تحويلات الأموال إلى إسبانيا عند شراء عقار
خلال 30 ثانية
يتطلب شراء عقار في إسبانيا إجراء أربعة إلى ثمانية تحويلات منفصلة، موزعة على فترة تتراوح بين ثلاثة أشهر وثلاث سنوات. ويكلفكم سعر الصرف أكثر بكثير من الرسوم. فهامش بنسبة واحد في المئة على عقار قيمته 400.000 € يساوي 4.000 €، وهو أكثر من مجموع رسوم جميع التحويلات في عملية الشراء.
ما يُدفع، ومتى، ولمن
كل دليل مكتوب باللغة الإنجليزية يتعامل مع هذا الأمر باعتباره تحويلًا واحدًا لسعر الشراء. لكنه ليس كذلك، وهذا الفرق هو موضوع هذه الصفحة بالكامل. فيما يلي التسلسل بالترتيب الذي يحدث به، مع تحديد مستلم كل دفعة. هذا هو الجزء الذي يخطئ فيه الناس تحت ضغط الوقت.عقد arras هو عقد العربون الخاص المستخدم عند شراء عقار من السوق الثانوية. يوقّعه المشتري والبائع قبل كاتب العدل، ويحدد الجزاء إذا ألغى أي من الطرفين الصفقة. وهو الدفعة التي تستحق أكبر قدر من الحماية من مخاطر سعر الصرف، لأنها عادةً أكبر مبلغ منفرد قبل إتمام الشراء.هذه النسب نموذجية وليست ثابتة. يحددها عقدك الخاص. في عقار حديث البناء، يمكن غالبًا التفاوض على جدول الدفعات، حتى عندما لا يمكن التفاوض على السعر.
تسلسل الدفعات
- أيام بعد اتخاذ القرارحجزإلى وكالة البائع أو المطور أو المحامي، وفقًا لعقد الحجز. لا تُرسلها أبدًا إلى حساب شخصي.
- أسابيع بعد الحجزالعربون، arrasعادةً 10 % من السعر، وأحيانًا تصل إلى 20 %. وعادةً تُرسل إلى حساب أمانات العملاء الخاص بمحاميك.
- على مدى 1 إلى 3 سنوات، عقار حديث البناء فقطدفعات المراحلمقابل مراحل إنجاز البناء، إلى حساب الإنشاءات المحمي الخاص بالمطور، وليس حسابه العادي.
- قبل موعد كاتب العدلرصيد السعرأموال جاهزة للتحويل، إلى حساب أمانات العملاء الخاص بالمحامي أو بواسطة شيك مصرفي. لا يجوز تأخير هذا الموعد.
- عند إتمام الشراء وبعدهالضرائب والرسومنحو 13 % لعقار حديث البناء، ونحو 9 % لعقار من السوق الثانوية، من خلال محاميكم.
- من استلام المفاتيح فصاعدًاالتأثيث والفواتير الأولىالموردون، واتحاد الملاك، ومرافق الخدمات، والبلدية.
إلى من أرسل دفعة الحجز؟الجهة التي يسميها عقد الحجز. اقرأ العقد قبل التحويل، لا بعده. وعادةً تكون هذه الجهة الوكالة أو المطور أو مكتب محاميك. إذا كان الحساب المذكور يعود إلى شخص عادي، فتوقف واسأل عن السبب. لا يوجد سبب مشروع لذلك عند شراء عقار.
سعر الصرف، والرسوم، وما ينبغي مراقبته
رسوم التحويل واضحة ومطبوعة ومنخفضة. أما سعر الصرف فغير ظاهر وغير مطبوع ومرتفع الأثر. وهذا الفرق هو سبب تركيز المشترين على الرقم الخطأ.أجروا هذه العملية الحسابية مرة واحدة، على المبلغ الخاص بكم. واحد في المئة من عملية شراء بقيمة 400.000 € يساوي 4.000 €. أما رسوم التحويل فلا تتجاوز بضعة يوروهات. ولا يوجد قرار آخر يتعلق بالتحويل يهم بقدر الحصول على سعر الصرف المناسب.
