تحويل الأموال إلى إسبانيا عند شراء عقار
في 30 ثانية
يتكوّن شراء عقار في إسبانيا من أربع إلى ثماني تحويلات منفصلة، موزعة على فترة تمتد من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات. وتكلفة سعر الصرف أعلى بكثير من الرسوم. فهامش بنسبة واحد بالمئة في عقار بقيمة 400.000 € يعادل 4.000 €، وهو مبلغ يفوق مجموع رسوم جميع التحويلات في عملية الشراء.
ما يُدفع، ومتى، ولمن
يتناول كل دليل مكتوب باللغة الإنجليزية هذا الأمر باعتباره تحويلًا واحدًا لسعر الشراء. لكنه ليس كذلك، وهذا الفرق هو موضوع هذه الصفحة بالكامل. فيما يلي التسلسل بالترتيب الذي يحدث به، مع تحديد مستلم كل دفعة. هذا هو الجزء الذي يخطئ فيه الناس تحت ضغط الوقت.عقد arras هو عقد العربون الخاص المستخدم عند شراء عقار من السوق الثانوية. يوقعه المشتري والبائع أمام كاتب العدل، ويحدد الجزاء إذا ألغى أي من الطرفين الصفقة. وهو الدفعة التي تستحق أكبر قدر من الحماية من مخاطر سعر الصرف، لأنها عادةً أكبر مبلغ منفرد يُدفع قبل إتمام الشراء.هذه النسب نموذجية وليست ثابتة. يحددها عقدك الخاص. عند شراء عقار حديث البناء، يمكن غالبًا التفاوض على جدول الدفعات الخاص بالمطور، حتى عندما لا يمكن التفاوض على السعر.
تسلسل الدفعات
- أيام بعد اتخاذ القرارالحجزإلى وكالة البائع أو المطور أو المحامي، وفقًا لعقد الحجز. لا تحوّل الأموال إلى حساب شخصي مطلقًا.
- أسابيع بعد الحجزالعربون، arrasعادةً 10 % من السعر، وأحيانًا تصل إلى 20 %. وعادةً تُحوّل إلى حساب أمانات العملاء الخاص بمحاميك.
- من 1 إلى 3 سنوات: عقار حديث البناء فقطدفعات مراحل الإنشاءمقابل مراحل الإنشاء، إلى حساب الإنشاءات المحمي الخاص بالمطور، وليس حسابه العادي.
- قبل موعد كاتب العدلالرصيد المتبقي من السعرأموال متاحة، إلى حساب أمانات العملاء الخاص بالمحامي أو بموجب شيك مصرفي. لا يجوز تأخير هذا الموعد.
- عند إتمام الشراء وبعدهالضرائب والرسومنحو 13% لعقار حديث البناء، ونحو 9% لعقار من السوق الثانوية، عبر محاميكم.
- منذ استلام المفاتيحالتأثيث والفواتير الأولىالموردون، واتحاد الملاك، والمرافق، والبلدية.
إلى من أرسل دفعة الحجز؟إلى الجهة التي يحددها عقد الحجز. اقرأ العقد قبل التحويل، لا بعده. عادةً تكون هذه الجهة الوكالة أو المطور أو مكتب محاميك. إذا كان الحساب المحدد باسم شخص عادي، فتوقف واسأل عن السبب. لا يوجد سبب مشروع لذلك عند شراء عقار.
سعر الصرف والرسوم، وأيهما ينبغي مراقبته
رسوم التحويل واضحة ومطبوعة وقليلة. أما سعر الصرف فغير ظاهر وغير مطبوع وكبير الأثر. لهذا الفرق يركز المشترون على الرقم الخطأ.أجرِ هذه العملية الحسابية مرة واحدة، باستخدام المبلغ الخاص بك. فنسبة واحد بالمئة من عملية شراء بقيمة 400.000 € تعادل 4.000 €. ولا تتجاوز رسوم التحويل بضعة يوروهات. ولا يهم في أي قرار آخر يتعلق بالتحويل بقدر أهمية الحصول على سعر الصرف الصحيح.
