وليس من خلال وثيقة اتحاد الملاك. ولهذا تستحق تغطية المسؤولية المدنية الاحتفاظ بها، ولهذا ينبغي لكم قراءة وثيقة اتحاد الملاك بعناية بدلاً من الاعتماد عليها.
تسبب أنبوب في شقتي في إتلاف الشقة الواقعة أسفلها. أي وثيقة تأمين تغطي الضرر؟وثيقتكم، من خلال تغطية المسؤولية المدنية، تغطي الضرر الذي لحق بشقة جاركم. أما إصلاحكم الخاص فتغطيه وثيقة تأمين المبنى والمحتويات الخاصة بكم. ولا تنطبق وثيقة اتحاد الملاك إلا عندما تكون المياه قد أتت من جزء مشترك في المبنى، وحتى حينها تُعالج الأضرار داخل كل شقة بموجب وثيقة مالكها. هذه بالضبط هي الحالة التي صُممت لها تغطية المسؤولية المدنية، ولهذا يكون أرخص عرض في السوق عادةً هو الخيار الخاطئ.
ما البند الذي يحدد مطالبة المنزل الثاني؟
مدة بقاء العقار خالياً. فالعقار المستخدم بضعة أسابيع في السنة يمثل خطراً مختلفاً عن منزل يقيم فيه شخص طوال العام، وتحدد وثائق التأمين الإسبانية أسعارها وشروطها بناءً على هذا الاختلاف. وهذا هو الجزء من العقد الذي ينبغي للمالك الأجنبي قراءته أولاً، وهو أيضاً الجزء الذي لا يقرأه أحد تقريباً.
مشغول
- تغطية السرقة
- كامل
- الحريق والمياه والمسؤولية
- كامل
- ما تتوقعه الوثيقة منكم
- الشروط العادية
خالٍ بعد انقضاء المدة
- تغطية السرقة
- غالباً ما تُعلّق أو تُحدّ
- الحريق والمياه والمسؤولية
- تستمر عادةً
- ما تتوقعه الوثيقة منكم
- تطبيق شروط الأمان بصرامة
ما يفترضه المالكما تنص عليه الوثيقة عادةً
- الشقة مؤمَّن عليها طوال العام، ولذلك فهي مؤمَّن عليها طوال العام
- تعرّف وثائق تأمين المنازل عادةً العقار بأنه "غير مأهول" بعد مرور عدد محدد من الأيام المتتالية. ويتراوح هذا العدد عادةً بين 30 و90 يوماً، بحسب شركة التأمين. وبعد بلوغ هذه المدة، تتغير بعض أجزاء التغطية. ويُحدد هذا العدد في عقدكم الخاص، وليس في القانون الإسباني، ولذلك فإن الطريقة الوحيدة لمعرفة العدد الخاص بكم هي العثور عليه في وثيقتكم.
- السرقة سرقة، مهما كان وقت حدوثها
- تكون تغطية السرقة عادةً أول ما يتغير في العقار الخالي. فتعلّق بعض الوثائق تغطية السرقة بالكامل بمجرد تجاوز حد عدم الإشغال. بينما تُبقيها وثائق أخرى، لكنها تضيف شروطاً أمنية. وعادةً ما تستمر تغطيات الحريق والمياه والمسؤولية المدنية كالمعتاد. اطلبوا من شركة التأمين أن توضح لكم بالضبط أي هذه الحالات ينطبق على وثيقتكم.
- لم يسألني أحد عن عدد مرات مجيئي
- بل سألوا عن ذلك في نموذج طلب التأمين. ويلزمكم قانون التأمين الإسباني بتقديم معلومات دقيقة قبل بدء سريان الوثيقة. وتكون الإجابة غير الدقيقة أول ما تتحقق منه شركة التأمين عندما ترغب في خفض التعويض. اذكروا بوضوح وخطياً أن العقار منزل ثانٍ يُستخدم بضعة أسابيع في السنة، واحتفظوا بنسخة من الرد.