| هامش سعر التجزئة لدى البنكهامش 3 إلى 4 % وفقًا للأدلة المنشورة | 12.000 إلى 16.000 € |
|---|---|
| هامش جهة متخصصةهامش أضيق، وقابل للتفاوض للمبالغ الأكبر | أقل، واطلب عرضي السعر معًا |
| الفارقتكلفة الاختيار الخاطئ عليك | آلاف اليوروهات |
ما يراقبه المشترونما يحدد التكلفة فعليًا
- رسم التحويل
- يورو أو ثلاثة داخل منطقة المدفوعات باليورو، وأحيانًا لا شيء. إنه فرق تقريبي ضئيل في شراء عقار، وهو الرقم الذي تعلنه معظم البنوك تحديدًا لأنها تحقق أرباحها من مكان آخر.
- تحويل بلا عمولة
- الخلو من العمولة لا يعني أنه مجاني. فالهامش يكمن في الفارق بين سعر الصرف المعروض عليك والسعر الذي يتداول به البنك نفسه. وتشير أبحاثنا إلى أن هامش ربح بنك تقليدي قد يصل إلى 3 أو 4 %، وهو ما يعادل آلاف اليوروهات على العربون وحده.
- انتظار تحسن سعر الصرف
- ليس خطة، لأن لديكم مهلة تعاقدية بينما لا يملك السوق مثل هذه المهلة. إن الاحتفاظ بالكورونات التشيكية مقابل دين باليورو سبق أن وقّعتم عليه هو رهان، سواء قصدتم ذلك أم لا. والسؤال ليس ما إذا كان السعر سيتغير، بل ماذا سيحدث لعملية الشراء إذا تحرك ضدكم.
- تحويل سعر الشراء
- فقط جزء من المبلغ المستحق عليكم باليورو. فطبقة الضرائب والرسوم، التي تبلغ نحو 13 % لعقار حديث البناء ونحو 9 % لعقار من السوق الثانوية، تمثل أيضاً تكلفة باليورو. وينطبق الأمر نفسه على الأثاث وتكاليف التشغيل للسنة الأولى. يحوّل المشترون ثمن العقار، ثم يحوّلون باقي المبلغ وفق سعر الصرف المتاح في ذلك الأسبوع.
- العقد الآجل مضاربة
- بل العكس. يثبت العقد الآجل سعرًا لتاريخ مستقبلي، عادةً لمدة تصل إلى اثني عشر شهرًا، مقابل عربون يبلغ نحو 10 %. وهو يحول تكلفة مجهولة إلى تكلفة معلومة. وفي عقار حديث البناء تُدفع أقساطه على مراحل خلال عامين، يكون تثبيت السعر هو الخيار الآمن، بينما تركه متغيرًا هو الرهان.
تنبيه بشأن العقود الآجلة، لأن المصادر الإنجليزية تغفل عنه. السعر الثابت التزام وليس خيارًا. فإذا لم تتم عملية الشراء، يظل العقد ملزمًا لك. طابق المبالغ والتواريخ مع الدفعات التي التزمت بها تعاقديًا، واترك الدفعات غير المؤكدة عائمة.
هل يحتفظ مزود متخصص بأموالي في أي مرحلة؟باختصار، نعم. ولهذا فإن مزود الخدمة مهم بقدر أهمية السعر. يغادر المال حسابك المصرفي، ويبقى لدى مزود الخدمة أثناء إجراء التحويل، ثم ينتقل إلى المستلم. تحقق من أن الشركة مرخصة في بلدها، وأنها تحتفظ بأموال العملاء في حسابات منفصلة. أرسل تحويلًا صغيرًا أولًا قبل التحويل الكبير، حتى تتأكد من أن المسار بأكمله يعمل.
الجانب التشيكي: ما سيطلبه بنكك وما يمكنه الاحتفاظ به
تصف معظم الكتابات حول هذا الموضوع الجهة المستلمة. أما التأخيرات التي نراها فتحدث في جهة الإرسال، وتكلف هذه التأخيرات أكثر من فارق سعر الصرف بكثير. إن تعليق دفعة إتمام الشراء لأغراض الامتثال ليس رسمًا. بل هو تفويت لموعد مع كاتب العدل.