| هامش سعر التجزئة لدى البنكهامش 3 إلى 4 %، وفق الأدلة المنشورة | 12.000 إلى 16.000 € |
|---|---|
| هامش جهة متخصصةأضيق، وقابل للتفاوض على المبالغ الأكبر | الأقل، واطلب عرضي السعر |
| الفارقتكلفة الاختيار الخاطئ عليك | آلاف اليوروهات |
ما يراقبه المشترونما يحدد التكلفة فعلاً
- رسوم التحويل
- يورو أو ثلاثة داخل منطقة المدفوعات باليورو، وأحياناً لا شيء. إنه خطأ تقريبي ضئيل في شراء عقار، وهو الرقم الذي تعلنه معظم البنوك، تحديداً لأنها تحقق أرباحها من مكان آخر.
- تحويل بلا عمولة
- الخلو من العمولة لا يعني المجانية. يكمن الهامش في الفارق بين سعر الصرف المعروض عليك والسعر الذي تتداول به البنوك نفسها. وتشير أبحاثنا إلى أن فارق سعر الصرف لدى البنوك التقليدية قد يصل إلى 3 إلى 4 %، وهو ما يعادل آلاف اليوروهات على العربون وحده.
- انتظار تحسن سعر الصرف
- ليست خطة، لأن لديكم موعدًا تعاقديًا نهائيًا بينما لا يملك السوق موعدًا مماثلًا. إن الاحتفاظ بالكرونة التشيكية مقابل دين باليورو سبق أن وقعتم عليه هو رهان، سواء قصدتم ذلك أم لا. والسؤال ليس ما إذا كان سعر الصرف سيتغير، بل ماذا سيحدث لعملية الشراء إذا تحرك ضدكم.
- تحويل سعر الشراء
- جزء فقط مما تدينون به باليورو. فتكاليف الضرائب والرسوم، التي تبلغ نحو 13% لعقار حديث البناء ونحو 9% لعقار من السوق الثانوية، هي أيضًا تكاليف باليورو. وينطبق الأمر نفسه على الأثاث وتكاليف التشغيل للسنة الأولى. يحول المشترون سعر العقار، ثم يحولون المبلغ المتبقي بسعر الصرف الذي يتيحه ذلك الأسبوع.
- العقد الآجل مضاربة
- بل العكس. يثبت العقد الآجل سعر صرف لتاريخ مستقبلي، عادةً لمدة تصل إلى اثني عشر شهراً، مقابل عربون يقارب 10 %. وهو يحول تكلفة مجهولة إلى تكلفة معلومة. في عقار حديث البناء تُدفع قيمته على مراحل على مدى عامين، يكون تثبيت سعر الصرف هو الخيار الآمن، وتركه عائماً هو الرهان.
تنبيه بشأن العقود الآجلة، لأن المصادر الإنجليزية تغفل عنه. السعر الثابت التزام وليس خياراً. إذا لم تتم عملية الشراء، تظل ملزماً بالعقد. طابق المبالغ والتواريخ مع الدفعات التي التزمت بها تعاقدياً، واترك الدفعات غير المؤكدة عائمة.
هل يحتفظ مزود متخصص بأموالي في أي مرحلة؟باختصار، نعم. ولهذا لا تقل أهمية مزود الخدمة عن سعر الصرف. يغادر المال حسابك المصرفي، ويبقى لدى المزود أثناء إجراء التحويل، ثم ينتقل إلى المستفيد. تحقق من أن الشركة مرخصة في بلدها، وأنها تحتفظ بأموال العملاء في حسابات منفصلة. أرسل تحويلاً أولياً صغيراً قبل التحويل الكبير، حتى تتأكد من عمل المسار بأكمله.