- المنزل الثاني والمنزل الخالي شيء واحد
- هذان تصنيفان مختلفان في وثيقة التأمين الإسبانية، ولكل منهما سعر مختلف. فالمنزل الثاني يُستخدم جزءاً من السنة، أما العقار غير المأهول فلا يُستخدم إطلاقاً. وتحدث معظم المطالبات المرفوضة الخاصة بالمنازل الثانية لأن المالك أُسند إليه التصنيف الأرخص، ثم قدم مطالبة تنتمي إلى التصنيف الآخر.
- ركبت جهاز إنذار، ولذلك أنا مشمول بالتغطية
- فقط إذا كان جهاز الإنذار مطابقاً لما تشترطه الوثيقة. فشروط الأمان، مثل الأقفال المطابقة لمعيار محدد، أو القضبان على نوافذ الطابق الأرضي، أو جهاز إنذار متصل بمركز مراقبة، تُكتب باعتبارها متطلبات لا اقتراحات. وإذا لم تستوفوا أحد الشروط، فيمكن لشركة التأمين خفض تعويضكم، حتى لو لم تكن الخسارة مرتبطة بذلك الشرط.
- يتفقده شخص ما بين حين وآخر، ولا بد أن يُحتسب ذلك
- لا يُحتسب ذلك إلا إذا وافقت عليه شركة التأمين خطياً. تقبل بعض شركات التأمين الزيارات المنتظمة بديلاً عن الإشغال، بينما لا تقبلها شركات أخرى، كما أن أي ترتيب عبر البريد الإلكتروني بينكم وبين عامل التنظيف لا يُعد جزءاً من وثيقتكم. وإذا كانت عمليات التفقد المنتظمة تؤثر في قسط التأمين، فتأكدوا من ذكرها في العقد نفسه.
إليكم الخلاصة. ابحثوا عن بند عدم الإشغال. دوّنوا عدد الأيام. دوّنوا ما الذي يتغير عند بلوغ تلك المدة. تحققوا من شروط الأمان وقارنوها بما يتوفر فعلياً في العقار. لا يستغرق ذلك سوى نحو خمس عشرة دقيقة من القراءة مرة واحدة في البداية.
كم يوماً يُعد العقار خلالها غير مأهول؟بحسب ما تنص عليه وثيقتكم الخاصة. ويتراوح ذلك عادةً بين 30 و90 يوماً متتالية. ولا يوجد عدد وطني ثابت يمكن الرجوع إليه. فقد تحدد وثيقتان بالقسط نفسه مدة 30 يوماً في إحداهما و90 يوماً في الأخرى، وبالنسبة إلى مالك يزور العقار مرتين في السنة، يحدد هذا الفرق القيمة الكاملة للعقد.
ماذا يحدث إذا أمّنتم العقار بمبلغ منخفض جداً؟
يسمح قانون التأمين الإسباني لشركة التأمين بخفض التعويض بنسبة تتناسب مع مقدار انخفاض المبلغ المؤمن عليه عن القيمة الحقيقية للعقار. ولا يُعد ذلك غرامة، ولا يمكنكم التفاوض بشأنه عند تقديم المطالبة. إنها عملية حسابية بسيطة تُطبق بعد وقوع الخسارة.
- المبنى: تكلفة إعادة البناء، لا سعر الشراءتحتاج شركة التأمين إلى تكلفة إعادة بناء العقار من الصفر، من دون الأرض والموقع. وفي المناطق الساحلية، يعني ذلك أن سعر الشراء يكون غالبًا أعلى بكثير من تكلفة إعادة البناء، وأن قيمة إعادة البناء هي التي تُدرج في وثيقة التأمين. اطلب من شركة التأمين أو الخبير العقاري تزويدك بهذه القيمة خطيًا، بدلًا من قبول رقم أدخله الوسيط ببساطة.