- أبلغ بنكك قبل أول تحويل كبير، لا أثناءهتخضع الدفعة التي تختلف كثيرًا عن نمطك المعتاد للمراجعة. وهذه المراجعة روتينية وأسرع عندما يعرف البنك مسبقًا أن عملية شراء قادمة، ويكون قد اطلع على العقد.
- اجمع مستندات مصدر الأموال في ملف واحدبيع شركة، أو توزيعات أرباح، أو حساب استثماري، أو بيع عقار، أو هبة، أو ميراث. سيُطلب إثبات ذلك من الجانبين، لذا اجمعه الآن مع تجهيز الترجمات، لا في أسبوع الموعد النهائي.
- توقع تكرار السؤالسيطلبه بنكك التشيكي، ثم يطلبه البنك الإسباني أو المحامي مرة أخرى. ولن يقبل أي منهما ملف الطرف الآخر، لكن الملف نفسه يجيب عن طلب كليهما.
- لا تخطط لوصول التحويل في يوم الحاجة إليهتضيف أوقات الإغلاق وعطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية الإسبانية التي لا توافق العطلات التشيكية، إلى جانب فحوص البنك الداخلية، أيامًا لا يظهرها أي جدول زمني. اعمل عكسيًا انطلاقًا من تاريخ موعد كاتب العدل، وأضف أسبوعًا لا تنوي استخدامه.
إذا كنتم تحملون أموالًا نقدية بدلًا من تحويلها، فتسري قواعد مختلفة. فالأموال الداخلة إلى الاتحاد الأوروبي أو الخارجة منه تخضع لحد للإقرار، ولدى إسبانيا أيضًا واجب إقرار خاص بالحركات الكبيرة من النقد أو وسائل الدفع المماثلة. وفي شراء عقار، فهذا خيار نظري لا عملي، لأن كاتب العدل والبنك يريدان دفعة يمكن تتبعها.
المصادر
هل يستطيع بنكي التشيكي رفض إرسال الأموال؟يمكنه رفض الدفعة أو تعليقها أثناء التحقق من مصدر الأموال، وليس ملزمًا بتحذيرك مسبقًا. هذا ليس تعقيدًا من البنك، بل هو القانون الذي يعمل البنك بموجبه. والطريقة المناسبة في كل حالة واحدة: جهز المستندات مسبقًا، وأبلغ البنك بما هو قادم، واترك في الجدول الزمني وقتًا لسؤال تأمل ألا يطرحه أحد.
ما يجب تجنبه
تتسبب خمسة أخطاء في فقدان معظم الأموال في هذا الجزء من عملية الشراء، ولا يتعلق أي منها باختيار مزود الخدمة الخاطئ.
- باهظ التكلفةدفع العربون بالبطاقةيتم التحويل بسعر لم توافق عليه، وغالبًا مع رسم سحب نقدي، عبر مسار لا يمكن تتبعه بوضوح لاحقًا.What to do insteadادفعوا عبر تحويل مصرفي إلى الحساب الذي يحدده عقد الحجز.
- الأشد خطورةتحويل الأموال إلى حساب خاصليس حساباً شخصياً للوكيل، ولا حساباً للمدير، ولا حساباً في دولة لا علاقة لها بالموضوع. لا يوجد سبب مشروع لأي من هذه الحسابات الثلاثة.What to do insteadتوقفوا واسألوا عن السبب. هذه أوضح علامة تحذير في العملية بأكملها.
- باهظ التكلفةتحويل السعر فقطالضرائب، وكاتب العدل، والسجل، والمحامي، والأثاث، ورسوم اتحاد الملاك للسنة الأولى، كلها التزامات باليورو أيضاً.What to do insteadحوّلوا الإجمالي، لا السعر المعلن، حتى لا تشتروا اليورو مرتين بسعرين مختلفين.
