ماذا يغطي تأمين العقار في إسبانيا؟
خلال 30 ثانية
تتكون وثيقة تأمين المنزل الإسبانية من ثلاثة مستويات: المبنى والمحتويات والمسؤولية المدنية. ولا يُلزمكم أي قانون بشرائها، لكن كل جهة تمويل عقاري ستلزمكم بذلك. ولا يمثل أي من هذه المستويات الثلاثة ما يحمّل مالكي المنزل الثاني التكلفة. فالتكلفة الفعلية تنشأ من بند عدم الإشغال، وكل وثيقة تأمين تُباع لمالك أجنبي تتضمنه.
وثيقة تأمين منزل، الشروط الخاصةجدول نموذجي لوثيقة التأمين
- المبلغ المؤمن عليه، المبنى
- 100.000 €
- الإشغال
- مسكن غير رئيسي
- شرط خلو العقار
- XX يومًا
- المسؤولية
- XXX XXX €
- المبلغ المؤمن عليه، المبنى. هذه تكلفة إعادة البناء، وليست سعر الشراء. وهي معروضة هنا أسفل قيمة إعادة البناء البالغة 200.000 €، وهي القيمة التي تفعّل قاعدة التناسب.
- الإشغال. منزل ثانٍ يُستخدم خلال جزء من السنة. وهذه فئة مختلفة، بعلاوة مختلفة، عن المسكن الخالي.
- شرط خلو العقار. عدد الأيام المتتالية التي يجب أن يبقى فيها العقار خاليًا قبل أن تتغير بعض التغطيات. ويُحدد ذلك في عقدكم الخاص، وليس في القانون الإسباني.
- المسؤولية. عادةً ما تكون أرخص بنود الوثيقة، وهي التي تدفع تكاليف المطالبة الأكثر شيوعًا في مبنى شقق إسباني.
ماذا تغطي وثيقة تأمين المنزل الإسباني؟
اطلبوا «seguro de hogar» وستحصلون على حزمة من التغطيات. ومن المفيد التفكير فيها على أنها طبقات منفصلة. وتختارون المبلغ الخاص بطبقتين منها. وعادةً ما تعتمد المطالبة على الطبقة الثالثة.اقرؤوا الطبقات أدناه وقارنوها بوضعكم قبل النظر في السعر. فالوثيقة التي تكلف 120 € أقل، لكنها تخفض تغطية المسؤولية، ليست أرخص فعليًا.
- المبنىالمبنى
- ما الذي تغطيه
- هيكل المبنى وكل ما هو مثبت به: الجدران والأرضيات والأبواب والنوافذ والمطبخ المركب والحمامات وخزائن الملابس المدمجة.
- أخطاء المشترين الأجانب
- يؤمّن كثير من الأشخاص سعر الشراء. لكن شركة التأمين تحتاج إلى تكلفة إعادة البناء، لا سعر الشراء. فالأرض الواقعة أسفل المبنى ليست جزءًا من تكلفة إعادة البناء. وفي الشقة، قد يختلف الرقمان اختلافًا كبيرًا.
- المحتوياتالمحتويات
- ما الذي تغطيه
- كل ما ستأخذونه معكم إذا انتقلتم من المنزل: الأثاث والأجهزة وأجهزة التلفزيون والملابس ومعدات المطبخ، وغالبًا أثاث الحديقة والدراجات.
- أخطاء المشترين الأجانب
- تحتوي شقة العطلات المفروشة عادةً على ممتلكات أكثر مما يتوقعه الناس. وإذا حددتم هذا الرقم بأقل من اللازم، فستخفض القاعدة النسبية الموضحة أدناه قيمة كل مطالبة تقدمونها بشأن المحتويات.
- المسؤوليةالمسؤولية
- ما الذي تغطيه
- الضرر الذي يتسبب فيه عقاركم لشخص آخر. وفي هذه المنطقة الساحلية، يعني ذلك عادةً أضرار المياه: انفجار أنبوب أو تلف عازل يصل إلى الشقة الواقعة أسفل شقتكم.
- أخطاء المشترين الأجانب
- عادةً ما تكون هذه أرخص طبقة في عرض السعر. كما أنها تغطي المطالبة الأكثر شيوعًا في مبنى شقق إسباني. ويُعد خفض هذه الطبقة لتوفير المال أسوأ خيار في الوثيقة بأكملها.