- المحتويات: عاين الشقة مع قائمةانتقل من غرفة إلى أخرى، واستخدم قيمة الاستبدال، لا المبلغ الذي دفعته في الأصل. أدرج الأثاث والأجهزة والإلكترونيات ومعدات المطبخ وأغطية الأسرّة وأثاث الشرفة والأدوات والدراجات. وعادةً ما يصل إجمالي الشقة المفروشة بالكامل والمخصصة للإيجار إلى نحو ضعف ما يتوقعه معظم المالكين.
- المقتنيات الثمينة: إقرار منفصل أو حد أقصىلا تُغطى المجوهرات والساعات والأعمال الفنية والمجموعات إلا حتى حد معين لكل قطعة، ما لم تُقرّ بكل قطعة على حدة. التقط صورًا لها، واحتفظ بالإيصالات، وخزّن كليهما في مكان آخر غير الشقة.
| قيمة إعادة البناءمحددة من شركة التأمين أو الخبير | 200.000 € |
|---|---|
| مبلغ التأمين في الوثيقةالمبلغ المُقرّ به | 100.000 يورو |
| النسبة المؤمَّن عليها100.000 € من أصل 200.000 € | 50 % |
| التعويض قبل تطبيق القاعدة | 20.000 € |
| التعويض المدفوع بعد القاعدة النسبية20.000 € × 50 % | 10.000 € |
ماذا يحدث إذا أمّنت على الشقة بمبلغ أقل من تكلفة إعادة بنائها؟تُخفَّض كل مطالبة بالنسبة نفسها، وليس المطالبات الكبيرة فقط. فإذا كان مبنى تبلغ قيمته 200.000 € مؤمَّنًا عليه بمبلغ 100.000 €، تُدفع مطالبة قدرها 6.000 € بمبلغ يقارب 3.000 €. ويتنازل بعض شركات التأمين عن هذه القاعدة حتى هامش خطأ محدد، لكن يجب إدراج هذا التنازل كتابةً في وثيقتكم التأمينية حتى يسري. اطلبوه باسمه.
من يدفع بعد حدوث فيضان أو زلزال أو حادث استثنائي آخر؟
تدفع جهة عامة، وليس شركة التأمين الخاصة بك. تستثني وثائق التأمين الإسبانية قائمة محددة من الأحداث الشديدة. وبدلًا من ترك المالك من دون تغطية، يدفع صندوق عام يسمى Consorcio de Compensación de Seguros التعويض، ويموَّل من رسم صغير مدرج أصلًا ضمن قسطك. يمكنك تقديم المطالبة إلى هذا الصندوق مباشرة، ولا تحتاج إلى أن ترفض شركة التأمين مطالبتك أولًا. لكنك تحتاج إلى إثبات أن وثيقتك كانت سارية، لذا احتفظ بجدول الوثيقة وإيصال آخر دفعة في مكان يمكنك الوصول إليه من بلد آخر.
- هل هو حدث استثنائي محدد؟Who decidesاللائحة الخاصة بـ ConsorcioWhat it grantsتُحوَّل العائدات إلى الصندوقIf noتبقى المطالبة لدى شركة التأمين الخاصة بك باعتبارها مطالبة عادية. أما المخاطر اليومية، مثل انفجار أنبوب أو عاصفة تخلع بعض بلاطات السقف، فلا تصل أبدًا إلى Consorcio.
- هل وثيقتك سارية ومدفوعة؟Who decidesجدول وثيقتك وإيصالك الخاصانWhat it grantsيمكن تقديم مطالبة إلى ConsorcioIf noلا يمكن تقديم أي مطالبة، مهما كان الحدث. وهذه هي النقطة التي يغفل عنها معظم المالكين.
- هل انتهت فترة السماح؟Who decides7 أيام من بدء سريان الوثيقةWhat it grantsمغطى، مع خصم 7 % من أضرار العقار تدفعه بنفسكIf noغير مغطى إطلاقًا، حتى لو كان الحدث نفسه مؤهلًا للتغطية. ولا ينجح شراء التغطية بعد صدور تحذير من الأحوال الجوية.