الجانب التشيكي: ما سيطلبه مصرفك وما يمكنه الاحتفاظ به
يتناول كل ما كُتب تقريباً عن هذا الموضوع الطرف المستلم. أما التأخيرات التي نراها فتحدث عند الطرف المرسل، وتكلف هذه التأخيرة أكثر بكثير من فارق سعر الصرف. إن تعليق الامتثال على دفعة إتمام الشراء ليس رسماً. بل هو تفويت لموعد لدى كاتب العدل.
- أبلغ مصرفك قبل أول تحويل كبير، لا أثناءهتخضع الدفعة التي تختلف كثيراً عن نمط معاملاتك المعتاد للمراجعة. وتكون هذه المراجعة روتينية وأسرع عندما يكون المصرف على علم مسبق باقتراب عملية شراء، ويكون قد اطلع على العقد.
- اجمع إثبات مصدر الأموال في ملف واحدبيع شركة، أو توزيعات أرباح، أو حساب استثماري، أو بيع عقار، أو هبة، أو ميراث. سيُطلب إثبات ذلك من الطرفين، لذا اجمعه الآن مع تجهيز الترجمات، لا في أسبوع الموعد النهائي.
- توقع السؤال مرتينسيسألك مصرفك التشيكي، ثم سيطلب المصرف الإسباني أو المحامي الملف مرة أخرى. لن يقبل أي منهما ملف الطرف الآخر، لكن الملف نفسه يجيب عن متطلبات كليهما.
- لا تخطط لوصول التحويل في يوم الحاجة إليهتضيف أوقات الإغلاق وعطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية الإسبانية التي لا توافق العطلات التشيكية، إلى جانب فحوص المصرف نفسه، أياماً لا يظهرها أي جدول زمني. اعمل إلى الوراء انطلاقاً من موعد كاتب العدل، وأضف أسبوعاً لا تنوي استخدامه.
إذا كنتم تحملون نقوداً بدلاً من تحويلها، فتسري قواعد مختلفة. تخضع الأموال الداخلة إلى الاتحاد الأوروبي أو الخارجة منه لحد للإقرار، ولدى إسبانيا واجب إقرار خاص بها بشأن عمليات نقل كبيرة للنقود أو وسائل الدفع المماثلة. في شراء عقار، هذا خيار نظري لا عملي، لأن كاتب العدل والمصرف يريدان دفعة يمكن تتبعها.
المصادر
هل يمكن لمصرفي التشيكي رفض إرسال الأموال؟يمكنه رفض الدفعة أو تعليقها أثناء التحقق من مصدر الأموال، وليس ملزماً بتحذيرك مسبقاً. هذا لا يعني أن المصرف يتعمد التعقيد، بل إنه يطبق القانون الذي يعمل بموجبه. والطريقة لتجاوز ذلك واحدة في كل حالة: جهز المستندات مسبقاً، وأبلغ المصرف بما هو قادم، واترك في الجدول الزمني وقتاً لسؤال تأمل ألا يطرحه أحد.
ما يجب تجنبه
تتسبب خمسة أخطاء في نحو كل الأموال المهدرة في هذا الجزء من عملية الشراء، ولا يتعلق أي منها باختيار مزود الخدمة الخطأ.
- مكلفدفع العربون بالبطاقةيُحوّل بسعر لم توافق عليه، وغالباً مع رسم سحب نقدي، عبر مسار لا يمكن تتبعه بوضوح بعد ذلك.What to do insteadادفع عن طريق التحويل إلى الحساب المذكور في عقد الحجز.
- الأشد خطورةإرسال الأموال إلى حساب خاصليس حسابًا شخصيًا للوكيل، ولا حسابًا للمدير، ولا حسابًا في دولة لا علاقة لها بالمعاملة. لا يوجد أي سبب مشروع لأي من هذه الخيارات الثلاثة.What to do insteadتوقف واسأل عن السبب. هذه أوضح علامة تحذير في العملية بأكملها.
- مكلفتحويل السعر فقطفالضرائب وكاتب العدل والسجل والمحامي والأثاث ورسوم اتحاد الملاك للسنة الأولى كلها التزامات باليورو أيضًا.What to do insteadحوّل المبلغ الإجمالي، لا السعر المعلن، حتى لا تشتري اليورو مرتين بسعرين مختلفين.