يوجد نوعان إضافيان من التغطية إلى جانب الطبقات الثلاث المذكورة أعلاه، ولا يحل أي منهما محلها. أولًا، يدفع صندوق حكومي يسمى Consorcio de Compensación de Seguros تكاليف الفيضانات والزلازل وغيرها من الأحداث الشديدة، بدلًا من شركة التأمين الخاصة بكم. ولا يعمل ذلك إلا إذا كانت وثيقتكم الخاصة سارية ومدفوعة، وقد شُرح بالتفصيل في موضع لاحق من هذه الصفحة. ثانيًا، يُعد Seguro Decenal تأمينًا إلزاميًا لمدة عشر سنوات، يجب على المطور شراؤه للمبنى الجديد ضد العيوب الإنشائية. وهو يحمي المبنى من أخطاء المقاول. لكنه لا يغطي انفجار أنبوب أو سرقة أو ضررًا بسقف جاركم، ولذلك ليس سببًا للتخلي عن وثيقتكم الخاصة.
هل يتعين عليّ التسجيل في Consorcio؟لا. إذ تدفع رسوم صغيرة ضمن كل وثيقة تأمين منزل إسبانية تكلفته. ولا تسجلون فيه بشكل منفصل، ولا يمكنكم الانسحاب منه. لكن قد تظلون غير مستفيدين منه: فهو لا يدفع التعويض إلا إذا كانت وثيقتكم الخاصة سارية وقسطها مدفوعًا، كما أن الخسارة خلال الأيام السبعة الأولى بعد شراء الوثيقة لا تكون مغطاة.
هل تحتاجون إلى تأمين على المنزل، وكم تبلغ تكلفته؟
لا يُلزم القانون الإسباني بالتأمين على منزل تملكونه بالكامل دون قرض. لكن معظم المالكين يشترونه عمليًا على أي حال. وسيشترط مُقرض الرهن العقاري ذلك دائمًا للحصول على القرض. ويكون العقار المرهون مؤمّنًا من يوم توقيع سند الملكية. وهذا نابع من عقد القرض، وليس من القانون.توقعوا نحو 300 إلى 800 € سنوياً للشقة. ولا يوجد رقم منشور للفيلا. فالفيلا التي تضم مسبحاً وحديقة وغرفة تجهيزات خاصة بها تحتاج إلى عرض سعر خاص. وتقديم رقم واحد لكليهما سيكون تخميناً لا حقيقة.
هل تغطي وثيقة مجتمع الملاك شقتكم؟
إن comunidad de المالكين هي مجتمع الملاك الذي يدير الأجزاء المشتركة من المشروع ويحدد الرسوم الشهرية، وهي تشبه إلى حد كبير نظام SVJ التشيكي دون أن تكون الشيء نفسه. إذ إن لكل مجتمع تقريبًا على الساحل وثيقته الخاصة. وتشملها رسومكم الشهرية. لكن تلك الوثيقة تغطي الأجزاء المشتركة من المبنى، ولذلك فهي تجيب عن سؤال مختلف عن السؤال الذي تطرحونه.
مشتركشقتكم
- السقف، الواجهة، الدرج، المصعد، المسبح، الحديقة
- تغطي وثيقة مجتمع الملاك، المدفوعة من الرسوم، هذه الأمور. فهي تغطي الأجزاء المشتركة من المبنى ومسؤولية مجتمع الملاك تجاه الآخرين.
- الأنابيب والكابلات المشتركة
- تظل مشتركة حتى النقطة التي يتوقف عندها الأنبوب عن كونه مشتركًا ويصبح تابعًا لكم.
- باب شقتكمالحد الفاصل
- هنا تنتهي وثيقة مجتمع الملاك وتبدأ وثيقتكم، بغض النظر عن مصدر المياه. وتغطي وثيقتكم الخاصة الضرر داخل شقتكم، حتى عندما تكون المياه قد جاءت من السقف.
- داخل شقتكم
- تنطبق هنا تغطية المبنى والمحتويات الخاصة بكم. كما تنطبق تغطية المسؤولية الخاصة بكم إذا وصل الضرر إلى أحد الجيران.
هناك أمران يحولان هذا الحد الفاصل إلى مأزق. أولاً، تتضمن وثائق تأمين المجتمع تحملاً يسمى franquicia. وتكلف معظم تسربات المياه الساحلية الصغيرة أقل من قيمة هذا التحمل. فإذا وقعت المطالبة ضمن قيمة التحمل، فلن تدفع الوثيقة شيئاً ببساطة. وهذا لا يعني أن شركة التأمين تتعمد التعقيد، بل يوضح طريقة عمل التحمل، وعلى المجتمع عندها أن يقرر ما إذا كان سيدفع تكاليف الإصلاح بنفسه. لذلك، اطلبوا جدول وثيقة تأمين المجتمع ومحاضر الاجتماعات للسنوات الثلاث الأخيرة قبل الحجز، وليس بعده. تحققوا من مبلغ التأمين، وقيمة التحمل، وأي استثناء للأضرار الناجمة عن المياه، وما إذا سبق تقديم مطالبة ورفضها، فالمحاضر تخبركم عن المبنى أكثر مما تخبركم الصور.أكثر المطالبات شيوعاً في مبنى شقق سكنية ساحلي هي تسرب المياه بين شقتين. وتتم تسوية ذلك من خلال تغطية المسؤولية الخاصة بكم وتغطية محتويات شقة جاركم، وليس من خلال وثيقة تأمين المجتمع. ولهذا تستحق تغطية المسؤولية الاحتفاظ بها، ولهذا ينبغي لكم قراءة وثيقة تأمين المجتمع بعناية بدلاً من الاعتماد عليها.