لا يجعل أي من ذلك عنوانًا معرضًا للفيضانات عقارًا جيدًا للشراء. بل يعني ببساطة أن للسؤال المالي إجابة واضحة ومنشورة، بحيث يمكن الإجابة عن سؤال الموقع بشكل منفصل، باستخدام خريطة، قبل تقديم عرضك.
المصادر
ممن أطالب بالتعويض بعد حدوث فيضان، من شركة التأمين أم من صندوق الدولة؟صندوق الدولة، وهو Consorcio. يمكنكم التواصل معه مباشرة. يقتصر دور شركة التأمين على إصدار وثيقة سارية ومدفوعة الأقساط. أبلغوا عن الضرر بسرعة، وصوّروا كل شيء قبل إزالة أي شيء، واحتفظوا بفواتير الإصلاح. تذكّروا الحدّين: مهلة سماح مدتها سبعة أيام عند بدء الوثيقة، وتحمل بنسبة 7 % من قيمة الضرر تدفعونه بأنفسكم.
ما الذي يجب التحقق منه في عرض السعر قبل توقيعه
خذوا هذه القائمة إلى من يقدم لكم عرض السعر، واطلبوا منه الإجابة عن كل بند كتابةً. سيقدم لكم أي وسيط جيد جميع الإجابات في رسالة بريد إلكتروني واحدة. وإذا رفض الوسيط ذلك، فهذه بحد ذاتها إشارة مهمة.| ما يجب التحقق منه | سبب الأهمية | مواصفات الإجابة الجيدة |
|---|---|---|
| الأرقام | ||
| مبلغ التأمين على المبنى وكيفية احتسابه | فهي تحدد ما إذا كانت قاعدة النسبة ستؤثر عليكم أم لا. | قيمة إعادة البناء، مذكورة بوضوح في وثيقة التأمين. وليست السعر الذي دفعتموه، ولا رقماً تقريبياً أدخله أحد ببساطة. |
| مبلغ التأمين على المحتويات | تنطبق القاعدة نفسها على المحتويات، وهنا تحدث المشكلات عادةً. | قيمة أعددتموها استناداً إلى قائمة مفصلة غرفةً غرفة، مع التصريح بالمقتنيات الثمينة بشكل منفصل. |
| حد المسؤولية | يُعد وصول المياه إلى الشقق الواقعة أسفل شقتكم المطالبة الأكثر شيوعاً على هذا الساحل. | حدّ بمئات الآلاف، وليس بعشرات الآلاف. إنها أرخص تغطية في الوثيقة. |
| البنود التي تحسم المطالبات | ||
| شرط عدم الإشغال بالأيام | يتجاوز المنزل الثاني هذا الحد كل عام بسبب طريقة استخدامه. | رقم قرأتموه بأنفسكم، مرفق بقائمة مكتوبة توضح بدقة أي تغطيات تتغير بعد تجاوزه. |
| شروط الأمان | إذا لم تستوفوا أحد الشروط، فقد تُخفض قيمة مطالبتكم، حتى إذا كان الضرر غير مرتبط بذلك الشرط. | التحقق من الأقفال والشبكات ومتطلبات الإنذار مقارنةً بما هو موجود حالياً في العقار، قبل بدء الوثيقة. |
| التصريح بتأجير العقار | يغير الضيوف كلاً من مستوى المخاطر ومسؤوليتكم. | يجب أن تنص الوثيقة على استخدام العقار للتأجير إذا كنتم تؤجرونه، حتى لمدة أسبوعين فقط في أغسطس. وعدم ذكر ذلك هو ما يجعل المطالبة غير صالحة. |
| التحمل لكل تغطية | إذا كان مبلغ التحمل أكبر من قيمة المطالبة المعتادة، تصبح التغطية عديمة الفائدة عملياً. | قيمة واحدة لكل تغطية، مع تسعير الخيار مع التحمل وبدونه. |
| أضرار المياه بالتفصيل | إنها المطالبة الأكثر احتمالاً، وغالباً ما تحد شركات التأمين هذه التغطية أكثر من غيرها. | تغطية تكاليف العثور على التسرب والوصول إليه، وليس إصلاح ما أتلفه فقط. |