- باهظ التكلفةتوقيت السوق مع وجود موعد نهائيبعد التوقيع، يكون السعر المواتي مكسباً إضافياً، بينما يصبح السعر غير المواتي مشكلة لا يمكنكم رفضها.What to do insteadحددوا مسبقاً الدفعات التي تلزمكم تعاقدياً، وثبتوا أسعارها.
- السبب الجذريترك الأمر كله إلى الأسبوع الأخيريستغرق فتح الحساب، وإثبات مصدر الأموال، ومقارنة مزودي الخدمة، وتحويل مبلغ كبير، أياماً لكل منها، وهذه المدد لا تحدث في الوقت نفسه.What to do insteadهذا هو الخطأ الذي يتسبب في جميع الأخطاء الأخرى. ابدأوا مبكراً بدلاً من ذلك.
بنك أم متخصص في العملات
ليس لهذا السؤال جواب واحد. يعتمد الأمر على حجم المبلغ وعلى مقدار العملية التي ترغبون في إدارتها بأنفسكم.| بنك | متخصص في صرف العملات | |
|---|---|---|
| سعر الصرف المعروض عليكم | سعر التجزئة الخاص بالبنك. تضع مصادرنا هامش الصرف عند ما يصل إلى 3 إلى 4 % في التحويل المصرفي التقليدي. | أقل، وقابل للتفاوض على المبالغ الأكبر. التوفير يكون في سعر الصرف، لا في الرسوم المعلنة. |
| ما يقال لكم عن التكلفة | عادةً ما يكون رسماً، وسعر صرف يتعين عليكم احتسابه بأنفسكم مقارنةً بالسوق. | عادةً ما يكون سعر صرف معروضاً مقارنةً بالسوق. اطلبوا الرقمين من كل منهما، وقارنوا اليوروهات التي تصل. |
| تثبيت سعر الصرف قبل الدفع | نادراً ما يُعرض على عميل خاص. | عقد آجل، عادةً لمدة تصل إلى اثني عشر شهراً مقدماً، مقابل عربون يقارب 10 %. وبالنسبة إلى عقار حديث البناء، فهذا هو السبب الرئيسي لاستخدامه. |
| الامتثال ومصدر الأموال | بنككم الحالي يعرفكم بالفعل، مما قد يجعل التحويل الكبير أبسط لا أصعب. | تعني العلاقة الجديدة استكمال إجراءات تعريف كاملة قبل أول تحويل لكم. ابدأوا بها مبكراً، لا في أسبوع الموعد النهائي. |
| مكان وجود أموالكم أثناء التحويل | من بنك إلى آخر، مع حماية العربون في كلا الطرفين. | عبر حساب العميل لدى مزود الخدمة. تحققوا من الترخيص ومن فصل أموال العملاء، واختبروا مسار التحويل أولاً بتحويل صغير. |
| متى يكون البنك الخيار الأفضل | المبالغ الصغيرة، والتكاليف الجارية بعد الشراء، وأي أمر تكون فيه إدارة إضافية ليوم واحد أغلى من هامش الصرف. | العربون، والرصيد، ودفعات مراحل العقار حديث البناء. كلما زاد المبلغ، تفوق سعر الصرف على عامل الراحة. |
لا نتعامل مع أموالكم، ولا نتقاضى أجراً مقابل هذه النصيحة
لا ننقل الأموال، ولا نصرف العملات، ولا نقتطع أي عمولة من عملية الصرف. لا توجد خدمة صرف عملات من Arevont، ولن توجد، لأننا في اللحظة التي نكسب فيها من سعر الصرف الذي تحصلون عليه، لن يعود بالإمكان الوثوق بأي شيء آخر نقوله لكم عن أسعار الصرف.لا نذكر اسم مزود الخدمة هنا أيضاً. إذا كنتم تفضلون ألا تبدأوا من الصفر، يمكننا تعريفكم بأحد مزودي الخدمة الذين تعاملنا معهم، ولكم الحرية في استخدام بنككم الخاص بدلاً من ذلك. اطلبوا من كليهما تحديد عدد اليوروهات التي ستصل فعلياً، لمبلغكم الفعلي، في الصباح نفسه، واختاروا الرقم الأكبر.ما نقدمه لكم هو الجدول الزمني. أخبرونا بسعر الشراء وموعد رغبتكم في الشراء تقريباً، وسنقدم لكم التسلسل: المبلغ المطلوب، والجهة التي يجب أن يصل إليها، والموعد المحدد، والجهة التي ستستلمه. فهذا هو الجزء الذي يكلف الناس أموالاً، وهو الجزء الذي لا يرسله إليكم أحد.