تسبب أنبوب في شقتي بضرر للشقة الواقعة أسفلها. أي وثيقة تأمين تدفع؟وثيقتكم، من خلال تغطية المسؤولية، عن الأضرار التي لحقت بشقة جاركم. ويغطي تأمين المبنى والمحتويات الخاص بكم إصلاحكم أنتم. ولا تنطبق وثيقة تأمين المجتمع إلا عندما تأتي المياه من جزء مشترك من المبنى، وحتى في هذه الحالة، تتولى وثيقة كل مالك تغطية الأضرار داخل شقته. وهذا تحديداً هو الغرض من تغطية المسؤولية، ولهذا يكون العرض الأرخص في السوق عادةً هو الخيار الخاطئ.
ما البند الذي يحدد المطالبة المتعلقة بالمنزل الثاني؟
مدة بقاء العقار خالياً. فالعقار المستخدم لبضعة أسابيع في السنة يمثل خطراً مختلفاً عن منزل يقيم فيه شخص طوال العام، وتضع وثائق التأمين الإسبانية أسعارها وشروطها على أساس هذا الاختلاف. وهذا هو الجزء من العقد الذي ينبغي للمالك الأجنبي قراءته أولاً، وهو الجزء الذي لا يقرأه أحد تقريباً.
مأهول
- تغطية السرقة
- كامل
- الحريق والمياه والمسؤولية
- كامل
- ما تتوقعه وثيقة التأمين منكم
- الشروط العادية
خالٍ بعد انقضاء المدة
- تغطية السرقة
- غالباً ما تُعلّق أو تُحدّ
- الحريق والمياه والمسؤولية
- تستمر عادةً
- ما تتوقعه وثيقة التأمين منكم
- تطبيق شروط الأمان بصرامة
ما يفترضه المالكما تقوله وثيقة التأمين عادةً
- الشقة مؤمّن عليها طوال العام، ولذلك فهي مؤمّن عليها طوال العام
- تعرّف وثائق تأمين المنازل عادةً العقار بأنه «غير مأهول» بعد عدد محدد من الأيام المتتالية. ويكون هذا العدد عادةً بين 30 و90 يوماً، بحسب شركة التأمين. وبعد هذه النقطة، تتغير بعض أجزاء التغطية. ويحدد عقدكم الخاص هذا العدد، وليس القانون الإسباني، ولذلك فإن الطريقة الوحيدة لمعرفة العدد الخاص بكم هي العثور عليه في وثيقة التأمين.
- السرقة سرقة، أياً كان وقت حدوثها
- تكون تغطية السرقة عادةً أول ما يتغير في العقار الخالي. فبعض وثائق التأمين تعلق تغطية السرقة بالكامل بمجرد تجاوز حد عدم الإشغال. بينما تحتفظ بها وثائق أخرى، ولكنها تضيف شروطاً أمنية. وتستمر تغطية الحريق والمياه والمسؤولية عادةً كالمعتاد. اطلبوا من شركة التأمين أن توضح لكم تحديداً أي من هذه الحالات ينطبق على وثيقتكم.
- لم يسألني أحد عن مدى تكرار زياراتي
- بل سألوا عن ذلك في نموذج الطلب. ويلزمكم قانون التأمين الإسباني بتقديم معلومات دقيقة قبل بدء الوثيقة. وتكون الإجابة غير الدقيقة أول ما تتحقق منه شركة التأمين عندما تريد خفض مبلغ التعويض. اذكروا بوضوح، كتابةً، أن العقار منزل ثانٍ يُستخدم لبضعة أسابيع في السنة، واحتفظوا بنسخة من الرد.
- المنزل الثاني والمنزل الخالي شيء واحد
- هاتان فئتان مختلفتان في وثيقة التأمين الإسبانية، ولهما أسعار مختلفة. يُستخدم المنزل الثاني خلال جزء من السنة. أما المسكن غير المأهول فلا يُستخدم إطلاقاً. وتحدث معظم المطالبات المرفوضة المتعلقة بالمنازل الثانية لأن المالك حصل على الفئة الأرخص، ثم قدم مطالبة تندرج ضمن الفئة الأخرى.