| الجانب العملي | ||
| خط المطالبات ولغته | ستكونون في بلد آخر عند حدوث ذلك. | رقم يجيبكم بلغة تتحدثونها، واسم شخص محدد إذا كان الوسيط يوفر ذلك. |
| وثيقة التأمين نفسها | يجب عليكم الالتزام بشروط يمكنكم قراءتها وفهمها. | الصياغة الكاملة المرسلة إليكم قبل الدفع، مع ترجمة الاستثناءات والشروط إذا كانت الوثيقة باللغة الإسبانية فقط. |
| تاريخ البدء | غالباً ما تكون الفترة بين إتمام الشراء وزيارتكم التالية هي الفترة التي لا يؤمّن عليها أحد. | تغطية تبدأ من تاريخ التوقيع لدى كاتب العدل، ويتم ترتيبها قبل ذلك، بما في ذلك عند التوقيع بموجب وكالة. |
وثيقة البنك أم وثيقتكم
مع الرهن العقاري الإسباني، سيُطلب منكم تأمين العقار. ولستم ملزمين بشراء وثيقة الجهة المقرضة نفسها. اقرأوا الفرق أدناه قبل التوقيع لدى كاتب العدل على أي مستند.| وثيقة تأمين البنك | وثيقة تأمين من السوق المفتوحة | |
|---|---|---|
| ما ينص عليه القانون | قد تطلب الجهة المقرضة تغطية الأضرار التي تلحق بالعقار المرهون. وهذا الجزء طبيعي ومشروع. | لا يجوز للجهة المقرضة إجباركم على استخدام شركة التأمين التابعة لها. وعليها قبول تغطية مماثلة من شركة أخرى. |
| السعر | تُدرج مع الرهن العقاري، غالبًا مقابل خصم على سعر الفائدة، ونادرًا ما تُقارن بالخيارات الأخرى. | يُقدَّم سعرها بشكل منفصل، حتى تتمكنوا من معرفة التكلفة الفعلية للتغطية والقيمة الفعلية لخصم سعر الفائدة. |
| ما الذي تغطيه | مصممة لحماية القرض. فالمبنى هو الأولوية، وكل ما عداه محدود. | مصممة وفقًا لطريقة استخدامكم للعقار: الإشغال الموسمي، والتأجير، والمحتويات، والمسؤولية، وأي إضافات تختارونها. |
| البند الذي يهمكم | منتج قياسي. وتكون شروط عدم إشغال العقار هي نفسها الواردة في المنتج القياسي. | يمكن التفاوض على هذا الجزء. يستطيع متخصص مساعدتكم هنا، وهو الجزء الوحيد من الوثيقة الذي ينبغي أن تتعاملوا معه بحذر وتطلبوا فيه ما يلزم. |
| عند تقديم المطالبة | مركز اتصال، عادةً باللغة الإسبانية، لا يهتم بأنكم تبعدون مسافة 2.300 كم. | الشخص الذي باعكم الوثيقة. وإذا أحسنتم الاختيار، فسيكون شخصًا حقيقيًا يجيبكم. |
كيف يحدث تسرّب المياه بين شقتين، خطوة بخطوة
هذه ليست قصة عميل، ولا نقدمها على هذا الأساس. إنها التسلسل المعتاد الذي يتبعه تسرّب المياه على هذا الساحل، خطوة بخطوة. وتوضح أي وثيقة تأمين تنطبق في كل خطوة، وأين يفقد مالك يعيش في بلد آخر السيطرة على الوضع.- يرى الجار في الطابق السفلي بقعة، وأنتم لستم في إسبانيايجب أن يدخل شخص ما إلى شقتكم للعثور على مصدر التسرّب. وإذا لم يكن هناك أحد قريب يحتفظ بمفتاح، فقد يستمر التسرّب أيامًا. وكل يوم إضافي يعني أضرارًا أكبر في شقتين بدلًا من واحدة. ويتحدد الحجم النهائي للمطالبة في هذه المرحلة، قبل تدخل أي شركة تأمين.