الأسئلة الشائعة حول تحويل الأموال إلى إسبانيا
- هل ينبغي أن أنتظر سعر صرف أفضل؟
- ليس بعد أن يصبح لديكم موعد نهائي تعاقدي. فالانتظار بمثابة رهان على سوق العملات، بأموال سبق أن التزمتم بدفعها لشخص آخر. والنتيجة السلبية هي دفعة لا تستطيعون سدادها. إذا أردتم حماية أنفسكم من تقلبات السعر بدلاً من المراهنة عليه، فثبتوا المبالغ التي التزمتم بها بالفعل، واتركوا المبالغ غير المؤكدة متغيرة.
- هل يستحق العقد الآجل العناء عند شراء عقار حديث البناء؟
- هذه هي الحالة التي يكون فيها ذلك منطقياً بدرجة أكبر، لأن دفعات المراحل تمتد من سنة إلى ثلاث سنوات، ويكون الإجمالي محدداً باليورو منذ يوم التوقيع. ويحوّل العقد الآجل تكلفة الكورونا غير المعروفة إلى تكلفة معلومة. وهناك تنبيهان. فهو التزام وليس خياراً، لذا يجب مواءمته مع الدفعات الملزمين بها تعاقدياً. وتحققوا مما يحدث إذا تأخر المطور عن جدوله، لأن مواعيدكم ومواعيده ليست واردة في الوثيقة نفسها.
- ما المبلغ الذي ينبغي أن أحوله إضافة إلى سعر الشراء؟
- مبلغ يكفي لتغطية طبقة الضرائب والرسوم، التي تبلغ نحو 13 % لعقار حديث البناء ونحو 9 % لعقار من السوق الثانوية، إضافة إلى تأثيث العقار وتكاليف التشغيل للسنة الأولى. يترتب على امتلاك عقار هنا دفع رسوم اتحاد الملاك، والمرافق، وضريبة العقار المحلية، والتأمين اعتباراً من الشهر الأول، ولا يشمل السعر الذي تفاوضتم عليه أياً من ذلك.
- ماذا يحدث إذا وصلت الأموال متأخرة إلى كاتب العدل؟
- يتغير موعد الاجتماع، ويتعين على جميع الحاضرين أن يكونوا متاحين مجدداً: البائع، وكاتب العدل، وأحياناً البنك. وفي أسوأ الحالات، قد يضعكم عقد يتضمن موعداً نهائياً ملزماً في حالة إخلال. عندها يصبح النقاش حول عربونكم، وليس حول سعر الصرف. ولهذا يُخطط للمبلغ المتبقي بالرجوع إلى موعد التوقيع، مع ترك مهلة أسبوعية احتياطية لا ينوي أحد استخدامها.
- هل يمكنني ببساطة الدفع من حسابي التشيكي وتجاوز كل هذا؟
- بالنسبة إلى معظم الدفعات في عملية الشراء، نعم، وكثير من المشترين يفعلون ذلك تماماً. إذ تصل دفعة باليورو من حساب تشيكي إلى حساب إسباني كما تصل الدفعة المحلية. أما الجزء الذي يكلف المال فهو تجاوز التخطيط. فعملية التحويل ستتم في مكان ما وبسعر يحدده شخص ما، كما ستُطرح أسئلة الامتثال نفسها. وما تختارونه فعلياً هو الجهة التي ستجري التحويل وموعده، وليس ما إذا كان سيجري أم لا.