- ركبت جهاز إنذار، لذا فأنا مشمول بالتغطية
- فقط إذا كان جهاز الإنذار مطابقاً لما تشترطه وثيقة التأمين. فشروط الأمان، مثل الأقفال ذات المواصفات المحددة، أو القضبان على نوافذ الطابق الأرضي، أو جهاز إنذار متصل بمركز مراقبة، تُكتب باعتبارها متطلبات لا اقتراحات. وإذا لم تستوفوا أحد الشروط، يجوز لشركة التأمين خفض تعويضكم، حتى لو لم تكن الخسارة مرتبطة بذلك الشرط.
- يتفقده شخص ما بين حين وآخر، ولا بد أن يُحتسب ذلك
- لا يُحتسب ذلك إلا إذا وافقت عليه شركة التأمين كتابةً. فبعض شركات التأمين تقبل الزيارات المنتظمة بدلاً من الإشغال، وبعضها لا يقبلها، كما أن أي ترتيب يتم عبر بريد إلكتروني بينكم وبين عامل التنظيف لا يُعد جزءاً من وثيقة التأمين. وإذا أثرت عمليات التفقد المنتظمة في قسطكم، فتأكدوا من ذكرها في العقد نفسه.
إليكم الخلاصة. اعثروا على بند عدم الإشغال. دوّنوا عدد الأيام. دوّنوا ما الذي يتغير عند بلوغ تلك المدة. تحققوا من شروط الأمان مقارنةً بما يتوفر فعلياً في العقار. ولا يستغرق ذلك أكثر من نحو خمس عشرة دقيقة من القراءة لمرة واحدة في البداية.
كم يوماً يُعد العقار خلالها غير مأهول؟ما تنص عليه وثيقة التأمين الخاصة بكم. ويكون ذلك عادةً بين 30 و90 يوماً متتالية. ولا يوجد رقم وطني ثابت يمكن الرجوع إليه. فقد تحدد وثيقتان بالقسط نفسه مدة 30 يوماً في إحداهما و90 يوماً في الأخرى، وبالنسبة إلى مالك يزور العقار مرتين في السنة، يحدد هذا الاختلاف القيمة الكاملة للعقد.
ماذا يحدث إذا أمنتم العقار بمبلغ منخفض جداً؟
يسمح قانون التأمين الإسباني لشركة التأمين بخفض مبلغ المطالبة بما يتناسب مع مقدار انخفاض المبلغ المؤمن عليه عن القيمة الحقيقية للعقار. ولا تُعد هذه غرامة، ولا يمكنكم التفاوض بشأنها عند تقديم المطالبة. إنها عملية حسابية بسيطة تُطبق بعد وقوع الخسارة.
- المبنى: تكلفة إعادة البناء، لا سعر الشراءتحتاج شركة التأمين إلى تكلفة إعادة بناء العقار من الصفر، من دون الأرض ومن دون الموقع. وعلى الساحل، يعني ذلك أن سعر الشراء يكون غالبًا أعلى بكثير من تكلفة إعادة البناء، والمبلغ الخاص بإعادة البناء هو الذي يُدرج في وثيقة التأمين. اطلب من شركة التأمين أو الخبير العقاري تزويدك بهذا المبلغ خطيًا، بدلًا من قبول رقم أدخله الوسيط ببساطة.
- المحتويات: افحص الشقة مع قائمةانتقل من غرفة إلى أخرى واستخدم قيمة الاستبدال، وليس المبلغ الذي دفعته في الأصل. أدرج الأثاث والأجهزة والإلكترونيات ومعدات المطبخ وأغطية الأسرّة وأثاث التراس والأدوات والدراجات. وعادةً ما تصل القيمة الإجمالية للشقة المؤجرة والمفروشة بالكامل إلى نحو ضعف ما يتوقعه معظم المالكين.
- المقتنيات الثمينة: تُصرّح بها منفصلة أو تخضع لسقفلا تُغطى المجوهرات والساعات والأعمال الفنية والمجموعات إلا حتى حد معين لكل قطعة، ما لم تُصرّح بكل قطعة على حدة. التقط صورًا لها، واحتفظ بالإيصالات، وخزّن الصور والإيصالات في مكان آخر غير الشقة.