- العثور على مصدر المياه مهمة بحد ذاتهايجب أولًا العثور على تسرّب داخل جدار أو تحت أرضية، وعادةً ما يعني العثور عليه رفع البلاط. اسألوا عما إذا كانت وثيقتكم تغطي تكاليف البحث عن مصدر التسرّب وأعمال الإصلاح اللاحقة، وليس الأضرار التي تسبب فيها الماء فقط. وتختلف وثائق التأمين في هذه النقطة أكثر من أي نقطة أخرى.
- وثيقتان، مطالبتان، وخلاف واحدتغطي وثيقة تأمين المبنى والمحتويات لديكم الأضرار التي تلحق بشقتكم. أما تغطية المسؤولية فتغطي الأضرار التي تلحق بشقة جاركم. وإذا كان الماء قد جاء من أنبوب مشترك، تتدخل أيضًا شركة تأمين اتحاد الملاك، وعندها يحدد مبلغ التحمل في وثيقة الاتحاد ما إذا كانت ستدفع أي شيء على الإطلاق.
- المستندات التي ستطلبها شركة التأمينصور التُقطت قبل تنظيف أي شيء، وتقرير السباك الذي يوضح مصدر المياه، والفواتير، ومطالبة الجار نفسه. وغالبًا ما يكون المالك الذي يعيش بعيدًا ولا يستطيع تقديم أول مستندين هو سبب تخفيض مبالغ المطالبات.
- حُسمت النتيجة قبل ذلك بأشهرهل تم التصريح بتأجير العقار، وهل ينطبق بند عدم الإشغال، وهل كانت مبالغ التأمين واقعية، وهل كان هناك شخص محلي يملك مفتاحًا. تتحدد هذه الأمور الأربعة جميعًا عند شراء وثيقة التأمين، ولا يمكن إصلاح أي منها بعد بدء تدفق المياه.
الدرس ليس أن الأنابيب تتسرّب على هذا الساحل. بل إن الأمور الأربعة التي تحدد نتيجة المطالبة تُحسم جميعًا في يوم شراء الوثيقة، وليس السعر الذي تدفعونه أيًّا منها.
ما لا يستطيع إخباركم به إلا متخصص
نحن لا نرتب التأمين بأنفسنا. بل نوصلكم بمتخصص يختار التغطية معكم، وهذا هو دورنا الوحيد هنا. لا يمثل أي شيء في هذه الصفحة عرض سعر، كما أنه ليس نصيحة بشأن وثيقة تأمين محددة.ننشر سعرًا يتراوح بين 300 و800 € سنويًا للشقة، لأن هذا هو النطاق الذي نراه. ولا ننشر رقمًا للفيلا لأننا لا نملك رقمًا لها. فالفيلا التي تضم مسبحًا وحديقة وغرفة تجهيزات خاصة بها تحتاج إلى عرض سعر خاص بها، ومن يقدم رقمًا واحدًا لكليهما لا يفعل سوى التخمين.لا يمكننا إخباركم بما إذا كانت التغطية تُرفض أحيانًا أو تكلف أكثر لعنوان معرض للفيضانات على هذا الساحل. فنحن لم نتحقق من ذلك بأنفسنا، ونفضل قول ذلك بدلًا من تكرار ما تذكره مدونة وسيط. وإذا كان هذا الأمر مهمًا لعقار تنظرون فيه، فاسألوا شركة تأمين مباشرة قبل حجزه، وسنساعدكم في طرح السؤال.قد تتغير وثائق التأمين والاستثناءات والقواعد التي تستند إليها بمرور الوقت. وما هو مكتوب هنا هو ما ذكرته مصادرنا في التاريخ الموضح بجانبها. أكدوا أي أمر مهم مع شركة التأمين خطيًا، واحتفظوا بالرد.