- مكلفتوقيت السوق مع وجود موعد نهائيبعد التوقيع، يصبح السعر المناسب مكسبًا إضافيًا، بينما يتحول السعر غير المناسب إلى مشكلة لا يمكنك رفضها.What to do insteadحدد مسبقًا المدفوعات التي تلتزم بها تعاقديًا، وثبّت أسعارها.
- السبب الجذريترك الأمر بأكمله إلى الأسبوع الأخيرفتح حساب وإثبات مصدر الأموال ومقارنة مقدمي الخدمات وتحويل مبلغ كبير، يستغرق كل منها أيامًا، وهذه الأيام لا تحدث في الوقت نفسه.What to do insteadهذا هو الخطأ الذي يسبب جميع الأخطاء الأخرى. ابدأ مبكرًا بدلًا من ذلك.
بنك أو متخصص في العملات
لا توجد إجابة واحدة عن هذا السؤال. فهذا يعتمد على حجم المبلغ وعلى مقدار العملية الذي ترغب في إدارته بنفسك.| بنك | متخصص في صرف العملات | |
|---|---|---|
| السعر المعروض عليك | سعر التجزئة الخاص بالبنك. وتقدر مصادرنا الفارق بما يصل إلى 3 إلى 4 % في التحويل عبر بنك تقليدي. | يكون الفارق أضيق، وقابلًا للتفاوض عند المبالغ الأكبر. والتوفير يأتي من السعر، لا من الرسوم المعلنة. |
| ما يقال لك عن التكلفة | عادةً ما تكون رسومًا، وسعرًا يتعين عليك احتسابه بنفسك مقارنةً بالسوق. | عادةً ما يكون سعرًا معروضًا مقارنةً بالسوق. اطلب الرقمين من كل منهما، وقارن مبلغ اليورو الذي سيصل. |
| تثبيت السعر قبل الدفع | نادرًا ما يُعرض على العميل الخاص. | عقد آجل، عادةً لمدة تصل إلى اثني عشر شهرًا مقدمًا، مقابل عربون يقارب 10 %. وفي عقار حديث البناء، هذا هو السبب الرئيسي لاستخدامه. |
| الامتثال ومصدر الأموال | فبنكك الحالي يعرفك بالفعل، مما قد يجعل التحويل الكبير أسهل لا أصعب. | تعني العلاقة الجديدة استكمال إجراءات تعريف كاملة قبل أول تحويل لك. ابدأ بها مبكرًا، لا في أسبوع الموعد النهائي. |
| مكان وجود أموالك أثناء التحويل | من بنك إلى بنك، مع حماية العربون في كلا الطرفين. | من خلال حساب العميل لدى مقدم الخدمة. تحقق من الترخيص ومن فصل أموال العملاء، واختبر المسار بتحويل صغير أولًا. |
| متى يكون البنك هو الخيار الأفضل | المبالغ الصغيرة، والتكاليف الجارية بعد الشراء، وأي حالة تكون فيها تكلفة يوم إضافي من الإجراءات الإدارية أعلى من الفارق. | العربون والرصيد ودفعات مراحل عقار حديث البناء. كلما زاد المبلغ، تفوق السعر على سهولة الاستخدام. |
لا نتعامل مع أموالك، ولا نتقاضى أجرًا مقابل هذه المشورة
لا نحول الأموال، ولا نصرف العملات، ولا نقتطع أي عمولة من عملية الصرف. لا توجد خدمة صرف عملات لدى Arevont، ولن تكون هناك واحدة، لأننا في اللحظة التي نكسب فيها من السعر الذي تحصل عليه، لن يعود بالإمكان الوثوق بأي شيء آخر نخبرك به عن الأسعار.لا نذكر اسم مقدم خدمة هنا أيضًا. وإذا كنت تفضل ألا تبدأ من الصفر، فيمكننا تعريفك بأحد مقدمي الخدمات الذين عملنا معهم، ولديك الحرية في استخدام بنكك الخاص بدلًا من ذلك. اطلب من كليهما مبلغ اليورو الذي سيصل فعلًا، لمبلغك الحقيقي، في الصباح نفسه، واختر الرقم الأكبر.ما نقدمه لك فعليًا هو الجدول الزمني. أخبرنا بسعر الشراء والوقت التقريبي الذي تريد فيه الشراء، وسنحدد لك التسلسل: ما المبلغ المطلوب، وإلى أين، ومتى، ومن المستفيد منه. هذا هو الجزء الذي يكلف الناس أموالًا، وهو الجزء الذي لا يرسله إليك أحد.