| قيمة إعادة البناءيحددها المؤمن أو الخبير | 200.000 € |
|---|---|
| مبلغ التأمين في الوثيقةالمبلغ المُصرّح به | 100.000 € |
| نسبة التأمين100.000 € من أصل 200.000 € | 50 % |
| التعويض قبل تطبيق القاعدة | 20.000 € |
| التعويض المدفوع بعد القاعدة التناسبية20.000 € × 50 % | 10.000 € |
ماذا يحدث إذا أمّنت على الشقة بمبلغ أقل من تكلفة إعادة بنائها؟تُخفض كل مطالبة بالنسبة نفسها، وليس المطالبات الكبيرة فقط. فإذا كان مبنى تبلغ قيمته 200.000 € مؤمّناً عليه بمبلغ 100.000 €، تُدفع مطالبة قدرها 6.000 € بمبلغ يقارب 3.000 €. يعفي بعض شركات التأمين من هذه القاعدة ضمن هامش خطأ محدد، لكن يجب أن يكون هذا الإعفاء منصوصاً عليه في وثيقتك حتى يسري. اطلبه بالاسم.
من يدفع بعد حدوث فيضان أو زلزال أو حدث استثنائي آخر؟
تدفع جهة عامة، وليس شركة التأمين الخاصة بك. تستبعد وثائق التأمين الإسبانية قائمة محددة من الأحداث الشديدة. وبدلًا من ترك المالك من دون تغطية، يدفع صندوق عام يسمى Consorcio de Compensación de Seguros التعويض، ويمول من رسم صغير مشمول أصلًا في قسط التأمين. يمكنك تقديم المطالبة إلى هذا الصندوق مباشرة، ولا تحتاج إلى أن ترفض شركة التأمين المطالبة أولًا. ما تحتاج إليه هو إثبات أن وثيقتك كانت سارية، لذا احتفظ بجدول الوثيقة وبآخر إيصال دفع في مكان يمكنك الوصول إليه من بلد آخر.
- هل يُعد ذلك حدثًا استثنائيًا محددًا؟Who decidesاللائحة الخاصة بـ ConsorcioWhat it grantsيُحوّل إلى الصندوقIf noيبقى الأمر لدى شركة التأمين الخاصة بك كمطالبة عادية. أما المخاطر اليومية، مثل انفجار أنبوب أو عاصفة ترفع بعض بلاطات السقف، فلا تصل إلى Consorcio.
- هل وثيقتك سارية ومدفوعة؟Who decidesجدول وثيقتك وإيصالك الخاصانWhat it grantsيمكن تقديم مطالبة إلى ConsorcioIf noلا يمكن تقديم أي مطالبة، بصرف النظر عن ماهية الحدث. هذه هي النقطة التي يغفل عنها معظم المالكين.
- هل انتهت فترة السماح؟Who decides7 أيام من بدء الوثيقةWhat it grantsمغطى، مع خصم 7 % من أضرار الممتلكات تدفعه بنفسكIf noغير مغطى إطلاقًا، حتى لو كان الحدث نفسه مؤهلًا للتغطية. لا يجدي شراء التغطية بعد صدور تحذير من الأحوال الجوية.
لا يجعل أي من ذلك العنوان المعرضًا للفيضانات عقارًا جيدًا للشراء. إنه يعني ببساطة أن السؤال المالي له إجابة واضحة ومنشورة، ولذلك يمكن الإجابة عن سؤال الموقع بشكل منفصل، باستخدام خريطة، قبل تقديم عرضك.
المصادر
ممن أطالب بالتعويض بعد حدوث فيضان، من شركة التأمين أم من صندوق الدولة؟صندوق الدولة، Consorcio. يمكنكم التواصل معه مباشرة. يقتصر دور شركة التأمين على إصدار وثيقة سارية ومدفوعة. أبلغوا عن الخسارة بسرعة، وصوّروا كل شيء قبل إزالة أي آثار، واحتفظوا بفواتير الإصلاح. تذكّروا الحدّين: مهلة سماح مدتها سبعة أيام عند بدء الوثيقة، ونسبة 7 % من الخسارة تدفعونها بأنفسكم.