الأسئلة الشائعة حول تأمين العقارات
- متى يجب أن تبدأ التغطية؟
- في يوم توقيع سند الملكية. تنتقل إليكم المخاطر لدى كاتب العدل، وليس عند زيارتكم التالية. فالأسابيع بين إتمام الشراء وإقامتكم الأولى هي تحديدا الفترة التي تكون فيها الملكية الخالية أقل خضوعا للمراقبة. رتّبوا التغطية قبل إتمام الشراء، لتبدأ في ذلك اليوم. إذا وقّعتم بتوكيل ولم تسافروا إلى إسبانيا قط، فاطلبوا من محاميكم التأكد من سريان الوثيقة من التاريخ نفسه. وضّحوا ذلك بدلا من افتراض حدوثه.
- هل يمكن لوثيقة تأمين تشيكية تغطية عقار إسباني؟
- لا تفترضوا ذلك. فوثيقة تأمين منزلية تشيكية معدّة لمبنى في التشيك. ويموَّل الصندوق الحكومي الذي يدفع تعويضات أضرار الفيضانات والزلازل في إسبانيا من رسم يُفرض على الوثائق المحررة في إسبانيا. وقد لا تشمل الوثيقة المشتراة في بلد آخر هذه التغطية ببساطة. وإذا أردتم المحاولة رغم ذلك، فاسألوا شركة التأمين خطيا عما إذا كانت ستغطي منزلا في إسبانيا، وما الذي يحدث في الحالات الشديدة، وبأي لغة ستُعالج المطالبة.
- كم لديكم من الوقت للإبلاغ عن المطالبة؟
- يمنحكم قانون التأمين الإسباني سبعة أيام من لحظة علمكم بالضرر، ما لم تسمح وثيقتكم الخاصة بمدة أطول. وبالنسبة إلى مالك يزور العقار مرتين سنويا، توضح هذه المهلة القصيرة سبب أهمية وجود شخص يستطيع ملاحظة المشكلة وإبلاغكم بها. أبلغوا عن الضرر خطيا، حتى إذا لم تكونوا متأكدين من شموله بالتغطية.
- هل يجب أن أخبر شركة التأمين بأنني أؤجر الشقة لمدة أسبوعين في أغسطس؟
- نعم، وعادة لا يكلف ذلك إلا القليل. يزيد الضيوف احتمال وقوع مطالبة، كما يزيدون مخاطر مسؤوليتكم. ويُعد عدم التصريح بذلك من أسهل الأسباب التي تتيح لشركة التأمين خفض التعويض. أما التصريح به فعادة يكلف أقل مما يتوقع الناس. وقد يكلفكم إخفاؤه المطالبة بأكملها.
- بأي لغة ستكون وثيقة التأمين؟
- عادة باللغة الإسبانية. وتصدر بعض الشركات نسخة باللغة الإنجليزية أيضا، كما يعمل عدد قليل من الوسطاء في هذا الساحل بلغات أخرى. وأيا كانت اللغة، فأنتم المسؤولون عن اتباع الشروط. تأكدوا من أن الاستثناءات والشروط مكتوبة بلغة تستطيعون قراءتها وفهمها جيدا. فالوثيقة التي لا تستطيعون قراءتها يسهل خرقها من جانبكم عن غير قصد.
- هل تغطي ضمانة البناء الجديد لعشر سنوات الرطوبة؟
- فقط عندما تنتج الرطوبة عن عيب في هيكل المبنى، وهذه فئة أضيق مما قد يبدو. فالتكاثف على جدار بارد في شقة مغلقة من أكتوبر إلى يونيو ليس عيبا في البناء، بل هو فيزياء بسيطة، ولن تعتبره شركة التأمين أو المطور عيبا في البناء. وهذا موضوع مختلف، وقد خُصصت له صفحة مستقلة.