الأسئلة الشائعة حول تحويل الأموال إلى إسبانيا
- هل ينبغي أن أنتظر سعر صرف أفضل؟
- ليس بعد أن يصبح لديك موعد نهائي تعاقدي. الانتظار هو رهان على سوق العملات، بأموال سبق أن وعدت بها شخصًا آخر. والنتيجة السلبية هي ألا تتمكن من السداد. إذا كنت تريد حماية نفسك من سعر الصرف بدلًا من الرهان عليه، فثبّت المبالغ التي التزمت بها بالفعل، واترك المبالغ غير المؤكدة متغيرة.
- هل يستحق العقد الآجل في عقار حديث البناء؟
- هذه هي الحالة التي يكون فيها الأمر منطقيًا أكثر، لأن دفعات المراحل تمتد من سنة إلى ثلاث سنوات، ويكون المبلغ الإجمالي ثابتًا باليورو منذ يوم توقيعك. يحوّل العقد الآجل تكلفة غير معروفة بالكرونة إلى تكلفة معروفة. انتبه إلى أمرين: فهو التزام وليس خيارًا، لذا طابقه مع الدفعات التي التزمت بها تعاقديًا. وتحقق مما يحدث إذا تأخر جدول المطور، لأن مواعيدك ومواعيده ليست في الوثيقة نفسها.
- ما المبلغ الذي ينبغي أن أحوله إضافة إلى سعر الشراء؟
- مبلغ يكفي لتغطية الضرائب والرسوم، التي تبلغ نحو 13% لعقار حديث البناء ونحو 9% لعقار من السوق الثانوية، إضافة إلى التأثيث وتكاليف التشغيل للسنة الأولى. يترتب على امتلاك عقار هنا دفع رسوم اتحاد الملاك، والمرافق، وضريبة العقار المحلية، والتأمين ابتداءً من الشهر الأول، ولا يشمل السعر الذي تفاوضتم عليه أيًا من ذلك.
- ماذا يحدث إذا وصلت الأموال متأخرة إلى كاتب العدل؟
- يتغير موعد الموعد، ويتعين على جميع الحاضرين أن يكونوا متاحين مرة أخرى: البائع، وكاتب العدل، وأحيانًا البنك. وفي أسوأ الحالات، قد يضعك عقد ذو موعد نهائي صارم في حالة إخلال. وعندها يصبح الحديث عن عربونك، لا عن سعر الصرف. ولهذا يُخطط للمبلغ المتبقي بالعودة إلى الوراء من موعد التوقيع، مع ترك مهلة أسبوع لا ينوي أحد استخدامها.
- هل يمكنني ببساطة الدفع من حسابي التشيكي وتجاوز كل هذا؟
- في معظم الدفعات المتعلقة بالشراء، نعم، وكثير من المشترين يفعلون ذلك بالضبط. يصل الدفع باليورو من حساب تشيكي إلى حساب إسباني كما يصل الدفع المحلي. لكن تجاوز التخطيط هو الجزء الذي يكلف المال. فما زال التحويل يحدث في مكان ما وبسعر يحدده أحدهم، ولا تزال أسئلة الامتثال تُطرح. وما تختاره فعليًا هو من يجري التحويل ومتى، وليس ما إذا كان سيحدث أم لا.