ما الذي يجب التحقق منه في عرض السعر قبل توقيعه
خذوا هذه القائمة إلى من يقدم لكم عرض السعر، واطلبوا منه الإجابة عن كل بند كتابةً. سيقدم لكم أي وسيط جيد جميع الإجابات في رسالة بريد إلكتروني واحدة. وإذا رفض الوسيط ذلك، فهذه بحد ذاتها دلالة مهمة.| ما يجب التحقق منه | لماذا يهم ذلك | كيف تبدو الإجابة الجيدة |
|---|---|---|
| الأرقام | ||
| مبلغ التأمين على المبنى وكيفية احتسابه | فهو يحدد ما إذا كانت القاعدة النسبية ستؤثر عليكم أم لا. | قيمة تكلفة إعادة البناء، مذكورة بوضوح في وثيقة التأمين. وليست السعر الذي دفعتموه، ولا رقماً تقريبياً أدخله أحدهم ببساطة. |
| مبلغ التأمين على المحتويات | تنطبق القاعدة نفسها على المحتويات، وهنا تتسبب عادةً في المشكلات. | قيمة أعددتموها من قائمة مفصلة غرفةً غرفة، مع التصريح بالأشياء الثمينة separately. |
| حد المسؤولية | يُعد وصول المياه إلى الشقق الواقعة أسفل العقار المطالبة الأكثر شيوعاً على هذا الساحل. | حد بمئات الآلاف، وليس بعشرات الآلاف. وهذه أرخص تغطية في الوثيقة. |
| البنود الحاسمة في المطالبات | ||
| بند عدم الإشغال بالأيام | يتجاوز المنزل الثاني هذا الحد كل عام بسبب طريقة استخدامه. | رقم قرأتموه بأنفسكم، مع قائمة مكتوبة توضح بدقة أي تغطيات تتغير بعد تجاوزه. |
| شروط الأمان | إذا لم تستوفوا أحد الشروط، فقد يُخفض مبلغ التعويض، حتى في حالة خسارة لا علاقة لها بذلك الشرط. | التحقق من الأقفال والشبكات ومتطلبات الإنذار بما يتوافق مع تجهيزات العقار الحالية قبل بدء الوثيقة. |
| التصريح بتأجير العقار | يغير الضيوف كلاً من مستوى المخاطر ومسؤوليتكم. | ينبغي أن تنص الوثيقة على الاستخدام للإيجار إذا كنتم تؤجرون العقار بأي شكل، حتى لمدة أسبوعين في أغسطس. وعدم ذكر ذلك هو ما يجعل المطالبة غير صالحة. |
| التحمل لكل تغطية | إذا كان مبلغ التحمل أكبر من قيمة المطالبة المعتادة، تصبح التغطية عديمة الفائدة عملياً. | قيمة واحدة لكل تغطية، مع تسعير الخيار مع التحمل وبدونه. |
| تفاصيل أضرار المياه | فهذه هي المطالبة الأكثر احتمالاً، وغالباً ما تحد شركات التأمين هذه التغطية أكثر من غيرها. | تغطية تحديد مكان التسرب والوصول إليه، وليس إصلاح الأضرار التي تسبب فيها فقط. |
| الجانب العملي | ||
| خط المطالبات ولغة التواصل فيه | ستكونون في بلد آخر عند حدوث ذلك. | رقم يجيب بلغة تتحدثون بها، واسم شخص محدد إذا كان الوسيط يوفر ذلك. |
| وثيقة التأمين نفسها | يجب أن تلتزموا بشروط يمكنكم قراءتها وفهمها. | الصياغة الكاملة التي أُرسلت إليكم قبل الدفع، مع ترجمة الاستثناءات والشروط إذا كانت الوثيقة باللغة الإسبانية فقط. |
| تاريخ البدء | غالباً ما تكون الفترة بين إتمام الشراء وزيارتكم التالية هي الفترة التي لا يؤمّن عليها أحد. | تبدأ التغطية في تاريخ التوقيع أمام كاتب العدل، بعد ترتيبها مسبقاً، بما في ذلك عند التوقيع بموجب وكالة. |
وثيقة البنك أو وثيقتكم الخاصة
مع الرهن العقاري الإسباني، سيُطلب منكم تأمين العقار. ولستم ملزمين بشراء وثيقة الجهة المقرضة نفسها. اقرأوا الفرق أدناه قبل التوقيع على أي شيء أمام كاتب العدل.| وثيقة تأمين البنك | وثيقة تأمين من السوق المفتوحة | |
|---|---|---|
| ما ينص عليه القانون | قد تشترط الجهة المقرضة تغطية الأضرار التي تلحق بالعقار المرهون. وهذا الجزء طبيعي ومشروع. | لا يمكن للجهة المقرضة إجباركم على استخدام شركة التأمين التابعة لها. بل يجب عليها قبول تغطية مكافئة من شركة أخرى. |
| السعر | مضمّنة مع الرهن العقاري، غالباً مقابل خصم على سعر الفائدة، ونادراً ما تتم مقارنتها بخيارات أخرى. | يتم تسعيرها بشكل منفصل، حتى تتمكنوا من معرفة التكلفة الفعلية للتغطية وقيمة خصم سعر الفائدة فعلياً. |
| ما تشملُه التغطية | مصممة لحماية القرض. فالمبنى هو الأولوية، وكل ما عداه محدود. | مصممة وفقاً لطريقة استخدامكم للعقار: الإشغال الموسمي، والتأجير، والمحتويات، والمسؤولية، وأي مزايا إضافية تختارونها. |
| البند الذي يهمكم | منتج قياسي. وتكون شروط عدم الإشغال هي ما ينص عليه المنتج القياسي. | يمكن التفاوض على هذا الجزء. ويمكن لمتخصص مساعدتكم فيه، وهو الجزء الوحيد من الوثيقة الذي ينبغي أن تتعاملوا معه بحذر وتطلبوا فيه ما يلزم. |
| عند تقديم مطالبة | مركز اتصال، عادةً باللغة الإسبانية، لا يهتم بكونك على بُعد 2.300 كم. | الجهة التي باعتكم الوثيقة. إذا أحسنتم الاختيار، فستكون شخصاً حقيقياً يرد عليكم. |
كيف يحدث تسرّب المياه بين شقتين، خطوة بخطوة
هذه ليست قصة عميل، ولا نقدمها على هذا الأساس. بل هي التسلسل المعتاد الذي يتبعه تسرّب المياه على هذا الساحل، خطوة بخطوة. وتوضح أي وثيقة تنطبق في كل خطوة، وأين يفقد مالك يعيش في دولة أخرى السيطرة على الوضع.- يرى الجار في الطابق السفلي بقعة، وأنتم لستم في إسبانيايجب أن يدخل أحد إلى شقتكم للعثور على مصدر التسرّب. وإذا لم يكن هناك أحد قريب يحمل مفتاحاً، فقد يستمر التسرّب لأيام. وكل يوم إضافي يعني أضراراً أكبر في شقتين بدلاً من واحدة. ويتحدد الحجم النهائي للمطالبة في هذه المرحلة، قبل تدخل أي شركة تأمين.
- العثور على مصدر المياه مهمة بحد ذاتهايجب أولاً العثور على تسرّب داخل جدار أو تحت أرضية، وغالباً ما يعني العثور عليه رفع البلاط. اسألوا عما إذا كانت وثيقتكم تدفع تكاليف البحث عن التسرّب وأعمال الإصلاح اللاحقة، وليس فقط الأضرار التي سببتها المياه. وتختلف الوثائق في هذه النقطة أكثر من أي نقطة أخرى.
- وثيقتان، ومطالبتان، ونزاع واحدتغطي وثيقة المبنى والمحتويات لديكم الأضرار التي تلحق بشقتكم نفسها. وتغطي طبقة المسؤولية لديكم الأضرار التي تلحق بشقة جاركم. وإذا كانت المياه قد جاءت من أنبوب مشترك، تتدخل أيضاً شركة تأمين اتحاد الملاك، وعندها يحدد المبلغ المستقطع في وثيقة الاتحاد ما إذا كانت ستدفع أي شيء على الإطلاق.
- المستندات التي ستطلبها شركة التأمينصور التُقطت قبل تنظيف أي شيء، وتقرير من السباك يوضح مصدر المياه، والفواتير، والمطالبة الخاصة بالجار. وغالباً ما يكون المالك الذي يعيش بعيداً ولا يستطيع تقديم المستندين الأولين هو سبب تخفيض المطالبات.
- ما حسم النتيجة تحدد قبل أشهرما إذا كان قد تم التصريح بتأجير العقار، وما إذا كان بند عدم الإشغال ينطبق، وما إذا كانت المبالغ المؤمّن عليها واقعية، وما إذا كان هناك شخص محلي يملك مفتاحاً. تتحدد هذه الأمور الأربعة عند شراء الوثيقة، ولا يمكن إصلاح أي منها بعد أن تكون المياه قد بدأت بالتدفق.
ليس الدرس هو أن الأنابيب تتسرب على هذا الساحل. بل إن الدرس هو أن الأمور الأربعة التي تحسم المطالبة تتحدد جميعها في يوم شراء الوثيقة، ولا يمثل أي منها السعر الذي تدفعونه.
ما لا يخبركم به إلا متخصص
نحن لا نرتب التأمين بأنفسنا. بل نوصلكم بمتخصص يختار التغطية معكم، وهذا هو دورنا الوحيد هنا. لا يُعد أي شيء في هذه الصفحة عرض سعر، ولا يمثل أي منه نصيحة بشأن وثيقة محددة.ننشر نطاقاً يتراوح بين 300 و800 € سنوياً للشقة، لأنه النطاق الذي نراه. ولا ننشر رقماً للفيلا لأننا لا نملك رقماً لها. فالفيلا التي تضم مسبحاً وحديقة وغرفة تجهيزات خاصة بها تحتاج إلى عرض سعر خاص بها، ومن يقدم رقماً واحداً لكليهما لا يفعل أكثر من التخمين.لا يمكننا إخباركم بما إذا كانت التغطية تُرفض مطلقاً أو تكلف أكثر لعنوان معرض للفيضانات على هذا الساحل. لم نتحقق من ذلك بأنفسنا، ونفضل أن نقول ذلك بدلاً من تكرار ما يذكره مدون وسيط تأمين. إذا كان هذا الأمر مهماً لعقار تنظرون فيه، فاسألوا شركة تأمين مباشرة قبل الحجز، وسنساعدكم في طرح السؤال.قد تتغير وثائق التأمين والاستثناءات والقواعد التي تستند إليها بمرور الوقت. وما هو مكتوب هنا هو ما ذكرته مصادرنا في التاريخ الموضح بجانبها. أكدوا أي أمر مهم مع شركة التأمين كتابةً، واحتفظوا بالرد.
الأسئلة الشائعة حول تأمين العقارات
- متى يجب أن تبدأ التغطية؟
- في يوم توقيع سند الملكية. تنتقل المخاطر إليكم لدى كاتب العدل، وليس عند زيارتكم التالية. إن الأسابيع الفاصلة بين إتمام الشراء وإقامتكم الأولى هي تحديداً الفترة التي تكون فيها الشقة الخالية أقل خضوعاً للمراقبة. رتبوا التغطية قبل إتمام الشراء، لكي تبدأ في ذلك اليوم. إذا وقعتم بموجب توكيل ولم تسافروا إلى إسبانيا قط، فاطلبوا من محاميكم التأكد من سريان الوثيقة اعتباراً من التاريخ نفسه. اذكروا ذلك بوضوح بدلاً من افتراض حدوثه.
- هل يمكن لوثيقة تأمين تشيكية تغطية عقار في إسبانيا؟
- لا تفترضوا ذلك. فوثيقة تأمين المنزل التشيكية تُحرر لمبنى في التشيك. ويمول الصندوق الحكومي الذي يدفع تعويضات أضرار الفيضانات والزلازل في إسبانيا رسمٌ مفروض على وثائق التأمين المحررة في إسبانيا. وقد لا تتضمن الوثيقة المشتراة من مكان آخر هذه الطبقة من التغطية ببساطة. وإذا أردتم المحاولة رغم ذلك، فاسألوا شركة التأمين كتابةً عما إذا كانت ستغطي منزلاً في إسبانيا، وما الذي يحدث في الحالات القصوى، وبأي لغة ستُعالج المطالبة.
- كم لديكم من الوقت للإبلاغ عن مطالبة؟
- يمنحكم قانون التأمين الإسباني سبعة أيام من لحظة علمكم بالخسارة، ما لم تسمح وثيقتكم الخاصة بمدة أطول. بالنسبة إلى مالك يزور العقار مرتين سنوياً، توضح هذه المهلة القصيرة سبب أهمية وجود شخص يستطيع ملاحظة المشكلة وإبلاغكم بها. أبلغوا عن الخسارة كتابةً، حتى إن لم تكونوا متأكدين من شمولها بالتغطية.
- هل يجب أن أخبر شركة التأمين بأنني أؤجر الشقة لمدة أسبوعين في أغسطس؟
- نعم، وعادةً لا يكلف ذلك سوى القليل. يزيد الضيوف من احتمال تقديم مطالبة ومن مخاطر مسؤوليتكم أيضاً. ويُعد عدم التصريح بذلك من أسهل الأسباب التي تتيح لشركة التأمين خفض التعويض. وعادةً ما يكلف التصريح أقل مما يتوقع الناس. أما إخفاؤه فقد يكلفكم كامل قيمة المطالبة.
- ما لغة وثيقة التأمين؟
- عادةً الإسبانية. تصدر بعض الشركات أيضاً نسخة باللغة الإنجليزية، كما يعمل بعض الوسطاء على هذا الساحل بلغات أخرى كذلك. وأياً كانت اللغة، فإنكم المسؤولون عن الالتزام بالشروط. تأكدوا من أن الاستثناءات والشروط مكتوبة بلغة تستطيعون قراءتها وفهمها جيداً. فالوثيقة التي لا تستطيعون قراءتها هي وثيقة يسهل خرقها عن طريق الخطأ.
- هل تغطي ضمانة البناء الجديد لعشر سنوات الرطوبة؟
- فقط عندما تنتج الرطوبة عن عيب في هيكل المبنى، وهذه فئة أضيق مما قد يبدو. فالتكاثف على جدار بارد في شقة مغلقة من أكتوبر إلى يونيو ليس عيباً في البناء، بل هو مجرد نتيجة للفيزياء، ولن تعتبره شركة التأمين أو المطور عيباً إنشائياً. وهذا موضوع مختلف، وقد خُصصت له صفحة مستقلة.